招商银行战略环境分析

1、 招商银银行战略略环境分分析 目录录TOC o 1-2 h u HYPERLINK l _Toc29901 一、 PPESTTEL模模型分析析 PAGEREF _Toc29901 2 HYPERLINK l _Toc21670 （一）政政治(PPoliiticcal)因素 PAGEREF _Toc21670 3 HYPERLINK l _Toc14884 （二）经经济(EEconnomiic)因因素 PAGEREF _Toc14884 4 HYPERLINK l _Toc23548 （三）社社会(SSociial)因素 PAGEREF _Toc23548 5 HYPERLINK l _Toc6

2、954 （四）技技术(TTechhnollogiicall)因素素 PAGEREF _Toc6954 6 HYPERLINK l _Toc23662 （五）环环境（EEnviironnmenntall）因素素 PAGEREF _Toc23662 8 HYPERLINK l _Toc5483 （六）法法律（LLegaal） 因素 PAGEREF _Toc5483 10 HYPERLINK l _Toc18566 二、 五五力模型型 PAGEREF _Toc18566 10 HYPERLINK l _Toc22450 （一） 竞争对对手间的的竞争强强度 PAGEREF _Toc22450 10 H

3、YPERLINK l _Toc10407 （二）新新进入者者的威胁胁较大 PAGEREF _Toc10407 11 HYPERLINK l _Toc4751 （三）替替代品的的威胁： PAGEREF _Toc4751 12 HYPERLINK l _Toc30193 （四）买买方议价价能力 PAGEREF _Toc30193 13 HYPERLINK l _Toc556 （五）卖卖方议价价能力 PAGEREF _Toc556 13 HYPERLINK l _Toc11595 三、 内内部环境境分析 PAGEREF _Toc11595 14 HYPERLINK l _Toc9132 （一） 资源

4、 PAGEREF _Toc9132 14 HYPERLINK l _Toc25531 （二） 能力 PAGEREF _Toc25531 17 HYPERLINK l _Toc23212 （三） 核心竞竞争力 PAGEREF _Toc23212 18 HYPERLINK l _Toc11886 四、SWWOT分分析 PAGEREF _Toc11886 19 HYPERLINK l _Toc12188 五、发展展战略 PAGEREF _Toc12188 20 HYPERLINK l _Toc1059 （一）差差异化战战略 PAGEREF _Toc1059 20 HYPERLINK l _Toc22

5、025 （二）国国际化战战略 PAGEREF _Toc22025 24 HYPERLINK l _Toc10968 （三）合合作战略略 PAGEREF _Toc10968 26 HYPERLINK l _Toc25105 六、 发发展趋势势与建议议 PAGEREF _Toc25105 28 HYPERLINK l _Toc3730 （一）扩扩大农村村人口业业务策略略 PAGEREF _Toc3730 28 HYPERLINK l _Toc23028 (二）银行业业实体经经营转型型虚拟经经营策略略 PAGEREF _Toc23028 32 HYPERLINK l _Toc16864 （三）多多元

6、化战战略 PAGEREF _Toc16864 33 HYPERLINK l _Toc20308 （四）银银发系列列业务发发展 PAGEREF _Toc20308 34 HYPERLINK l _Toc11517 （五） 跨行合合作发展展策略 PAGEREF _Toc11517 36PESTTEL模模型分析析政治(PPoliiticcal)因素国家总体体发展环环境：国国家稳定定 经济济发展迅迅速在政治环环境方面面：国家家对金融融业监管管较严格格3.在银银行业监监管机构构方面：各种监监管从央央行分离离出来4.在监监管方式式上：银银行业监监管体系系逐渐完完善5.在法法律方面面：我国国银行业业监管法法

7、规日益益完善经济(EEconnomiic)因因素 1. 经经济周期期：世界界经济处处于经济济复苏的的阶段2. 宏宏观经济济：宏观观经济发发展态势势良好3. 居居民财富富：居民民财富不不断增加加4. 储储蓄率：中国居居民储蓄蓄率较高高5. 汇汇率：人人民币升升值社会(SSociial)因素 1. 权权力距离离：中国国权力距距离较大大2. 不不确定性性避免：中国人人激励避避免不确确定3. 个个人主义义与集体体主义：中国是是集体主主义国家家4. 男男性度与与女性度度：中国国是男性性度国家家技术(TTechhnollogiicall)因素素 1. 金金融业鼓鼓励创新新2. 政政府积极极研究金金融新技技

8、术3. 金金融行业业信息化化，政府府重监管管，行业业重规划划4. 金金融新技技术产品品的发明明和应用用环境（EEnviironnmenntall）因素素 1. 人人口环境境（1）老老龄化问问题突出出，导致致金融环环境恶化化（2）存存在大量量农业人人口，农农村金融融服务仍仍待完善善2. 地地理环境境（1）城城镇化为为金融业业带来机机遇（2）东东西部差差异明显显（3）地地区资源源优势促促进金融融业发展展（4）配配套服务务影响金金融业的的发展法律（LLegaal） 因素 1. 反垄断断法是是双刃剑剑2. 金金融类法法规完善善维护金金融秩序序（一）政政治(PPoliiticcal)因素 1.国家家总体

9、发发展环境境：国家家稳定 经济发发展迅速速 中国是是有特色色的社会会主义国国家。政政治稳定定，积极极发展迅迅速。党党领导人人民有条条不紊的的进行着着各个五五年计划划。在建建设社会会主义现现代化国国家的康康庄大道道上迅速速前行。特别是是20113年换换届以后后新的党党中央狠狠抓经济济建设和和社会主主义市场场经济的的发展，相信会会给金融融业带来来更大的的发展机机遇。2.在政政治环境境方面：国家对对金融业业监管较较严格 囿于国国家经济济金融安安全的首首要目标标，政府府谨慎对对待金融融开放步步骤，从从而导致致了目前前我国银银行业的的市场化化程度不不高、经经营模式式单一的的格局。不仅存存贷款利利率必须须

