提高国有商业银行核心竞争力对策分析-以杭州工商银行江南支行为例

1、 I摘要自2006年开始，外国银行充分进入中国，外资商业银行取得了和国有商业银行完全平等的市场主体地位。外国银行进入中国之后，我国国有商业银行面临着前所未有的竞争和压力。四大国有商业银行和外资大银行展开全面的竞争。因此，全面了解我国商业银行的竞争力，并提出相应的对策和建议对于提高我国国有商业银行核心竞争力显然具有重要的理论和现实意义。对此我的建议是：我国商业银行业应遵循审懊原则，有计划、有步骤、分层次、分阶段地对外开放，引进先进的管理经验与技术，促进国内金融体制改革的深化.有利于提高金融效率，改善金融服务。把握主动权.循序渐进.有步骤、有计划、有节奏地推进银行业制度改革。也就是说，银行业开放和

2、制度改革必须与我国的经济金融发展水平、金融体系和金融市场发育程度、监管程度以及人员素质等条件相适应，否则，会影响经济的健康发展。 本文首先介绍了核心竞争力的相关综述，其次对我国国有商业银行的核心竞争力方面进行分析，在此基础上，以杭州工商银行江南支行核心竞争力问题为例进行详细的分析，最后针对我国国有商业银行的未来发展、提升核心竞争力提出了相应的对策。关键词： 国有商业银行；核心竞争力；对策Improve state-owned commercial Banks corcompetitiveness to analyse countermeasures - Taking Hangzhou indu

3、strial and Commercial Bank of the South Branch as an examplestudent:LaisyAbstract: In 2006, foreign Banks to come fully into China, foreign commercial bank made and state-owned commercial Banks of full equality market main body status. Foreign Banks in China after Chinas state-owned commercial Banks

4、 facing unprecedented competition and pressure. Four big state-owned commercial Banks and foreign big bank carried out comprehensive competition. Therefore, fully understand the competitiveness of commercial Banks in China, and puts forward the corresponding countermeasures and Suggestions to improv

5、e the core competitiveness of state-owned commercial Banks are of important theoretical and practical significance. My suggestion is: our commercial banks should follow the principle of the arc, planned, step by step, hierarchical stages, opening to the outside world, the introduction of advanced te

6、chnology and management experience, to promote the domestic financial system reform. To improve financial efficiency, improve financial services. To grasp the initiative. Step step by step, plan, rhythmic advance system reform. That is to say, the opening up of banking industry and system reform to

7、Chinas economic and financial development, financial system and financial market development degree, degree of supervision and quality of personnel to adapt to the condition, otherwise, will affect the healthy development of the economy.This paper first introduces the core competitiveness is reviewe

8、d, followed by state-owned commercial banks of Chinas core competitiveness are analyzed, on the basis of this, the Hangzhou industrial and Commercial Bank of China branch of the core competitiveness of South of the Yangtze River as an example to conduct a detailed analysis, finally, the State-owned

9、Commercial Bank of our country s future development, enhance core competitiveness and puts forward the corresponding countermeasures.Keyword: State-owned commercial Banks; Core competitiveness; Countermeasures目录TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc28886 摘要 PAGEREF _Toc28886 I HYPERLINK l _Toc16258 引言 PAGER

10、EF _Toc16258 1 HYPERLINK l _Toc28232 1、相关理论综述 PAGEREF _Toc28232 2 HYPERLINK l _Toc11399 1.1核心竞争力的内涵 PAGEREF _Toc11399 2 HYPERLINK l _Toc325 1.2核心竞争力分析的构成要素 PAGEREF _Toc325 3 HYPERLINK l _Toc18188 1.3商业银行核心竞争力关键要素构成 PAGEREF _Toc18188 3 HYPERLINK l _Toc4703 1.4 信用风险管理 PAGEREF _Toc4703 4 HYPERLINK l _T

11、oc24668 2、国有商业银行核心能力所面临的现状 PAGEREF _Toc24668 5 HYPERLINK l _Toc5301 2.1国有商业银行取得的业绩 PAGEREF _Toc5301 5 HYPERLINK l _Toc21039 2.2国有商业银行核心竞争力存在的不足和风险 PAGEREF _Toc21039 5 HYPERLINK l _Toc10723 2.2.1整体流动性水平有所下降，银行流动性风险上升 PAGEREF _Toc10723 5 HYPERLINK l _Toc21324 2.2.2贷款科学化管理水平亟待提高 PAGEREF _Toc21324 6 HYP

12、ERLINK l _Toc25266 2.2.3风险意识不足 PAGEREF _Toc25266 6 HYPERLINK l _Toc31249 3、国有商业银行提升核心竞争力的必要性 PAGEREF _Toc31249 7 HYPERLINK l _Toc27120 4、杭州工商银行江南支行核心竞争力问题案例分析 PAGEREF _Toc27120 7 HYPERLINK l _Toc9300 4.1杭州工商银行江南支行简介 PAGEREF _Toc9300 7 HYPERLINK l _Toc4948 4.2内部环境分析 PAGEREF _Toc4948 8 HYPERLINK l _To

