中国经济新常态下的互联网金融分析研究 财务管理专业

1、摘 要 当下,中国仍处于重要的战略机遇期,挑战与机遇并存,能否能抓住机遇,取决于人们能否正确认识经济发展的“新常态”。经济决定金融,金融又是经济的核心,基于经济和金融这一基本关系,在经济的新常态下,互联网金融的出现和迅猛发展促进了经济的发展。在互联网金融突破传统金融格局,向其不断发起猛烈攻击的当下的中国,金融创新尤其是互联网金融创新正在改写金融业态的版图。当下互联网金融面临监管、技术、信息不对称和线上线下一致等约束,相关机构必须全面沿着金融创新和良性发展的路线走大数据之路,通过并购等方式提升内生动力,促进个人征信发展,加强开放合作,全面提升技术和安全防范水平。本文就从中国经济新常态的本质出发，

2、分析了互联网金融的特点与意义，概括出互联网金融的发展现状与问题，进而寻求出互联网金融的发展方向。关键词：经济 新常态 互联网金融 发展Abstract China is still in an important period of strategic opportunities, challenges and opportunities coexist, whether can seize the opportunity, depends on whether people can understand the new normal of economic development. Econ

3、omic financial decision, the core of the financial and economic, the basic relation based on economic and financial, under the new normal of the economy, the emergence of the Internet financial rapid development and promote the development of the economy. In the Internet financial breakthrough tradi

4、tional financial pattern, to its violent attack by todays China, financial innovation, especially the Internet financial innovation is rewrite of financial state map. Current Internet financial regulation, technology, information asymmetry and consistent constraints, such as online agencies must fol

5、lowing the financial innovation and the benign development route go the way of big data, through acquisitions and enhance endogenous motivation, promotes the development of personal credit reporting, strengthen open cooperation, improve technology and safety level. In this paper, based on the essenc

6、e of Chinas economy is the new normal, analyses the characteristics of the Internet financial and significance, Outlines the development of the Internet financial status quo and problems, and to seek out the development direction of the Internet financial.Key words: economy The new normal Internet f

7、inancial The development of目 录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc444863855 一、新常态相关概述 PAGEREF _Toc444863855 h 1 HYPERLINK l _Toc444863856 （一）新常态含义 PAGEREF _Toc444863856 h 1 HYPERLINK l _Toc444863857 （二）新常态与互联网金融的关系 PAGEREF _Toc444863857 h 1 HYPERLINK l _Toc444863858 二、互联网金融概述 PAGEREF _Toc444863858 h 1

8、HYPERLINK l _Toc444863859 （一）互联网金融含义 PAGEREF _Toc444863859 h 2 HYPERLINK l _Toc444863860 （二）互联网金融的类型 PAGEREF _Toc444863860 h 2 HYPERLINK l _Toc444863861 1.支付结算类 PAGEREF _Toc444863861 h 2 HYPERLINK l _Toc444863862 2.金融类 PAGEREF _Toc444863862 h 3 HYPERLINK l _Toc444863863 3.投资理财类 PAGEREF _Toc444863863

9、 h 3 HYPERLINK l _Toc444863864 （三）互联网金融的优势 PAGEREF _Toc444863864 h 3 HYPERLINK l _Toc444863865 1.互联网金融的实时实效性 PAGEREF _Toc444863865 h 3 HYPERLINK l _Toc444863866 2.互联网金融理财更加全面化 PAGEREF _Toc444863866 h 4 HYPERLINK l _Toc444863867 3.互联网金融信息公开、更新快，更便捷 PAGEREF _Toc444863867 h 4 HYPERLINK l _Toc444863868

10、4.互联网成本更低，效益更高 PAGEREF _Toc444863868 h 5 HYPERLINK l _Toc444863869 三、中国经济新常态下互联网金融的现状 PAGEREF _Toc444863869 h 5 HYPERLINK l _Toc444863870 （一）互联网金融发展的多元化 PAGEREF _Toc444863870 h 5 HYPERLINK l _Toc444863871 （二）互联网金融竞争模式新颖化 PAGEREF _Toc444863871 h 6 HYPERLINK l _Toc444863872 （三）互联网金融资源配置合理化 PAGEREF _To

11、c444863872 h 6 HYPERLINK l _Toc444863873 （四）互联网金融时代化 PAGEREF _Toc444863873 h 6 HYPERLINK l _Toc444863874 （五）互联网金融完善化 PAGEREF _Toc444863874 h 7 HYPERLINK l _Toc444863875 四、中国经济新常态下互联网金融的不足 PAGEREF _Toc444863875 h 7 HYPERLINK l _Toc444863876 （一）新常态下的互联网金融配套不完善 PAGEREF _Toc444863876 h 7 HYPERLINK l _To

