【信用管理-百姓征信知识问答】

1、PAGE PAGE 67百姓征信知知识问答序信用是现代代市场经济的基石石。社会信用用水平的提提高离不开开征信体系系的建立。征信，即“征之以信信”，是专业化化的第三方方机构依法法采集、保存、整理企业业和个人的的信用信息息，并提供信信用信息服服务的行为为的总称。具体的作作用是为企企业和个人人建立信用用档案，帮助人们们积累信用用财富，扩展经济活动的的地域空间间；提供有效效传播信息息的平台，缓解信用用交易中信信息不对称称的问题；建立奖励励守信、惩戒失信信的内在机机制，引导人们们养成守信信履约的行行为习惯，改善社会会信用环境境。可以说，有无健全全的征信体体系是市场场经济能否稳稳健运行和和走向成熟熟的标志

2、。按照党中央央国务院的的指示，中国人民民银行于22006年年组织建成成了全国统统一的企业业和个人信信用信息基基础数据库库。到20077年年底，该数据库库分别为全全国1300多万户户企业和近近6亿自然人人建立了信信用档案。现在，贷款买房房、买车，或者是申申请信用卡卡，商业银行行都会查看看申请人的的信用档案案，也就是信信用报告，了解申请请人的信用用记录。目前，信用报告告的应用正正向求职、租房等更更多的领域域拓展，正逐渐成成为每个人人的“经济身份证证”，日益渗透透到人们日日常的经济活动中中。具有良好好信用记录录的人已经经实实在在在地感受到到了讲信用用带来的种种种便利。那么征信到到底是怎么么回事、如何

3、积累累信用财富富，如何避免免出现负面面记录，个人在日日常经济生活中中应注意哪哪些问题呢呢？出现负面面记录后有有哪些办法法能够重新新修复自己己的信用？对于这些些问题，百姓征信信知识问答答这本书为为您提供全全面的解答答，帮助您了了解征信，掌握必要要的知识和和技能，维护自身身信用记录录，更好地享享受现代信信用服务。我相信，这本书会会成为您与与征信共同同发展的指指南。中国人民银银行副行长长 苏宁 22008年年4月第一篇 个人征信信ABC征信在中国国算得上是是一个古老老的词汇，几几千年前的的左传里就有“君子之言言，信而有有征”的说法，意意思是说一一个人说话话是否算数数，是可以以得到验证证的。然而而，你

4、我在在日常生活活中感受到到征信的存存在，却是是最近几年年的事情。办贷款、找工作，常常常会听到到银行的工工作人员说说您的“信用记录录”如何，说说的就是征征信的事儿儿，有关您您过去信用用行为的记记录会体现现在您的“信用报告告”里，“信用报告告”是征信的的最终结果果，它被人人们形容为为“经济身份证证”，可以用用来证明您您是否守信信。有人说说信用记录录的好坏决决定您是否否能办成您您想办的事事，以及花花多大的成成本办成您您想办的事事。更有智智者言：“要像珍惜惜自己的生生命一样维维护个人的的信用记录录”如此重重要的东西西，您怎么么可以不关关注，不了了解呢？本本书的第一一篇，我们们将向您介介绍一些征征信最基

5、本本的概念，这这些概念，是是我们认真真研究了国国外上百年年的征信经经验后得出出的，希望望对您了解解征信有所所帮助。1. 什么么是征信？简单来说，征征信就是专专业化的、独立的第第三方机构构为您建立立信用档案案，依法采采集、客观观记录您的的信用信息息，并依法法对外提供供您的信用用报告的一一种活动。征信记录录了您过去去的信用行行为，这些些行为将影影响您未来来的经济活动。例如，当当您向银行行申请贷款款时，银行行可以通过过征信机构构提供的您您的信用报报告，更好好地了解您您过去的信信用状况，银银行可以更更方便、更更快捷地作作出是否与与您进行交交易的决定定，这样就就方便了您您的经济活动。经济和社会会越发展，

6、征征信与个人人的关系就就越密切。2. 为什什么要征信信？过去，个人人经济活动范范围狭窄，交易方方式简单，人人与人之间间的信任来来自相互间间的直接了了解和社区区内的人际际关系。现现在不同了了，人口流流动性增强强，个人活活动的地域域范围扩大大，除了与与自己熟悉悉、了解自自己的人接接触外，还还要与许多多互不相识识的人打交交道，这些些人可能来来自另一个个省份，甚甚至另一个个国家。如如果依然依依靠传统方方式来相互互了解，将将会非常的的费时费力力，结果可可能是达不不成交易、或影响自自己的发展展，个人的的生活水平平和社会发发展水平将将会受到很很大的影响响。比如您向一一家银行申申请贷款，而而这家银行行中没有一

7、一个人认识识您、了解解您，您得得花很大力力气向银行行证明您能能按时还款款，银行也也要花很大大力气去调调查您是否否有能力还还款。对于于一笔上千千万元的贷贷款，银行行这样做可可能还划算算，但对于于一笔几万万元或者几几十万元的的贷款，银银行这样做做可能就不不是很划算算了。人类从几千千年的历史史发展过程程中得出了了一个结论论，即“历史是未未来的一面面镜子”，“从一个人人的过去，可可以预测一一个人的未未来”。征信，就就是基于这这样的认识识，由专业业化的机构构客观地记记录您过去去的信用信信息，并依依法对外提提供，这在在很大程度度上解决了了经济活动中中交易双方方互不了解解的问题，减减少了交易易成本，方方便了