13、c30527 4.2.1江南支行面临的压力和挑战 PAGEREF _Toc30527 8 HYPERLINK l _Toc22122 4.2.2江南支行的发展落后于全国金融机构的步伐 PAGEREF _Toc22122 8 HYPERLINK l _Toc32531 4.3杭州工商银行江南支行核心竞争力现状分析 PAGEREF _Toc32531 9 HYPERLINK l _Toc15819 4.3.1拥有的竞争优势 PAGEREF _Toc15819 9 HYPERLINK l _Toc30196 4.3.2竞争力不足与存在的问题 PAGEREF _Toc30196 10 HYPERLIN

14、K l _Toc21813 4.3.3提高杭州工商银行江南支行核心竞争力的措施 PAGEREF _Toc21813 12 HYPERLINK l _Toc12847 5、通过江南支行分析国有商业银行面临的机遇与挑战 PAGEREF _Toc12847 15 HYPERLINK l _Toc13628 5.1国有商业银行面临的机遇 PAGEREF _Toc13628 15 HYPERLINK l _Toc32665 5.1.1有利于改善国有商业银行的经营环境，促进金融业务需求多元化 PAGEREF _Toc32665 15 HYPERLINK l _Toc425 5.1.2有利于国有商业银行学习

15、和借鉴世界一流银行的先进管理经验 PAGEREF _Toc425 16 HYPERLINK l _Toc1269 5.2国有商业银行面临的挑战 PAGEREF _Toc1269 17 HYPERLINK l _Toc6092 5.2.1资本市场的快速发展给国有商业银行带来的挑战 PAGEREF _Toc6092 17 HYPERLINK l _Toc7560 5.2.1国内中小商业银行的挑战 PAGEREF _Toc7560 18 HYPERLINK l _Toc21568 6、提高我国银行业核心竞争能力的策略 PAGEREF _Toc21568 18 HYPERLINK l _Toc4159

16、 6.1改善银行间的委托代理关系，将分支行改组为独立的股份制银行 PAGEREF _Toc4159 19 HYPERLINK l _Toc21498 6.2加强和改造对小企业的金融服务 PAGEREF _Toc21498 19 HYPERLINK l _Toc6421 6.3加强国有商业银行的金融创新能力 PAGEREF _Toc6421 19 HYPERLINK l _Toc29330 6.3.1建立正确经营理念，提高商业银行金融创新的原动力 PAGEREF _Toc29330 20 HYPERLINK l _Toc7835 6.3.2进行技术创新，大力发展“网络银行”业务 PAGEREF

17、_Toc7835 20 HYPERLINK l _Toc6193 6.4提高对银行业监管的有效性 PAGEREF _Toc6193 21 HYPERLINK l _Toc31951 6.4.1建立起以市场约束为主，行政监督为辅的监管体系 PAGEREF _Toc31951 21 HYPERLINK l _Toc15236 6.4.2完善银行监管的法律体系 PAGEREF _Toc15236 21 HYPERLINK l _Toc22441 6.4.3改善商业银行内部控制制度，加强内部监督管理 PAGEREF _Toc22441 21 HYPERLINK l _Toc24733 6.4.4强化外

18、部审计的作用 PAGEREF _Toc24733 21 HYPERLINK l _Toc15107 6.4.5建立有效的监管协调机制 PAGEREF _Toc15107 22 HYPERLINK l _Toc25532 6.5创造公平合理的竞争环境 PAGEREF _Toc25532 22 HYPERLINK l _Toc15045 6.6企业文化建设是提升银行竞争力的可靠保障 PAGEREF _Toc15045 22 HYPERLINK l _Toc5951 结论 PAGEREF _Toc5951 24 HYPERLINK l _Toc7554 致谢 PAGEREF _Toc7554 25

19、HYPERLINK l _Toc13912 参考文献： PAGEREF _Toc13912 26引言在经济全球化和金融一体化以前所未有的广度和深度发展的今天的世界里，一个国家的经济强大的需要较强的财务的支持。因此,中国加入世贸组织后,其非常关心的是，国内商业银行如何和外资银行竞争。中国金融业常被称为中国加入世界贸易组织之后“最薄弱的环节”之一。作为国内金融产业的主要力量，我国国有商业银行面临的全球化的挑战仍然非常严峻。国有商业银行竞争力和中国金融业竞争力密切相关，也关系到金融体系乃至整个经济的稳定。因此，如何迎接挑战和保持健康发展，已经成为国有商业银行最重要的课题,国有商业银行的竞争力评价也就

20、具有了相当独特的重要意义。1、相关理论综述1.1核心竞争力的内涵核心竞争力指的是“在一个组织的内部经过整合完的知识和技能，特别是关于如何协调多种生产的技能和整合不同技术的知识和技能”。从与产品或服务的关系方面来看，核心的竞争力实际上是隐含在公司的核心产品或服务里面的知识和技能，或者是知识和技能的集合体。自普拉哈拉德和哈默尔于1990年在哈佛商业评论上发表了公司核心竞争力一文后，核心竞争力的概念迅速被企业界和学术界所接受。在他们看来，核心竞争力的作用有三点。第一，企业的核心竞争力就是不能被竞争对手进行复制和模仿的。第二，核心竞争力对创造公司最终产品和服务的顾客具有很大的价值，它的核心竞争力贡献在