12、c444863877 （二）新常态下的互联网金融参与者权益保护不当 PAGEREF _Toc444863877 h 8 HYPERLINK l _Toc444863878 （三）新常态下的互联网金融监管不够，监控风险大 PAGEREF _Toc444863878 h 8 HYPERLINK l _Toc444863879 （四）新常态下的互联网金融监管途径不够灵活 PAGEREF _Toc444863879 h 9 HYPERLINK l _Toc444863880 五、中国经济新常态下互联网金融的发展方向 PAGEREF _Toc444863880 h 9 HYPERLINK l _Toc4

13、44863881 （一）加强新常态经济下互联网金融法律法规的建立 PAGEREF _Toc444863881 h 9 HYPERLINK l _Toc444863882 1.完善现行的金融法律法规 PAGEREF _Toc444863882 h 10 HYPERLINK l _Toc444863883 2.建立互联网金融的基础性法律法规 PAGEREF _Toc444863883 h 10 HYPERLINK l _Toc444863884 3.法律法规应该全面化 PAGEREF _Toc444863884 h 10 HYPERLINK l _Toc444863885 （二）加强新常态经济下互

14、联网金融传统与发展的融合 PAGEREF _Toc444863885 h 10 HYPERLINK l _Toc444863886 （三）完善新常态经济下互联网的信用体系 PAGEREF _Toc444863886 h 11 HYPERLINK l _Toc444863887 1.提高网络安全标准 PAGEREF _Toc444863887 h 11 HYPERLINK l _Toc444863888 2.努力提升自我研发力度 PAGEREF _Toc444863888 h 11 HYPERLINK l _Toc444863889 3.网络认证要可靠 PAGEREF _Toc444863889

15、 h 12 HYPERLINK l _Toc444863890 4.评价标准要统一 PAGEREF _Toc444863890 h 12 HYPERLINK l _Toc444863891 （四）科学新常态经济下互联网金融的监管渠道 PAGEREF _Toc444863891 h 12 HYPERLINK l _Toc444863892 1.监管以法律为基础 PAGEREF _Toc444863892 h 12 HYPERLINK l _Toc444863893 2.对互联网金融监管适度 PAGEREF _Toc444863893 h 12 HYPERLINK l _Toc444863894

16、3.实行多样化监管 PAGEREF _Toc444863894 h 13 HYPERLINK l _Toc444863895 4.实现监管多样化 PAGEREF _Toc444863895 h 13 HYPERLINK l _Toc444863896 参 考 文 献 PAGEREF _Toc444863896 h 14新常态相关概述（一）新常态含义“新常态”意味着改革开放进入了一个新的发展期。经济增速放缓，政府不再着眼于单纯的GDP增速，而更注重产业结构的合理化布局以及可持续发展。中国改革开放30年，粗放型的增长模式已难以为继，高速增长所带来的高能耗、高污染、产能过剩等问题正日益显现。同时，伴

17、随高增长所带来的高通涨也使得国民难以享受国家高速发展带来的经济红利，社会矛盾日益凸显。（二）新常态与互联网金融的关系新常态下，中国经济将从以投资为导向渐渐转为以拉动消费为导向，国家将建设更为完善的社会福利机制，国民收入占比上升，物价趋于平稳，企业层面，企业将从片面追求规模经济的发展模式转型为追求高效率、低成本、可持续的发展模式。“新常态”下，第三产业和创新型产业将面临前所未有的发展机会，同时，也必然伴随着许多旧的经济生态下难以预知的风险。互联网金融作为近两年兴起的创新行业，依托互联网技术的发展和企业自身的创新思维，将在这一轮中国经济的转型进程中扮演着不可或缺的角色。目前，中国的传统金融机构远远

18、无法满足众多中小企业和个人消费的需求。互联网金融在内的民间金融平台将为这些创业的中小企业和个人提供更为优质、透明、便捷和个性化的金融服务，伴随着技术的进步，大数据的应用，互联网金融必将发展成为民间金融的不可替代的重要力量。大丰号作为一家新兴的互联网金融平台，必须要把握契机，构建更加高效的风控体系，公开透明的信息渠道，改进平台的用户体验度，为资金供求双方提供更加安全高效的沟通交流平台。二、互联网金融概述互联网金融是当今时代发展的一个方向，也是随着社会的发展而兴起的一种金融主要存在形式。不过互联网金融在发展的今天有雨经济的快速发展必定会产生一定的缺陷与不足，在互联网金融发展的监管上的表现最为明显，

