中国农业银行内蒙古分行个人理财业务研究

1、毕业设计论文中国农业银行内蒙古分行个人理财业务研究 学院名称 专业名称 学生姓名 学生学号 指导教师 实习单位 编号2021年 1月中国农业银行内蒙古分行个人理财业务研究 北京航空航天大学北海学院 北京航空航天大学北海学院个人申明 我申明，本论文及其研究工作是由本人在导师指导下独立完成的，在完成论文时所利用的一切资料均已在参考文献中列出。 签字： 时间：2021年1月中国农业银行内蒙古分行个人理财业务研究 学生姓名： 指导老师： 摘 要 中国金融业的深度开展和金融全球化的国际趋势，对商业银行理财业务开展提出了更高要求。随着国内居民收入水平、金融素质的不断提高，理财市场规模不断扩大，已成为一个不

2、争的事实。美林全球财富报告公布 2003 年在中国大陆的百万富 236000 人左右，这些富豪的总财富到达了 9690 亿美元，假设以人民币为货币单位计量，即大约 24 万人成为了千万富翁。根据波士顿咨询集团BCG最新研究报告，在 2003 亚洲金融理财市场不包括日本6.4 万亿美元资产管理有万亿来自中国大陆，而报告更预测到 2021 北京奥运会，中国大陆的财富增长率将到达 27%，约为 4.2 万亿美元，中国大陆将超过香港和台湾成为金融理财市场开展趋势中的主导力量。理财业务在商业银行业务总额中占有越来越大的份额和日益重要的地位，理财业务的管理就显得必要而又迫切。本文充分借鉴西方双因素理论、现

3、代投资组合理论、金融创新理论、STP理论等理论,依据国内商业银行个人理财业务研究现状,通过中、外商业银行业个人理财业务开展比照分析,结合内蒙古金融业的开展实际,从内蒙古省农业银行理财业务产品特点,近几年总体销售、收益情况以及内蒙古境内理财同业比拟等几个方面入手对内蒙古省农业银行进行了深入的分析,指出其在开展过程中存在的问题及遇到的威胁,并对应提出了解决措施。论文突破商业银行个人理财业务以往开展中分渠道单独运作模式,基于内蒙古省农行开展的实际,建议将个人理财业务的开展完善过程归纳为管理、营销的双向作业模式,相应提出了 “管理+营销的联合改良策略,在管理改良策略方面,通过从建立和完善科学的考评机制

4、,强化个人理财业务队伍建设,加强对优质客户信息系统运用以及提高个人理财业务风险控制水平等方面提出了改良建议;在营销改良策略方面,着重从提升个人理财业务营销效劳效率,细分客户群体,实行差异化营销,创新营销方式,开拓多种效劳渠道以及加强网点营销力度等方面进行了改良,并对管理与营销两者之间的相互关系进行了简要阐述。从一定的程度上为内蒙古农行个人理财业务开展指明了改良方向。在此根底上,为进一步研究“营销+管理联合改良策略的可操作性,论文设计出完善的保障措施,从人力、制度和系统方面全面支撑这种新型运营模式的有效实施,进一步推动个人理财业务的开展。希望这种联合运营模式与保障措施的提出,对其他商业个人理财业

5、务的开展也具有一定的借鉴意义。关键词：个人理财，电子银行，农业银行，改良措施Abstracts:The depth development of Chinas financial sector and the international trend of financial globalization, the commercial bank financing business development put forward higher requirements. As domestic residents income level, the constant improvement of

6、 the quality of financial, financial market scale expands unceasingly, has become an indisputable fact. Merrill lynch global wealth report 2003 millionaires in China about 236000 people, the total wealth of rich reached $969 billion, if use renminbi as the monetary unit of measurement, or about 2400

7、00 people became a multi-millionaire. According to the latest research report, the Boston consulting group (BCG) in the 2003 Asian financial markets (excluding Japan) $6.4 trillion in assets management, 3.29 trillion from mainland China, and report more forecast to 2021 Beijing Olympic Games, Chinas

8、 wealth growth rate will reach 27%, about $4.2 trillion a year, China will surpass the Hong Kong and Taiwan become a dominant force in the financial services market development trend. Financing business in commercial Banks up a larger share in the total business and increasingly important status, we

9、alth management business management is necessary and urgent. This article fully draw lessons from western theory of double factors, the modern portfolio theory, and the theory of financial innovation theory, STP theory, based on the research status of domestic commercial bank personal financing busi

10、ness by commercial Banks at home and abroad man financing business development analysis, combining the reality of the development of financial industry in Inner Mongolia, from Inner Mongolia province agriculture bank financing business product features, overall sales and earnings in recent years, an

11、d the comparison in Inner Mongolia finance trade and so on several aspects in Inner Mongolia province agricultural bank carried on the thorough analysis, points out its problems in the process of development and meet the threat, and put forward the corresponding solutions. Paper break through commer

