辽宁对外经贸学院财经系

1、?保险原理?教学课件8/23/20221主要内容：第一章风险与保险第二章保险合同第三章保险产品第四章社会保险第五章保险产品定价第六章保险产品销售第七章保险公司管理第八章保险资金运用与管理8/23/20222第一章风险与保险8/23/20223主要内容：第一节 风险第二节 风险管理第三节 保险第四节 保险的功能和作用第五节 保险的产生与开展8/23/20224第一节 风险8/23/20225一、风险的含义 风险是危险的集合，是不同危险作用下的不确定损失事件的表现形式。 危险：有遭到损失或失败的可能。8/23/20226二、风险的特征风险的客观性风险的偶然性风险的变化性8/23/20227三、风险

2、的类别一危险的分类1、按危险性质：纯粹风险、投机风险2、按危险产生环境：静态危险、动态危险3、按危险影响范围：根本危险、特定危险4、按危险损失对象：财产危险、人身危险、 责任与信用危险8/23/20228三、风险的类别二风险的分类1、自然风险2、技术风险3、经济风险4、社会风险5、政治风险8/23/20229风险让人防不胜防,腹背受敌8/23/202210四、风险的运行一风险概率 大数法那么：大量进行同一项实验所呈现的规 律性现象。二风险本钱三危险单位 发生一次不确定损失事件可能造成的最大损失范围。8/23/202211五、风险的构成一危险因素二危险事故三损失对危险因素和危险事故进行辨析单位价

3、值损失频率损失程度小小大小大大8/23/202212危险因素的种类实质危险道德危险心理危险返回8/23/202213判断以下情况属于何种危险因素1、医生把手术刀留在病人的身体里。2、刹车失灵引起意外事故3、暴风雨天气，道路积水，能见度低，导致车祸4、突然停电在未切断电源的情况下检修电路5、煤气灶无故熄火，在未明原因的情况下点火6、给配偶买高额人寿保险单，然后每天给他吃 “必杀死7、忘记锁门，小偷入户盗窃8/23/202214一个大雪天在下班的车流顶峰期，骑着没闸没铃的自行车从家出发，准备去购物中心买皮鞋。遇交通事故丧生.请辨析：危险因素 危险事故 损失案例1：8/23/202215某年某月的某

4、一天,天降暴风雨。造成房屋倒塌，庄稼被毁；路面积水，能见度差，道路泥泞，从而引起连环车祸。请辨析：危险因素 危险事故 损失重点：看是否直接引起损失案例2:8/23/202216第二节 风险管理8/23/202217一、风险管理的概念风险管理是具体的经济单位通过对那些可能影响或破坏正常的生产经营或生活的风险的认识、衡量和分析。以最小的技术或经济本钱取得最大平安保障的管理活动。8/23/202218二、风险管理的目标损失前目标损失后目标经济减少不安生存生产能力的保持利润计划的实现保持企业服务能力社会责任8/23/202219三、风险管理程序风险识别1、哪些财产会发生风险？2、哪些风险会导致这些财产

5、发生损失？3、损失潜在的财务后果是什么？1、危急类风险2、重要类风险3、非重要类风险8/23/202220现场调查法8/23/202221第三条 保险财产在保险单列明的地址由于以下原因造成的损失，本公司负责赔偿：一火灾、爆炸；二雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起的地陷或下沉；三空中运行物体坠落，外界物体倒塌；四暴风或暴雨使房屋主要结构外墙、屋顶、屋架倒塌；五存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。第四条 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用，本公司负责赔偿。但此项费用的赔偿金额最高不超过保险金额。ente

6、r8/23/202222流程图分析法enter8/23/202223财务报表法back8/23/202224三、风险管理程序风险评估单位价值损失频率损失程度小小大小大大小小大大小大8/23/202225三、风险管理程序风险对策风险自留预防风险小大小大损失时机损失程度风险自留风险回避风险转移8/23/202226第三节 保险 保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈祥。能做到这三步的人，才能算作是现代人。胡适8/23/202227一、保险的定义 保险是对于

7、可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益或人的寿命以及身体提供商业保障的经济行为。无风险，无保险。投保风险/可保风险/保险风险8/23/202228二、可保风险的特征风险的发生只能使被保险人遭受实际的损失风险的发生必须是偶然的和意外的同类风险的大量存在与分散风险的发生不是由于成心或违法行为所造成的风险必须是可以用货币进行衡量或标定的风险可能导致较大的损失8/23/202229三、保险的种类按保险的实施方式： 自愿保险、强制保险按风险转移方式： 原保险、重复保险、共同保险、再保险8/23/202230第四节 保险的功能和作用经济补偿资金融通社会管理8/23/202231第五节 保险的产生与开

