保险法律修改与完善

1、保险法律修改与完善内容摘要：现行保险法对保险业的调整的不足和缺陷已经十分突出，需要修改完善。在修改中，除了应考虑合同法、保险法的协调外，同时应考虑保险法律的特殊性质和要求，应朝着更加开放、自由、灵活的方向迈进，要对保险业的经营增强监管，以保护被保险人的利益，维持保险市场秩序。关键词：保险法修改完善最高人民法院发布的最高人民法院关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）（下称意见稿），在法学界引起了激烈的争论。近日，北京市法学会民商法研究会组织中国人民大学法学院、中国保监会、北京市高级人民法院等单位的研究人员和司法实践部门的工作人员，就这个草案中所涉及的一系列保险法律中的重要问题实

2、行了集中研讨，本文将这次研讨会的主要成果总结如下，以期抛砖引玉。一、我国现行保险法律中存有的主要问题随着我国保险业的飞速发展，保险法对保险业的调整的不足和缺陷已经十分地突出，需要修改完善。论文百事通但是， 2003 年 1 月 1 日施行的关于修改中华人民共和国保险法的决定修改内容非常有限，特别是几乎没有涉及保险合同部分，实践中出现的很多问题没有得到解决。所以，最高人民法院随即开始了制订司法解释工作。最近，相关部门也打算对保险法做进一步的修改。此次修改将侧重三个方面：保险合同、再保险、保险监管。从当前的实践中看，我国保险法律中特别是保险合同法律部分存有很多问题，主要包括：（ 1）可保利益；（

3、2）如何认定保险合同成立，及成立的时间；（3）缴纳或收取保费与保险合同成立的关系如何；（ 4）被保险人履行告知义务的时间如何界定；（5 ）什么是需要告知的重要事实；（6）预约保险；（7）人寿保险中告知与体检的关系如何；（8）保险人对某些保险条款明确说明的标准是什么；（9）对于保险条款，在什么情况下应做对保险人不利的解释；（10）财产保险中的补偿原则；（ 11）保险价值与保险金额的关系如何；（12）近因原则；（ 13）保证保险的性质是什么；（14）涉及劳动关系或家庭关系的人寿保险如何处理；（15）保险法律如何与合同法协调；（ 16）保险公司的经营范围问题；（ 17 ）保险资金的使用问题；等等。这

4、些问题急需在立法上得到尽快解决，否则，将严重影响我国保险业的健康发展。二、应修改与完善的主要内容针对以上问题，作者认为，应从以下几个方面对现行保险法和意见稿实行修改和补充。（一）总则部分1 、关于制定保险法的目的和可保利益保险法第 1 条规定的制定保险法的目的之一是“为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益”。这个规定没有准确地反映保险法的功能。保险合同法律的功能集中表现在协调被保险人和保险人的利益冲突保险人希望获得充分的信息，在订约阶段认定承保的风险，在订约以后监控承保风险，如果风险增加，就希望解除合同或解除责任；而被保险人则希望合同一旦有效成立就能够得到尊重和维持，在发生保险事由后，

5、保险人能够即时足额支付保险赔偿或给付。保险法应恰当地宣示这个功能，须着力于这个点的设计和规定保险当事人的权利和义务。所以，该条能够修改为：“为了规范保险活动，明确保险活动当事人的权利义务，协调保险活动当事人的保险利益。”意见稿第 1 条第 1 款和第 2 款规定：“保险法第 12 条所称保险利益，即可保利益，理应是能够确定的经济利益。除保险法第53 条规定外，投保人对因下列事由产生的经济利益具有保险利益：（1）物权；（ 2）合同；（3）依法理应承担的民事赔偿责任。”这里将“事由”与权利、责任放在一起表述不太严谨，应改为具有或产生可保利益的“权利或行为”，包括物权、合同等。也可取消第 款这个具体

6、列举，而仅概括规定可保利益是指对保险标的的利害关系，同时规定这种利害关系不得违反法律的禁止性规定或损害社会公共利益。这样规定能够反映可保利益已经突破“法律上可保利益”这个发展趋势和国际潮流，能够避免列举时的不当与遗漏，避免列举部分与概括规定部分可能发生的矛盾或冲突，也能够兼顾财产保险中的可保利益和人身保险中的可保利益。、关于保险合同形式与保险合同生效的关系作者认为，根据保险法，只有书面形式所证明的保险合同的内容才能约束保险当事人，也就是说，口头保险合同无效。但在存有多个书面协议的情况下，对于保险合同内容的认定，不能机械地规定以某一书面文件为准，而应对所有的保险书面文件作综合分析。意见稿第 4