12、cial bank individual financing business development channels of points in the separate operation mode, based on the realistic development of Inner Mongolia province agriculture bank, proposed to the development of personal finance business perfect process summed up as a two-way operation mode of man

13、agement, marketing, puts forward the corresponding joint improvement management + marketing strategy, in terms of management improvement strategy, through establishing and perfecting scientific evaluation mechanism, strengthening the troop of the personal financial management business, strengthen th

14、e high-quality customer information system use and improve the level of personal financial management business risk control etc. Put forward the improvement Suggestions; Improvement in marketing strategy, emphatically from the personal financial business marketing service efficiency, subdivide custo

15、mer groups, implement differentiation marketing, marketing innovation, develop a variety of service channels and strengthen the network marketing is improved, and the relationship between the management and marketing were briefly reviewed in this paper. From a certain extent for Inner Mongolia agric

16、ultural bank individual financing business development pointed out the improvement direction. On this basis, in order to further study marketing + management joint improvement strategy of maneuverability, the paper design a perfect safeguard measures, from the aspects of human, system and the system

17、 comprehensive support effective implementation of the new operation mode, to further promote the development of personal finance business. Hope that the joint operation mode and safeguard measures is put forward, on the development of other commercial personal finance business also has a certain re

18、ference significance. Keywords: personal finance, electronic bank, agricultural bank, the improving measures目 录 TOC o 1-3 u 1绪 论 PAGEREF _Toc381256919 h 11.1 研究背景和意义 PAGEREF _Toc381256920 h 11.1.1 研究的背景 PAGEREF _Toc381256921 h 11.1.2 研究的意义 PAGEREF _Toc381256922 h 2国内外研究综述 PAGEREF _Toc381256923 h 21.

19、3 研究内容与方法 PAGEREF _Toc381256924 h 31.3.1 研究内容 PAGEREF _Toc381256925 h 3研究的思路与方法 PAGEREF _Toc381256926 h 4双因素理论 PAGEREF _Toc381256927 h 42内蒙古省农业银行个人理财业务现状 PAGEREF _Toc381256928 h 52.1 农业银行背景 PAGEREF _Toc381256929 h 5国内个人理财业务概述 PAGEREF _Toc381256930 h 6内蒙古省农行个人理财业务现状 PAGEREF _Toc381256931 h 7内蒙古省农行个人理

20、财业务开展过程中存在的问题 PAGEREF _Toc381256932 h 7内蒙古省农行个人理财业务开展过程中遇到的威胁 PAGEREF _Toc381256933 h 9金融机构间竞争日益加剧 PAGEREF _Toc381256934 h 9银行业系统业内人士对理财产品的认知度不高 PAGEREF _Toc381256935 h 10受现阶段金融制度、法律法规旳制约 PAGEREF _Toc381256936 h 11受到传统理财文化与理财误区的影响 PAGEREF _Toc381256937 h 113内蒙古省农业银行个人理财业务改良对策 PAGEREF _Toc381256938 h

21、 11建立和完善科学的考评机制 PAGEREF _Toc381256939 h 12加强个人理财业务队伍建设 PAGEREF _Toc381256940 h 13完善和加强优质客户信息系统运用 PAGEREF _Toc381256941 h 15加强个人理财业务风险控制 PAGEREF _Toc381256942 h 15结 语 PAGEREF _Toc381256943 h 16致 谢 PAGEREF _Toc381256944 h 17参考文献 PAGEREF _Toc381256945 h 181绪 论 研究背景和意义 研究的背景近年来,随着中国经济的开展和人民生活水平的提高,我国居民个

22、人金融资产逐步成为影响金融市场供应的决定性力量。人们对金融的需求也早已经不仅仅局限于银行业个人存款所带来的微薄利润,而将眼光逐步投向了能给自身带来更高回报价值的理财业务。一时间个人理财业务成为我国银行业开展的一个热门话题,人们争相投资银行业这种相对于股票、证券等投资业务而言具有低风险,低投入,且又相对于储蓄存款高收益的理财产品。从银行角度而言,长期以来依靠居民存款及发放贷款之间的差额作为主要的营业收入来源。伴随着人民收入的进一步提高和对金融需求的不断加剧,为了进一步挽留客户获取更高利润价值,银行业不得不量身设计一系列个人财务规划和金融理财效劳,一方面协助客户实现资产保值增值的目标;另一方面利用