10、以人民民银行公公布基准准利率为为纲，银银行只能能单向浮浮动，而而且国际际收支经经常项目目下的结结售汇制制度、金金融项下下的严格格管制以以及人民民银行对对于外汇汇市场的的干预，也大大大限制了了银行的的业务发发展空间间。此外外，虽然然金融混混业经营营的试点点已经从从银行集集合理财财产品、银行保保险产品品等业务务开始，但银监监会、证证监会、保监会会分业监监管的格格局在可可以预见见的未来来不会发发生改变变，而绝绝大多数数商业银银行中间间业务收收入占比比低于110%的的格局使使得我国国银行业业距离国国际上成成熟商业业银行的的差距还还相当之之大。220077年，花花旗集团团非息净净收入占占比高达达42.5

11、%，而我国国非息净净收入占占比最高高的招商商银行仅仅达到117.22%。然然而，从从发展趋趋势上看看，我国国金融业业开放的的脚步正正在逐步步加快，这也就就意味着着我国银银行业未未来十年年甚至数数十年的的发展空空间将相相当巨大大。 3.在银银行业监监管机构构方面：各种监监管从央央行分离离出来 20002年以以前的该该项职能能主要由由中国人人民银行行履行。而20003年年银监会会成立后后，则将将银行监监管的职职能从中中国人民民银行分分离，成成为我国国银行业业的监管管主体，而中国国人民银银行从此此便专心心致力于于货币政政策的制制定与实实施。除除此以外外，国家家外汇管管理局、证监会会和保监监会也分分别

12、在外外汇业务务、基金金托管业业务和银银行保险险产品代代理销售售业务等等方面执执行对银银行的监监管。 目前银银监会监监管的内内容主要要包括行行业准入入、对商商业银行行业务的的监管、产品和和服务定定价、运运营要求求、资本本充足率率、信贷贷风险和和公司治治理与风风险控制制等方面面。4.在监监管方式式上：银银行业监监管体系系逐渐完完善 在监管管方式上上，我国国银行业业“非现场场监管信信息系统统”于20007年年正式运运行。银银行业金金融机构构须根据据自身类类型的不不同在月月、季、半年和和年的不不同频率率上向银银鉴会上上报财务务报表，包括基基础报表表和特色色报表两两类。前前者重点点反映银银行业金金融机构

13、构的基本本业务情情况和主主要风险险状况，后者则则主要反反映各类类银行业业金融机机构专项项业务的的风险以以及各类类别机构构的特有有业务。由此，以现场场监管和和非现场场监管为为核心的的银行监监管体系系正式建建成。 5.在法法律方面面：我国国银行业业监管法法规日益益完善 我国银银行业目目前适用用的监管管法律法法规主要要包括中国人人民银行行法、中华华人民共共和国商商业银行行法、银行行业监督督管理法法以及及根据这这些法律律所制定定的各种种规章制制度。（二）经经济(EEconnomiic)因因素 1. 经经济周期期：世界界经济处处于经济济复苏的的阶段 HYPERLINK /view/20838.htm 经

14、济周期期(Buusinnesss cyyclee)：也也称 HYPERLINK /view/133443.htm 商业业周期、 HYPERLINK /view/194016.htm 景气循循环， 它是指指经济运运行中周周期性出出现的经经济扩张张与经济济紧缩交交替更迭迭、循环环往复的的一种现现象。经经济学家家把它分分为繁荣荣、衰退退、萧 条和复复苏四个个 HYPERLINK /view/777974.htm 阶段。 世界经经济经历历了20008年年的大萧萧条之后后，开始始走出萧萧条，缓缓慢的复复苏。到到20113年复复苏的速速度开始始加快。可以说说中国的的经济发发展近两两年处于于上升态态势。2.

15、 宏宏观经济济：宏观观经济发发展态势势良好 CPII 下降降与 PPPI 上升形形成的剪剪刀差，使缺乏乏避险手手段的企企业面临临原料成成 本上上升，生生产利润润下滑的的问题。对于传传统依赖赖信贷业业务的金金融机构构来说，也面临临用户违违约 形形成的呆呆坏账比比例上升升的问题题。中国国金融体体系由间间接融资资向直接接融资、从单一一银行体体系向 多元化化市场体体系过渡渡，这将将进一步步刺激中中国银行行业负债债业务和和中间业业务的发发展。同同时中国国GDPP连年破破八，保保持了告告诉的增增长。这这些都给给金融业业的发展展提供契契机。3. 居居民财富富：居民民财富不不断增加加 20008 年年底，中中

16、国城乡乡居民人人民币储储蓄已达达 211.8 万亿元元。随着着居民财财富的增增加，银银行业的的资本来来源也越越来越广广泛。银银行业发发展面临临新的很很大的机机遇。4. 储储蓄率：中国居居民储蓄蓄率较高高 中国由由于传统统观念和和社会保保障体制制的不完完善，储储蓄率较较高。这这就给金金融业提提供了充充足的资资产。5. 汇汇率：人人民币升升值 人民币币一直处处于升值值状态。人民币币成为世世界最坚坚挺的货货币之一一。中国国也积极极争取人人民币的的世界货货币地位位。虽然然人民币币币值上上升有好好处也有有坏处。可是人人民币的的坚挺说说明了中中国经济济在世界界经济中中的地位位逐步上上升。（三）社社会(SS

