信用卡业务数字化专题研究

1、信用卡业务数字化专题研究2022H1存量竞争时代，深耕场景生态经营用户是信用卡业务突围 之路中国信用卡业务发展现状中国信用卡数字化发展趋势CONTENTS01银行探寻存量竞争突围之路信用卡数字化转型实践案例04中国信用卡业务发展现状015激发科技与创新活力2022/8/19中国信用卡规模整体增速放缓，七家全国性银行发卡量破亿3.313.914.554.324.655.886.867.467.788.0018.1%16.1%16.4%-5.1%7.6%26.5%16.7%8.75%4.29%2.85%-10%-5%0%5%10%15%20%25%30%0123456789中国信用卡在用发卡量及增

2、速信用卡发卡量（亿张）同比增速2012201320142015201620172018201920202021数据来源：人民银行 易观分析整理 易观分析www.analysy1.631.471.401.351.02 1.01 1.010.74 0.700.480.420.037 0.031 0.019 0.018 0.0161.9% 2.1%7.7%2.5%2.9%9.4%12.8% 0.878.5%2.2%9.1%4.2%5.5%0.64 0.60 10.8%12.9%25%7%16%24%5%10%15%20%25%30%0.0 0%0.81.01.8部

3、分行信用卡发卡量（2021）2021增速28%累计信用卡量（亿张） 流通卡量（亿张） 数据来源：银行年报 易观分析整理 数据说明：农行信用卡数据为21年中报数据 易观分析www.analysy中国信用卡规模持续增长，增幅持续回落。截至2021年末，信用卡在用发卡量达8亿张，同比增速为2.85%，增速持续回落；其中，7家 全国性银行信用卡发卡量破亿；从增速来看，14家全国性银行中仅3家保有超过10%的增速，区域银行规模小但增幅可观。易观分析认为，信用卡规模整体增速持续放缓，银行间呈现结构变化。全国性大行在卡量上仍占据绝对优势，随着行业存量竞争加剧， 大型银行新竞争重心围绕深耕用户服务，提升用户粘

4、性和用户价值方面；而区域银行处于发展用户的增长期，伴随行业增量空间收窄， 向下沉市场等所属区域发力用户增长的同时，注重营收指标，提升信用卡的收入贡献。信用卡作为银行零售转型有力抓手，价值贡献仍有空间8.696.901.651.311.151.0813.4%19.7%51.4%53.5%70.2%60%102345678910零售客户数（亿）信用卡客户数占零售客户数比农业银行工商银行招商银行光大银行中信银行民生银行数据来源：银行年报公开数据 易观分析整理 易观分析896284036268 621452774963 4926 47214499 4365 4161174911.3%28.6%6923

5、8.7%8.8%26.3%9.1%21.6%27.4%31.4%24.0%22.2%0%4.7%5%10%15%20%25%30%35%10% 1,0000%02,00030% 4,0003,00020%40.3% 40% 5,00050% 6,0007,0008,00080% 10,00070% 9,0002021年透支余额-亿元占零售贷款比32.5%建行招行工行农行平安中信中行交行民生光大兴业浦发邮储数据来源：银行年报易观分析整理 易观分析www.analysy2022/8/196数据驱动精益成长信用卡是银行零售业务拓客利器。从部分银行其信用卡客户数在零售客户数占比来看，信用卡业务对零售业

6、务客户贡献度具有明显差异， 大型国有行该占在10-20%之间，股份制银行信用卡客户贡献则高于40%，中信银行该占比甚至高于70%，这主要是由于近年股份行以 信用卡为抓手大力推动零售业务转型；信用卡业务占据银行零售业务重要比重。从2021年上半年信用卡贷款及其在零售客户贷款占比来看，国有大行占比约10%，而股份制银 行的占比均超过20% 。可见，信用卡业务对银行零售业务的重要性，也因此，信用卡业务成为银行零售业务数字化转型的先行。易观分析认为，信用卡之于银行而言，不仅是获取营收和利润的重要渠道，更是获取新客、经营客户以及零售业务发展的主要阵地。信用卡客户数占零售客户数比（2021H1）信用卡透支

