个人理财课件完整版7-12章全套教程

1、第七章 保险规划保险概述保险产品保险规划第七章 保险规划一、初识保险个人风险从理财角度分析活得太长活得太短活得太惨财产损失风险责任风险信用风险人身风险财产风险风险管理1.个人面临的风险分析一、初识保险风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率-发生的机会有多大（）损失程度-会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。风险管理2.认识风险一、初识保险在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的

2、本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决(保险) 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。3.风险管理风险管理的步骤确定目标 (没出事怎么办，出了事怎么办)风险识别 (找出潜在的风险)风险估算 (发生频率，损失程度，能否承担)选择处理方法计划实施评估一、初识保险损失较大纯粹风险偶然性可测性意外性可保风险并非所有的风险都可保可保风险可保风险的条件

3、（一）风险类型为纯粹风险 纯粹风险和投机风险所造成后果是有差异的。 （二）风险载体的大量性和近似性（大数定律） （三）风险的偶然性（可能性）和意外性（时间性） （四）损失的确定性 时间、地点、损失金额必须确定。 （五）损失概率的可测性 （六）经济可行性 保险是经济可行的，意味着潜在损失较严重，而保险成本很低。一、初识保险资料：一生风险事故概率一、初识保险对付风险的方法风险处理技术预防转移控制自留回避损失频率降为0降低损失频率减少损失程度转嫁损失后果风险自担保险回避风险预防损失减轻损失储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好

4、再发生签约后马上可以得到损失补偿风险的处理一、初识保险一、初识保险保险的定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。人人为我 我为人人胡适说保险保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能作到这三步，不能算作现代人风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生无法预料）后果的严重性（潜

5、在地担忧，是否能够承受）采取措施回避，自留、预防和控制，转移 与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失经常性的、小额的保费支出由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）-此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失保险原理示意图保险与储蓄的比较保险的相关要素 保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受

6、益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额二、保险的分类（一）按保险性质划分1.社会保险：是法律保证的一种基本社会权利。其职能是让劳动者丧失劳动能力和机会时，维持其家庭的生活。包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。这种风险非商业保险所能解决，可能造成社会动荡，影响经济发展。

7、2.商业保险：由保险人和投保人签订保险合同，保险人通过收取保费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或在 人身保险事故发生时或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的一种经济补偿制度。（它是一种商业行为，以合同为依据，规定双方权利和义务，合同约定补偿条件）二、保险的分类3. 政策保险：政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门政策性保险机构，运用商业保险的技术开办的一种保险。如：出口信用保险、农业保险等。它体现出公共利益性、公共政策性、非赢利性。（二）按保险标的划分：1.人身保险：以人的身体和寿命为标的的保险。 人寿保险、意外伤害保险、健康保险2

8、.财产保险：以物质财产及相关利益和责任为标的。（1）财产损失保险（狭义财险）以物质财产为保险标的的保险业务，火险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险等。二、保险的分类（2）责任保险：以法定责任和合同责任为标的。公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等。（3）信用保证保险（担保）保险人作为保证人为被保证人向权利人提供担保的一类保险业务。权利人遭受损失时，保险人承担经济赔偿责任。（三）按风险转移层次分类 1.原保险与再保险 （1）原保险，是指投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人。这里的投保人不包括保险公司，仅指除保险公司外的其他经济单位或个人。 （2）再保险

9、，也称分保，是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承担。再保险的意义在于，扩大业务经营能力，提高财务稳定性。二、保险的分类 2.复合保险与重复保险 复合保险和重复保险，投保人在同一期限内就同一标的物的同一风险向若干保险公司投保，如果保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值，称为复合保险；如果保险金额之和超过标的财产的实际可保价值，称为重复保险。 我国保险法规定：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。我国保险法规定各保险人的赔偿金额之和不得超过保险价值，有些国家甚至不承认重复保险合同的法律效力。二、保险的分

10、类 3.共同保险 共同保险也称共保，具体有两种情况，一是几个保险人联合起来共同承保同一标的的同一风险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。发生赔偿责任时，赔偿金依照各保险人承保的金额按比例分摊。另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，这实际上是指投保人的投保金额小于标的物价值的情况，不足额被视同由被保险人承担。共同保险的风险转移形式是横向的。三、保险在家庭理财规划中的功能 一般认为，保险具有分散风险、补偿损失等基本职能，以及由此派生出的防灾防损、投资理财等功能，就家庭理财这一角度而言，保险主要具有以下功能：1.风险保障这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。2.

