贸易公司向银行贷款的可行性研究分析报告

1、关于湖南省路兴汽车贸易有限公司向银行贷款的可行性研究报告二零一二年七月目 录 T o 1-2u PERLIN l _Toc2050778 第一章总 论HYPERLINK N:整理后一、项目名称及承办单位差不多情况介绍 HYPERIK l Tc205807880 二、要紧经济指标HPERLI l Toc0580782 第二章 市场需求分析HYPERLINK N:整理后l一、经济环境分析HYPERLINK N:整理后二、市场及商品分析:要紧重点为优势分析PELINK l _oc2058085三、营销策略HYPERLINK N:整理后四、市场前景预测 HPERLINK l _2058078 第三章

2、项目实施打算与方案 HYPERIK l _Toc250788 一、总体构想 HYPENKl To2007889 二、技术经济指标 HYPRLNKl To058089 三、组织机构及人力资源配置 四、营运成本估算及资金筹措 五、利润预测及税金情况HYPERLINK N:整理后第四章 财务分析HYPERLINK N:整理后一、盈利能力分析 HYPERLINK l _To20807893 二、清偿能力分析 PERLINK l Toc205894三、财务不确定性分析HYPERLINK N:整理后l第五章研究结论第一章 总 论一、项目提要(一)拟设立公司名称:和政县和鑫小额贷款有限责任公司；（二)注册资

3、本：600万元 ；（三）公司住宅：临夏州和政县三合开发区；(四)经营范围:办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。二、编制范围与依据（一)编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险治理的全面分析,我们对在和政县设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。（二)编制依据1、关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）； 2、甘肃省小额贷款公司试点治理暂行方法(甘政办发20081号); 4、甘肃省国民经济和社会进展打算纲要;5、和政县国民经济和社会进展第十二个五年规划纲要6、其他相关文件。三、要紧财务指标预测表1：要紧盈利能力指标如下:项 目2012年

4、013年201年合计 总资产规模(万元) ,6059,253.75 ,8304 净利息收入(万元） 1,19.8 1,235.14 1,8.8 3,70.41 净交易收入（万元) 1，189.80 ,514 ,280483,70.41 年利润总额（万元) 0.45 844.65 85731 2,5.42 净利润（万元） 60.59 63.49 49 1,879.06 资产利润率(%) 7.0%685%5%资本利润率()9.13%9.389.1%从预测数据看,公司收入水平逐年上升,随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。表12：其他要紧核心指标如下： 项目标准值202年2013年2014年

5、融资借款贷款比例75%3333392.4%不良贷款率5%1.0%1.50%1.5%资本充足率8%1073%1066010182%贷款损失预备充足率100261.2%2.29%26129从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都操纵在较低的风险水平内，同时贷款损失预备充足率和资本充足率均较高，具有较强的风险操纵和风险抵补能力，符合监管要求。四、结论国内经济特不是西部经济正处于高速进展期,相对落后的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史进展机遇,而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局,农村金融市场新兴金融组织形式必将大量涌现,小额贷款公司正是其中之一。在此背景下,综合考虑和分析各种

6、因素,在甘肃省和政县设立小额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，能够更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。中国农村金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场,为小额贷款公司行业进展预留了较大的进展空间，也为本项目进展提供了新的契机。因此，在甘肃省和政县设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。ERLIKl _To02973172 第二章 设立公司的必要性和可行性分析 YERL l_oc202973173一、相关政策背景近年来，为落实中共中央、国务院有关农村经济、金融进展的战略部署，支持农村经济进展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等现状,中国人民银

7、行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构进展的政策和措施。20年，银监会下发了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见(下称意见）。意见提出按照商业可持续原则,适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策,降低准入门槛,强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设。其后银监会还下发了系列配套文件,并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、吉林、湖北6省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由此应运而生。2008年，为全面落实科学进展观,有效配

8、置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济进展,支持社会主义新农村建设，银监会、人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见,进一步明确了小额贷款公司的进展政策。二、甘肃省和政县经济、金融进展情况(一）甘肃省和政县经济、金融进展情况分析甘肃省和政县经济保持高速增长、经济活力空前增强,和政县及周边地区企业、居民对金融服务需求显着增长,有力地促进了区域金融市场规模迅速扩大、金融市场领域进一步拓展。同时，和政县委县政府能够更加有效的争取金融政策来解决金融进展中的突出问题，能够吸引到众多的金融机构进入和政县。此外，经济的持续进展和金融体系的不断完善,进一步

9、增强了和政县金融市场的辐射力和集聚力，提升了和政县金融市场的融资功能,促进了和政县金融总量迅速扩大。 甘肃省委省政府制定出台了关于促进甘肃省金融业加快进展的若干意见等一系列涉及金融业改革进展的优惠政策，提出把金融业进展成为全省经济的重要支柱产业，并在改善外部进展条件、建立激励机制、加强人才培养与引入等方面给予大力支持，明确了全省金融工作的进展重点和努力方向，为金融业的快速进展提供了坚实的外部保障。临夏州委州政府提出“依托藏区大市场、融入兰州都市圈”的经济总体进展要思路,在和政县委县政府大力支持和引导下,我公司在和政县金融业方面找准落脚点，充分发挥自身优势,全面落实金融业改革试点规划,共同建立有

