金融法规第08章保险法

1、第8章保险法8.1 保险和保险法概述8.1.1 保险1）保险的概念与特征（1）保险的概念保险是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。 （2）保险的特征强制与自愿的结合性。 权利与义务的对等性补偿的有限性2）保险的分类（1）按照保险目的的不同，保险可分为社会保险和商业保险。（2）按保险标的性质的不同，保险分为财产保险、人身保险。（3）按照保险实施的方式和形式的不同，保险分为自愿保险和法定保险。（4）按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险。（

2、5）按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。8.1.2 保险法1) 保险法的概念2) 我国保险法的立法概况 1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会会第十四次通过了中华人民共和国保险法，同年10月1日正式施行。 2002年10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过了关于修改的决定，经修正后的保险法于2003年1月1日开始施行。 2009年2月28日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议表决通过了中华人民共和国保险法的修订草案，自2009年10月1日起施行。8.2 保险法的基本原则8.2.1 保险利益原则1) 保险利益的含义保险利益，也叫可保利益

3、，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。2) 保险利益的条件（1）必须是合法的利益（2）必须是不确定的、可实现的利益（3）必须是经济性的利益3）保险利益原则的具体内容（1）保险利益原则在一般财产保险中的规定（2）保险利益原则在海上货物运输保险中的规定（3）保险利益原则在人身保险中的规定4）保险利益原则的意义（1）保险利益原则可以有效防止和遏止投机行为的发生（2）保险利益原则的适用可以防止道德风险的发生（3）保险利益原则可以确定赔偿金额8.2.2 最大诚信原则1）最大诚信原则的含义2）最大诚信原则的内容（1）告知投保人或被保险人的告知内容保险人的告知内容告知的形式违反告知的法律后

4、果（2）保证（3）弃权与禁止反言8.2.3 近因原则 近因原则是保险法的基本原则之一，是指只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。 保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。8.2.4 损失补偿原则1）损失补偿原则的含义 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。2）损失补偿原则的体现 （1）在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。（2）在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权。（3）

5、在善意的重复保险情况下，如各保险人的保险金额总和超过保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失。（4）在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。8.3 保险合同831 保险合同的概念与特征1）保险合同的概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2）保险合同的特征（1）保险合同是双务有偿合同。（2）保险合同是射幸合同。（3）保险合同是附合合同832 保险合同法律关系1）主体（1）保险合同的当事人保险合同当事人包括保险人和投保人。（2）保险合同的关系人保险合同的关系人包括被保险人和受益人（3）保险合同辅助人保险合同辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公

6、估人。2）客体 保险合同的客体是指保险法律关系的客体，即保险合同当事人权利义务所指向的对象3）内容（ 1）保险人的名称和住所。（2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。（3）保险标的。保险标的必须明确记载于合同，据以判断投保人对其有无保险利益，并确定保险人的保险责任范围 （4）保险责任和责任免除 （5）保险期间和保险责任开始时间。（6）保险金额。（7）保险费以及支付办法。（8）保险金赔偿或者给付办法。（9）违约责任和争议处理。（10）订立合同的日期。8.3.3 保险合同的订立1）保险合同的形式1）保险合同的形式（1）投保单（4）其他书面协议（3）暂保单（2）保险单或保

7、险凭证2）保险合同的订立程序（1）投保（2）承保8.3.4 保险合同的履行1）投保人的义务（1）交纳保险费的义务。（2）告知的义务。（3）保险事故发生通知的义务。（4）防灾减损的义务。（5）协助义务。（6）索赔举证的义务。2）保险人的义务（1）保险人支付赔偿金的义务。（3）说明义务（2）保密的义务。3）索赔 保险索赔是指被保险人，受益人或者被保险人的继承人在被保险人发生保险事故的情况下，向保险人提出给付保险金的请求。4）理赔 理赔是保险人在被保险人或受益人提出索赔请求后，根据保险合同的规定履行有关保险赔偿责任的行为。5）代位求偿权 代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人

8、自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。8.3.5保险合同的变更、解除和终止1）保险合同的变更2）保险合同的解除投保人的解除权保险人的解除权3）保险合同的终止8.4保险业法律制度841保险公司）保险公司的组织形式 根据保险法和公司法的规定，保险公司的组织形式主要有股份有限公司和有限责任公司两种。2）保险公司的设立（1）设立条件主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元；有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；有符合保险法规定的注册资本；有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；有

9、健全的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。（2）设立程序初审申请筹建开业申请审批颁发经营保险业务许可证保险公司的设立登记3）保险公司的业务范围财产保险业务人身保险业务其他业务842 保险业经营规则1）禁止兼营 禁止兼营，是指同一保险人不得同时经营财产保险业务和人身保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。2）禁止兼业 禁止兼业是指保险公司不得经营保险业以外的其他业务和非保险业者不得经营任何保险业务。 843 保险业的监管1）保险业的监督

