保险合同法基础知识

1、PAGE PAGE 28保险合同法法基础知识识第一章 保险合同同概述一、保险合合同的概念念保险合同是是指投保人人交付约定定的保险费费，保险人人对保险标标的因保险险事故所造造成的损失失，在保险险金额范围围内承担赔赔偿责任，或或者在合同同约定期限限届满时，承承担给付保保险金义务务的协议。保险法法第100条规定，保保险合同是是投保人与与保险人约约定保险权权利义务关关系的协议议。二、保险合合同的分类类依据不同的的标准，可可对保险合合同作不同同的分类。（一）财产产保险合同同与人身保保险合同以保险标的的的性质为为标准，可可区分为财财产保险合合同和人身身保险合同同。（二）定值值保险合同同与不定值值保险合同同

2、根据保险标标的的保险险价值确定定与否，可可分为定值值保险和不不定值保险险合同。由由于人的生生命和身体体无法用金金钱衡量，故故此种分类类方法不适适用于人身身保险。1定值保保险合同，是是指双方当当事人在订订立保险合合同时即已已确定保险险标的的保保险价值，并并将之载明明于合同中中的保险合合同。保保险法第第55条规规定，投保保人和保险险人约定保保险标的的的保险价值值并在合同同中载明的的，保险标标的发生损损失时，以以约定的保保险价值作作为赔偿计计算标准。2不定值值保险合同同是指双方方当事人在在订立合同同时不预先先确定保险险标的的保保险价值，仅仅载明须至至危险事故故发生后，再再行估计其其价值而确确定其损失

3、失的保险合合同。保保险法第第55条规规定，投保保人和保险险人未约定定保险标地地的保险价价值的，保保险标的发发生损失时时，以保险险事故发生生时保险标标的的实际际价值作为为赔偿计算算标准。三、保险合合同的特征征（一）双务务性。双务合同同是指当事事人双方相相互享有权权利，相互互负有义务务的合同，如如买卖合同同。保险合合同是一种种双务合同同。（二）诺成成性。诺成性合合同，是指指不以交付付标的物或或履行其他他给付为成成立要件的的合同。我我国保险险法第113条规定定：“投保人提提出保险要要求，经保保险人同意意承保，保保险合同成成立”。据此，保保险合同成成立与否取取决于当事事人是否达达成意思表表示一致，而而

4、不以交付付标的物为为成立要件件，应属诺诺成性合同同。（三）非要要式性。根据合同同成立是否否需要特定定方式，一一般将合同同分为要式式合同和非非要式合同同。我国保险法第13条条规定：“投保人提提出保险要要求，经保保险人同意意承保，保保险合同成成立。”据此，保险险合同在双双方当事人人达成合意意时成立，而并非必须采用书面形式，应属非要式合同。（四）有偿偿性。有偿合同同是当事人人在取得某某种利益的的同时需要要给付相应应的对价。保险合同同应属有偿偿合同。保险人在在获得保险险费的同时时，必须承承担保险责责任；被保保险人在获获得保险保保障的同时时，也必须须以投保人人交付相应应的保险费费作为对价价。 （五）射幸

5、幸性。射幸合同同是指在合合同订立时时，当事人人因特定行行为而引致致的损益尚尚不能加以以确定的合合同。保险险合同中约约定的危险险事故，是是一种具有有不确定性性的事件，它它是否发生生、何时发发生、发生生后受损失失程度如何何，均具有有偶然性，正正是这种偶偶然性决定定了保险合合同的射幸幸性特征。四、保险合合同的当事事人（一）保险险人保险人是指指依法成立立的经营保保险事业的的组织。我我国保险险法第110条第33款将保险险人定义为为：“保险人是是指与投保保人订立保保险合同，并并按照合同同约定承担担赔偿或者者给付保险险金责任的的保险公司司。”（二）投保保人投保人是指指对保险标标的具有保保险利益，向向保险人申

6、申请订立保保险合同，并并负有交付付保险费义义务的人。我国保保险法第第10条第第2款将投投保人定义义为：“投保人是是指与保险险人订立保保险合同，并并按照合同同约定负有有支付保险险费义务的的人。”（三）被保保险人被保险人，即即是指保险险事故发生生时享有赔赔偿请求权权的人。我我国保险险法第112条将被被保险人定定义为：“被保险人人是指其财财产或者人人身受保险险合同保障障，享有保保险金请求求权的人。” 第二章 保保险合同的的基本原则则第一节诚诚实信用原原则一、诚实信信用原则的的含义诚实信用原原则是保险险法的基本本原则。我我国保险险法第55条规定，“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

7、”保险所保障障的风险具具有不确定定性，保险险人主要是是依据投保保人对保险险标的风险险状况的告告知和保证证来决定是是否承保和和保险费率率的高低。在我国保险法中，投保保人、被保保险人遵守守该原则体体现在如实实告知制度度上，保险险人遵守该该原则主要要体现为说说明和明确确说明制度度。二、如实告告知制度（一）如实实告知的含含义如实告知，即即在保险合合同订立时时，投保人人应将有关关保险标的的的重要事事实如实告告知保险人人。保险险法第116条规定定，“订立保险险合同，保保险人就保保险标的或或者被保险险人的有关关情况提出出询问的，投投保人应当当如实告知知。”海商法法第2222条第11款规定，“合同订立前，被保

