村镇银行服务“三农”存在的问题与对策研究

1、村镇银行服务“三农”存在的问题与对策研究以贵州省村镇银行为例摘要村镇银行是农村金融体系中一个新兴的事物，近年来随着它在我国的快速发展，村镇银行的作用也日益凸现出来。村镇银行建立的目的就是为了健全我国的金融机构体系，填补农村金融的空白，更好的为“三农”服务。也可以说，村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低下、竞争不充分、金融供给不足以及金融服务不到位等一系列的问题。而且，他对于金融环境也具有里程碑的意义。但是，村镇银行发展到现在，发展速度有所减缓，也暴露出来很多的问题，文章根据对贵州省村镇银行在发展中存在的问题进行分析，并提出了解决对策，为村镇银行更好地为“三农”服务提供有充分的

2、理论支持。关键词：村镇银行、金融、发展、问题、对策。AbstractVillage bank is a new thing in the rural financial system, in recent years, with its rapid development in China, rural banks play an important role in it. Village bank aims to perfect our financial system, fill the gaps in rural finance, better for the three rural s

3、ervice. Can say, the emergence of rural banks to solve the rural financial institutions in China area coverage is low, competition is not sufficient, the financial supply and financial services are not in place and a series of problems. But, he to the financial environment has milepost sense. Howeve

4、r, the development of rural banks to now, development has slowed, but also exposed many problems, according to the problems existed in the development of village banks in Guizhou province is analyzed, and the countermeasures were proposed for the village bank, better for the three rural service to p

5、rovide a sufficient theoretical support.Keywords: rural banks, finance, development, problems, countermeasures.TOC o 1-3 h u 目 录 HYPERLINK l _Toc2003 摘要 PAGEREF _Toc2003 1 HYPERLINK l _Toc26907 Abstract PAGEREF _Toc26907 1 HYPERLINK l _Toc6696 前言 PAGEREF _Toc6696 3 HYPERLINK l _Toc20932 1.我国村镇银行服务“三

6、农”的现状 PAGEREF _Toc20932 3 HYPERLINK l _Toc11857 1.1村镇银行的发展历程 PAGEREF _Toc11857 3 HYPERLINK l _Toc9082 1.2村镇银行在服务“三农”方面实现的制度创新和现实成果 PAGEREF _Toc9082 4 HYPERLINK l _Toc9411 1.2.2村镇银行服务“三农”取得成效 PAGEREF _Toc9411 4 HYPERLINK l _Toc15116 1.3村镇银行在服务“三农”过程中还存在的缺陷 PAGEREF _Toc15116 6 HYPERLINK l _Toc13431 2.

7、村镇银行仍存在的不足的产生原因 PAGEREF _Toc13431 7 HYPERLINK l _Toc13137 2.1市场定位偏离“三农” PAGEREF _Toc13137 7 HYPERLINK l _Toc21922 2.2信誉度问题 PAGEREF _Toc21922 7 HYPERLINK l _Toc12668 2.3缺乏差别化的金融产品，创新性不足 PAGEREF _Toc12668 8 HYPERLINK l _Toc14138 3.贵州省村镇银行在服务“三农”过程中存在的问题及原因分析 PAGEREF _Toc14138 8 HYPERLINK l _Toc29971 3

8、.1业务类型有限且存款来源不足 PAGEREF _Toc29971 8 HYPERLINK l _Toc15745 3.2股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 PAGEREF _Toc15745 9 HYPERLINK l _Toc20664 3.3信贷投放力度不足 PAGEREF _Toc20664 9 HYPERLINK l _Toc14908 3.4配套法规政策不健全 PAGEREF _Toc14908 10 HYPERLINK l _Toc6694 4.政策建议 PAGEREF _Toc6694 10 HYPERLINK l _Toc21304 4.1加大政府政策扶持力度 PAG