10、管理部门2）保险业日常监管的主要内容3）保险监督管理机构对保险公司的整顿和接管（1）整顿（2）接管本章引例某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日，李某与其妻出门访客.其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服，被褥，家点，家具等均有有不同程度的损坏.损失约为30000元.所幸，李某投保了家财险，遂向保险公司索赔.保险公司是否赔付对于这样一起火灾，保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任.保险公司不应赔付.而李某认为，其子并非故意纵火，不应视

11、为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付.请问该案如何解决?(1)本案的争论焦点在于对故意行为的认定.根据法理解释，故意是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态.显然，故意总是与行为人的明知和有意有关.(2)本案中行为人是刚8岁的儿童，按中华人民共和国民法通则的规定：不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人.8岁的儿童应认定为无民事行为能力人.根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任.根据中华人民共和国民法通则的规定：无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任的，可以适

12、当减轻他的民事责任.李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来，说明他已尽了责任，但将未成年的孩子单独留在家中，将有可能产生一些难以预料的不良后果，对此，李某及其妻应该想到，但却因疏忽而未想到.即便如此，也只能说李某及妻子有过错，但决不是故意.结论：既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的，保险公司应该承担赔偿责任.阅读材料8-1上海保险业预估雪灾赔款超9.48亿2008年春节期间，我国南方地区遭遇50年未遇的大雪。 2008年3月10日，上海保监局公布的数据显示，到2月底，上海市各财产保险公司累计接到因雪灾造成的各类保险事故报案49819件，预估赔款超过9.48亿元，已付赔款5270

13、.43万元。据介绍，这些赔案主要涉及企业财产及建筑工程保险、农业保险、机动车辆保险等。其中，企业财产及建筑工程保险已付赔款2846.95万元，机动车辆保险赔款2055.64万元，农业保险343.63万元。参考案例81 马某是一家银行的高级官员，曾于1996年在某保险公司投保一款人身保险，投保人、被保险人均为马某，但受益人不是他的妻子，而是其私人秘书张小姐。1998年10月28日晚马某与朋友聚会散后，开车送张小姐回家，10月29日晨被发现二人双双死在车中。请问：马某可否指定其私人秘书张小姐作为身故受益人？马某与张小姐在同一事件中死亡，保险金该归谁？参考案例81分析：可以。保险法第三十九条规定，人

14、身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。在本案中，投保人和被保险人都是马某，指定受益人是马某的权利，任何人不得剥夺。在被保险人同意的情况下，自然人和法人都可以作为受益人。至于保险公司是否同意，只能向被保险人或投保人提出合理性的建议，不能强制要求更换受益人。如果保险合同成立生效，被保险人发生保险事故，保险公司只能按照被保险人的指定给付身故受益人保险金。保险金应属于被保险人遗产由马某的法定继承人来继

15、承马某的保险金。保险法第四十二条规定，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。推定受益人先于被保险人死亡，则保险金只能归于被保险人自身所有，保险金就成为被保险人的遗产，由被保险人受益人的法定继承人继承。本案中马某和张小姐同时死亡，应推定受益人张小姐先死，保险金属于被保险人遗产由马某的法定继承人来继承马某的保险金。参考案例82 2001年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参加工作.8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了简易人身险,办妥有关手续.填写投保单时没有申报身患癌

16、症的事实. 2002年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡.龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金.保险公司在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷. 请问:保险公司应如何处理 参考案例82分析： 在本案中,龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有声明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务.但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,他却没有加以说明,则违背了最大诚信原则 ,应当承担违反告知义务的不利后果.保险人是

17、有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金. 参考案例83 该案中保险公司应否理赔 姜某以自己为投保人和受益人，以丈夫胡某为被保险人，与某保险公司签订了身故保险金为3万元的终身保险合同。保险合同中约定：被保险人因违法、故意犯罪或拒捕、故意自伤、醉酒、斗殴造成人身伤害或身故的，保险公司应免除保险责任。合同生效后，胡某在追讨其借给张某的2万元赌资时，与张某发生口角，被张某用钢管击中头部，经抢救无效死亡。之后，胡某之妻姜某在多次向某保险公司索赔未果的情况下，将某保险公司诉至法院，要求某保险公司给付保险金3万元。 本案在审理中，对保险公司应否承担理赔责任，有两种不同的观点： 第一种认为

18、，应驳回姜某的诉讼请求，理由是：胡某之妻姜某与保险公司签订的保险合同明确约定被保险人从事违法行为而导致身故的，可免除保险公司的保险责任。第二种认为，应支持姜某的诉讼请求，理由是：虽然胡某借给张某赌资具有赌博性质，属于违法行为，但导致胡某死亡的真正直接原因并非是胡某提供赌资而被张某杀害，即，胡某追讨赌资的行为与其被杀的损害结果之间没有内在的、必然的、合乎自然规律的联系，不具有法律上的因果关系。所以，保险公司不能免除自身的保险责任。 参考案例83分析: 本案的争议焦点是胡某追讨赌资的行为与其被杀身亡之间是否存在因果关系，这就涉及到保险业中的一项基本原则近因原则。在司法实践中，近因原则是判断保险人应