8、险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。”（二）告知知义务的主主体保险法第16条条规定，履履行告知义义务的主体体是投保人人。与保保险法不不同，海海商法第第222条条规定告知知义务的主主体是被保保险人。（三）需要要如实告知知的对象根据我国保险法第16条条的规定，除除海上保险险领域外的的其他保险险业务采取取询问告知知主义。询询问告知主主义是指，要要求投保人人或被保险险人只需如如实回答保保险人对保保险标的风风险状况提提出的询问问即可，对对保险

9、人没没有询问的的事项，被被保险人无无需主动告告知。保险险人的询问问通常采取取书面形式式，通过投投保人如实实填写投保保单完成。我国海商商法第2222条的的规定，我我国海上保保险业务采采无限告知知主义。无无限告知主主义是指，要要求投保人人或被保险险人主动、全面地告告知与保险险标的风险险有关的重重要情况，而而不以保险险人口头或或书面的询询问为限，保保险人也不不对告知的的内容确定定一个具体体范围。在在海上保险险中，投保保人或被保保险人应承承担的告知知义务较重重。（四）违反反告知义务务的法律后后果根据我国保险法第16条条规定，违违反告知义义务的法律律后果包括括以下情况况：1投保人人故意隐瞒瞒事实不履履行

10、如实告告知义务，足足以影响保保险人决定定是否同意意承保或者者提高保险险费率的，保保险人有权权解除保险险合同。2投保人人因重大过过失未履行行如实告知知义务，足足以影响保保险人决定定是否同意意承保或者者提高保险险费率的，保保险人有权权解除合同同。3投保人人故意不履履行如实告告知义务的的，保险人人对于保险险合同解除除前发生的的保险事故故，不承担担赔偿或者者给付保险险金的责任任，并不退退还保险费费。4投保人人因重大过过失未履行行如实告知知义务，对对保险事故故的发生有有严重影响响的，保险险人对于保保险合同解解除前发生生的保险事事故，不承承担赔偿或或者给付保保险金的责责任，但应应当退还保保险费。在海上保险

11、险中，被保保险人违反反告知义务务有以下后后果：1被保险险人故意不不履行如实实告知义务务的，保险险人有权解解除保险合合同，不退退还保险费费。2被保险险人不是出出于故意而而没有履行行如实告知知义务的，保保险人有权权解除保险险合同或要要求相应增增加保险费费。3被保险险人故意不不履行如实实告知义务务的，保险险人对于保保险合同解解除前发生生保险事故故造成的损损失，不承承担赔偿责责任。4被保险险人不是出出于故意而而没有履行行如实告知知义务，保保险人解除除合同的，保保险人对合合同解除前前发生保险险事故造成成的损失应应当负赔偿偿责任。但但是如果被被保险人未未告知或错错误告知的的重要情况况对保险事事故的发生生有

12、影响的的，保险人人对合同解解除前发生生保险事故故造成的损损失不负赔赔偿责任。（五）交强强险中的如如实告知问问题机动车交交通事故责责任强制保保险条例对如实告告知问题做做出了特别别的规定。1条例第第11条规规定，“投保人投投保时，应应当向保险险公司如实实告知重要要事项。重重要事项包包括机动车车的种类、厂牌型号号、识别代代码、牌照照号码、使使用性质和和机动车所所有人或者者管理人的的姓名（名名称）、性性别、年龄龄、住所、身份证或或者驾驶证证号码（组组织机构代代码）、续续保前该机机动车发生生事故的情情况以及保保监会规定定的其他事事项。”在交强险险业务中，投投保人应当当向保险人人告知的重重要情况已已经由国

13、务务院行政法法规予以明明确，投保保人应当针针对这些内内容如实告告知。2条例第第14条规规定，“保险公司司不得解除除机动车交交通事故责责任强制保保险合同；但是，投投保人对重重要事项未未履行如实实告知义务务的除外。投保人对对重要事项项未履行如如实告知义义务，保险险公司解除除合同前，应应当书面通通知投保人人，投保人人应当自收收到通知之之日起5日日内履行如如实告知义义务；投保保人在上述述期限内履履行如实告告知义务的的，保险公公司不得解解除合同。”根据该规定定，即使投投保人未履履行如实告告知义务，保保险人也不不能直接解解除保险合合同，而应应当书面通通知投保人人，要求其其履行如实实告知义务务。只有当当投保

14、人在在5日内仍仍不如实告告知的，保保险人才能能解除保险险合同。3该条例例第17条条规定，“机动车交交通事故责责任强制保保险合同解解除前，保保险公司应应当按照合合同承担保保险责任。”根据该规定定，即使保保险人按照照上述第114条的规规定解除了了保险合同同，仍然必必须对保险险合同解除除前发生的的保险事故故承担保险险责任，不不能以投保保人未如实实告知为由由拒赔。（六）保险险人在合同同订立时已已经知道的的情况，投投保人无需需告知基于上述考考虑，我国国保险法法第166条第6款款规定，“保险人在在合同订立立时已经知知道投保人人未如实告告知的情况况的，保险险人不得解解除合同；发生保险险事故的，保保险人应当当

