保险基础知识培训-中华保险

1、保险基础知识学习框架第一章 风险与保险 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第一章 风险与保险第一节 风险的含义第二节 风险的特征第三节 风险的分类第四节 可保风险第一节 风险的含义风险的存在是保险产生的客观基础。(一)风险的含义-风险一般是指某种事件发生的不确定性。 一般三种结果：损失、无损失、盈利-保险理论中的风险，通常是指损失发生的不确定性 两种结果：损失、无损失当损失肯定发生（损失概率为1）或肯定不发生（损失概率为0）时，不存在风险第一节 风险的含义(二)风险的构成要素 -风险因素(实质风险、道德风险、心理风险)实质风险：有形的、能直接影响事物物理功能的因素道德

2、风险：由于人的不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生。如制造假事故骗赔。心理风险：由于人的不注意、不关心、侥幸心理，导致风险增加的因素。如忘记锁门导致财物失窃。 -风险事故：如车祸、火灾 -损失：直接损失、间接损失第一节 风险的含义 -三者之间的关系风险因素风险事故损失增加或产生引起案例：汽车的刹车系统失灵以至酿成车祸二死一伤。刹车失灵是风险因素而车祸为风险事故。天寒地冻落下冰雹造成车祸人伤，当下冰雹使得路滑发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故；当冰雹的落下直接击伤行人，这时冰雹又成为风险事故。第二节 风险的特征（一）风险的客观性 （二）风险的普遍性（三）风险的社

3、会性（四）风险的不确定性（五）风险的可测性（六）风险的发展性第三节 风险的分类一、按风险的性质分类(一)纯粹风险 两种结果：损害、无损害(二)投机风险 三种结果：损害、无损害、获利(三)两者区别后果不同变化情况不同：前者较为规则，后者不规则损害性：前者往往是净损害，后者往往是社会财富的转移，不一定是净损害可保性：前者为可保风险，后者为不可保风险第三节 风险的分类二、按风险标的分类(一) 财产风险：是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。(二) 责任风险：是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。(三)信用风险：是指在经济交往

4、中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。(四) 人身风险：是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。第三节 风险的分类三、按风险产生的原因分类(一)自然风险：自然力，如地震、水灾、风灾、虫灾(二)社会风险：个人或团体的行为，如盗窃抢劫、故意破坏(三)政治风险：国家风险，如战争、革命、外汇管制(四)经济风险：市场供求关系、经济贸易条件变化，如生产增减、经营盈亏、价格涨落四、按风险产生的环境分类(一)静态风险：是指自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。如：自然灾难、火灾(二)动态风险：是指由社会经济的或政治的变动所

5、导致的风险。如：人口增长、技术进步、体制变革，一般不保第三节 风险的分类五、按风险的影响范围分类（一） 基本风险：是指非个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险，可能影响到整个社会及其主要生产部门，本质上不易防止。比如经济制度、社会与政治的变化以及特大自然灾害等造成的风险。（二）特定风险：是指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。此风险一般可以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。如火灾、爆炸、破坏等。第四节 可保风险一、可保风险的含义： 可保风险，是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。第四节 可保风险二、可保风险的条件(一)风险必须是纯粹的风险(二)风险必须

6、具有不确定性(三)风险必须是大量的、同质的(四)风险必须是可测的(五)风险应有发生重大损失的可能性（投保人），但不会经常发生（保险人）(六)风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失，要求损失的发生具有分散性第二章 保险概述第一节 保险的内涵第二节 保险的种类第三节 保险的职能与作用第四节保险的发展史第一节 保险的内涵一、保险的定义二、保险的构成要素三、保险与类似制度比较第一节 保险的内涵一、保险的定义保险是一种经济补偿制度，这一制度对有可能发生的不确定事件进行数理预测以确定费率，并以合同形式，通过收取保险费建立保险基金，将风险从被保险人转移到保险人，最终实现由多数人来分担少数人损失的目的。 从经