8、展8/23/202232一、保险的产生与开展公元前四千五百年 古埃及 互助基金组织公元前两千年 古巴比伦 ?汉谟拉比法典?两千五百年前 古中国 ?札记礼运?大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养。8/23/202233一、保险的产生与开展海上保险在各类保险中起源最早共同海损分摊海上借贷无偿借贷1347年10月23日，乔治勒克维伦 热那亚到马乔卡英国1871年成立的劳合社、1906年制定海上保险法8/23/202234一、保险的产生与开展火灾保险现代保险之父人寿保险15世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶

9、当作货物投保，这是人身保险的早期形式。伦佐.佟蒂提出联合养老方法哈雷生命表辛普森费率表陶德森均衡保费论8/23/202235二、保险产生与开展的条件风险的客观存在是自然条件可保风险剩余产品的出现是经济条件保险基金同类风险存在与分散是理论条件互助分摊概率论和大数法那么是数理条件费率厘定保险合同的订立是法律条件权利义务8/23/202236三、保险在我国的开展8/23/2022378/23/202238第二章 保险合同8/23/202239主要内容：第一节 保险合同概述第二节 保险合同的内容第三节 保险合同的订立、变更与终止第四节 保险合同的根本原那么8/23/202240第一节 保险合同概述8/

10、23/202241一、保险合同的概念是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。杨白劳真实！准确！完整！8/23/202242马永伟吴定富台词设计：马永伟：小吴，中国保险业的掌门人担子不轻啊！保险有效需求缺乏，老百姓都抱怨看不懂保险合同。说实话连我这个保监会主席都看不懂。更何况普通老百姓。 吴定富：老马同志，你放心。2004年，我准备在保险行业兴起“白话文运动，使保险条款通俗化和标准化，更贴近老百姓的生活。我们从事的是一项崇高的事业，老百姓一定会理解我们的！8/23/202243他拥有超过37年银行及保险业经验1982-1994 农业银行 行长1994-1995 原中国人民保险公司 董事长兼总

11、经理1995-1998 中保集团 董事长兼总经理1998-2003 中国保监会 主席2003-2006 政协常委 8/23/202244他是保险业风口浪尖上的人物1995-1998 国家审计署 党组成员 中纪委驻审计署纪检组组长1998-2002 中国保监会 第一副主席2002-2003 中国保监会 主席2003- 中国保监会 主席正式任命8/23/202245新“白话文运动保险术语：保险公司叫我们投保人叫您医学术语：主功能手指Ps:拇指和食指8/23/202246二、保险合同的要素1、保险合同的主体 2、保险合同的客体 3、保险合同的内容 当事人、关系人、辅助人保险利益权利义务的相关规定8/

12、23/202247术语解析1、保险合同的主体保险合同当事人之一：保险人/Insurer 是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。 承保人underwriter保险人insurer保险公司insurance8/23/202248术语解析1、保险合同的主体保险合同当事人之二：投保人/Applicant 是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。要保人applicant投保人applicant8/23/202249投保人应具备的条件具有完全民事行为能力和权利能力对保险标的具有保险利益具有缴付保险费的能力8/23/2022501、保险合同的主体保险合同关系

13、人之一：被保险人/Insured 被保险人是指以其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。8/23/2022511、保险合同的主体保险合同关系人之二：受益人/Beneficiary 受益人是指人身保险合同中经被保险人或者投保人指定而享有保险金请求权的人。16万保险给付金怎分 一对老亲家为谁是受益人争执不休8/23/202252案情回放 张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某的母亲和岳父在料理完丧事后，发现张某家中藏有保险单三份，为争夺总额 万元的保险金老亲家 发生了争执。8/23/202253继承法张某生前为父亲、

14、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为万、万和万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。事出有因相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡。8/23/202254张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为万、万和万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。事出有因继承法第十条 遗产按照以下顺序继承：第一顺序：配偶、子女

15、、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。8/23/202255继承法张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为万、万和万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。事出有因第十三条 同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。8/23/202256受益人与继承人的区别1两者享有权利不同 受益人享有受益权-保险金作为原始取得 继承人享有财产分割权-遗产作为继承取得2两者承担的义务不同 受益人没有用领取