15、承担赔偿偿或者给付付保险金的的责任。”（七）保险险人行使合合同解除权权的期间保险法第16条条第三款也也规定，“前款规定定的合同解解除权，自自保险人知知道有解除除事由之日日起，超过过三十日不不行使而消消灭。”值得注意的的是，保保险法在在对合同解解除权期间间作出规定定的同时，还还进一步对对保险人的的合同解除除权作出了了限制。保险法第16条条第3款规定，“自合同成成立之日起起超过二年年的，保险险人不得解解除合同；发生保险险事故的，保保险人应当当承担赔偿偿或者给付付保险金的的责任。”三、说明与与明确说明明（一）说明明的含义及及其产生原原因说明就是指指在保险合合同成立前前，保险人人对保险合合同条款内内容

16、向投保保人作出的的解释。我我国保险险法第117条规定定，“订立保险险合同，采采用保险人人提供的格格式条款的的，保险人人应当向投投保人说明明合同的内内容”。据此，保险险人有义务务主动地向向投保人介介绍保险合合同条款的的内容，而而无须投保保人的询问问。（二）明确确说明的含含义根据我国保险法第17条条的规定，明明确说明是是指保险人人在与投保保人签订保保险合同时时，对于保保险合同中中免除保险险人责任的的条款，在在投保单、保险单上上或者其他他保险凭证证上作出足足以引起投投保人注意意的提示，同同时对有关关免责条款款的内容、保险术语语及其他相相关专门词词句的含义义、适用等等事项，以以书面或者者口头形式式向投

17、保人人作出解释释，以使投投保人明了了该条款的的真实含义义和法律后后果。如果果保险人未未按照保保险法第第17条的的规定作出出提示或说说明的，该该免除保险险人责任的的条款无效效。第二节 保险利益益原则一、保险利利益的含义义我国保险险法第112条第66款明确规规定：“保险利益益是指投保保人或者被被保险人对对保险标的的具有的法法律上承认认的利益”。财产保保险的保险险利益，是是指投保人人或被保险险人对于保保险标的所所具有的某某种合法的的经济利益益，一般认认为必须具具备以下几几个成立要要件。1合法性性。即保险险利益必须须是为法律律所承认和和允许的利利益。2经济性性。财产保保险以补偿偿损失为主主要目的，只只

18、有具有经经济上的价价值、可以以金钱加以以计算的利利益才能成成为保险利利益。3可确定定性。即投投保人或被被保险人对对保险标的的的现有利利益（具体体财产的价价额）或因因现有利益益而产生的的期待利益益已经确定定。二、保险利利益的功能能保险利益作作为保险法法的一项重重要原则，其其功能在于于：防止赌赌博行为；防范道德德风险；限制赔偿偿程度，防防止不当得得利。三、保险利利益的效力力范围保险利益的的效力问题题主要包括括对人的效效力和时间间效力两个个方面。对人效力就就是保险利利益的主体体问题，即即谁应当对对保险标的的具有保险险利益。现行保保险法第第12条规规定：“保险利益益是指投保保人或者被被保险人对对保险标

19、的的具有的法法律上承认认的利益”。时间效力就就是保险利利益的应当当在什么时时间存在的的问题。我我国保险险法第112条和第第48条分分别规定，“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”、“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”。第三节 损失补偿偿原则和近近因原则损失补偿原原则是指在在补偿性的的保险合同同中，当保保险事故发发生造成保保险标的毁毁损致使被被保险人遭遭受经济损损失时，保保险人给予予被保险人人的经济赔赔偿数额，恰恰好弥补其其因保险事事故所造成成的经济损损失。损失失补偿原则则是由保险险的经济补补偿性质和和功能所决决定的。损

20、损失补偿原原则主要适适用于财产产保险以及及其他补偿偿性保险合合同。所谓近因原原则，是指指危险事故故的发生与与损失结果果的形成之之间，须有有近因关系系，保险人人才对损失失负补偿责责任。英国国19006年海上上保险法第55条条第1款规规定，“根据本法法规定，除除保险单另另有约定外外，保险人人对由其承承保危险近近因所造成成的损失，承承担赔偿责责任；但对对非由其承承保危险近近因造成的的损失，概概不承担责责任。”第三章 保险合同同的成立与与生效第一节 保险合同同的订立与与成立一、保险合合同的订立立原则保险法第11条条规定：“订立保险险合同，应应当协商一一致、遵循循公平原则则确定各方方的权利义义务。除法法