23、其进一步抢夺高端客户市场,占领有力的市场位置和份额,以此获得更大的利润增长点,有着重要的意义。据相关资料显示,目前,个人理财业务已经成为西方商业银行业务开展的重要组成部门,个人理财年平均盈利增长在13%到16%之间。在西方商业银行个人理财的全部收益中,主要包括资产管理费、经纪费和净利息收入等三局部,其中资产管理费占44%,经纪费占22%,净利息收入占23%,从收益情况来看,理财业务远远优于一般的银行零售业务。现在,花旗银行有近70%的利润来源于个人理财业务。我国商业银行个人理财业务还处于初级开展阶段,市场需求和潜力没有得到充分唤醒和挖潜。一方面居民的金融效劳需求日益高涨,另一方面理财产品创新和

24、理财营销能力亟待开展。个人理财业务仍然是商业银行开展零售业务,拓展中间业务收入,进一步带动存款业务不断提升的主要业务形式。同时,我国国民理财观念形成时间不长,常常受到利益的驱使,对理财产品缺乏一个系统的认识与了解,对其风险收益整体测算分析缺乏,观念受制于顾客买单理财,风险银行承当的错误思想,且理财人员对当前理财知识信息量掌握缺乏,理财产品的宣传透明度不够,致使个人理财产品开展口径模糊,在中国整体银行业开展中占比拟低。如何增强商业银行的个人理财业务创新能力、改良业务结构、提高产品效劳质量和水平,有效增加中间业务收入,挖掘新的利润增长点,进而提升国内商业银行核心竞争力,是我国商业银行开展过程中亟需

25、解决的重要课题。1.1.2 研究的意义近几年,为了充分发挥个人理财业务在银行业务开展中的支撑推动作用,有效解决个人理财业务中开展难、增速缓的现象,国内各家商业银行都从产品创新,理财人员培训、完善个人理财产品的管理框架等方面进行了改善。我国商业银行的个人理财业务在业务品种、办理流程、客户效劳等方面都发生了突飞猛进的变化,但从整体而言我国商业银行个人理财业务在整体开展过程中还有许多制约瓶颈。本文以内蒙古省农行个人理财业务开展现状为研究对象,2021年农行内蒙古省分行个人理财整体收入实现650万元,同比增长278%,增势显著,但是与内蒙古同业相比,农行的优势并未能充分显现,整体运营模式未能有效打幵,

26、理财业务落脚点仍局限于谋求短期利润增长点,缺乏对银行经济开展的长远认识,主要表现为:一是营销观念未能有效转变。二是农行与同业间理财产品存在同质化现象。三是缺乏高素质的专业理财人员。四是营销管理机制不健全。显然,从农业银行个人理财业务开展应从营销与管理入手,注重产品营销组合加强个人理财产品的组合创新和效劳创新,培育复合型个人理财人员,建立高素质个人理财人才队伍,建立系统性个人理财管理体系,扩展营销效劳渠道等假设干个方面对农行内蒙古省分行个人理财业务进行有效的改善,以提升农行在内蒙古境遇内的核心竞争力具有的必要性与紧迫性。考虑到农业银行内蒙古省分行个人理财业务存在的问题在商业银行系统内具有普遍性,

27、研究和解决这些问题将为农业银行开展提供一个良好的开展途径,也有助于为其他银行开展个人理财业务,更好地效劳于客户,更好地回报社会提供了良好的借鉴意义。国内外研究综述国外一些专门介绍理财业务的研究著作其理论体系和研究层面也比拟深入：霍尔曼和诺森布鲁门一起著作了?理财方案?一书，该书不仅详细阐述了理财方案的制定过程，进行实例演示，并且对常用和非常用的多种理财工具进行了分门别类的介绍及如何根据个人的目前实际资产状况选择适宜的理财工具。?理财方案?一书充分的阐述了理财的根本原理及运用实例阐述如何运用，对个人一生的理财方案具有理论和操作上一定的指导作用。夸克霍和克里斯罗宾逊合著的?Personal Fin

28、ance Planning?那么从筹划过程这个角度对理财进行了非常的详细、系统地论述，系统的展示了西方商业银行理财业务的根本框架，为国内商业银行理财业务的开展提供了重要的参考。在国外，商业银行的理财业务已经经历了很多年的开展和完善，目前形成了比拟完备和成熟的效劳体系，并且相关法律法规也在逐渐修订和完善，共同促进互相开展。郭田勇、路洋2021在?银行理财产品的 5 个流派?中把银行理财产品分为打新股产品、债券类理财产品、结构性理财产品、信托类理财产品、QDII 理财产品 5 类，并对每种理财产品的特点、投资范围、收益率、重要条款、银行历史数据等进行了一一阐述，使读者能够对银行理财产品掌握一个清晰

29、的概况。李东卫2021在?我国商业银行理财产品：开展趋势、风险及对策?中分析了银行理财产品的开展趋势、产品风险并提出了开展建议。2004 年以来，银行理财业务开展迅速，到 2021 年出现了爆炸式增长，一些理财产品设计及市场营销等方面的风险逐渐显露出来。文章在银行理财产品开展趋势的根底之上，深入分析了银行理财产品存在的问题和风险，并针对性的提出了政策和建议。局部学者那么是专门针对某一种类的银行理财产品进行详细分析。谭莹、李舒2021在?我国商业银行结构性理财产品的现状、特点及开展?中指出：商业银行结构性理财产品是将固定证券的某些特征与衍生交易一些特征融为一体，吸收两方面优势的新型理财产品，可以