16、的保险金归还被保险人生前 债务的义务 继承人那么在其继承遗产的范围内有为被保险人归还债务的义务3两者承担的税赋不同 受益金不需要缴纳税款 遗产需要缴纳高额遗产税8/23/2022571、保险合同的主体保险合同的辅助人之一：代理人/Agent 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。8/23/2022581、保险合同的主体保险合同的辅助人之二：经纪人/Broker 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的有限责任公司。8/23/2022591、保险合同的主体保险合同的辅助人之三：公估人

17、/Assessor 保险公估人是指经保险当事人委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估价和保险赔偿的清算洽谈等业务并予以证明的人。8/23/202260保险代理人与经纪人的区别1两者代表的利益不同 保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。2两者提供的效劳有所侧重 保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、代为索赔检验等全过程效劳；保险代理人为保险公司销售保险产品、签订保险合同、代收保费。8/23/202261保险代理人与经纪人的区别3两者效劳的对象有所侧重。 保险经纪人主要为大中型企业、工程提供风险管理效劳；保险代理人主要为中小型企业和个人

18、提供寿险、家财险、汽车险等分散业务效劳。4两者承担的法律责任不同。 客户与保险经纪人是委托与受托关系。如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，经纪人向客户承担法律赔偿责任；保险代理人与客户是代理与被代理的关系，代理人对保险客户造成损失，由被代理保险公司向客户承担法律赔偿责任。8/23/2022622、保险合同的客体保险利益是保险合同的客体。以保险标的为其物质载体，保险人通过补偿被保险人的经济损失履行保险合同中规定的义务。8/23/202263第二节 保险合同的内容 一、声明事项二、保险责任与责任免除 保险责任=责任风险+责任结果 三、保险价值与保险金额 保险价值是保险标的本身的实际经济价值。

19、保险金额是保险合同中确定保险保障的货币 额度。 犹豫期、退保、现金价值、除外责任、分红不确定8/23/202264第二节 保险合同的内容四、保险费与保险费率 保险费简称保费，是投保人为了请求保险人对于投保标的及其利益承担风险而支付的与所需要保障的保险责任相适应的价金。 保险费率是保险价格。是单位保险金额对应的保险费数额。通过保险费率和保险金额可以求出保险费。8/23/202265第二节 保险合同的内容五、保险期限 保险期限是保险人和投保人所约定的保险合同的有效时间界限，保险期限既是计算保险费的根据之一，又是保险人和被保险人履行权利和义务的责任起讫期限和履行保险责任的期间。8/23/202266

20、订立终止生效中止变更复效解除责任开始第三节 保险合同的订立、变更、与终止 8/23/202267第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 要约承诺 8/23/202268如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，那么保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。按照保险公司惯例，通常在合同条款中约定保险合同自保险公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时开始生效.8/23/202269第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任 。8/23/20227

21、02001年3月29日，某公司为全体职工投保了团体住院保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。在保险单上列明的保险期间自2001年3月30日起至次年3月30日止。 2001年4月10日，该公司的职工何某因胆囊炎住院治疗，出院后，何某向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?案例：8/23/202271在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在以下情况是不一致的。第一、追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。第二、观察期间的规定

22、，一般是合同生效假设干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。如住院医疗、住院安心、重大疾病等条款。8/23/202272 上案中，保险期间自2001年3月30日起至次年3月30日止，何某的住院虽然发生在保险期间内，但根据住院医疗合同条款规定：被保险人在保单生效30天后因疾病在县、区级以上含县、区级医院住院治疗，本公司才承担给付住院医疗保险金的责任。即合同约定了保险公司在合同生效30天后在本案中从2001年4月30日起才开始承担保险责任。何某的住院日期为4月10日，还没有到约定保险公司开始承担保险责任的时间，所以，何某的住院发生在

23、保险责任期间之外，因此，保险公司不应承担保险责任。返 回8/23/202273如实告知交付保险费维护保险标的的平安危险增加通知保险事故发生通知出险通知提供单证协助追偿承担保险责任条款说明及时签发保险单证为投保人、被保险人或再保险分出人保密履约期间当事人双方的义务8/23/202274主体变更财产保险人身保险所有权、使用权经营权、保管权债权债务关系人投保人变更被保险人变更受益人变更8/23/202275保险合同的内容变更1、投保人根据实际需要提出变更 保险合同内容2、投保人根据法律规定提出变更 保险合同内容8/23/202276解除：保险合同有效期间，当事人依法 律规定或合同约定提前终止合同 效