7、余额占零售客户贷款规模比（2021）信用卡成后疫情时代提振消费的放大器，是银行重要的业务贡献4.763.793.043.022.782.752.642.612.562.281.561.139.7%9.8%-0.3%3.8%14.1%0.9%14.2%0.3%-0.8%8.4%12.72%2-4.7%14.1%-10%-5%0%5%10%15%20%0.00.51.02.05.0中信光大兴业民生工行农行浦发中行邮储信用卡交易额/消费额（2021）信用卡交易额/消费额（万亿元）同比招行平安建行交行数据来源：银行年报易观分析整理 易观分析www.analysy信用

8、卡业务逐渐从疫情中恢复，交易额回升，招行交易额规模近5亿元，邮储、兴业、中信的同比增长超过10%。信用卡成为各银行零售业务的必争之地。信用卡作为零售业务的入口，对银行重要的业务贡献比重不断提升，从信用卡业务收入占零售 营收比来看，中信超过70%，光大的占比近70%，浦发也达到57.8%。易观分析认为，信用卡既连接着数亿的消费者，同时连接千万商家，也就意味着一端连接消费需求，一端连接消费场景，承载着后疫情时代重振消费信心和促进经济复苏发展的重任，仍是各银行机构持续深化零售业务数字化转型的核心抓手。8685913814425.1%-3.9%-15.0%-2.7%48.5%71.6%57.8%69.

9、7%-20%-10%0%10%20%30%40%50%60%70%80%01002003004005006007008009001000招商银行中信银行浦发银行光大银行2021年信用卡业务收入及占零售营收比信用卡业务收入（亿元）同比增长占零售营收比 银行年报易观分析整理2022/8/197数据驱动精益成长www.analysy251.9357.6380.3535.7663.1788.6742.7838.6860.41.37%1.53%1.23%1.40%1.26%1.16%0.98%1.06%1.00%0.0%0.5%1.0%1.5%2.0%2.5%0100200300400500600700

10、8009001000中国信用卡逾期半年未偿还信贷总额及不良率逾期半年未偿还信贷总额（亿元）不良率2021年信用卡整顿效果初显，不良率明显下降2013年2014年2015年2016年2017年2018年2019年2020年2021年 数据来源：银行财报易观分析整理 易观分析www.analysy2.48%2.30%2.22%1.74%2.38%1.66%1.47%1.74%1.35%1.57%1.03%3.28%2.52%2.50%2.38%2.27%2.16%2.16%1.83%1.66%1.55%1.40%0.0%0.5%1.0%1.5%2.0%2.5%3.0%3.5%2021年不良率主要行

11、信用卡不良率2019年不良率2020年不良率1.0%民生银行 浦发银行 中国银行 中信银行 交通银行 平安银行 兴业银行 邮储银行 招商银行 农业银行 建设银行 数据来源：银行年报 易观分析整理 （备注：中行披露的为减值率） 易观分析www.analysy1.06%监管加严趋细。2020年下半年起，银保监会对合理使用信用卡的消费提示，2021年12月关于促进信用卡信用卡业务规范健康的征求意见 到2022年7月正式通知，从发卡、用卡、分期产品、联合经营、交易安全等全方位规范和约束；同时，各家银行不断加大风控力度，包括 对资金使用途径、交易场景等交易风险进一步严控，调整新用户准入规则，优化获客渠道

12、，增加客户风险识别维度和手段等，2021年不良 率下降明显，信用卡整顿效果显现。易观分析认为，2022年疫情多点爆发，银行机构对信用卡消费使用和还款等方面将加剧承压，监管措施也进一步细化，银行机构将持续加 大风控力度，以降低信用卡业务运营风险和成本。激发科技与创新活力2022/8/198信用卡应用用户活跃规模小幅波动上升，主要银行增幅收窄10045110171165913272134391400213830-0.94%9.67%5.84%9.38%-3.08%7.37%1.26%4.19%-1.23%0.12%4.57%30.62%25.77%1275323.05%1236020.47%15.