30、满足不同投资者的需求，是商业银行理财产品的重要组成局部。从目前看，我国商业银行理财产品还缺乏相应的衍生工具市场，商业银行投资主体的地位还没有确定，开展还远不成熟，有很大的增长空间。 HYPERLINK l _Toc354140359#_Toc354140359#_Toc3541403 1.3 研究内容与方法1.3.1 研究内容我国商业银行个人理财业务还处于初级开展阶段,市场需求和潜力没有得到充分唤醒和挖掘。一方面居民的金融效劳需求日益高涨,另一方面理财产品创新和理财营销能力亟待开展。对于我国银行来说,当前应认真回忆和总结开展个人理财业务中存在的问题和缺乏,认真吸取国外商业银行的先进做法,及时跟

31、进市场坏境和客户需求的变化,为应对外资银行挑战与竞争,为成功幵展个人理财业务理清思路,找出一条适合自身的开展之路。本文第一章主要回忆个人理财业务的开展背景,说明了论文的研究方向与研究内容;第二章主要是个人理财业务相关理论概述;第三章详细分析了内蒙古省农业银行个人理财现状;第四章针对现状中存在的缺乏,从营销与管理两个方面入手提出内蒙古农行个人理财业务改良策略;第五从人力、制度以及系统等方面对内蒙古省农行个人理财业务改良策略提出了相关保障措施。第六章文章结论。1.3.2研究的思路与方法本文以目前国内现阶段个人理财业务开展为根底,以双因素理论、现代投资组合理论、金融创新理论、STP理论等为理论依据,

32、分析了内蒙古省农业银行个人理财业务开展现状,认真总结了农行个人理财业务开展的现实要求,在借鉴同业运营管理经验的根底上,提出了农行个人理财业务开展的改良策略。绪论加一节国内外研究综述，双因素理论放在绪论最后一小节创新点写双因素理论双因素鼓励理论又叫鼓励因素一保健因素理论,是美国的行为科学家弗雷德里克赫茨伯格(Fredrick Herzberg)提出来的。鼓励因素:包括工作本身、认可、成就和责任,这些因素涉及对工作的积极感情,又和工作本身的内容有关。这些积极感情和个人过去的成就,被人认可以及担负过的责任有关,它们的根底在于工作环境中持久的而不是短暂的成就。保健因素:包括公司政策和管理、技术监督、薪

33、水、工作条件以及人际关系等。这些因素涉及工作的消极因素,也与工作的气氛和环境有关。也就是说,对工作和工作本身而言,这些因素是外在的,而鼓励因素是内在的,或者说是与工作相联系的内在因素。赫茨伯格(Herzberg)的双因素理论重点在于试图说服员工重视某些与工作有关绩效的原因。首先,这个理论强调一些工作因素能导致满意感,而另外一些那么只能防止产生不满意感;其次,对工作的满意感和不满意感并非存在于单一的连续体中。这种双重的连续体意味着一个人可以同时感到满意和不满意,它还暗示着工作条件和薪金等保健因素并不能影响人们对工作的满意程度,而只能影响对工作的不满意程度。如果只顾及保健因素,仅仅满足员工暂时没有

34、什么意见,是很难创造出一流工作成绩的。根据赫茨伯格的理论,在调发动工积极性方面,可以分别采用以下两种根本做法:1、直接满足又称为工作任务以内的满足。它是一个人通过工作所获得的满足,这种满足是通过工作本身和工作过程中人与人的关系得到的。它能使员工学习到新的知识和技能,产生兴趣和热情,使员工具有荣耀感、责任心和成就感。因而可以使员工受到内在鼓励,产生极大的工作积极性。2、间接满足又称为工作任务以外的满足。这种满足不是从工作本身获得的,而是在工作以后获得的。双因素理论的科学价值,不仅对搞好奖励工作具有一定的指导意义,而且对如何做好人的思想政治工作提供了有益的启示。既然在资本主义的管理理论和实践中,人

35、们都没有单纯地追求物质剌激,那么在社会主义条件下,就更不应把调发动工积极性的希望只寄托于物质鼓励方面;既然工作上的满足与精神上的鼓励将会更有效地激发人的工作热情,那么在管理中,就应特别注意处理好物质鼓励与精神鼓励的关系,充分发挥精神鼓励的作用。赫茨伯格告诉我们,满足各种需要所引起的鼓励深度和效果是不一样的。物质需求的满足是必要的,没有它会导致不满,但是即使获得满足,它的作用往往是很有限的、不能持久的。要调动人的积极性,不仅要注意物质利益和工作条件等外部因素,更重要的是要注意工作的安排,量才录用,各得其所,注意对人进行精神鼓励,给予表扬和认可,注意给人以成长、开展、晋升的时机。在实际工作中,借鉴