7、济角度：保险是分摊意外损害的一种财务安排。从法律角度：保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的契约性规定从社会角度：保险是社会经济保障制度的重要组成部分-社会生产和社会生活“精巧的稳定器”从风险管理角度：风险管理的一种方法，分散风险，消化损失第一节 保险的内涵 保险法：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第一节 保险的内涵二、保险的构成要素（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的

8、厘定（四）保险基金的建立（五）保险合同的订立第一节 保险的内涵三、保险与类似制度比较(一)保险与储蓄共性在于：都是以现有的剩余资金用于将来的准备区别在于：主体基础领取条件性质权益保险一定的群体出险时互助性质不确定储蓄个人或单位自愿、自由自助行为本金与利息之和第一节 保险的内涵(二)保险与赌博共性：都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过之处的收入。区别在于：目的条件结果法律地位保险转嫁风险、获得保障必须具有保险利益分散风险法律保障赌博图谋暴利不需具有保险利益扰乱社会秩序无法律保障第一节 保险的内涵(三)保险与社会保险共性：1、都以社会公众为对象；2、都以缴纳一定保费为前提。区别在于：实施方

9、式举办主体费率准则经营目的保险自愿原则现代企业公正性盈利社会保险强制性事业单位均一保费制社会安定第一节 保险的内涵（四）保险与救济共性：都是对风险损失实施经济补偿的措施。区别在于：权利与义务性质主体保险权利义务对等互助保险人与被保险方救济无偿援助他助国家、社团组织或个人第二节 保险的种类（一）按保险实施方式分类：自愿保险与强制保险（二）按保险的性质不同分类：1、社会保险：是国家专门为丧失劳动能力、暂时失去就业机会或因健康原因造成损失的社会成员提供一定物质生活保障的一种社会保障制度。2、商业保险：是由商业保险公司提供，以权力义务对等关系为基础的，以盈利为目的的保险。3、政策保险：政府为实现某项政

10、策目标，对于商业保险公司难以经营的某些保险予以一定的政府补贴而实施的保险。（三）按保险标的不同分类1、财产保险：是指以有形财产以及与之有关的利益为保险标的的一种保险。2、责任保险：是以被保险人对第三者的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。3、信用保证保险：信用保险是保障债权人因债务人不能偿还或违约时所遭受的损失由保险人负责赔偿的一种保险。而保证保险是保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险。4、人身保险：是以人的生命或身体为保险标的的保险。 （四）按风险转移方式不同分类1、原保险：保险人对被保险人的保险标的直接承担风险责任的保险。2、再保险：保险人将其承保的危险责任的一部分或全部转移给其他

11、保险人的保险。3、共同保险：是指几个保险人共同承保同一保险标的，共同与投保人签订一个保险合同的保险。4、重复保险：投保人就同一个保险标的，同一个保险利益向两个或两个以上保险人投保，且保险金额之和超过保险标的价值的保险。第三节 保险的职能与作用一、保险的职能（一）基本职能1、分散风险2、经济补偿与给付（二）派生职能1、融通资金职能 2、防灾减损职能3、社会管理职能二、保险的作用（一）保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于企业加强经济核算3、有利于企业加强危险管理4、有利于安定人民生活5、有利于促进个人或家庭消费的均

12、衡6、有利于民事赔偿责任的履行二、保险的作用（二）保险在宏观经济中的作用1、保障社会再生产的正常进行2、有助于财政收支与信贷收支计划的顺利实现3、有助于对外经济贸易发展，平衡国际收支4、有利于科学技术向现实生产力的转化第四节保险的发展史一、世界保险的起源与发展（一）海上保险1.萌芽共同海损分摊制度共同海损：在海上，凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。它是航海遇难时所采取的一种救难措施，也是海上常见的一种损失事故处理方式。“一人为众，众为一人”第四节保险的发展史一、世界保险的起源与发展（一）海上保险2.雏形船货抵押借款船主把船舶作为抵押品向放款人取得航海资金的