13、26%9.79%11.89%-5%0%5%10%30%50006000700080009000100001100012000130001400015000活跃人数(万)活跃人数环比活跃人数同比 易观千帆2020Q12020Q22020Q32020Q42021Q12021Q22021Q32021Q42022Q1www.analysy452220381420128410215945391771500.4%28.5%-6.0%5.9%5.3%-13.0%6397.6%3.9%-14.5%4989.4%-1.9%35%30%25%20%15%10%5%0%-5%-10%-15%-20%15001000

14、500015% 2000250025% 3500300020%4500400035% 5000掌上生活浦大喜奔买单吧 阳光惠生活 动卡空间 全民生活 工银e活跃用户（万人）同比变化 易观千帆www.analysy用户活跃规模行业整体小幅波动上升，同比增幅收窄。2020年信用卡数字用户季度活跃规模持续上升，2021年以来呈现小幅波动变化；从 具体银行来看，招商银行信用卡应用掌上生活APP用户活跃规模稳居首位，浦大喜奔同比28.5%大幅增长、超2千万月活规模位列第二，买 单吧、阳光惠生活、动卡空间以千万活跃紧随其后。易观分析认为，用户规模增长收窄，叠加监管部门进一步对信用卡发卡、使用资金、交易场景

15、等规范要求，用户活跃增长承压；同时， 2022年疫情此起彼伏且各地严防严控，线下消费向线上聚集，因此，各银行积极深化消费场景的互通及服务布局线上零售场景生态，并联 合商家开展权益活动等，以及日趋精细的监管也将进一步促进银行信用卡业务和服务真正围绕用户需求开展，带动用户消费使用及活跃。2020Q1-2022Q1信用卡APP活跃用户规模2022年3月主要银行信用卡活跃用户规模激发科技与创新活力2022/8/199深度洞察用户结构新特点，提升用户粘性成为现阶段突出问题银行机构近年来大力发展APP及多营销举措发展APP用户，但若没有用户粘性和留存将无法实现APP价值。从千帆数据可见，信用卡应用用户粘性

16、显著下滑，这意味银行机构需进一步深度洞察用户需求，切合用户真正需求的产品和服务创新，以促进用户的真正使用。年轻客群仍是各银行深耕的重点。35岁以下客群稳占八成，这部分群体是信用消费主力军；同时“她经济”也是银行机构聚焦的重点客 群之一，如多家银行机构围绕女性客群的消费需求，推出专属信用卡及权益等，进一步带动用户增长及活跃；另外，41岁以上群体占比 自7.2%提升至7.7%，针对该部分群体需求，创新产品和服务，也是银行机构拓新增和留存促活、提升粘性和服务价值的方向之一。信用卡应用活跃用户粘性变化信用卡应用活跃人群性别分布及信用卡服务应用年轻化41岁以上：7.7%35岁以下：81.2%30岁以下：

17、48.5%24岁以下：9.2%Z世代2022Q1 易观千帆70.066.6人均使用时长(分钟）人均使用频次(次）变化男女100%60.090%50.080%39.1%43.1%41.15%41.370%40.060%50%30.027.12740%20.018.815.8230%60.9%56.9%58.85%20%10.010%0%0.02020Q12021Q12022Q12020Q12021Q12022Q1 易观千帆 易观千帆激发科技与创新活力2022/8/1910112022/8/19数据驱动精益成长监管精细化，各银行机构从交易场景、资金用途等交易过程严控加强风控：授信规范管理、收费规范

18、和透明、分期业务的规范等信 用卡业务核心环节强化风控管理；用户经营：将加速行业从粗放发展转向精细化管理、真正以用户需 求为中心开展经营服务；线上能力：一方面从外部合作规范上约束，对于业务核心流程和环 节，削弱对互联网平台的依赖，将促进银行机构提升自身数字化经 营能力，在服务用户的核心环节强化自身经营和服务能力，同时， 也更好进行核心环节的风险管理；另一方面，从自身能力方面，结 合用户线上化转移的需求，鼓励积极创新线上产品和业务模式，满 足线上化、便利性的信用卡服务。自2021年6月，多家银行对对信用卡交易进行严查，并相继发布了信用卡用卡 规范：农业银行管控主要在交易限额层面，甚至关停了部分商户

