小额贷款公司资金管理公司等机构设置及业务流程

1、 PAGE 14 / 12“资产管理公司机构设置及业务流程设计一、机构名称： 资产管理公司二、部门负责人：三、部门人员人资产规模为2 亿元常设人员四、机构设置及人员分佈：序号部门设置工作内容拟编制人数人员各单备注行政事务、 客户前期接待、处1行政组理、资料档案 管理、文件资料收发、文字打印等。2所有档案及重要资料均应为原件财务除外，业务组保存复印件2业务组市场调查、客户开拓、融资申请受理、工程文件合同起草、建立客户档案、建立工程档案、工程日常管理追踪等。合同条文审核、抵押质押 公正及相关法律事务手续办埋、逾期违约理赔、诉讼等。 资产管理、融资财务手续办理、资金准备、财务工作等。资料手续审核、工

2、程初评报批等4所有人员均可作为工程经理开拓市场。、3法律事务组24财务组256风险控制 审贷委员会2非常设机构工程审批5非常设机构目录：贷借款业务操作规程第一章总 那么第二章贷款业务程序第三章贷款申请和受理第四章贷款工程初审和实地调查第五章贷款工程评审与决策第六章贷款合同的签订第七章反担保措施第八章担保收费第九章贷款工程管理第十章债的追偿第十一章责任和罚那么第十二章档案管理第十三章附那么总 那 么为保证贷款业务的标准化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，制定本规程。1.2贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、 公平、 老实信用和合理分担风险的原那么。贷款业务程序贷款业务程序如下：企业申请

3、贷款受理工程初审工程评审签订合同抵押登记贷款收费发放贷款保后管理代偿和追偿贷款终结企业申请贷款受理-?贷款工程申报书 ?- 企业提供贷款申请材料-?贷款工程受理登记表?工程初审工程评审签订合同- 确定第一调查人、第二调查人- 工程初审根本内容- 实地调查- 贷款调查报告-?贷款工程处理表 ?- 部门评审- 审保会评审、 ?贷款工程评审书 ?- 复议工程评审-?同意贷款通知函 ?- 准备空白合同文本银行委托贷款合同- 审核空白合同文本业务部、风险控制部、法律参谋- 正式签订合同、 ?合同登记表 ?抵押登记发放贷款咨询收费-?融资咨询效劳合同?- 准备抵 (质)押登记资料。银行委托贷款合同、其他资

4、料- 他项权力证书或抵质押登记表登记机关签章-?贷款业务联系单 ?- 复印借款借据咨询费、税费营业税/个税、银行手续费贷后管理代偿和追偿贷款终结- 日常检查、重点检查-?贷款工程检查表 ?- 贷后检查报告-?贷款到期通知函 ?- 贷款工程展期逾期报告- 业务档案管理- 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼- 还贷收据复印件- 注销抵 (质)押登记- 退还抵押、代管原件-?贷款终结确认表 ?贷款业务程序细化列示：贷款申请和受理企业申请贷款需填写?贷款工程申报书?，同时应提供以下材料，并对所提供材料的真实性负责并提供书面承诺。( 一)借款人贷款申请人应提供的材料：法人营业执照经年检及法人代码证；法人代表

5、证明书；法人代表授权书委托代理人适用 ：法人代表及委托代理人身份证；注册资本验资报告；贷款卡及贷款卡回执单；资信证明；公司章程及 公司合同；借款申请书；申请借款的董事会决议；当期财务报表及近3 年的财务报表和合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；工程可行性报告及主管部门批件；生产经营情况；主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或负债情况表；其他有关材料。( 二)担保人应提供的材料：法人营业执照年检及法人代码证；法人代表证明书；法人代表授权书；法人代表及委托代理人身份证；注册资本验资报告

