电子商务支付与结算（第四版）第06章第三方支付及其清算

1、电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成的款项转帐不便的问题。 早期的第三方支付服务提供商 电子商务支付与清算 第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议 首信易支付（前身为“首都电子商城”）在国内首创第三方支付服务 。 首信易支付也是国内唯一

2、通过ISO 9001:2000质量管理体系认证的支付平台，一直以来致力于社会性服务事业，如研究生网上报名缴费、公共英语考试网上缴费等，同时HIA积极参与公共缴费平台的建设，协助政府向市民提供综合缴费平台。 电子商务支付与清算 第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议 2000年6月 银联电子支付有限公司(CHINAPAY E-Payment Service Co., Ltd.)成立，成为电子商务领域中从事专业网上支付服务的先行者。 该公司拥有面向全国的统一支付网关，专

3、业从事网上电子支付服务，是中国银联旗下的网络方面军。 电子商务支付与清算 第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议 1999年12月，国内首家实现在线实时交易的电子商务公司北京云网公司成立。 2000年10月，云网配合中国建设银行电子银行部,成功地完成了B2C网上银行特约商户的接口测试,成为当时国内唯一一家支持建行网上银行支付的电子商务公司。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分

4、类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议 2005年被业界誉为中国的“网上支付年”，第三方支付平台成为投资热点， 第三方支付企业也重新获得了快速增长的机会。后期的第三方支付服务提供商 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议 2004年阿里巴巴集团创办了浙江支付宝网络科技有限公司，以“信任”作为产品和服务的核心，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。 截止到2014年低，支付宝实名用户超过3亿，支付宝钱包

5、活跃用户超过2.7亿，单日手机支付量超过4500万笔。电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议 2005年9月腾讯正式推出财付通。 针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能； 针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环

6、境发展历程发展建议 2006年7月12日，“汇付天下”在上海大剧院举行揭牌仪式，宣布成立。 它率先提出了电子支付3.0的概念,即为用户提供电子支付、网络汇款和在线理财等全方位的支付服务。为保障交易安全,汇付天下率先实现了双机异地备份,以保证交易数据的安全可靠。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议2014年中国第三方网上支付互联网支付业务交易规模市场份额电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付

7、结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议 支付市场的格局变化与产业链上每个环节的国家政策有很大的关系。2004年8月28日十届全国人大通过了电子签名法并于2005年4月1日正式施行。 2005年10月26日，中国人民银行发布了电子支付指引（第一号）2005年6月中国人民银行起草了支付清算组织管理办法（征求意见稿） 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议电子签名法 电子签名法的通过标志着我国首部“真

8、正意义上的信息化法律”正式诞生。 这部法律建立了良好的网络信用机制和高效的网上交易途径，为第三方电子支付的发展提供了法律保障。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议电子支付指引 （第一号） 它对银行从事电子支付业务提出指导性要求，以规范和引导电子支付的发展。 它的主要内容包括：界定了电子支付的概念、类型和业务原则；统一了电子支付业务申请的条件和程序；规范了电子支付指令的发起和接收；强调了电子支付风险的防范与控制；明确了电子支付业务差错处理的原则和

9、要求。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议支付清算组织管理办法（征求意见稿） 征求意见稿除了规范为银行业金融机构办理票据和结算凭证等纸质支付指令交换和计算的法人组织和为银行卡等卡类支付业务的机构提供支付指令交换和计算以及提供专用系统的法人组织外，特别提出对为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织的管理办法。电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结

10、算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议第三方支付 从形式上看，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 第三方支付的主要运营形式网络支付固定电话支付移动电话支付销售终端交易自动柜员支付电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议第三方支付的特点1.提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银

11、行的对接，使网上购物更加快捷、便利。 2.较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付进行支付操作更加简便而易于接受。 3.第三方支付能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议第三方支付服务商 第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。 电子商

12、务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议第三方支付服务商特点支付中介 中立、公正 技术中间件 信用保证 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议第三方支付的一般运行模式 买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到帐，要求商家发货；买家收到货物、检验商品并确认

13、后，通知第三方；第三方将其款项划至卖家账户上。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议顾客帐户商家帐户顾客电子商务网站商家第三方支付平台第三方帐户银行结算系统第三方支付模式的交易流程12345电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议主要作用1.具有中介服务作用 2.具有资金转移安排的信用担保作用 3.具有