8、人们们的经济金融活活动。对大大多数人而而言，信守守承诺是个个基本的准准则，所以以征信的过过程，还是是为他积累累个人信誉誉财富的过过程，而这这样一笔财财富，将会会为他带来来更多的收收获财富的的机会。所以说，征征信是适应应现代经济的需要要而发展起起来的，它它可以方便便您在更大大的范围内内从事经济金融交交易，它在在帮助每个个人积累信信用财富的的同时，也也激励每个个人养成守守信履约的的行为习惯惯，整个社社会的信用用环境也会会因此得到到改善。3. 征信信“征”什么？征信，要“征”您以下几几方面的情情况：“您是谁”。也就是是您的基本本信息，包包括您的身身份、姓名名、家庭关关系、家庭庭住址、联联系方式等等。

9、“您借了多多少钱”。也就是是您的整体体负债情况况，包括您您在哪家银银行贷了多多少款，办办了几张信信用卡、每每张卡的信信用额度是是多少，从从商店赊购购了多少商商品，享受受多少种先先消费后付付款的服务务等。“您按约还还款了吗”。就是您您在什么时时候还了什什么钱，是是不是按合合同的规定定按时、足足额地还了了款，包括括各类贷款款，还包括括信用卡、电信等先先消费后付付款的各种种公用事业业费用等。“您遵纪守守法了吗”。就是您您是否遵守守了与经济活动相相关的法律律法规，以以及法院民民事经济案件的的判决信息息、已公告告的欠税信信息等。需要指出的的是，征信信机构采集集的信息都都是您在经经济金融活活动中产生生的信

10、用信信息，对于于一些与信信用无关的的信息，比比如个人存存款信息、个人宗教教信仰等，征征信机构是是不采集的的。4. 征信信由“谁”征？征信由征信信机构，即即独立于交交易双方的的专业化的的第三方机机构来征。一般来说说，真正能能够从事征征信业务的的机构都是是一些具有有公信力的的机构，它它们或者是是经过上百年年的历史、已经在市场中中建立了信信誉、具有有较强的专专业水平的的市场化机机构，或者者就是一个个国家的中中央银行。比如，在在美国，征征信机构是是市场化的的机构，在在欧洲，则则多由中央央银行成立立专门的征征信机构。5. 诚信信、信用、征信是一一回事吗？诚信、信用用、征信三三个词看上上去相近，但但其差别

11、还还不小。诚信是人们们诚实守信信的品质与与人格特征征，说的是是一个人恪恪守信用的的主观意愿愿。它属于于道德范畴畴，是一种种社会公德德，一种为为人处事的的基本准则则。一个人人诚信与否否，是一个个人主观上上故意的行行为，因此此，可以进进行道德意意义上的评评判。比如如，胡锦涛涛总书记提提出的“八荣八耻耻”中的一条条就是“以诚实守守信为荣，以以见利忘义义为耻”。信用，简单单地说就是是“借钱还钱钱”，是指在在交易一方方承诺未来来偿还的前前提下，另另一方向其其提供资金金、商品或或服务的行行为，像贷贷款买房、先消费后后付款之类类就是日常常生活中典典型的信用用活动。在在信用活动动中，可能能会发生借借钱一方“说

12、话不算算数”的情况，例例如，没有有按时还款款、交费等等，其中的的原因可能多多种多样，包包括主观故故意不还，或或者虽然主主观上愿意意还，但客客观上确实实做不到。例如，没没钱、出差差、忘了，或或者干脆就就是个马大大哈，但是是，无论是是什么原因，没有有履行合同同约定的义义务是事实实。对这样样的事实，由由于原因很复杂杂，很难进进行道德上上的评判，但但可以根据据经验、规律律以及一个个人过去的的行为记录录，再利用用一些数学学和统计上上的方法，来来预测某个个人未来“说话不算算数”，不能按按时履约的的可能性有有多大。征信，本身身既不是诚诚信，也不不是信用，而而是客观记记录人们过过去的信用用信息并帮帮助预测未未

13、来是否履履约的一种种服务。这这里要特别别说明的是是，征信所所记录的是是个人的“信用”信息，即即个人是否否履行了合合同约定的的义务，而而不是“诚信”信息，因因为一个人人诚信与否否，是个人人的主观意意愿，是道道德范畴的的事，没有有一个放之之四海而皆皆准的标准准，更没有有一个政府府部门能对对一个人是是否诚信作作出评判。6. 征信信信息哪里里来？征信机构从从信用信息息产生的源源头采集信信息，具体体来说，征征信信息主主要来自以以下两类机机构：提供贷款的的机构。主主要是商业业银行、农农村信用社社、小额贷贷款公司等等专业化的的提供贷款款的机构。这类机构构提供的信信息主要是是个人的信信贷信息，如如借款金额额、

14、还款情情况、担保保情况以及及使用信用用卡的情况况等。提供先消费费后付款服服务的机构构。主要是是电信企业业，水、电电、燃气公公司等公共共事业单位位，上述单单位提供个个人缴纳电电话费、水水费、电费费、燃气费费等信息。此外，上述述机构还提提供个人的的地址、联联系方式等等基本信息息，而这些些信息是由由个人在办办理业务时时提供给这这些机构的的。法院、政府府部门。民民事经济案件责责任一方的的信息主要要来自作出出判决的法法院，个人人欠税信息息来自相关关的税务部部门。7. 为何何不向本人人征集信息息？保证信息的的客观性。征信信息息的核心是是您借钱还还钱的负债债信息，从从道理上讲讲，负债信信息从债权权人那里采采

15、集要比从从债务人那那里采集更更客观。保证信息采采集更加可可行。征信信机构如果果从本人那那里逐个采采集信息，工工作效率会会远远低于于从商业银银行等已经经实现电子子化的部门门集中采集集信息。保证信息的的及时性和和连续性。征信机构构需要对信信息进行及及时更新，如如果从个人人那里逐个个采集信息息，信息更更新很难得得到保证。8. 什么么是正面信信息？正面信息是是指您在过过去获得的的信用交易易以及在信信用交易中中正常履约约的信息，简简单来说，就就是您借钱钱的信息和和您按时还还钱的信息息。您可能能觉得借钱钱怎么还能能算是正面面信息啊？其实，您您能够从银银行借到钱钱、您能够够享受商家家的先消费费后付款的的服务