19、由此对它的研究也就显得十分必要。（一）互联网金融含义互联网金融是随着互联网的产生而产生的一种金融形式，它主要是指在金融业中由互联网所开展的业务，其中包括互联网中的由企业在互联网平台中所开展的各种金融业务，例如互联网上的支付结算，互联网中的融资，互联网上的投资与理财等等，这些业务都属于互联网金融的业务范畴。随着互联网金融的兴起也带动了部分经济的发展。互联网金融有着便利的投资渠道，尤其是对中小额投资者而言这是非常不错的选择。因此在不完全的数据统计中截止2013年中旬，我国就高达591亿的网名，其中就运用网上支付的网民也高达244亿人，这同样对互联网金融的进一步发展起到了促进作用。随着互联网金融的兴

20、起，它有着自身的便利与快捷，自然就会对传统的金融业造成较大的影响与冲击，现在的人们因为有了互联网金融可以在银行业务、保险、个人理财等方面都直接在网上完成，对传统的金融模式是存在着较大的冲击。当然互联网金融的出现在对传统金融的冲击的同时也对现在存在的金融监管机制有着较大的考验，现存的金融监管机制在很大程度上使不适用于互联网金融。因此互联网金融在今后的发展中就必须要能够寻找出适合自身发展的监管渠道，既能够使自身规律得到发展，又能够保证互联网金融的投资安全，这也是我国互联网金融监管中所面对的主要难题。（二）互联网金融的类型互联网金融是一种互联网上的金融形式，它就有着互联网的特点，又有着金融的特征。因

21、此互联网金融就从功能上而言可以分为以下三类：1.支付结算类支付结算类简单的说就是在互联网金融中进行传统的金融业务办理，也就是对资金的支付与结算，这也是互联网金融最简单，使用最多的业务形式之一。支付结算又可以分为两类，一类是指随着网络中的购物网站的兴起而发展起来的以生活购物与移动支付为主要功能的结算与支付平台，例如人们日常生活中常见的淘宝网等购物网站所产生的支付宝平台与财付通支付平台等。另一类则是指在互联网上以独立存在形式出现的第三方支付与结算平台，不过这一类平台也不是单纯的独立存在的，而是在于其他的互联网上的相关企业进行合作而来完成互联网的支付与结算过程，体现出互联网金融的功能，例如互联网金融

22、中的快钱，它作为目前国内最大的第三方支付平台，已经推出了包括人民币在内的多币种、跨银行、跨地域、跨网络的信息化支付清算业务。2.金融类金融类是互联网金融的本质特点，它是体现出了互联网金融的金融含义与作用。就互联网金融中的金融类又可以分为以下两个小类。一是指中介平台，如拍拍贷作为一种无担保线上融资平台，供借贷双方进行资金匹配，借贷利率、借贷金额、借贷期限等由借贷双方协商确定。另一类是电商介入型融资平台，典型的如阿里小贷、京东供应链金融等。电商根据融资方的各项非结构化指标，对融资方的信用进行分析，然后给予信用评级、实施放贷业务。3.投资理财类互联网金融中的投资理财是在其金融的本质中的一种展现方式，

23、金融都存在着投资理财的特点，都有着理财的特征。互联网金融是传统的投资理财与保险业务走上了网络化，打破了传统的投资理财与保险模式。如人们可以直接利用互联网金融进行网络上的基金、保险、信托以及相关理财产品的购买，进而达到个人的资产的保值与增值。传统的金融投资理财是需要有金融中介机构来完成，需要有专门的销售人们来进行销售，而互联网金融则不需要这种机构，则是直接的互联网完成，在选择上更加多样性与主动性。因此这也是互联网金融的第三大分类。（三）互联网金融的优势互联网金融在信息时代的竞争十分激烈的今天能够有占据着重要的金融地位，这说明互联网金融在当今的发展中有着自身的优势特点，也正是这些优势才使互联网金融

24、在发展中能够适应时代的发展，满足人们的需要。1.互联网金融的实时实效性所谓实时实效性是指互联网金融能够打破传统的金融营运模式，能够做到24小时的全方位服务。传统金融模式是有时间的限制，也是有着空间的制约，人们在办理业务时就会遇到较多的阻挠与不足。互联网金融就可以很好的弥补其中的不足，互联网金融是建立在信息的基础上的，信息是跨越时间与地域而架起的人与人之间的沟通与业务办理。互联网金融是利用信息技术，通过计算机技术进行周密的处理的过程，而且互联网金融还能够根据人们不同的喜好与需求进行个性化的分析与服务，使互联网金融就具有了实时与实效的特点，更能够满足人们的需要。2.互联网金融理财更加全面化随着经济

