家庭理财计划书三篇-家庭理财计划书范文

1、第 页 共 35 页家庭理财计划书三篇篇一：家庭的理财规划书一、家庭财产状况诊断（一）客户基本情况客户姓名： XX，40 岁，全职太太；家庭成员：方先生， 45 岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资 10000元，年 终奖 3 万元；女儿 11 岁家庭财产情况：自用房产 350000 元，出租房产 500000元，活期存款 50000元， 定期存款 200000 元，美元存款 25000美元，股票投资 80000 元，基金投资 110000 元月生活开支： 3000 元保险情况： XX， 10万元寿险、 10 万元意外险方先生，无保险女儿， 5 万元综合险（二）客户分析 XX家庭正处于家庭成长

2、期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大， 子女教育负担费用会增加；对房子、车子的需求会增加，贷款需求也会有所增 加；同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。（三）家庭财务诊断1、家庭目前无负债，资产状况良好。自用资产比率 350000/16275000021.51 流动资产比率 437500/16275000026.88 投资资产比率 840000/16275000051.6 2、资产结构不合理。就 XX的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的14.87 （ 190000/127750014.87 ），显然资产配置并不合理，有待改善。3、家庭风险意识有偏差。在一个家庭中，最需

3、要有保障的是家庭的经济支柱。方先生是家庭的主要经济 来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危 险的。4、风险偏好程度较低。目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息资产的39.14 二、理财目标（一）换房：将现在居住的 35 万元的房屋卖掉，换一套 60万元左右的大房（二）买车：购车及上牌等费用共计 20 万元左右（三）问题： XX是否需要重新出来工作？三、基本参数假设投资报酬率： 10，退休期间 5收入增长率： 5通货膨胀率： 5学费增长率： 7住房贷款利率 7.38 四、基本理财思路（一）增加合理的保险规划（二）满足换房、买车两大理财目标（三）子女教育

4、规划（四）退休规划（五）改善资产配置结构，进行合理的投资规划五、保险规划 也许任何东西都不能化解失去亲人的痛苦，但做好一份保险规划并认真地去执 行能够让亲人免于财务上的危机和窘境，给家人安慰。1、方先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，如果方先生有任何的意 外，家庭收入来源会中断，家庭的生活水平会大幅降低，面对女儿高额的教育 费用，家庭有可能陷入财务危机。该客户家庭中最需要有保障的人是方先生。 使用遗族需要法来规划保险需求 子女教育费用现值家庭未来支出现值家庭负债现值未来家庭收入现值 目前，XX女儿 11 岁，应该是上小学五年级，预计到女儿大学毕业，教育费用现 值为 152449 元 小

5、学、初中是义务教育，预计每年费用在 10000元左右，共 4 年；高中学费预 计每年 15000元，3 年；大学费用每年 25000元，4 年，投资报酬率 10，学费 增长率 3。（110）/（17） 12.80 ，CF0=0,CF1=-10000,N=4,CF2=-15000,N=3,CF3=-25000,N=4,1=2.80%,NPV=-1524 49家庭每月支出 3000 元，到女儿大学毕业经济独立，预计费用现值为 62889 元 投资报酬率 10，通货膨胀率 5，实际报酬率( 110)/(1+5%) 1 4.76 ， CFO=0,CF1=-3000,N=132,I=4.76%,NPV=

6、62889 则方先生应有保额为 215338 元。建议购买 250000元意外险，纯保障型的，可 选择中国人寿的“安心卡”和“鸿泰 A卡”各两份，年保费为 400 元，受益人 为女儿；由于方先生没有医疗保障，建议购买中国人寿的“康裕重大疾病保险” 20万元，10 年缴费，预计年支出保费 18400元。2、XX是全职太太，不是家庭的主要经济来源， 已有 10 万元寿险和 10 万元意外 险，对于她来说，保障已经足够，不建议 XX再购买其他保险。3、XX家庭的保险应以保障为主，其他类型的投资型保险不建议购买。六、换房规划1、新房价值 600000元，三室两厅住房装修、家具、家电配置预计 20000

7、0 元。2、卖出目前自住的两房两厅住房，价值 350000 元，付新房的首付款；3、让固定资产“动”起来。将现有的价值 500000 元的投资型房产抵押贷款， 按 70抵押率计算，能够贷款 350000 元；其中 250000 元用于付新房款；4、贷款中的 100000元用于装修，再动用定期存款 100000 元。5、贷款 350000元， 15 年，贷款利率 7.38 ，每月还款 3221元，对于 XX家庭收入来说，完全有供款能力七、购车规划1、方先生的养车费用公司均能够报销，目前汽车价格已经不算太高，既然买车 后的主要开支养车费用不会给家庭经济带来影响，所以购车是可行的。车 本身就是消耗品