19、的交易；中国 银行对信用卡发卡、增额及交易管控措施调整；上海农商银行加强信用卡交易 管控措施；建设银行、农业银行、邮储银行、平安银行、光大银行、中信银行 在内的数十家银行，对信用卡实施交易管控。银行机构对信用卡交易场景管控，进一步严控资金用途银行信用卡交易风控持续加码控制风险是银行永恒的主题。为控制业务风险，银行在发展信用卡业务 的同时会更加谨慎、甚至为控制风险而在业务规模方面做出一定的收缩。新规一方面体现监管逐步精细化，另一方面将促使银行机构的经营开展 真正回到以用户需求为中心，也将加速银行从粗放发展转向精细化管理。银行对信用卡资金用途进行了明确规定，按照要求，信用卡内的资 金应用于正常消费

20、领域，不得用于生产经营、固定资产投资、股权 投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权 益性投资及其他禁止性领域等。银 行 策 略 层 面 监管严且精细化，从发卡、授信、用卡行为、交易安全等用户全流程的规范，银行机构也积极调整策略，促进信用卡市场规范健康发展。2021.12关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）2022.7关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知发卡管理：银行业机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标， 长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡；授信管理：合理设置单一客户信用卡总授信额度上限；卡息收费管理：切实提高信用卡息

21、费管理的规范性和透明度；分期业务管理：统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度 使用分期增加客户息费；外部合作规范：不可通过合作的互联网平台开展信用卡核心业务环节，禁止由 联名单位直接或变相代为行使信用卡业务职责；线上服务：鼓励线上信用卡业务等模式创新，丰富服务功能和产品。行 业 监 管 层 面银行探寻存量竞争突围之路02科技赋能信用卡用户经营，构建闭环生态成拓流量提粘性抓手粘性：体验价值收益科技赋能驱动下，银行信用卡业务在全面加快数字化转型，利用大数据等技术打造信用卡数字驱动的经营闭环，助力存量竞争阶段的存量用户经营，提升客户服务水平，进而实现业务收益增长的新阶段目标。流量与粘

22、性是互联网平台经营的两大核心要素，对银行信用卡以APP平台为核心经营平台来说，同样也是其构建信用 卡生态闭环的“利器”。因此，存量竞争时代，银行信用卡以APP平台为抓手，以场景生态为重要承载，深耕存量客 户经营，拓流量和提粘性。流量：盘活转化APP平台成为核心抓手 不只是获客渠道，更是存量用户经营的重要抓手智能核身智能客服智能语音 智能营销 智能风控APP平台深化用户经营开放合作构建场景生态高频高增长流量集聚权益专属客营销 活动群服务优惠激发科技与创新活力2022/8/1913高价值新增长场景生态是深耕存量经营的 重要载体新 技 术 在 信 用 卡 业 务 核 心 环 节 应 用最终目标：发展

23、用户， 提升用户体验、提升用 户价值，提高业务收益各银行机构持续强化科技赋能，深化信用消费生态布局和经营259.87235.76132.91100.30 87.5075.37 73.8367.0663.6457.8645.0731.012.8%2.9%205.32 3.1%186.182.9%4.0%3.2%3.2%3.7%4.4%3.5%2.9%3.8%2.8%4.1%1.0%0.5%0.0%4.5%4.0%3.5%3.0%2.5%2.0%1.5%5.0%0501001502002503002021年银行信息科技投入及占其营收比2021年-投入亿元2021年占营收比2020年占营收比2019