17、ociial)因素 霍夫斯斯泰德模模型：1. 权权力距离离：中国国权力距距离较大大 即在一一个组织织当中，权力的的集中程程度和领领导的独独裁程度度，以及及一个社社会在多多大的程程度上可可以接受受组织当当中这种种权力分分配的不不平等，在企业业当中可可以理解解为员工工和管理理者之间间的社会会距离。 中国自自古以来来就是一一个中央央集权的的国家。并且在在民众的的接受程程度来看看，中国国的权力力距离也也是非常常大的。中国民民众可以以接受权权力分配配的不平平等。当当然随着着中国市市场经济济的发展展和人民民文化水水平的提提高以为为西方文文化的影影响，中中国的权权力距离离在缩小小。2. 不不确定性性避免：中

18、国人人激励避避免不确确定 不同民民族、国国家或地地区，防防止不确确定性的的迫切程程度是不不一样的的。相对对而言，在不确确定性避避免程度度低的社社会当中中，人们们普遍有有一种安安全感，倾向于于放松的的生活态态度和鼓鼓励冒险险的倾向向。而在在不确定定性避免免程度高高的社会会当中，人们则则普遍有有一种高高度的紧紧迫感和和进取心心，因而而易形成成一种努努力工作作的内心心冲动。 中国与与日本相相似，对对于不确确定性的的避免性性较强。人们不不愿意去去承担太太多的风风险，即即使有的的时候高高风险伴伴随而来来的是高高收益。可是由由于稳打打稳的传传统观念念，中国国民众在在风险方方面都显显现出极极度的厌厌恶表现现

19、。3. 个个人主义义与集体体主义：中国是是集体主主义国家家 “个人主主义”是是指一种种结合松松散的社社会组织织结构，其中每每个人重重视自身身的价值值与需要要，依靠靠个人的的努力来来为自己己谋取利利益。“集体主主义”则则指一种种结合紧紧密的社社会组织织，其中中的人往往往以“在群体体之内”和“在在群体之之外”来来区分，他们期期望得到到“群体体之内”的人员员的照顾顾，但同同时也以以对该群群体保持持绝对的的忠诚作作为回报报。 中国属属于集体体主义。中国和和日本都都是崇尚尚集体主主义的社社会，员员工对组组织有一一种感情情依赖，容易构构建员工工和管理理者之间间和谐的的关系。当然，随着市市场经济济的发展展和

20、西方方文化的的影响，新一代代的孩子子不断的的显现出出强烈的的个人主主义。4. 男男性度与与女性度度：中国国是男性性度国家家 男性度度与女性性度即社社会上居居于统治治地位的的价值标标准。对对于男性性社会而而言，居居于统治治地位的的是男性性气概，如自信信武断，进取好好胜，对对于金钱钱的索取取，执着着而坦然然；而女女性社会会则完全全与之相相反。 中国是是男性度度的国家家。这一一点从各各大法人人企业的的领导层层以及各各级政府府领导层层的男女女比例可可以看出出。 （四）技技术(TTechhnollogiicall)因素素 1. 金金融业鼓鼓励创新新 国际金金融市场场竞争的的日趋激激烈，导导致了新新产品与

21、与业务生生命周期期缩短，进而促促使金融融机构不不断地致致力于新新的产品品开发，并由此此加速了了金融工工具和金金融创新新产品的的发展。“没有金金融创新新，金融融市场将将失去推推动效率率和活力力，但缺缺乏有效效制衡的的金融创创新很可可能产生生更大风风险。”坚持金金融服务务和实体体经济的的发展相相适应，实现金金融创新新和防范范风险相相统一，加强创创新与完完善监管管相协调调，成为为全球金金融业的的共识。2. 政政府积极极研究金金融新技技术 自20011年年以来，人民银银行按照照“凝聚共共识、谋谋求合作作、统一一标准、共同发发展”的工作作思路，积极研研究规划划移动支支付标准准体系，形成中国移移动支付付技

22、术标标准体系系报告并正式式对外发发布。在在此基础础上，最最终形成成中国金金融移动动支付系系列技术术标准，并于220122年122月正式式发布。中国金金融移动动支付系系列技术术标准，涵盖了了应用基基础、安安全保障障、设备备、支付付应用、联网通通用5大大类355项标准准，满足足了当前前和今后后一段时时期内我我国移动动支付发发展的技技术需求求，有利利于增强强我国移移动支付付安全管管理水平平和技术术风险防防范能力力，为业业务拓展展、产品品创新和和与国际际市场接接轨预留留出广阔阔的空间间。3. 金金融行业业信息化化，政府府重监管管，行业业重规划划 20110年中中国金融融行业信信息化投投入为4465.3

23、亿元元，在经经历了220099年的适适度紧缩缩后，增增长率由由20009年的的-0.4%上上升到220100年的33.3%，金融行行业ITT投入恢恢复增长长。金融融信息化化开始重重视规划划和引导导。 首先，监管层层开始加加大对金金融机构构IT应应用的监监督、规规划和指指引的力力度，近近年来相相关的文文件层出出不穷，并且越越来越细细致具体体。监管管层对金金融机构构在信息息化建设设方面将将起到重重要指导导作用，甚至可可能影响响到金融融行业IIT应用用的方向向。其次，金金融机构构开始重重视自身身的ITT规划。如 HYPERLINK /app/hq/stock/sh601988/ o 中国银行 601

24、988 中国国银行正正在研究究其“十十二五”规划、 HYPERLINK http:/m/appp/hhq/sstocck/ssh60019998/ oo 中中信银行行 60019998 t _bblannk 中信银银行刚完完成未来来3-55年ITT规划制制定工作作、邮政政储蓄银银行已经经启动IIT总体体规划等等。4. 金金融新技技术产品品的发明明和应用用 科技的的发展与与创新，推动了了金融服服务100年的高高速发展展。如果果要看金金融基础础设施建建设发展展有多快快，支付付体系这这10年年的发展展可谓是是一个缩缩影。 10年年前，央央行推出出的国库库会计核核算系统统； 220055年央行行大、小

