人身保险理论与实务第04章人寿保险

1、第4章 人寿保险4.1 人寿保险的概念一、定义人寿保险是指以被保险人的生命或寿命为保险标的，以被保险人死亡或生存为保险金给付条件的人身保险业务。1、人寿保险的保险金给付条件：生存和死亡2、人寿保险的保险责任：合同约定事件约定事件：包括自然灾害、意外事故、疾病、衰老等引起的被保险人死亡和残废，被保险人生存而发生的教育、养老、生育、投资等事件。被保险人生存的保险金一般自己领取，死亡的保险金一般由受益人领取；3、人寿保险合同是典型的定额给付合同。案例：07年7月小张为自己和爱车分别买了保险金额为10万元的人寿保险和车辆损失保险，08年1月的一天，在回家的路上发生了交通事故，结果小张双目失明，车损修理

2、费用3万元，对于上述两份保险，保险公司对10万元的人寿保险全额支付。对于车辆保险只按其实际损失赔偿了3万。二、人寿保险特征1、从保险范围看人身保险包括人寿保险。人身保险是由人寿保险、健康保险和意外伤害保险三部分所构成。人寿保险只是人身保险的一部分，但是它在人身保险中占有较大比重，因此，有人习惯上称“人身保险”为“寿险”。实际上人身保险的内涵要大于人寿保险。2、从业务角度看人寿保险在费率厘定、保险金给付、保险期限等与健康保险和人身意外伤害保险不同，具有较强的储蓄性和投资功能。（2）保险期限的长期性人寿保险的保险期限较长，短则数年，长则数十年甚至一个人的一生。（3）保险费计算的特殊性人寿保险费计算

3、的基础是各年龄的死亡率或生存率。（4）长期险种的储蓄性人寿保险除提供一般保险保障外，还兼具有储蓄性质，即具有返还性和收益性。购买人寿保险产品类似储蓄，合同中约定的保险事件或事故发生被保险人或者受益人总能领取保险金额的全部或一部分。 4.1.2人寿保险的分类1）按保险事故分类为死亡保险、生存保险、两全保险2）按保险金给付方式分类为一次性给付的人寿保险和分期给付的人寿保险3）按缴费方式不同分类为趸缴保费的人寿保险和分期缴费的人寿保险4）按被保险人的数量分类为个人人寿保险、团体人寿保险和联合人寿保险5）按保险单是否分红分类为分红保险和不分红保险4.2 传统人寿保险4.2.1普通人寿保险普通人寿保险业

4、务属于保障程度高的人寿保险，其基本形态通常包括三大类。1）死亡保险死亡保险是以被保险人死亡为给付保险金条件的保险，按照保险期限的不同分为定期寿险和终身寿险。【情境模拟41】某保险公司定期寿险产品研习场景：选择某寿险公司的“吉祥相伴定期保险条款”，将学生分成若干组，分别负责归纳产品的核心内容，进行产品介绍和扮演客户等角色，在特定的模拟情境种，组织学生通过角色扮演对认识保险公司的产品进行演练。（2）终身寿险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，保险单签发后除非应缴的保险费不缴，否则被保险人在任何时候死亡，保险人都给付保险金。比较以上三种终身寿险，就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险限缴保费终身寿险连续缴费

5、终身寿险；就保障成分而言，连续缴费终身寿险限缴保费终身寿险趸缴保费终身寿险。【知识链接4-1】 某保险公司的终身寿险产品简介投保范围：凡十六至六十五周岁、身体健康者均可作为被保险人保险责任：在本合同有效期内被保险人身故，本公司按保险单在明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。保险费：保险费的交付方式分为趸交、年交和半年交，分期交付保险费的缴费期间又分为五年、十年、十五年和二十年，由投保人在投保时选择。投保示例：一个21岁的男性（或女性），投保本保险，选择交费方式为20年，保险金额1万元，则每年需缴纳保费230元，20年共缴纳保费4600元，终身保障是1万元。2）生存保险生存保险是指被保险人生存