16、，这这些事实本本身就表明明银行和商商家信任您您，对您来来说都是正正面信息。当然，如如果与您的的收入相比比，您的借借款金额很很大，从保保证您未来来还款能力力的角度讲讲，银行也也可能不再再给您提供供新的贷款款，但您能能从银行借借到钱这件件事本身，对对您而言，绝绝对是正面面的信息。另一类正面面信息是您您按照合同同约定按时时还款、缴缴纳税费的的信息。按按约履行一一次义务容容易，但要要在几年的的时间里每每个月都按按期履行义义务则是一一件相当不不容易的事事。做到了了这一点，就就说明您有有较强的信信用意识，同同时具备相相当的管理理自身财务务的能力，对对商业银行行等放贷机机构而言，他他们最喜欢欢跟您这样样的人

17、打交交道。小知识：信信用交易是是指在交易易中，您作作为交易的的一方向对对方承诺在在未来偿还还的前提下下，对方向向您提供资资金、商品品或服务的的活动。比比如，商业业银行向您您发放贷款款，或您享享受先服务务后付费，产产品赊销、赊购等，这这些交易就就属于信用用交易。9. 什么么是负面信信息？负面信息是是指您在过过去的信用用交易中未未能按时、足额偿还还贷款，未未能按时、足额支付付各种费用用的信息，即即违约信息息。比如，您您向银行申申请了一笔笔住房按揭揭贷款，贷贷款合同约约定，您要要按月归还还银行一定定金额的贷贷款，但由由于种种原原因未能按按时、足额额还款，个个人信用记记录里就有有逾期还贷贷的信息，从从

18、衡量一个个人的信用用意识讲，这这些信息就就是负面的的。如果一一段时间内内连续或多多次出现逾逾期还款的的情况，下下次您再和和银行打交交道时，银银行可能就就会更加谨谨慎。10. 什什么是个人人信用报告告？个人信用报报告是征信信机构出具具的记录您您过去信用用信息的文文件，是个个人的“经济身份证证”，它可以以帮助您的的交易伙伴伴了解您的的信用状况况，方便您您达成经济金融交交易。一般般来讲，个个人信用报报告有两大大类，一类类是给您自自己看的，它它包括了征征信机构拥拥有的所有有关于您的的信息，包包括是哪家家银行给您您的贷款，哪哪家电信运运营商给您您提供的先先打电话后后付费的服服务等；另另一类信用用报告是给

19、给银行或其其他机构看看的，包含含您所有的的信用交易易信息，但但出于公平平竞争的目目的，个人人信用报告告里没有记记载给您提提供贷款或或其他信用用服务的机机构名称，即即没有与您您进行信用用交易的机机构的信息息，除非这这家机构就就是查询您您的信用报报告的机构构。11. 为为什么说个个人信用报报告是个人人的“经济身份证证”？作为一个成成年的中国国公民，我我们每个人人都有中华华人民共和和国居民身身份证，上上面印着姓姓名、性别别、出生时时间、住址址和身份证证号码等内内容。类似似这样的身身份证件，其其他国家的的公民也都都有，名称称可能不同同，但作用用相同：证证明作为自自然人的您您是谁。所以这这个身份证证谁也

20、离不开开。随着市场经经济的发展展，每个人人的经济活动越越来越多，除除了需要证证明您是谁谁之外，还还需要有一一个方便、可信的工工具来说明明您作为一一个从事经经济活动的的人，是否否可信、可可靠，这个个工具就是是个人信用用报告。它它记载了您您在以前的的信用交易易中的表现现，可以帮帮助您的交交易伙伴更更好地了解解您，尽快快作出是否否与您进行行交易的决决定。个人信用报报告在欧美美已经非常普及及了，几乎乎每一个有有经济活动的的人都有个个人信用报报告，而个个人信用报报告的应用用更是普遍遍，几乎渗渗透到个人人每一项重重大的经济活动中中，包括贷贷款买房、申请信用用卡、买保保险、租房房、找工作作、享受政政府福利等

21、等。如果没没有个人信信用报告，几几乎是什么么事都办不不成的。个人信用报报告的应用用日益广泛泛，它的作作用也越来来越像我们们的“居民身份份证”，所以人人们形象地地称它为“经济身份证证”。12. 个个人在征信信活动中有有什么权利利？个人征信的的对象是个个人，也就就是您。作作为数据主主体，您拥拥有以下权权利：知情权。您您有权知道道征信机构构掌握的关关于您自己己的所有信信息，知晓晓的途径是是到征信机机构去查询询您的信用用报告。很很多国家的的法律都明明确规定个个人拥有知知情权，部部分国家的的法律还规规定，个人人每年至少少可以从征征信机构免免费获得一一份自己的的信用报告告。异议权。如如果您对自自己信用报报

22、告中的信信息有不同同意见，可可以向征信信机构提出出来，由征征信机构按按程序进行行处理。纠错权。如如果经证实，您您的信用报报告中所记记载的信息息存在错误误，您有权权要求数据据报送机构构和征信机机构对错误误信息进行行修改。司法救济权权。如果您您认为征信信机构提供供的信用报报告中的信信息有误，损损害了您的的利益，而而且在您向向征信机构构提出异议议后问题仍仍不能得到到满意解决决，您还可可以向法院院提出起诉诉，用法律律手段维护护您个人的的权益。此外，任何何人都有重重新开始建建立信用记记录的机会会。逾期还还款等负面面信息不是是永远记录录在个人的的信用报告告中的，在在国外，大大部分负面面记录保存存7年，破产