21、于实现顾客最关注的、核心的、根本的利益，而不单单是一些普通的、短期的利益。第三，核心竞争力应该有利于企业进入不同的竞争市场，它应该成为企业扩大经营的有利基础。1.2核心竞争力分析的构成要素核心竞争力分析的构成要素，主要分为资源竞争分析、竞争对手分析、市场竞争分析、差异化定位、人力资源竞争、标杆竞争等六个方面。如图1所示。图 SEQ 图 * ARABIC 1 核心竞争力分析要素图企业在建构和改善自身的核心竞争力的时候，也要从这六个方面考虑自己的资源运作情况、竞争对手情况、市场特性、差异化竞争优势定位、组织核心能力、以及选择成长标杆等，但是最后必须凝聚在一个点上。1.3商业银行核心竞争力关键要素构

22、成对于商业银行而言，它是金融服务业。其组织能力、人力资源管理能力和金融技术创新能力是商业银行核心竞争力的关键构成要素。它们的关系具体见图2所示。图 2 商业银行核心竞争组织概况由此图而知，组织能力、人力资源管理能力和金融技术创新能力三者之间相互依赖，相互作用，共同创造了银行的核心产品，组织能力是商业银行核心竞争力的制度保障，人力资源管理能力则是商业银行核心竞争力的载体，金融技术创新能力是商业银行核心竞争力的基础。1.4 信用风险管理信用风险管理是通过制定信用政策，协调与指导各机构业务活动，对从客户资信调查、信用限额确定、付款方式选择到款项回收等环节实行全面的监督和控制，以保障应收款项的安全及时

23、回收。 在当今买方市场的氛围下，市场竞争越来越激烈，商业银行仍然面临着主要的两种困难，即：第一，商业银行必须不断的扩张信用以达到扩大市场份额的目的，第二，商业银行必须在最大程度上减少坏账以达到减小成本、提高盈利的目的。解决这两个困难的关键的途径是借鉴国外银行发展成熟的经验，在商业银行中建立起有效可行的信用管理系统，解决好客户的选择、授信的政策和授信的额度以及应收账款管理等各个方面的问题，从而实现扩大销售和降低成本的预期目标。2、国有商业银行核心能力所面临的现状2.1国有商业银行取得的业绩2010年，美国次贷危机引发的国际金融危机余波未了，欧洲主权债务危机范围持续扩大，美国在就业率、经济增长率等

24、方面仍未见起色，全球经济增长预期也被一再调低，全球金融业整体仍未走出金融危机的阴霾。中国银行业在2010年国际环境欠佳，国内宏观经济环境相对从紧的情况下，积极应对国内外复杂经济环境，努力探索经营模式改革，在支持实体经济、促进我国经济金融发展并保持续稳健上升的同时，自身经营运行也取得了不错的业绩。截至2010 年12 月31日，作为我国银行业的重要组成部分的四家国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行）银行资产总额40.81万亿元，比上年增长16.05%；负债总额41.19万亿元，比上年增长15.77%。所有者权益23.78万亿元，比上年增长33.26%；存款、贷款分别同

25、比增长19.8%和19.7%，资本充足率全部达标，资产质量大幅改善，盈利能力、抗风险能力、流动性管理水平均有较大提升。2011中国商业银行竞争力排名报告特别指出，未来中国银行业发展中面临的最大挑战在于经济发展方式转型带来的结构性调整影响。而适应利率市场化和金融监管变革趋势的国内外大背景，提高资本配置效率、增加风险定价能力，并进而转向集约型经营增长模式，是未来中国银行业应对新一轮改革转型、奠定未来长远发展根植的必然选择。2.2国有商业银行核心竞争力存在的不足和风险国有商业银行由于成立的时间较短，在经营发展中难以摆脱以追求发展速度与发展规模为目标的激进思维，不注重以构建核心竞争力为目标的战略定位。

26、因此，尽管这几年其经营效益较好，但其在人力资源管理、技术创新、公司治理等核心竞争力构建方面还存在着不足。2.2.1整体流动性水平有所下降，银行流动性风险上升2011年央行六次上条准备金率，银行体系流动性水平不够回落，2011年底，银行机构流动性比例同比下降2.34个百分点，商业银行的超额备付金率下降，银行流动性压力上升，高息，高价交易的行为可能会出现。银监会主席尚福林在近日举行的2011年第4次经济金融形势通报会上曾指出：“银行体系流动性较为紧张，风险压力犹存。”尚福林表示，2011年9月末，日均存贷比超标的商业银行有64家，比8月增加9家。与此同时，2011年9月末，银行业金融机构流动性缺口

27、放大，90天以内的累计流动性缺口为7735亿元，比二季度放大6606亿元。2011年12月惠誉评级在研究报告中也指出，中资银行面临的流动性问题愈加严峻，一些中小型银行的偿付能力正在减弱，未来可能需要更大程度地下调存款准备金率才能解困。2.2.2贷款科学化管理水平亟待提高从2009年开始，为了应对金融危机，银行的信贷力度比较大。2010年新增贷款规模短期内的增长，部分银行业机构管理粗放，贷款管理不够情况多有发生，多款多元化趋势越来越明显，部分银行的风险比较高，整借整还风险突出。为了使信贷投放更加平稳有序，银监会采用多种审慎监管工具，大力推动银行业金融机构科学制定信贷投放计划和进度，适当缩减规模和

