02个人综合授信贷款作业指导书

1、文件编号：ZH-C-GR-037 上海浦东发展银行内控体系文件 版本号A/0第 PAGE 31 页 共 NUMPAGES 31 页文件编号： ZH-C-GR-037 编 制： 蒋旭峰 版 本 号： A/0 审 核： 王嶒 生效日期： 批 准： 上海浦东发展银银行内控体系系文件个人综合授信贷贷款作业指导导书文 件 概 要要要 点内 容一、主要风险借款人信用风险险、借款人资资料虚假风险险、贷款用途途风险、抵押押物权属风险险、审查风险险二、基本原则个人综合授信客客户是指个人人信用好、社社会地位高、经济实力强强的自然人。一一般指担任处处级（或相当当于）以上干干部的国家公公务员（事业业单位工作人人员）、

2、本地地有一定知名名度的私营业业主和股东、大中型企业业中级以上管管理人员、金金融从业人员员、科教文卫卫系统等白领领和高收入阶阶层。个人客户信用授授信业务对应应的贷款品种种为个人消费费贷款， 个个人抵、质押押综合授信业业务对应的贷贷款品种为个个人短期经营营性贷款及个个人消费贷款款，办理时须须同时满足对对应管理办法法规定；选用个人消费贷贷款科目的授授信额度最高高不超过50万万元，选用个个人经营性贷贷款科目的授授信额度最高高不超过300万万元；个人客户信用授授信业务及个个人抵、质押押综合授信业业务授信期限限最长为两年年，但个人抵抵、质押综合合授信业务中中选用经营性性贷款科目的的，单笔贷款款支用期限最最

3、长一年。受受信人在授信信有效期内获获得的每笔贷贷款的到期日日均不得超过过授信有效期期的到期日。审批权限方面，个个人 客户信信用授信业务务按个人信用用贷款审批权权限执行，个个人抵、质押押综合授信业业务根据对应应品种的转授授权规定执行行。个人抵、质押综综合授信总额额度为质押额额度和抵押额额度的总和。质质押额度、抵抵押额度按以以下情况分别别掌握：申请质押授信额额度须提供本本人名下储蓄蓄帐户存款或或1999 年后由我行行网点代理发发行的凭证式式国债质押担担保，提供人人民币质押品品的，质押率率不超过质押押物面值的90%，提提供外币质押押品的，质押押率不超过质质押物面值的的80%。以以国债作为质质押品的，

4、授授信有效期不不得超过国债债的最终到期期日，以我行行存单作为质质押品的，应应事先与受信信人约定存单单自动转存并并继续用于质质押。质押品品的质押手续续应按照我行行相关贷款业业务管理办法法操作。申请抵押额度须须以本人或配配偶名下的可可设定抵押权权利的住宅、商铺或办公公房抵押担保保，抵押物为为住宅的，抵抵押率不超过过授信人认可可的抵押物价价值的70，抵押押物为商铺、办公房的，抵抵押率不超过过授信人认可可的抵押物价价值的50。抵押期限限应不短于综综合授信的有有效期。受信人在授信期期内获得的贷贷款，每笔贷贷款均自贷款款实际发放日日开始计息，贷贷款利率按照照中国人民银银行规定的同同期贷款利率率（含浮动）执

5、执行，在贷款款期内，若遇遇法定利率调调整，我行对对贷款期限在在一年（含）以以内的，按授授信额度支用用协议载明的的利率计息，不不再调整利率率；贷款期限限在一年以上上的，遇法定定利率调整，于于次年1 月月1 日起，按按相应利率档档次执行新的的利率，实行行分段计息。三、岗责控制客户经理、独立立调查岗、审审查、审批人人员分别对贷贷款审批进行行控制四、流程控制1.流程输入客户提出贷款申申请客户递交申请材材料客户与浦发银行行签订贷款合合同2.流程输出浦发银行审核通通过客户借款款申请，发放放贷款3.流程关键控控制环节受理调查贷款审批签约办证放款监督贷后管理五、检查监督客户经理和相关关人员必须至至少每半年进进

6、行一次贷后后维护和检查查；会计部门对对于贷款抵质质押品的入库库情况清点每每季度不少于于一次六、计算机环境境控制1.一般控制2.应用控制目 录TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc154830536 0.修改记录 PAGEREF _Toc154830536 h 4 HYPERLINK l _Toc154830537 1.目的 PAGEREF _Toc154830537 h 5 HYPERLINK l _Toc154830538 2.适用范围 PAGEREF _Toc154830538 h 5 HYPERLINK l _Toc154830539 3.定义、缩写写和分类 P

7、AGEREF _Toc154830539 h 5 HYPERLINK l _Toc154830540 4.职责与权限限 PAGEREF _Toc154830540 h 6 HYPERLINK l _Toc154830541 5.基本原则 PAGEREF _Toc154830541 h 12 HYPERLINK l _Toc154830542 6.流程描述与与控制要求 PAGEREF _Toc154830542 h 13 HYPERLINK l _Toc154830543 6.1贷前调查查 PAGEREF _Toc154830543 h 15 HYPERLINK l _Toc154830544

8、6.2贷贷款审批发放放 PAGEREF _Toc154830544 h 17 HYPERLINK l _Toc154830545 6.3贷后管理理 PAGEREF _Toc154830545 h 21 HYPERLINK l _Toc154830546 7.检查监督 PAGEREF _Toc154830546 h 24 HYPERLINK l _Toc154830547 8.相关文件 PAGEREF _Toc154830547 h 24 HYPERLINK l _Toc154830548 8.1外部文件件 PAGEREF _Toc154830548 h 24 HYPERLINK l _Toc1