23、产记录保存存10年，查查询记录保保存两年。因此，即即使个人由由于种种原原因确实无无法偿还债债务，这些些负面记录录也不会跟跟随一辈子子。因此，永永远不要气气馁，任何何人都可以以重新开始始建立信用用记录，从从头再来。13. 个个人在征信信活动中有有什么义务务？作为个人征征信的主体体，您需要要承担如下下义务：提供正确的的个人基本本信息的义义务。您在在办理贷款款，申请信信用卡，缴缴纳水费、电费、燃燃气费等时时，应向商商业银行等等机构提供供正确的个个人基本信信息。及时更新自自身信息的的义务。如如果您的身身份信息、家庭住址址、工作单单位、联系系方式等个个人信息发发生变化，应应及时告知知相关机构构，相关机机

24、构会进行行信息的及及时更新。关心自己信信用记录的的义务。您您要主动查查询自己的的信用报告告，发现错错误要及时时向征信机机构提出更更正。信用用报告中的的信息准确确与否，跟跟您是否关关心自己的的信用记录录密切相关关。14. 别别人可以随随便看您的的信用报告告吗？不可以。个个人信用报报告中的很很多信息都都是您个人人的敏感信信息，是不不能让别人人随便查、随便看的的。各国在在这方面都都制定了严严格的制度度，限制信信用报告的的使用，保保护公民的的隐私。具具体做法大大体可以分分为以下三三种：本人授权。任何机构构和个人如如果想查看看您的信用用报告，必必须首先获获得您的书书面授权，否否则，征信信机构不能能将您的

25、信信用报告提提供给任何何机构和个个人。法定目的。即法律规规定信用报报告可以在在什么情况况下使用，概概括而言，是是在您本人人提出了交交易申请后后才可以使使用，包括括审核您提提出的借款款和信用卡卡申请、审审查您的工工作申请等等。任何机机构和个人人如果想看看您的信用用报告，必必须要有符符合法律规规定的目的的和用途。在这种制制度安排下下，只要符符合法律的的规定，征征信机构就就可以向其其提供您的的信用报告告，不再需需要您的书书面授权。本人授权与与法定目的的相结合。即任何机机构和个人人如果想看看您的信用用报告，不不仅要符合合法律规定定的用途，还还必须得到到您的书面面授权。15. 征征信为什么么需要监管管？

26、征信要监管管，主要目目的是保护护数据主体体您的利利益，同时时，确保征征信行业的的健康发展展。个人信用信信息是个人人在经济活动中中产生的敏敏感信息，涉涉及个人隐隐私，因而而不能像公公共产品一一样无条件件共享。可可是在市场场经济条件下下，个人向向银行借款款或举债能能否按期归归还，涉及及公众的利利益，在追追求个人利利益与公众众利益的平平衡中，个个人必须有有限地让度度其隐私。为了保护护个人的合合法权益，防防止个人信信息不被滥滥用，需要要一个有效效的征信监监管体系去去规范征信信机构及其其业务。对对个人征信信进行监管管的目的之之一，就是是要在信息息披露和保保护隐私，以以及信息披披露和便于于个人从商商业银行

27、获获得贷款之之间保持一一种平衡，保保证征信机机构“有条件”地采集、保存、使使用征信数数据，尽可可能地保护护个人的利利益。同时，征信信在欧美等等已经是一项重重要的社会会制度，一一些发展中中国家也正正在建立这这项制度，原因就在于市场经济是信用经济，而征信制度是市场经济的一个基础。征信制度的健康发展，已不仅仅关系到你我个人的利益，更是关系到一国经济和社会发展的大问题，因此，必须对征信进行监管，以确保它规范、健康发展。16. 征征信机构给给您提供哪哪些服务？提供您本人人的信用报报告。向本本人提供信信用报告是是很多国家家的法律中中规定的征征信机构应应尽的一项项义务，因因此，如果果您要看自自己的信用用报告

28、，可可以向征信信机构提出出申请，征征信机构必必须满足您您的要求，向向您提供本本人的信用用报告。这这项服务在在很多国家家是有偿的的。接受您的异异议申请。如果您发发现自己的的信用报告告中有些信信息与事实实不符，您您可以向征征信机构提提出来，征征信机构必必须有专人人接受并处处理您的异异议申请。修改信用报报告中的错错误信息。如果查实实您信用报报告中记载载的信息被被征信机构构搞错了，征征信机构必必须尽快改改正；如果果是由商业业银行等报报送数据的的机构搞错错了，则征征信机构必必须协调出错的的数据报送送机构更正正错误。17. 什什么是个人人信用评分分？个人信用评评分是指除除信用报告告外，征信信机构提供供的另

29、一项项重要产品品。它是利利用数理模模型开发出出来的用来来预测客户户贷款违约约可能性的的一种方法法。它通常常以借款人人过去的还还款情况等等特征指标标为解释变变量，通过过统计分析析手段，形形成连续整整数的评分分结果。在在通常情况况下，您的的评分越高高，说明按按照评分模模型，您借借款违约的的可能性越越小，您就就越有可能能获得贷款款。18. 征征信机构的的评分与银银行的评分分为什么不不一样？征信机构和和商业银行行是最常见见的两大类类开发评分分模型的机机构，它们们开发出来来的评分的的最大不同同是评分基基础不同。征信机构构评分的数数据基础是是征信机构构自身掌握握的征信数数据库，这这个数据库库的数据不不仅包

30、括您您与商业银银行间的信信贷交易数数据，还包包括您在其其他领域的的信用记录录。而银行行评分是银银行根据自自身掌握的的关于您的的基本信息息以及您与与银行交易易的信息，并并结合征信信机构的数数据进行的的评分。征信机构评评分和银行行评分的目目的也不同同。征信机机构给出的的评分结果果主要是用用于考察您您在进行多多种信用活活动（如贷贷款、使用用信用卡等等）过程中中在总体水水平上按期期履约的可可能性。而而银行评分分侧重考察察您在银行行某项具体体业务上的的风险，它它更多的是是与客户行行为和具体体产品相关关，比如侧侧重考察您您使用某种种信用卡的的风险。在实际生活活中，征信信机构的评评分与银行行的评分互互相补充