13、借款。A、船舶安全完成航行，船主归还贷款，并支付较高的利息B、船舶中途沉没，债权终止，船主不必归还本金和利息。第四节保险的发展史一、世界保险的起源与发展（一）海上保险保险要素：保险人放款人被保险人借款人保险标的船舶或货物保险费高出普通利息的差额如果船舶沉没，借款就相当于预付的赔款。3. 近代海上保险的发源意大利和英国1384年出现了世界上最早的保险合同比萨保单1424年在热那亚出现第一家海上保险公司1523年在佛罗伦萨制定了一步比较完整的条例，并规定了标准保险单的格式1688年劳合社-不是一个保险公司，而是一个保险市场，向其成员提供交易场所和有关服务，本身不承保业务。-在海上保险和再保险方面发

14、挥了重要的作用。劳合社 劳合社是一个由许多个人承保人组成的有法人资格的团体。其成员各自独立、自负盈亏进行单独承保，并以个人财力对其承保风险承担无限责任。因此，对于劳合社成员的资格有非常严格的限制。除个人名誉必须可靠外，还要具备下列条件： （1）经1名成员推荐，5名成员附议。 （2）个人财产不少于75万英镑。 （3）经劳合社委员会审查、批准。 （4）还应向劳合社管理公司提供不少于1万英镑的保证金，具体数额随业务量而定。 劳合社承保人虽然是以个人名义接受保险业务，但并不直接同投保人打交道，其所有业务均通过劳合社保险经纪人介绍，并通过承保组合进行。 （二）火灾保险1666的伦敦大火是火灾保险产生和发

15、展的直接诱因。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归 牙医尼古拉斯巴蓬是火灾保险的创始人，1680年他成立了凤凰保险所，被称为“现代保险之父”1710年英国查尔斯波文创办太阳保险公司，为最早的股份公司形式，它是英国迄今最古老保险公司之一。1752年美国第一家火灾保险公司由本杰明富兰克林在费城创办。（三）人身保险17世纪中期，“佟蒂”法案养老金的起源1693年，英国哈雷编制出世界上第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，英国的公平人寿保险公司是世

16、界上第一家科学的人寿保险公司，该公司第一次采用均衡保费的理论来计算保费。二、我国保险史的发展（一）我国古代的保险思想1.“委积”制度（战国时代）2.“常平仓”制度（汉代）3.“义仓”制度（隋朝）都是实物形式的救济后备制度，积粮备荒，由政府统筹，带有强制性质。（二）旧中国的保险业 1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险公司“义和公司保险行”在上海诞生。 1907年，上海有9家华商保险公司组成历史上第一家中国人自己的保险同业公会组织华商火险公会。（三）新中国的保险业1.新中国保险事业的形成和发展（19

17、491958）1949年中国人民保险公司成立2.中国保险事业的停顿（19581979）3.中国保险事业的恢复和发展（19802002）1992年美国友邦寿险营销机制的引入1995年保险法正式颁布，2002年修改1998年中国保险监督管理委员会正式成立2000年中国保险行业协会成立年以后，国内保险市场全面开放加入WTO第三章 保险合同第一节 保险合同及其特征第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立、变更与终止第四节 保险合同的争议处理第一节 保险合同及其特征一、保险合同的概念保险合同是双方当事人约定，一方向另一方支付保险费，另一方对特定的标的遭受约定事故承担经济赔偿责任，或约定事件出现时履行

18、给付保险金义务的协议。保险合同具有两种形式： -1.补偿性合同 -2.给付性合同保险合同保险合同必须具备的条件 保险合同当事人必须具有民事行为能力保险合同是双方当事人意思表示一致的行为保险合同必须合法二、保险合同的特征最大诚信合同双务性合同射幸性合同补偿性合同（财产保险适用为主）条件性合同附和性合同双务性合同单务合同只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务射幸性合同保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上保险合同的

19、射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的附和性合同附和合同当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同第二节 保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容一、保险合同的主体 指参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人 - 保险合同的当事人（签合同的） - 保险合同的关系人（享有权利、承担义务） - 保险合同的辅助人(一)保险合同的当事人保险人是向投保人收