9、54830549 8.2内部规章章 PAGEREF _Toc154830549 h 24 HYPERLINK l _Toc154830550 8.3内控体系系文件 PAGEREF _Toc154830550 h 25 HYPERLINK l _Toc154830551 9.附录 PAGEREF _Toc154830551 h 25 HYPERLINK l _Toc154830552 附录一：贷款申申请材料 PAGEREF _Toc154830552 h 25 HYPERLINK l _Toc154830553 附录二、授信审审查、审批人人员的责任 PAGEREF _Toc154830553 h

10、 25 HYPERLINK l _Toc154830554 10.记录 PAGEREF _Toc154830554 h 28 HYPERLINK l _Toc154830555 记录一：上海海浦东发展银银行个人贷款款申请审批表表 PAGEREF _Toc154830555 h 28 HYPERLINK l _Toc154830556 记录二：借款款协议 PAGEREF _Toc154830556 h 30 0.修改记录序号修改日期修改原因和修改改内容提示修改单号生效日期1.目的本文件规定了上上海浦东发展展银行个人综综合授信贷款款业务的操作作流程和控制制要点，旨在在确保综合授授信贷款业务务规范操

11、作和和主要风险得得到有效控制制，在确保银银行资金安全全的前提下，提提升我行个人人信贷业务的的竞争力，从从而带来良好好的市场效应应和经济效益益。2.适用范围本文件适用于上上海浦东发展展银行各分行及下属属具有相应权权限的分支机机构办理的个个人综合授信信贷款业务。3.定义、缩写写和分类个人综合授信贷贷款：指我行行有权经营机机构（简称授授信人）以提提供授信额度度的方式向申申请个人资金金融通的自然然人（简称受受信人），提提供资金融通通的一种业务务方式。综合合授信是基于于既定个贷产产品政策下的的一种操作方方式，仅适用用于个人消费费贷款和个人人经营性贷款款业务，包括括个人客户信信用授信业务务和个人抵、质押综

12、合授授信业务。个人抵、质押综综合授信业务务：是指我行行有权经营机机构（授信人人）以提供授授信额度的方方式向拟以抵抵、质押授信信方式申请个个人资金融通通的自然人（受受信人），提提供资金融通通的一种业务务方式，对应应的贷款品种种主要为个人人短期经营性性贷款，对于于符合个人消消费贷款管理理办法规定的的也可以通过过抵、质押综综合授信形式式办理，但授授信金额最高高不超过50 万元。个人人抵、质押综综合授信实行行 “额度分类评评估、支用总总量控制”原则。申请人：应是中中国境内有固固定住所，具具有完全民事事行为能力的的居民，对于于仅申请质押押额度的综合合授信申请人人的其他规定定条件从我行行存单质押贷贷款的借

13、款人人条件(参考考内控体系文文件个人存存单国债质押押贷款作业指指导书)，对于其其他的综合授授信申请人的的其他规定条条件从个人消消费贷款的借借款人条件（参参考内控体系系文件个人人消费贷款作作业指导书）。营销推进团队：负责个贷业业务营销的专专门组织。管理团队：管理理团队主要负负责对个贷业业务各项职能能的管理。发发起对个贷业业务销售渠道道（如开发商商楼盘、二手手房中介等）、中介服务机机构（如评估估公司、律师师事务所等）的的准入管理；配备独立调调查人员对单单笔特殊个贷贷业务（如经经营性贷款）实实施独立调查查；对由低柜柜受理的首笔笔零星个贷业业务的准入。操作团队：是分分行专业从事事个人信贷流流程化操作的

14、的专业团队，要要求按流程设设置岗位配置置人员。主要要包括资料录录入、审查、审批、面签签、办证、档档案管理、贷贷款催收（逾逾期90天内内）等职能。4.职责与权限限部门/岗位职责不相容职责销售团队/客户户经理根据我行个人信信贷政策及产产品销售导向向，进行个人人贷款产品销销售和项目引引荐。对业务交易背景景、借款主体体及借款意愿愿的真实性、合法性以及及贷款申请资资料（申请表表）内容的真真实性、完整整性进行收集集与调查，出出具调查报告告，对调查报报告内容真实实性负责。对于个人经营性性贷款等风险险较高的特殊殊个贷业务，在在客户经理实实施基本调查查后，将提交交“管理团队业务准入岗岗”进行逐笔调调查，并出具具

15、独立调查意意见。审查岗、审批岗岗、办证岗、放款监督岗岗操作团队资料料录入岗将借款资料信息息录入个贷管管理系统，对对纸质材料与与录入个贷系系统信息的一一致性负责；将贷款资料递交交贷款审查岗岗，对贷款资资料的及时传传递负责。负责贷款利率变变更、额度利利率变更、贷贷款期限变更更、助学贷款款展期、担保保信息变更等等申请。操作团队资料料复核岗负责对已录入系系统的资料进进行复核，对对录入资料的的关键要素重重新输入，对对系统录入资资料要素正确确性负责。操作团队审查查岗对客户经理提交交的贷款资料料合法、合规规性及存在的的业务风险进进行审核，对对信贷业务风风险进行认真真分析和专业业判断，对信信贷政策、操操作流程

