E时代市场竞争的利器(旧)

1、E时代市场竞争的利器-农村信用社发展网上银行研讨丰镇市农村信用合作联社 高永波金融是现代经济的核心，特别是进入21世纪后，金融理论和业务日新月异，对社会和经济生活的影响也越来越深刻。随着互联网的发展和经济的快速提升，近年来，作为电子银行业务之一的“网银”已不再是一个新鲜词汇，在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。一、网上上银行的的发展状状况早在200世纪660年代代，美国国、

2、日本本等发达达国家的的银行就就已经开开始银行行电子化化的建设设，将计计算机这这一新型型科技成成果引入入银行业业。经过过几十年年的发展展形成了了行内、跨行甚甚至跨国国界的银银行管理理信息系系统网络络，建立立了开放放性、全全方位、全天候候的电子子化银行行。我国国银行电电子化的的发展，相对发发达工业业国家而而言起步步较晚，目前一一些大中中型城市市的银行行电子化化建设已已接近发发达国家家的水平平。银行行电子化化的不断断完善和和发展，为网上上银行的的兴起创创造了良良好的条条件，网网上银行行是目前前国际上上最新的的银行服服务形式式，也是是近年国国内商业业银行开开发建设设的新热热点。据20008年66月20

3、0日深圳圳金融信信息网报报道称，在中国国，200多家银银行的2200多多个分支支机构拥拥有网址址和主页页，其中中开展实实质性网网上银行行业务的的达500余家，网银个个人用户户超过440000万，企企业用户户达到660万。网上银行行用户占占网民的的比例由由20001年的的6.44%增长长到20004年年的166.9%。根据据艾瑞咨咨询研究究显示，20007年中中国网银银市场取取得了超超速的增增长，同同比增长长率高达达1633.1%。中国国网上银银行行业业发展报报告研究究显示，20008年中中国网上上银行交交易规模模同比增增长300.6%，高达达3200.9万万亿元。据今年中中国互联联网络信信息中

4、心心发布的的报告显显示，220099年，网网上银行行在农村村网民中中的使用用率为115.22%，较较20008年增增长了55.7%。农村村网上银银行用户户约为116244万人，用户规规模较220088年翻了了一番；20009年，农村网网上支付付的发展展速度也也较快，使用率率达155.1%，交易易规模达达16113万元元，较220088年增长长了一倍倍多。220099年，网网上银行行在农村村的使用用率相比比20008年有有了大幅幅度的提提高。以上数字字虽然与与城市网网上银行行的用户户数量相相比，仍仍相距甚甚远，但但在农村村金融市市场发展展网银业业务的契契机已然然显现。预计未未来四年年，企业业网上

5、银银行市场场将成平平稳增长长态势，而个人人网上银银行市场场将继续续快速增增长，网网上银行行业务正正在实实实在在的的转变为为一项能能够带来来实际利利益的业业务运作作和市场场竞争的的利器。二、我国国网上银银行发展展现状(一)国国有商业业银行发发展现状状现代商业业银行的的服务感感念围绕绕“银行与与客户关关系”不断发发生变化化。19996年年2月中中国银行行率先在在国际互互联网上上建立主主页，成成为中国国第一家家使用互互联网发发布信息息的银行行。同年年，招商商银行亦亦在网上上建立网网址，设设置招商商银行天天地，招招商动态态及公告告板等栏栏目。119988年3月月，中国国银行正正式向客客户提供供“网上银

6、银行”服务，用户可可以通过过网上银银行进行行账户查查询、银银证转账账及网上上支付等等金融服服务。随随后，国国内各大大商业银银行纷纷纷触网，中国建建设银行行及招商商银行相相继在119999年激活活网络银银行服务务。尤其其中国建建设银行行更在网网上建立立了以客客户为中中心的信信贷管理理系统。中信实实业银行行和深圳圳发展银银行的所所有网点点均设有有网上银银行，开开通率达达1000%。我我国较为为成功的的网络银银行应属属招商银银行的“一网通通”，自119966年底在在网上开开发在线线业务，如网上上企业银银行、网网上个人人银行、网上支支付系统统、通用用网上购购物广场场等。工工商银行行网上银银行作为为中国