20、取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人必须具有法人资格必须在规定的经营范围内经营投保人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人投保人必须具备三个条件具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保险费的义务(二)保险合同的关系人被保险人：其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人受益人：也叫保险金受领人。是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。(三)保险合同的辅助人保险代理人 专业代理人、兼业代理人、个人代理 人保险经纪人保险公估人二、保险合同的客体保险合同的客体是可保利益可保利益投保

21、人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险标的保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身，而是其所承载的保险利益三、保险合同的内容（一）保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据根据合同内容分为基本条款关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项附加条款保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款基本条款包括当事人的姓名和住所保险标的保险金额保险

22、费保险责任和责任免除保险期限按日历年、月计算以一件事件的始末为存续期间保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额，是保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。确定保险金额的原则不超过保险标的的价值严格遵循可保利益原则（二）保险合同的形式投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约记载“声明事项”，是保险合同的重要组成部分暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同暂保单的法律效力与正式保单完全相同保险单简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式保险凭证也称小保单，是保险人向

23、投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单法律效力与保险单相同第三节 保险合同的订立、变更与终止一、保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同订立的程序要约保险合同的要约通常由投保人提出承诺保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立二、保险合同的生效指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 三、保险合同的履行(一)投保人的义务缴纳保费的义务是投保人最重要的义务通知义务危险增加的通知

24、义务保险事故发生的通知义务避免损失扩大的义务(二)保险人的义务确定损失赔偿责任责任范围的确定基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任规定除外责任的原因避免保险人遭受巨额损失限制对非偶然事故的赔偿避免逆选择除外责任包括除外地点除外风险除外财产除外损失(二)保险人的义务履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容赔偿或给付金额施救费用检验估价等合理费用赔偿金额的支付方式四、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更一般指投保人、被保险人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让财产保险保单转让

25、的程序应当及时通知保险人因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需通知保险人（二）保险合同内容的变更在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项保险合同订立后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意，办理变更手续，必要时加缴

26、保费（三）保险合同效力的变更1、合同的解除当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为2、保险合同的中止保险合同的中止是指保险合同暂时失去效力。3、合同的复效保险合同的效力在中止以后又重新开始4、保险合同的终止合同因期限届满而终止是保险合同终止最普遍、最基本的原因合同因解除而终止法定解除法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系约定解除一旦出现双方当事人约定的解除条件时，一方或双方即有权解除保险合同任意解除法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同合同因违约失效而终止合同因履行而终止第四节 保险合同的解释和争议处理（一）保险合同的解

27、释原则文义解释原则（通常理解解释）按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明确的含义意图解释原则在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容意图解释，只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况批注优于正文、后加的批注优于先加的批注专业解释原则：专业术语按其特定所属行业的特定含义解释。有利于被保险人的解释原则（有两种以上解释）（二）保险合同争议的解决方式协商仲裁诉讼第四章保险的基本原则第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近

28、因原则第四节损失补偿原则一份罕见的保险合同 1982年，伦敦一位名叫马丁鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为安德罗波夫在台上的书，向一家保险公司花费4700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁鲁滨逊万英镑。1984年2月9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔万英镑。第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义（一）保险利益的含义 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法 律上承认的经济利益。1、 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之 间存在的利益关系；2、 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有

29、保险利 益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险 标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。（二）保险利益的构成要件1、保险利益必须是合法的利益 合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护 合法：主体合法、标的合法、行为合法2、保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确定的) 已经确定的利益：事实上的利益（现有利益） 能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益3、保险利益必须是经济利益 经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量（三）保险利益原则的含义投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件 1、只有对保险

30、标的有保险利益的人才有资格与保险人 订立保险合同，否则，合同非法或无效； 2、在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的 保险利益，保险合同随之失效； 3、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保 险利益以外的额外利益。（四）主要险种的保险利益1.财产保险的保险利益财产所有权财产经营权、使用权财产承运权、保管权财产抵押权、留置权2.人身保险的保险利益人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系3.责任保险的保险利益各种固定场所的所有人或经营人各类专业人员产品的制造商、销售商等4.信用保证保险的保险利益案例：借款人以价值10万元的房屋作抵押向银行贷款6万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损