24、年占营收比工行 建行 农行 中行 招行 邮储 交行 中信 平安 浦发 兴业 光大 民生 广发 数据来源：银行年报 易观分析整理 易观分析www.analysy广发信用卡强化科技赋能，布局信用消费生态以“发现精彩”APP为核心，以智能化、社交化、游戏化的新金融模式，建设“B端新金融生态” ；双卡联动，持续丰富“发现精彩”APP上理财、基金、保险等产品，利用大数据模型，强化精准营销，引流信用卡优质客户 ，截至2021年末累计注册用户达到6684万。平安信用卡依托科技赋能，智能化助力一体化综合经营平安信用卡依托金融科技能力，聚焦获客和经营一体化，强化客群精细化经营、场景化布局及智能化服务， 2021

25、年信用卡商城交易量同比增长18.7。光大信用卡打造以科技赋能的消费金融新生态打造细分客群“微生态”，深度挖掘分层客户和重点客群的价值潜力；加快 客户经营线 上化转型，从用卡场景、支付渠道、权益优惠等全流程提升线上 化经营能力；截至2021年末年线上交易金额同比提升 41.22%。交行信用卡聚焦优质客户，“数据驱动+线上经营”推动数字化获客聚焦重点场景做大场景获客，积极探索政务民生领域构建数币生态应用；信用卡线上获客占比超过 50%。激发科技与创新活力2022/8/1914银行业持续强化金融科技投入和能力建设。从全国性银行信息科技或金融科技投入占营收比变化来看，较2019、2020年持续且显著提

26、升。 国有大行仍在规模上引领行业科技投入，从投入与应收占比来看，股份制银行科技创新强劲，其中招商银行、平安银行、广发银行科技投 入占营收比均超过4%。从各银行机构投入来看，仍在持续加码。银行业持续强化科技能力，深化科技赋能业务发展。一方面，科技赋能信用卡业务内部服务平台服务能力，在智能风控、数字化经营等方 面发力，围绕信用卡用户使用生命周期，深化客群精细化经营，提升存量客群的经营；另一方面，以APP平台连接，布局和深化信用消费 生态场景经营体系，紧密用户真实需求的消费场景，丰富场景和使用权益等，通过驱动用户使用带动收入、盈利增长等。信用卡发卡规模增势放缓背景下APP活跃用户规模也呈现放缓态势，

27、银行业面临大量拓客后如何留客和促进真实消费使用的问题。并且， 信用卡业务对银行零售业务乃至整体业绩贡献维持高水平，驱使银行机构对信用卡APP经营重心发生转变，从单一的获客、活客工具转 向了作为深耕存量客群、提升客户价值及收益闭环的重要平台。主要银行信用卡APP以“服务触达”、“用户体验”为目标，重点发展“金融+”场景生态。以APP链接各类生活、消费场景，通过APP连接场景、触达客群、服务输出，同时，针对重点服务客群提升用户体验，实现客户留存和价值提升。以信用卡APP为线上场景生态经营抓手，围绕存量经营提升AUM金融 消费零售对 公绿色财富营销活动载体线上场景营销 获客引流自主品牌营销，提高品牌

28、影响力电商平台营销，线上“圈粉”获客公司业务接口零售、公司业务线上联席经营输送公司端大批量高净值客户APP全渠道接入APP全场景布局服务触达金融+生态场景零售消费场景“吃喝玩乐购”高频生活场景车、房、绿色等专业垂直场景财富生态场景资产管理、企业账户财务场景财富管理、投研、投资等场景APP多服务体验大零售产品大财富服务 ESG、跨境金融、投资银行等服务体验活客金融产品应用信用卡+借记卡+理财+委托交 易消费信贷、分期、支付交易金融云+开放平台+产业链合作APP新价值回流内容生态科技赋能用户交易使用 留客增收包含资讯、游戏、互动多元功能私行、出国、商城多项配套服务AI内核驱动的营销、风控等金融科技