7、网网上银行行的代表表，开创创了独具具特色的的安全之之路。119977年中国国工商银银行建立立了自己己的网站站，19998年年推出9955888统一一品牌，20000年推推出企业业网上银银行和个个人网上上银行。从20000年年到20005年年短短55年间，工商银银行网上上银行迅迅速发展展：网上上银行交交易额从从20000年的的1566亿元发发展到220055年的335.88万亿元元；到220066年111月，个个人网上上银行客客户数达达到22262万万户，企企业网上上银行客客户数达达到599万户；20006年网网上银行行的业务务量占比比达到330%，这相当当于60000多多个网点点的业务务量。可

8、可见网上上银行在在业务转转型中发发挥着非非常重要要的作用用。(二)农农村信用用社网上上银行发发展现状状早在20007年年，北京京农村商商业银行行的“金凤凰凰网银”便正式式上线，成为全全国农村村合作金金融系统统首家获获银监会会批准开开办的网网上银行行，也是是国内第第一家为为农民提提供自助助金融服服务的网网上银行行。个人人客户已已达8.61万万户，企企业客户户已达到到7.441万户户。此后，各各地农村村合作金金融机构构的网银银系统建建设相继继提速。例如，20009年88月，浙浙江省农农村信用用联社的的网上银银行系统统-“丰收ee网”上线试试运行；20110年33月，福福建省农农村信用用联社的的网上

9、银银行系统统正式上上线试运运行；220100年8月月，海南南省农村村信用联联社网上上银行正正式上线线经过对全全国277个省级级信用社社和4个个直辖市市农商行行调查，省级信信用社中中只有浙浙江省信信用社开开通了网网上银行行业务，江苏省省联社网网上银行行业务正正在试运运行过程程中，江江西、福福建、安安徽和吉吉林省信信用社正正在筹建建中。44个直辖辖市中北北京、上上海和重重庆农商商行开通通了网上上银行。三、网上上银行的的特点（农村信信用社开开办网上上银行的的目的）(一)实实现银行行（农村村信用社社）发展战战略。从银行发发展战略略的高度度看，我我国网上上银行对对于银行行决不仅仅仅意味味着增加加了服务务

10、客户的的渠道或或是为银银行提供供了基于于网络技技术的银银行产品品，更不不是对传传统商业业银行进进行简单单的电子子化。网网上银行行对于我我国传统统商业银银行的真真正意义义是：战战略定位位的重新新选择、组织架架构的重重建、业业务流程程的再造造、创新新业务模模式的构构建、信信息科技技资源的的再配置置、业务务系统资资源的整整合以及及产品服服务体系系的建设设。网上上银行对对于银行行，不是是新渠道道、新产产品，更更不是独独立的新新业务，而是传传统银行行在信息息社会的的角色的的重新定定位和社社会职能能再造。网银不不是一种种简单的的渠道产产品，而而是一种种新型的的银行发发展战略略，也是是农村信信用社的的必要战

11、战略选择择。(二)经经营成本本低廉。全面实实现无纸纸化交易易。加快快新产品品、新服服务的推推出。由于网络络银行采采用了虚虚拟现实实信息处处理技术术，网络络银行可可以在保保证原有有的业务务量不降降低的前前提下，减少营营业点的的数量。以前使使用的票票据和单单据大部部分被电电子支票票、电子子汇票和和电子收收据所代代替；原原有的纸纸币被电电子货币币，即电电子现金金、电子子钱包、电子信信用卡所所代替；原有纸纸质文件件的邮寄寄变为通通过数据据通信网网络进行行传送。网上银行行利用IInteerneet技术术，通过过Intternnet向向客户提提供开户户、销户户、查询询、对帐帐、行内内转帐、跨行转转账、信信

12、贷、网网上证劵劵、投资资理财等等传统服服务项目目，使客客户可以以足不出出户就能能够安全全便捷地地管理活活期和定定期存款款、支票票、信用用卡及个个人投资资等。可可以说，网上银银行是在在Intternnet上上的虚拟拟银行柜柜台。通通过网上上银行系系统，还还可以快快速不断断地推出出新业务务、新服服务，提提高金融融服务水水平。(三)服服务方便便、快捷捷、高效效、可靠靠，为不同同的客户户群提供供个性化化的服务务。网上银行行又被称称为“33A银行行”，因因为它不不受时间间、空间间限制，能够在在任何时时间(AAnyttimee)、任任何地点点(Annywhheree)、以以任何方方式(AAnywway)为