9、EREF _Toc21304 10 HYPERLINK l _Toc21252 4.2提高业务创新，创造多样化产品 PAGEREF _Toc21252 11 HYPERLINK l _Toc29252 4.2.3引进金融人才，提高自身的经营管理能力 PAGEREF _Toc29252 12 HYPERLINK l _Toc6539 结论参考文献 HYPERLINK l _Toc12757 致谢前言1.我国村镇银行服务“三农”的现状贵州属于西部内陆省份,与其他省份相比，贵州省的经济发展还是要落后一些。文章系统性分析了贵州村镇银行发展现状,并分析由于缺乏政策支持、网点分布不均、农户贷款难担保体系不

10、健全以及资金筹集难等方面原因,提出相应调整我省村镇银行发展的对策,以有利于完善我省农村金融服务体系,壮大县域经济,加快社会主义新农村建设具有重要的现实意义。1.1村镇银行的发展历程我们都知道，近年来国家大力扶持村镇银行的发展，逐步降低村镇银行的设立门槛。我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，我国首家村镇银行惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会新型农村金融机构2009年-2014年工作安排设立2104家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速逐渐在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家

11、，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家例如、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行(HSBC)更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。

12、汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，另外，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。另外，村镇银行是贵州省银行新兴而活跃的一个群体。自2008年诞生以来盛家村镇银行以来，经过短短两年多的时间，村镇银行蓬勃发展，业务规模也在不断的壮大，有的甚至开始扩张。目前贵州省已经有6家村镇银行，分别是：龙里国丰、花溪建设、平坝鼎立、织金惠民、铜仁丰源和水城蒙银等。它的规模还在日益扩大，存款余额高达五个亿，贷款金额也有2-3个亿。一定程度上为为改善农村金融服务，增加农村金融供

13、给，促进农村经济的发展起到了积极的作用。1.2村镇银行在服务“三农”方面实现的制度创新和现实成果1.2.1长远发展看村镇银行是为了打破农信社在农村金融体系中的垄断地位。按照中国银监会副主席唐双宁的说法，发展村镇银行的目的是先弥补农村金融市场空白，然后通过参与市场竞争，发挥村镇银行的鲶鱼效应。1.2.2经营决策链条短，贷款审批方便快捷。大型商业银行的县级支行审批权限往往受到较多的限制，村镇银行在贷款审批速度上与大型商业银行相比具有明显优势。从审批时间来看，对于符合条件、手续齐全的单笔贷款申请，村镇银行从调查到放款，一般不超过5个工作日。F农户贷款授信一般实行“一次受理，分别授信”，先通过合作社摸

14、排农户资金需求，若一次受理4050户，20天左右能够放款完毕；若是单户申请贷款，一般35个工作日可以办结。X规定，从客户申请贷款到正式批复和办结，不得超过5个工作日，对于小额贷款则实行“绿色通道”服务，整个流程不超过3个工作日。1.2.2村镇银行服务“三农”取得成效 （1） 村镇银行不同于其他商业银行，它有自己的特色和创新。根据市场定位，村镇银行采取特色化和差异化发展模式，创新开展了十个信贷产品（包括股权质押、农村妇女创业贷款、农户联保贷款等），有效突破农村信贷体系不完备、农户手中可供抵押、担保的财产不多的困局，其中最具特色的农机具贷款为当地人民银行大为推广，为有效争取“三农”客户提供重要砝码

15、。 （2） 村镇银行以热情的服务和较高的效率吸引客户，形成集聚效应。坚持“小额分散”原则，有效扩宽支农资金受众面，确保该行涉农信贷投放增速高于各项贷款增速的目标，切实做到“关注三农，服务三农”。通过简化业务审批流程，公开承诺办事效率，落实支农贷款利率优惠等举措，以“高校、优质、便捷”的金融服务支持农民发展生产，有效缓解本地农户融资难的问题。由于授信业务岗位职责清晰，办理实效明确，坚持简洁的流程管理，高效的信贷办理程序受到广大农户的欢迎，支农业务支持发展。截至目前为止该行共有贷款户641户，户均贷款37.76万元。贷款涉及农业发展各个环节，为建瓯市农村经济发展提供自己助力，有效兑现了村镇银行“小