31、。将两者结结合起来使使用，更能能全面、深深入地反映映一个客户户的风险水水平。比如如，一些小小银行没有有开发自己己的评分系系统，征信信机构的评评分可以为为他们的业业务开展提提供支持。对于新客客户，银行行难以给出出评分，这这时征信机机构的评分分就能给银银行提供一一个很好的的参考。19. 国国外有征信信吗？有。征信在在欧美发达达国家已有有100多年年的历史。最初是提提供赊销服服务的小业业主之间互互相交换欠欠债不还的的客户名单单，以避免免因继续给给这些客户户提供赊销销服务而造造成更大的的损失。后后来，征信信逐渐演变变成了银行行等机构提提供借款人人信用信息息的一种专专业服务。从20世纪70年代开开始，西

32、方方发达国家家的征信行行业迅速发发展，现在在已经形成了完完整的体系系，在社会会经济生活中中发挥着重重要的作用用。20. 国国外征信有有什么新的的发展趋势势？建立征信体体系的国家家越来越多多。许多国国家认识到到征信体系系所发挥的的重要作用用，开始建建立起本国国的征信体体系。根据据世界银行行所做的一一项调查，在在20世纪60年代以以前，只有有5个国家由由中央银行行等部门建建立了信贷贷登记机构构。而到现现在，已经经有68个国家家由中央银银行等部门门建立了信信贷登记机机构。同样样在20世纪60年代以以前，只有有7个国家建建立了市场场化的征信信机构，到到现在，已已经有50个国家家建立了市市场化的征征信机

33、构。征信机构越越来越重视视正面信息息的价值。许多征信信机构不但但采集负面面信息，也也开始逐步步采集正面面信息，以以便全面反反映企业和和个人的信信用状况。征信机构构利用自身身拥有的数数据库，推推出了越来来越多的产产品和服务务。除了传传统的信用用报告查询询外，征信信机构还开开发出信用用评分、市市场服务、欺诈监测测等一系列列增值服务务。征信机构开开始整合。例如，在在20世纪初初的美国，最最多时有22 0000多家地方方性的征信信机构。经经过长期的的市场竞争争，现在占占领市场的的只是少数数几家全国国性的征信信机构。一一些大型征征信机构还还跨国发展展，通过兼兼并收购、参股等形形式进入新新兴市场经经济国家

34、。征信服务逐逐渐扩展到到非传统领领域。征信信机构除向向商业银行行等金融机机构提供服服务外，还还逐渐向电电信、保险险等机构提提供服务。这是因为为客户享受受先打电话话后付费的的服务也是是一种信用用交易，将将这部分信信息纳入征征信范围，可可以记录那那些与银行行没有借贷贷关系的人人的信用信信息，帮助助这些人建建立信用记记录，拥有有“经济身份证证”。同时，研研究表明，在在某些国家家，客户拖拖欠通信费费用、保险险欺诈等风风险与客户户的消费信信贷风险之之间存在一一定的关联联，征信机机构所收集集的反映个个人信用状状况的数据据也能够更更好地帮助助商业银行行、电信部部门、保险险机构等更更好地识别别和控制风风险。2

35、1. 信信息技术发发展对征信信有什么影影响？信息技术对对征信的发发展起着巨巨大的促进进作用。信息采集更更有效率。在早期，征征信采集信信息都是依依靠手工操操作的方式式。而现在在，征信机机构与商业业银行等报报送数据的的机构有专专线连接，征征信数据借借助网络快快速传送。现在的信信息采集方方式与过去去的手工操操作方式不不可同日而而语。信息价值被被充分利用用。在数据据库技术的的帮助下，一一些大型征征信机构建建立了庞大大的数据库库，采集、储存了数数亿人规模模的信息。在现代数数理分析技技术的支持持下，征信信机构能够够从海量信信息中发现现有价值的的个人行为为规律，开开发出信用用评分、欺欺诈监测等等一系列高高技

36、术含量量的增值产产品，使信信息得到深深度的开发发和利用。信息服务水水平实现了了飞跃。有有了信息技技术的支持持，征信的的网络大大大延伸，突突破了传统统意义上的的地域限制制。征信机机构能够在在全国范围围采集信用用信息，能能够向全国国范围的商商业银行等等机构提供供快捷的信信息服务。这在靠信信函或口头头传播信息息的年代里里几乎是不不可想象的的。第二篇 您身边的的征信正如部分朋朋友已经感觉到的的，征信已已经来到了你你我的身边边。现代市市场经济发展离离不开征信信制度，中中国也不例例外。按照照党中央、国务院的的要求，中中国人民银银行在短短短两年多的的时间内，组组织商业银银行建成了了个人征信信体系，为为全国近

37、66亿人建立立了信用档档案，使每每个有经济活动的的人都拥有有了“经济身份证证”。那么这这份档案、这张“身份证”里都记录录了哪些信信息？以后后还会有哪哪些信息？怎么使用用和管理呢呢？相信看看了本篇之之后，您心心中就会有有了答案。22. 中中国为什么么需要建立立个人征信信体系？如上篇谈到到的，发展展征信的目目的是验证证您的信用用状况，方方便您在更更大的范围围内从事经经济金融交交易，适应应现代经济发展的的需要。目目前，我国国实行改革革开放、发发展社会主主义市场经经济的政策策已进入了了全面发展展的阶段。在这一历历史背景下下，建立我我国的征信信体系尤为为迫切。举个例子来来说，在征征信体系比比较发达的的美