21、律、行政政法规规定定必须保险险的外，保保险合同自自愿订立。”据此，保保险合同的的订立原则则包括：公公平原则；协商一致致原则；自愿愿订立原则则。二、保险合合同的订立立凭证保险法第13条条第1款规规定：“投保人提提出保险要要求，经保保险人同意意承保，保保险合同成成立。保险险人应当及及时向投保保人签发保保险单或者者其他保险险凭证。”据此，我我国保险立立法并未规定保险险合同必须须以书面形形式订立。关于保险合合同的形式式，应当适用用合同法法第100条的规定定，可以是是书面形式式、口头形形式或其他他形式。另另外，保保险法第第13条第第2款规定定：“保险单或或者其他保保险凭证应应当载明当当事人双方方约定的合

22、合同内容。当事人也也可以约定定采取其他他书面形式式载明合同同内容。” 据此，以以上书面形形式只是保保险合同的的组成部分分，但并非非保险合同同的全部。应该说，在在订立和履履行保险合合同过程中中形成的所所有文件和和书面材料料都是保险险合同的组组成部分。此外，也也包括投保保人的说明明、保证；关于保险险标的的风风险程度证证明、图表表、鉴定报报告；保费费收据、发发生事故的的通知、索索赔申请、损失清单单、损失鉴鉴定等。三、保险合合同的订立立程序合同法第13条条规定：“当事人订订立合同，采采取要约、承诺方式式。”并且就要要约、承诺诺规定了一一套完备详详尽的规则则体系。作作为合同的的一种，保保险合同的的订立过

23、程程也要经历历要约和承承诺两个阶阶段。在保险合同同订立过程程中，通常常是由投保保人向特定定的保险人人提出保险险要求，即即投保人是是要约人，保保险人是受受要约人，投投保人发出出的要约一一般被称之之为“投保”。在保险险实践中，投投保人大多多是以填具具投保单的的方式向保保险人发出出订立保险险合同的要要约。投保保单上列有有确定保险险合同内容容的必备事事项，投保保人必须如如实填写，否否则，有可可能影响到到保险合同同的效力。承诺通常是是保险人针针对投保人人的保险要要求作出的的，习惯称称之为“承保”。一般情情况下，保保险人对投投保人填写写的投保单单，要由专专业人员审审核，必要要时还可以以检验保险险标的或要要

24、求被保险险人进行体体检，以对对承保风险险进行全面面准确的评评估，确定定能否承保保以及适用用何种保险险费率，这这一过程通通常被称之之为“核保”。保险人人经审核，认认为没有疑疑问，并且且符合承保保条件的，将将予以接受受，同意承承保，保险险合同随之之成立。四、保险合合同的成立立作为民事合合同的一种种，保险合合同的成立要件件应受合同法的规规范，包括括当事人和和意思表示示一致两个个方面。但但需注意以以下问题：1保险合合同成立不不以签发保保险单为要要件。作为为非要式合合同，保险险合同的成成立不以书书面形式为为必要条件件。保险单单只是保险险合同的书书面证明，而非保险合同本身。保险合同的成立以投保人和保险人意

25、思表示一致为标志，并非基于保险单的签发。2.保险合合同成立是是否以交付付保险费为为要件。保保险合同是是诺成性合合同，当事事人意思表表示一致即即可成立。这决定了交交付保险费费不是保险险合同成立立的要件。保险人不不能以未交交付保险费费为由，主主张保险合合同不成立立。第二节 保保险合同的的生效一、保险合合同的生效效保险合同的的生效，是是指已经成成立的保险险合同符合合法律规定定的生效要要件，从而而在当事人人之间实际际产生法律律约束力，当当事人应当当严格按约约全面履行行合同。二、保险合合同的生效效要件民法通则则第555条对民事事法律行为为的生效要要件作出了了基本规定定。（一）保险险合同的生生效要件1主体

26、合合格当事人在订订立保险合合同时应当当具有相应应民事行为为能力。就投保人而而言，当投投保人是自自然人时，必须是完全民事行为能力人，无民事行为能力或者限制民事行为能力人订立的保险合同无效。法人参与保险活动的资格通常不受限制。就保险人而而言，如果果没有法定定资格或超超业务范围围经营，订订立的保险险合同无效效。保险险法第66条规定，保保险业务由由依照保保险法设设立的保险险公司以及及法律、行行政法规规规定的其他他保险组织织经营，其其他单位和和个人不得得经营保险险业务。保险法第67条条第1款规规定，设立立保险公司司应当经国国务院保险险监督管理理机构批准准。另外，保险法第95条条规定，除除财产保险险公司经

27、保保险监督管管理机构批批准可以经经营短期健健康保险业业务和意外外伤害保险险业务外，同同一保险人人不得兼营营人身保险险业务和财财产保险业业务，同时时保险人应应当在国务务院保险监监督管理机机构依法批批准的业务务范围内从从事保险经经营活动。2意思表表示真实。凡是当事人人在违反真真意的情况况下订立的的合同，如如在欺诈、胁迫、恶恶意串通、乘人之危危、重大误误解等情况况下订立的的合同，法法律区分不不同的情况况予以规制制，分别规规定了合同同无效或者者可变更、可撤销的的法律后果果。3内容合合法。保险合同的的内容合法法，是指保保险合同的的内容一方方面不得违违反法律、行政法规规的强制性性规定，如如保险法法有关保保

