商业银行贷款业务经营管理

1、商业银行贷款业务经营管理6.1 商业银行贷款程序及政策 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。 资本市场发达国家：金融脱媒，银行业务综合化资本市场不发达国家：贷款对经济的影响明显disintermediation直接融资为主 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。 同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。6.1.1 商业银行贷款程序1、贷款申请：借款申请书2、贷款调查3、信用评价4、贷款审批：审贷分离、

2、分级审批5、签订贷款合同6、贷后检查7、贷款收回“6C”原则借款人是否严格履行合同的约定是否将资金用于指定用途借款人的财物和信用状况是否发生变化抵押品的状况和价值的变化中国农业银行借款申请书国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则 （1）关系人：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 （2）信用贷款：禁止 担保贷款：贷款条件不得优于其他借款人同类的贷款条件。关系人贷款 银行向一个或一组关系密切的借款人发放的，未经特别批准的、金额超过资本金一定比例（25）的贷款。对特定借款人贷款金额过大贷款抵押品单一贷

3、款集中于某一行业贷款集中于某一类贷款威胁银行经营安全信贷集中房地产贷款资料一 韩国报告说，韩国金融机构的房地产相关贷款比重过大，韩国也存在爆发次贷危机的风险。 2001年以后，韩国的个人住房抵押贷款以及面向房地产和建筑业中小企业的贷款大幅增长，房地产相关贷款在银行总贷款中的比重达47，高于20世纪90年代日本房地产泡沫破裂前的23到26。资料二 近几年，我国银行业房地产贷款集中度逐步提高，银行商业性房地产贷款余额占人民币贷款的比重一般在20%左右，部分银行高达30%以上。 截至到2008年6月30日，工商银行个人住房贷款高达5757亿元，建设银行为5841亿元，中国银行也达到6181亿元，仅此

4、3家大型国有商业银行的个人住房贷款总额就高达17779亿元。 而资料显示：日本1992年地产泡沫破灭前夕不动产抵押占贷款总额35.5%，1990年美国经济危机时期不动产贷款余额占比为41.5%，1996年印尼地产危机时房地产贷款占贷款总额的20%，1998年新加坡地产危机时这一比例为30%-40%。相比这一水平，我国部分商业银行的房地产贷款比例已经值得警惕。（4）贷款种类：多样化 增加利润，分散风险（5）贷款担保明确担保方式：保证人担保、 抵押、质押、留置、定金规定担保品的鉴定、评估方法和程序确定贷款与抵押品（质押品）价值的比率确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序 （6）贷款的定价：确定

5、贷款利率及非利率因素，包括制定利率、确定贷款补偿性余额、承诺费确定向借款人收取的最低利率确保达到目标利润率（7）贷款的授权：确定每位贷款人员的最高贷款额度一般信贷员：部门经理贷款委员会或高级管理层董事会三大层次各级不得越权发放贷款（8）贷款档案管理政策贷款档案结构：法律文件、信贷文件、还款记录对所缺内容及原因做书面记录明确保管地点明确贷款档案存档、借阅和检查制度内容（9）贷款的日常管理和催收6.2 商业银行贷款的种类与创新6.2.1 贷款种类1、按贷款期限 （1）活期贷款：又称通知贷款，偿还期限不固定（通常用于商业银行分支机构之间的资金调度或银行与其他金融机构之间的资金往来）（2）定期贷款：固

6、定偿还期限短期贷款：1年以内，盈利资产和优质资产中期贷款：1-5年长期贷款：5年以上，风险大（3）透支：活期存款户按照合同向银行透支的款项同业拆借综合分析 提出贷款 结构方案确定贷款结构 与客户 谈判贷款能否满足 银行与客户的需要拒绝 贷款完成贷 款文件发 放贷款Y N贷款的决策程序6.1.2 贷款政策 贷款政策：银行指导和规范贷款业务，管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。 银行从事贷款业务的准则1、制定贷款政策应考虑的因素（1）有关法律、条例及政府的货币政策和财政政策（2）银行的资本金状况以及负债结构（3）经济发展状况和经济周期（4）银行工作人员的能力和经验担保法规定，可作为质押

7、的财产权利包括：第一，汇票、本票、支票、债券、存款单、提单第二，依法可以转让的股份、股票第三，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权 个人质押贷款是否可以使用储蓄国债作为质押物？ 个人质押贷款可以使用储蓄国债作为质押物。中国工商银行自2007年6月28日起个人网上质押贷款单笔额度调高为100万元。 5、 2009年4月30日以4月15日签发60天到期、票面利率为10，票据面值为600000元的带息应收票据向银行贴现，贴现率为16.请分别计算：（1）票据到期值6000006000001036060=610000（元）（2）计算票据到期日 4月：3015=15天 （不算头）5月：31天 6月：1

8、4天 （算尾）到期日为6月14日（3）计算贴现天数从贴现日4月30日至到期日6月14日45天 4月：3030=0天（不算头） 5月：31天 6月：14天（算尾） 合计：45天（4）计算贴现利息6100001636045=12200（元）（5）计算贴现金额61000012200=597800（元） （3）票据贴现 银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。A拥有一张金额10万，3个月到期的票据,急需现金BANK贴现扣除利息￥ 1、某企业持有一张2009年2月28日签发、期限为3个月的商业汇票。该商业汇票的到期日为（ ）。 A、5月28日 B、5月29日 C、5月30日 D、5月31日 D 2、某企业持有一张2009年3月28日签发、期限为3个月的商业汇票。该商业汇票的到期日为（ ）。 A、6月28日 B、6月29日 C、6月30日 D、6月31日 A3、4月6日签发的90天到期票据，到期日是多少？4月：30天624天（不算头）5月：31天6月：30天7月：5天（算尾） 7月5日如果贴现日是6月4日，贴现天数是多少呢？6月：30426天（不算头）7月：5天（算尾）31天算尾不