10、序竞争、合作互惠的具有较高资源配置效率的金融市场。另一方面，县委县政府通过市场化运作，优化金融进展环境。通过成立政策性担保机构、发放补贴资金给设立在和政县的小额金融机构用市场化的手段,吸引更多金融资源不断投入到和政县的实体经济中来,为推动全县经济扩张和结构调整,起到十分明显的经济效果。近年来,政府积极推动建立政银企协作机制，通过处置不良贷款，提升地点企业集团的资信等级，扩大信贷市场的有效需求，实现经济增长和金融进展的良性互动。同时，通过“银政合作,整体处置，整体买断,分步实施”方式处置金融机构不良资产。处置后，商业银行的不良贷款率大幅下降，为银行轻装上阵，更好地为地点经济服务注入了新的活力。通

11、过各方努力,和政县经济和金融环境日渐完善,为小额贷款公司的成立和进展提供了有力的环境保障和政策支持。(二）和政县经济和金融进展现状、县情介绍和政县是临夏州的农业、旅游观光进展大县,位于甘肃省临夏回族自治州南部，全县总面积60平方公里,县城距省城府兰州市50公里,距州府临夏市33公里。总人口9万人,其中少数民族占总人口的57.% 境内河纵横,地势南高北低,山多川少,森林覆盖率9 % ，植被覆盖率0% 以上, 被誉为“陇上绿色明珠”。 十一五时期，全县各族人民在县委县政府的正确领导下，坚持以科学进展观统领经济工作全局,以进展为第一要务，围绕“走好八条路,实现八个跨越”总体思路，高度关注民生，注重项

12、目建设,统筹城乡进展,狠抓旅游型小城镇建设和“五大支柱产业”,突出特色，求真务实,开拓进取，全县呈现出国民经济和各项社会事业快速、健康、协调进展的良好局面。 一、综合 初步核算，全县实现生产总值5万元,比上年增长1.3%。其中：第一产业增加值21257万元,增长3.2；第二产业增加值73万元，增长16.%；第三产业增加值2559万元,增长.8。 全县人均生产总值262元，增长15.82%。一、二、三产业增加值占生产总值的比重由上年的0.：13：43.1调整为45：1.6:2.9;与上年相比,第二产业所占比重提高.3个百分点,第一、三产业所占比重分不下降0.和0.个百分点。 财政:全年实现大口径

13、财政收入200万元，比上年增长1827%，其中，地点一般预算收入235万元,增长16.29%。财政总支出372万元,比上年增长24.77%,其中，地点一般预算支出34147万元，增长20.3。 年末全县从业人员为5702人,比上年下降2.93。其中，国有单位5388人,下降0.05；集体单位2人,下降35.4;其他经济单位8人，下降3.%。全县从业人员劳动酬劳为1073.万元，增长493%。其中，国有单位1174万元，增长.9;集体单位278万元，增长1.98%;其他经济单位53万元，下降32.。 全县共建立劳务输转基地13个,累计培训人数0.57万人次，累计劳务输转5.3万人次，创劳务收入1

14、.5亿元。 二、农业和农村经济 全年完成农业总产值307万元,比上年增长15.2%。其中,种植业产值15.4万元，增长1.1%；林业产值372万元，增长4.57%;牧业产值0165.5万元，增长24.33%;渔业产值365万元，增长71%；农林牧渔服务业产值95万元，增长8.06。 粮食种植面积15.07万亩，比上年增长22.%。其中,夏粮种植面积997万亩,增长26.%;秋粮种植面积5.10万亩，增长16.43%；油料种植面积80万亩，下降2.40%；蔬菜种植面积0.3万亩,下降55.0%;中药材种植面积0.45万亩，下降35.7%。表1：20年要紧农产品产量单位产量比上年增长（)粮食吨45

15、9284.47#夏粮吨28423.539小麦吨7323691#秋粮吨79.22.玉米吨017.619.2蚕豆吨110-24.03洋芋吨69-7.油料吨15937.7蔬菜吨502.57水果吨3749.5 全年防护林造林面积万亩，与去年持平；种草面积达.40万亩,育苗150亩;义务植树5万株,森林覆盖率达到2.7%。表2:要紧畜产品产量和牲畜存栏数 单位绝对数比上年增长（%）肉类总产量吨19.18绵羊毛产量吨27608奶类产量吨101432.3禽蛋产量吨85.6-189大牲畜年末存栏万头.325.3羊年末存栏万只29.98猪年末存栏万只371.7鸡年末存栏万只28.52-89水产品产量吨54. 全