16、而分散”的办行宗旨，促进农业经济又好又快发展。 （3）村镇银行以业务经营为中心，突出重点，全方位推进业务快速发展，具体主要体现在三个方面： 大力拓展重点客户，重点抓资金组织。针对村镇银行社会认可度较低、机构服务范围小、竞争优势较少、筹措和吸收公众存款资金的难度较大的不利因素，深入开展关联营销、换位营销，根据客户的实际情况，向其提供立体化、深层次、一站式的综合金融服务。对客户进行清分，有信贷业务的客户和存款余额较大的客户维护由其对口客户经理落实维护工作，对小额客户由柜面通过优质服务进行维护，形成双向多层次的服务网络，做到一切“以客户为中心”，有效提升客户归属感。加强客户经理上门走访维护工作力度，

17、实地了解客户困难，并提供相应金融支持。强化“全员营销”理念，促进各项业务继续增长。 力促优势业务营销发展。保管箱业务是该行率先在当地银行系统推出，成为建瓯市惟一一家办理的优势业务。保管箱业务为该行吸引发展优质客户提供了重要渠道，也为日渐富裕的农民和建瓯市提供一个存放贵重物品的场所，让农民和建瓯市民享受到更为优质、更为便捷的金融服务。 进一步完善服务功能。该行不断加快电子银行业务开展步伐，在原有银联借记卡以及ATM功能上，该行通过福建省农村信用合作社间接接入，开办了网上银行、短信银行等现代支付工具。为该行进一步提升“三农”服务水平创造了良好条件，具有重要意义1。 （4） 村镇银行凭借优质服务，推

18、进支农工作向前快速发展 强化形势分析，紧跟市场动向。为扎实做好农民增收、农业产业升级、服务“三农”发展大局工作，该行将重点锁定县域农村经济主导行业，审慎开展小微企业联保贷款、合理调整利率定价，为切实提升服务“三农”水平，增强该行行业竞争力提供有力保证。 深入基层调研，搭建信息平台。积极稳妥地做好支小金融服务工作，加大支持小微企业发展力度，有效丰富小微企业融资手段，深入了解小微企业多层次多领域的金融服务需求。有效加深了银企互信，为进一步的深入合作打开广阔的发展新局面。1.3村镇银行在服务“三农”过程中还存在的缺陷（1） 政策金融投入严重不足 村镇银行成立不久，能力有限，基础设施建设资金需求大，项

19、目政策性强，农村基础设施建设和农业产业化龙头的发展存在资金缺口。 （2）信贷产品期限短，难以满足长期的金融需求。当前村镇银行缺乏对需求度日益提高的3-5年的中长期信贷品种的开发与使用，诸如大牲畜养殖、农户购置大型农机具、农用运输车、创办涉农相关企业投资、助学贷款投资等。 （3）支农信贷服务产品缺乏创新变通 现如今经济高速发展，但村镇银行很少有针对农民不同生产、生活需求量身定做的贷款产品，在信贷期限上存在诸多发展瓶颈，难以满足农民日益增长的多样化信贷需求。（4）金融服务网点辐射不到偏远山区。有许多偏远地区的农村，金融服务网点数量极其有限，且服务网点的分布也不太合理，大多数服务网点分布于人口较多的

20、乡镇，有些乡镇甚至没有服务网点，造成农村办理结算业务的不便，偏远山区的人民的很多金融服务需求难以得到满足。 （5)农民贷款瓶颈抵押担保措施较为单一 银行机构为了规避风险，往往要求贷款者提供抵押担保。农民作为贷款者，想要进入担保抵押范围实在艰难；贷款难的现状比较严峻。 (6) 服务宣传不到位，交流沟通渠道不够畅通。由于农村的发展还不到位，对于村镇银行的宣传做的远远不够。很多农民根本就不了解村镇银行，所以他们不太信任。而且，由于一些农村还相对的比较落后，交通非常不便，这也从另一个方面影响了村镇银行的发展和壮大。 2.村镇银行仍存在的不足的产生原因2.1市场定位偏离“三农”村镇银行作为外生性金融组织

