负债业务的经营管理

1、1 第三章 负债业务的运营管理.2第一节银行负债的作用和构成一、商业银行负债的概念二、银行负债的作用三、银行负债的构成.3一、商业银行负债的概念银行负债是银行在运营活动中尚未归还的经济义务。广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。.4二、银行负债的作用是商业银行吸收资金的主要来源,是银行运营的先决条件是坚持银行流动性的手段是社会经济开展的强大推进力构成社会流通中的货币量负债是银行与社会给各界联络的主要渠道.5三、银行负债的构成存款借入款项其他负债 .6第二节 商业银行的存款业务一、传统的存款业务二

2、、存款工具创新.7一、传统的存款业务活期存款定期存款储蓄存款.8二、存款工具创新存款工具创新的原那么规范性原那么效益性原那么延续性原那么社会性原那么代表性的存款创新工具可转让支付凭证账户、超级可转让支付凭证账户、货币市场存款账户、CDs、自动转账效力账户、联立定期储蓄、指数存款证等.9第三节 银行存款的运营管理一、积极运营与提高银行存款稳定性的战略二、存款本钱管理三、银行存款的营销和定价四、存款规模控制.10一、积极运营与提高银行存款稳定性的战略银行自动负债的积极运营战略提高存款稳定性的战略 .11二、存款本钱管理存款本钱分类存款本钱的构成：利息本钱、营业本钱其他概念：资金本钱、可用资金本钱、

3、相关本钱、加权平均本钱、边沿存款本钱存款本钱控制存款构造和本钱选择存款总量和本钱控制可用资金的历史平均本钱和边沿本钱分析.12三、银行存款的营销和定价金融市场的营销，是指把可盈利的银行效力引导到经选择的客户方面的运营管理活动。存款工具营销存款工具定价营销方法定价方法.13四、存款规模控制存款总额的适度性的目的为：存款总额同国内消费总值之比企业存款总额同企业销售总额或流动资金占用总额之比居民存款总额和居民收入总额之比等 .14第四节 短期借款的运营管理一、短期借款的特征和意义二、短期借款的主要渠道三、短期借款的运营战略和管理重点.15一、短期借款的特征和意义主要特征对时间和金额上的流动性需求明确

4、对流动性的需求相对集中面临较高的利率风险主要用于短期头寸缺乏的需求意义提供了绝大多数非存款资金来源满足银行周转金需求的重要手段提高了商业银行的资金管理效率扩展银行的运营规模、加强外部的联络和往来 .16二、短期借款的主要渠道同业借款向中央银行借款转贴现回购协议欧洲货币市场借款大面额存单.17同业拆借同业拆借是指具有法人资历的金融机构及经法人授权的金融分支机构之间进展短期资金融通的行为。金融机构在日常运营中，由于存放款的变化、汇兑收支增减等缘由，在一个营业日终了时，往往出现资金收支不平衡的情况，一些金融机构收大于支，另一些金融机构支大于收，资金缺乏者要向资金多余者融入资金以平衡收支，于是产生了金

5、融机构之间进展短期资金相互拆借的需求。.182007年1月4日上海银行间同业拆借利率shanghai interbank offered rate简称SHIBOR开场正式运营，人民银行以此打造中国式的“联邦基金利率，培育货币市场基准利率体系，是我国利率市场化进程的关键一步，开创了利率新时代.19Shibor以位于上海的全国银行间同业拆借中心为技术平台计算、发布并命名，是由信誉等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、零售性利率。目前，对社会公布的Shibor种类包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。.20Shibor报价银

6、行团现由16家商业银行组成。报价银行是公开市场一级买卖商或外汇市场做市商，在中国货币市场上人民币买卖相对活泼、信息披露比较充分的银行。每个买卖日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各2家报价，对其他报价进展算术平均计算后，得出每一期限种类的Shibor，并于11:30对外发布。.21向中央银行借款再贷款再贴现.22转贴现转出行预备资料营业执照和金融机构营业答应证的复印件商业汇票及正反面复印件贴现业务与其前手之间的商品买卖合同和增值税发票的复印件已办理的贴现凭证第一联复印件加盖会计部门转讫章查询查复书复印件加盖业务用章或公章转贴现恳求审批表转贴现协议书 .23回购协议有价证券的持有者在其资金暂时缺

7、乏时，假设不愿放弃手中证券，可用回购协议方式将证券售出，同时与买方签署协议，以保管在一定时期后如一天将此部分有价证券按商定价钱全部买回的权益，另支付一定的利息。利息的支付或者加在商定价钱之内，或者另计。我国规定回购协议期限最长不超越3个月.欧洲货币市场借款运营欧洲美圆和欧洲一些主要国家境外货币买卖的国际资金借贷市场。以下特点1欧洲货币市场运营非常自在，是一个不受任何国家政府控制和税收限制的市场。2存款利率相对较高，放款利率相对较低，存放款利率的差额很小。它不受法定预备金和存款利率最高额限3欧洲货币市场资金规模极其庞大，欧洲货币市场资金调度灵敏、手续简便，有很强的竞争力。4欧洲货币市场是一个“零

8、售市场。以银行间买卖为主，银行同业间的资金的拆借占欧洲货币市场业务总量的很大比重；由于大部分借款人和存款都是一些大客户，所以每笔买卖数额很大，普通少那么数万元，多那么可到达数亿甚至数十亿美圆。24.大面额存单大面额存单是银行负债证券化的详细表现，也是西方商业银行经过发行短期金融债券筹集资金的主要方式。大面额存单的特点是可以转让，并且有较高的利率，集中了活期存款的流动性和定期存款的盈利性的优点，因此颇受欢迎。主要优点是： 1.不交纳纳存款预备金，因此实践可用资金的数量要大于同额的存款，实践利息的负担也就相对较低 2.由于大面额存单不能回购，也不能提早支取，因此其资金来源比较稳定 3.大面额存单发

9、行本钱较低，一旦售出后，只承当到期还本付息的义务，不再提供其他效力，因此是一种本钱较低而又有利于分散风险的短期借款工具。25.26三、短期借款的运营战略和管理重点运营战略时机选择、规模控制、构造确定管理重点自动把握借款期限和金额尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调将借款对象和金额分散化正确统计借款到期的时机和金额.27第五节 商业银行的长期借款一、商业银行长期借款的意义二、金融债券的主要种类三、金融债券发行的运营管理.28一、商业银行长期借款的意义金融债券突破了银行原有存贷关系的束缚。债券的高利率和流动性相结合有吸引力。使银行能根据资金运用的工程需求，有针对性地筹集长期资金，使资金来源和资金运用在期限上坚持对称。.29二、金融债券的主要种类普通性