25、小额支付付系统在在全国的的推广，国库资资金的划划拨已基基本实现现“零在途途”；20010年年，央行行网上支支付跨行行清算系系统建成成此外外，全国国支票影影像交换换系统的的运行以以及电子子 HYPERLINK /biz/ 商业汇票票系统的的建成运运行，推推进了我我国支票票汇票的的电子化化时代。目前 HYPERLINK /txtBank/banknews_100001.shtml 工工行、 HYPERLINK /txtBank/banknews_100006.shtml 中行等大大型银行行正在力力推 HYPERLINK /list/yhk.shtml 银行行卡从磁磁条卡升升级为金金融ICC卡，以以

26、提高卡卡片的安安全性和和方便性性。（五）环环境（EEnviironnmenntall）因素素 1. 人人口环境境（1）老老龄化问问题突出出，导致致金融环环境恶化化 随随着中国国老龄化化程度的的加剧，居民储储蓄将受受到明显显的负面面影响。 由由于居民民储蓄主主要来自自16-60岁岁的人群群，老年年人不仅仅不能继继续提供供储蓄，反而要要取出以以往的存存款供退退休后的的消费，因此，老年人人所占人人口比例例如果上上升，储储蓄率将将会下降降。储蓄蓄率的下下滑，也也将带动动中国投投资率的的下降。只有当当储蓄的的增加都都转化为为生产价价值的投投资时，经济增增长的速速度才能能提高。因此，如果把把这些资资金贷给

27、给个人消消费或政政府开支支以及提提供养老老，则不不能带来来任何的的储蓄和和投资的的增加。储蓄率率和投资资率的下下降，必必然拖累累经济增增长，危危及金融融的稳定定。 储蓄率率降低之之外，中中国养老老制度的的不健全全，也将将导致老老龄化时时代，居居民在没没有更好好的养老老保障的的条件下下，减少少对资本本市场的的投资。老龄人人群对资资产的安安全性和和流动性性要求非非常高，其投资资理念更更加谨慎慎和保守守，因此此，势必必不断远远离高风风险的证证券市场场。所以以，整个个社会的的老龄化化，将使使对有价价证券的的投资比比例大幅幅度降低低。（2）存存在大量量农业人人口，农农村金融融服务仍仍待完善善 目前我我国

28、仍有有10亿亿农村人人口，占占总人口口数的772%，然而，尽管我我国农村村金融服服务状况况已逐年年得到改改善，但但是农户户的贷款的的满足率率并不高高。此外外，我国国贫困地地区主要要农村金金融机构构制度设设计和运运行机制制等内生生因素严严重缺失失，金融融生态环环境和农农户公众众知识等等外生因因素严重重梗阻，政府支支持力度度巨大但但缺乏制制度化、系统化化和长期期化，这这些成为为制约我我国农村村金融发发展和服服务水平平的主要要瓶颈。2. 地地理环境境（1）城城镇化为为金融业业带来机机遇 当前，城镇化化已经成成为社会会各界广广泛关注注的热点点。特别别是党的的 HYPERLINK /2012/dbdh/

29、 十八大大报告明明确“四化同同步”的发展展方向之之后，城城镇化更更是被提提高到前前所未有有的战略略高度。20111年末末，中国国城镇化化率达到到51.3%，首次突突破500%。联联合国预预测，到到20330年，中国城城镇化率率将提高高至655-700%左右右，未来来发展空空间巨大大。 新型城城镇化蕴蕴含着更更大的金金融需求求，包括括工业园园区建设设、城镇镇基础设设施建设设、城镇镇服务业业、现代代农业项项目、个个人创业业贷款、居民消消费及财财富管理理、社会会保障等等各个方方面。抓抓住了其其中的商商机，就就抓住了了新的发发展机遇遇。因此此，应尽尽快调整整我国的的金融结结构，完完善金融融制度，使金融

30、融与新型型城镇化化发展的的要求相相适应，探索出出金融支支持新型型城镇化化的最佳佳路径。（2）东东西部差差异明显显 地理金金融密度度是由各各个县的的金融机机构网点点数量除除以该县县的地理理面积，再用地地理金融融密度的的中位数数来代表表该省的的地理金金融密度度。 上海、天津、浙江、江苏等等省市的的地理金金融密度度名列前前茅，而而新疆、青海、西藏这这三个省省区垫底底。地理理金融密密度最高高的上海海市达99.788个/百百平方公公里，是是最低的的西藏（0.009个/百平方方公里）的1009倍。东部地地区的典典型代表表浙江（其地理理金融密密度为66.555个/百百平方公公里），是西部部地区的的典型代代表

31、贵州州（1.68个个/百平平方公里里）的44倍多。（3）地地区资源源优势促促进金融融业发展展 无论是是有形资资源还是是无形资资源，得得天独厚厚的资源源优势能能够对金金融业的的发展起起到巨大大的推动动作用。香港就就是典型型的例子子。 香港地地理位置置有优势势，正处处欧、美美两大洲洲的中点点，时差差优势使使香港填填补了欧欧、美两两大金融融市场开开市和收收市空隙隙，不少少券商224小时时运转，资本高高度流动动。香港港成国际际金融中中心优势势具地利利、天时时、人和和之利。两次世世界大战战和抗日日战争战战火洗礼礼，内地地工商企企业家和和技术人人才，挟挟带资金金和技术术来港，广东东帮和和上海海帮南南来促进