11、储蓄功能 对于长期寿险，保单现金价值使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值采取复利计算账户收益，即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。三、保险在家庭理财规划中的功能 3.资产保护功能依据保险法，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为最好的“变现”工具。4.融通资金功能这种功能主要通过保单质押贷款来实现。保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。5. 避税功能（1）企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的（2）保险是规避遗产税的有效工具三、保险在家庭理财规

12、划中的功能 6. 规避通货膨胀及利率风险功能如变额万能寿险（即投资连结保险）、万能寿险正是为应对通胀及利率风险而产生的。变额万能寿险的保险金额由两部分构成：一部分是最低给付金额，另一部分是其保费分离账户产生的投资收益。万能寿险又称为综合人寿保险，居民个人可以根据自己的缴费能力及保单的现金价值决定缴费甚至暂停缴费，而且缴费多少也可根据个人对保险金额的变更而变更（在万能寿险中客户可以增减保险金额），这是一种非常灵活的险种。是集保障、投资、收益保底三种功能于一体的创新型保险理财产品。四、保险的基本原则保险原则（Principles of Insurance）的主要内容：保险利益原则、最大诚信原则、近

13、因原则、损失补偿原则和由损失补偿原则派生出来的原则。（一）最大诚信原则最大诚信原则是指保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权与禁止反言。保险的基本原则最大诚信原则的主要体现告知：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。投保人故意或过失未尽告知义务的，保险人有权解除合同、不承担赔偿或给付责任说明： - 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 - 保险

14、合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，否则，该条款不产生效力四、保险的基本原则（二）保险利益原则保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。保险合同的成立必须以保险利益的存在为前提，某一利益是否成为保险利益应符合以下条件： 第一，保险利益必须是合法的利益。 第二，保险利益必须是客观存在、确定的利益。 第三，保险利益必须是经济利益。保险的基本原则-人身保险的保险利

15、益投保人对下列人员具有保险利益 1.本人 2.配偶、子女、父母 3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益（保险法53条）四、保险的基本原则（三）近因原则保险法上的近因原则的含义为“保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。”近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。按照该原则，承担保险责任并不取决于时间上的接近，而是取决于导致保险损失的保险事故是否在承保

16、范围内。如果存在多个原因导致保险损失，近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因，而并不是指最近的原因。 四、保险的基本原则（四）损失补偿原则损失补偿原则，是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时，根据保险责任的范围对受益人进行补偿。被保险人从保险人所得到的赔偿，应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。一般来说，财产保险遵循该原则，但是由于人的生命和身体价值难以估计，所以人身保险并不适用该原则。四、保险的基本原

17、则（四）损失补偿原则由损失补偿原则派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则。（1）保险代位求偿原则是从补偿原则中派生出来的，只适用于财产保险。如果被保险人首先要求保险人给予赔偿，则保险人在支付赔款以后，有权在保险赔偿的范围内向第三者追偿，而被保险人应把向第三者要求赔偿的权利转让给保险人，并协助其向第三者要求赔偿。反之，如果被保险人首先向第三者请求赔偿并获得损失赔偿，被保险人就不能再向保险人索赔。 保险的基本原则补偿原则：案例家美为其总值20万元的家庭财产向A、B两家公司分别投保财产保险20万元。如遇火灾，所有财产全部灭失，家美共计可得到赔款多少？分析：根据补偿原则，家美从保险公司获得的赔款以其受到