38、国，发发放信用卡卡可以做到到让申请人人“立等可取取”，甚至未未经您申请，发发卡机构也也会发信用用卡给您。住房抵押押贷款从申申请到批准准，也只需需要3天左右的的时间。整整体上说，美美国的银行行向个人提提供融资服服务的数量量大、速度度快、坏账账率低，而而我国目前前的状况是是数量有限限、速度慢慢、坏账率率高。造成成这种差别别的原因虽然很很多，但征征信体系缺缺位是非常常重要的一一个因素。在全球经经济金融一一体化快速速发展的今今天，中国国的金融系系统要提高高对个人的的金融服务务水平，国国家要提高高百姓的生生活水平和和社会福利利，发展征征信，从而而填补我国国金融服务务基础设施施上的一个个空白，也也就成了一

39、一件非常迫迫切的事情情。另外，市场场经济是信用用经济。作为为市场经济的主体体，个人应应当遵纪守守法，尊重重合同，一一旦达成契契约，就应应恪守信用用。然而，实实践证明，诚诚实守信并并不是与生生俱来的，也也不是仅仅仅靠法律和和道德规范范就可以形形成的。如如果一个人人的失信行行为不被记记录、不受受惩罚、不不付出代价价，个人就就很难有诚诚实守信的的动力和约约束力，一一些原本诚实守守信的个人人也可能会会不再守信信。所以健健全现代市市场经济的社会会信用体系系的最重要要的环节就就是建立和和完善征信信体系，准准确识别个个人身份，收收集和保存存他们的信信用记录，依依法使用这这些记录，使使守信行为为得到褒奖奖，使

40、失信信行为受到到惩戒，同同时，使个个人更加重重视保持自自身良好的的信用记录录，从而为为整个社会会的诚信建建设打下坚坚实的基础础。23. 中中国个人征征信体系建建设取得了了哪些进展展？建成了全国国统一的个个人信用信信息基础数数据库，简简称个人信信用数据库库。我国个个人征信体体系建设是是从19999年中国国人民银行行批复同意意在上海开开展个人消消费信用信信息服务试试点开始起起步的。22004年年，按照党党中央、国国务院的指指示，中国国人民银行行开始建立立全国集中中统一的个个人信用数数据库。经经过一年多多的努力，2006年1月，该数据库建成并正式全国联网运行。截至2007年年底，个人信用数据库已经收

41、录了近6亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中1亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想找哪一家金融机构借钱，不管是在北方的黑龙，还是在南方的海南，这家金融机构都能查到您的信用记录。截至2007年年底，个人信用数据库已经为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据是逐渐累积起来的，2007年最后一个月，个人信用数据库的平均日查询量为30多万笔，其中最高一天近60万笔，也就是，在这一天中，大约有60万人次的信用记录被查询，而这60万人次中

42、，可能就有您，想想它的影响力吧！征信相关制制度建设有有了新进展展。20005年，中中国人民银银行制定并并颁布了个人信用用信息基础础数据库管管理暂行办办法，采采取了授权权查询、限限定用途、保障安全全、查询记记录、违规规处罚等措措施，保护护个人隐私私和信息安安全，保障障了个人信信用数据库库的规范运运行。征信概念开开始走进百百姓生活。中国人民民银行从22005年年起面向大大学生、普普通借款人人及社会公公众等群体体持续开展展征信及相相关金融知知识的宣传传教育。在在这项工作作的推动下下，全社会会的信用意意识逐步提提高。越来来越多的人人开始了解解征信，开开始主动查查询自己的的信用记录录，关注自自己的信用用

43、状况。24. 什什么是个人人信用数据据库？个人信用数数据库是中中国人民银银行组织商商业银行建建设的全国国统一的个个人信用信信息共享平平台，它依依法采集、保存、整整理个人的的信用信息息，为个人人建立信用用档案，记记录个人过过去的信用用行为，为为商业银行行、个人、相关政府府部门和其其他法定用用途提供信信用信息服服务。目前前，个人信信用数据库库日常的运运行维护由由中国人民民银行征信信中心承担担。25. 个个人信用数数据库有哪哪些特点？全国集中统统一建库。个人信用用数据库将将来自全国国各地不同同机构、不不同部门掌掌握的个人人信用信息息整合在一一个数据库库中。目前前，个人信信用数据库库已经记录了全全国近

44、6亿人的信信用信息。广泛的机构构覆盖范围围。个人信信用数据库库已经覆盖全国国银行类金金融机构各各级信贷营营业网点，包包括政策性性银行、全全国性商业业银行、地地方性商业业银行、农农村信用社社、财务公公司，以及及部分住房房公积金管管理中心、小额信贷贷公司和汽汽车金融公公司等。广泛的数据据覆盖范围围。个人信信用数据库库中最重要要的信息是是个人与银银行之间的的信贷交易易信息，同同时，为全全面反映您您的信用状状况，还采采集了一些些能证明您您目前身份份的信息，包包括您参加加国家养老老保险和住住房公积金金信息；您您的一些非非银行的信信用交易信信息，包括括您的住房房公积金贷贷款信息、缴纳电信信等公用事事业费用

45、的的信息，以以及您遵纪纪守法的一一些信息，包包括欠税、法院判决决信息等。社会功能显显著。个人人信用数据据库全面采采集个人的的信用信息息，既方便便了您向商商业银行借借钱，督促促您按时归归还借款，同同时也督促促您在其他他领域注重重保持自身身良好的信信用记录，养养成恪守信信用的良好好习惯。如如果每个人人都成了守守信的人，整整个社会的的信用环境境也就改善善了。26. 为为什么要建建立全国集集中统一的的个人信用用数据库？因为社会的的发展提高高了人的流流动性。越越来越多的的人在一生生中的不同同时期，可可能会在不不同的城市市生活和工工作，个人人跨地区甚甚至跨越国国界从事经经济活动也也已经是一个比比较普遍的的