28、险利益、超额保险险以及死亡亡保险的强强制性规定定，以及其其他法律和和行政法规规有关合同同效力的强强制性规定定，另一方方面也不得得违反社会会公共秩序序和善良风风俗。否则则，保险合合同无效。（二）保险险合同的生生效时间保险法第113条第33款规定：“依法成立立的保险合合同，自成成立时生效效。投保人人和保险人人可以对合合同的效力力约定附条条件或者附附期限。”因此，如果果保险合同同具备了成成立要件和和生效要件件的要求，同同时当事人人未就合同同的效力约约定附条件件或附期限限的，保险险合同成立立后便立即即生效。附附生效条件件或者期限限的保险合合同，自条条件成就时时生效。需需要注意的的是，关于于能否将保保险

29、费的交交付约定为为保险合同同的生效条条件，法律并未未予以禁止。三、保险合合同的无效效保险合同无无效，是指指保险合同同虽然已经经成立，但但因欠缺法法定生效要件件，从而部部分或全部部自始不发发生法律效效力。（一）保险险合同无效效的原因作为合同的的一种，合同法规定的合合同无效原原因当然适适用于保险险合同。合同法第52条条规定：“有下列情情形之一的的，合同无无效：（11）一方以以欺诈、胁胁迫的手段段订立合同同，损害国国家利益；（2）恶意串串通，损害害国家、集集体或者第第三人利益益；（3）以合法法形式掩盖盖非法目的的；（4）损害社社会公共利利益；（55）违反法法律、行政政法规的强强制性规定定。”另外，作

30、为为一种特殊殊合同，保保险合同还还有特殊的的无效原因因。1危险不不存在的保保险合同无无效对于已经发发生或消灭灭的危险，或者依一一般人的理理解不可能能发生的危危险，投保人或或被保险人人根本没有有遭受损失失的可能，因因此法律应应禁止其成成为保险合合同承保的的危险。即即使以之订订立保险合合同，原则则上应归于于无效。2超额保保险合同部部分或全部部无效超额保险是是指保险合合同约定的的保险金额额大于保险险价值的保保险。保保险法第第55条规规定：“保险金额额不得超过过保险价值值。超过保保险价值的的，超过部部分无效，保保险人应当当退还相应应的保险费费。”（二）保险险合同无效效的法律后后果合同法第58条规定定：

31、“合同无效效或被撤销销后,因该合同同取得的财财产应予以以返还；不不能返还或或者没有必必要返还的的，应当折价价补偿。有有过错的一一方应当赔赔偿对方因因此受到的的损失，双方都有有过错的,应当各自自承担相应应的责任。”第59条规规定：“当事人恶恶意串通的的，损害国家家、集体或者者第三人利利益的，因因此取得的的财产收归归国家所有有或者返还还给集体、第三人。” 四、保险责责任的开始始保险法第14条条明确规定定，“保险合同同成立后，投投保人按照照约定交付付保险费，保保险人按照照约定的时时间开始承承担保险责责任。”据此，保险险人何时开开始承担保保险责任完完全系于当当事人之间间的约定。当事人就就保险责任任开始

32、时间间有约定的的，从其约约定；没有有另行约定定的，保险险责任自保保险期间开开始之日起起开始。保险法第14条条规定：“保险合同同成立后，投投保人按照照约定交付付保险费；保险人按按照约定的的时间开始始承担保险险责任。”因此，投保保人按约定定交付保险险费和保险险人按约定定承担保险险责任之间间是并列关关系，两者者互不影响响，分别是是双方按约约定应当履履行的义务务。当然，如果果保险合同同将保险费费的交付约约定为保险险人承担保保险责任的的条件，则则只有在投投保人按照照约定交付付保险费后后，保险责责任才开始始。第四章 保险合同同的变更、解除第一节 保险合同同的变更保险合同的的变更包括括主体、内内容等事项项的

33、变更。财产保险合合同主体的的变更通常常由保险标标的的权属属变动所引起。保险法第49条条规定：“保险标的的转让的，保保险标的的的受让人承承继被保险险人的权利利和义务。保险标的的转让的，被被保险人或或者受让人人应当及时时通知保险险人，但货货物运输保保险合同和和另有约定定的合同除除外。” 对于作为为特殊财产产的船舶，海商法第2300条规定：“因船舶转转让而转让让船舶保险险合同的，应应当取得保保险人同意意。未经保保险人同意意，船舶保保险合同从从船舶转让让时起解除除；船舶转转让发生在在航次之中中的，船舶舶保险合同同至航次终终了时解除除”。据此，除船船舶保险合合同以外，其其他财产保保险合同主主体的变更更不

34、以保险险人的同意意为生效要要件，保险险标的的受受让人承继继被保险人人的权利和和义务。保险合同内内容的变更更，是指在在保险合同同主体不变变的情况下下，保险合合同当事人人对合同原原约定的某某些事项予予以改变。第二节 保险合同同的解除一、保险合合同的约定定解除约定的合同同解除，即即双方当事事人协商一一致解除合合同，或者者行使约定定的解除权权而导致合合同解除。合同法法第933条就是对约约定解除的的规定，保险法未作出直直接规定。二、保险合合同的法定定解除（一）投保保人的法定定解除权我国保险险法第115条规定定：“除法律另另有规定或或者合同另另有约定外外，保险合合同成立后后，投保人人可以解除除保险合同同”