31、，作为被保险人的银行其损失是6万元还是10万元？保险人应赔付6万元还是10万元？ 为什么？五、保险利益的时效1、财产保险：一般要求从投保时到合同终止时均要有保险利益，否则得不到赔偿。（海上保险只要求投保人在保险标的遭受损失时具有保险利益）2、人身保险：只要求在投保时有保险利益即可，出险时是否有保险利益并不重要。（因为保险期限长且具有储蓄性）案例：2000年5月，李先生作为投保人为其太太王女士投保意外伤害险，保额二十万，李先生为其受益人，2001年3月二人离婚，但保险合同未作修改，并继续缴费。2002年2月，王女士因车祸身故，李先生可否取得保险金？请说明理由。按照人身保险保险利益时效性的规定：人

32、身保险合同中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，而不是维持合同或给付保险金的条件。所以李先生和王女士虽然离婚但保单继续有效，李先生可获得保险金二十万元。六、保险利益原则的意义1、避免赌博行为的发生使保险区别于赌博 使保险不异化为赌博 2、限定了损失补偿的程度 投保人根据保险利益确定保险金额 保险人保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保险金 3、防止道德风险的发生 避免投保人主动触发保险事故发生 不因保险事故的发生而获利借款人以价值10万元的房屋作抵押向银行贷款6万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，作为被保险人的银行其损失是6万元还是10万元？保险人应赔付6万元还是10万元？ 为

33、什么？而以保险利益原则为依据，房屋全损只会导致银行贷款本金加利息的难以收回，因此，银行最多损失6万元及利息，保险公司不用赔付10万元。 第二节最大诚信原则一、最大诚信的含义及意义在签订与履行保险合同的时候，保险双方必须保持最大限度的诚意，双方都要格守信用，双方互不欺骗和隐瞒。否则，保险合同无效或保险人有权解除保险合同。确立最大诚信原则的意义保险经营的特殊性1、为维护保险人的利益2、为保障被保险人的利益二、最大诚信原则的内容（一）告知广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效 期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； （保险最大诚信原则取广义告知之意）狭义告知仅指当事人双方在合同订立前

34、和订立时，将 有关实质性重要事实互相据实申报和陈述1.告知的内容投保人告知保险人告知2.告知的形式无限告知询问回答告知（二）保证1.含义：保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。2.分类：（1）按保证事项是否已存在，分为：确认保证陈述存在或不存在承诺保证承诺作为或不作为（2）按保证存在的形式明示保证保险合同中载明暗示保证国际惯例，保险合同中没有载明两者具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。（三）弃权与禁止反言1.弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以 主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。2.禁止反言：指保险人已经放弃某种权

35、利，日后不得再向被保险人主张这种权利。又称禁止抗辩。3.弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定：规定保险方只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此由解除合同。4、弃权与禁止反言限定的目的： 约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其 合法代理人的行为负责； 维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务 关系的平衡。(三)违反告知义务的法律后果各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。我国保险法规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义

36、务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”案 例李某于2000年12月向某保险公司投保了个人住房险。2001年5月投保人住房发生火灾。保险公司查证：李某将其使用的住房出租他人开设印刷厂，火灾是因工人操作不当引起的。李某以火灾责任向保险公司索赔。保险公司认为李

37、某的住房已改变使用性质，但未通知保险公司并申请变更，遂作出拒赔的决定，并告知李某向厂方追偿。保险公司拒赔是否合理？为什么？。保险公司拒赔合理。因为投保人将民用房，改为印刷厂，危险程度增加，而未对保险公司覆行告知义务。所以保险公司有正当理由拒赔。第三节近因原则一、近因原则的含义 1、近因：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决 定性作用的原因（不是在时间上或空间上与损失结 果最为接近的原因）。 2、近因原则：近因属于保险责任的，保险人承担 损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不 负赔偿责任。二、近因原则的应用（一）单一原因致损情况下的近因认定及处理 导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因

38、就是近因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。（二）多种原因同时致损情况下的近因认定及处理 1、“多种原因同时致损”的含义及近因认定：导致保险标 的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结 果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均为 损失的近因。）2、处理（1）如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿 责任；否则，不履责。（2）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。（3）多种原因中既有保险风险，又有除外风险若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因 （保险风险）所造成的损失负责；若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。