19、否承担保险责任的一个重要标准。 而本案胡某追讨赌资时，张某实施的犯罪行为并不是胡某追讨赌资直接的、必然的结果。也即，胡某追讨赌资的行为与其的死亡后果仅存在事实上的因果关系，无法构成法律上的因果关系。因此，胡某追讨赌资的行为作为前因不具备近因的条件；相反，真正导致胡某死亡的近因则是作为后因的张某实施的犯罪行为。故此，张某的犯罪行为不属于保险公司的免责范围，保险公司仍应承担理赔责任。 年月日，田某花万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价万元作为保险金额，缴纳保险费元。月日该车发生火灾

20、，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔。经过现场勘察，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值万元承担责任。理由是：依据保险法，保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价值，也只能以车辆的实际价值万元理赔。但田某认为自己是按万元投保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付万元。请问：保险公司应如何赔偿？参考案例84 参考案例84分析：根据损失补偿原则，保险事故发生后，被保险人有权获得补偿，但保险人的补偿数额以使标的物恢复到事故发生前的状态为限。本案中田某购买车辆时仅花费了12.3万元，保险公司应赔偿其12.3万元。参考案例85 “受益人”空白谁受益？110法律咨询网 200

21、8年6月26日 2000年春节一过，在大学任教的刘老师便在亲戚的推荐下，未雨绸缪为其刚工作的儿子投保了一份终身寿险，保额为20万元。由于在亲戚名下投保，刘老师进而忽略了保单细节部分，受益人一栏空白，为日后的纠纷埋下祸根。两年后，儿子与大学女友喜结良缘，夫妻恩爱有加，对刘老师也百般孝顺，刘老师深感幸福。岂料，天有不测风云，在今年的一次公差途中，儿子所乘坐的大巴发生交通意外事故，儿子抢救无效不幸身亡。刘老师和媳妇小秦却在如何分配这20万元保险金上产生了矛盾。刘老师认为，虽然合同受益人一栏没有填写，但2000年是她出钱为儿子投保的，自己理所当然应该是这份保单的受益人。况且，投保那时儿子还没有结婚，这

22、份保险金属于婚前财产，作为被保险人母亲的她，应当获得全部的保险金。而被保险人妻子小秦则坚持认为，自己是丈夫的继承人，理应有权与婆婆共同分割这笔保险金。原本美满和谐的家庭，却因为一起事故和一笔保险金而出现了裂痕。参考案例85分析: 根据我国保险法规定，当被保险人死亡的情况下，由人身保险合同产生的人身保险金一般应由被保险人或者投保人指定的受益人享有。如果未指定受益人或受益人依法放弃或丧失受益权的，则保险金作为被保险人的遗产处理。同时最高人民法院也作出了类似的司法解释。本案中，被保险人因交通事故而死亡。因被保险人生前投保终身寿险，保险公司应支付身故保险金20万元。因被保险人在保险合同中未指定受益人，

23、根据上述法律规定该保险金20万元应作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人其母刘老师、其妻小秦按照继承法的有关规定继承，并应根据原被告双方的分配协议书进行分配。参考案例86 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。 请问：该游客是否具有保险利益？参考案例86分析:游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得利益，若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济

24、损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。参考案例87 2007年12月20日下午课间，原告马某在学校操场上玩耍时被另一同学压趴致左肱骨骨折。先后经宁国市中西医骨伤专科医院、宁国市人民医院住院治疗，共用去医药费3391.40元，马某已从侵权方获得了相应赔偿。另原告曾于2007年9月1日在被告某保险公司投保了师生平安险附加意外伤害医疗保险，保险金额为附加意外伤害医疗3000元、附加住院治疗6万元，保险期限至2008年8月31日。现双方因保险理赔事宜发生纠纷而成讼。请问:该案如何解决?参考案例87分析：法院审理认为，原告马某在保险期间发生了意外伤害的保险事故，依照中华人民共和国保险法第六十八条的规

25、定，其虽已从第三者即侵权方获得相应赔偿，但保险人即被告某保险公司依法仍应按约定比例向被保险人即原告马某给付保险金。依据保险合同约定，被告就原告的医药费扣除100元的免赔额后，应按80%予以理赔。故对原告的诉讼请求予以支持，判决被告某保险公司支付马某保险金人民币2633.12元。人身保险不同于财产保险，财产保险以补偿为原则，目的在于填补损害，而人身保险则更多基于对人自身价值的考量，不适用补偿原则。本案中，法院判决被告保险公司在侵权损害赔偿以外依据保险合同支付原告保险金正确。参考案例88 原告苏先生诉称，其父于2008年2月28日在保险公司投保了重大疾病保险10份，同年3月2日在保险公司投保了重大疾病保险5份、终身寿险（B）20份