24、力的一种法律行为。解除的方式： 1、法定解除 2、协议解除 3、任意解除8/23/202277保险人解除保险合同的情况1投保人就有关实质性重要事实没有 履行如实告知义务。2投保方未维护保险标的的平安3被保险人未履行危险增加通知的义务4在人身保险合同中，年龄误告5保险合同中止，宽限期内没有复效6保险欺诈行为8/23/202278终止：指某种法定或约定事由的出现 致使保险合同当事人双方的权 力义务归于消灭。终止的原因：1、因期限届满而终止2、因履行而终止3、财产保险合同标的灭失而终止4、人身保险合同因被保险人死亡而终止5、财产保险合同因保险标的局部灭失， 保险人履行赔偿义务而终止。8/23/202

25、279保险合同的解释和争议的处理一、保险合同解释二、解决保险合同争议方式协商 仲裁诉讼1.文义解释原那么2.意图解释原那么3.专业解释原那么4.有利于被保险人原那么8/23/202280损失说损失赔偿说技术说保险学说二元说非损失说风险转嫁说损失分摊说相互金融机关说财产共同准备说欲望满足说8/23/202281第四节 保险合同的根本原那么一、最大诚信原那么1、最大诚信原那么的含义 最大诚信原那么是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供可能影响对方是否缔约和缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺。否那么，受害人可以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到的损失

26、。 8/23/202282第四节 保险合同的根本原那么一、最大诚信原那么2、最大诚信原那么的意义 保险经营的特殊性 保险合同的附和性 保险合同的射幸性8/23/202283第四节 保险合同的根本原那么一、最大诚信原那么3、最大诚信原那么的根本内容1重要事实的申报2保证3告知与通知4弃权与禁止反言8/23/202284告知的内容1.在保险合同订立时根据保险人的询问，对或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实答复。2.保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人。3.保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人。4.保险事故发生后投保方应及时通知保险人。5.有重复保

27、险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。8/23/202285投保方的告知形式 无限告知客观告知 有限告知主观告知保险人的告知形式明确列明明确说明8/23/202286 2006年上海一个农村妇女患有高血压 休息在家，8月投保了保险金额20万元，20年期限的人寿保险，投保时隐瞒病情。2007年2月该妇女高血压发作去世，被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否应履行赔偿责任？案情回放8/23/202287保证的含义 保证是指人们对于某种事情的作为和不作为的允诺。保证的形式：明示保证、默示保证8/23/202288 一家银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小

28、时有警卫值班，保险公司给予承保，并以此作为减费的条件。后银行失窃，查明某日24小时内有半个小时警卫不在岗。问 保险公司是否承担赔偿责任。 案情回放8/23/202289弃权与禁止反言的含义弃权:是保险合同一方当事人放弃他在保险 合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辨权。禁止反言：合同一方即已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。8/23/202290第四节 保险合同的根本原那么二、保险利益原那么1、保险利益原那么的含义 保险利益原那么是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上认可的利益。否那么，保险人可单方面宣布合同无效，当保险合同生效后，投保人或被保险人

29、失去了对保险标的的保险利益；该保险合同随之失效。当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 8/23/202291第四节 保险合同的根本原那么二、保险利益原那么2、保险利益原那么的意义 防止赌博行为的发生 防止道德风险的发生 界定保险人承担赔偿或给付责任 的最高限额8/23/202292第四节 保险合同的根本原那么二、保险利益原那么3、保险利益原那么的适用与时效财产保险既得利益所有权、使用权、经营权预期利益利润、租金、运费责任利益民事责任合同利益财产保险要求始终有保险利益8/23/202293第四节 保险合同的根本原那么二、保险利益原那么3、保险利益原那么的适用与时

30、效人身保险 本人 血缘、姻缘、亲缘 人身保险要求合同订立时有保险利益8/23/202294 某银行将借款单位抵押的一房屋投保，保单约定保险期限从2004年1月1日到12月31日。同年11月底银行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋为大火焚毁，问银行可不可以获得保险公司的赔偿？ 李某在1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。1992年离婚，此后李某继续交付保费。1995年，李某的前妻因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付。 思考8/23/202295第四节 保险合同的根本原那么三、赔偿原那么实际赔偿原那么1、赔偿原那么的含义 是指当保险事故发生并导致被

31、保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。 8/23/202296第四节 保险合同的根本原那么三、赔偿原那么实际赔偿原那么2、赔偿原那么的意义1损失赔偿原那么保障了保险关系的实现。2损失赔偿原那么有利于防止被保险人从保险中盈利。3损失赔偿原那么有利于减少道德风险。 8/23/202297第四节 保险合同的根本原那么三、赔偿原那么实际赔偿原那么2、赔偿原那么的量的限定1保险人有权选择赔偿方式 修复重置现金赔付更换8/23/202298第四节 保险合同的根本原那么三、赔偿原那么实际赔偿原那么2、赔偿原那么的量的限定2保险人对于赔偿金额限度的控制 实际