16、和操操作规范的执执行情况负责责;具体审查查内容包括但但不限于：审查申请资料、调查报告及及贷款建议的的完整性、准准确性，核对对借款人身份份、放款及还还款帐号等重重要信息，负负责客户信息息的准确性、真实性；审查借款人资格格，审查借款款人借款条件件、借款用途途、对借款人人资信状况的的评价分析的的合理性等；审查担保条件，抵抵（质）押物物权利是否落落实，是否经经我行认可机机构的评估，估估价是否合理理；质押物是是否经会计部部门作真实性性核查；外币币或外汇质押押物是否有合合法来源证明明及是否符合合外汇管理局局规定；担保保方式的合规规性；保证人人保证资格、保证意愿的的真实性等；根据贷款方式、借款人的经经济财务

17、情况况评定贷款的的风险情况；个体工商户贷款款以及自雇人人士申请的个个人贷款还须须审查借款人人近期经营情情况、财务状状况和发展前前景，主要包包括借款人的的产、供、销销状况，信用用状况，经济济效益状况等等。对贷款涉及的基基础交易的合合理性、抵押押物状况(权权属、价格)、借款人情情况的合理性性、贷款用途途的真实性和和贷款额度的的合理性审核核出具明确审审查意见。对对申请个人贷贷款的，应提提出贷与不贷贷、贷款金额额、期限、贷贷款方式、利利率和还款方方式等意见；对申请合作作项目的，应应提出按揭额额度、最高成成数、最长期期限、执行利利率、担保方方式、保证金金比例及其他他条件，并按按审批权限逐逐级上报审批批。

18、工作方式式可以采用会会同客户经理理调查核实、也可对提交交的申报资料料进行复核调调查等；对个贷业务中存存在的关联异异常状况进行行调查；将贷款资料及时时传递给审批批岗，退回的的资料给资料料录入岗；对对贷款资料的的及时传递负负责；对贷后维护、变变更信息的审审查。客户经理、放款款监督岗、审审批岗操作团队审批批岗贷款审批岗在审审查岗提交的的信贷调查报报告和审核意意见的基础上上，依据各产产品政策和分分行个贷业务务的总体风险险水平和风险险管理需要审审批贷款，对对个人信贷业业务的合规性性和合法性负负责，执行资资产规模和资资产结构控制制要求，对按按授权经其审审批的贷款承承担审批责任任。审查贷款的合规规性；审查贷

19、款的风险险点并进行分分析和列示，评评估其可能对对借款人正常常归还本行贷贷款带来的影影响；分析借款人的优优势和还款来来源，对贷款款依据和还款款来源进行清清晰的判断；要切实提出有效效防范和控制制风险的措施施和意见，并并将意见填入入审批表。出具明确的贷款款审批意见；对于超本行行权限的贷款款报上级行审审贷。对审查岗提交的的贷款申请、贷款利率变变更、额度利利率变更、贷贷款期限变更更、助学贷款款展期、担保保信息变更进进行审批。客户经理、审查查岗、放款监监督岗操作团队面签签岗组织借款人及相相关权利人当当面签署借款款合同和抵押押担保合同，对对签约当事人人的真实性负负责；向借款人解释有有关合同条款款，告知其相相

20、关的注意事事项；检查各项合同要要素填写是否否完整正确，一一式多份的借借款合同内容容是否一致，合合同内容是否否和借款申请请书、审批意意见一致，对对合同签字真真实性负责；根据终审意见办办理合同盖章章及公证和保保险（如适用用）手续，办办妥上述手续续后须办证的的合同交办证证岗，无须办办证的合同交交放款监督岗岗；放款后的合同和和凭证客户联联等送交客户户；对公证、保险的的条款内容与与借款合同、抵（质）押押、担保合同同条款内容约约定的一致性性负责；对公证书和保险险单的真实有有效负责；对签约的时限负负责；将保单（如适用用）交放款监监督岗。放款监督岗、办办证岗操作团队办证证岗按照审批意见办办理抵、质押押（除本行

21、质质押品质押外外）登记手续续，对抵、质质押登记的合合同与银行保保管的借款合合同一致性负负责；做好抵质押登记记台帐，及时时到相关部门门领取抵质押押权证（抵押押证明），并并移交放款监监督岗，对抵抵质押登记权权证的真实有有效和对办证证的时限负责责期房办产证时，抵抵押权证的调调用。与放款监督岗共共同封装重控控凭证。对借出后抵、质质押权证（抵抵押证明）的的变更后，与与放款监督岗岗双人封装。客户经理、面签签岗、放款监监督岗操作团队放款款监督岗检查审批手续是是否齐备，审审批权限是否否符合贷款授授权和转授权权的规定，并并严格落实审审批意见；审查合同文本内内容填写是否否完整，是否否根据审批意意见填写，要要素是否

22、齐全全，签章是否否齐全一致，一一式多份的合合同内容是否否一致；复查抵押登记真真实有效，保保险、公证等等手续是否办办妥，抵押权权证和保单的的金额、期限限等要素是否否和贷款要求求一致；审查系统中输入入的贷款金额额、贷款利率率及浮动范围围、贷款年限限、收款账户户等要素与借借款合同及审审批意见是否否一致；实施放款前与借借款人核对身身份、放款及及还款账号等等重要信息；负责向审批岗、客户经理反反馈放款信息息和数据，向向档案管理岗岗移交信贷档档案资料，向向重控凭证保保管部门办理理抵押权证和和保险单等重重控凭证的代代保管手续，向向贷款发放行行（或跨机构构放款行）办办理放款手续续。客户经理、审查查岗、审批岗岗、