16、县年末拥有农业机械总动力.8万千瓦,比上年增长581%,大中小型拖拉机1107台；农用运输车118辆，增长6.8%；化肥使用量105.34吨，增长1.60%;年末农田有效灌溉面积.万亩，增长078%；农村用电量88万千瓦时，增长18.。 年末全县乡镇企业1915户,企业从业人数7390人。其中:集体企业2户,私营企业96户，股份合作企业6户，有限责任公司户,个体企业19户，完成企业总产值7200万元，比上年增长14.7%;实现增加值1560万元,增长15.08。 三、工业和建筑业工业：全年完成工业增加值70万元,比上年增长2.10。规模以上工业企业完成工业增加值1044万元,规模以下工业企业实

17、现增加值256万元。表3：201年要紧工业产品产量 单位产量发电量万千瓦时299.6水泥吨11830白酒吨6建筑业:全县建筑业实现增加值4979万元，比上年增长23.0%。 四、固定资产投资 全年完成全社会固定资金投资954万元，比上年增长.%。从投资主体看,省属投资300万元,增长25.0%;地市县属投资3504万元，增长4.69%。按城乡分,城镇固定资产投资44万元,增长31.；农村固定资产投资7万元,增长6.74%。城镇固定资产按三次产业分,第一产业投资151万元,增长1.57%；第二产业投资5280万元，下降26.4；第三产业投资32712万元,增长81.33。 全县共列建设项目4项,

18、总投资达12.07亿元。其中,续建项目18项,投资36亿元,新建项目30项，投资.5亿元；投资千万元以上的有26项,关注民生的项目有项。 五、商业贸易 全年实现社会消费品零售总额9352万元，比上年增长1470%。其中，都市消费品零售额5873万元，增长11.1%;农村消费品零售总额3479万元,增长195%。分行业看,批发零售贸易业零售额607万元，增长13.6；住宿和餐饮业零售额1882万元,增长9.0%;其他行业零售额63万元,增长5.2%。 六、交通、邮电和旅游业 交通运输:全年各种运输方式完成货运量17.3万吨公里,物资周转量64.万吨公里，分不比上年增长47和0；完成客运量98万人

19、公里,旅客周转量645.9万人公里,分不增长7.7%和9.01%。全县共有民用汽车15辆,其中客车84辆。全县公路里程达5149公里，其中二级以上公路里程0.5公里。 邮电通讯:全年邮电业务总量512.8万元,比上年增长.44;年末本地电话用户2919户,增长95.96%。其中,邮政业务总量0.8万元。电信业务总量48.4万元，本地用户86户，其中都市2920户,下降216%；农村5722户,下降32.6%。本年减少固定电话用户365户。移动业务总量6.5万元，电话用户16056户,新增60户,增长60.5%。联通业务总量20.0万元，电话用户4500户。全年各类报刊累计发行量587万份，增长

20、22.4%。 旅游:全年接待游客总人数39.07万人次,比上年增长109%;其中：海外游客5人次；全年实现旅游业总收入990万元,增长85。 七、金融和保险业 金融:年末全县金融机构各项存款余额983万元,比上年增长31。其中,企业存款余额7万元,增长30.15%；城乡居民储蓄存款余额7533万元,增长26.07。全县金融机构贷款余额3531万元,是上年的4.7倍。 保险：全年保费收入50.万元,比上年增长59。其中，财产险收入27万元,增长0.24%；寿险收入2090万元，下降9.4%。全年赔付额2.万元，增长549%。其中,财产险赔款43万元，增长5188;寿险赔付2.45万元，增长94.

21、86%。 八、科学技术和教育 科学技术：积极推广科技兴农措施，组织实施了双油产业化开发、高寒阴湿地区麦后复种饲用油菜等科技项目。 教育：全县共有各类学校28所,其中，独立高中所，独立初中6所,九年一贯制学校3所，小学六年制72所、教学点43所，职业技术学校所，幼儿园2所。全县教职工2037人，其中,高中210人,初中教师452人，小学1334人，幼儿园41人。在校学生人数3132人,其中,高中253人，初中564人，小学3605人,幼儿园30人。学龄儿童入学率972%，上升0.2个百分点，巩固率98.81%。 九、文化、卫生、体育 文化：全县文化馆(站)15个，文化中心1个，图书馆1个，博物馆

22、2个。广播发射台和转播台1座，50瓦以上电视台和转播台2个,广播电视人口覆盖率分不为7%和9%。有线电视用户100户,比上年增长.4。 卫生：全县共有医疗单位19个。其中医院、卫生院14个，其他机构5个。医院、卫生院病床9张。卫生技术人员288人。 体育：全民健身活动推向深入，竞技体育取得良好成绩，荣获省政府颁发“省百万农民健身活动先进县”、州政府颁发“省十届运动员先进集体”荣誉证书。 十、人口、人民生活和社会保障 人口：全县总人口1721人，其中,城镇人口11246人，占.7%；乡村人口6015人,占94.0。全年出生人口53人，出生率为13.1；死亡人口1278人,死亡率为6.51;全年净