13、客户户提供金金融服务务。建设设网上银银行系统统，可以以虚拟扩扩大网点点数量、延伸服服务地域域范围和和服务时时间、减减小柜台台压力，为不同同的客户户群提供供个性化化的服务务。(四)稳稳定中高高端客户户。个性化的的网银服服务平台台可以满满足很多多中高端端客户和和集团客客户对投投资和理理财等高高层次的的需求，这既有有利于吸吸引和保保留优质质客户，又能主主动扩大大客户群群，开辟辟新的利利润来源源。为留留住并拓拓展更多多高端用用户提供供可能。 HYPERLINK /image/8474fbddd88ea5ac77c63847 o 查看图片 4：简单单易用。网上上E-mmaill 通信信方式也也非常灵灵活

14、方便便，便于于客户与与银行之之间以及及银行内内部的沟沟通。 四、农村村信用社社开办网网上银行行的必要要性与传统银银行业务务相比，网上银银行业务务有许多多优势。 一是大大大降低银银行经营营成本，有效提提高银行行盈利能能力。开办办网上银银行业务务，主要要利用公公共网络络资源，不需设设置物理理的分支支机构或或营业网网点，减减少了人人员费用用，提高高了银行行后台系系统的效效率。 二是无时时空限制制，有利利于扩大大客户群群体。 HYPERLINK /image/9e7ce6dcecefcb98cc11660d o 查看图片 网上银行行业务打打破了传传统银行行业务的的地域、时间限限制，具具有3AA特点，即

15、能在在任何时时候（AAnyttimee）、任任何地方方（Annywhheree）、以以任何方方式（AAnyhhow）为客户户提供金金融服务务，这既既有利于于吸引和和保留优优质客户户，又能能主动扩扩大客户户群，开开辟新的的利润来来源。 三是有利利于服务务创新，向客户户提供多多种类、个性化化服务。通过过银行营营业网点点销售保保险、证证券和基基金等金金融产品品，往往往受到很很大限制制，主要要是由于于一般的的营业网网点难以以为客户户提供详详细的、低成本本的信息息咨询服服务。利利用互联联网和银银行支付付系统，容易满满足客户户咨询、购买和和交易多多种金融融产品的的需求，客户除除办理银银行业务务外，还还可以

16、很很方便地地进行网网上买卖卖股票债债券等，网上银银行能够够为客户户提供更更加合适适的个性性化金融融服务。目前，各各金融机机构不断断加大对对电子化化网上银银行建设设的投入入力度，有的已已形成了了空前的的规模，电子信信息技术术在银行行业务经经营和内内部管理理上广泛泛应用已已成为必必然的趋趋势。而而全国大大部分农农村信用用社还没没有建立立起网上上银行，相对比比较落后后，造成成了大部部分优质质客户的的流失。(一)开开办网上上银行业业务，是是赢得市市场、应应对竞争争的需要要农村信用用社欲在在激烈的的竞争中中立于不不败之地地，必须须掌握先先进的科科学技术术，使之之与金融融业务紧紧密结合合，实现现金融电电子

17、化，为客户户提供高高效、优优质、快快捷的服服务；必必须根据据自身资资金实力力，有计计划地投投入必要要的资金金，分级级分步实实现电子子化，建建立起网网上银行行，改善善农村信信用社的的服务方方式和手手段，使使业务操操作和管管理程序序化、标标准化。(二)开开办网上上银行业业务，是是提高金金融服务务水平的的需要网上银行行业务运运用信息息技术提提体供自自动化的的互动服服务，吸吸引高价价值客户户，保证证客户忠忠诚度，使客户户能在任任何时候候和任何何地方享享受安全全、准确确、快捷捷的服务务，并为为客户提提供更多多的高端端银行服服务。(三)开开办网上上银行业业务，是是对传统统金融业业务的有有效补充充网上银行行