28、业绩指标考核权重，从内在机制上遏制盲目扩张，防止月末、季末、年末“冲时点、压时点”和月中、季中“鼓肚子”。2010年，人民币信贷投放总额7.95万亿元，各季度分别投放2.6万亿元、2.03万亿元、1.68万亿元、1.64万亿元，基本符合调控预期。但这还是一种危机因对方法，如何寻找提高贷款科学化的计划、协调、控制的水平，形成长效监控机制能力还有待努力。2.2.3风险意识不足市场管理体系有待改善，尤其是面对货币政策转变，利率市场化，和汇率体制改革的挑战，银行业金融机构的市场风险管理能力与国际先进水平还有相当差距。同时，科技越加的发达，银行应该已投放足够资讯科技资源，将每日所收集的数据、业务资料及產

29、品资讯逐一分析及运算，应用智能化决策管理系统去做好风险评估，改善企业管治，这也是对客户最负责任的做法。可悲的是，我们看不到银行有足够风险危机意识，是他们视而不见，还是利欲熏心呢？外国早有企业设立首席风险管理官职位，应用严谨的风险标準及资讯科技系统，做好风险管理分析，这实在值得银行界效法。笔者亦希望银行吸取这个深刻的教训，加强风险意识。 综上所述而知：国有商业银行主要的问题：组织能力问题有贷款科学化管理水平不够，金融技术能力问题有整体流动性水平不高，人力资源核心能力问题有风险意识不足等方面。3、国有商业银行提升核心竞争力的必要性中国在2001年加入世界贸易组织之后，外资银行在2006年也全面获得

30、了与中国商业银行完全平等的市场主导的地位。这是，实力比较雄厚的外资银行必将陆续进入中国，与中国的商业银行展开各方面的综合竞争。中国的商业银行业在国内、国外两个市场都面临着激烈的竞争。第一，国内股份制的商业银行逐渐起步并取得了长足的发展。另外在很多城市还建设了城市商业银行。中国银行业的竞争程度得到了快速的提高得益于这些股份制的商业银行和城市商业银行的迅速发展。第二，外资银行在中国开展的业务在资产规模方面、资金调配的运用方面、资产种类方面等都具有强大的实力。我们可以想到，外资银行将凭借其雄厚的实力不仅会与国内的商业银行在人才、重要客户的争取，中间的业务和国际结算等高收益低风险业务方面展开强烈的争夺

31、，而且在外汇市场的占领等方面也展开了激烈的竞争。综上，中国的银行业面对国外激烈的竞争应该如何面对，如何尽快提升自身的竞争力等问题已经成为我国银行业、政府以及社会公众最为关注的问题。但是要解决如何提升竞争力的问题，首先应该对竞争力进行系统的分析和评价。因此，客观评价中国商业银行的核心竞争力、具体分析竞争力强弱以及提升国有银行核心竞争力成为急需解决的问题。4、杭州工商银行江南支行核心竞争力问题案例分析4.1杭州工商银行江南支行简介杭州工商银行江南支行位于市区中心繁华位置，归属于杭州工商银行江南分行管辖。支行现有员工93人，下设两部一室(市场营销部、经营管理部和办公室)，辖属营业网点7个。江南支行主

32、要服务对象涉及江南市、区两级财政、党政机关团体、电力、移动、电信、交通军队、石油、白银公司以及国有大中型企业。截至2008年末，各项存款余额256389万元，其中:储蓄存款94668万元，对公存款161721万元;各项贷款76922万元，实现利润3156万元。4.2内部环境分析4.2.1江南支行面临的压力和挑战江南支行近年来的存、贷款业务及收益情况如下表1所示。表 SEQ 表 * ARABIC 1时间存款比上年增幅（%）货款比上年增幅(%)利润率2006年18.2715.9322.3511.861.072007年21.85819.765.12-77.00.642008年25.6417.187.

33、6950.190.91由上表1可知，从2006年开始杭州工商银行江南支行由于受贷款剥离影响，贷款业务大幅下滑，利润下降幅度较大，资产的业务获利能力较差。即使负债业务具有一定的增幅，但是增长的速度还是比较缓慢的，由于近年来利率的不断调整直接影响到原有的主要利润来源。因此，如果要想进一步的提升银行获利能力就必须通过另外的盈利渠道，来弥补当前因利差缩小所带来的盈利损失。4.2.2江南支行的发展落后于全国金融机构的步伐杭州工商银行江南支行这几年的存、贷款业务增长率与全国的平均水平比较情况见下表2:表2年份存款增长率货款增长率江南支行全国金融机构总计江南支行全国金融机构总计2006年15.8316.87

34、11.8615.982007年19.6720.37-77.0920.482008年17.1922.7250.1920.11从上表2可以看出：杭州工商银行江南支行在2006至2008三年的存、贷款上升幅度都是低于全国整体水平。从全国的金融机构整体情况来看，存贷款业务的增长趋势基本上一样，但是江南支行的存款与贷款的增长速度却明显表现出很不协调相辅。由此而知，江南支行在传统的业务领域与全国的总体水平还是有一定的差距。从杭州工商银行江南支行的资产业务低于全国平均值可推知，杭州工商银行江南支行的盈利能力不理想，因为资产业务是当前国内各家商业银行利润的主要来源。4.3杭州工商银行江南支行核心竞争力现状分析