29、输出基于科学评价体系的数据资源与金融融合激发科技与创新活力2022/8/1915银行信用卡依托APP平台，聚焦重点客群深化场景生态经营老龄化长尾客群家庭/乡村招行：洞察年轻客群需求（如高校生），完善年轻 客群产品布局建行：为年轻人群度身打 造龙卡bilibili信用卡年轻化中行：聚焦老年人等重点客群，推 出智能 柜台“长者版”服务模式 中信：布局个人“养老金融”生态 广发：全新老年信用卡产品福禄 卡，开启养老产品战略部署光大：提升长尾客群AUM 交行：强化头部产品与长 尾客群对接工行：开展长尾客群“新 客登船计划”营销活动邮储：服务三农，围绕年轻、 家庭、高端客群推出葫芦兄弟 联名卡、家庭主题

30、卡等工行：服务乡村振兴重点客群深耕零售金融客群，统筹构建数 字化场景经营体系，建立场景网 点化试点机制自建场景、场景合作、开放平台 建设等打造场景生态特色构建数字化场景经营体系 光大银行民生银行拓宽信用卡支付和使用场景联合头部电商平台、第三方支付机 构，拓宽信用卡使用场景探索信用卡创新合作：携手“云闪 付”上线“全民生活”APP云闪付 体验版，共享超3000万家商户资 源、超1000个移动支付服务场景通过与场景方平台合作，构建开放 银行生态，通过全面的场景化经营， 让服务无处不在，打造零售业务的 全新增长极持续强化全渠道获客及全场景经营场景话经营探索业务新增长极平安银行浦发银行围绕场景打造客户

31、经营体系紧密围绕真实消费场景，以核心场 景为突破口，延伸营销，全面触达 生态内客户线上探索场景平台新模式，打造数 字化、精细化、闭环化的客户经营 体系连接客户分群分层拓客经营 深化服务人群洞察拓新增长场景化深耕存量经营APP连接器经营平台激发科技与创新活力2022/8/1916 存量竞争时代信用卡经营重心在用户经营及价值挖掘。一方面，深度洞察信用卡用户结构变化，针对用户结构变化特点，聚焦于重点客 群，针对重点客群创新产品和服务，在流量新增越来越卷的情况下，拓展新的增长点，如针对进一步凸显的信用卡客群年轻化，招行、 建行布局的信用卡产品，面向长尾客群光大等银行提出针对性措施。另一方面，深化场景化

32、经营，更多银行是通过布局和构建场景生态 的经营体系，来拓宽信用卡的使用场景，促进信用卡用户的使用和活跃。2022上半年疫情冲击，银行信用卡通过减费让利缓冲影响，促进消费。上半年多地疫情影响，信用卡作为消费的重要载体，银行机构通 过减费让利、简化审批和征信保护等多方面举措，促进消费也带动信用卡消费支付使用。疫情使用户及需求进一步向线上集中，科技赋能下信用卡APP成为主要战场。如民生信用卡全民生活APP与银联云闪付全面合作、推出 个性化付款服务创新“随借金”新型产品；农行信用卡建立疫情客服机制与APP适老化升级、推出掌银抗疫“居家无忧”主题专区等。信用卡APP作为银行线上零售业务的主要抓手，也成疫

33、情下银行机构信用卡业务的重要突破口及业务保收增收关键。信用卡以APP为主战场，结合场景减费让利等权益经营促消费保 收新 一 轮奥 密 克 戎 疫情 创收 尝 试减费让利灵活还款服务民生农行信用卡6期0息分期民生信用卡 “爱心贷”针对抗疫一线人员、受疫情影响的客户提供差异化金融服务绿色通道延期还款息费减免征信保护多种方式调整信用卡还款安排，降低客户借贷压力特殊定价费率优惠账单分期不计违约无间断金融服务，足不出户线上办卡不断档专项客服线上办卡紧急制卡缴费全覆盖民生信用卡“全民管家”线上服务创新服务场景服务农行信用卡 “居家无忧”平安信用卡 “出入平安”加大线上资源倾斜，推广线上金融服务专属积分抗疫