32、损失、保险金额、保险利益 赔偿方法3被保险人不能通过赔偿而额外获利 8/23/202299赔偿方法绝对免赔率：是指损失超过规定的免赔率 保险人仅就超过免赔率的部 分进行赔偿。相对免赔率：是指保险财产的损失超过规 定的免赔率时，保险人按全 部损失不做任何扣除赔偿。5%3%5%3%*粉色代表保险公司赔偿8/23/2022100第四节 保险合同的根本原那么三、赔偿原那么实际赔偿原那么2、赔偿原那么的量的限定4全面赔偿原那么 1.施救费用 2.定值保险 3.重置价值保险 4.人身保险8/23/2022101第四节 保险合同的根本原那么四、代为求偿与委付1、代为求偿的含义 是指在保险标的的损失是由第三方

33、责任者所造成的情况下，保险人根据保险合同先向被保险人履行赔偿责任后取得的代替被保险人向第三方责任者进行追偿的权利。8/23/2022102第四节 保险合同的根本原那么四、代为求偿与委付1、委付的含义 是指当保险标的发生保险责任范围内的损失后，经保险人对于保险标的推定全损后，被保险人将其对于保险标的的一切权利转让给保险人而请求支付全部保险金额的一种申请赔偿的方式。8/23/2022103第四节 保险合同的根本原那么四、代为求偿与委付2、规定代为求偿与委付的意义1)防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。2)使肇事者对其因疏忽或过失所造成的损失负有责任。3)有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正

34、常生活或生产。 8/23/2022104第四节 保险合同的根本原那么四、代为求偿与委付3、代为求偿与委付的区别 代位求偿物上代位(委付)前提条件保险人地位适用范围代位权限行使时间第三者主动取得非寿险赔偿金额为限赔偿保险金推定全损;实际全损协商取得财产险所有权申请同意8/23/2022105案情回放 2000年2月20日，张先生被蒋某驾驶的运货大卡车创伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故中司机蒋某负全部责任。经协商，蒋某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计8000元，在事故发生前张先生已经向保险公司投保了10000元的意外伤害医疗保险，那么张先生获得了蒋某的赔偿后，是否

35、还可以向保险公司申请赔付10000元的保险金呢？8/23/2022106第四节 保险合同的根本原那么五、分摊原那么1.为什么要有重复保险？ 8/23/2022107第四节 保险合同的根本原那么五、分摊原那么2.重复保险的分摊方法 1比例责任制 2责任限额制 3顺序责任制 8/23/2022108第四节 保险合同的根本原那么五、分摊原那么2.各种方法的计算公式 8/23/2022109 计算赔偿 案例：某业主将其所有的一栋价值60万元的房子同时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司保险金额为50万元，乙公司的保险金额为30万元，保险有效期内房子40万元的损失。 问：保险公司应如何分摊损

36、失？ 用不同的分摊方法8/23/2022110第四节 保险合同的根本原那么六、近因原那么1.近因原那么的含义 是指导致事故的近因是由承保的风险所造成，保险人给于赔付；损失的近因不是有承保的风险所造成的，保险人不给于赔付。 8/23/2022111第四节 保险合同的根本原那么六、近因原那么2.近因的认定1损失由单一原因所致2多种原因同时发生3多种原因连续发生4多种原因间断发生8/23/2022112保险标的被保风险被保风险被保风险被保风险被保风险不保风险不保风险不保风险不保风险不保风险8/23/2022113因1因2因3结果保险风险因1因2因3结果不保风险8/23/2022114结果2因1因2结

37、果1突发原因8/23/2022115实践课堂 某日，某公司为了丰富员工生活专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上奔驰时，突然，从后面奔驰而来一部人货车后经交警裁定：人货车为违章快速超车。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王诚双双受了重伤。立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，切失血过多，抢救无效，与两小时后身亡。王诚在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌堵塞，与第二天死亡。 了解到：张强一向身体健康，而王诚那么患心脏病多年。问：保险公司应如何处理。8/23/2022116第三章 保险产品8/23