35、从银行传统业务来讲，杭州工商银行江南支行在品牌、结算、网点、数据信息等方面具有明显的优势。但这些优势并没有被江南支行充分发挥，反而由于自身在组织流程、业务处理、人力资源等方面存在的问题，限制了更快的发展。杭州工商银行江南支行要想拥有自己的核心竞争力，就必须解决制约自身发展的问题。下面着重研究杭州工商银行江南支行竞争力的优势与缺陷:4.3.1拥有的竞争优势（1） 组织能力所营造的品牌优势品牌是企业现在及未来价值的很好表现形式。品牌是给它的拥有者带来利益、产生增值的一种无形的资产，它的载体是用以和其他竞争者的产品或劳务相区分的名称、术语、象征、记号或者是设计以及组合，消费者心中形成的关于对其载体的

36、印象是增值的主要来源渠道来。所以，组织具有持久的竞争力的是品牌。从客户方面而言，当前杭州工商银行江南支行拥有3200户工商企事业单位的客户以及400000的个人客户，在当地占到了45%以上的市场份额，这也从侧面说明了杭州工商银行江南支行受到认可的程度是相当的。在杭州，江南支行的名字更可谓是家喻户晓，无论走到哪我们都可以很清楚的看到工行的标志与网点，这也为江南支行的组织品牌形象奠下了很好的基础。所以，在某种程度上来说，一般在人们的心目中，工行还是排在首位的，不仅因为工行是国有最大的银行，而且也是当今国内金融产品服务更为全面的银行。在国外，工行也一直不断的通过获得各种奖项，例如优秀服务质量奖等，为

37、工行在国外的发展及品牌的声誉打下了良好的基础，同时也促进了工行在国内的进行一步发展与壮大，为今后工行的业务拓展、客户的开发提供了良好的平台。从这个意义上来说，工行在品牌建设上的确比其他银行具有更强的优势。在2008年全球金融危机爆发以后，全球银行业受到影响，但是中国的工商银行在此时却被评为全球最赚钱的银行。因此可以看出，工商银行的品牌效应是其他股份制商业银行甚至是其他国有商业银行所无法比拟的，工商银行独有的强大竞争力之一就是拥有巨大的价值，而且是不能被模仿的。（2）金融技术与业务能力方面在结算业务的方面，近几年来，工商银行一直处于国内的领先地位，不论是从结算的速度上还从银行业务的创新上都有比较

38、强的竞争力，它主要表现在以下几个方面:站在结算速度的角度来看。不同的地区进行办理汇兑的业务只需要两个小时即可到帐。工商银行在国内建立了较强的清算系统，这也是国内最大的比较先进的结算系统，这个先进系统的建立实时有效的保证了通存通兑，资金调拨等即时到账，进一步为收、付、汇的业务提供了比较可靠的技术基础。从结算产品方面看。工行在国内率先开发出了网上银行、手机银行、电话银行等电子银行产品，为客户提供了多样化的结算方式。利用互联网，拓展了工行的网银，为企业的电子商务提供了很好的结算平台。如现在最为流行的商业模式B2B与B2C的业务等，在这个平台上可以办理网上的支付、查询、结算等一系列的金融活动的业务。（

39、3）资金方面在2008年底，江南支行存款规模在江南地区四大国有商业银行中所占的份额为38.72%，名列前茅。从而可知，工行在资金方面是最为具有实力的，也是其他金融机构无法比拟的，资金的充足保证了工行在做超大项目时所能使用的有效资金，进行为资产任务提供了良好的保证。4.3.2竞争力不足与存在的问题近年来，杭州工商银行江南支行不断改善管理，提高服务，使得工行与其他银行相比，其竞争力有了很大的提升，但是由于人们观念、信息的相对落后，导致了许多现实问题的存在，如组织结构不清，企业文化不明显，流程繁杂等等。这些问题的存在都在很大程度上制约了上述江南支行优势的发展，如下几个方面:（1）组织文化落后杭州工商

40、银行江南支行由于历史原因(1984年从原人民银行改制而来)，员工普遍具有很强的优越感和行政感，经常以国字头为自居，服务顾客意识不强，使得业务办理效率低下，服务态度不好。这在很大程度上降低了企业对外界的反应能力，从而不断降低了自身的竞争力。执行文化不足。各个业务部门之间经常存在交流的困难，应付大于其支持，协调比较困难。杭州工商银行江南支行由于各个部门之间缺乏有效的沟通，往往出现工作重复做、工作的盲点等现象，致使其执行力不强，工作效率比较低。上下级之间大多是机械的安排与服从，缺乏自主、自发完成任务的思想。总的来说，实际工作中只是走过场、讲形式的比较多，而讲奉献、实干的却比较少，整个江南支行上下不能