35、。在某些特殊殊的险种中中，投保人人的解除权权是受到一一定限制的的。我国保险法第50条条规定：“货物运输输合同和运运输工具航航程保险合合同，保险险责任开始始后，合同同当事人均均不得解除除合同”。我国海海商法第第227条条规定：“除合同另另有约定外外，保险责责任开始后后，被保险险人和保险险人均不得得解除保险险合同”。（二）保险险人的法定定解除权保险法赋予保险险人的法定解除除权有以下下几种情形形：1投保人人未履行如如实告知义义务我国保险险法第116条第22款规定，“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”2保险欺欺

36、诈一是第保保险法第第27条第第1款规定定的被保险险人或者受受益人在未未发生保险险事故的情情况下，慌慌称发生了了保险事故故向保险人人提出索赔赔的，保险险人有权解解除保险合合同。另一种是是第27条条第2款规规定的投保保人、被保保险人故意意制造保险险事故的，保保险人有权权解除保险险合同。3被保险险人未履行行安全维护护义务为了防止投投保后被保保险人产生生麻痹思想想或是采取取放任态度度，我国保险法第51条条第3款规规定：“投保人、被保险人人未按照约约定履行其其对保险标标的安全应应尽的责任任的，保险险人有权要要求增加保保险费或者者解除合同同”。4保险标标的的风险险发生变化化 当保险标的的的风险状状况发生变

37、变化，并且且这种变化化可能导致致保险人在在承保时作作出不同决决定时，就就应当赋予予保险人以以法定解除除权。我国国保险法法第522条第1款款规定，“在合同有有效期内，保保险标的的的危险程度度显著增加加的，被保保险人应当当按照合同同约定及时时通知保险险人，保险险人可按照照合同约定定增加保险险费或者解解除合同”。法律一般还还规定因特特定行为引引起保险标标的风险发发生变化的的情况下的的保险人的的解除权。我国保保险法第第49条第第3款规定定，“因保险标标的转让导导致危险程程度显著增增加的，保保险人自收收到前款规规定的通知知之日起三三十日内，可可以按照合合同约定增增加保险费费或者解除除合同”。5财产保保险

38、合同中中保险人部部分履行责责任保险合同的的部分履行行也可能导导致保险人人解除权的的产生。我我国保险险法第558条第11款规定：“保险标的的发生部分分损失的，自自保险人赔赔偿之日起起三十日内内，投保人人可以解除除合同；除除合同另有有约定外，保保险人也可可以解除合合同，但应应当提前十十五日通知知投保人”。三、保险合合同解除的的时间与方方式（一）保险险合同解除除的时间对于约定解解除的时间间，一般由由双方当事事人协商一一致即可。没有约定定的，解除除权人应在在合理期间间内行使权权利。关于于法定解除的的时间限制制，详见第第二章第一一节。（二）保险险合同解除除的方式根据我国合同法第96条条的规定，当当事人一

39、方方主张解除除合同的，应应当通知对对方，合同同自通知到到达对方之之时起解除除，否则不不发生合同同解除的效效力。四、保险合合同解除的的法律后果果关于保险合合同解除的的法律后果果，我国保险法第54条条规定，“保险责任任开始前，投投保人要求求解除合同同的，应当当按照合同同约定向保保险人支付付手续费，保保险人应当当退还保险险费。保险险责任开始始后，投保保人要求解解除合同的的，保险人人应当将已已收取的保保险费，按按照合同约约定扣除自自保险责任任开始之日日起至合同同解除之日日止应收的的部分后，退退还投保人人”。在几种特殊殊情形下，我我国保险险法还专专门规定了了保险合同同解除的法律后果。保险法法第166条规

40、定，投保人故故意未履行行如实告知知义务保险险人解除保保险合同的的，保险人人对于合同同解除前发发生的保险险事故不承承担赔偿责责任，并不不退还保险险费。第227条第22款规定，投保人、被保险人人或者受益益人故意制制造保险事事故的，保保险人有权权解除保险险合同，不不承担保险险责任，一一般也不退退还保险费费。第五章 保保险索赔时时效人寿保险以以外的其他他保险，是是指不包括括海上保险险的财产保保险和人寿寿保险以外外的其他人人身保险。被保险人人或者受益益人依照人人寿保险以以外的其他他保险，向向保险人请请求保险给给付的权利利，适用短短期时效期期间2年。2年的短短期时效期期间，自被被保险人或或者受益人人知道或