23、增人口75人,人口自然增长率为650。人民生活:全年城镇居民人均可支配收入54元，比上年增加49元，增长0.98%。农民人均纯收入442元,比上年增加108元,增长8.%;年末解决农村绝对贫困人口008万人；解决低收入人口6万人。 社会保障:年末参加城镇差不多养老保险人数为1634人,比上年增长16.46%。其中,职工116人，增长21.4%;离退休人员41人,增长%。参加城镇差不多医疗保险人数90人,比上年末增长1.52%；参加农村合作医疗人数15.43万人,参合率85.；报销医疗费用23万元；全县参加失业保险职工人数349人,比上年增长19.10；全县享受城镇最低生活保障的居民42人；享受

24、农村最低生活保障的居民1836人;全县累计救济人数58367人次，其中，都市492人次,农村15875人次,社会捐款2万元，累计投入救济资金290万元。 十一、环境爱护与自然灾难 环境爱护：全县从事环境爱护工作人员4人，有自然爱护区1个。完成工业污染治理项目个,工业污染治理总投资626万元。 自然灾难：全县因825特大灾难造成农作物受灾成灾面积4.20万亩,其中，3成以上至5成0.万亩;5成以上至8成3.万亩。受灾人口11394人，死亡5人。倒塌、损坏民房分不为274间和001间。造成直接经济损失476万元。三、设立和政县和鑫小额贷款公司的必要性进展小额贷款公司,不仅是中央农村经济进展政策的要

25、求,更是适应农村多元化市场主体格局的必定选择。在和政县设立小额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不足，解决当地农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济进展具有十分重要的意义,因而具有宽敞的市场前景。（一)是当地农村金融改革的需要我国金融业经历多年的进展与改革,形成了具有中国特色的金融服务体系。但进展失衡、供求失衡的问题未能全然解决，特不是农村地区较为突出。国有商业银行仍以大中型企业为服务重点,股份制商业银行以都市为服务重点,外资银行以外资企业和高端客户为主,仅有农村信用社以服务“三农”为主。但宠大的农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村进展、实现新农村建设目标的客观要求。目前,和政

26、县内贷款在城乡间的结构失衡,农村商业银行存贷比下降，其中主城区贷款占比过大,而周边农村的贷款满足程度过低，不利于农村地区经济协调进展。面对金融服务体系的失衡现状，为推动当地农村金融改革,迫切需要在和政县大力进展面向农村、农民和微型、小型企业的专业性小额贷款公司。(二）能有效缓解当地农村贷款难的现状和政县农村资金外流的趋势比较明显,外流的要紧渠道一是邮政储蓄资金净流出;二是由于辖区内新增贷款地区结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降趋势阻碍；三是农村信用社为应对市场竞争，将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设、房地产等项目,农信社资金运用存在“非农化”的趋向。农村地区资金外流，一方面，缩减了农村

27、信贷市场的资金规模,造成信贷资金紧张,融资成本上升。另一方面,形成农村资金“投入流出再投入再流出”的恶性循环，抑制了农村资本积存，从全然上造成了农村贷款难的现状。在和政县设立小额贷款公司，将改变农村资金的流向,变目前金融机构资金的净流出为净流入，能有效缓解农村融资渠道不畅的现状。(三）有利于丰富当地农村金融服务体系从农村金融机构状况看，目前和政县有效的金融竞争机制尚未形成。随着国有银行从农村地区退出,农村信用社实力不断增强，重要性日益突出。在部分地点,农村信用社贷款市场份额达8%以上。由于为农村服务的金融机构偏少,“垄断”格局形成必定导致农村金融竞争度下降,削弱资金配置效率。从金融服务品种上看

28、，和政县金融机构普遍存在重负债轻资产,业务单边进展的现象,而资产业务又要紧集中于传统信贷业务，与“三农”进展相适应的金融产品不多，不能适应当地农村经济进展的需要。因此,面对如此单一的农村金融市场，在和政县大力进展小额贷款公司有利于当地农村金融市场竞争局面的形成,丰富农村金融体系。(四）有望成为加快农村经济进展的助推器目前,和政县农村的经济进展相对城区经济来讲比较缓慢。近年来,由于我国商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向,决定了信贷资金必定向效益好、风险小、盈利高的区域和行业流淌。农业是国民经济中的弱势产业，农业进展具有周期长、风险大、回报低、抗自然灾难能力差等特点。

29、农业的弱势地位与银行商业化经营取向之间的矛盾，是导致商业银行机构退出、信贷资金非农化的要紧缘故。因此,在和政县大力进展适合农村需要的小额贷款公司，利用其灵活快速的运作模式，将有效地促进当地农村经济的进展。四、设立和政县和鑫小额贷款公司的可行性（一)国家和地点相关政策大力支持目前,小额贷款公司的进展得到了银监会、临夏州政府、市政府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了一系列相关治理方法，规范了小额贷款公司的组织形式、经营业务范围以及市场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地位，使其成为真正意义上的民间金融组织,有利于充分发挥其对农村金融市场进展和创新的作用。为加强对和政县“三农