6、；贷款卡及贷款卡回执单；资信证明；公司章程及公司合同；当期财务报表及近3 年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；其他有关材料。( 三)担保方式为抵押或质押还应提供的材料抵押物、质物清单；抵押物、质物权力凭证；抵押物、质物评估资料；保险单；董事会同意抵押、质押的决议；抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；抵押物、 质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；其他有关材料

7、。( 四)考前须知提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；提供的材料复印件要加盖公章；法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；公司受理人可根据贷款工程和企业的实际情况进展删选和添加。公司业务部人员负责工程受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件， 提出受理意见。对符合贷款条件的工程正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记?贷款工程受理登记表? 。?贷款申请人材料清单?、?担保人材料清单?及按材料清单提供的材料作为? 信用贷款申报书?的附件，经公司贷款受理人和工程负责人审核签字后归档。贷款受理条件具备企业法人资格并已通过年检；依法经营，经营范围符合国家政策；根本具有归还借款的能力，并

8、能提供担保措施；申请贷款额不超过该企业有效净资产的70%；该企业资产负债率不超过70%。4 贷款工程初审和实地调查公司业务部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为工程负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。工程初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款工程、工程承当企业及担保人真实、全面的信息， 通过综合分析、 比拟、评价，形成最后综合性的评定和结论即?贷款调查报告?。资料审核是工程初审的开场阶段，是对申请贷款企业提供的资料、信息进展搜集、 整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和工程有关的管理部门、金融部门、

9、 财税部门、 供给商、 用户等处获取。 对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、 核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进展实 地调查的重点。资料审核要点按 清单 要求提供的材料是否齐全、有效， 要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致， 复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确， 通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人贷款申请人和担保人是否具备资格、合法合规；财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保存意见报告

10、，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。对担保人提供的文件资料的审核与以上三项根本一样， 重点是审核担保人提供的担保措施是否符合 ?担保法 ?和有关法律法规 如房地产、土地、 海商 及有关抵押登记管理方法的规定，抵押物、质物的权属权力凭证是否明晰。工程初审过程中，部门负责人、工程负责人与协办人至少双人下户应到借款人和担保人及有关部门进展实地调查，实地调查至少要进展一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进展实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。实地调查要点访问企业，会见有关当事人，了解企业和工程背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供给等情况；弄清借款用途和还

11、款来源；考察企业管理团队的整体素质文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面，了解主要领导人的信用状况和能力；对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：了解企业的主要会计政策，是否按会计准那么记账；企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；有保存意见的审计报告的保存意见局部；企业的或有损失和或有负

12、债情况。观察抵押物、质物。以房地产抵押的，要观察、了解抵押物的面积、用途、构造、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要观察、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要观察权力凭证原件，区分真伪，必要时请有关部门鉴定。综合分析是在核实资料和实地调查的根底上，对已经获取的信息进展综合判断、分析、比拟和评价，主要有以下几个方面：分析、 判断借款人贷款申请人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；分析经济环境对贷款工程和工程承当企业的影响，主要包括： 工程产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，

13、市场构造和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和 偿债能力， 预测借款人的未来开展趋势。财务分析的主要内容：1.偿债能力财务杠杆比率、流动比率，2.盈利能力 盈利比率 ，3.营运能力 效率比率 ，4.资产质量， 5.资金构造， 6.预测近三年的开展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量归还银行借款。分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、 质押是否合法合规， 与抵押物、 质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易本钱和价格的稳定性和可预见性；根本风险度分析。

14、工程初审完毕， 工程负责人须向评审会提交?贷款调查报告?。?贷款调查报告 ?的主要内容：借款人背景情况；工程根本情况；市场预测及销售分析；财务状况及偿债能力；借款用途及还款资金来源；担保情况；与银行往来及或有负债情况；综合分析该工程风险程度；其他需要说明的情况；调查结论。工程初审过程中发现企业有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回贷款申请，致使初审工作不能继续进展时，工程负责人应在?贷款调查报告?中说明原因并提出处理意见， 填报 ?贷款工程处理表?，经部门负责人签署意见后报公司负责人审批。 工程负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响工程初审