36、这种理论来调发动工的积极性,不仅要充分注意保健因素,使员工不致于产生不满情绪;更要注意利用鼓励因素去激发员工的工作热情,使其努力工作。2内蒙古省农业银行个人理财业务现状2.1 农业银行背景农业银行是中国大型上市银行， HYPERLINK :/baike.baidu /view/1700988.htm t _blank 中国四大银行之一。数年来，中国农业银行一直位居 HYPERLINK :/baike.baidu /view/22823.htm t _blank 世界五百强企业之列，在“全球银行1000强中排名前7位， HYPERLINK :/baike.baidu /view/556840.h

37、tm t _blank 穆迪 HYPERLINK :/baike.baidu /view/65910.htm t _blank 信用评级为A1 穆迪投资效劳Moodys Investors Services，是 HYPERLINK :/baike.baidu /view/2398.htm 美国评级业务的先驱，也是当今世界评级机构中最负盛 名的一个。A1属于中上级，说明投资品质优良。2021年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2021年完成“A+H HYPERLINK :/baike.baidu /view/10866.htm t _blank 两地上市，总市值位列

38、全球上市银行第五位。农业银行资金实力雄厚，效劳功能齐全，秉承“诚信立业，稳健行远的核心价值观，坚持审慎稳健经营、可持续开展，通过全行24064家分支机构，3万余台ATM和遍布全球的1171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向全球超过3亿5千万客户约1406万VIP客户，以及260余万家企业涉及国计民生的各龙头企业提供高效、优质的全方位金融效劳，其客户总数量与机构网点势力分布均居大型商业银行首位。作为中国主要的综合性金融效劳提供商之一，农业银行致力于建设面向“三农3 三农：指农村、农业和农民。、城乡联动、融入国际、效劳多元的一流现代商业银行。中国农业银行凭借全面的业务

39、组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广阔客户提供各种公司银行和零售银行产品和效劳，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至2021年初，中国农业银行总资产亿元，各项存款亿元，各项贷款亿元，资本充足率12.61%，不良贷款率1.33%，全年实现净利润亿元。国内个人理财业务概述个人理财(Personal Financial Planning)业务起源于美国。根据理财师资格鉴定委员会的定义,个人理财主要是指商业银行将客户的财务资源进行合理的利用,为客户制定合理利用财务资源的方案,以实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心内容主要是银行依据客

40、户的自身条件(包括:资产状况、风险偏好等)制定理财规划,实现客户的需求与目标。个人理财的根本目的是通过理财,实现人们人生目标中的经济目标,同时降低他们对未来财务状况的焦虑。2005年9月末,中国银行业监督管理委员会公布了?商业银行个人理财业务管理暂行方法?、?商业银行个人理财业务风险管理指引?中定义的个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。其理财业务按照管理运作方式不同,分为理财参谋效劳和综合理财效劳。理财参谋效劳,是指商业银行向客户提供的财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化效劳。综合理财效劳,是指客户在接受商业银行提供

41、的理财参谋效劳的同时,并接受客户委托或授权,按照银行与客户事先约定的投资方案与方案进行投资和财务管理的业务活动。国际理财师标准委员会(CFP)将个人理财定义为商业银行利用客户的财务资本,为其实现资本利润最大化的过程。总的来说,就是将客户的资产=收入+支出+资产+负债,进行有效的分析,结合客户的风险偏好,进行投资的组合调整,推荐需要的金融产品,实现客户的理财目标。内蒙古省农行个人理财业务现状国内商业银行个人理财业务始于20世纪90年代中后期,主要是根据客户的要求提供组合式的个人银行效劳。所以,中国学者对银行业个人理财业务的探索研究较晚,但是成果不少。早期的研究缺乏理论支持,随着个人理财业务的不断

42、开展,研究成果也逐渐深入,从不同层面、不同角度,相关学者对个人理财业务进行了分析研究。纵观现有研究,可分以下几类:(1)个人理财业务涵义张纯威(2007)认为,个人理财业务是评估、制定个人或家庭合理利用财务资源,实现人生因标的综合过程。个人理财可细分为生活理财和投资理财两局部。它不是单一的向客户提供某种理财产品,而更多的趋向于将金融效劳组合创新以满足客户和其财务规划。包括未来的教育、职业选择、购房、养育子女、保险、医疗、养老、个人税收和资产传承等诸多方面事宜的财务安排。投资理财主要是指在客户为了加速资产的增长速度,追求投资于债券、股票、基金、金融衍生工具、黄金、外汇、房地产等各种投资工具的最正