41、齐心协力的做好每一项的工作，对市场的反应灵敏度比较低，与同业的竞争力逐渐下降。(2)人力资源存在的问题员工年龄结构老化。由于机制和体制的原因，现有工商银行员工的年龄普遍偏大，全国工商银行员工平均年龄41岁，杭州工商银行江南支行平均年龄43岁，员工队伍缺乏生机与朝气。最严重的是拒台服务人员的年龄偏大，一定程度上影响到服务效率和服务质量，同时也影响到了工商银行的对外形象。2008年末，杭州工商银行江南支行拥有员工总数达93人，具体年龄结构如下图3所示。 图 3 年龄结构从上图中可以得出45-49岁的员工人数占据最大数目，接近总数的二分之一，20一29岁的员工所占比例比仅为18%，造成人才断层，由此

42、得出，杭州工商银行江南支行的人员结构老化是比较严重的。人才的培养不足。由于受到各个方面因素的约束，江南支行现行的投资大多偏向于硬件的设施，例如装修营业网点、引进新的技术装备与加强安全防范设施的建设等投资，但是对于员工的素质教育、继续教育与岗位培训等人力资源问题的投入还差的比较多。直接导致员工与工作岗位不相适应，不能达到人尽其才的目的。缺少管理的人才。工行成立比较早，经过这么多年的发展，确实积累了一定的人才，但是大多数是传统型的人才，真正懂得现代商业银行运作的管理型人才并不多，也别是地处西部落后地区的支行更是人才紧缺，这也是制约杭州工商银行江南支行整体管理水平提高的重要因素。4.3.3提高杭州工

43、商银行江南支行核心竞争力的措施1.完善我国国有商业银行的公司治理结构提高杭州工商银行江南支行的竞争力需要多方面的共同努力，通过前面的分析我们可以看出杭州工商银行江南支行的竞争力总体上来说还是比较弱的。在银行业的体制、公司治理结构、金融监管和社会信用体系的建设方面与其他银行相比还是有一定的差距的，特别是在一些利润指标和资产质量指标上差距就更加明显了。但是，也应该看到，近年来，由于我国经济持续健康稳定快速度发展和金融改革措施的逐步到位并发挥重要作用，我国银行业的总体竞争力一直处于一种上升状态，与发达国家银行业的差距在缩小。但从总体上来看，杭州工商银行江南支行竞争力的不足还是显而易见的，随着外资银行

44、的大量进入，如何尽快提高杭州工商银行江南支行的竞争力就成为我们必须解决的问题。（1）引入战略投资者，形成多元控股格局杭州工商银行江南支行经过改组，并没有彻底改变国家控股的局面。产权单一是制约核心竞争力提升的原因之一。要积极引入战略投资者，为杭州工商银行江南支行的公司治理注入新的源泉和活力，逐步改变国有股份独占的局面，形成多元控股格局，使之更高效的进行公司治理，并提供银行关于发展模式、方向、手段的新线索。杭州工商银行江南支行主要由国家控股，其股权代表都为行政选派，行政性因素使杭州工商银行江南支行的董事会和经理层在进行决策不仅会考虑经济效益，也会考虑政治效果。这在一定程度上削弱了杭州工商银行江南支

45、行追求经济效益的积极性，也使战略规划、经营准则等这些由董事会决定的各项决策不能够完全体现商业银行追求利润的特性。健全独立董事制度，能够提高杭州工商银行江南支行决策的科学性。独立董事具有较高的专业技术水平，对整个银行业务也有丰富的经验，能够很好的权衡公司利益及股东利益，对整个银行的经营管理进行监督，完善公司治理结构，保护小股东权益，促进公司向盈利性目标发展。（2）建立现代企业制度在杭州工商银行江南支行内部形成股东大会董事会监事会经理者阶层的法人治理结构。建立符合现代企业制度的商业银行治理结构包括设立股东大会作为商业银行的最高权利机构，设立董事会代表股东利益并行使最高决策权，设立监事会监督董事和经

46、理者阶层，并以制度的方式明确股东大会、董事会、监事会和经理人员各自职责等。另外，在董事和经理人员的选择上，要摒弃过去那种由政府直接委派的方式。应该根据杭州工商银行江南支行经营管理的要求，通过一定程序的推选过程，选出高素质的人员担任银行董事，挑选具有战略眼光、善于统筹全局和协调各方关系的金融专家出任经理人员。而且，在董事会的构成方面，设立独立董事制度（不少于董事的三分之一），强化董事会的监督和约束机制，保护股东和其它利益相关者的利益，确保银行的规范运行。2.以客户为中心满足社会日益增长的金融需求银行业是属于服务业，关注客户体验为客户提供最好的服务、最优的产品，不断满足社会日益增长的金融需求，是银

47、行生存发展的重要前提，杭州工商银行江南支行，要想真正成为一流的金融机构也必须以客户为中心，将持续不断的提升服务，作为构建商业银行的基本途径，下面从几个方面以客户为中心怎么提高杭州工商银行江南支行的问题谈点认识。(1)以客户为中心，为客户提供便捷高效的服务以客户为中心，意味着杭州工商银行江南支行一定要以客户需求为出发点，集中资源力量使客户享受到快捷，安全，周到，便利的服务，近年来，随着中国经济的快速发展，企业的金融服务需求呈现爆炸式的增长，仅从交易量上看，2011年上半年我国国有商业银行日均处理业务就达到了4.6亿，比2006年上市前增长170%，面对这种形式，商业银行如果不能快速增强自身服务供