7、条规定：财产保险的投保人向保险人交付投保单后，保险人未即时签发保险单或者表示拒绝承保的，保险人理应按照合同法第 42 条的规定承担责任。这是关于保险人缔约过失的规定，是缔约过失责任在保险法上的具体使用，有利于保护被保险人的利益。但这里的“未即时签发保单”应区分原因，保险人因“未即时签发保险单”而承担缔约过失责任的前提理应是“有过错”。所以，理应补充规定保险人因过错而未向被保险人告知重要事实的也可构成缔约过失。同时，这里还应考虑双方的举证水平强弱问题。、对于保费交付与保险人责任的规定意见稿第 5 条规定：根据保险法第 14 条的规定，保险合同成立后，投保人未按照约定交付保险费，理应承担违约责任；

8、发生保险事故的，保险人理应承担保险责任，但是保险法另有规定或者保险合同另有约定的除外。保险合同生效后，投保人未按约定的期限交付保险费，但是约定有交费宽限期的，保险人对在宽限期间内发生的承保损失承担保险责任。保险人因以上两款情形承担保险责任时，能够从保险赔款中扣除未交的保险费及相对应的利息。作者认为，应明确被保险人没有缴纳或没有按约定缴纳保险费的，保险人能够行使同时履行抗辩权或先履行抗辩权，对保费缴纳前风险或损失不予负责。据此，只有被保险人缴纳保费后，保险人才承担保险标的在保险期间内的风险，它们包括没有发生保险损失情况下的风险和发生保险损失情形的风险。在后一种情况下，保险人的风险直接表现为承担保

9、险损失。这样规定的目的在于遏制日趋严重的被保险人恶意欠费直至出险后才交保费的现象，维护保险人生存发展的基础，维护保险的功能和目的。、关于保险合同的解除和解释意见稿第 6 条规定：投保人在财产保险合同成立后未按照约定交纳全部或者部分保险费的，保险人有权解除合同。合同解除前，未发生保险事故的，保险人要求投保人支付保险人开始承担责任时至合同解除前期间的保险费的，人民法院应予支持。必须对这里的“部分”做出量化。另有学者指出，实务中，保险人没有充足人力物力催缴保费，而且保险人迫于业务压力很难解除合同。所以，意见稿第 6 条对于保险人没有实益，不如赋予保险人同时履行抗辩权或先履行抗辩权。意见稿第 8 条规

10、定：保险人根据保险法第 17 条第 1 款的规定，向投保人说明保险合同条款内容时，理应以普通人能够理解的水准为限，但是能够根据投保人的投保经验作不同水准的解释。对此，理应区分一般条款和免责条款保证条款的说明义务。对后二者，保险 人理应“明确说明”。、关于合同成立后的诚信义务作者认为，理应重视保险合同成立后的诚信义务，特别是保险人的合同后诚信义务，要对之系统清理，并做具体规定。关于合同后诚信义务何时终止，合同法没有规定，保险法律也没有规定。理应借鉴英国判例法，法院受理案件后，该义务理应终止，此后当事人之间的关系交由诉讼法律去调整。违反合同后诚信义务应以欺诈作为其构成要件。还能够考虑规定，在合同成

11、立后才意识到与风险相关的信息告知不准确或不完整时，投保人应该毫不迟延地通知保险人。为此，保险法第 17 条应作相对应修改。同时，理应明确保险法第 41 条投保人的重复保险通知义务及其后果，为此，理应区分对已经存有的保险合同的保险人的通知和对将要订立的保险合同的保险人的通知。对前者适用重复保险通知制度，而对后者理应适用相关告知义务的规定。意见稿第 15 条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，在合理的时间内通知保险人，即履行了保险法第 22 条第 1 款规定的“即时通知”义务。未即时通知的，不影响保险人的保险责任，但保险合同另有约定的除外。保险人以未即时通知为由不承担责任的主张，人