18、的损失为限，不可不当获利，故家美共可获得20万元赔款 四、保险的基本原则（四）损失补偿原则（2）重复保险分摊原则也是由补偿原则派生出来的，它不适用于人身保险，而与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。重复保险是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立合同的保险。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。这是补偿原则在重复保险中的运用，以防止被保险人因重复保险而获得额外利益。保险产品按性质分类按功能分类按标的分类给付型保险补偿性保险人身保险财产保险保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资

19、型保险（收益型产品）保险产品介绍商业保险与社会保险社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险与社会保险商业保险财产保险人身保险物质财产保险责任保险信用保险意外伤害保险健康保险人寿保险锦上添花非寿险寿险雪中送炭一、人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。（一）人身保险的特点1.人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大。2.人身保险是定额给付性质的保险合同。大多数财产保险是补偿性合同，当财产遭受损失时，保

20、险人按其实际损失进行补偿。大多数人身保险不是补偿性合同，而是定额给付性质的合同，只能按事先约定金额给付保险金。健康保险中有一部分是补偿性制，如医疗保险。 一、人身保险3.人身保险是长期保险合同。投保人身保险的人不愿将保险期限定得过短的原因是，人们对人身保险保障的需求具有长期性；不仅如此，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。4.储蓄性保险。作为长期的人身保险，其纯保险费中大部是用来提存准备金，这种准备金是保险人的负债，可用于投资取得利息收入，以其用于将来的保险金给付。5.不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题。人身保险健康保险意外伤害保险人寿保险创新寿险传

21、统寿险定期寿险死亡保险生存保险两全保险终身寿险生存保险年金保险分红寿险投资连结寿险变额寿险万能寿险一、人身保险人身保险的种类第一层次第二层次第三层次第四层次人身保险人寿保险生存保险普通生存保险年金保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生死两全保险创新型人寿保险分红保险投资连结保险万能寿险变额寿险变额万能寿险意外伤害保险健康保险医疗保险收入损失保险一、人身保险人身保险的层次一、人身保险人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。（二

22、）人身保险产品的介绍1.死亡保险死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。保险期限期满生存，不给付不退费期内死亡给付保险金2.生存保险生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。 保险期限期满生存给付保险金期内死亡不给付不退费3.生死两全保险生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险。生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。保险期

23、限期满生存给付保险金期内死亡给付保险金 4.创新型人寿保险投资型寿险BECDA分红保险投资连结保险万能寿险变额万能寿险变额寿险人寿保险-新型产品：分红寿险概念：分红保险可以将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配红利来源 - 死差益：实际死亡率低于预定死亡率 - 利差益：实际回报率高于预定回报率 - 费差益：实际费用率低于预定费用率分红保险特点保单持有人可享受经营成果客户要承担一定的投资风险保险定价的精算假设比较保守保险给付、退保金中含有红利保单红利保险给付、退保金中含有红利利润来源红利分配分红方式为: 现金红利和增额红利要满足公平性原则和可持续性原则利差益，死差益和

24、费差益; 其它：失效收益、投资收益及资产增值，残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额，预期利润等。人寿保险 -新型产品：分红寿险根据规定，保险公司每一年度分配应将不低于当年全部可分配盈余的70%由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的 保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法钓鱼不慎触电身亡 ,保险赔付九万2007年6月29日是个晴朗的日子，安徽省砀山县李某在忙完农活后约了2个同村朋友到村子

25、附近的河边去钓鱼 。一个多小时后鱼线被紧紧拉住，李某非常兴奋地起杆收线。这时不幸发生了，李某的鱼线高高收起后挂在了高压电线上，只听到李某说了句坏了，忘记高压线了.，便仰天倒地。同伴紧急呼叫 120,李某被送到县医院抢救无效身亡。料理好丧事后，家人偶然想起李某生前曾在新华保险公司买过保险，于是找出保险单，立即向新华保险宿州中支公司报案。案例钓鱼不慎触电身亡 ,保险赔付九万保险理赔人员当天赶到李某家中,经仔细查阅保险单,了解到李某在2005年购买了2万元“福如东海”分红保险,2006年再次购买了定期寿险7万元，保险单都处于有效状态，可以确认李某触电身亡符合赔付保险金的责任。理赔员将事故材料收集后详