43、确回报,进一步提高客户的生活水平及生活质量。李军(2021)认为,个人理财业务主要是指商业银行以个人客户为效劳对象,利用银行业网点、人才、技术、信息、资金等方面的优势,为个人客户提供包括投资理财规划、代收代付、代理保管、经济信息咨询、转账汇兑结算、资金融通等在内的全方位的综合性效劳,实现客户的金融货币资产保值和增值。霍文文(2006)基于两方面对于个人理财做出了定义,一方面对于客户来说,理财是对居民个人乃至家庭的收支、投融资活动进行合理的规划与安排,以实现个人资产配置合理化和投资收益最大化理财过程;另一方面从银行角度分析,理财业务指商业银行为个人客户提供的财务分析、理财规划、投资参谋、资产管理

44、等一系列专业化效劳工作。内蒙古省农行个人理财业务开展过程中存在的问题对于内蒙古农行来说,开展个人理财业务不仅能满足客户理财的需求,而且对农行自身而言,对开展零售业务,增加中问业务收入,拓宽效劳渠道,都起到了积极的意义。但是在开展过程中,我们也看到一些亟需解决的问题:1、缺乏复合型高素质的专业理财人员商业银行个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品、功能和根本特点,掌握基金、证券、保险等各方面金融知识,还要具备大量而广泛的经验和经济知识,同时,要具有良好的组织协调能力和人际交往能力。对于内蒙古农行而言,近年来,虽加快了对理财客户经理的培养,每年定期培养了大量的AFP、CFP人才,但是受人

45、力资源、资源匹配等多个方面因素的制约,多数理财经理并未“物尽其用,局部人员未充实到网点一线和相关岗位,网点个人理财人员配备,仍以大堂经理为主,其人员主要由其他部门及前台柜员中抽调而来,且年龄偏大,缺乏全面的理财知识,变动较大,主要职责己从理论的为客户提供理财规划、设计理财方案,退变为客户分流或产品销售导购,加之,受到年龄等因素的制约,局部大堂销售人员接受新业务知识水平与效率有限,眼光缺乏“前瞻性,理财往往是一睡子买卖。所以,培养和选拔高素质的理财经理已成为农业银行普遍开展理财业务亟待解决和突破的瓶颈之一。2、内部管理信息系统规划和建设相对滞后横向看(金融机构问):据我国?商业银行法?43条规定

46、,商业银行在中华人民共和国境内不得从事股票业务、信托投资及非自用不动产业务。在中国境内商业银行不得向其他非银行金融机构投资。在这一法规的限制下,各家商业银行不能从事信托、证券、保险等领域,只能提供与债券、外汇等挂钩的委托理财效劳以及相关信息咨询等低附加值的产品,因此,商业银行与保险、证券、信托公司之间的相关产品信息等资料资源仍不能相互1?共享,甚至有时还会产生相互封锁,客观上造成了资源的浪费,极大地不利于个人理财业务的进一步整合和拓宽。纵向看(农行内部):内蒙古省农行个人理财业务归于个人金融部一个部门,但个人理财业务中涉及的资产、负债及中间业务又分别由信贷管理部、公司业务部、结算与现金管理部等

47、多个部门管理,且多个部门通常都有自身运营的一套体系,形成各自为政的独立局面,缺乏信息资源共享的平台,缺乏相应的金融产品信息反应机制和客户信息资源的幵发运用系统。3、产品创新缺乏,同质化现象严重对于国内商业银行而言,产品创新是一项全新工作,各家商业银行均处于初建和摸索阶段。但在剧烈的竞争压力下,各家商业都已认识到创新工作的重要性,并将构建创新文化、培养创新人才作为提升全行竞争力的战略性举措。如工行提出“以创新促转型、中行提出“产品创新是业务开展的助推器、建行提出以创新促开展、招行提出产品创新要“早一点、好一点、快一点。近年来内蒙古农行通过举办全行创意大赛、产品创新奖励、同业研究等多种措施,创新意

48、识有了明显提高,但是受制于责任躲避意识或文化,导致前瞻性产品创新往往“起个大早、赶个晚集,不利于实现引领市场的根本转变。与同业相比,根底性的金融产品相差无几,加之,目前的理财产品技术均不高,易于复制,同质产品的竞争从某种程度上完全呈现为市场价格的剧烈比拼,严重影响理财市场的健康持续开展。从理财产品期限看,各家银行均为短期化理财产品,理财期限分别已1个月、2个月、3个月、6个月为主,1年期理财产品较少,无长期理财产品。从理财产品报价看,无论是保本固定期限理财产品还是非保本固定期限理财产品,各家银行收益报价均相差无几,浮动根本在个百分点之内,无明显收益差距。从认购金额看,各银行理财认购金额根本为5