12、民法院不予支持。对此，理应明确通知的形式是书面通知、口头通知，或二者均可。所以，我国法律理应进一步明确被保险人根据保险法第 23条规定的理应向保险人提供的证明和资料的范围和种类，防止保险人滥用法律，随意要求提供证明和资料。对于违反保险合同的救济手段之一的合同解除，理应清理、规范用语：因订立合同阶段的欺诈等解除合同实指撤销合同或宣告合同无效；合同成立后被保险人违反保证导致的是保险人不承担保险责任；其他情况下，如果被保险人根本违约，保险人能够解除合同。为切实保护被保险人的利益，必须强化保险人合同后诚信义务，它们应包括保险合同成立后合同变更、续保、续期和复效时保险人对被保险人的告知义务；合同后涉及的

13、保险条款说明义务；合同后发生的缔约过失责任；保险合同变更、续保、续期和复效时的拒绝通知义务；保险标的或保险合同转让时的拒绝通知义务；被保险人没有依约交费时保险人的通知义务；被保险人违反诚信义务时的通知义务；因被保险人违反保证条款而解除责任时的通知义务；补充证明或资料的通知义务；不得欺诈拒赔的义务。（二）财产保险部分、关于保险合同转让和保险价值的约定保险法没有规定保险合同转让的依据。能够借鉴英国 1906 年海上保险法第 15 条的规定，在我国保险法中明确保险合同是根据被保险人和受让人之间的明示或默示保险合同转让协议而转让的。这样就能够消除保险合同随保险标的转让而转让的误解。意见稿第 26 条第

14、 2 款规定，当事人在合同中没有约定保险价值的，保险标的的实际价值按照保险事故发生地的市场价格确定。没有市场价格的，能够依评估价格确定。该条理应规定如何确定评估机构。、关于保证保险我国保险实践中已经出现了保证保险，但保险法中却无任何相关规定。为此，作者认为，保证保险是保险发展到一定阶段的产物，它是一种新型的、适合经济发展的保险合同。保证保险形式上有担保的作用，实质上是个保险合同，因为它是在保险业务展开后发展起来的，是建立在保险业平台上的。保证保险合同当事人也有特殊性，在保证保险中，投保人或被保险人为债务人，保险权利人多为银行等债权人，而不可能是作为投保人或被保险人的债务人，这与一般保险中在未做

15、特别约定下被保险人与保险权利人为同一人的情况不同。意见稿第 34 条规定，保证保险合同是为保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保合同性质。对此，司法解释不宜规定保证保险具有担保性质，因为司法解释就是为了解决实务中出现的问题，没有必要介入理论争论，否则不利于解决实际问题。当然，如果保险法以后对保证保险做出具体规定，保证保险理应适用保险法。意见稿第 38 条规定，基于无效的合同而订立的保证保险合同无效，保险人不承担保险责任。但保险人明知合同无效而承保的，理应承担相对应的赔偿责任。该规定与担保法有冲突。保证保险在我国还是个理论问题，而在英美等国已经不是理论问题，而是一个实践问题。在美国，保证业务包

16、括合同保证及其他非合同保证。合同保证绝绝大多数是工程保证，而工程保证中有90%以上是由保险公司来做。原因首先在于保险公司的经济实力强大，其次工程保证要求保证人对被保证人有深刻了解，保险公司正好具备这个条件。在英国，保证与保险能够互换，它们的唯一的区别在于一般的保证应先由债务人承担责任，而工程保证则由债务人和保证人承担连带责任。、关于机动车第三者责任强制保险问题这个问题当前是一个比较敏感的问题。主要涉及到以下几个问题：1）关于机动车第三者责任强制保险是否理应将财产损害纳入保障范围。作者主张，在我国强制保险设立之初，理应遵循强制保险提供基本保障的原则，即强制保险的保障范围不能过宽。在这种情况下，我

17、国强制保险制度理应对第三者人身伤亡和财产损失规定不同的归责原则，强调对人身损害的赔偿，即人身伤亡在责任限额内实行无过错责任；财产损失实行过错责任。强制保险的责任限额不能过高。2）关于是否将醉酒驾车等违法行为纳入保障范围。作者认为，在因驾驶员醉酒驾车致人损害的情况下，由保险公司承担赔偿责任，之后保险公司再对肇事人行使追偿权，能更加妥当地保护第三人的利益。如果是在受害人与被保险人或其它致害人恶意串通，或因受害人的故意行为导致的道路交通事故中，保险公司不负赔偿责任。3）关于第三人利益的保护，各国立法主要有两种做法：第一，赋予第三人直接请求权。第二，要求保险人承担保护第三人利益的注意义务。有学者认为，