48、给能力，将面临客户流失和竞争力的削弱，为此杭州工商银行江南支行上市以来必须要投入巨额资金，对自身银行网点进行升级改造，提升综合服务能力。（2）大力推进金融创新，满足客户多样化需求当前，客户对金融服务的需求越来越多样化，金融产品创新必须适合这个潮流，杭州工商银行江南支行全方位进行金融创新，积极开发满足客户需求的金融产品和服务模式，以更人性化，个性化的金融服务拓展市场，提升对客户的服务水平。在产品创新方面，杭州工商银行江南支行要针对市场环节，客户的需求变化，迅速的推出创新产品，从模仿性创新向自主性创新推进，打造一批有较高技术含量和附加值的金融产品。值得注意的是当前信息技术已经全面应用到杭州工商银行

49、江南支行的各项经营管理之中，成为影响杭州工商银行江南支行服务水平的重要因素，成为商业银行重要的竞争力部分，杭州工商银行江南支行必须坚持科技创新为引导，应用创新科技技术设计建设，加大设备投放，培养专业队伍，使得多样化的创新成为可能。同时加快新型金融产品的研发。（3）稳步推进国际化和综合化，不断提升全球化服务能力我国经济发展加快，人民币国际化竞争稳步推进，尤其是中资企业的全球化程度，远超过我国的银行水平，这些为全球化服务能力提出新的更高要求，十二五规划提出，杭州工商银行江南支行要加快实施走出去的战略，逐步发展杭州工商银行江南支行经营机构提高国际化水平，杭州工商银行江南支行要适应变化，满足客户市场全

50、球化需要，必须加快国际化步伐。同时，杭州工商银行江南支行要依托科技实力，保证为客户的服务品质，通过持续的管理创新，杭州工商银行江南支行还要注重建立全球产品线和内外互动的发展机制，在零售银行，电子银行，现金管理，资产管理，贸易融资等业务上，实现国内联通，使国内服务能力得到明显的提升。为适应国际化发展的人才需要，一方面加强人才交流，选派一大批优秀员工到国外学习，另外大力引进海外优秀人才，加快本地化，初步建立起一支较高素质的境外员工队伍。3.建立完善的社会信用体系完善的社会信用体系是一国经济健康稳定发展的客观要求，也是银行业健康发展的需要。因此，杭州工商银行江南支行应尽快建立完善的社会信用体系，为银

51、行业的发展和其竞争力的提高创造一个良好的外部环境。针对杭州工商银行江南支行目前出现的信用缺失现象，应从以下几方面加以改正：（1）加强道德教育，努力提高全社会的信用意识和信用道德水准良好的道德水准是建立整个社会信用体系的基础和必要条件，在市场经济条件下，市场主体的行为准则首先是讲信用。只有法人主体和公民个人都树立起诚实守信的道德观念，使之成为全社会的共识和理念，正常的市场秩序才能够建立起来。在目前社会信用意识淡薄的情况下，杭州工商银行江南支行要在社会大力提倡诚实守信的传统美德，宣传信用是资源，是生产力，树立起以“讲信用为荣，不讲信用为耻”为标准的信用意识和信用道德评价体系。（2）建立完整系统的社

52、会信用的法律体系建立社会信用体系必须要立法先行。因此，杭州工商银行江南支行要尽快出台有关个人信用制度、企业信用制度的法规，对个人信息、企业信息的收集、使用和评估等做出明确的规定，创造一个信息开放和公平享有、使用信息的环境。这样，从立法上明确信用的法律责任，可以加强对债权人的保护。同时，杭州工商银行江南支行也可以对债务人的违约行为制定出严厉的赔偿和惩罚规则，严重的还要追究违约者的刑事责任，增强法律的威慑力，使失信者付出沉重的代价，从而约束整个社会信用行为。（3）建立健全市场惩罚和约束机制杭州工商银行江南支行建立的信用惩罚约束机制要做到奖励守信与惩罚失信相结合。一方面，对于守信者，通过媒体宣传等的

53、作用，加大对其对宣传力度，使之能为社会知晓，进而能够让守信者在招商引资、银行贷款利率等方面享受守信带来的好处。另一方面，对于那些失信者，坚决予以严惩。不仅要让其承担应负的法律责任，而且通过媒体对其曝光，加大其失信的成本，使之无立足之地，让其充分体会到失信给自己带来的影响和损失，从而促使其诚实守信。（4）发展信用中介机构，建立信用征集系统完善的社会信用体系必须有健全的信息服务机构作为组织保障，发达的信用中介服务机构和强大的信用征集系统在社会信用体系建设过程中发挥着不可或缺的重要作用。因此，杭州工商银行江南支行应大力发展信用中介服务机构，尽快建立信用征集系统。结合杭州工商银行江南支行的实际情况，首