6、至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。3）两全保险 两全保险的主要形态：（1）普通两全保险（2）期满双倍两全保险（3）两全保险附加定期寿险（4）联合两全保险4.2.2特种人寿保险1）弱体人寿保险 弱体人寿保险又称次标准体保险，即以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的人寿保险。寿险产生之初，保险人对非标准体一概不予承保。（1）增龄法（2）减额法（3）增收额外保险费法2）简易人寿保险简易人寿保险是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种。它是一种小额的、免体检的两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性双重作用。3）少儿保险少儿保险是以未成年人作为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险

7、。少儿保险在开展之初是两全保险形式，但是，现在多数是终身寿险形式，目前我国各人寿保险公司推出的子女保险大都是它提供了子女教育金、婚嫁金、养老金和意外伤害保障等多种保障。4.2.3年金保险年金保险的分类（1）年金保险按年金给付的期限可分为定期年金保险和终身年金保险（2）年金保险按年金给付是否有保证可分为有保证年金保险和无保证年金保险（3）年金保险按年金给付开始期的不同可分为即期年金保险和延期年金保险（4）年金保险按被保险人的人数可分为个人年金保险、联合生存者年金保险、联合和最后生存者这年金保险（5）年金保险按年金金额是否变动可分为定额年金保险和变额年金保险4.3 现代人寿保险现代人寿保险是在传统

8、寿险产品基础上的创新，又称为创新型人寿保险，是保险公司为了适应新的保险需求，增加保险产品的竞争力结合电子信息技术的进步，开发出一系列新型的寿险品种，以克服通货膨胀和利差损的影响。较为常见的有分红保险、变额寿险、万能寿险等。4.3.1分红保险1）分红保险分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的人身保险产品。2）分红保险的特点 （1）具有风险保障和投资理财双重功能（2）保单持有人享受经营成果（3）投保手续简便，便于消费者购买（4）保险费的精算假设比较保守3）分红

9、保险的红利来源（1）利差益：实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余。其计算公式为：利差益 （实际资金运用收益-预定利率） 责任准备金（2）死差益：实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余。其计算公式为：死差益 （预定死亡率 实际死亡率） 风险保额（3）费差益：实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。其计算公式为：费差益（预定费用率 实际费用率） 保险金额4.3.2投资连接保险1）投资连接保险 根据中国保险监管机构的规定，投资连结保险是保险保障功与投资相结合的新型寿险产品。（1）保险费。人寿保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分，一部分购买寿险保障，另一部分用来购买由保险公司设立的投资账户中

10、的投资单位；该投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险，（2）保险金额。投资连接保险的保险金额由基本保险金额和额外保险金额两部分组成，基本保险金额是被保险人无论何时都能得到的最低保障金额；额外保险金额部分则另设立账户，由投保人选择投资方向委托保险人进行投资，其具体数额根据资金运用实际情况变动。（3）投资账户。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。 2）投资连接保险与传统人寿保险的主要区别（1）主要功能不同（2）保险金额的确定不同（3）保险单的现金价值不同（4）透明度不同(5)账户设置及管理不同。(6)风险责任的承担不同4.3.3万能寿险万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的寿险。1）万能人寿保险的特征（1）缴费方式灵活（2）保险金额可以按约定调整（3）保险单运作透明（4）设立独立投资账户、有固定的保证利率（5）有两种死亡给付方式万能保险主要提供两种死亡给付方式，A、B方式，投保人可以任选其一。本章小结人寿保险是人身保险中最基本、最主要的种类，它是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人死亡或生存为保险事故的人身保险业务。在承保风险和保险费的计算以及保险经营管理等方面存在许多特点。普通人寿保险的基本形态包括三大类：死亡保险、生存保险和两全保险。年金保险是一种特殊的生存保险，是指在被