26、细指导李某家人办理索赔申请，同时耐心解释根据我国法律李某身故保险金的分配方法，李某的父母和妻子非常认可，并同时完成了索赔申请手续。7月5日宿州理赔员经过紧张的审核处理，完成结案后通过银行转账将90339.2元保险金转到李某家人提供的银行存折,解了燃眉之急。案例人寿保险-新型产品：投资连结寿险是一种投资型产品，保障成分相对较低投保人可以享受投资收益，但承担全部投资风险保险保障风险和费用风险由保险公司承担保障+投资=综合金融服务，更适合于中高收入阶层通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择如稳健型、成长型等投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）死亡保险金的

27、大小与投资账户的投资表现直接相关投资连结保险的特征投资账户设置保险责任与传统产品类似，可附加其他保险保险金额给付交费机制灵活费用收取初始费,买入卖出差价,风险保险费,保单管理费、资产管理费、手续费、退保费在固定交费基础上增加保险费假期取消了交费期间,交费频率,交费数额的概念Max(保险金额;投资账户价值)保险金额投资账户价值投资连结保险均设置单独的投资账户遇车祸意外去世, 保险赔偿50万 2007年5月9日，平安人寿宁波分公司将50万元保险金送到了前因车祸去世的投保人陈某的亲人手中。这笔钱使投保人的妻子、儿女今后的生活有了保障。 今年4月5日晚上，现年45岁的慈溪某塑料五金企业业主陈某，在骑摩

28、托车回家的路上发生车祸，送医院抢救无效后死亡。陈某是家中的顶梁柱，家里还有上学的孩子，妻子也在自己的厂里料理事务。陈某的不幸去世让生活刚刚有些起色的家庭顿时陷入了困境。幸好一年前，陈某为自己选购了平安人寿的一份投资连结类的保险产品，当时的保费是5736余元。案例人寿保险-新型产品：万能寿险缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制要素分立：透明度高死亡费用利息收入经营费用理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）不同阶段的寿险保障需要万能保险的特征死亡给付模式保费缴纳灵活结算利率; 费用收取 均衡

29、死亡给付 净风险保额现金价值年龄 递增死亡给付 净风险保额现金价值年龄方式A方式B万能保险的特征死亡给付模式保费缴纳灵活结算利率费用收取要收取初始费用、风险保险费、 保单管理费、手续费、退保费。不得低于最低保证利率，不得高于单独账户的实际投资收益率保险公司规定每次缴费的最高和最低限额，投保人可在符合保单规定的任何时间不定额缴纳保费（1）投连险是投资类产品（当然附带寿险保障，这部分费用很少）。投资类是没有保底利率的，但是作为中长期投资，兼顾了平稳和较高收益。是目前中国市场易被接受的产品，在国际市场已比较成熟。 （2）万能险是储蓄类产品（为大家创造储蓄型理财新通道）。但是各个保险公司有保底利率，目

30、前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。（3）分红险是根据保险公司绩效分红的，虽然保监会有70%的返还规定，但保险公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。 （4）选择这3种非传统保障产品，要注意保险公司的资产规模，发展历史，理财团队专业化水平等等 三者差别：人寿保险-新型产品：变额寿险变额寿险是一种保险金额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。它可以有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。变额寿险可以是分红型的也可以是非分红型的(目前国内大多属分红型的)。若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值或直接用来减额缴清保费。

31、变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡保险金给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡保险金给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。根据每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。人寿保险-新型产品：变额万能寿险变额万能寿险是一种融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新的险种。变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，而且保单持有人可以根据自己的意愿将保额降至保单规定的最低水平，也可以在具备可保性时，将保额提高。与万能寿险不同，变额万能寿险的资产保存在一个或几个分离账户中，这一特点与变额寿险相同。人寿保险-