49、万起存。内蒙古省农行个人理财业务开展过程中遇到的威胁伴随着理财业务的不断开展,内蒙古农行个人理财业务也面临着许多潜在的威胁。2.5.1金融机构间竞争日益加剧自2021年起,浦发、中信、浙商、光大等非国有商业银行相继涌入甘淑,去年,另有地方内蒙古银行新建幵业,今年兴业等银行也将陆续驻点幵业,金融竞争渐剧烈,面对内蒙古有限的金融资源,内蒙古农行的开展空间也受到了较大冲击,尤其在个人理财方面,各家银行都陆续推出了各自的理财品牌。从优惠政策等多方面都推出了各自的主打政策,内蒙古农行受到了前所未有的竞争压力。表1内蒙古省银行业理财品牌2.5.2银行业系统业内人士对理财产品的认知度不高目前,内蒙古省银行间

50、的竞争依然以存款为主,“存款立行的思想依然是各家银行考核、竞争的主战场,自然而然,银行间将主要精力也投入到了吸收存款上,从而放松了对理财产品的重视程度,也成为制约个人理财业务开展的主要原因之一。以内蒙古农行某二级分行为例,从2021年到2021年考核指标主要为对公业务与零售业务,两大业务在三年考核中虽比重略有变化,但是存款依旧占比拟大,且从2021到2021年存款考核比重明显提升,2021年恒定不变,占比超过贷款与中间业务之和。表2内蒙古农行某二级分行2021-2021年各项业务考核比重加之,目前国内对存款业务开展依旧是商业银行赖以生存和开展的根底,占到负债总额的70%以上,是商业银行资金的主

51、要来源。不断扩大商业银行的存款业务是扩大放款和投资规模的主要途径。商业银行存款的业务量决定了放款的业务量,直接决定商业银行未来的利差收入,是决定商业银行的经济效益的根本, 依然是各家银行的“立行之本。2.5.3受现阶段金融制度、法律法规旳制约广义上讲:目前,我国采用的是分业经营、分业监管体制,一定程度上限制了银行业个人业务拓展的空间。在1995年,我国公布的?保险法?、?商业银行法?和?中国人民银行法?中,明确规定银行业与证券、基金、保险、信托、担保公司等分业经营、分业管理。金融机构间从某种意义上形成了“几足鼎立的开展势态,金融机构间信息资源无法实现共享,个人理财业务空间十分有限。狭义上讲:面

52、对有限的经营空间及现行的管理机制,商业银行间为获取高额利润,理财业务的开展也仅以招揽客户为目的,理财业务仅仅停留在推销产品上,无法给予客户深层次的理财效劳。2.5.4受到传统理财文化与理财误区的影响人们对理财效劳的认识依然存在误区,依然受到中国传统观念“财不外露的影响,社会群体普遍对理财的含义、业务流程了解不够,多数人往往将资产分散到保险、基金、黄金、债券等投资渠道中,这种理财方式虽然有助于分散投资风险,但是受到个人精力的制约,一个人根本不可能全面掌握所有金融知识和市场动向,假设不委托专业理财参谋进行管理(考虑委托本钱),可能无法实现资产增值,甚至可能产生资产减值危险。加之,人们对理财的认知度

53、仅仅局限于“这种理财能赚多少或是“这款理财的收益率是多少的片面认识,人们对个人理财的内涵和流程了解不够,致使人们对理财过于急功近利,理财效果不明显。3内蒙古省农业银行个人理财业务改良对策通过上文中关于内蒙古省农行个人理财业务开展现状的比拟分析,我们可以看出内蒙古农行在个人理财业务方面近年来取得了快速的开展,成果比拟显著,但也存在较多问题和缺乏,与同业相比,内蒙古农行个人理财业务差距较大,充分暴露出其个人理财业务开展相对滞后的严峻现状。主要是内蒙古农行内部机制建设不完善,表现在对个人理财业务重视不够、高素质理财人I队伍匮乏、内部管理信息系统规划和建设的相对滞后、产品创新缺乏等方面,同时外部营销手

54、段落后,业务开展明显落后同业。从内蒙古农行个人理财业务开展的管理和营销两方面提出改良策略,这两种策略相辅相成,管理策略为营销策略奠定根底,营销策略促进业务开展。在管理策略方面进一步优化系统内部机制,完善考评奖励、加强队伍及内部细信息系统支持,提高风险管理水平;在营销策略方面,通过提升个人理财业务营销效劳效率,细分客户群体、采取差异化的营销策略,创新营销方式,拓宽理财产品和效劳空间,加强网点营销力度等方面为内蒙古农行提升个人理财业务开展水平提供直接建议。个人理财业务是零售业务领域的市场创新与改善者。促进个人理财业务快速开展,是保障和引导商业银行零售业务开展的重要因素。内蒙古分行必须提高对个人理财