8、，因此不建议贷款或负债买车。2、由于人民币正处于一个上升期间，考虑到人民币正在不断升值，从资料上来 看 XX 家庭近期又没有使用美元的计划，因此建议 XX将手中的美元结汇，换成 人民币用于购车。若按 8月18日牌价 7.5963 来计算，则可兑换人民币 189907.50 元。3、按照 200000 万元的购车计划，不足的 10000 元左右资金可以动用人民币活 期存款。八、子女教育规划孩子是一个家庭的希望，是一生中最大的投资。目前，教育费用的上涨率高于通货膨胀率，然而，子女的教育费用是最没有时间弹性和费用弹性的，更要预先规划，才不会有因财力不足而阻碍子女上进心的遗憾。1、预计到女儿大学毕业，

9、需要教育费用 152449 元（现值），XX如果现在就一次性投入会有较大压力，因此建议分期投入；2、根据 152449元（现值）计算，预计到女儿大学毕业， 需要教育费用 320883FV(11N,7I/Y ， 152449PV，0PMT) 320883元3、每月投入 2000 元，可满足女儿的教育金需求FV(132N,10/12I,0PV,-2000PMT)=477721 元320883 元4、由于教育费用没有弹性，所以建议教育金在有能力的情况下尽可能准备得充分一些，如果将来有节余可以作为退休金使用。每月投资 2000 元，定期定额购买一个投资组合， 建议这个投资组合中 10是债 券型基金，

10、30是指数型基金， 60是股票型基金，这样一个稳健型的组合投 资方案既可有效地规避风险，又可获得相对较高的收益。九、退休规划 每个人老来最大的愿望，就是活得有尊严、活得有自由、活得有质量。现在的 中国中年人一代是典型的“夹心”一代，既要养上一代，又要养下一代，还得 为自己的退休做准备！ XX要立足于实际情况，多方面准备养老金。1、若保持现有的生活水准不降低，目前每月 3000 元的生活开支，在 15 年方先 生退休时( 60 岁)为每月 6237 元FV(15N,5I,-3000PV,0PMT)=6237 元2、退休后，若每月需要生活开支 6237元，维持 25 年至方先生 85岁时，则需 要

11、在退休前准备好 1071345 元资金PV(25*12N,5/12I,-6237PMT,0FV)1=1071345 元3、从现在开始就要为退休做好准备，利用现有资产累计及其复利终值1315833元FV(15N,10I,315000PV,0PMT)=13158331071345仅靠现有资产积累，就可以拥有丰厚的养老金！十、资产配置、投资规划1、建立家庭备用金。将 36 个月的基本生活费用作为家庭的备用金，按照 XX 家庭的基本情况， 15000 元是比较合适的。2、对于 15000 元家庭备用金，建议将其中的 5000 元存银行活期存款，确保流 动性；另外的 10000 元可以投资货币型基金，因

12、为货币型基金赎回后是 T+1天 到帐，这样既可以保证备用金的流动性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。3、XX家庭目前处于家庭成长期， 在这一时期应提高投资资产的比重。 股票或股 票型投资应占投资性资产的 60，目前， XX家庭的这一比率是 22.62 ，比率 偏低。在工作期间，应提高理财收入的比重。建议 XX在现有的 80000 元股票、 110000元基金投资的基础上， 再将人民币存款 90000元，投资股票型基金，35000 元投资于债券或债券型基金。4、产品建议：债券型基金：嘉实债券（ 070005）、中信稳定双利（ 288102）；指数型基金：嘉实沪深 300（160706）、易方达

13、 50（110003）； 股票型基金：信达澳银领先成长（ 610001、）海富通精选（ 519011）、华安宏利 （040005）货币型基金：工银瑞信货币（ 4820XX）、建信货币（ 530002）十一、规划后1、资产负债情况规划后， XX家庭总资产 1770000 元，总负债 350000，资产负债率为350000/1810000=19.34，自用资产负债比率为 350000/83000042.17 ；2、金融资产占投资性资产比率为 315000/96500032.64 3、现金流每月 9695 元税后收入，除去生活开支 3000元、贷款、女儿教育金、养老金等， 还有节余，可自由支配的资金

14、还是较宽裕的。税后工资收入 10000【（100001600） 20 375】8695租金税后收入 1000【（1000800）20】 96086959603000322120001434元4、每月可自由支配资金 1434，可以用该笔资金做一年期的短期投资， 购买成长 性好的股票型基金，预计一年后可获得 18019 元，每年有这样一笔资金，可以 为家人安排一次愉快的旅行。5、年终税后奖金 27000 元，可用来支付夫妻双方的保费 18800元左右。其余 8200 元奖金，可以安排年节开支。十二、 XX是否要重新工作？理财师建议：不需要重新工作。理由是：1、从以上规划来看， XX目前的家庭收入完

15、全能够满足家庭换房、购车、子女教育、退休养老的理财目标。2、虽然换房、装修、买车后，流动性资产大幅减少，但规划后的资产配置比较合理，家庭财务状况仍然健康；同时，在股票、基金等投资方面加大了 比重，就未来 5 年的市场行情来看，应该会有 20以上的年收益率。3、XX现在已经 40 岁了，虽然有十多年的外贸从业经验，但根据现在的就业环境和人力资源环境， XX已经没有很大的竞争优势了， 找一份 3000 元的工 作并不如想象中那么容易。4、女儿今年 11 岁，马上就要升初中、高中，正要进入世界观、人生观逐步形成的时期，这个时候更需要母亲在思想上的关心、生活上的照顾、学习上 的指导；丈夫的事业目前也处