15、工作的，亦按上述程序办理。工程初审工作自正式受理开场，一般应在5 个工作日完成，如超过5 个工作日，工程负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向董事长报告。贷款工程评审与决策贷款工程的评审详细评审包括两个环节，即部门审核和审贷会。工程初审工作完毕后，工程负责人将企业提交的各项资料和?贷款调查报告 ?提交业务部， 部门负责人组织人员对上述资料进展评审。部门评审的重点是工程资料和?贷款调查报告 ?。部门审核的主要内容有：工程资料的真实性、完整性、正确性；对担保措施提出意见；对企业的报审资料从法律角度加以审核；对工程的风险度进展评价；对企业的财务状况进展评价。评审意见和结论填写?贷款工程评审书?的

16、一至八项。门评审一般应在3 个工作日完成。部门评审完毕后，将?贷款工程评审书?连同其他资料一并提交会议评审。审贷委员会，由公司董事长、风险控制部、财务部和业务部各派一名参加。主任委员由董事长担任。审贷委员会日常工作由业务部负责。审贷会参加人员：审贷会全体成员；工程负责人和协办人；审贷会认为须参加的人员。审贷会工作程序：( 一)审贷会至少在会议召开前2 天，将会议内容在档案和微机内通知参加会议人员；( 二)会议由审贷会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时， 必须事先向审贷会主任请假。假设参加会议人员未达应参加会议人数的半数，那么会议改期进展；( 三)工程责任人报告工程

17、调查情况和初审意见，协办人作补充说明；( 四)部门负责人报告部门审核意见；( 五)审贷会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑；( 六)参加会议人员从合法性、平安性、效益性等方面对工程进展综合分析并提出具体评审意见；( 七)审贷会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；( 八)审贷会主任根据总结性评审意见在?贷款工程评审书?明确填写“同意或“不同意并签字。( 九)按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构决策人审批，审批意见填列?贷款工程评审书 ?。贷款审批权限( 包括贷款额度、贷款展期、贷款逾期、撤保的审批) 由董事长审批。对部门审核、审贷会中被否决的工程，决策机构决策人只能做 不

18、同意贷款 或 进展复议 的决定，而不能做 同意贷款 的决定。会议由审贷会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对工程的意见及审贷会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。发生以下情形的工程需进展复议( 一)部门审核否决，但审贷会主任决定复议的工程；( 二)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的工程；( 三)自公司批准贷款之日起5 后才办理手续的工程。复议仅限一次。对复议的工程，自工程初审程序开场办理，如有必要可重新确定第一调查人。贷款合同的签订工程正式批准后，由业务部发函通知工程承当企业办理贷款手续，通知包括以下内容：公司同意贷款的决定、利率、付款期限

19、和方式、办理贷款手续应备资料和其他准备工作。发函前工程责任人要确认贷款银行的承贷情况。业务部安排专人经办贷款合同签约手续，一般情况下工程负责人为合同经办人，签约程序如下：( 一)准备或拟定空白法律合同文本，包括银行委托贷款合同、融资咨询效劳合同、担保合同及其他须准备的法律文书；( 二)由业务部、风险控制部、法律参谋、审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在?合同审核表 ?中，报董事长审定； ( 三)公司经办人登记?合同登记表 ?，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字； 须注意的事项：1与贷款人签订的?保证合同 ?中的 其他约定

20、 要注明 本合同的保证人与借款人办妥 抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款 ；2与抵质押人签订的? 担保抵质押合同?一般情况下，抵质押期限要长 于借款期限6 个月，保险期限要长于借款期限3 个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值， 保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；( 四)对填写完内容的合同文本再进展一次审核，方法与本条第二项一样；( 五)涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、担保人自然人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；( 六)签署?融资咨询效劳合同?，一式二份，其中一