34、专区数字普惠支付合作贴合疫情影响下人群需求，科技赋能金融服务创新灵活借贷线上社区消费分期人群服务深耕抗疫居家、消费囤货场景，加深线上平台合作商户收款居家金融外卖生鲜消费平台荣数信息 “防疫囤货”抗 疫 政 策 响 应银行举措以APP为主体激发科技与创新活力2022/8/1917信用卡数字化转型实践案例03光大信用卡深化科技赋能，创新与风控并行，聚焦客户价值提升科技赋能强化风控及深化智能化经营。一方面，持续提升数字化能力，启动了新一代综合业务管理系统建设，建立“运营+科技+风险” 的敏捷组织和工作机制，全面优化风控体系，加强新客户资质核验和存量客户主动管理，坚持合规经营和消费者权益保护，不良率、

35、不 良额、不良生成率比上年末全面下降。另一方面， APP体系协同助力信用卡移动端拓客、活客，以APP平台体系的智能化经营，助力提 升客户价值创造能力。聚焦重点客群，客户分层及精细化经营。加快引入收入稳定的年轻消费客群，为适应当下年轻一族的多元化需求，光大信用卡布局直播直 连的零距离沟通生态圈，打造年轻态金融营销模式和新零售模式；基于目标客群需求推出银联无界数字卡、车主卡、薪悦卡等产品， 新 增客户中优质客户占比比上年末提升超 30个百分点推进分期运营专业化， 新推出消费总额、头部电商平台合作场景和汽车分期产品，搭 建覆盖主流支付平台的分期渠道体系，完善分期制度，强化系统支持。完善线上互联网平台

36、和线下消 费场景的用卡环境，提升获客、 活客质效2021年新引入客户中优质客户占比65%，较年初显著提升；线上交易量同比增长超40%聚焦优质消费客群加强全面风险管理年轻 客阳光惠生活实 动 群新客户强化资质核验，存量客 户开展主动管理，提升智能化 风险管控能力，不良率、不良 额、不良生成率等指标同比全 面下降以科技为业务转型发展的重要 支撑，各项新技术加快业务落加快消费类分期的创新发展， 推进汽车、家电、装修等场景 分期自建依托于微信小程序的商品 分期平台优化分期产品经营 2022年技新深化科技赋能增长地，准实时计算能力支持了活 动权益的秒级发放，AI智能外 呼应用在多个业务场景“阳光惠生活”

37、覆盖光大信用 卡全线产品双循环新发展格局下，消费是重要引擎，国家 持续出台政策促进消费恢复和升级，光大银行 信用卡业务进一步坚持消费本源，以消费增长、 服务新市民等为契机，加快高质量发展：聚焦年轻客群，完善年轻客户的产品、场景、 品牌、触达等建设，提升年轻客户占比；关注发卡规模增长转向实动率，聚焦实动客户规模的提升，以切实提升客户价值贡献深化科技对业务服务赋能，加速智能化进程激发科技与创新活力2022/8/1919阳光惠生活客户仍保持增长，深耕存量经营用户使用粘性增长4526.336052.737202.568040.298724.2625.9%33.7%19.0%11.67%8.5%0%10

38、%20%30%40%04000200060008000100002018年2019年累计信用卡量（万张）同比增速11791114121313401265127013441350 1356 1352 133513791277 128410861155 11528.07.06.05.04.03.02.01.00.01300120011001000900800700600160015001400光大银行信用卡累计发卡量及同比增速2021.01-2022.06阳光惠生活APP活跃及粘性变化活跃用户-万人人均使用频次14592017年 易观千帆2020年2021年www.analysy易观千帆www.a

39、nalysy持续深耕生态经营，发卡量保持增长。光大银行持续推进“敏捷、科技、生态”转型，信用卡业务强化场景生态建设，通过自建场景、场 景合作、开放平台建设等手段，打造场景生态特色，做好场景营销。截至2021年末，信用卡发卡累计规模占据零售客户规模超过60%，通 过深化信用卡客户的分层分群、数据驱动、渠道协同的经营，落实零售客户一体化经营体系，提升信用卡对零售金融的贡献，从而全 面 提升客户综合价值贡献。存量竞争叠加疫情之下，APP用户粘性逆势增长。光大信用卡加快客户经营线化转型，从用卡场景、支付渠道、权益优惠等全流程提升 线上化经营能力，2021年度线上交易金额同比提升41.22%。截至202