23、办证岗、签约岗操作团队档案案管理岗负责及时将信贷贷资料归集整整理和建档保保管，分行操操作团队的档档案管理岗还还负责对下属属操作团队贷贷款档案的监监督检查工作作；2、负责信贷资资料档案的借借阅、出借和和归还等管理理工作；3、承担所属操操作团队的各各类报表编制制上报、数据据统计和内部部事务处理。操作团队贷款款催收岗（逾逾期90天以以内）负责制定分行的的催收目标、建立分行专专业催收制度度；负责逾期贷款的的专业集中催催收工作，逐逐笔落实催收收方案；负责做好催收记记录，保全催催收证据；负责关注类不良良贷款的催收收还款情况分分析统计（含含客户经理资资产质量分析析）；负责组织催收人人员做好专业业催收配合工工

24、作；负责向资产保全全部移交个人人贷款催收记记录及相关资资料。管理团队业务务准入岗作为“项目审查查岗”，负责发起起对业务销售售渠道（包括括开发商楼盘盘、二手房中中介等）、中中介服务机构构（如评估公公司、律师事事务所等）的的准入管理，提提交分行项目目审贷委员会会审核（该委委员会成员应应包括个贷操操作团队中的的审批人员）。负责逐笔调查个个人经营性贷贷款等风险较较高的特殊个个贷业务，出出具独立调查查意见，对独独立调查意见见负责。负责对低柜理财财人员受理的的首笔零星（不不超过10笔笔或设定对应应贷款金额）个个贷业务的渠渠道来源准入入；当源于此此渠道的业务务拟突破10笔笔或设定对应应贷款金额的的，应由业务

25、务准入岗发起起项目审核程程序（参见上上面第1条）。分行个人信贷部部权限内对支行上上报的个贷项项目进行审批批；制定信贷投放政政策和信贷管管理运行规章章制度；提出信贷转授权权方案；对贷款审批人管管理；信贷资产风险监监管；信贷过程管理检检查。总行对分行上报的个个贷项目进行行审批；制定信贷投放政政策和信贷管管理运行规章章制度；提出信贷转授权权方案；对贷款审批人管管理；信贷资产风险监监管；信贷过程管理检检查。5.基本原则选用个人消费贷贷款科目的授授信额度最高高不超过50万万元，选用个个人经营性贷贷款科目的授授信额度最高高不超过300万万元；个人抵、质押综综合授信总额额度为质押额额度和抵押额额度的总和。质

26、质押额度、抵抵押额度按以以下情况分别别掌握：申请质押授授信额度须提提供本人名下下储蓄帐户存存款或1999 年后由我行行网点代理发发行的凭证式式国债质押担担保，提供人人民币质押品品的，质押率率不超过质押押物面值的90%，提提供外币质押押品的，质押押率不超过质质押物面值的的80%。以以国债作为质质押品的，授授信有效期不不得超过国债债的最终到期期日，以我行行存单作为质质押品的，应应事先与受信信人约定存单单自动转存并并继续用于质质押。质押品品的质押手续续应按照我行行相关贷款业业务管理办法法操作。申请抵押额额度须以本人人或配偶名下下的可设定抵抵押权利的住住宅、商铺或或办公房抵押押担保，抵押押物为住宅的的

27、，抵押率不不超过授信人人认可的抵押押物价值的60，抵押物为为商铺、办公公房的，抵押押率不超过授授信人认可的的抵押物价值值的50。抵抵押期限应不不短于综合授授信的有效期期。受信人在授信期期内获得的贷贷款，每笔贷贷款均自贷款款实际发放日日开始计息，贷贷款利率按照照中国人民银银行规定的同同期贷款利率率（含浮动）执执行，在贷款款期内，若遇遇法定利率调调整，我行对对贷款期限在在一年（含）以以内的，按授授信额度支用用协议载明的的利率计息，不不再调整利率率；贷款期限限在一年以上上的，遇法定定利率调整，于于次年1 月月1 日起，按按相应利率档档次执行新的的利率，实行行分段计息。6.流程描述与与控制要求个人综合

28、授信贷贷款业务流程程包括贷前调调查、贷款审审批发放和贷贷后管理三个个阶段。具体的流程描述述与控制要求求见下表。 阶段流程描述控制要点6.1贷前调查查1、客户申请：借款人可以向我我行办理综合合授信贷款业业务的任一网网点提出受信信申请。申请办理个人综综合授信业务务的申请人必必须符合以下下条件：具有中华人民共共和国国籍；年满18 周岁岁，具有完全全民事行为能能力的自然人人；在我行各分支机机构所在地有有固定住所、常住户口或或有效居住证证明；有稳定的职业和和较高的经济济收入，具有有到期偿还贷贷款本息的能能力；资信状况良好，无无不良征信记记录，且达到到上海浦东东发展银行个个人资信评估估标准。符合我行规定的

29、的其他条件。申请个人客户信信用授信业务务的客户向我我行申请授信信额度，须填填写个人综综合授信申请请、审批表（见记记录一），并并提交下列资资料和证明：申请人本人及配配偶身份证、户口簿、结结婚证或有效效居住证明原原件及复印件件；申请人职务、职职称、执业资资格、学历证证书原件及复复印件；申请人及配偶的的稳定经济收收入证明和其其他有效还款款来源证明；申请人及配偶名名下未用于抵抵押的房产产产权证书原件件、复印件及及相关价格证证明；申请人及配偶名名下未用于质质押的本他行行存单、凭证证式国债原件件及复印件；申请人及配偶名名下股票帐户户申请日的股股票市值及帐帐户余额清单单；申请人在本他行行贷款或和近近期公用事