30、”和中小企业的信贷支持,推动城乡统筹进展，完善多层次金融服务体系,临夏州政府近期出台了临夏州小额贷款公司试点治理暂行方法，并已批准了10家小额贷款公司先行试点。因此，从国家和地点的政策层面来讲，成立小额贷款公司差不多完全具备可行性。(二）小额贷款公司进展环境日趋成熟从总体上看,小额贷款公司的贷款用途多种多样，符合农户、个体生产者和微型、小型企业短、急、频的小额融资需求。在小额贷款公司的进展环境建设方面,有关部门差不多在加快农村信用体系建设,加大农户、个体生产者老实守信宣传力度。同时，积极创建信用户、信用村和信用镇，进一步优化农村信用环境。另外,对小额贷款公司加强贷款治理技术的引进和人才的培训,

31、提高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力,引导小额贷款公司把资金投向科技含量高、市场前景好的项目。另一方面,通过前期的试点,结合国外相关行业公司治理经验,在对小额贷款公司的治理方面，我国已积存了一定的经验,并培养了一批专业治理人才。总之，通过中央、各级政府和相关部门的努力，目前小额贷款公司进展的环境差不多日趋成熟。(三) 和政县小额贷款市场需求巨大和政县是临夏州的旅游观光、农业大县,也是临夏州城乡统筹先行的示范县。作为临夏州的都市后花园，近年来，和政县大力进展具有良好经济效益的农业科技和农产品、都市生态旅游业等与新型优势农业产业项目,这些农业项目的启动也带动了当地一大批农户、个体经营户的进展，

32、为了扩大生产规模,农户急需流淌周转资金和农业生产项目投资资金，构成了对小额贷款需求的宽敞市场。(四)经营团队经验丰富,熟悉和了解农村金融市场拟筹建的和政县和鑫小额贷款公司将由一支业务能力强、经验丰富，特不熟悉和了解农村金融市场的优秀专业团队组成。公司的要紧筹建负责人和高管人员要紧来自农业银行、原农村信用联社等金融机构的治理人员，其中：总经理、副总经理的人员，要求从事金融工作十年以上,有信贷工作经验,且担任过金融机构支行行长及以上职务人员担任，公司9以上的职员都要求具有在金融机构工作的实践经验。通过专业团队运营，公司将建立完善的业务流程和治理制度,充分发挥治理和制度优势，严格操纵经营风险。专业团

33、队是公司的宝贵财宝、进展优势和核心竞争力，为公司规范经营、持续快速进展预备了人才保障和智力支持。（五)公司要紧投资人具有较强的实力和新农村建设的实践经验本次拟筹建的和政县和鑫小额贷款公司是由甘肃新连海天然气有限责任公司牵头组建。该公司系一家以生产销售管道天然气、压缩天然气（CNG）、液化天然气(LG）、汽车加气站等为主的新型能源企业。近年来,该公司秉承稳健务实的企业经营理念，在和政县委县政府的关怀和支持下，依托和政县的旅游资源优势，在旅游观光为主的农业经济大县,为把和政县进展成为省会都市兰州的“都市后花园”，向旅游业、农业经济大县进展作出贡献。在经济建设和项目开发过程中,该公司积存了丰富的经济

34、建设和实践经验,这些经验将对拟筹建的小额贷款公司经营运作起到重要的关心支持作用。 HYPERLINK l_oc2029315 第三章市场前景分析HYPERLINK N:整理后l一、国内小额贷款企业现状从005年下半年以来，央行陆续在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点以来，小额贷款公司所具有的信息优势、成本优势和速度优势，找到了自身的市场定位和进展空间。商业性小额贷款公司由于更贴近农户、个体生产者和小企业的实际情况,因而能够更好地满足他们的小额融资需求，对支持农业进展、引导民间融资以及制造一种适度竞争的农村金融环境，具有深远的历史意义和现实意义。小额贷款公司实

35、行市场化利率，资金的价格由市场资金供应量和市场需求量决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率,不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力，同时也对周边地区民间借贷利率水平起到有效的平抑作用。小额贷款公司立足服务“三农”，发挥了一定的农村金融补充形式的作用,取得了显著的社会效益和经济效益。由此可见，经营效益良好、市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简廉价行的小额贷款公司,能深深扎根于农村，有效缓解宽敞农村“贷款难”的问题。二、和政县小额贷款市场需求分析依照和政县十一五进展规划，十一五期间，全县将稳步进展都市农业，建设全县现代农业示范基地作为一项重心工作。以促进农民持续增收为全然,加