32、重要条款：责任范围保险责任- 死亡给付金额- 生存利益给付金额除外责任- 投保人或受益人的故意- 自杀（生效复效一定时期之内）- 战争、犯罪、酗酒，等等人寿保险-重要条款：宽限期续期保费可适当推延而不影响保单效力的期限；载明交费日次日起算60天（保险法58条）宽限期内：保单有效，给付金额需扣除续期保费宽限期外：保单效力中止(失效)，不付保险金分红险停息失效年后合同解除效力终止人寿保险-重要条款：复效效力中止日开始年内可以恢复效力复效的前提条件中止但尚未撤消重新体检声明核保补交保费欠款利息部分限制条件（自杀）复效的优势 原费率 vs.新费率 没有新单费用和退保手续费人寿保险-重要条款：保单贷款投

33、保人的权利无须审查，可还可不还贷款金额：现金价值的固定比例或小于“现金价值与到期利息之差”的整数主诣：临时使用（过于宽泛不利于维持保单效力）人寿保险-总结保障性是最大的功能保单的技术规定较多人寿保险是一种长期性产品流动性比较差保单可以作多种用途年金保险（生存年金）：指在被保险人生存期间,保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。（被保险人要65岁以下）其特点：1.被保险人在领取年金之前，必须交清所有的保险费。2.以生存为支付条件。3.年金保险实质上就是长期储蓄。4.年金保险是个人和家庭储备养老

34、金的重要方式。保险方式：单人年金、联合年金；趸缴、定期缴费、定期即期年金、延期年金； 定额年金、变额年金等。5.年金保险长寿的风险年金保险与寿险的不同点：（1）防范风险不同。 （2）给付条件不同。 （3）逆选择不同。 （4）死亡率改善对保险公司的影响不同。 5.年金保险长寿的风险健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件（1）必须是由于明显的非外来原因造成的；（2）必须是由于非先天性的原因造成的；（3）必须是由于非长存的原因造成的。6.健康保险疾

35、病的风险健康保险比寿险更复杂，为什么？ 在保单有效期内，保险事故可能发生多次 损失程度可能多种多样 需要更多的技术性定义（医学方面等） 涉及三方：保险人、被保险人和医疗服务提供者健康保险分类 医疗费用保险 疾病给付保险 失能收入保险 长期护理保险6.健康保险疾病的风险健康保险-医疗费用保险医疗费用保险为特定的医疗费用提供保障，具体包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费、检查费、住院费用等医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额常见的医疗费用分摊方式有： - 免赔额 - 比例给付 - 保单限额健康保

36、险-疾病给付保险是以疾病为给付条件的人身保险，当被保险人罹患合同约定的疾病时，保险公司按投保金额给付保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出常见的险种包括重大疾病保险特种疾病保险健康保险-疾病给付保险常见的重大疾病包括癌症心肌梗塞冠状动脉搭桥手术脑中风慢性肾衰竭重大器官移植手术，等等健康保险-失能收入保险（伤残收入保险）当被保险人因伤害或疾病而导致收入损失时，提供定期给付保险保障水平通常与被保险人的职业收入直接相关保险给付通常是在被保险人失能期间按月固定给付健康保险-长期护理保险在被保险人因年老体衰不能从事特定的日常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保障保单给付通常是固定的，可直接支付给护理

37、服务的提供者现代社会的许多因素使得家庭无法提供长期护理服务，社会对长期护理的需求呈上升趋势健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。1.医疗保险或医疗费用保险2.残疾收入补偿保险构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件（1）必须是由于明显的非外来原因造成的；（2）必须是由于非先天性的原因造成的；（3）必须是由于非长存的原因造成的。7.意外伤害保险残疾的风险 7.意外伤害保险残疾的风险 人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害