18、从长远来看，我国机动车强制保险制度理应赋予第三人直接请求权。但在当前，作者建议采纳第二种做法保护第三人的利益。因为，我国强制保险制度刚刚确立，保险公司还需要相当一段时间积累经营强制保险的经验；同时，保险公司承担保护第三人的注意义务，也能够有效地维护第三人的利益。4）关于对道路交通安全法第76 条第 1 款（机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿）有两种截然不同的理解。一种观点认为，一旦出险保险公司就应赔偿，另一种观点认为，应对被保险人的责任实行判断，在责任范围内实行赔偿。作者认为，这条规定应进一步明确，否则会实践中易产生纠纷。按字

19、面理解，出险后应由保险公司先行支付，但这并未解决强制保险是否与被保险人的责任挂钩的问题。强制保险中第三者应享有对保险人的直接请求权，但我国道路交通安全法规定保险人既能够向受害人也可向被保险人支付。（ 5）第三者责任险中如果保险公司不先赔付时如何处理？道路交通安全法出台后，保险公司先行支付操作性不强。道路交通安全法要求出险后先由公安机关出具赔偿认定书，而此赔偿认定书认定的不是民事赔偿责任。这样就需要提起民事诉讼，而提起诉讼则达不到先行赔付的目的。另外，保险人赔付是否需要考虑赔付的依据、过错、赔偿范围、保险人的诉讼地位等。对这些相关问题理应实行解释。（三）人身保险部分、关于人寿保险的保险单转让或者

20、质押意见稿第 41 条规定：人寿保险的保险单，投保人经过被保险人书面同意，能够转让或者质押，但是保险合同另有约定的除外。投保人、受让人或质押权人在保险单转让或者质押转让协议签订后未通知保险人的，保险人能够只对受益人履行给付保险金的义务。质押权人在其享有的债权范围内，要求按照合同行使优先于受益人对保险金或者保险单现金价值请求权的，人民法院理应支持。所以，意见稿中第 2 款、第 3 款对如何协调理应明确。、关于保险费的支付意见稿第 43 条规定：投保人与被保险人、受益人分别为不同的人时，投保人不再继续交纳保险费的，自合同效力中止之日起二年内，被保险人、受益人向保险人提出补交保险费、恢复合同效力的要

21、求，人民法院应予支持。被保险人、受益人承担交纳保险费义务的，能够依法行使投保人的权利。该条针对保险法第 58 条做了解释，一方面，它在一定水准上完善了被保险人、受益人维持合同效力的权利；另一方面，它不但忽视了投保人的权利，而且忽视了可保利益的要求。保险合同是投保人与保险人的合同，投保人的意愿应受尊重。再者，要考虑可保利益，不能说被保险人、受益人只要支付保费就可取代投保人的地位。所以，对该问题应作具体分析，在投保人因客观原因不能缴费，被保险人、受益人为同一人时，受益人可通过交费取代投保人的地位；当被保险人与受益人不为同一人时，被保险人能够交纳保费取代投保人的地位，但应取得投保人同意。另外，对中止

22、的起算点、缴费期限内保险人的责任也应予以明确。同时，对于缴费期限内保险人的责任，以及被保险人、受益人维持合同效力的权利应进一步予以完善。、保险单现金价值的计算及人身保险合同的变更保险法第 59 条第 2 款规定：保险人依照前款规定解除合同，投保人己交足二年以上保险费的，保险人理应按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人理应在扣除手续费后，退还保险费。现金价值的计算涉及到财务方面，非常复杂，不好在司法解释中明确规定保单的现金价值。但学者提出，对人身保险保单的现金价值理应具体明确。另外，对人寿保险中保单的现金价值的请求权应作规定。人身保险合同变更，绝不能仅适用投保人与保险人协议，还应考虑被保险人的意愿。（四）保险业部分、关于保险业的经营国外保险公司已从分业经营发展到混业经营。我国保险业则仍实行分业经营。今年年底我国保险业解禁，外资保险公司将入境。所以，外资保险公司在中国也应分业经营，对它们适用保险法监管即可。当前，我国保险经营