36、快镇域经济进展,鼓舞各乡镇结合本地区条件，突出自身特色,依托城区市场需求和新城建设,大力进展具有良好经济效益和生态效益的花卉苗木、农业科技、会展服务业、都市生态农业、都市文体休闲度假业、观赏林业、都市生态旅游业等优势产业。配合新农村建设试点，全力推进“新城”建设，打造全县现代农业示范基地。充分发挥和政县旅游资源的带动作用，积极推进旅游观光农业的综合开发,加强农业设施建设,实施一批重点农业产业化项目，提升农业科技水平和支撑能力。为和政县的周边乡镇，新庄乡、松鸣镇，买家集镇等为核心地区的现代观光农业迅速进展。同时由于具有临近主城区的地理区位优势,和政县以三合镇、松鸣镇为核心的农村地区经济作物、特色

37、产业逢勃进展形成了强有力的支撑作用。和政县是临夏州城乡统筹先行的示范县。目前，为推动城乡统筹进展，和政县推行了一系列改革措施。其中重要一条是要推进农村金融制度改革，采取设立创业担保基金、贴息贷款等方式,积极支持和引导金融机构到农村投资，组建适应农村生产方式的贷款公司和社区性金融合作组织，探究建立适应城乡统筹进展的新型信用机制,充分发挥小额贷款公司的作用，加大对农村中小企业的金融支持力度。因此,利用和政县城乡统筹改革的契机，设立小额贷款公司符合经济进展要求和当地城乡统筹的规划。同时，农业经济的进展也蕴育着巨大的包括小额贷款在内的农村金融服务需求市场。 HPRLINK l _c202977 三、市

38、场前景(一)小额贷款公司的WT模型分析、优势 （)中央和地点政府政策支持,市场需求潜力大;（2)运作模式灵活，效率较高，资产质量较好;（3）贷款分散,单笔金额较小，具备较强的抗风险能力，后发优势强；（4）引入先进治理机制,市场应对能力灵活。2、劣势 (1)属新兴行业,经营和治理经验不够丰富;（）行业性质专门，风险防范和操纵经验不足;（3）微型企业和农村借款客户分布较为分散，治理成本相对较高;（4）网点规模较少，在一定程度上阻碍综合竞争能力。3、机会 （1)农业经济的高速增长为小额贷款公司进展提供了较大的增长潜力,市场有较大的进展空间; （）我国目前微型企业及农村金融市场融资渠道较少、资金需求量

39、大的局面迫切要求小额贷款公司的出现;(3)我国金融业分工趋势将进一步加强,面对特定群体的贷款产品将进一步丰富；（)临夏州和政县城乡统筹改革对中小企业信用担保公司和小额贷款公司以大力支持和引导，建立适应城乡统筹进展的新型信用机制，给小额贷款公司提供了历史机遇。、威胁 (1）金融行业市场竞争激烈,获利下降;(）外资银行强势介入,对农村金融市场构成竞争威胁；通过SWOT模型分析，在和政县设立小额贷款公司,符合国家政策，面临较大的历史机遇，如能充分发挥优势和机遇，幸免劣势和威胁，通过完善治理结构,大力拓展业务市场，具有良好的进展前景。(二)结论通过前述的市场状况分析,我国目前的金融市场进展不均衡，特不

40、是宽敞农村金融和微型企业的融资渠道单一，借款品种单一，严峻制约了农村经济、金融的快速进展。严峻的挑战意味着巨大的机遇，目前我国小额贷款市场供给远低于需求,特不是农村养殖户、个体工商户及微型企业的借款需求旺盛。和政县对农业和农村经济进展的目标规划和现代都市农业经济的培育也蕴育着较大的贷款需求，因此成立小额贷款公司具有宽敞的市场前景。第四章 以后业务进展规划一、市场定位和进展目标在和政县设立小额贷款公司，将遵循“创新进展、稳健经营、专业规范”的差不多原则,按照以完全市场化的方式经营,公司近期的市场定位和目标客户要紧在以下三个方向：1、和政县内以达浪乡、新庄乡、松鸣镇、三合镇等为重点区域的现代农业经

41、济作物、畜牧养殖户。经济作物和畜牧养殖是和政县近郊农村地区重点培育的增长点，这些农户和经营户在进展过程中,急需要小额贷款资金扩大种植面积，提高产量，因此，他们将是公司的重要客户对象。2、县内有特色的旅游休闲度假景点、农家乐或农庄经营者。和政县属临夏州要紧重点农业区,但其大量的村镇处于近郊的农村，随着国家对传统假日的调整,周末和三天的小长假将会形成大量的近郊旅游市场需求,和政县农村“离尘不离城”的得天独厚的地理位置及自然景观将吸引大量的旅游休闲度假游客。因此,该县内有特色的农作物、农家乐或农庄经营者将获得专门大的进展机会,在进展过程中，他们对资金的需求十分迫切。我们将公司的进展规划分为近期、中期