32、进香港工工商业、金融业业发展。（4）配配套服务务影响金金融业的的发展 在配套套服务方方面的不不足也会会影响当当地金融融业的发发展，例例如：生生活成本本上升快快，特别别是房地地产价格格比较高高，不利利于吸引引和留住住人才；教育资资源不足足（子女女上学问问题）也也影响了了金融人人才的选选择。（六）法法律（LLegaal） 因素 1. 反垄断断法是是双刃剑剑 自20008年年8月11日起，有“经济宪宪法”之称的的反垄垄断法正式实实施。专专家指出出，反反垄断法法是一一把双刃刃剑，既既对金融融机构的的规模性性、市场场垄断有有克制作作用，又又能保护护一些竞竞争力不不强和脆脆弱的经经营主体体。在银银行、证证

33、券、保保险等金金融领域域，一些些跨国企企业运营营时间长长、经验验丰富、规模庞庞大。按按照反垄垄断法规规定，外外资金融融机构不不能用垄垄断价格格和技术术优势影影响市场场竞争。而中国国本土金金融机构构也须剔剔除其背背景优势势。因此此，中国国本土金金融业能能否在激激烈竞争争中继续续保持现现有的市市场份额额和经营营业绩，有待实实践检验验。2. 金金融类法法规维护护金融秩秩序 目前我我国金融融监管方方面的金金融法规规名目繁繁多，涉涉及数十十部法律律。其中，商业银银行法在我国国商业银银行法律律体系中中处于母母法地位位，为制制定金融融行政法法规和金金融规章章提供了了基本法法律依据据。它规规定了商商业银行行的

34、企业业法人制制度、一一系列风风险管理理、监管管的制度度、存款款人利益益保护制制度和商商业化经经营原则则、金融融分业经经营、分分业管理理的原则则，重点点规范了了商业银银行的信信贷行为为。在十十年的运运行中，这些制制度控制制了金融融风险，确立了了严格的的风险防防范、化化解的法法律措施施，有力力地维护护了我国国的金融融秩序。 五力模型型竞争对手手间的竞竞争强度度行业内竞竞争情况况可以从从行业集集中化程程度、产产品差异异化程度度及价格格差异化化等方面面来分析析。1. 行行业集中中度较高高 所谓行行业集中中度(CConccenttrattionn Raatioo)，是是指某行行业的相相关市场场内前NN家

35、最大大的企业业所占 市场额额总和，是对整整个行业业的市场场结构集集中程度度的测量量指标，用来衡衡量企业业的数目目和相对对规模的的差异，集中反反映了市市场的竞竞争和垄垄断程度度。我国共有有五大国国有商业业银行，根据中中国银行行业监督督委员会会网站公公布的相相关数据据显示，它们的的行业集集中度超超过500%，垄垄断力很很强，属属于典型型的寡占占型垄断断。但是是有微弱弱迹象表表明，由由于金融融管制放放松，其其他类型型的银行行（如股股份制商商业银行行、城市市商业银银行以及及外资银银行）有有了较大大发展，市场的的竞争因因素越来来越强。2. 产产品差异异化较强强 目前，银行的的产品同同质性较较强、分分支网

36、点点铺设地地域相似似。相比比较而言言，国有有独资银银行在网网点铺设设的规模模与数量量上均占占有绝对对优势。我国的的商业银银行发展展时间短短，经营营经验有有限，只只能提供供较少的的银行产产品和服服务，传传统产品品与业务务的收入入占总收收入的880%以以上，存存在产品品的单一一性。而而产品同同质性较较强则导导致商业业商业银银行竞争争激烈，利润下下降，风风险提升升。 对特定定人群提提供不同同产品。如工行行针对公公务员、女性、大学生生等客户户群体推推出公务务员卡、女士卡卡、校园园卡，光光大银行行针对国国内高校校推出校校园阳光光卡，中中信银行行为出国国留学群群体提供供出国留留学一站站式服务务，农行行为出

37、国国人员提提供西联联汇款等等服务。为高端端客户提提供理财财服务，如招行行的“金葵花花”和中信信银行的的“理财宝宝”。3. 价价格竞争争较大 采用诸诸如存款款返利、变相送送“礼包”揽存、开展中中间业务务，提供供服务收收取手续续费（代代收话费费、代付付工资、代收水水电费） 随着科科技的发发展，网网络技术术在银行行业应用用的推广广，银行行日常经经营对网网点的依依赖性下下降，这在一定定程度上上削弱了了大型商商业银行行的竞争争优势。因此，在新技技术领域域（如网网上银行行），中中小型商商业银行行与大型型商业银银行之间间的价格格竞争比比传统业业务激烈烈。（二）新新进入者者的威胁胁较大 商业银银行业的的进入壁

38、壁垒因素素主要集集中在 HYPERLINK /wiki/%E8%A7%84%E6%A8%A1%E7%BB%8F%E6%B5%8E o 规模经济 规规模经济济和政府府政策这这两个要要素上：规模经济济影响 商业银银行的高高负债率率和高风风险性以以及强大大的社会会效应等等，要求商商业银行行要有一一定量的的资本并并且在经经营上要要有一定定的规模模。政府政策策影响 即行政政壁垒。根据商业银银行法的规定定，商业业银行的的设立、分立和和合并等等，都要要经国务务院银行行业监督督管理机机构审查查批准。另外，一些具具体事务务也要获获得审批批才能开开展，比比如变更更注册资资本、变变更总行行或者分分支行所所在地、调整