25、突飞猛进的发展，人们的生活水平也在不断的提升，手上的剩余资金也在逐渐的增多，不过传统的金融在个人理财上并不是全方面的，而是更加关注于机构客户或者是收入较高的客户，而对一部分小额的投资者的理财资产是难以实现理财效果，进行资产的保值与增值。互联网金融就与传统的金融有着较大的区别，在这一方面就有较大的改善与提升。互联网金融不仅对高额投资者的资产能够做到引导投资理财，对小额投资者也是能够有准确的定位与理财服务。例如在支付宝的理财产品余额宝就是对小额资产的全面理财。信息时代中的人们很多都习惯于网络消费，很多人群都是运用支付宝支付，支付宝中就有着较多剩余资金，当支付宝与余额宝进行结合利用时，可以使这些闲散

26、的资金发挥出自身的价值，得到闲散资金的保值甚至是升值的效果。而且余额宝中用于理财的资金也是能够运用于购物中，从而使更大的商业价值得到体现。3.互联网金融信息公开、更新快，更便捷传统的金融在信息的公开度与透明度上存在着较大的不足，许多投资者对自己投资的产品更是不了解，在投资上存在着盲目性，而且金融产品的更新较慢，许多产品不适合于人们的需求，这些都限制了人们的金融理财。互联网金融在此方面却有着自身的优势，互联网金融的产品更新更快，例如现在所常见的余额宝、活期宝以及现金宝等天理财产品都是在短时间内得到的快速更新与发展，而且这种创新与发展还没有结束，还在继续进行着。而且互联网金融的进行过程是通过网络的

27、双向过程，也就是既有客户在网络上对产品的选择，也有产品自身的特点，就需要金融产品能够在信息上更加清晰与透明才能够使人们的选择更加准确、合理，这就解决了传统金融中存在的“信息不对称”问题，扩大了“交易可能性集合”。除此之外，互联网金融还能够给人们更为快捷的服务，以余额宝业务为例，通过便捷的“一键开户”流程，用户可以随时将支付备用金转入或转出，实现购物与理财之间的无费用快捷转换。相比之下，银行的 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?adclass=0&app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=19&is_app=0&jk=43a23ddd1f

28、b2b137&k=%BB%F9%BD%F0&k0=%BB%F9%BD%F0&kdi0=0&luki=3&mcpm=0&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=37b1b21fdd3da243&ssp2=1&stid=9&t=tpclicked3_hc&td=1847666&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F4%2Fview%2D4901491%2Ehtm&urlid=0 t _blank 基金销售一般起点比较高，申购与赎回时间也有限制，现金与 HYPERLINK /cp

29、ro/ui/uijs.php?adclass=0&app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=19&is_app=0&jk=43a23ddd1fb2b137&k=%C0%ED%B2%C6&k0=%C0%ED%B2%C6&kdi0=0&luki=4&mcpm=0&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=37b1b21fdd3da243&ssp2=1&stid=9&t=tpclicked3_hc&td=1847666&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2E

30、com%2F4%2Fview%2D4901491%2Ehtm&urlid=0 t _blank 理财之间的转换成本较高。4.互联网成本更低，效益更高互联网金融由于自身所存在的特点在成本上使更低，互联网金融省去了实体店的门面、经营以及周转等诸多费用，因此在成本上更低。互联网金融由于自身的低成本因此吸引了较多的客户资源，投资的门槛也是更低，进而吸引了更多的客户群体。这样的连锁反应，在低成本的前提下，互联网金融获得了更多的客户资源，在广告加盟上更是得到了较大的优势，这样互联网企业和 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?adclass=0&app_id=0&c=news&cf=10

31、01&ch=0&di=128&fv=19&is_app=0&jk=43a23ddd1fb2b137&k=%C8%DA%D7%CA&k0=%C8%DA%D7%CA&kdi0=0&luki=9&mcpm=0&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=37b1b21fdd3da243&ssp2=1&stid=9&t=tpclicked3_hc&td=1847666&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F4%2Fview%2D4901491%2Ehtm&urlid=0 t _blan

32、k 融资者就能够在节俭成本的同时，更多地向 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?adclass=0&app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=19&is_app=0&jk=43a23ddd1fb2b137&k=%CD%B6%D7%CA%D5%DF&k0=%CD%B6%D7%CA%D5%DF&kdi0=0&luki=5&mcpm=0&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=37b1b21fdd3da243&ssp2=1&stid=9&t=tpclicked3_hc&td=1