21、是一种制度的创新，他的目的是弥补农业银行和农村信用社等金融机构留下的农村金融空白。同时也是为了解决农村金融供给不足的问题。然而，贵州省村镇银行的发展在一定程度上偏离了服务“三农”的市场定位，出现了盈利性与政策性之间的矛盾。从服务范围上来看，村镇银行是独立的企业法人，它是遵循市场上自主经营、自负盈亏、自担风险的市场规律，所以村镇银行把追求利益的最大化作为自己的最终目标。而农业具有高风险低收益的特点，受自然灾害和市场波动的影响比较大，而且大多数的村镇银行常常在利益的驱使下会忽略一些小农户的资金需求，将自己的业务重点放在那些大的乡镇企业，以及一些对他而言容易盈利的领域，期望获取更多的利润。这些都违背

22、了村镇银行所一直坚持的“服务低层次”的市场原准则，没有切实做到他们所说的“贷农贷小”。从服务对象来看，村镇银行的贷款对象主要那些除农业的农民，他们仅仅靠种田开维持生活，因为他们没有文化，没有知识，更没有什么科技技术。或是一些缺乏资金，经济困恼的中小企业，因此它偏离了最初锁定的服务对象2。2.2信誉度问题从近几年的发展来看，村镇银行并没有在广大人民群众心中树立起良好的形象。根据我们的调查结果，我们可以发现，78%的农民听说过村镇银行，但是对于村镇银行他们所知甚少。就连一些媒体也表示对于村镇银行他们只是在一些媒体宣传上看到或是听过，但并不了解。而13%的农民则表示他们没有听说过村镇银行。因此可以看

23、出，农民对于村镇银行的了解和认同感是非常低的。很多的农民虽然知道有村镇银行，但是对于村镇银行到底与其他的银行有什么不同之处，及村镇银行有哪些业务，对于农民来说村镇银行有哪些好处等一系列的问题，他们都不知道答案3。农民对村镇银行的品牌认知程度普遍较低，导致村镇银行吸引来的存款难度就加大了。而且，从另一方面来看，按照国家的规定，村镇银行的贷款金额是不能超过存款余额的75%，如果没有资金来源，那么村镇银行的贷款业务也就无从下手。村镇银行的网点较少，缺少离行ATM机等自动的设备，竞争力自然远远不够。在数量数量上它也很难满足居民的需要：部分村镇银行未及时加入人民银行大小额支付清算体系，异地结算、同城跨行

24、转账等业务都无法满足客户的需求。因而，对于那些在外工作者或是在外上学的学生他都有强烈的局限性。所以人民不愿选择村镇银行。2.3缺乏差别化的金融产品，创新性不足目前，我国村镇银行缺乏金融创新意识，在扩展业务种类上动力不足，业务种类单一，缺少特色产品，业务类型以传统的存贷业务为主，一方面，村镇银行的目标除了服务“三农”之外，对金融理财产品的需求相对较少。更愿意服务于能给村镇银行创造更大利润空间的其他行业，不能大量吸引客户，使得村镇银行业务趋同化极为严重，这也严重的影响了村镇银行的竞争实力，减缓了村镇银行的发展。另一方面，村镇银行的业务开展方式赶不上电子信息时代的步伐，展业方式仍以传统的人工操作为主