40、1年末，累计信用卡量达8724.26万，“阳光惠生活”App月活达 到1459万人。2022年上半年受疫情多地爆发影响，用户活跃波动下滑，但从用户人均使用频次来看，呈现逆势增长趋势，可见，光大 信用卡在深化客户线上化经营成效显现。在竞争存量、加速整合的行业背景下，精耕细作、加强存量客户黏性成为信用卡经营的选择。激发科技与创新活力2022/8/1920浦发信用卡内建技术生态外搭服务场景，打造一体化经营体系客户经营产品经营云原生RPA内建生态科技赋能强化核心能力：浦发信用卡以“客户体验与数字科技双轮驱动”战略为指引，依托API、微服务、云原生、RPA等创新技术，深 化平台赋能和服务前置，通过“智能

41、+服务+场景”模式构建信用卡APP场景化生态圈，持续推进内建生态、外建场景，不断延伸金融开 放服务生态边界，助力触达用户、圈住用户，打造核心竞争力。四位一体经营深耕用户：浦发信用卡围绕客群、权益、场景、服务四位一体的经营思路，依托分群分层的金融生态，以全生命周期客户经营理念，持续探索贯穿客户、卡片、产品、权益并兼顾风险收益的经营。客群上，聚焦有车族、通勤族、美食族等，从吃、购、行等刚需出发，以及瞄准年轻族的个性化多元化需求等不同客群消费特征洞察；卡产品经营上，个性化的信用卡款式与多元的功能组合，如围绕绿 色低碳进行创新，增加产品丰富度和金融服务的竞争力。通过一站式平台与权益运营体系联动，助力私

42、域流量闭环管理和深度经营。科技赋能平台赋能用户外搭场景分群分层的金融生态高频消费场景“58微笑节”、“1024程序员节”、“浦大喜奔购物 节”、“66主题活动”、 “汽车分期”、“66购车”交易分期汽车分期家装分期账单分期通勤内容社区餐饮购物生活品牌馆浦发bilibili主题信用卡格子衫主题信用卡绿色低碳主题信用卡技 术 生 态四 大 中 台技术 业务 数据 语音大中台+小前台促进生态场景服务能力与合作伙伴场景服务能力双向融合，四位一体的经营体系构建开放合作、场景驱动、协同联动的多元场景金融生态开放合作的多元场景金融生态API场景服务能力双向融合微服务 立体化的智能客户服务体系激发科技与创新活

43、力2022/8/1921动传统架构向云原生转型服务智能化APP平 台浦发信用卡深化浦大喜奔APP平台经营，助力业务增长153014231586183017211651183018861951 19702003 2020 2055197820381986204221542.03.04.05.06.07.08.0100012001400160018002000220024002021.01-2022.06浦大喜奔APP活跃及粘性变化活跃用户-万人人均使用频次易观千帆www.analysy浦发信用卡以APP平台深耕存量客群经营。一方面，依托浦大喜奔APP平台，紧密围绕真实消费场景，场景生态经营提高客

44、户的触达 效率，促进客户活跃和粘性提升。另一方面，围绕四位一体升级浦大喜奔App版本，如App新增了内容社区、生活品牌馆等服务场景， 在餐饮、外卖、旅游、出行、商城、快递、娱乐等与大零售相关的领域中加码消费的信用卡应用，7.0版本还进行了权益升级，新增 “任务中心”，推出“每日任务”，通过建立用户与场景的连接闭环，让无缝衔接的活动及权益运营激励用户与场景产生高频交互， 促进信用卡获客活客、提升用户粘性。推进信用卡业务为抓手深化零售数字化转型。集产品、渠道、旅程、营销、风控、决策为一体的零售数字化 2.0 体系，实现智能洞察、 智能交互、智能风控等智能化的全面落地。从信用卡业务数据可见，流通卡量及透支余额显著增长而不良率显著下降。数据来源：银行年报易观分析整理www.analysy流通卡量透支余额交易额不良率4843.45万张22157.16亿元1.98%1