33、847666&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F4%2Fview%2D4901491%2Ehtm&urlid=0 t _blank 投资者让利，从而提高了投资者的收益率。三、中国经济新常态下互联网金融的现状互联网金融是随着互联网的产生而产生的一种金融形式，它主要是指在金融业中由互联网所开展的业务，其中包括互联网中的由企业在互联网平台中所开展的各种金融业务，例如互联网上的支付结算，互联网中的融资，互联网上的投资与理财等等，这些业务都属于互联网金融的业务范畴。不过在中国经济新常态下的互联网金融出现了以下现状：（一）互联网金融发展的多元化互联

34、网金融从在我国得到兴起以来，在我国的发展速度是突飞猛进，它满足了人们日益增长的物质与文化需要，是顺应了时代发展的产物。随着科技的进一步发展，信息技术的进一步革新，互联网金融的发展打破了传统金融的单一模式。目前，我国的互联网金融展现出多元化发展的形式。里比如人们常见的互联网金融中的网络支付就出现了较多的平台，支付宝、银联以及易宝支付等方式方法就给了客户多样化的渠道与选择，打破了传统金融的单一消费支付模式，在增加支付渠道的同时人们也能够从多元化的渠道中做出增加所需要的选择，这对互联网金融的竞争与成长都有着较大的促进作用。不仅如此，互联网金融在投资理财方面更是展现出多元化的特点，传统的投资理财针对的

35、是大客户，数额就一定的限制，而小额投资者的资金是不能够做到保值与增值的效果。而互联网金融却可以给不同的人群以不一样的投资理财服务。既能够有大额的投资机会，也有小额的理财渠道，真正使每一个客户都能够得到切身的实惠，这就充分展现出了互联网金融在发展中的多元化特点。（二）互联网金融竞争模式新颖化当今社会是一个竞争十分激烈的时代，作为金融业是走在竞争的前沿，所面对的竞争则是更加严峻。信息化的发展带动着我国各方面经济的进步与创新，自然就产生了较多的新的竞争模式，互联网金融就是其中之一。互联网金融是随着信息化发展而兴起的产业，它有着强烈的信息化特点；而互联网金融又是金融的一种，它又有着与人们生活密切相关的

36、金融特性。因此互联网金融在竞争中的模式更加新颖化。互联网金融能够利用金融的特性帮助人们对资金做到合理的控制与交流，做到资产的保值与增值，而且互联网金融在进行金融业务的同时还能够打破传统金融的投资理财模式，具有全面性，在竞争上胜出一筹。互联网金融是以互联网技术作为前提，利用快捷、便利的互联网对金融进行各项业务，更能够满足现代人的生活需求，它在竞争激烈的今天更是具有自身的优势，充分展现出了互联网金融在竞争中的新颖化。（三）互联网金融资源配置合理化互联网金融的资源配置与传统的金融资源配置是有所区别的。传统金融的开展必须有专门的场所，需要有专业的人员，还需要有较为完整的金融模式，整套金融体系是十分复杂

37、，所需要的资源也是涉及较多，这样就会增加较多的成本，而且在传统金融资源配置中并不是能够使资源得到充分利用，造成资源浪费的现象大量存在。互联网金融在资源配置中则显得更加合理，互联网金融是直接在网络中所开展的金融模式，不需要有与之相匹配的资源配置，例如固定的场所，专业人员等都不需要，互联网金融的资源配置则是更加合理化，成本与传统金融相比更低。（四）互联网金融时代化社会的发展是向前的，人类社会从原始的社会形态走到现代的文明，是科技在促使着人类社会的进步。当今时代信息技术是时代的主题，信息技术在如今已经走进千家万户，走入人们的日常生活之中。与之相适应金融业必须能够与时代的发展相适应才能够得到人们的认可

38、与运用。互联网金融就是在这样的情况下而涌现出的一种顺应时代发展需要与人们需求的业务。互联网金融运用的是当今时代最前卫、最具有科技含量的信息技术最为支撑，再与人们息息相关的金融进行结合。使互联网金融是在时代中产生，是在人们的需要下运用，它更是能够满足人们的需要，更符合时代发展的要求。（五）互联网金融完善化互联网金融的产生就必须有相应的监管措施对其进行有效的监管。虽然目前互联网金融在监管方式方法上海存在着较大的不足，不过互联网金融在监管方面也在不断进行完善。使互联网金融的监管能够更加实用与目前的互联网金融的发展。互联网金融是最近几年随着互联网经济的发展而兴起的业务，因此它本身就具有较快的发展与转变