54、先建立个人和企业的信用征集系统，以便记录个人和企业的信用信息。其次建立起信用联合征集网络系统，使授信单位能够更快捷的获取拟授信单位的信用信息。（5）加强市场主体内部的信用管理首先，加强企业内部的信用管理。企业内部加强信用管理，是提高我国市场交易信用程度的必要前提和重要基础。企业内部建立信用风险制度，可以降低经营风险，避免由于交易人员的主观盲目决策导致的经营失误。另外，通过对应收账款实行的系统化、专业化管理，可以最大限度的提高应收账款的回收率，减少呆坏账损失。其次，加强银行业的内部信用管理。各商业银行要加强信贷风险控制，按照发放贷款的程序，将岗位制约、责任制约和程序制约纳入贷款管理系统，对不同种

55、类、性质的贷款，分别确定审批权限，对贷款的经营、审批、管理和保全分层次管理，建立科学的贷款决策、风险预警指标考核体系，加快建立和完善信用监测制度，切实解决信息不对称的问题，对信贷风险进行从贷前调查到贷后检查的全程综合监测和考核。（6）加强对信用行业的监管信用行业主要包括从事信用调查、征集、评价、担保、咨询等的公司和会计师、审计师事务所等从事与信用有关的信用中介机构。因此，杭州工商银行江南支行要强化对信用中介机构的监督，立法规定信用中介机构的法律责任，要求信用中介机构在向社会提供服务时，必须全面、真实、准确地提供信用信息，禁止信用中介机构为了争取不正当利益，而向公众提供虚假信息。5、通过江南支行

56、分析国有商业银行面临的机遇与挑战5.1国有商业银行面临的机遇随着金融市场全面开放，外资银行大量进入和人民币业务对外开放，这大大增加了杭州工商银行江南支行与外资银行接触、合作的机会，给杭州工商银行江南支行带来了良好的发展机遇。5.1.1有利于改善国有商业银行的经营环境，促进金融业务需求多元化首先，经济全球化与金融一体化的迅速发展，使国内的所有企业特别是国有企业，面临着来自国外的严峻挑战。这种挑战将促使国内的企业加快改革步伐，建立起产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度，推进科技进步，完善内部管理，提高产品质量和市场竞争能力。通过兼并、重组、收购等措施，形成具有竞争力的企业集团参与市

57、场竞争，带动一些经营困难的企业走出困境。这样，我国商业银行经营状况就得到较大的改善。其次，随着进入我国的外资企业数量的大量增加，我国商业银行以其国家信誉后盾和资金实力以及地缘优势，同样会受到一些外资企业的亲睐，这为我国商业银行选择优秀的客户资源提供了较大的空间。再者，随着机电产品、服装出口、纺织品、家电等方面的出口大幅度增长和汽车、农产品、铁矿石等方面进口的增加，我国国际贸易量也将因此而快速增加，从而对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求也会大量增加，并在资金配套服务、外汇买卖、远期结售汇、利率汇率保值等业务上提出更多的需求。这为杭州工商银行江南支行的发展提供了良好的机遇。5.1.2有

58、利于国有商业银行学习和借鉴世界一流银行的先进管理经验近几年来，国有商业银行逐步快速发展，正在向着具有现代企业制度的商业银行发展，但是我们也不能不承认，我国商业银行在组织结构、管理体制、经营能力和金融创新、人才培养、客户关系管理、风险控制等方面，与世界上现代化规范化运营的先进商业银行相比，还有很大差距。有待进一步改善杭州工商银行江南支行的公司治理制度，完善内部控制。外资银行带来的竞争压力和先进的管理经验，将促进国内商业银行加快改革、改善经营管理，提升管理水平。外资银行在信息技术、金融创新、人才培养、风险控制等方面上处于领先地位，可以起到示范、激励和交流沟通的作用，从而推进我国银行业的技术进步、金

59、融创新能力提高、人才培养机制更加完善，风险管理水平进一步提升。外资银行先进的管理理念和经营方式对提高杭州工商银行江南支行的经营管理水平具有重要的借鉴意义，国有商业银行可以足不出户地学习借鉴国际一流商业银行成熟先进的管理经验，加快大型商业银行的改革和发展。同时，也有利于进一步促进我国金融体制的改革和发展进程。5.1.3为国有商业银行开展国际金融业务，实现国际化经营战略提供了机遇一方面，加入 WTO 后，我国的银行业可以享受到 WTO 成员国赋予其他国家银行的一些优惠条件和政策。这样就可以使我国商业银行在国外设立分支机构所遇到的政策不公平问题和不平等竞争问题得到有效解决，我国大型商业银行就可以直接

60、到国外设置分支机构，公平、平等地参与国外金融市场的竞争。另一方面，我国加入 WTO 后，虽然外资银行的大规模进入必然会和国内商业银行争夺市场份额，但将得到较快的发展我国的跨国企业，也需要国内商业银行机构走出国门为其服务，在国外金融市场与当地的银行争夺业务。可以肯定的是，在金融市场全面开放条件下，我国大型商业银行的国际化经营步伐将会大大加快。5.2国有商业银行面临的挑战商业银行一个国家金融机构体系的主体，在国民经济中具有不可替代的重要作用。由于我国的金融市场还不够发达，商业银行在金融体系中的地位更为重要，一直占据着主导地位。然而，随着我国金融市场的迅速发展、金融创新步伐的加快、网络银行的快速增加