42、和长期三个时期，具体为:(一）近期目标规划公司成立后，近期将要紧面向和政县重点乡镇的农村市场，为农户和农业生产者提供小额贷款服务,适度进展微型企业小额贷款市场。一年后在县内农村小额贷款市场拥有绝对优势地位,两至三年内成为在和政县小额贷款行业具有较大阻碍力的企业。(二)中期目标规划公司成立后的第三至六年，在市场方面，在接着巩固和政县重点乡镇农村市场的同时，拓展市场领域将业务范围覆盖到县内所有乡镇的农村小额贷款市场。在给农户和农业生产者提供贷款的同时,加大对高成长或具有较大潜力的微型企业的小额贷款支持力度。重点培育一批长期合作、有信誉、有进展前景的战略型客户。在资金实力方面，公司通过投资人追加投入

43、和自身积存，进一步增强资金实力,打算将注册资本金增加到一亿元人民币,同时通过向金融机构融借资金，将公司的贷款余额扩大到一亿伍仟万元以上，为近千家农户和近百家微型企业提供小额贷款服务。将公司进展成为和政县小额贷款行业中的龙头企业。（三）长期目标规划公司成立六年后,全面进军和政县小额贷款市场,力争将公司的业务范围向和政县各乡镇农村市场拓展，新增联络网点10个。此外，进一步壮大公司实力，将公司注册资本金增至两亿元人民币，贷款余额放大到三亿元以上,为更多的农户和微型企业提供小额贷款服务，并通过提供前期的小额贷款，孵化和培育一批具有良好成长性的中小型企业。同时，狠抓公司的规范化和制度流程建设,建立一个具

44、有良好金融文化，治理结构清晰，治理规范，经济效益和社会效益显著的小额贷款公司,在全省树立一面小额贷款公司的旗帜。二、财务预测讲明(一）贷款业务1、业务结构小额贷款公司要紧为农民、农业和农村经济进展服务，业务范围要紧为农户和微型企业发放小额贷款。、利率小额贷款公司将按照市场化原则经营,贷款利率上限放开，但不超过同期贷款基准利率的四倍,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.倍。(二)融资借款1、融资借款规模依照规定,小额贷款公司的要紧资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,从银行业金融机构获得融入资金的余额，不超过资本净额的50%。依照前述市场定位和业务规

45、划，确定以后三年向金融机构融入资金规模如下:表4-：以后三年向金融机构融入资金规模表项 目2012年2013年204年融资借入金额(万元)200203000注册资本（万元)60600000占注册资本比例3%42%5可能资本净额（万元)65 6753.75 6830.34 可能占资本净额比例30%37%44%2、融资借款利率向金融机构借款利率按人民银行2010年12月21日公布的金融机构人民币贷款基准利率调整表为基础确定，考虑融资借款一般为三至五年的中长期贷款，本次预测按借款基准利率.74确定。(三)税率小额贷款公司涉及的要紧税种为营业税和企业所得税。其中:营业税税率为，企业所得税税率为25%。

46、(四)经营规模经分析，近年来社会存贷款总额差不多与国民经济进展保持同向增长趋势，存贷款增长率高于GDP进展速度：01-200年,和政县国民生产总值年均增长率为15.73%；贷款年增长率为18.5%。能够可能,在以后较长一段时刻内,和政县国民经济将接着平稳进展,经济增长率将持续保持在10%左右,贷款额也将保持1%左右的增长速度。为小额贷款公司的快速、平稳进展提供了有力保证。小额贷款公司成立后，服务范围以和政县三农为基础,将通过竞争,逐步增加对金融机构的融资、增加网点、扩大阻碍范围、提升服务、稳定客户等措施，增强竞争能力,预期以后三年内将服务范围覆盖到整个和政县各乡镇,发放贷款按注册资本和融资借款

47、总额的75-80%确定。预测小额贷款公司以后三年经营规模如下:表2:小额贷款公司以后三年经营规模表项 目12年013年2014年对外贷款金额（万元）6000676750对外融资金额（万元）2000200300(五)收入预测小额贷款公司要紧业务为对外发放小额贷款。业务收入为利息收入。利息收入平均按同期贷款基准利率的三倍计算确定。(六)成本和费用预测小额贷款公司的要紧成本和费用为：融资借入资金利息支出、资产损失、综合治理费用及其他支出等。利息支出按前述适用的利率计算确定。综合治理费用，包括薪酬及相关费用、招待费、办公费、日常经营治理费用、业务宣传费、折旧费、监管及其他费用等，参照行业平均水平，按利

48、息收入的20计。资产损失依照慎重性原则，对各项资产可能可能发生的损失合理计提。（七）其它讲明前期所需的经营场地以租赁取得为主，第一年以安排投资240万元投资于公司开办、信息及治理系统建设。同时，按网点设立进度，每个网点可能投入50万元用于经营场地装修及相关设施购置。三、预测财务报表依照上述条件，预测小额贷款公司近期（以后三年)财务报表如下:表-3:可能资产负债表(简表)金额单位：万元项 目2012年2013年2014年资产 现金96.64 00.9986 银行存款36.15 1909.28 175. 存放中央银行30.00412.50 495.00 债券投资贷款6000.00 635.0067