46、现象。征征信，作为为验证一个个人信用状状况的工具具，对个人人信用信息息的记录需需要具有连连续性和全全面性。因因此，借助助现代信息息技术，将将一个人在在各个时期期、各个地地方的信用用信息集中中整合在一一个数据库库中，是全全面反映这这个人的信信用状况最最经济、最有有效的办法法。另外，我国国的信贷市市场已基本本实现了全全国统一，商商业银行内内部在信息息和数据管管理方面，也也实现了全全国大集中中，从信贷贷市场发展展的要求看看，需要全全国性数据据库的支持持。例如，很很多银行信信用卡的发发放已经实现了全全国集中，不不论是来自自哪个省、哪个城市市的客户申申请，都由由商业银行行集中在一一个地方进进行审批。在信

47、用风风险管理方方面，也采采取商业银银行全行统统一的分析析方法和数数学模型。试想，如如果由各地地独立地建建立分散的的信用数据据库，只记记录个人在在当地的信信用信息，在在采集、处处理和提供供信息方面面的做法也也不一样，这这样不仅不不能全面反反映个人信信用状况，也也给商业银银行报送信信息和查询询信息造成成了很大的的不便和很很多不必要要的浪费，更更为严重的的是，这种种分散的结结构，不能能有效地发发挥信息化化带来的巨巨大生产力力，不代表表征信业发发展的方向向，不利于于金融以至至整个经济的可持持续性发展展。从国外情况况看，在征征信领域建建立全国集集中统一的的数据库是是现代征信信发展的要要求，更是是一种普遍

48、遍规律。例例如，益百百利、环联联、艾奎法法克斯是美美国知名的的三大征信信机构，他他们已经分别建立立了覆盖美美国全境的的数据库。随着经济金融一一体化的发发展，欧盟盟各国正在在研究统一一欧元区各各国征信的的数据库的的问题。27. 为为什么要大大家一起建建？个人信用数数据库的建建立和完善善，需要大大家的共同同参与，需需要社会各各界的支持持。首先，每个个自然人是是征信数据据的主体，是是个人信用用数据库中中的主角，个个人信用数数据库里面面的信息是是关于个人人的，建立立个人信用用数据库的的目的也是是为了让每每个人更好好地融入现现代经济金融生生活。这个个数据库里里的信息全全不全，准准不准，你你我自己最最清楚

49、，自自己的事要要自己关心心，所以，作作为数据主主体，这个个数据库的的建立和完完善当然需需要大家的的积极参与与。其次，很多多关于个人人的信用信信息都来自自非金融系系统，如政政府部门和和公用事业业机构等，为为全面反映映个人的信信用状况，个个人信用数数据库要从从这些部门门和单位采采集信息，因因此，个人人信用数据据库的建立立和完善需需要它们的的支持。再次，信息息只有使用用才会产生生价值，使使用得越多多，其价值值也就越大大。除金融融机构外，其其他政府部部门、社会会团体和企企业，都应应当是信用用信息的使使用者，因因此，从使使用信用信信息的角度度讲，需要要它们的支支持。最后，征信信在中国是是一项新制制度，涉

50、及及每个人的的切身利益益，需要在在广泛深入入研究和实实践的基础础上，以法法律的形式式将这个制制度固定下下来。而这这一过程的的实施，需需要社会各各界的积极极支持和参参与。28. 为为什么不需需征得您本本人同意就就能采集您您的个人信信息？建立征信制制度是现代代市场经济发展的的必然要求求，每一个个有经济活动的的人都应当当被纳入其其中，采集集个人信息息是建立征征信制度的的一个最重重要的组成成部分。因因此，不需需要征得个个人同意，这这也是很多多建立了征征信制度的的国家的普普遍做法。个人信用用数据库在在不征求您您本人同意意的情况下下从商业银银行、政府府部门等处处采集您的的个人信用用是征信的的一种内在在的制

51、度安安排，需要要强调的是是，个人信信用数据库库采集个人人信息是严严格按照相相关法律法法规的规定定进行的，个个人的合法法权益是得得到充分保保障的。29. 个个人信用数数据库采集集哪些信息息？目前，个人人信用数据据库已经采集的信信息有以下下几类：个人基本信信息。包括括个人的姓姓名、证件件类型及号号码、通讯讯地址、联联系方式、婚姻状况况、居住信信息、职业业信息等。贷款信息。包括贷款款发放银行行、贷款额额、贷款期期限、还款款方式、实实际还款记记录、担保保信息等。信用卡信息息。包括发发卡银行、授信额度度、还款记记录等。信贷领域以以外的信用用信息。截截至20007年年底底，个人信信用数据库库已经采集了部部

52、分地区的的电信用户户缴费信息息，26个省（自自治区、直直辖市）共共261个地地（市）的的个人住房房公积金信信息，9个城市的的个人参加加养老保险险的信息。随着条件的的成熟，个个人信用数数据库还将将采集更多多的信息，以以全面反映映个人的信信用状况。包括个人人缴纳水费费、电费、燃气费等等公用事业业费用的信信息、个人人欠税的信信息、法院院判决信息息等。30. 个个人信用数数据库采集集哪些贷款款信息？个人信用数数据库采集集的贷款信信息基本上上可以分为为两大类，分分别是贷了了哪些款以以及每笔贷贷款的还款款记录，具具体地说，包包括个人什什么时候在在哪家银行行贷款，贷贷款金额是是多少；贷贷款的种类类、期限和和

53、还款频率率；目前已已经还了多少少钱，还有有多少钱没没还；每月月需要还多多少钱以及及各月是否否按时、足足额还款，是是否有连续续数月不还还款的记录录，共有多多少次没有有按时还款款等信息（见见附录4中的“贷款明细细信息”）。31. 个个人信用数数据库采集集哪些信用用卡信息？个人信用数数据库采集集的信用卡卡信息基本本上也可以以分为两大大类，分别别是办了哪哪些信用卡卡以及每张张信用卡的的使用情况况及还款情情况，具体体包括：什什么时候在在哪家银行行办理了信信用卡，刷刷卡消费时时最高可透透支多少钱钱（即最高高可以使用用的额度有有多少），目目前已经透支了多多少钱（即即使用了多多少额度），本本月需要还还银行多少