39、业业务范围围等。这这表明，我国对对商业银银行的设设立等环环节实行行了严格格的审批批制，这这是商业业银行业业最为严严格的进进入壁垒垒。实例研究究外资银行行的冲击击 在我国国加入WWTO、金融逐逐步开放放的过程程中，我我国商业业银行面面临的最最直接的的潜在进进入者是是外资银银行。到到20007年44月2日日，有包包括花旗旗银行、汇丰银银行、渣渣打银行行和东亚亚银行在在内的112家外外资银行行获得中中国银监监部门的的正式批批准，将将其境内内分支机机构改组组为法人人银行，这标志志着外资资银行拥拥有了与与中资银银行一样样的法人人地位，具有标标志性意意义。外资银行行长期以以来积累累了先进进的经营营理念和和

40、管理方方法。相相对于国国有银行行，外资资银行的的优势体体现在：具有高度度现代化化的公司司治理结结构，全全能型的的体制也也占尽了了优势。外资银行行具有经经营多元元化优势势，经历历多年的的发展以以及市场场经济的的长期运运作，金金融工具具和服务务手段远远远走在在了中资资银行前前列。外资银行行不仅拥拥有先进进的管理理信息系系统能以以计算机机网络为为基础建建立共享享的客户户档案库库，对客客户进行行个性化化服务，而且拥拥有遍及及世界的的机构网网络体系系，能实实现国内内外联合合资金的的自由划划拨。可可凭借快快捷的资资讯渠道道为客户户提供全全球244小时金金融市场场服务，这种技技术优势势及服务务手段的的优势对

41、对中资银银行构成成强有力力的挑战战。 但是短短期内外外资银行行仍不能能对国内内商业银银行构成成大的威威胁，因因为外外资银行行管理条条例等等非经济济性壁垒垒仍在外外资银行行开拓国国内市场场方面有有着很强强的制约约作用。比如根根据中国国银监会会规定，单一外外国投资资者在中中国一家家银行的的持股比比例不得得超过220%，外资参参股中国国一家银银行的总总比例不不得超过过 255%。（三）替替代品的的威胁： 银行业业从事的的业务总总体来说说主要是是存、贷贷、中间间和表外外业务四四个方面面。1. 存存款业务务威胁：非银行行金融机机构理财财产品更更丰富。 商业银银行运营营资金除除了一部部分自有有资金外外，很

42、大大一部分分还来源源于存款款业务。企业将将资金存存入银行行，一方方面是为为了资金金结算的的需要，另一方方面则和和居民一一样，将将闲置资资金存入入银行形形成存款款不用经经营就可可以获得得存款利利息，实实现资金金的时间间价值。银行存存款由于于收益稳稳定而具具有一定定吸引力力，但存存款利率率和股票票、债券券等的收收益率相相比相对对较低，所以不不少投资资者会选选择以持持有股票票、债券券、基金金、外汇汇和黄金金等方式式进行增增值。而而专门从从事这一一类业务务的一些些非银行行金融机机构如证证券公司司、信托托投资公公司等能能提供更更加多样样化的理理财产品品，同时时他们拥拥有更专专业的人人力资源源，在进进行理

43、财财指导时时也更加加专业化化，所以以对商业业银行的的存款、理财业业务构成成一定的的威胁。2. 贷贷款业务务威胁：直接融融资和小小额信贷贷、民间间借贷发发展壮大大。 贷款业业务是银银行最重重要的资资产业务务，因银银行可贷贷资金数数额大，在整个个资金融融通市场场上总体体说来占占有绝对对优势。而这一一部分中中，贷款款对象主主要是企企业，但但还是有有一些大大型企业业因为需需要资金金数量庞庞大、贷贷款资金金用途受受限，或或为了调调整资本本结构、提高市市场信誉誉等原因因，并不不亲睐于于贷款，而是面面向市场场发行股股票或债债券。而而对于那那些小型型企业来来说，由由于信用用评估等等级低，可贷数数额小或或者不具

44、具备贷款款资格，所以宁宁愿选择择向信贷贷公司或或向民间间集资。3. 中中间及表表外业务务：非银行行金融机机构咨询询顾问类类服务更更专业化化。 主要是是投资者者咨询顾顾问类业业务有很很强的可可替代性性。许多多其他金金融机构构的企业业信息来来源往往往更加及及时、充充分和可可靠，所所以投资资者更多多的是咨咨询那些些非银行行金融机机构或者者是自己己建立一一支强大大的分析析团队对对金融市市场行情情进行分分析。（四）买买方议价价能力 买方占占有优势势突出表表现在存存款和中中间业务务上。从从机构数数量上来来说，商商业银行行已趋于于饱和。至20010年年，全国国有大型型商业银银行5家家，跨区区域股份份制商业业

45、银行112家，中小型型城市商商业银行行1488家，农农村商业业银行442家，外资银银行366家，拥拥有3660000个网点点的邮政政储蓄银银行，以以及遍布布各省市市的农村村信用社社和农村村合作银银行等。尤其在在经济发发达地区区，金融融机构密密度高。网点间间距短，同一办办公楼存存在几家家商业银银行的分分支机构构或营业业网点。因为企企业和消消费者个个人进行行存款业业务和中中间业务务时可选选择的商商业银行行机构众众多，造造成供过过于求的的局面，不同商商业银行行之间甚甚至同一一商业银银行下的的不同分分支机构构竞争也也同样激激烈，因因而从存存款、中中间业务务角度来来说，买买方议价价能力更更强。（五）卖卖

46、方议价价能力 卖方议议价优势势体现在在贷款业业务上。从金融融需求的的角度看看，由于于信用风风险的存存在，我我国企业业仍以间间接融资资为主，而商业业银行贷贷款仍然然是主要要的融资资方式。20009年直直接融资资仅占119.55%，商商业银行行贷款占占间接融融资的近近八成。所以商商业银行行贷款是是企业资资金需求求的主要要来源。从个人人消费贷贷款分析析，中国国由于人人口数量量压力巨巨大，人人均金融融网点资资源占有有率低，现有的的商业银银行资金金存量仍仍难满足足持续高高速增长长的以个个人住房房贷款、个人汽汽车消费费贷款、住房装装修贷款款、助学学贷款和和大件耐耐用消费费品贷款款为主的的个人消消费贷款款需