18、业务会会成为传传统银行行业务的的有效补补充，大大幅度降降低银行行的经营营成本。据测算算，建设设一个网网上银行行系统所所需的费费用，仅仅与建设设一个营营业网点点相当，而网点点每笔业业务的交交易成本本在2元元以上，网银每每笔交易易成本仅仅为一毛毛钱以下下。(四)开开办网上上银行业业务，是是增加业业务收入入的需要要银行的利利润是由由小部分分优质客客户创造造的。网网上银行行吸引的的正是这这些能熟熟练使用用互联网网、处于于科技进进步前列列的黄金金客户，这些客客户是创创造社会会财富的的主力，能为银银行带来来丰厚的的利润。五、结论论通过分析析，为了了更好的的应对市市场竞争争需要，满足客客户的需需求，加加快农

19、村村信用社社电子化化进程，实现业业务的全全面发展展，尚未未开办网网上银行行的农村村信用社社应尽早早开发网网上银行行系统，为客户户提供更更优质的的服务。 关于网网上银行行业务是是银行业业务未来来的发展展趋势这这一点，全球商商业银行行已经形形成了共共识。但但是，网网上银行行的经营营与管理理，仍需需遵循商商业银行行“安全性性、效益益性、流流动性”的三大大原则，在谨慎慎性的基基础上，做好统统筹战略略规划，创新发发展业务务品种，加强业业务风险险管理和和内部控控制。4.期刊刊论文 程茜.唐艳 网上银银行安全全问题浅浅析 -科技经经济市场场20008,(44) 互联网网技术的的迅猛发发展带来来了我国国网上银

20、银行的腾腾飞,也也由此带带来我国国银行业业前所未未有的机机遇与挑挑战.我我国网上上银行的的发展状状况可以以概括为为四句话话:起步步不晚,发展很很快,问问题突出出,空间间很大.我国网网上银行行在显示示其巨大大的发展展潜力和和空间的的同时,安全问问题也日日益受到到关注,并成为为阻碍网网银使用用的最大大因素.本文从从我国网网上银行行发展现现状人手手分析,并就安安全问题题提出建议.5.期刊刊论文 顿雁峰峰.王元元福 网网上银行行在我国国的发展展现状及及问题 -经济济师20005,(1) 网上银银行作为为传统银银行的延延伸,对对银行业业的发展展具有潜潜在的影影响.文文章分析析了网上上银行在在发达国国家的

21、发发展特点点,并以以我国网网上银行行的发展展现状为为基础,指出了了国内网网上银行行存在的的经营理念、产品品品种及相相关法律律上存在在的问题题,提出出银行要要转变为为以客户户为中心心的服务务理念.6.学位位论文 王奕 我国网网上银行行发展现现状及对对策研究究 20004 本文旨旨在通过过与国外外先进网网上银行行的比较较，研究究西方商商业银行行网上银银行业务务的相关关问题，分析西西方商业业银行网网上银行行业务的的技术解解决方案案，以及及他们在在拓展网网上银行行业务的的网上营销策略略及发展展模式，可以为为我国商商业银行行开展网网上银行行业务提提供有益益的参考考和借鉴鉴，对于于探讨我我国商业业银行的的

22、网上银银行业务务的发展展策略有有着不同同寻常的的意义。7.学位位论文 汤晶良良 网上上银行对对金融业业的影响响与我国国网上银银行发展展策略 20002 该文重重点论述述了网上上银行的的概况,全球网网上银行行的发展展现状,网上银银行对金金融业的的影响,它引起起的商业业银行经经营理念念、经营营模式、管理方方式的变变革,中中国网上上银行的的发展现现状和发发展网上银行行的对策策.整篇篇文章的的结构如如下:第第1章论论述了当当前国际际金融电电子化网网络发展展的新形形势和新新特点.第2章章对网上上银行进进行了介介绍,内内容包括括网上银银行的概概念、发发展现状状,实现现网上银银行的电子子手段和和构架.第3章

23、章详细分分析了网网上银行行对金融融业的影影响,内内容包括括它与传传统银行行相比的的优势,它对金金融机构构存在的的合理性性提出的的挑战,对传统统银行业业经营模模式的冲冲击,以以及对金金融电子化化网络建建设和发发展带来来的机遇遇.第44章分析析了中国国网上银银行的发发展现状状与存在在的问题题.中国国网上银银行发展展的有利利条件,它对中中国新兴兴商业银银行的影影响.第第5章对对发展中中国网上上银行的的策略作了了探讨,提出了了中国网网上银行行发展的的合理模模式,中中国银行行业应采采取的策策略,以以及中国国政府和和社会应应采取的的策略.8.期刊刊论文 孙玉石石.SUUN YYu-sshi 浅析我我国网上