49、500 其中:正常贷款570.0 05256412.50 后四类贷款30000 8.7 337.50 其中：关注210.002.1 236.5 次级600 63.75 650 可疑400 5.50 00 损失6.0 6367 减：贷款损失预备370 9.53 1.85股权投资 固定资产原值90.00 54.00 740.00 减:累计折旧1300 44.0 67 固定资产净值377.00 49.0653.33 其他资产资产总计86029 953.75 9830.34 负债 融资借款2000.0 50 300.0 其中：短期融资借款 长期融资借款2000.0.00 300000 同业存入 其它负

50、债负债合计200.00 0.03.00 实收资本资本公积600.0600.00 60.00 盈余公积一般预备及法定储备金60.613.6 17. 未分配利润60.00 6.7 650 股东权益合计4823 566.39494 负债和股东权益总计6602. 53.75 63.4 表4-4：可能利润表（简表）单位：万元年 度2012年201年14年利息收入134.60 4284 1268 利息支出54.193.50 3.20净利息收入118980 12354 1280.48 手续费及佣金收支净额净交易收入118980 235.14 12808 投资(损失）/收益 其它业务收支净额 营业费用及其他支

51、出6892 285.73 302.5 折旧13.003100 42.67 营业税金及附加67.2371.4375.63 营业利润840.6546.9 85.4 营业外收支净额扣除资产减值损失前利润总额840.65 6.9859.64资产减值预备37.20 33 233 利润总额803.5 844.658531所得税0862116 2.3 净利润6.59633.9 642.9 加：年初未分配利润00 48.33 66.39 减:提取一般预备6075 3.75 提取资本公积公积 提取盈余公积6026 63.35 630 分配股利 482.33 566.39未分配利润482.33566.3 574.

52、94 四、盈利能力分析依照上表预测，公司（以后三年）盈利能力指标如下：表4-5：以后三年盈利能力指标表项 目2012年23年2014年合 计总资产规模（万元）,62.5 9,253.75 ,830. 净利息收入（万元）1,18980 ,35.14 1，2804 3,71 净交易收入(万元)1，1880 1,2514 1,2804 3,70.1 年利润总额(万元)80345 8.65 857.31 2,50542 净利润（万元)02.59 63.49 62991,906 资产利润率(%)7.00%6.85%6.54资本利润率(%)9.1%9.89.%从预测数据看，公司收入水平逐年上升,随着经营规

53、模的增加,其收益率保持稳定上升水平。五、要紧核心指标分析依照可能以后三年资产负债表，公司以后三年其他要紧核心指标如下：表4-6：以后三年其他要紧核心指标表 项目标准值2012年2013年24年融资借款、贷款比例75%.3%3.22%4.44%不良贷款率%10%1501.50资本充足率8%10.7316.6%0.82%贷款损失预备充足率102.29%21.2%261.29由上述预测指标能够看出,小额贷款公司的信用风险都操纵在较低的水平内,贷款损失预备充足率和资本充足率较高,具有较强的风险操纵和风险抵补能力，符合监管要求。六、财务状况评价依照上述财务预测，该小额贷款公司经营规模逐年稳健扩大，经营利

54、润稳步增长,具有较强的盈利能力。资本充足率、贷款损失预备充足率等风险操纵指标大大高于监管标准的要求，经营和财务风险能够有效操纵，公司的安全性和持续进展能力较好。因此，从各项财务指标预测,成立该小额贷款公司在经济上具有可行性。第五章 风险分析及应对小额贷款公司是提供信贷服务的专门企业,其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循商业银行市场风险治理指引、商业银行内部操纵指引相关规定，借鉴国内外同行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下治理措施,以确保各项风险得到有效治理和操纵。一、信用风险信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时,由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确

55、定性。针对信用风险拟采取以下措施：完善信贷治理规章制度；改革信贷运行治理体制；实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度;建立客户授信和信用评级制度；统一和规范公司贷款业务操作规程；完善信贷业务担保和以物抵债治理；不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程治理；实行信贷资产风险五级分类制度并细化五级分类操作方法；建立信贷治理信息系统;参照国际通行做法,遵循审慎的信贷、会计原则，合理计提各项预备。通过采取上述措施,使信贷资产质量在同业中处于较好水平。在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会,统一信贷治理，加强风险操纵，完善信贷审批工作流程；建立信贷经营、信

56、贷审批、信贷治理的“三分管”体系，强化信贷经营、治理机构的相互分离和相互制约。在治理流程上，进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制:建立专职审批人制度，提高审批质量和审批效率;强化资产保全部门的工作职能,提高资产保全工作的质量和效率。在责任机制上,建立经营主责任人和审批主责任人制度，进一步明确信贷岗位职责,强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的信贷治理文化；对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。在风险治理措施上,全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度,建立信用风险监测、评估、操纵、补偿治理框架，提升风险治理水平;实行严格的信贷资产质量考核制度,严格操纵新增不良贷款,大力清收和化解存量不良资产。在客户治