39、，在对互联网金融的监管上就存在着较多的问题。本文将在后文中对如今的互联网金融的监管中所存在的问题作出深入的分析，并且寻找出适合互联网金融发展的监管措施，以促进互联网金融的有效、持续的发展。四、中国经济新常态下互联网金融的不足互联网金融在当今社会的发展中因为其本身所存在较为超前的模式，在中国经济新常态下互联网金融自然也就存在着一定的漏洞与不足。作为金融市场中的监管体系也就还不能够与之能够完全相适应，所以在目前的互联网金融的发展与监管中都涌现出了较多的问题。（一）新常态下的互联网金融配套不完善互联网金融是随着经济发展中的信息发展而发展，它的发展较快，而且创新的步伐更是较快，因此在互联网监管上就需要

40、能够与之相适应的监管措施。不过互联网金融与传统金融又有着较大的差别，带有着不稳定性与隐蔽、匿名性，对互联网金融的监管带来了较大的难度。互联网金融的改变就相对应的对其的监管措施就应该发生着转变。不过互联网金融的发展转变是十分迅速，创新性更是十分及时，在对其的监管上就具有着滞后性，体现出较大的不足。而且目前我国在互联网金融的监管措施上仍然是延续着计划经济体制下的金融监管做法，对互联网金融实行“先发展，后规范”，在监管的同时又怕监管过度而阻碍了互联网金融创新。对互联网金融监管的“度”的把握使监管部门陷入了两难境地，这也是互联网金融监管立法必须慎重考虑的问题。传统的金融监管是针对于传统的金融有着较强的

41、约束性，不够对于新兴的互联网金融，传统的监管系统则显得力不从心，在体系上是不适用的。但是能够满足新的互联网金融的发展监管体系又还没有生成，互联网金融在监管的配套体系中存在着较大的不足，还需要进行完善。（二）新常态下的互联网金融参与者权益保护不当互联网金融是建立在互联网之上的金融体系，它就具有着互联网的特征。互联网是通过网络信息而生成的一种技术手段，因此互联网技术与相应的信用体系的建立就显得十分重要。不过就目前我国在互联网技术的使用上来看，还存在着较大的漏洞与不足。首先，我国的计算机网络的通讯系统的密匙管理与通讯的加密技术都还不够完善TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式

42、特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高等等，这些方面都是互联网金融在开展的过程中存在着安全隐患，就会对互联网金融参与者的合法权益不能够得到较为严密的保护，甚至使参与者的资金受到损失。（三）

43、新常态下的互联网金融监管不够，监控风险大第一点中的分析中互联网金融与现存的互联网金融的发展不配套，使之产生了滞后的情况。其实这种现象时可以通过技术进行弥补的。但是我国在现在的互联网金融的监管体系中整体上使不够完善的。我国在随着互联网金融的发展中其监管措施也在进行相应的设置，不过仍然存在着较大的不足。现阶段我国所运用的互联网金融的监管体系仍然是20世纪90年代中期以来，还是互联网金融形成初期时所形成的监管体系，内容对当时的互联网金融是有效的，不过互联网金融在快速发展中，而监管体制却仍在原地踏步，互联网金融发展的监管中的问题就不断体现出来。其中在2013年的互联网快速发展时，其监管体制的许多问题就

44、暴露的淋漓尽致，使政府到个人不得不对其有较为深入的思考，必须对其要能够采取相应的措施。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。（四）新常态下的互联网金融监管途径不够灵活互联网金融是一个涉及到多个行业的金融体系，既有金融业，又有证券业，还有银行等等。对其的监管也是参与到了多个行业多个方面，这样的现象使互联网金融在监管上整体上使比较死板，凌乱的。就从监管的角度来看，互联网金融的监管方式就有多方面，例如机构、功能、产

45、品以及原则、导向等方面的多种监管，不过对互联网金融这种新产生的行业到底是不是适应这样的监管方式，这么多的监管方式在对互联网金融的监管过程中应该如何做到平衡发展，却没有过多的思考。在这样的行为下互联网金融在监管上的灵活度是不够的，多种不同方式的监管，多样不同的手段，使互联网金融既有着多种的管理，也使互联网金融有着没有的管理，比较混乱。五、中国经济新常态下互联网金融的发展方向（一）加强新常态经济下互联网金融法律法规的建立因为互联网金融本身就带有复杂性，对其的监管部门也就带有多样性。目前我国 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?adclass=0&app_id=0&c=news&

46、cf=1001&ch=0&di=128&fv=19&is_app=0&jk=43a23ddd1fb2b137&k=%BD%F0%C8%DA%D0%D0%D2%B5&k0=%BD%F0%C8%DA%D0%D0%D2%B5&kdi0=0&luki=7&mcpm=0&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=37b1b21fdd3da243&ssp2=1&stid=9&t=tpclicked3_hc&td=1847666&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F4%2Fview%2D