38、而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。 保障项目死亡给付伤残给付医疗给付停工给付意外伤害保险指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险必须有客观的意外事故发生，事故原因是意外的、偶然的和不可预见的。被保险人必须因客观事故而造成人身死亡或残废的结果。意外事故发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间有着内在的、必然的联系。死亡给付和残疾给付保障项目案例六旬游客因高原反应身亡遭拒赔 2005年国庆期间，69岁的广东退休教师邹钦在去九寨沟旅游途中，因高原反应导致突发脑梗塞伴出血，经抢救无效死亡。邹的妻子和大儿子邹湛将华安保险公司(简称保险公司)和成都中国旅行社有限公司

39、 (简称旅行社)告上法庭，要求两被告共同赔偿死者家属12万元。经过几次开庭审理，昨日上午这起因高原反应引发的官司终于有了结果，法院驳回了邹钦遗属的诉讼请求。面对败诉的结果，邹钦遗属的代理律师称要上诉。青羊法院审理认为，人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险业务。邹钦到九寨沟旅游时， 案例六旬游客因高原反应身亡遭拒赔 因为高原反应住院治疗，邹钦当日转入成都市第三人民医院治疗，在三医院的医疗证明中明确提到邹钦入院时诊断为右侧大脑半球梗塞，后因抢救无效死亡，其死亡原因为右侧大脑半球梗死伴出血，颅内感染、肺部感染，呼吸系统衰竭。而原告认为邹钦系意外死亡的诉讼

40、理由与事实不符，因此驳回了原告要求保险公司和旅行社赔偿12万元的诉讼请求。记者就高原反应是否属于意外伤害咨询了中国人民保险公司非车险部的主管。他说目前保险界均认定高原反应是一种疾病，而不是意外伤害。养老保险由商业性保险公司办理，个人自愿投保的用于解决个人养老需求的保险。 少儿保险(1)教育型保险 (2)健康型少儿保险 二、财产保险（保险业的两大品种之一）财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险二、财产保险（保险业的两大品种之一）（一）财产保险的特点财产保险中保险标的的价值可以以货币确定。

41、 财产保险运用“补偿原则”及派生的“分摊原则”和“代位原则”。 财产保险中保险合同的变更、解除有特殊要求和限制。 财产保险的投保人负有相应的特殊义务。 财产保险的赔偿处理方式有其特殊性。 财产保险的索赔期限与人寿保险不同。 财产保险-特点以物质财产的灭失及由于其灭失而直接损失的经济利益为保险标的直接损失间接损失- 接损失必然的、一定期间内的且可计量的损失- 间接损失非必然的或难以预测的损失举例：酒店可保风险：财产险与机器损坏营业中断不可保风险：未来客源下降/声誉损失二、财产保险（保险业的两大品种之一）（二）财产保险的分类广义的财险包括财产损失保险、责任保险、信用保险等一切非人身保险；狭义财险仅

42、指财产损失保险。第一层次第二层次第三层次第四层次财产保险财产损失保险火灾保险企业财产保险、家庭财产保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险工程保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险第三者责任保险信用保险信用保险保证保险财产保险-补偿原则的应用：定值与不定值保险定值保险投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金额；损失在保额限度内得到全部赔偿不定值保险投保时，双方无法事先约定保险价值；根据事故发生时的重置价值确定保险价值；不足额投保将导致部分赔付或称比例（保额保险价值）赔付（一）财产损失保险财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的

43、的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。（二）责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。 保险责任：过失（疏忽）造成对他人的侵权财产损害赔偿责任人身伤害赔偿责任依照法律或法律原则产生的责任无过错责任推定责任免除故意行为违法违规行为（三）

44、信用保险指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。93三、商业保险与社会保险商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险公司经营的保险业务.社会保险，是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业