25、，而且有些一般商业银行都有的业务村镇银行还没有涉足，这将削弱村镇银行的盈利能力3.贵州省村镇银行在服务“三农”过程中存在的问题及原因分析 3.1业务类型有限且存款来源不足目前，我国村镇银行的主要收入来源是存贷利差。这是属于会计学和经济学的一个重要的名词。首先，从存款的角度来看，村镇银行的设立主要在我国广大的农村贫困地区。虽然村镇银行是农民自己的银行，它也具有一定的本土优势，大师，由于这些地区都容易受到自然条件和开放程度等限制居民收入水平不高农民和乡镇企业闲置资金有限客观上制约了村镇银行储蓄和存款的增长，更不用说是位于我国西部，向贵州省这样的欠发达的地区了。在调查中，我们还发现了花溪建设银行的目

26、前业务有存贷款、结算、收取各种费用（例如话费、电费等），工作人员还告诉我们该行即将发行银行卡，但是并未说明具体的时间，从中我们可以确定目前村镇银行单一的业务模式，它的发展任重而道远。 3.2股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥从村镇银行的股权设置来看，虽然农村资金参与了新设的村镇银行，但是村镇银行是由与村镇银行管理暂行规定中明确规定了村镇银行的最大的股东或者是唯一的股东是银行金融机构并且最大的银行金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股份总额的20%。而花溪建设银行则是由包商银行股份有限公司作为主发起行，联合其他企业法人和自然共同成立的新型农村金融机构。 3.3信贷投放力度不足村镇银行是“

27、草根银行”弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱是“穷人的银行”其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”农民得到了很多实惠，以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。欠发达的农村地区，在我国经济金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款

28、户签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。法律意识淡漠，欠账不还，相对 HYPERLINK /nyyh/ t _blank 农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。 3.4配套法规政策不健全村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业经验，对当地情况了解不足，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极大的风险。村镇银行的董事会、经营层必须冷静思考，制定符合本行发展的切实可行的发展规划，合规经营、稳步发展。村镇银行位于农村地区，监管需要越过县乡两级，监管半径过大。

29、它也缺少一些具体的法规正来规范村镇银行。而与这恰恰相反，政府考虑到村镇银行的地理位置和经济的弱势，在很多方面放宽了对它的要求。4.政策建议为所在区域的农民、农业和农村的发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是建立村镇银行的初衷，任何时候都不应该动摇。为使村镇银行更好的服务于“三农”，并且能够在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应该积极给予村镇银行必要的政策支持。 4.1加大政府政策扶持力度 增强政策支持村镇银行的力度 ，政府应该将支持服务“三农”作为财政工作的重中之重，不断增加对村镇银行投入。加大基础设施建设的投入，改善农村生产环境和生活环境。建立

30、水利、小型农村道路、农桥等专项资金。鼓励农民自主创业。增加农村社保投入，提供农民生活保障和就医保障。同时为了使村镇银行更好的服务“三农”有关部门和机构应该给予村镇银行必要的政策支持。建一个及有关部门，优先支持培育发展村镇银行，积极鼓励我区本地的优质资本投资村镇银行、积极引进区外的优质银行资本筹建村镇银行，鼓励全区现有的村镇银行适时增资扩股4-9。（1）中国人民银行应该积极研究办法和对策，帮助村镇银行加速完善结算渠道。（2）政府应当放松对村镇银行的利率管制以及经济区域的限制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平、资金供应情况、债务人可承受能力自主确立贷款利率，并允许它跨区经营，来提高盈利的能力。（

31、3）要对处于初级阶段的村镇银行实行税收减免等优惠政策，支持村镇银行的发展和壮大。（4）建立农村存款保险制度，为村镇银行的资金安全提供最有效的保障。（5）建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。 4.2提高业务创新，创造多样化产品村镇银行应当重视农村金融产品较少的问题，积极探索和发展农村金融产品。另外，村镇银行还应该不断地规范创新业务流程、缩短业务管理链条，将手续化繁为简。积极探索并重点发展抵押贷款、质押贷款、小额贷款以及住房贷款包括目前的大学生上学贷款等业务。以满足农村实际的金融需求。具体有：村镇银行应该努力开发新的信贷模式。各村镇银行应该结合所在地的具