41、者者应当知道道保险事故故发生之日日起计算。海上保险的的保险人的的保险给付付请求权，适适用海商商法规定定的2年诉诉讼时效期期间。需要要注意的是是，海上保保险的保险险给付请求求权的2年年诉讼时效效期间，自自“保险事故故发生之日日起”计算。在保险事故故发生后经经过2年，不不论被保险险人是否知知道保险事事故的发生生，若其不不向保险人人请求履行行保险给付付义务，则则权利归于于消灭。第六章 财财产保险合合同的特殊殊规定第一节 财财产保险合合同当事人人的权利义义务一、投保人人、被保险险人的义务务按照法律的的规定和保保险合同的的约定，投投保人、被被保险人的的义务主要要有给付保保险费义务务、如实告告知义务、维护

42、保险险标的安全全义务、危危险显著增增加之通知知义务、出出险通知义义务、有关关资料之提提供义务及及施救义务务。（一）给付付保险费的的义务保险法第10条条规定，“投保人是是指与保险险人订立保保险合同，并并按照合同同约定负有有支付保险险费义务的的人。”可见，根根据保险险法的规定，投投保人负有有给付保险险费的义务。保保险合同生生效后，投投保人应当当按照合同同约定的数数额、时间间、地点和和方式，向向保险人交交付保险费费。保险费的数数额。在订订立保险合合同时，当当事人会对对保险费的的给付数额额进行约定定。保险法法第522条规定，“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通

43、知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。”第53条规定，“有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。”保费的支付付时间、地点点和支付方方式。保保险法未未对保险费费的支付时时间、地点点和方式作作出强制性性规定，当当事人有权权自由约定定。如果合合同未约定定或约定不不明确，应依合合同法第第62条关关于“履行地点点不明确，给给付货币的的，在接受受货币一方方所在地履履行”的规定，由由投保人在在保险人所所在地履行行。（二）如实实告知义务务具

44、体内容，请请参见第二二章第一节节。（三）维护护保险标的的安全义务务维护保险标标的安全义义务，是指指被保险人人、投保人人在保险合合同订立后后所承担的的维护保险险标的安全全的义务。我国保险险法第551规定，“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。”“保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。”“投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”“保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。”保险法第51条条第3

45、款规规定，“投保人、被保险人人未按照约约定履行其其对保险标标的的安全全应尽责任任的，保险险人有权要要求增加保保险费或者者解除合同同。”据此，在投投保人、被被保险人未未履行维护护保险标的的安全义务务时，保险险人既可要要求增加保保险费，亦亦有权主张张解除合同同。但对投投保人、被被保险人未未履行维护护保险标的的安全义务务情形下发发生保险事事故的，保保险人不能能以此为由由拒赔。（四）危险险显著增加加通知义务务危险显著增增加通知义义务，是指指保险合同同有效期内内，如果保保险标的的的危险程度度显著增加加，被保险险人应当按按照合同约约定及时将将该情况通通知保险人人的义务。我国保险险法第552条第11款规定，

46、“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”如果保险合合同约定，保保险标的危危险程度显显著增加时时被保险人人应当及时时通知保险险人，则被被保险人即即负有危险险显著增加加通知义务务。在这种种情况下，如如被保险人人未履行该该通知义务务，则因保保险标的危危险程度显显著增加而而发生

47、保险险事故时，保保险人不承承担赔偿责责任。须特特别强调的的是，在被被保险人未未履行危险险显著增加加通知义务务时，保险险人有权拒拒赔的是因因保险标的的危险程度度显著增加加而发生的的保险事故故，对非因因保险标的的危险程度度显著增加加而发生的的保险事故故，保险人人仍须按合合同约定予予以赔偿。（五）出险险通知义务务出险通知义义务，是指指保险合同同有效期内内，如果发发生保险合合同约定的的保险事故故，投保人人、被保险险人或者受受益人在知知道事故发发生后应及及时将出险险事实通知知保险人的的义务。保险法第21条条规定，“投保人、被保险人人或者受益益人知道保保险事故发发生后，应应当及时通通知保险人人。”在财产保

48、险险合同中，出出险通知义义务的义务务人只有投投保人与被被保险人。另外，由由于保险法法并未明确确规定义务务人履行出出险通知义义务的具体体期限。在在具体的保保险合同中中，当事人人还可对出出险通知义义务的履行行期限进行行具体的约约定。保险法第21条条规定，“投保人、被保险人人或者受益益人知道保保险事故发发生后，应应当及时通通知保险人人。故意或或者因重大大过失未及及时通知，致致使保险事事故的性质质、原因、损失程度度等难以确确定的，保保险人对无无法确定的的部分，不不承担赔偿偿或者给付付保险金的的责任，但但保险人通通过其他途途径已经及及时知道或或者应当及及时知道保保险事故发发生的除外外。”据此，投保保人、

49、被保保险人或者者受益人知知道保险事事故发生后后，如因故故意或重大大过失未及及时通知的的，保险人人仅对因未未及时通知知而致使保保险事故的的性质、原原因、损失失程度等无无法确定的的部分，不不承担赔偿偿或给付保保险金责任任，对其他他损失，保保险人仍旧旧要依保险险合同约定定承担赔偿偿或给付保保险金责任任。（六）证明明、资料提提供义务证明、资料料提供义务务，是指保保险事故发发生后，按按照保险合合同请求保保险人赔偿偿或者给付付保险金时时，投保人人、被保险险人或者受受益人应当当向保险人人提供其所所能提供的的与确认保保险事故性性质、原因因、损失程程度等有关关证明和资资料的义务务。在保险实务务中，此“有关的证证