38、/2022117主要内容第一节 保险产品概述第二节 人身保险产品第三节 财产保险产品第四节 保险效劳8/23/2022118第一节保险产品概述一、产品 产品是指人们通过交换而获得的需求，可以为消费者带来有形的或无形的利益。二、保险产品 保险作为一种无形的效劳，属于金融产品的范畴。保险的核心产品应该是当发生合同约定的保险事故或事件时，保险人所承担的赔偿或给付保险金的责任。8/23/2022119第一节保险产品概述三、保险产品的分类1、按照保险产品保障标的进行的分类2、按照保险产品分销渠道进行的分类3、按照保险合同订立的性质进行的分类4、按照保险经营的性质不同分类8/23/2022120第二节 人

39、身保险产品8/23/2022121一、人寿保险 人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故的一种保险形式。8/23/2022122一、人寿保险一普通人寿保险 1.死亡保险 定期死亡保险：是以被保险人在约定期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。 终身死亡保险：是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时候内死亡，保险人向受益人给付保险金的保险。8/23/2022123一、人寿保险一普通人寿保险 2.生存保险是以被保险人的生存为给付保险金的条件，假设被保险人在约定的期限或到达约定的年龄前死亡，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险费。8/

40、23/2022124一、人寿保险一普通人寿保险 3.两全保险，又称生死合险。要求保险公司不仅当被保险人在保险期限内死亡时，向其受益人给付死亡保险金，而且在被保险人生存至期满也向其本人给付生存保险金。8/23/2022125一、人寿保险二简易人寿保险 人身保险种类之一。是一种低保额，不体检的人寿保险。可以是两全保险，也可以是限期缴费的终身寿险。限期缴费的联合终身寿险。8/23/2022126一、人寿保险三创新人寿保险 分红保险:又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购置的险种的经营出现赢利时，保单所有人享有红利的分配权。 万能寿险：又称变额万能人寿保险或弹性交费寿险

41、，它是一种保费和保险金额都变动的寿险产品兼有保障和投资功能。 投资连接保险：兼具保险和投资两个账户。8/23/2022127二、意外伤害保险 人身意外伤害保险，简称意外险，指的是在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件及意外事故造成身体的伤害，并以此为直接原因导致被保险人残疾或死亡时，保险人按照规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金。8/23/2022128三、健康保险 健康保险产品一般是指被保险人因患疾病而发生的医疗费用支出，不能工作所致的收入损失，或因疾病而至残疾或死亡时，由保险人负责给付保险金的一种保险。8/23/20221291、

42、中国人寿康宁终身保险 2、中国人寿康宁定期保险 3、中国人寿千禧理财两全保险分红型 4、中国人寿鸿寿年金保险两全型 5、中国人寿英才少儿保险 两全型6、太平盛世.万全终身重大疾病保险 7、太平洋人寿小康之家.长命百岁年金保险 8、友邦智尊宝终身寿险万能型 9、友邦守御神重大疾病保险 10、泰康人寿康顺20元旅行保险方案 8/23/2022130四、人寿保险的根本条款1.不可抗辩条款 内容：从保险单生效之日起或复效满2年后， 保险人不能以投保人或被保险人于投保时的成心隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由来否认合同的有效性，但投保人欠缴保费除外。 原因：1、保证被保险人在年老和生病的时候 经济利益不受伤

43、害。 2、保护受益人的利益。适用：人寿保险合同和健康保险合同8/23/2022131四、人寿保险的根本条款2.年龄与性别的误告条款 内容：保险人发现被保险人年龄误报时保险金额将根据真实年龄予以调整。 原因：年龄的用途：确定保费 承保条件限制：2年内限内：调整调整方法：生存调保费，多退少补 死亡调保额8/23/2022132四、人寿保险的根本条款3.宽限期条款 内容：投保人在缴纳续期保费时保险人给予一定的宽限期。在宽限期内发生保险事故的，即使保险人没有交费，保险人也给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。如宽限期满投保人仍未交付保险费，保险合同自宽限期满翌日停止效力。 原因：如遗忘、外出

44、未归、经济暂时困难等。8/23/2022133四、人寿保险的根本条款4.保费自动垫付条款 内容：投保人在合同有效期内已缴足 2 年以上分期保险费的，假设以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人事先另以书面做反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。 原因：减少保险单失效量维持较高续保率注：贷款本息=现金价值 保险合同失效中止，适用复效条款8/23/2022134四、人寿保险的根本条款5.复效条款 内容：人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在 2 年内申请复效。 优点：1.年龄增长，费率会随之增加。 2.身体