32、体情况开发具有当地特色的金融产品10。针对农户的需求，在成本控制和风险控制的条件下，努力开发与服务对象相适应的多样化的金融产品和服务。满足农户的个性化的金融服务需求。例如:开发适应季节需求的金融产品等。同时村镇银行也应该在贷款模式上寻求创新，包括信贷流程设计，非风险识别控制，抵押和担保贷款模式以及还款模式等方面。如果针对农民和中小企业的小额贷款，贷款额度在2万元以下的不需要实物抵押担保，只要根据农户的需要进行灵活的改变。同时，在条件具备的情况下还可以积极探索中间业务的发展，适当的引进一些大的项目。这不仅仅可以提高村镇银行的盈利水平，还可以活跃倒地的金融市场。经营决策链条短，贷款审批方便快捷。大

33、型商业银行的县级支行审批权限往往受到较多的限制，村镇银行在贷款审批速度上与大型商业银行相比具有明显优势。从审批时间来看，对于符合条件、手续齐全的单笔贷款申请，村镇银行从调查到放款，一般不超过5个工作日。F农户贷款授信一般实行“一次受理，分别授信”，先通过合作社摸排农户资金需求，若一次受理4050户，20天左右能够放款完毕；若是单户申请贷款，一般35个工作日可以办结。X规定，从客户申请贷款到正式批复和办结，不得超过5个工作日，对于小额贷款则实行“绿色通道”服务，整个流程不超过3个工作日11。经营机制灵活，有助于创新农村金融产品。两家村镇银行在经营发展过程中，充分发挥业务经营灵活的特点，在贷款产品

34、流程设计、风险识别、担保方式等方面进行了大量的创新。一是授信机制创新。针对小微型企业财务不健全的问题，F运用企业“三品”（产品、物品、人品）和“四表”（报表、电表、水表、纳税申报表），进行“四性”（资金需求的合理性、贷款用途的真实性、还款来源的可靠性和担保措施的有效性）分析，力争在风险可控的前提下降低信贷门槛。二是担保物创新。村镇银行积极拓展担保物范围，土地经营权纳入担保范围，推出了林权抵押贷款和农村土地流转经营权质押贷款。将农户和农村企业拥有的林权、已发放林权抵押贷款4笔，总金额640万元。X已发放农村土地流转经营权质押贷款29户，总金额165万元。三是通过开展“公司+农户”、“公司+基地+

35、农户”等信贷创新业务，将支农金融服务的对象范围不断向农业生产的上下游延伸。四是推出农户联保贷款、小企业联保贷款等产品，根据借款人自身信用或信用联合体的信用等级确定授信额度，在为借款人提供便利的同时，有力推动农村信用环境的改善。五是与当地担保公司展开广泛合作12-16。4.2.3引进金融人才，提高自身的经营管理能力由于村镇银行地理位置的偏僻，经济环境也相对落后17。而贵州省正是出于我国的西北部，所以在环境和经济条件上远远不如其他银行。也正是因为环境的缺陷，导致村镇银行的招生成了一个重要的问题。下面是贵州省水城蒙银村镇银行的招收要求：任职条件：(1)35周岁以下（含），本科以上（含）学历，具有商业

36、银行公司业务营销或个人信贷业务工作经验的优先；(2)具有较强的客户营销能力和丰富的实务经验；(3)熟悉资产业务、负债业务和中间业务操作，熟悉企业财务和银行会计；(4)熟悉商业银行流动资金、固定资产信贷操作规程，有较强的市场开拓能力、公关能力、客户分析和风险管理能力以及丰富的客户资源；(5)有较强的敬业精神，品行端正，无违纪违规等不良记录，具备良好的团队协作精神；由此我们可以发现，目前的村镇银行对于优秀人才的招收条件还是非常高的，但是还存在一些不足。对于向贵州这样的偏僻地区，要想留住人才就必有优越的待遇。在给员工基本底薪的同时，要实行奖励政策。设立年终奖，以及多举行一些活动，丰富员工的生活。这些