45、而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员，提供基本生活保障的一种社会保障制度。 94中国主要的社会保险养老保险制度，是国家根据人民的体质和劳动力资源情况，规定一个年龄界限，当劳动者达到这个年龄界限时作为年老丧失劳动能力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生活的一种社会保障制度。社会医疗保险，是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。失业保险，是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。 一、保险规划在个人理财中的作用“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品

46、的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄投资资金融通（贷款、担保）结 论保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。二、保险规划的原则投保原则只买对的，不买贵的按需购买 量力而行保障为主合理搭配足额投保重视高额损失三、影

47、响家庭保险规划的基本因素（一）被保险人的生命周期（二）被保险人的家庭角色（三）已有保障水平四、家庭保险规划的基本原则（一）根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平（二）根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合五、保险规划的实施1理清保险需求和购买顺序， 并做整体规划2选择保险产品 3确定保险金额 4明确保险期限 5选择认可的保险公司和 可信的保险代理人 6投保人与代理人就保障需求做详细交流 7获得保险合同和签收保单回执 8定期评估并调整保障计划 六、保险规划的主要步骤确定保险需求选择保险产品确定保险金额确定保险期限选择购买渠道1.分析潜在风险2.选择保险标的1.根据需求选择产品2.

48、构建保险产品组合1.根据需求选择保额2.根据缴费能力选择保额保险计划的监测和调整1.根据需求选择保险期限2.保险期与缴费期的搭配第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么确认和分析自己面临的潜在风险确认自己的保险需求确认自己可利用的保障方式确认自己要投保的风险要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡确定投保的对象（自己、父母？）保险标的保险利益 单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期保险需求分析人生阶段人生不同阶段的保险需求不一样我需要保险吗？我需要什么保险？我需要多少保险保障？人生阶段保险需求分析单身期保险需求不高，主要考虑意外风险保障和必要

49、的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。家庭形成期为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员 5 至 8 年的生活开支。 处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。家庭成长期在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好

50、的教育。 偏重于教育基金、父母自身保障。 购车买房对财产险、车险有需求。家庭成熟期人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排，保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。财产险、车险的需求必不可少。退休期夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强。 在 65 岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。视频：花多少钱买保险最划算（28：11）第二步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品 要基本了解各种险种的保险责任，再根据自已的风险转嫁需求来选择相

51、应险种功能符合价格合适险种搭配合理第三步：确定到底需要购买多少保险金额保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额要根据经济能力和所需的补偿金来确定保险金额的确定（保障需求的测算）保险金额受缴费能力制约保险费=保险金额费率 第四步：确定合适的保险期限保险期限：可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。缴费方式：一次交纳还是分期交纳1.趸缴保费2.终身缴费3.限期缴费第五步：选择合适方便的投保渠道 直接向保险公司投保到保险公司营业部投保保险业务员上门承保保险公司临时设点投保团体投保通过保险中介投保通过保险代理人投保个人代理：保险营销员 专业代

52、理：保险代理公司 兼业代理：银行、机场等机构通过保险经纪人投保新型投保渠道网上投保 电话投保 邮寄投保 礼品投保第六步：保险计划的动态监测 当个人环境发生变化时，要重新考虑风险的管理和控制计划，调整保险组合，一般每年审查一次。 保险就是“今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大的准备”白领三口之家的保险规划一家三口，孩子刚刚降生。28岁的王先生月薪税后收入7500元，有销售提成，但数额不固定。妻子王太太，月薪税后收入3500元。夫妻二人的单位都提供了三险一金，王先生单位还为他买了意外险。此外，夫妻二人都计划给自己买份重大疾病险。 生活中，王先生还有十年期的房贷

53、需要还，每月还款约2500元。家庭日常支出每月平均约2750元。王先生夫妻二人计划投资基金，为孩子准备教育金。 风险需求分析根据上述条件，我们可以计算出，王先生和王太太年收入为13.2万元，支出为6.3万元。正常年结余在6.9万元。总体来看，王先生家庭处于事业的黄金时期，收入仍有上升空间；由财务状况分析显示，王先生家庭资产状况比较好，本人有意外保障，且夫妻二人都拥有社保。作为家庭的主要经济支柱，王先生应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此自己的保险保障一定要全面（身故/意外/疾病）。王太太的收入也为家庭生活质量的提高注入一笔不菲的资金，以家庭经济收入排位来论，她至少应在意外