47、求。 由于于我国资资金市场场尚未发发育成熟熟，资金金供需双双方博弈弈的结果果是商业业银行更更多的拥拥有资金金掌控权权，属于于卖方市市场。尤尤其在放放贷过程程中处于于强势地地位，大大规模的的客户资资金并未未得到满满足，并并没有达达到供求求平衡。内部环境境分析资源有形资源源财务资源源从偿债能能力、盈盈利能力力、营运运能力分分析来看看，招商商银行的的偿债能能力在处处于行业业中游，盈利能能力处于于行业中中上游，营运能能力处于于行业上上游水平平。综合合来看，其财务务状况良良好，处处于行业业中上游游水平。招行的的资产规规模在股股份制商商业银行行中都是是首屈一一指的。组织资源源公司治理理机构： 招商银银行作

48、为为我国第第一家由由企业法法人持股股的股份份制商业业银行，具有相相对独立立的法人人地位，实行董董事会领领导下的的行长负负责制，后来逐逐步完善善了股东东大会、董事会会、监事事会等相相关制度度，依据据国家宏宏观调控控政策和和监管要要求实现现两权分分离，权权责明确确，相互互制衡，建立了了较为完完善的公公司治理理结构及及机制。招商银银行董事事会下设设六个专专门委员员会，通通过对专专业问题题的研究究，对招招商银行行未来的的发展战战略、管管理结构构的调整整、经营营业务重重点的把把握具有有重要意意义。（3）实实物资源源：相对对较为完完善的大大中城市市网点布布局.长长三角、珠三角角较为密密集的中中小城市市网点

49、。技术资源源 IT技技术 招生银银行早在在十年前前就开始始了自己己“科技型型”银行的的发展道道路，凭凭借着先先进的IIT技术术，构筑筑了全行行统一和和全国联联网的电电子化处处理平台台，率先先实现了了全国联联网的通通存通兑兑业务、网上支支付业务务等，现现在，招招商银行行的电子子银行服服务已经经成为国国内银行行的排头头兵。无形资源源（1）人人力资源源：管理理团队 它拥有有一支素素质良好好的管理理团队，既具有有前瞻性性的战略略思维又又能真抓抓实干。截至20012年年12月月，招商商银行主主要员工工构成创新资源源 靠创新新起家，金融产产品不断断创新，多样化化的创新新性产品品。（3）声声誉资源源品牌建设

50、设 多次被被中外权权威媒体体机构评评为“中中国最佳佳零售银银行”“中国最最佳本土土银行”“中国国最佳私私人银行行”等。在香港港上市后后，其良良好的市市场口碑碑与“力力创股市市蓝筹、打造百百年招银银”的企企业文化化具有不不可比拟拟的市场场优势。英国权权威金融融杂志银行家家公布布的20011年年银行核核心资本本排序的的全球银银行千强强榜单，招商银银行排名名第566位，相相比20010年年上升了了4位。稳定的客客户关系系 招商银银行经历历了266周年的的发展，与客户户之间产产生一种种互利互互惠的共共赢关系系，不可可能轻易易地被其其他商业业银行所所割裂。大连3315组组委会联联合中中国消费费者报在东北

51、北财经大大学统计计学院专专家指导导下，在在大连地地区开展展“20011年年度银行行卡消费费者满意意度调查查”活动动，招商商银行的的一卡通通凭借在在申请过过程、网网上银行行服务功功能、各各项手续续费合理理性、同同行异地地存取方方便性、服务热热线的接接通率及及服务质质量等满满意度评评价方面面的优异异表现，力压中中国银行行长城卡卡和中信信卡排名名首位。能力人力资源源能力 良良好的人人力资源源管理能能力 招招行非常常重视企企业文化化建设，从全国国统一的的行服设设计、贵贵宾理财财室风格格到顶起起出版的的“招银财财富、”招银文文化“、及每每年一次次的企业业文化节节，招行行紧紧地地把员工工团结在在一起。招行

52、的的远景是是”力求股股市蓝筹筹，打造造百年招招银”，体现现了招行行成为基基业长青青企业的的志向与与决心，体现了了对社会会、客户户、员工工和股东东的长期期承诺。 招商银银行建立立了协调调运转的的总、分分、支三三级培训训体系。博士后后工作站站和“1131”人才培培养工程程为了推推动全行行的培训训工作，招商银银行在各各专业部部门和分分行组建建了一支支有数百百名成员员组成的的高素质质兼职教教师队伍伍。，营销能力力 一边适适度推广广营业网网点，一一很准边边推出二二十四小小时自动动银行，并实现现全国AATM机机联网，并且依依靠互联联网技术术，开展展多项网网上服务务，进行行网络营营销。3.管理理能力（1）准

53、准确的前前瞻性 近近年来，招行通通过对市市场环境境的前瞻瞻性分析析及对子子很综合合实力的的判断，又确立立了逐步步转向零零售银行行业务和和中间业业务的发发展战略略，并为为之制定定了具体体的产品品差异化化策略，在各家家股份制制商业银银行中，招行是是第一个个提出“做中国国最好的的零售银银行”的。（2）基基于现代代信息技技术基础础上的银银行管理理系统招行高度度重视信信息技术术在银行行管理系系统中的的运用，在优化化业务流流程、变变革组织织架构的的基础上上，先后后启用了了“内部信信用风险险评级喜喜用”、“资产负负债管理理系统（ALMM）”、资金金转移定定价系统统、SAAP财务务管理系系统、SSAP人人力资