37、都是拉拢员工的最实用的办法。另外还应该做到：第一，村镇银行成立之初，要通过各种形式吸引高素质的人员加盟，包括有金融工作经验的人员和相关专业的应届大学生，对这些人员进行业务培训；在日常工作中通过检查、培训等方式，提高从业人员的业务素质和专业水平。第二，对于深入农户开展营销工作的业务人员，可在村镇适当聘用一些本土化的员工，他们有人缘、地缘的优势，服务更易贴近农民。除了进行业务培训之外，还必须对其进行营销方法和技巧的培训。第三，对村镇银行的员工除了进行规范的金融专业知识培训之外，还应加强针对农业生产和农村市场特点的职业培训18-19。结论村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足和

38、金融供给不足的条件下，投资农村这个巨大金融市场的回报是十分可观的。村镇银行在国家政策的规范和市场商业利益的驱动下，其发展势头必然如雨后春笋。同时，随着农村金融体系的不断完善和农业经济的稳步发展，我国村镇银行在农村经济中必将扮演越来越重要的角色。通过文章对于贵州省村镇银行的分析，我们发现了许多的问题。例如：股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥、信贷投放的力度不够、业务类型有限且存款来源不足、配套的法规政策不健全等一系列的问题。我们也针对这些问题提出了解决办法，村镇银行自身要注重机制建设的规范化、科学化，提高管理水平和驾驭能力，逐步打造符合村镇银行特点管理模式和运行机制，走支小、支农“专业化

39、”之路。也希望监管部门和发起行能给予适时的指导和引导，使村镇银行能够确定合理的发展速度，以“稳”字当先，做到可持续发展。以有利于完善我省农村金融服务体系,壮大县域经济,加快社会主义新农村建设具有重要的现实意义20-25。参考文献1徐思新;实施差别监管 提高监管效率J;管理现代化;2013年01期 2 周慕冰;强化监管 深化改革 优化服务 引导农村中小金融机构科学发展J;中国农村金融;2013年08期 3 杨培文;李文元;梁雨田;农村中小金融机构差别监管刍议J;青海金融;2012年10期 4 阙方平;甄少民;高国林;银行分支机构差别监管模型设计及运用J;今日财富(金融版);2013年05期 5

40、李怀珍;用标准化理念指导银行监管实践J;中国金融;2012年13期 6 胡秋灵;刘伟;西部地区发展资金互助社的困境及破解路径J;河南金融管理干部学院学报;2012年01期 7 吴华国,俞俭;重建公众信心促进中小金融机构健康发展J;了望;2013年49期 8 ;江西省人民政府办公厅转发国务院办公厅关于严禁违反规定强令企事业单位在指定金融机构存款的通知J;江西政报;2012年01期 9 郑桂华;支付结算业务代理制对中小金融机构的影响J;武汉金融;2013年07期 10 王维安;探索民营金融成功发展之路中小金融机构与中小企业发展研究书评J;财贸经济;2013年11期11王晓勇.对促进我国村镇银行可持

41、续发展的思考J.华北金融，2011（1）.12艺良.银监会将重点支持村镇银行 把质量放在首位.中国经济网，2011.06.20.13林辉峰.促进我国村镇银行健康发展的对策研究J.中国科技信息，2010（14）.14戴永春.村镇银行的发展及对策J.法制与经济，2009（6）.15李小健.国外乡村银行运营的经验及启示J.南方金融，2009（10）.16王大威，丁薇.透析村镇银行发展现状J.银行家，2009（11）.17柳松，刘春桃.村镇银行发展的现实约束与破解对策J.南方金融，2009（10）.18迈克尔波特.竞争战略（陈小悦，译者）.华夏出版社.2013.28931019John K. Shank and Vijay Govindarajan. Strategic Cost control：tailoring controls to strategies. Journ