54、、疾病保障方面进行规划。宝宝刚刚出生，是进行教育基金规划的最佳年龄，同时也应增加意外、疾病方面保障。 身故疾病意外教育金保险规划方案医疗保障补充医疗费用，弥补收入的损失，补充后期疗养等方面。尤其是重疾保障，一般重疾保额视收入和所预期享受的医疗待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建议利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备。 身故保障则提供至少15年左右的家庭生活必要开支及成员的赡养费用，一般家庭的这一保障额度为年收入的10至15倍左右。保险规划方案意外保障王先生已拥有一定额度的意外保障，为确保保障的延续性应在这一方面做一定补充。 教育金储备可利用储蓄、投资、保险三种渠道方式进行规

55、划。银行储蓄具有灵活方便的特性，但存取灵活，收益比较低；基金投资的预期收益较高，但风险性也比较高；保险具有强制储蓄、专款专用、稳定增长、复利递增等特点，但灵活度不高，比较适合教育金这一“刚性需求”的安排，建议将高中及大学部分教育储备利用保险方式解决。保险方案点评王先生：作为家庭的经济支柱，王先生得到了全方位的高额保障，保证了家庭的财务安全； 王太太：拥有了包括寿险、意外和重疾在内的综合保障，也能避免自身的风险对家庭财务的损失，加强了对孩子的保障责任； 宝宝：在基本重疾和意外保障基础上，用保险补充可预测的、确定性的大学教育金。三口之家保险计划李女士今年30岁，是一家公司的会计人员，年收入6万。陈

56、先生是一家公司的部门经理，年收入12万。他们的儿子3岁。一家人都有社保。现有30万房贷，每月还款2300元。无商业保险。双方父母已经55岁以上，需要夫妻俩支付部分赡养费用。 家庭财务分析李女士家庭现状：事业方面，正是事业起步阶段，面临竞争压力；家庭方面，孩子小，教育费用大，父母年纪大，赡养责任重；健康方面，年轻身体好，但要防止意外风险和突发的重大疾病；财务方面，收入稳步提高，按揭购置住房、经济负担增加。 陈先生是一家之主，收入占家庭收入的67%，李女士收入占家庭收入的33%， 保险需求分析陈先生存在寿险方面的迫切需求120万，重大疾病需求27万、意外险需求40万和养老需求75万。 李女士存在寿

57、险方面的迫切需求60万、重大疾病需求27万、意外险需求18万和养老需求150万。 小孩子教育金需求30万、重大疾病保险的需求10万、意外医疗保险需求2万。 保险规划方案根据需求分析的结果，优先考虑先生的保障: 1、定期寿险保额100万，保险期间和缴费期间都是15年，年缴费额1940元。因意外或疾病身故保障是100万。可以在先生万一有风险时，不会给李女士和孩子造成还贷压力，孩子的教育金不受影响，生活费仍然有经济来源。 保险规划方案2、平安鑫祥两全保险(分红型)保险金额9万，保到60岁，缴费20年， 附加鑫祥重大疾病保险，保险金额9万，保到60岁，缴费20年 附加意外伤害保险金额40万 保险期间1

58、年 附加意外i医疗2万 保险期间1年 年交保险费 9599元 陈先生所拥有的保障，是保险金额的3倍，即寿险保障27万，重大疾病保障27万。意外伤害和残疾保障40万、意外医疗保障2万。养老保障仍然存在缺口，可以通过逐步增加养老保障、基金定投解决来解决。人生成熟期保险规划案例 王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计

59、仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。 保险需求分析 从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，

60、要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。 保险方案设计1.健康险：重疾险 + 医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。2.养老险：可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但下有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动；同时资金的