47、4901491%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融行业的监管模式是“分业经营，分业监管”，这容易导致监管部门之间存在监管真空或监管交叉、重复，而混业经营、混业监管已渐成国际 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?adclass=0&app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=19&is_app=0&jk=43a23ddd1fb2b137&k=%BD%F0%C8%DA%D2%B5&k0=%BD%F0%C8%DA%D2%B5&kdi0=0&luki=6&mcpm=0&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0

48、&rs=1&seller_id=1&sid=37b1b21fdd3da243&ssp2=1&stid=9&t=tpclicked3_hc&td=1847666&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F4%2Fview%2D4901491%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融业监管的发展趋势，因此我国的互联网金融监管中的各个部门应该加强合作与沟通，确保互联网金融监管的有效性，不存在监管空白的现象。而且我国中的互联网金融监管的法律制度还需要有明确的制定，国家与地方的监管部门应当对互联网企业的各种认证有明确的规定与法律约束，并且通过循

49、序渐进的方法在我国的互联网金融的监管中加以运用，进行查漏补缺，争取使互联网金融的监管更加有效，促进互联网金融的进一步的发展。任何行业在市场中的有效运行都必须要能够得到法律的支持与保护，法律法规是国家实施金融监管、保障金融安全的根本依据，建立健全互联网金融监管法律法规体系是我国互联网 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?adclass=0&app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=19&is_app=0&jk=1d2f4dd808d287c&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=10&mcpm

50、=0&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=7c288d80ddf4d201&ssp2=1&stid=9&t=tpclicked3_hc&td=1847666&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4421981%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融持续健康发展的重要保证。就需要我国的法律法规在以下方面有所突破：1.完善现行的金融法律法规我国现行的金融法中（例如商业银行法、证券法和保险法等）的许多条款都不能适用于互联网金融在监管方面的运

51、用，还需要国家相关政府在现有的法律法规的基础上对其进行修改与补充，使法律法规更加完善。2.建立互联网金融的基础性法律法规互联网金融的是建立在信息技术至上，发展比较迅速。不过我国对互联网金融的相关的法律法规则是修订相对缓慢，当前对互联网金融有效的法律仅仅只有刑法、电子签名法等少数法律，这些法律法规只是对金融的部分起到了约束作用，而互联网金融的消费者权益的保护、社会信用体系构建、信息网络安全维护等方面加快相关法律的立法进程，还需要逐步搭建起互联网金融发展的基础性法律体系。3.法律法规应该全面化互联网金融是一个比较广泛的行业，设计到了许多方面。因此在对其监管的法律法规也是较为多样，而且这些方面是有早

52、有慢的发站内，相应的法律法规监管条款也是需要能够有所更新与发展。如网上银行、网上证券；有些领域出台政策及时且内容较为完善，需要进一步贯彻落实，如网络支付、网上保险；还有些领域处于监管真空状态，风险点多，一旦出现问题负面影响很大，亟待出台法律法规加强监管，如网络 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?adclass=0&app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=19&is_app=0&jk=1d2f4dd808d287c&k=%BD%E8%B4%FB&k0=%BD%E8%B4%FB&kdi0=0&luki=5&mcpm=0&n=10&p=ba

53、idu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=7c288d80ddf4d201&ssp2=1&stid=9&t=tpclicked3_hc&td=1847666&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4421981%2Ehtm&urlid=0 t _blank 借贷、网络金融超市。（二）加强新常态经济下互联网金融传统与发展的融合金融是一个比较古老的行业，很早人们就开始有了理财与投资的金融概念，金融的出现就必定有相关的监管措施对其进行合理的制约。由此可见传统的金融在长期的发展中

54、有着自身的优势，在其监管上也有着较多优势。互联网金融兴起的时间不长，与市场与一个较长的磨合时期，而且互联网金融在监管上自身就存在着较多不足。虽然互联网金融是建立在互联网基础之上的金融模式，不过它也有着金融业的共同点。所以互联网金融的发展以及监管在传统的金融中能够得到优势发展。例如传统金融中的对金融监管的各项规章制度的设立就可以对互联网金融的监管起到借鉴与促进作用。而且互联网金融还可以与银行加强合作，银行对金融的熟悉与互联网金融的快速、便捷相结合，使互联网金融能够在传统金融中寻求到新的发展与突破。例外银行中的完善的征信系统与开放的力度同样对互联网金融的发展有着较强的借鉴意义，能够起到促进作用。简