45、状况可能发生了较大变化，出现 了加费因素。注: 失效期间的保险事故，保险人不负责任。8/23/2022135四、人寿保险的根本条款6.不丧失价值条款 内容：长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。 原因：储蓄性的人寿保险单有现金价值。 处理：1. 退保领取退保金 2. 缴清保单 3. 展期保单 4.自动垫缴保费 5.保单质押贷款8/23/2022136四、人寿保险的根本条款7.保险单贷款条款 内容：人寿保险单经过两年时间后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款。 好处：防止有急需用款的现象出现时,投保人中途退保。 注：当贷款本息到达责任准备金或退保金的数额时

46、，保险合同即行终止。8/23/2022137四、人寿保险的根本条款8.自杀条款 内容：被保险人在保单生效后(包括复效)的2年内自杀，不管其精神是否正常，保险人都不负给付保险金的责任，只负退还保险费的责任。并一次支付给保险单上注明的受益人。如果自杀发生在两年以后保险人负给付保险金的责任。原因: 1人寿保险的目的是保障受益人的利益。 2编制生命表时已经考虑了自杀这个因素， 也就是说，投保人已经给自杀投了保。 3蓄意自杀、骗取保险金的行为可以被排除。8/23/2022138第三节 财产保险产品8/23/2022139企财险家财险货运险运输工具保险工程保险保险标的固定场所静止状态财产运动中货物-保险责

47、任灾害事故外加外来原因致损碰撞非碰撞保险期限多为一年一年开工到竣工保险金额不定值不定值保险费率费率的影响因素赔偿理算-修复-一、财产损失保险仓至仓定值第一危险赔偿8/23/2022140起运地港发货人仓库保单目的地港收货人仓库最后卸载港满60天 其他目的地 卸载港满60天8/23/2022141明确定值保险的含义 定值保险是指以投保时保险标的的实际价值或估计价值作为保险价值,其保险金额按保险价值确定。在保险事故发生时,保险人依据合同已确定的保险金额为根底进行损失赔偿,对出险时保险标的的实际价值,不予考虑。 8/23/2022142货物运输保险保险价值确定的方式离岸价FOB以货物起运地的销售价格

48、即发货人的卖出价作为保险价值，买方作为投保人，一旦出险，保险人按照投保人在起运地的买入价即离岸价作为保险货物的实际价值负责赔偿。到岸价 CIF 以货物起运地的销售价发货人的卖出价加上到达目的地的各种运杂费如包装费、运费、上下力费再加上保险费一起作为保险价值由卖方投保。3、到岸价加上期得利益即在到岸价的根底上再加上被保险人的既得利益即货物的目的地销售依法应缴的合法税金和可获得的利润。8/23/2022143家财险损失处理方式除了建筑物、房屋采用第一危险赔偿的处理方式 保险金额范围内的损失属于“第一危险，超过保险额局部属于“第二危险，即在不超过保险金额的前提条件下，可以按照出险的实际价值获得赔偿。

49、 8/23/2022144货物运输保险的根本特征货物运输保险火灾保险承保标的承保风险保险估价保单转让保险期限第三方影响流动中货物静止状态财产火灾、灾害事故外加外来原因致损不定值保险定值保险背书转让保险人同意多为一年仓至仓没有承运人8/23/2022145二、责任保险 以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为承保对象的保险。按照实施方式的不同商业保险法定保险8/23/2022146三、信用保证保险信用保险是指保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的行为。保证保险是被保证人义务方借保险人的信用向权力人提供担保。8/23/2022147第四章 社会保险8/23/2022148主要内容一、社会

50、保障体系二、社会保险的定义三、社会保险与商业保险的区别四、社会保险的产生与开展五、社会保险的险种8/23/2022149 社会救济：又叫社会救助，是指国家和社会对由贫困人口与不幸者组成的社会弱势群体无偿提供物质援助的一种社会保障制度。 社会保险 社会福利：是指国家和社会通过各种福利效劳、福利企业、福利津贴等方式，保障和维护社会成员一定的生活质量，满足其物质和精神的根本需要而采取的社会保障政策。 社会效劳：又叫社会照顾，是指国家或社会按照法律的规定，对社会成员的生、幼、老、病、死、伤、残提供免费或优待的公益性效劳的一种社会保障制度。一、社会保障体系8/23/2022150二、社会保险的定义 社会

51、保险是指国家或政府通过立法形式筹集专门基金，对于工资收入的劳动者在年老、疾病、失业、伤残、生育、暂时或永久丧失劳动能力、失去工作时机造成的收入不稳定、生活无保障的困难时，对劳动者提供根本生活保障的一种保障制度。8/23/2022151三、社会保险与商业保险的区别1.目的和性质不同：不一盈利为目的的根本保障；盈利性的经济给付2.权利与义务的对等关系不同：当事人交换的不是对价物；以对价物相交换3.对象和职能不同社会劳动者；可保标的8/23/2022152三、社会保险与商业保险的区别4.保障水平不同社会公平；个人公平5.管理运作机制不同保费三方负担的社会事业；个人缴费的商业经营机构6.立法范畴不同劳