30、业业缴费等方面面信用记录资资料；授信人要求提供供的其他资料料。个人抵、质押综综合授信业务务申请人向我我行申请授信信额度，须填填写个人综综合授信申请请、审批表，需需提交下列资资料：申请人、配偶的的身份证件原原件和复印件件；申请人在授信人人所在地常住住户口的户口口簿或其他有有效居留身份份证件原件和和复印件。申申请人与配偶偶不属同一户户口簿的还要要提供婚姻证证明；申请人和其配偶偶的稳定经济济收入证明。稳稳定收入的确确认按个人贷贷款操作规范范及其附件的的有关内容办办理。单独申申请质押额度度的申请人可可免提供此项项资料。授信对应的贷款款品种管理办办法规定所需需的其他资料料2、受理调查:客户经理收到借借款

31、人递交的的贷款申请及及符合要求的的相关资料后后，应对借款款人及保证人人的身份证明明、资信情况况，偿还意愿愿和能力，提提供材料的真真实性，贷款款真实用途等等进行调查。对于个人抵、质质押物综合授授信还须调查查质押物的真真实性、质押押率、出质人人对质押品的的支配权利等等内容；调查查抵押物的真真实存在性，权权证的真实有有效性，证物物一致性、抵抵押物的变现现性、抵押物物的合法性、抵押物的受受偿优先性、抵押物的评评估价值、抵抵押率、抵押押物的损毁状状况及抵押人人的有关情况况，重点调查查抵押物的价价值、抵押人人对抵押物的的支配权利，不不动产的价值值需经我行指指定的房地产产评估机构评评估认定；独立调查岗配合合

32、客户经理做做好贷款的贷贷前调查工作作，对贷款客客户的资信情情况及抵质押押物的情况、贷款用途的的真实性，遵遵循独立自主主，真实反映映的原则做出出调查意见，供供贷款审查及及审批岗参考考，并协同客客户经理按照照规定对于综综合授信贷款款的客户做好好贷前调查报报告。客户经理调查后后，必须提出出简明扼要、观点鲜明、结论明确的的调查意见，信信贷调查意见见一般包括以以下内容：借借款人基本情情况；借款人人职业与收入入状况；借款款人资产负债债状况；借款款用途和还款款来源；担保保情况；问题题与风险：提提出贷款的主主要风险点及及防范措施；结论：明确确提出是否同同意授信，以以及币种、金金额、期限、利率、担保保方式等基本

33、本要素。根据据审贷分离原原则，交个人人信贷审批部部门审批，审审批人员按权权限分级审查查、审批。3、业务准入：管理团队对合作作商、中介机机构是否具备备业务资质出出具意见书，进进行准入判断断4、独立调查岗岗配合客户经经理做好贷款款的贷前调查查工作，对贷贷款客户的相相关情况、贷贷款用途的真真实性，遵循循独立自主，真真实反映的原原则做出调查查意见，供贷贷款审查及审审批岗参考，并并协同客户经经理按照规定定对于个人综综合授信的客客户做好贷前前调查报告。5、调查人员在在审批表上签签署调查意见见后，将资料料一并转交贷贷款审查人；对不符合贷贷款条件的，退退还材料，不不予受理。6、在个贷系统统录入借款申申请人客户

34、信信息与合同信信息。风险点1.1：虚假客户资资料；风险级别：高风风险控制目标：确保保借款申请，担担保人、抵质质押物及其相相关行为的真真实、有效。控制措施：双人人会同、真实实性审核和复复核控制岗位:客户户经理岗、独独立调查岗风险点1.2：虚假借款用用途风险级别：高风风险控制目标：充分分识别借款人人的真实借款款用途，确保保借款用途合合法、合规控制措施：双人人会同、实地地勘查、真实实性审核控制岗位：客户户经理岗、独独立调查岗风险点2：客户户不具备申请请经营性贷款款的资格。风险级别：高风风险控制目标：确保保申请人均具具备申请经营营性贷款的条条件。控制措施：加强强对借款人资资格的深入调查控制岗位:独立立

35、调查岗6.2贷款审批批发放个人综合授信业业务审查工作作遵循客观公公正、依法审审查、独立审审贷、风险负负责的原则。各级审查审批人人员必须严格格按规定程序序进行审查，对对于调查报告告事实不清、资料不全的的，应要求补补充完善，审审查后，必须须明确签署审审查审批意见见，要求审查查审批意见简简明扼要、重重点突出、结结论明确。主主要内容包括括：1、申请请人概况；2、还款能力评评价；3、用用途合理性评评价；4、担担保方式充分分性评价；5、个人资信记记录评价；6、风险及存在在问题分析；7、提出防防范风险的措措施；8、结结论，明确表表达同意与否否，确定适用用业务品种、币种、金额额、期限、利利率、担保方方式等六要

36、素素。各级分支机构在在授权范围内内对个人生产产经营性贷款款进行审批，超超过本级别审审批权限的生生产经营性贷贷款必须上报报上级进行审审批。对于经审批同意意的贷款申请请，客户经理理应及时通知知借款人并办办妥个人生生产经营借款款合同（见见记录二）等等相关合同签签署，公证等等必要手续；对于经审批批否定的贷款款，应向借款款人说明理由由并及时退回回相关材料。对于采用抵质押押方式担保的的，必须办妥妥抵质押手续续，且我行必必须为第一抵抵押权人、质质押权人；对对于采用房产产抵押担保的的，必须办理理抵押物保险险，保单上应应注明我行为为第一受益人人，对保险金金享有第一顺顺位的、全额额请求权。保保险单不得有有任何有损