55、单的说，就是互联网金融完全可以借鉴与利用传统的金融的经营与监管中的有利之处，再结合互联网金融的自身发展情况进而来发展与完善互联网金融。（三）完善新常态经济下互联网的信用体系互联网金融的监管体系要得到进一步的发展，与当前的互联网金融的发展相一致，还需要在互联网金融的信用体系上有创新的发展。互联网金融在今天人们的人们日常生活中能够满足人们的需要，能够快速的发展，不过由于互联网金融所存在的隐蔽性与匿名性，也使互联网金融在技术体系与信用体系上存在着较大的不足，进而使互联网金融存在着较大的风险。要增强互联网金融的信用，就必须使互联网金融的技术得到提高，需要做到：1.提高网络安全标准就从目前我国的网络安全

56、的情况来看，安全系数是比较低的，容易出现问题。我国需要正确认识到互联网技术的不足，借助于国外在互联网技术的先进技术，对我国的技术进行改善与提高，进而来保障我国在互联网金融上的安全。2.努力提升自我研发力度随着经济全球化，信息网络也是全球化的发展，信息技术也是被许多人所掌握。不过要能够解决互联网中的漏洞与不足，还需要我国培养出专业的人才，进行大力的自我研发力度。我国拥有着较多的人才，在计算机网络技术上也是有着较多的探究，我国还需要为这些人才提供研发的机会与条件，让互联网金融的安全得到保障，信用体系得到建立。3.网络认证要可靠互联网金融是通过网络信息所进行的网络金融模式，是在一种虚拟的环境中所进行

57、的资金的流动与理财的实现，因此对互联网金融参与者最初的网络认证一定认真、可靠。网络骗子经常利用互联网的虚拟特点进行网络诈骗，主要原因就是因为在网络认证上的步严密，使骗子有机可乘。互联网金融的信用体系得以建立的前提就是对网络认证一定是有效与准确，确保网络安全。4.评价标准要统一互联网金融及其监管在人们的认识深入中得到发展，其信用体系得以建立，还需要有相应的评价标准。需要说明的是，互联网金融的信用体系的评价体系一定要统一，在标准一样的评价之中才能够使互联网金融的发展更加平衡与合理。（四）科学新常态经济下互联网金融的监管渠道互联网金融的监管渠道在当今的发展中是有着缺陷与不足的，导致互联网金融在监管上

58、就出现了单一与空白。需要在互联网金融的监管渠道中有准确的分析与有效的措施方法，进而丰富互联网金融的监管渠道。具体有以下几个方面：1.监管以法律为基础互联网金融在存在上有着快速发展的特点，在变化上也是不断的发展与创新，就要求监管能够适应与快速发展。不过对互联网金融的监管一定要有“底线”，而这种“底线”就是以国家的法律法规为标准，也就是说对我国的互联网金融的监管在法律法规的前提下可以实行多样化的方式同时进行监管措施。2.对互联网金融监管适度传统的金融在监管方面比较严格，在许多细节与环节中都有着较为苛刻的管理，在这样的管理下，传统的金融在创新上就呈现出较大的不足。互联网金融是在信息技术之上产生于发展

59、的，本身就具有相对的灵活性。如果对如此灵活的新型的产业给予较为严苛的管理，只会让互联网金融的发展空间受到限制，不能够有更多的发展与创新。所以对互联网金融的监管要能够有所包容。不过包容并不等于放纵，在互联网金融体系中应该有所要求，使互联网金融的主体、行为与制度能够形成完整性，使整个金融市场是公开、公平、公正的。而且对互联网金融的参与者，无论是大额的投资者，还是小额的理财者，无论是经验丰富的传统金融，还是新进的金融服务提供者，都应该给予同样的待遇与看法，在遵循互联网金融一致性原则的前提下，对互联网金融进行实地的监管，进而使互联网金融的监管方法得到改进，水平得到提高。3.实行多样化监管互联网金融有着

60、多样化的特点，互联网金融既能够实现网络资金的流动交易，还能够实现网络投资理财，甚至是保险也可以通过互联网进行完成。而且在互联网金融中不同的消费群体，不一样的客户对象都能够找到相应的位置。因此对互联网金融的监管并不能“一视同仁”，需要能够有区别对待。不同的业务展现出不一样的问题，它的内容与风险也是不一样的，互联网金融监管在保障参与者的权益的前提下应该对不同的业务有着不同的监管方法。一方面必须要求金融服务提供者充分披露产品和服务信息，充分揭示风险，增加透明度。另一方面必须引入结构性保护措施，要求对消费者的资金进行监管和稽查，防止欺诈，以有效控制消费者风险损失。4.实现监管多样化一直以来我国的传统金