54、少钱，最近近24个月各各月是否按按时还款，是是否有连续续数月不还还款的记录录等（见附附录4中的“信用卡明明细信息”）。32. 个个人信用数数据库采集集国家助学学贷款信息息吗？采集！国家家助学贷款款是商业银银行等金融融机构按照照国家政策策，向经济困难的的大学生发发放的个人人信用贷款款，自发放放之日起，商商业银行等等金融机构构就将助学学贷款及还还款情况等等相关信息息报送到了了个人信用用数据库。33. 个个人信用数数据库从何何时开始采采集信贷信信息？个人信用数数据库从22004年年1月1日起开始始采集个人人信贷信息息，在此之之前发生的的但已还清清的信贷信信息不采集集，20004年1月1日尚未还还清或

55、之后后新发生的的信贷信息息，个人信信用数据库库都会采集集。34. 为为什么还要要采集我已已还清的信信贷信息？有些朋友认认为，既然然我已经还清了借借款，那么么相关信息息就应该从从个人信用用数据库中中删除，为为什么还要要记录呢？特别是虽虽然我确实实发生过没没按约定时时间还款的的情况，但但后来都还还了，为什什么还要予予以记录呢呢？的确，未按按时还款的的信息，即即逾期记录录，即使后后来还清了了借款，也也会在个人人信用数据据库中记录录一段时间间。这是因因为发展个个人征信、建立个人人信用数据据库的目的的就是记录录个人过去去的信用活活动，无论论您过去是是守信的，还还是由于种种种原因确实未未能按时还还款，这样

56、样的信息都都会记录在在您的信用用记录中，帮帮助商业银银行等信用用信息使用用方来预测测您未来是是否会发生生同样的事事。因此，对对于您以前前的还款行行为，无论论是正常还还款还是逾逾期还款，即即使您已经经还清了，这这些信息都都会记录在在个人信用用数据库中中。35. 为为什么要采采集“为他人贷贷款担保”的信息？担保人与被被担保人对对贷款都要要承担还款款责任，当当被担保人人在贷款主主合同规定定的债务履履行期届满满没有履行行债务时，担担保人必须须在其担保保范围内承承担担保责责任。因此此，个人信信用数据库库采集“为他人贷贷款担保”的信息，可可以更全面面地反映担担保人的信信用状况。36. 为为什么要采采集缴纳

57、电电信等公用用事业费用用的信息？个人享受电电信企业和和水、电、燃气公司司等公用事事业机构提提供的先消消费后付款款的服务、每月缴纳纳电信和水水费、电费费、燃气费费等公用事事业费用的的行为本质质上也是一一种信用活活动，如果果将这部分分信息记录录在个人的的信用档案案中，会使使更多的人人拥有信用用记录，更更全面地反反映个人的的信用状况况，同时也也将个人日日常生活中中一次次按按时缴纳电电信和水费费、电费、燃气费等等公用事业业费用的行行为积累成成信用财富富。目前，个个人信用数数据库已经经采集了部部分地区的的电信用户户缴费信息息，这一工工作正在向向全国推广广。当然，个人人未能按时时缴纳电信信和水费、电费、燃

58、燃气费等公公共事业费费用的行为为也会被记记录，它会会对其未来来的经济金融活活动形成约约束。但是是，按时缴缴纳这些费费用的人毕毕竟远远多多于不按时时缴纳这些些费用的人人，所以个个人信用数数据库采集集电信和水水费、电费费、燃气费费等公用事事业费用符符合广大个个人的利益益。37. 采采集哪些人人的哪些电电信缴费信信息？个人信用数数据库采集集享受电信信企业提供供的先消费费后付款方方式服务且且其身份已已被电信企企业核实过过的个人的的电信缴费费信息。采集的缴费费信息包括括正常缴费费信息和欠欠费信息，其其中正常缴缴费信息只只涉及缴费费状态，没没有具体金金额，所以以不用担心心您的正常常缴费余额额会被人看看到。

59、而欠欠费信息是是指电信用用户从电信信企业月末末账单日算算起超过两两个月（660天）仍仍未缴纳而而产生的欠欠费信息。另外，个人人信用信息息数据库不不采集个人人缴纳电信信增值业务务费用的信信息。38. 为为什么要采采集因纠纷纷拒付产生生的欠费信信息？个人信用数数据库如实实记录个人人的信用状状况，所以以如果个人人因与银行行、电信、移动、电电力等部门门发生业务务纠纷而拒拒绝支付相相关费用，这这样的欠费费信息也会会进入个人人信用数据据库。当然然，如果您您对此有异异议，可以以向中国人人民银行征征信中心反反映，并在在您的信用用报告中说说明欠费产产生的原因。39. 为为什么要采采集配偶信信息？按照中华华人民共

60、和和国婚姻法法的规定定，婚姻关关系存续期期间获得的的财产归夫夫妻共同所所有，产生生的债务由由夫妻共同同承担。夫夫妻双方在在法律上是是一个经济实体，商商业银行在在考察个人人信用状况况以决定是是否发放贷贷款时，要要同时考察察本人及其其配偶的信信用状况。所以，个个人信用数数据库会采采集配偶的的姓名、证证件号码、工作单位位、联系电电话等信息息。目前，这这些信息的的来源是您您在商业银银行办理业业务时告知知银行的信信息，因此此，在与银银行发生信信贷业务关关系时，请请如实告知知银行关于于您的婚姻姻状况及配配偶情况。40. 为为什么不采采集个人与与个人之间间的信用交交易信息？采集个人与与个人之间间信用交易易信