24、上银行及及发展对对策 -企业技技术开发发（学术术版）220077,266(6) 在国际际电子商商务环境境下,信信息网络络技术逐逐步溶入入商业银银行,打打开了中中国传统统银行的的虚拟之之门.网网上银行行较之传传统银行行的确具具有无可可比拟的的优势,但由于于其发展展时间较较短,中中国与发发达国家还存存在很大大的差距距.文章章介绍了了国内网网上银行行的发展展现状,并进行行了SWWOT分分析,提提出了国国内网上上银行的的一些发发展对策策.9.期刊刊论文 邹湘豫豫 我国国网上银银行业务务发展现现状及相相关问题题对策研研究 -中国市市场20010,(32) 网上银银行业务务给人们们生活带带来方便便、快捷捷

25、的同时时,也有有一些不不足之处处,如存存在着安安全隐患患等问题题,恰当当处理好好外部的的竞争压压力和加加强网上上银行的的安全,将会对对网上银银行的发发展起到到重要作用.10.期期刊论文文 施建建祥.曹曹家智 我国网网上银行行的发展展现状及及其问题题 -全全国商情情商业经经理人220011,(5) 网上银银行的出出现给传传统银行行业带来来了革命命性的冲冲击,它它以其自自身的优优点在迅迅速蔓延延,并最最终引致致一场全全球范围围内银行行业网络络化革命命.本文文紧紧围围绕我国国网上银银行的发发展现状状,对发发展我国网上上银行面面临的几几个问题题进行了了分析与与探讨.与传统银银行的比比较1、挑战传传统银

26、行行理念 首先先，网上上银行将将改变传传统银行行经营理理念。其其次，网网上银行行将改变变传统的的银行营营销方式式和经营营战略。 2、网上银银行将极极大的降降低银行行服务的的成本 （11）降低低银行服服务成本本 （22）降低低银行软软、硬件件开发和和维护费费用 （33）降低低客户成成本 3、可以更更大范围围内实现现规模经经济 4、网上银银行拥有有更广泛泛的客户户群体 5、网上银银行将会会使传统统的银行行竞争格格局发生生变化。 网上银行行发展的的模式有有两种，一是完完全依赖赖于互联联网的无无形的电电子银行行，也叫叫“虚拟拟银行”；所谓谓虚拟银银行就是是指没有有实际的的物理柜柜台作为为支持的的网上银

27、银行，这这种网上上银行一一般只有有一个办办公地址址，没有有分支机机构，也也没有营营业网点点，采用用国际互互联网等等高科技技服务手手段与客客户建立立密切的的联系，提供全全方位的的金融服服务。以以美国安安全第一一网上银银行为例例，它成成立于119955年100月，是是在美国国成立的的第一家家无营业业网点的的虚拟网网上银行行，它的的营业厅厅就是网网页画面面，当时时银行的的员工只只有199人，主主要的工工作就是是对网络络的维护护和管理理。 另一一种是在在现有的的传统银银行的基基础上，利用互互联网开开展传统统的银行行业务交交易服务务。即传传统银行行利用互互联网作作为新的的服务手手段为客客户提供供在线服服

28、务，实实际上是是传统银银行服务务在互联联网上的的延伸，这是目目前网上上银行存存在的主主要形式式，也是是绝大多多数商业业银行采采取的网网上银行行发展模模式。因因此，事事实上，我国还还没有出出现真正正意义上上的网上上银行，也就是是“虚拟拟银行”，国内内现在的的网上银银行基本本都属于于第二种种模式。 快速发展展的动力力1、技术发发展是第第一推动动力 2、扩展业业务的需需要 3、追求利利润是根根本原因因 HYPERLINK /image/d35a10f45442dc57dcc47475 o 查看图片 提供的服服务1、提供网网上形式式的传统统银行业业务，包包括银行行及相关关金融信信息的发发布、客客户的咨