54、源源管理系系统，有有力地提提升了招招行的系系统管理理、有效效激励、快速反反应、全全方位风风险防范范及定价价能力研发能力力 凭借着着先进的的IT技技术，构构筑了全全行统一一和全国国联网的的电子化化处理平平台，率率先实现现了全国国联网的的通存通通兑业务务、网上上支付业业务等，从金融融商品服服务来说说，个人人理财新新产品和和新功能能层出不不穷，储储蓄服务务内涵不不断扩大大，其金金融服务务产品在在国内取取得多个个第一。但是原原有的组组织架构构和业务务模式抑抑制了招招商银行行的创新新能力，这家靠靠创新起起家的商商业银行行，正面面临丧失失核心竞竞争优势势的危险险。核心竞争争力品牌价值值 目前市市场给予予招

55、商银银行的市市盈率相相对来说说是比较较高的，而且还还于别的的国内银银行银行行，这就就是品牌牌价值的的效果。随着 20006 年年 9 月招商商银行在在香港的的成功上上市，随随着招商商银行的的服务、管理越越来越规规范、服服务的质质量越来来越好，随着招招商银行行在国内内外的影影响力也也越来越越大，招招商的市市场估值值会大大大的高于于别的国国内其他他的银行行，这就就是品牌牌价值；个人业务务 招招商银行行在不同同时期有有相应的的业务发发展侧重重点。初初期靠国国际业务务、公司司银行业业务起步步，后来来，个人人银行业业务逐渐渐显现优优势，成成为支撑撑点。个个人客户户群是中中高层收收入者主主要集中中的群体体

56、，具有有年轻化化和知识识层次高高的特点点，为此此，招商商银行积积极开展展个性化化的零售售业务。目前，招商银银行个人人存款占占存款总总量的440%以以上，居居国内股股份制商商业银行行第一名名。 企业文化化 特色鲜鲜明的企企业文化化。企业文文化是企企业全体体员工在在创业和和发展过过程中形形成并共共同遵守守的最高高目标、价值标标准、基基本信念念以及行行为规范范等的总总和，能能够促使使企业核核心竞争争力的形形成。 招商银银行在十十八年发发展中创创造了以以“拼搏搏、创新新、奉献献”为核核心，以以“共同同进取”的团队队精神为为主要特特征的“招银精精神”和和“招银银文化”。这种种独特的的企业文文化融入入员工

57、的的行为、工作之之中，成成为招行行管理的的重要手手段，从从精神层层面推动动了银行行的快速速稳健成成长。 招商银银行完全全依靠其其通过内内部资源源整合而而形成的的核心竞竞争力，在银行行同业中中脱颖而而出。这这种核心心竞争力力主要包包括“力力创股市市蓝筹、打造百百年招银银”的战战略定位位，领先先的业务务创新以以及强大大的持续续创新能能力，成成功的以以品牌营营销为特特色的市市场营销销，以人人为本、任人唯唯贤的柔柔性管理理，以“因势而而变”、“一三三五理念念”为代代表的鲜鲜明的企企业文化化等，还还有其他他组成因因素，如如适宜的的激励约约束机制制、高素素质的员员工队伍伍、成熟熟的风险险控制理理念、“因势

58、而而变、因因您而变变”的能能力等等等。科技创新新面对互联联网的发发展和普普及，招招商银行行管理者者确立了了以科技技创新促促进业务务发展的的战略，致力于于网络创创新，大大力发展展网上银银行，奠奠定了国国内技术术领先型型银行的的地位，是其核核心竞争争力的构构成要素素之一。20003年66月，招招商银行行“一网网通”作作为中国国电子商商务和网网上银行行的代表表，登上上了被誉誉为国际际信息技技术应用用领域奥奥斯卡的的CHPP大奖的的领奖台台，这是是中国企企业首次次获此殊殊荣。招招商银行行从“一一卡通”到“一一网通”，从国国内第一一个对公公业务品品牌“点点金理财财”到服服务于个个人高端端客户的的“金葵葵

59、花理财财”，都都走在了了银行同同业的前前列，形形成了自自己的核核心竞争争力。四、SWWOT分分析 SWOOT 分分析是对对招商银银行从内内部优势势，内部部劣势，外部机机遇以及及外部挑挑战等现现实情况况分析，进而制制定适合合本银行行的竞争争和营销销战略的的常用方方法。SS代表优优势，指指银行内内部为达达到特定定目标所所拥有的的可以利利用的能能力、资资源及技技能等；W代表表劣势，指银行行在能力力资源方方面的不不足及限限制银行行发展方方面的缺缺陷；OO 代表表机会，指对银银行行为为有吸引引力且拥拥有比较较优势的的领域；T 代代表威胁胁，指外外部环境境的不利利变化给给银行带带来的挑挑战，有有可能削削弱

60、银行行的市场场地位。优势（SStreengtth）机会（OOppoortuunitty）1.风控控能力好好，资产产质量好好。资产产规模在在股份制制商业银银行中都都是首屈屈一指的的。2.良好好的公司司治理结结构。内内部实现现两权分分离，权权责明确确，相互互制衡；3.相对对完善的的大中城城市网点点及较为为密集的的中小城城市网点点(长三三角、珠珠三角)布局；4.较齐齐全的业业务产品品线。凭凭借先进进的ITT技术，其产品品在国内内取得多多个第一一；5.品牌牌认知度度高。“因您而而变”的经营营理念，金融产产品不断断创新，核心产产品突出出,整体体品牌体体系的竞竞争力强强；6.稳定定的顾客客关系。其266年