37、贷贷款人权益的的限制性条款款。贷款支用受信人在获得授授信人授信额额度后，可在在其有效期内内根据需要向向授信人申请请支用授信额额度，受信人人可一次或分分次支用额度度，支用额度度起点金额为为5万元。受信人申请支用用额度，应持持本人有效身身份证件和综综合授信合同同，填写综合合授信额度支支用协议，填填写拟支用的的金额、支用用用途、拟支支用期限、计计划还款方式式等要素。分管客户经理在在接到受信人人支用申请后后进行初审，然然后交由放款款监督岗按授授信合同的约约定及我行相相关业务管理理办法办理贷贷款发放手续续。贷款审核核及操作程序序如下：审核受信人提供供材料的完整整性、真实性性和合法性；查询受信人总额额度、

38、有效期期和当前可用用余额，确认认受信人无贷贷款逾期，所所申请贷款期期限处于有效效期内，且可可用余额大于于或等于申请请贷款额；审核贷款用途是是否符合人民民银行相关规规定，是否与与授信额度审审批时一致；经放款监督岗审审核，满足各各级审查审批批岗放款条件件后，由运营营部门按借款款合同的约定定办理贷款发发放手续，以以转帐方式划划入受信人帐帐户或直接划划转提供产品品或服务的企企业，并向受受信人出具借借款凭证回单单。不得签发发支票、支票票或转帐划付付。个人信用用贷款的发放放，贷款资金金一律入借款款人不得签发发支票、本票票或转帐划付付。风险点3.1：借款人还款款能力不足以以归还贷款本本息风险级别：高风风险控

39、制目标：对借借款人收入来来源进行充分分审核，确保保借款人还款款能力足以归归还贷款控制措施：收入入来源审查，还还款能力测算算控制岗位：审查查岗、审批岗岗风险3.2：借借款人信用记记录不佳风险级别：中等等风险控制目标：对借借款人信用记记录进行调查查，预防资金金风险控制措施：通过过征信系统对对借款人及其其配偶的信用用记录进行调调查，据以判判断向借款人人发放贷款可可能产生的未未来资金风险险控制岗位：客户户经理岗、独独立调查岗、审查岗、审审批岗风险点4.1：审查人员对对贷款的风险险分析不客观观、不准确。审审批人员决策策错误。风险级别：高风风险控制目标：确保保审查人员、审批人员提提出的审查、审批意见正正确

40、。控制措施：按照照审查细则加加强对借款人人借款真实用用途、还款能能力的审查。控制岗位:审查查、审批人员员风险点4.2：超权限审批批贷款风险级别：高风风险控制目标：确保保各单位审批批的符合授权规规定，超越本级审审批权限的贷贷款应上报上上级机构审批批。控制措施：按照照各级授权书书的权限进行行设置，个贷贷系统自动控控制。控制岗位:审查查、审批人员员、系统管理理岗风险点5.1：合同非借款人人本人或通过有效受托人签订风险级别：高风风险控制目标：面见见借款人或有有效受托人签签署合同，确确保借款系借借款人本人真真实意思表示示控制措施：客户户经理岗执行行面签规定，放款监督岗进行审核监控控制岗位：客户户经理岗、

41、放放款监督岗风险点5.2：公证无效风险级别：高风风险控制目标：确保保公证有效性性控制措施：客户户经理岗、放放款监督岗审审核监控。控制岗位：客户户经理岗、放放款监督岗风险点5.3：合同签订的的内容不能反反应合同的真真实内容风险级别：高风风险控制目标：确保保合同有效性性控制措施：使用用标准文本、向客户进行行充分的风险险揭示控制岗位：客户户经理岗、放放款监督岗风险点6：抵押押、质押权未未落实风险级别：高风风险控制目标：确保保相关登记手手续完备，权权证真实控制措施：放款款监督岗监控控控制岗位：办证证岗、放款监监督岗风险点7：贷款款资金未发放放至受信人帐帐户或直接划划转提供产品品或服务的企企业风险级别：

42、高风风险控制目标：确保保贷款资金发放放进入受信人帐帐户或直接划划转提供产品品或服务的企企业控制措施：放款款岗位核对收收款帐户控制岗位:贷款款发放岗6.3贷后管理理1、抵质押物保保管、档案管管理分行对客户抵质质押物进行保保管、档案进进行管理2、贷后管理客户经理必须督督促借款人在在约定的时间间内提供符合合贷款用途证证明材料，并并对贷款用途途加以确认。凡要求借款人约约定提供贷款款用途证明的的，借款人未未能按照约定定提供用途证证明的，应对对贷款进行必必要的贷后跟跟踪，以便及及时发现贷款款风险，采取取必要措施加加以控制。个人抵、质押综综合授信业务务受信人提出出申请，授信信人同意的，可可以办理质押押物、抵

43、押物物的变更手续续。接到受信信人的变更申申请后，经办办人员应按如如下程序办理理：审核拟质押物、抵押物资格格和价值，具具体审核条件件从初次申请请综合授信时时对质押物、抵押物的审审核条件；按不超过原质押押额度的质押押比例设定新新的质押比例例；按不超过原抵押押额度的抵押押比例设定新新的抵押比例例；按变更后的质押押物价值和抵抵押物价值变变更质押额度度和抵押额度度及总额度定定综合授信合合同的补充协协议，并签定定新的最高额额质押、抵押押合同，办理理相应的公证证、保险及抵抵押登记手续续；需要付出原质押押物的，办理理全部或部分分原质押物的的解除质押及及付出手续，需需要对全部或或部分原抵押押物解除抵押押的，向受