29、咨询投诉诉、账户户的查询询勾兑、申请和和挂失以以及在线线缴费和和转账功功能。 2、电子商商务相关关业务，既包括括商户对对客户模模式下的的购物、订票、证券买买卖等零零售业务务，也包包括商户户对商户户模式下下的网上上采购等等批发业业务的网网上结算算。 3、新的金金融创新新业务，比如集集团客户户通过网网上银行行查询子子公司的的账户余余额和交交易信息息，再签签订多边边协议。 业务介绍绍一般般说来网网上银行行的业务务品种主主要包括括基本业业务、网网上投资资、 HYPERLINK /view/7777.htm 网上上购物、 HYPERLINK /view/189494.htm 个人理理财、 HYPERLI

30、NK /view/474778.htm 企业银银行及其其他金融融服务。 基本网上上银行业业务商业业银行提提供的基基本网上上银行服服务包括括：在线线查询账账户余额额、交易易记录，下载数数据，转转账和网网上支付付等。 网上投资资由于于金融服服务市场场发达，可以投投资的金金融产品品种类众众多，国国外的网网上银行行一般提提供包括括股票、期权、共同基基金投资资和CDDs买卖卖等多种种金融产产品服务务。 网上购物物商业业银行的的网上银银行设立立的网上上购物协协助服务务，大大大方便了了客户网网上购物物，为客客户在相相同的服服务品种种上提供供了优质质的金融融服务或或相关的的信息服服务，加加强了商商业银行行在传

31、统统竞争领领域的竞竞争优势势。 个人理财财助理个人人理财助助理是国国外网上上银行重重点发展展的一个个服务品品种。各各大银行行将传统统银行业业务中的的理财助助理转移移到网上上进行，通过网网络为客客户提供供理财的的各种解解决方案案，提供供咨询建建议，或或者提供供金融服服务技术术的援助助，从而而极大地地扩大了了商业银银行的服服务范围围，并降降低了相相关的服服务成本本。 企业银行行企业业银行服服务是网网上银行行服务中中最重要要的部分分之一。其服务务品种比比个人客客户的服服务品种种更多，也更为为复杂，对相关关技术的的要求也也更高，所以能能够为企企业提供供网上银银行服务务是商业业银行实实力的象象征之一一，

32、一般般中小网网上银行行或纯网网上银行行只能部部分提供供，甚至至完全不不提供这这方面的的服务。 企业业银行服服务一般般提供账账户余额额查询、交易记记录查询询、总账账户与分分账户管管理、转转账、 HYPERLINK /view/992686.htm 在在线支付付各种费费用、透透支保护护、储蓄蓄账户与与支票账账户资金金自动划划拨、商商业信用用卡等服服务。此此外，还还包括投投资服务务等。部部分网上上银行还还为企业业提供网网上贷款款业务。 其他金融融服务除了了银行服服务外，大商业业银行的的网上银银行均通通过自身身或与其其他金融融服务网网站联合合的方式式，为客客户提供供多种金金融服务务产品，如保险险、抵押

33、押和按揭揭等，以以扩大网网上银行行的服务务范围。 银行交易易系统的的安全性性“网网上银行行”系统统是银行行业务服服务的延延伸，客客户可以以通过互互联网方方便地使使用商业业银行核核心业务务服务，完成各各种非现现金交易易。但另另一方面面，互联联网是一一个开放放的网络络，银行行交易服服务器是是网上的的公开站站点，网网上银行行系统也也使银行行内部网网向互联联网敞开开了大门门。因此此，如何何保证网网上银行行交易系系统的安安全，关关系到银银行内部部整个金金融网的的安全，这是网网上银行行建设中中最至关关重要的的问题，也是银银行保证证客户资资金安全全的最根根本的考考虑。 面临的发发展问题题一 法律律法规与与现实的的需求脱脱节问题题网上上银行仍仍然是经经济金融融活动的的一部分分，它离离不开法法律的规规范和保保护，而而现行的的法律又又很难规规范网上上银行业业务的发发展和保保护消费费者权益益。网上上资金转转账只要要有一个个环节出出现错误误，资金金就不能能正常支支付，就就会发生生法律方方面的纠纠纷，需需要法律律进行调调节。 二 安全全问题十十分突出出通过过互联网网进行交交易,相相关信息息的保密密性、真真实性、完整性性和不可可否认性性是最关关键的因因素。在在