52、动立法；经济立法8/23/2022153四、社会保险产生和开展 19世纪80年代，德国的?疾病保险法?工伤保险法?养老、伤残、死亡保险法?的公布和实施是社会保险产生的标志。 1935年8月，在罗斯福总统的主持下，美国国会通过?社会保障法案?。 1948年英国工党政府宣布建成全面的“福利国家。以WF贝弗里奇的?社会保险和协调效劳?为根底。8/23/2022154五、社会保险的险种养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险工资公积金养老保险失业保险医疗保险1187202.3511414.2528.58/23/2022155第五章 保险产品定价保险费 保险费率 趸缴保费 首期保费8/23/202215

53、6主要内容第一节 保险产品定价概述第二节 保险精算第三节 财产保险产品的定价第四节 人寿保险产品定价8/23/2022157第一节 保险产品定价概述8/23/2022158一、保险产品价格 保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取的保险费，是保险人记收保险费的标准，也是被保险人为获得单位保险金额的保险保障而交付的保险费的比率。8/23/2022159二、定价的根本原理一收支平衡原那么财产险：保费收入=期望损失金额+费用额寿险：毛保费的价值=保额的价值+费用的价值8/23/20221608/23/20221618/23/2022162二、定价的根本原理二大数法那么2.贝努利大数法那

54、么8/23/2022163第二节 保险精算费率厘定的方法保险精算8/23/2022164一、精算学引入之前的保费计算1.财产险海上借贷、差异费率 尼古拉斯巴蓬开办的私营火灾保险营业所，针对不同建筑结构率先使用差异费率，从而使保险双方的权利与义务对价趋于合理。船东商人船如果船平安抵达还本付息如果船出险借款不还利息不付借款8/23/2022165一、精算学引入之前的保费计算2.人身险“联合养老保险法(“佟蒂法) 1656年，意大利银行家洛伦佐佟蒂(Lorenzo Tonti) 该法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10，并按年龄把认购人分成假设干群体，对年龄高

55、些的，分息就多些。佟蒂法的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，那么停止给付。8/23/2022166二、保险精算的起源 17世纪，伦敦瘟疫流行，各教区每周公布死亡人数的记录，许多数学家开始以这些记录为资料，针对生命表、生命年金等问题进行研究。 1.在1693年英国著名的数学家和天文学家 爱德华哈雷Edward Halley, 以西里西亚的勃来斯洛Breslau市的市民死亡统计为根底，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，并利用其计算个人年金。8/23/2022167二、保险精算的起源 世纪中期，托马斯辛普森Thomas Simpson根据哈雷的生命表，制成依死亡率

56、增加而递增的费率表。 年，46岁的詹姆森陶德森James Dodson由于超过了当时福利社团的年龄限制 ，而被拒之门外，深感应更合理地计算保费，减少逆向选择的影响。他依照年龄差等计算保费，并提出了平准保险费的理论，促进了人身保险的开展。 8/23/2022168第四节 人寿保险产品定价8/23/2022169一、人寿保险的保险费T0104060Q自然保费均衡保费责任准备金现金价值8/23/2022170二、费率厘定的重要参数1.死亡率死差损/益1993年我国有了自己的生命表2.利率利差损/益3.费用率费差损/益4.失效率退保损/益8/23/2022171第三节 财产保险产品的定价8/23/20

57、22172一、纯费率确实定1.确定保额损失率保额损失率=总赔款金额/总保险金额100%2.平均保额损失率 3.均方差8/23/2022173一、纯费率确实定4.稳定系数的计算 5. 纯费率确实定 =平均保额损失率+均方差8/23/2022174二、附加费率确实定附加费率=附加费用/保险金额10008/23/2022175三、毛费率确实定毛费率=纯费率+附加费率8/23/2022176纯费率=平均保额损失率+均方差=平均保额损失率1+稳定系数证明题8/23/2022177第六章 保险产品销售8/23/2022178主要内容第一节 保险产品销售概述第二节 保险产品销售的管理第三节 保险产品销售的策略8/23/2022179第一节 保险产品销售概述8/23/2022180一、保险产品销售的概念保险产品销售是关于保险产品的构思、开发、设计、分销、促销、及售后效劳等项业务的方案与