21、份交公司财务部门； ( 七)法人代表、公司签章。办理完签约手续的工程资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括银行委托贷款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。担保措施对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证担保等，公司根据企业和工程的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原那么上不承受保证担保。企业提供抵押物、质押物的范围，按?担保法 ?的规定执行，并按有关规定办理抵质押登记手续。工程负责人负责准备抵质押登记资料和办理抵质押登记手续。抵质押登记资料包括: 主合同、保证合同、抵质押合同、抵质押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵

22、质押登记手续后， 应取得抵质押登记部门发放的?他项权力证书 ?或经抵质押登记部门签章的?抵质押登记表?等证明文件。用不动产抵押， 抵押率按净值计算 不高于 70%；动产抵押率 按净值计算 不高于 50%； 动产质押率按净值计算不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率分别按投资额、债券面值计算不高于70%。采用保证担保措施的企业，必须满足以下条件：( 一)必须具备 ?担保法 ?规定的担保资格； ( 二)资产负债率不超过70%；( 三)连续 2 年盈利；( 四)企业资信和经济实力要优于借款企业；( 五)企业在承保期必须参加保险。办妥抵质押登记手续后，经办人填写?委托贷款发放通知书?，报董事长签批

23、后送承贷银行， 请承贷银行见此通知后为借款人放款，银行经办人签章后可为企业放款，催促企业缴纳担保费。 经办人将一份?担保贷款业务联系单?银行经办人签章和银行借款借据的复印件存档。咨询收费咨询收费在国家允许范围内，根据市场规那么确定收费费率。咨询费费率月率按担保额度划分3 挡：( 一) 贷款额度在500 万元以下含500 万元，咨询费率为 :；( 二) 贷款额度在500 万元以上、 1 000万元以下含1 000 万元的局部，咨询费率为:；( 三) 贷款额度在1 000万元以上的局部，咨询费率为:；每宗咨询收费按上述费率计算低于:元时，按 :元收取。咨询费原那么上应在银行委托贷款合同生效之日一次

24、性收取。假设逾期支付，按日万分之 五加收滞纳金。企业在签署 ?咨询费认缴单?时，要让企业确认咨询费率和咨询费金额。咨询费由财务部门负责计算和催缴、收款。公司财务部门收到款项并在?咨询费认缴单?上签字后，将?咨询费认缴单 ?退业务部存档。应缴咨询费的当日，业务部和财务部门有关人员须填制?咨询费收缴确认表?，将缴费情况确认后报风险控制部核准。贷款工程管理贷款工程后期管理保后管理 , 是指自承贷银行向企业放款至贷款终结的过程的管理，包括贷款工程检查、展期工程和逾期工程及撤保工程的处理等。贷款工程的检查由业务部负责。检查前要制定检查方案，报董事长审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的

25、实际情况，如贷款金额、 贷款期限、反担保措施、 风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进展一次。重点检查是对借款封闭管理的工程、 认为风险较大的工程及其他需特别关注的工程进展不定期检查或全程跟踪。检查完毕后， 检查人员须填写?贷款工程检查表?并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报董事长签批意见后与有关资料一并归档。保后检查的内容：( 一)企业是否按银行委托贷款合同规定支付利息；( 二)债务人生产经营和财务状况；( 三)反担保措施中是否发生了新的不利因素； ( 四)风险计量和总结贷款的五级分类； ( 五)其他须说明的情况。检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告董事长。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长，董事长认为有必要时，可召集有关人员进展专题讨论并提出相应的对策及措施。对所有贷款工程，在贷款到期日之前10 日，由业务部填写?贷款到期通知函?，通知工程承当企业。每月月末前，业务部应向董事长提交当月?逾期工程统计表?和?贷款工程检查表? 。 需要展期的贷款工程，企业须在该贷款工程到期前15 日向我公司提出贷款展期书面申请。业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，填写?贷款工程展期逾期报告表?，报董事长审批。对