44、信信人出示同意意解除全部或或部分原抵押押物抵押的证证明，协助受受信人办理全全部或部分原原抵押物的解解除抵押手续续。4）如出现贷款款逾期情况，借借款人应加强强催收力度，通通过法律程序序，依法追究究借款人的法法律责任。5）会计部门对对于贷款抵质质押品的入库库情况清点每每季度不少于于一次，全库库盘点每年不不少于一次。6）客户经理和和相关人员必必须至少每半半年进行一次次贷后维护和和检查，对借借款人的还款款能力变化情情况、贷款所所购资产的情情况、抵（质质）押物的保保管和价值变变化情况，保保证人的保证证能力变化情情况进行分析析检查，防范范贷款风险。对对逾期和有问问题贷款应加加大贷后检查查频率，适时时提出催

45、收方方案和措施。相相关负责人要要对贷后检查查结果签署意意见。7）受信人有下下列行为之一一的，视为违违约：受信人未按本合合同规定的用用途使用授信信资金；受信人未按时偿偿还任意一期期贷款本息或或相关费用；受信人向授信人人提供虚假或或者隐瞒重要要事实的资料料；（四）受信人拒拒绝或阻碍授授信人监督检检查贷款使用用情况；受信人与其他法法人或经济组组织、自然人人签定有损授授信人权益的合同、协议的；受信人涉及或即即将涉及诉讼讼，或被法院院及其他权利利机关监管、冻结其财产产的；受信人在还款期期限内死亡、失踪或丧失失民事行为能能力后无继承承人或受遗赠赠人，或其法法定继承人、受遗赠人拒拒绝履行本合合同的；本合同项

46、下债务务清偿前，受受信人个人资资料及家庭经经济状况发生生变化，未在在10 日内内通知授信人人的；受信人转移个人人资产，逃避避债务以及出出现其他损害害授人权益的的行为的；受信人未履行其其对上海浦东东发展银行的的其他到期债债务；发生其他违反本本合同条款的的行为；授信人认为足以以影响受信人人债务清偿能能力的其他情情形。8）受信人有上上述行为之一一时，授信人人可视受信人人违约，并有有权采取以下下任一种或数数种处理方式式：限期纠正违约行行为；相应调整授信额额度及有效期期；取消或冻结授信信额度；按中国人民银行行有关规定计计收罚息；宣布授信合同提提前到期;宣布本合同项下下的贷款本息息立即部分或或全部提前到到

47、期，要求受受信人立即归归还有关贷款款本息、费用用；主动从受信人开开立在上海浦浦东发展银行行各营业机构构的全部存款款帐户中划扣扣，偿还有关关借款本息、费用通过各种形式向向受信人追索索；法律规定的其他他必要措施。对不良资产的处处置，详见个个人业务资产产保全管理程程序。3、贷款结清客户提交还款申申请，分行办办理解除抵押押、质押手续续，归还借款款人资料；借借款人还清贷贷款后，经办办行应出具贷贷款结清凭证证，将抵押权权证交还抵押押人，配合抵抵押人办理解解除抵押登记记手续。风险点8.1：抵质押行为无效效风险级别：高风风险控制目标：确保保抵质押行为为的有效性，确确保浦东发展展银行抵质押押权的真实有有效性。控

48、制措施：由客客户经理岗位位或监督岗位位会同客户办办理抵质押手手续控制岗位:客户户经理岗位或或监督岗位风险点8.2：抵质押物未按要要求专门保管管，未按时清清点核对风险级别：中等等风险控制目标：抵质质押物按要求求专门保管，按按时清点核对对控制措施：放款款岗位收妥抵抵质押物，并并与会计部门门交接,定期期核对抵押物物数量控制岗位: 贷贷款发放岗、会计部门相相互监督风险点8.3：未按时进行贷后后检查，借款款人及抵押物物出现问题风险级别：中等等风险控制目标：按时时进行贷后检检查控制措施：客户户经理落实定定期贷后检查查控制岗位:贷后后管理岗7.检查监督会计部门对于贷贷款抵质押品品的入库情况况清点每季度度不少

49、于一次次，全库盘点点每年不少于于一次。贷后检查至少应应每半年进行行一次,主要要对借款人资资信状况和还还款能力变化化情况、贷款款所购资产的的情况、抵（质质）押物的保保管和价值变变化情况进行行分析检查，防防范贷款风险险。对逾期和和有问题贷款款应加大贷后后检查频率，适适时提出催收收方案和措施施。相关负责责人要对贷后后检查结果签签署意见。8.相关文件8.1外部文件件 无外部相相关文件8.2内部规章章关于转发中国人人民银行关关于颁布的通知的的通知 （沪沪发展个金字字1998第16号）关于印发上海海浦东发展银银行个人住房房贷款管理办办法的通知知 （沪发展展个金字1998第21号）关于印发上海海浦东发展银银

50、行个人信贷贷业务操作规规范（试行）的的通知 (浦浦银发2001第96号)对自然人收入调调查及收入水水平认定的指指导意义（浦浦银发2001第96号附附件）关于印发上海海浦东发展银银行个人综合合授信业务管管理办法（试试行）的通通知 （浦银银发2001第111号号）关于下发上海海浦东发展银银行2005年年个人信贷政政策指引的的通知（浦银银发2005第153号号）关于下发上海海浦东发展银银行个人信贷贷业务政策和和上海浦东东发展银行个个人汽车消费费贷款政策的的通知（浦银银发2006第438号号）8.3内控体系系文件1）个人存单单国债质押贷贷款作业指导导书2）个人消费费贷款作业指指导书3）个人业务务资产保