39、（三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定及处理1、“多种原因连续发生致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续不断，具有前因后果的关系，最先发生的为近因。如果该近因为保险责任，保险人负责赔偿损失，反之不负责。2、处理（1）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任， 则保险人承担全部保险责任；（2）若前因是被保风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，负全部责任（3）若后因是被保风险，前因是除外风险，且后因是前因的必然结果，不负赔偿责任案例1：敌机投弹引起火灾，造成保险财产的损失分析：近因是敌机投弹，而不是火灾，敌机投弹是战争行为，不属于火灾保险的责任范围

40、，不予赔付。案例2：包装食品投保水渍险，在运输途中海水渍湿外包装，致使食品受潮 而发生霉变损失。分析：直接原因是霉变，霉变不属于水渍险的责任范围，但近因是海水渍湿外包装，属保险责任。予以赔付。案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德 国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务 当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其 靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战 争险），保险公司拒赔。法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险， 保

41、险公司胜诉。分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。 被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责任，因此保险人不负保险赔偿责任。（四）多种原因间断发生致损情形下的近因认定及处理 在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险人承担责任；反之，不承担。案例：王某投保人身意外伤害保险，某日骑车被车撞倒，造成伤残并住院治疗，治疗过程中因急性心肌梗塞而死亡。由于意外伤害与心肌梗塞没有内在联系，心肌梗塞并非意外伤害的结果，故属于新介入的独立原因。心肌梗塞是被保

42、险人死亡的近因，属于疾病范围，不包括在意外伤害保险的责任范围，故保险人对被保险人的死亡不负责任，只对其意外伤残按规定支付保险金。第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义经济补偿：保险的基本职能。损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发 生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合 同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险 人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保 险人不能因保险赔偿而获得额外利益。二、损失补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失补偿的条件1.被保险人对保险标的具有保险利益2.被保险人遭受的损失在保险责任范围之内3.被保险人遭受的损失能用货币衡量（二）保险人履行损失赔

43、偿责任的限度1.以实际损失为限例：某建筑物按实际价值100万投保，因火灾遭受全损，损失当时市场房价跌落，该建筑物市价为80万，则保险人赔偿？2.以保险金额为限：保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额如上例，假设损失当时市场房价上涨，该建筑物市价是120万，由于保险金额为100万，则保险人赔付？3.以保险利益为限例：在抵押贷款中，借款人为取得80万贷款而将价值100万的房子抵押给银行，银行为保证贷款的安全，将该房子投保财产险，由于银行对该房子只有80万元的保险利益，当房子受损时，保险人赔偿银行80万。（三）损失赔偿方式（二）损失赔偿方式 1.第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际

44、损 失赔偿。计算公式: （1）当损失金额保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额 举例：某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失8000元，赔付？某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失达15000，赔付？2.比例计算赔偿方式赔偿金额=损失金额保险金额/损失当时保险财产的实际价值足额投保不足额投保三、损失补偿原则的例外（一）定值保险含义：保险合同双方当事人在订立保险时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。保险赔款=保险金额损失程度（%）如海洋运输货物保险（二）重置价值保险含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或

45、 成本确定保险金额的保险原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便 按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。（三）人身保险：人的身体或生命无法估价，所以不是补偿性合同，是给付性合同。涉及医疗费用险种的除外。四、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则含义：指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得保险人对保险标的的所有权。意义防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三 者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，符合损失补 偿原则；维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害有利于被保险人及时获得经济补偿

46、。代位追偿原则包括权利代位和物上代位权利代位：即追偿权的代位。指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。（1）保险人在代位追偿中的权益范围 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔偿的金额为限。若追偿金额大于赔偿金额，超出部分归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人的同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。（2）代位追偿的对象：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 案例：李某把家庭财产向保险公司投保，保险金额4万元，几个月后，发生保险事故，实际损失为5万元。损失是由第三者张某造成的，这份损失李某应该如何追偿？1.李某向张某追偿5万元，不能向保险公司要求赔付。2.保险