农民贷款贷款难的成因分析及对策建议

1、农民贷款难的成因分析及对策建议近年来，我县农村规模种植养殖等特色产业迅速发展，广大农 户对资金的需求量迅速增加。但农民贷款难”问题让然存在。对 此，XXXXXX办公室作了专项调查，提出了相关建议。一、农民贷款难的原因从金融部门和贷款农户两方面分析来看，导致滩贷款的主 要因素有以下几个方面：（一）支农信贷资金数量不足。目前，我县面向农户贷款的金 融机构主要有县农业银行和县农村信用社，但随着农业银行撤并经 营网点，贷款权限上收，支持“三农的重任主要落在了县农村信 用社的肩上。据调查，在全县的金融机构中，农村信用社存款额仅 占金融机构存款总额的20%左右，却承担着全县80%以上的农户 支农贷款任务。

2、县内其他金融机构存款也有一定比例来自农村，但 基本不开展农户生产经营性贷款业务，造成了信贷资金的短缺。（二）贷款风险机制制约。随着改革的进一步深化，金融部门 逐步建立健全了信贷风险责任约束机制，这种机制偏重于责任追 究，一旦决策失误，相关经办人员须承担相应责任，信贷人员在放 贷环节上更加谨慎。加之贷款程序多，成本高，增加了农户借贷的 难度。（三）农民贷款“担保难二农民贷款难的核心是没有贷款所 必须的抵押。根据担保法规定，农民的住房和土地都不能作为 抵押去申请贷款。农户扩大生产需要大额资金时，有效的抵押物不 多，也很难按要求找到符合条件的担保人，从而无法获得贷款。（四）资金供求结构矛盾。县农村信

3、用社重点支持的是种植户 和养殖户，贷款往往是春天发款，冬天催收，种植户和养殖户在农 产品还未出售前就面临还贷中的压力，对生产带来了一定的影响。 加上支农贷款受年度指标限制，发放滞后于最佳需求时节，错过了 最佳投资时机。（五）部分农户诚信意识差。部分农户不守信用，随意改变贷 款用途，还有些农民将贷款视为扶贫款、救济款，还款不主动，不 及时，甚至常年拖欠，加大了金融部门的风险责任。出于资金安全 考虑，金融部门在核发贷款证、核定贷款额数时，需要掌握农户的 信用、经营能力、预期收入等信息后才能进行贷款发放，从而影响 了贷款进度。（六）政策理解有误区。有部分农户对政策理解不够，将政府 贴息、理解为政府贷

4、款，等待政府出面协调解决贷款，不愿意按照金 融部门的要求提供证明材料，还有的不愿意提前落实自筹资金，发 展产业一味等待贴息贷款，错失贷款时机。二、对策建议（一）发挥金融部门支农作用，确保“三农资金落实到也 建议县农业银行和农村信用社把支持农村种植大户、养殖大户、农 村个体工商户的稳健发展作为信贷工作重点，有力支持农户发展产 业，把支农资金真正用在刀刃上。要筹集更多的资金，投放到三 农经济之中，并采取有效措施清理不良贷款，保障支农资金的有 交效共给。地方涉农单位尽可能在县农业银行和农村信用社开户，存 放资金，增加资金存放量，提高县农业银行和农村信用社的支农能 力。（二）及时掌握市场需求变化，不断

5、强化“三农服务意识。 县农业银行和农村信用社要立足当地农村经济发展实际，积极调整 信贷结构，力争贷款实现三个转变，即贷款对象从重点大户向 一般农户转变，重点支持一些处于起步阶段的种养农户；贷款重点 从支持一般工商企业向订单农业和高附加值农业转变；贷款方式从 集中投入向分散投入转变，积极稳妥地推进信用等级评定活动，建 立农户信用档案，最大可能地简化贷款手续，方便农民。（三）完善农村信贷管理体制，适应农村贷款需求新变化。金 融部门要科学预测经营发展态势，合理确定贷款审批的权限和范 围，把农村信贷市场作为拓宽经营范围，重大资金实力的重点来抓， 进一步放宽基层授信额度。同时，要积极创新金融服务手段，拓宽 农村信贷业务新品种，要针对农村发展种养业和教育、住房等方面 的消费信贷需求，开发更多的信贷新品种。）掌握贷款农户实际需求，适当延长