14、资金和货物安全的风险防范保证机制 4.具有提供方便、快捷的通道服务的性质 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议根据业务类型非独立第三方互联网支付 第三方手机支付 第三方电话支付 独立第三方互联网支付 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议研究机构分析按照其经营模式PayPal模式（平台账户模式） 支付

15、网关模式（简单支付通道模式） 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议PayPal模式 买 方第三方卖 方1 订单信息2. 帐号信息3. 订单确认请求4. 确认信息5授权电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议支付网关模式 买 方第三方卖 方1 订单信息2 帐号信息3 订单确认请求4 确认信息银行5 授权信

16、息2 支付页面跳转2支付页面跳转6授权订货电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议第三方支付的优点1、降低社会交易成本（1）银行加快了处理速度和效率，企业减少了人力和时间成本；（2）通过第三方支付平台实现企业与多家银行连接，减少了开发和维护成本；（3）降低了交易取消或延迟、付款失败、信用欺诈的风险，提高了企业的交易成功率。 2、提升企业竞争力（1）企业交易效率和效益提高，促进了许多新型创新服务的出现； （2）企业的业务覆盖区域扩大，顾客在支付手段上有

17、更多的选择； （3）第三方支付服务商促使消费者逐步消除了对中小商家交易的疑虑。电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议第三方支付的优点3、提高交易诚信 第三方支付不仅可以解决银行与公用网挂接经营单一和可能出现的安全隐患问题;同时还可以向社会提供信用保证,可以承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题。 4、促进产业发展 (1)帮助银行推广了电子银行业务，推动了B2C、C2C业务的发展；(2)银行、企业能够根据专注于产品服务设计与市场推广； (3)第三方支

18、付商客观中立地处理交易，维护各方的合法权益。电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议支付结算流程电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议优 点第三方平台支付结算模式有如上优点 支付成本较低使用方便比较安全支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景支

19、付结算模式的优缺点存在的意义和价值支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点政策与法律环境发展历程发展建议缺 点(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。(3)第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。(5)第三方结算支付中介中的资金流无法得到政府的有效监管

20、,可能成为犯罪分子洗钱的途径。电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景在途资金问题支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点发展建议法律问题身份认证及信用评价问题在途资金 在一个完善的支付系统中,资金的支付过程和相关的帐务处理应该是付帐人帐户的借记与收款人帐户的贷记同时进行,而当支付的帐务处理和支付指令的处理不同步时就会对支付双方的帐务造成影响,这种影响就是在途资金. 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景在途资金问题支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点发展建议法律问题身份认证及信用评价问题在途资金对支付系统的

21、影响首先，在途资金影响第三方支付系统的支付效率。 其次，在途资金量的加大使得第三方支付平台本身面临一定的信用风险。最后，第三方支付平台还存在着一个资质问题,目前他还不属于金融机构,资金放在平台上有一定的安全问题。电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景资金在途问题支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点发展建议法律问题身份认证及信用评价问题法律问题在中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯看来： 1.第三方支付平台法律地位的确立。 2.网络支付中各方法律责任的划分。 3.支付中举证责任的承担。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景资

22、金在途问题支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点发展建议法律问题身份认证及信用评价问题诚信通档案 诚信论坛投诉曝光机制信用记录搜索身份认证及信用评价问题电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景资金在途问题支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点发展建议法律问题身份认证及信用评价问题诚信通档案 诚信通档案是阿里巴巴为从事网上贸易的商家建立的网上信用活档案，它结合传统信用认证和网络互动的特点，多角度、及时、持续、动态地展现企业在网上贸易过程中的信用情况，让诚信的企业赢得客户青睐达成更多交易，对不诚信的企业进行曝光。 电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景资金在途问题支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点发展建议法律问题身份认证及信用评价问题诚信通档案身份认证用户评论荣誉证书资信参考电子商务支付与清算第六章 第三方支付及其清算 发展背景资金在途问题支付结算流程支付结算流程存在的问题分类交易流程及作用概述定义与特点发展建议法律问题身份认证及信用评价问题诚信论坛 诚信论坛、诚信安全频道是阿里巴巴诚信体系的一个载体。2006年4月诚信安全频道正式开始运