50、明和资料料”，通常包包括保险协协议、保险险单或者其其他保险凭凭证、保险险费交费证证明、保险险财产证明明、被保险险人身份证证明、保险险事故证明明、保险标标的损失程程度证明、必要的鉴鉴定结论、评估结论论和索赔申申请书等。对义务人未未履行证明明、资料提提供义务的的法律后果果，我国保险法仅规定“保险人按按照合同的的约定，认认为有关的的证明和资资料不完整整的，应当当及时一次次性通知投投保人、被被保险人或或者受益人人补充提供供。”如果投保保人、被保保险人、受受益人还不不提供，或或提供仍不不符合约定定的，如何何承担相应应法律后果果，现行保保险法则未未作规定。（七）施救救义务1施救义义务的定义义施救义务，又又

51、称防止或或者减少保保险标的损损失义务，是是指保险事事故发生后后，投保人人、被保险险人应当尽尽力采取必必要的措施施，防止或或者减少损损失的义务务。我国保险法第57条条第1款规规定，“保险事故故发生时，被被保险人应应当尽力采采取必要的的措施，防防止或者减减少损失。”关于施救费费用的数额额及承担主主体问题，我国保险法第57条第2款规定，“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”2施救义义务的履行行从保险法法规定看看，施救义义务的义务务人为被保保险人，投投保人不负

52、负施救义务务。由于被保险险人施救义义务产生的的要件为保保险事故已已经发生；在保险事事故没有或将要发生时，被被保险人并并无施救义义务。因此此，被保险险人在出险险前采取防防止损失发发生的行为为，不属施施救行为，由由此支出的的必要的、合理的费费用不应由由保险人承担担。二、保险人人的义务（一）危险险承担义务务与损失赔赔偿义务1危险承承担义务与与损失赔偿偿义务的意意义保险合同一一生效，保保险人就按按合同约定定负有危险险承担义务务。危险承承担义务本本身并不必必然使保险险人向被保保险人或受受益人为特特定给付，其其仅仅是保保险人向被被保险人或或受益人承承担损失赔赔偿义务的的前提与基基础。在保险事事故发生后后，

53、保险人人须依合同同约定向被被保险人或或受益人给给付保险赔赔偿，此义义务称为损损失赔偿义义务。2损失赔赔偿义务的的范围（1）保险险标的遭受受的实际损损失。（2）必要要的、合理理的施救费费用。主要要包括两部部分：一是是保险事故故发生时，为为抢救保险险标的或者者防止灾害害蔓延损毁毁保险标的的而采取必必要措施所所造成的损损失。二是是为施救、保护、整整理保险标标的所支出出的合理费费用。（3）仲裁裁或者诉讼讼费用以及及其他必要要的、合理理的费用。在责任保保险的被保保险人因给给第三者造造成损害的的保险事故故而被提起起仲裁或者者诉讼时，保保险人须赔赔偿被保险险人与第三三者之间发发生诉讼或或者仲裁而而支付的仲仲

54、裁费用或或者诉讼费费用以及其其他必要的的、合理的的费用。（4）为查查明和确定定保险事故故的性质、原因和保保险标的损损失程度所所支付的必必要的、合合理的费用用。我国保险法第64条条规定，“保险人、被保险人人为查明和和确定保险险事故的性性质、原因因和保险标标的的损失失程度所支支付的必要要的、合理理的费用，由由保险人承承担。” 3损失赔赔偿义务的的履行当保险合同同约定的保保险事故发发生，则保保险人的危危险承担义义务即转化化为现实的的损失赔偿偿义务。保保险人必须依照法法律规定与与合同约定定全面履行行。对于损失核核定问题，我我国保险险法第223条第11款规定，“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付

55、保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人。”关于赔款支支付问题，我国国保险法法第233条规定第第1款规定定，“对属于保保险责任的的，在与被被保险人或或者受益人人达成赔偿偿或者给付付保险金的的协议后十十日内，履履行赔偿或或者给付保保险金义务务。保险合合同对赔偿偿或者给付付保险金的的期限有约约定的，保保险人应当当按照约定定履行赔偿偿或者给付付保险金义义务。”对于先行赔赔付的问题题，我国保险法第25条条规定，“保险人自自收到赔偿偿或者给付付保险金的的请求和有有关证明、资料之日日起六十日日内，对其其赔偿或者者给付保险险金的数额额不能确定定的，应当当根据已有有证明和资资料可以确确定的数额额先予支付付；保险人人最终确定定赔偿或者者给付保险险金的数额额后，应当当支付相应应的差额。”4不履行行损失赔偿偿义务的法法律后果关于保险人人不履行损损失赔偿义义务的法律律后果，我我国保险险法第223条第22款规定，“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”（二）说明明义务具体内容，请请参见本书书第二章第一节节。（三）通知知义务为保护投保保人、被保保