51、全管管理程序9.附录附录一：贷款申申请材料附录二：授信审审查、审批人人员的责任附录一：贷款申申请材料贷款申请材料申请人材料（个个人）抵押、质押材料料序号材料名称序号材料名称1申请书（个人）1抵、质押物权利利证书材料2身份证件、户籍籍证明（包括括共有人）2房产评估报告3收入证明3出质人愿意担保保的证明4购房合同或协议议4保险单5首付款凭证5其他材料6其他材料6附录二、授信审审查、审批人人员的责任一、审查人员的的责任第一条 个人人授信审查人人员是在个人人信贷流程中中具备信贷审审查资格、承承担根据调查查人员提供的的授信调查资资料进行分析析判断、出具具风险审查意意见的人员，包包括资料录入入岗、资料复复

52、核岗、贷款款审查岗、项项目审查岗人人员以及我行行信贷流程中中具体从事上上述工作的人人员。授信审查人员负负责受审业务务资料完备性性的审查、业业务合法合规规性的审查、业务安全性性的审查和信信贷资产集中中度审查，并并就个案和合合作项目（机机构）的风险险点进行评价价；各类授信信审查人员对对自己的审查查意见负责。第二条 授信信审查人员有有下列情况之之一的，应当当认定承担一一类责任：（一）与借款申申请人或合作作项目（机构构）勾结，审审查意见故意意隐瞒业务风风险、误导授授信决策，造造成风险资产产的；（二）明知授信信业务或合作作项目（机构构）违反国家家法律法规、政策规章或或我行相关规规定，出具审审查意见时故故

53、意隐瞒、变变造真实情况况，误导授信信决策，最终终授信业务因因违反上述规规范性文件而而发生风险的的；（三）审查意见见中故意隐瞒瞒、变造借款款申请人或合合作项目（机机构）自身可可能影响我行行信贷业务安安全的重大授授信风险，误误导授信决策策，造成风险险资产的；（四）逆向操作作、操纵信贷贷流程的独立立性，通过各各种方式明示示、暗示授信信调查人员受受理授信业务务，影响调查查的客观性，并并在审查时出出具隐瞒、变变造风险的审审查意见误导导授信决策，造造成风险资产产的；（五）其他应当当认定为承担担一类责任的的行为。第三条 授信信审查人员有有下列情况之之一的，应当当认定承担二二类责任：（一）对缺少信信贷决策关键

54、键授信资料的的业务，未提提出补充要求求；对于有明明显可疑交易易、虚假交易易迹象的申请请资料未能深深入挖掘的，且且在审查意见见中未进行充充分揭示，误误导授信决策策，造成风险险资产的；（二）对借款人人或合作项目目（机构）调调查资料中反反映出的重大大风险和提示示，未在审查查意见中充分分反映和进一一步分析，误误导授信决策策，造成风险险资产的；（三）授信业务务或合作中介介（机构）明明显违反国家家法律法规或或我行信贷政政策，审查意意见未予提示示，误导授信信决策，造成成风险资产的的；（四）根据授信信业务资料应应当发现而未未发现授信申申请人或合作作中介（机构构）存在不良良记录，审查查意见未提示示风险，误导导授

55、信决策，造造成风险资产产的；（五）对借款人人或合作项目目（机构）中中存在的明显显缺陷和可能能影响我行权权益的风险点点未予揭示和和分析，误导导授信决策，造造成风险资产产的；（六）对借款人人还款能力测测评、交易背背景真实性、抵质押物合合法合规性的的审查分析有有重大偏差，误误导授信决策策，造成风险险资产的；（七）其他应当当认定为承担担主要责任的的行为。第四条 授信信审查人员有有下列情况之之一的，应当当认定承担三三类责任：（一）在审查过过程中，对可可能存在的风风险点，未进进行充分揭示示和分析，影影响授信决策策，造成风险险资产的；（二）在审查过过程中，对可可能存在的授授信业务违反反国家法律法法规、政策规

56、规章或我行相相关规定的情情形，未进行行充分揭示，影影响授信决策策，造成风险险资产的；（三）对授信业业务申请人、担保人、还还款能力测评评、交易背景景真实性、抵抵质押物的审审查分析有偏偏差，影响授授信决策，造造成风险资产产的；（四）其他应当当认定为承担担次要责任的的行为。第五条 授信信审查人员已已严格按照我我行相关授信信审查制度的的规定，勤勉勉尽职的履行行了岗位职责责，不存在主主观过错，其其行为同风险险资产的形成成无关，应当当认定不承担担责任。二、审批人员的的责任第一条 授信信审批人员是是在授信过程程中，在总行行授权的范围围内，对具体体个案或合作作项目（机构构）授信业务务进行决策的的人员。包括括根

57、据我行专专业审贷制度度具备授予信信贷审批权的的资格并经逐逐级授权或转转授权后获得得信贷审批权权的相关人员员。第二条 授信信审批人应在在所授予的审审批权范围内内，根据调查查人员的调查查报告、审查查人员的审查查意见，结合合国家法律法法规或我行信信贷政策，对对授信业务的的合法、合规规及安全性做做出专业判断断。授信审批批人员对自己己的审批意见见负责。第三条 授信信审批人员有有下列情况之之一的，应当当认定承担一一类责任：（一）与客户勾勾结，明知授授信业务或项项目合作（机机构）存在重重大风险或重重大违规事项项而审批同意意，造成风险险资产的；（二）对国家法法律法规或我我行信贷政策策明令禁止的的授信业务予予以审批同意意，造成风险险资产的；（三）对调查报报告和审查意意见反映的借借款人、担保保人、担保品品、业务操作作模式存在重重大风险因素素或重大缺陷陷的意见，未未予接受，审审批同意，造造成风险资产产的；（四）审批人明明知授信业务务或项目合作作（机构）存存在重大风险险，超越审批批权进行审批批，造成风险险资产的；（五）审批人违违反我行相关关授信审批制制度所规定的的程序进行审审批，造成风