55、业务的重视程度,如果不能尽快扭转落后同业的局面,势必成为零售业务开展的瓶颈,乃至全行业务开展的瓶颈。因此,必须尽快在全行明确认识,统一思想,高度重视个人理财业务开展,将个人理财业务作为全行的一项战略性营销策略,形成全行员工共同营销的工作局面。3.1建立和完善科学的考评机制内蒙古省农行应该综合运用各种鼓励制度,完善对个人理财业务的考评奖励制度。确定个人金融部为个人理财业务产品管理部门和销售管理部门,牵头负责个人理财业务相关的运行机制,从产品的筹划、分析、推广、销售、考核到售后效劳,并建立一套单独的运行机制。建议以包括整体绩效工资奖励、个体计价工资奖励、培训鼓励和晋升鼓励的考核奖励手段为核心的优化

56、考评机制。(1)绩效工资奖励。在内蒙古农行系统整体绩效工资分配取决于各行综合绩效考核的结果,因此在省分行对二级分行、二级分行对县支行以及县支行对网点各层级的综合绩效考核中,将个人理财业务的考核得分占比提升。主要针对个人理财产品销售、个人理财业务收入、优质客户维护、理财产品创新等四个方面进行计分考核,考核总分占比提升至综合绩效考核的10%。大幅提升开展个人理财业务挣得绩效工资的比例,进一步加强各级行对个人理财业务的重视度。(2)计价工资奖励。计价工资是直接兑现给基层行实际营销个人理财产品和效劳的员工奖金,目标明确,针对性强,是对网点员工和客户经理等一线员工最有效的鼓励方式。综合考虑系统内各岗位员

57、工的合作协调以及防止行内员工销售理财产品给不适宜对象的短视行为,建议内蒙古农行将计价产品和效劳进行细化定价,并在支行范围内将计价工资进行利益分成。首先对已销售的理财产品和效劳进行评价,根据其对行内效益和维护开展客户的奉献度进行合理定价;其次是对计价工资进行再分配,理财产品和效劳的销售人员拿计价工资的70%,其余后台产品经理、风险经理以及操作人员合计分配剩余的30%的计价工资。在客户经理、产品经理、风险经理、柜台操作人员之间建立利益纽带,全面调动各岗位员工开展个人理财业务的积极性,同时引导员工加强客户维护力度,减少以产品销售为目的的短视行为。(3)培训鼓励。根据对各行个人理财业务的考评结果,结合

58、员工个人的工作业绩,建议内蒙古农行每年在每个二级分行选拔5-10名优秀或潜力员工,参与个人理财业务相关培训。未获取理财师资格的直接参与理财师培训,己获取理财师资格的可以选派参与国内个人理财业务研讨会,全面提高行内理财师队伍的专业素质,为高端目标市场营销提供坚实人力保障和机制保障。(4)晋升鼓励。目前,内蒙古省农行已逐步形成了专业岗位晋升的渠道和机制,建议内蒙古农行为个人理财业务岗位员工提供更多的专业岗位序列,对各级行包括网点员工的个人理财业务优秀人才进行业绩和专业技能考评。考评业绩包括拓展维护的优质客户总数以及这些优质客户为农行带来旳综合收益,专业技能包括取得的资格证书、提出的产品创意等,以二

59、级分行为单位、根据当地的经济环境,对各指标赋以合理的权重,进行量化考核评比。使个人理财业务从业人员逐步从一般员工向助理专员、专员、高级专员和资深专员晋升,极大的鼓励各层级员工的工作积极性。通过建立考核讲评机制,深挖员工内在潜力,挖掘优质客户的营销积极性,充分调发动工营销的积极性和主动性,为高端目标市场营销提供坚实人力保障和机制保障。同时,各级行和网点应密切配合,上下联动,发挥整体优势,创新营销措施,充分挖掘潜在的客户资源,努力争抢新的目标客户。3.2加强个人理财业务队伍建设根据内蒙古农行的业务经营实际情况可以发现,其个人理财业务专业队伍较为零散,除省分行财富管理中心有较为集中的个人理财业务队伍

60、以外,其他各二级分行及经营行多为一人多岗,专业人才较少。建议内蒙古农行釆取以下策略完善人才队伍建设:(1)完善个人理财业务岗位设置,明确各层级职权。在省分行个人金融部设置个人理财业务产品经理和客户经理岗位,产品经理负责对全省范围类个人理财业务的产品支持、业务指导,向总行提供产品需求并在条件许可的情况下自行研发理财产品;省分行客户经理层级主要负责统计和部署个人理财产品和效劳的对外营销情况,制定对应的营销方案,指导全行个人理财业务拓展的方式方法;二级分行客户经理层级,主要负责及时传导上下级行之间产品和效劳信息,同时站在二级分行的角度,分析本行业务开展方向,实施积极的开展策略。县支行客户经理层级,应