16、于上升期，如果 XX重新工作，对女儿、丈夫的关 心和照顾势必会减少，对家庭生活会有一定影响。作为一名 40 岁的中年女性，对新鲜事物的接受能力、外语水平、身体状况等等 因素都会给工作带来一定的压力；工作的压力会影响心情，更有可能带回到家 庭中，影响生活质量。结束语：XX家庭资产状况良好，但存在资产结构不合理、风险意识有偏差等问题。理财 师根据其家庭实际情况为其做了保险、换房、购车、子女教育、退休养老等规 划，同时对其资产进行了重新配置。也回答了 XX“是否需要重新工作”这一困 扰她的问题。希望通过理财师的帮助， XX能够实现自由、自主、自在的快乐人生！XX家庭年收支预算表（单位：元）项目预估金

17、额分配百分比工资120000所得税15660奖金30000所得税3000租金收入12000所得税4800可运用收入合计138540100%日常生活支出3000021.65%物管、医疗等其他支出60004.33%贷款本息还款3865227.90%教育金2400017.32%保费1890013.64%支出合计11755284.84%可自由支配收入2098815.16%XX家庭年收入支出表（单位：元）项目发生额工资收入120000所得税15660奖金30000所得税3000可运用收入合计131400日常生活支出30000物管、医疗等其他支出6000支出合计36000家庭可自由支配收入95400篇二：

18、家庭理财计划书1 家庭经济状况XX 先生今年 45 岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为 8000 元，年底可 得到一次性奖金 30000 元。妻子 曾彩青 今年 40 岁，是一名注册会计师，任 物流公司财务主管，税后的每月工资为 5000 元，年底一次性奖金 20000 元。 儿子 李至中 今年 18 岁，在私立国际学校读高三， 年教育费用支出 45000 元。 XX 夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水 平。他们现有住房一套， 价值 600000 元，欠银行公积金贷款 100000 元，每年需 偿还 20000 元。贷款买车一辆，价值 200000 元，每年需

19、偿还 19000 元，尚 欠 95000 元。家中家具 50000 元，其他电器类日常用品 10000 元，古玩收藏 品 50000 元。有现金 10000 元，银行存款 50000 元，定期一年存款 100000 元（ 5 月 30 日 到期未取）。有股票现值 100000 元。 13 年 5 月 30 日买入三年期国债 150000 元。另外。 5 月 30 日到期未取 的有：一年期企业债券 50000 元， 年收益率 3.5% ；一年期信托产品 80000 元，年收益率 4.8% 。 一年膳食费用 30000 元，通讯费用 10000 元，医疗费用 7000 元，水、电、 煤气费支出 8

20、000 元。另外，衣物购置花费 10000 元，维修费用 1000 元，旅 游费用 30000 元。富国先生出差用信用卡买机票累计近 15000 元还没有还。2 家庭状况分析2.1 家庭基本情况表 2.1 家庭成员概况表项目本人配偶儿子姓名XX曾彩青李至中性别男女男年龄454018工作单位长达公司物流公司高三职位部门经理财务主管学生工作稳定度高高健康状况良好良好良好拟退休年龄6055拟完成教育大学（ 美 国）2.2 客户理财目标 、为孩子去英国读大学准备教育基金。2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。 具体理财建议：1 、短期目标：1 ）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划2

21、）购买商业保险，提高抗风险的能力。篇三：家庭理财计划书张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度， 在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。 制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需 求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活 质量。我为 张 先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务 信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金 规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可 行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍（

22、一）家庭背景概述张 先生已结婚 5 年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入 3000 元，年 底奖金 5000 元， 张 太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入 1800 元，现 已怀孕 2 个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在 1800 元左右，几乎把 张 太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目 前有定期存款 2 万元，基金及股票现市值 8 万元，另有现金 1 万元。据了解， 张 先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。 张 先生家庭在 邯郸无房产，现居单位公房。张 先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余 资金不多。 张

23、 先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投 资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续张 先生对下滑， 张 先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作， 未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。张 先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在， 张 先生夫妇即将迎接宝宝的 降临，高兴之余， 张 太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子 会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？” 张 先生也为此 有些茫然，于是我根据 张 先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财 规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其

24、早日达 到家庭理财目标。（二）家庭理财目标张 先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与张 先生夫妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下： （见表 1 ）表 1 ：家庭理财目标时间表目标顺序需求具体内容短期目标孕育需求准备孕育宝宝期间的花费约 5500 元投资需合理配置资产实现家庭资求产保值增值避险需购买适合的保险，增加家庭求保障中期目购房需求在邯郸购买一套 100 平方米 左右的标房子，改善家庭生活质量子女教储备子女近 20 年的教育费用约 30 万元育需求长期需求养老需求未雨绸缪，做好养老安排二、家庭财务状况分析（一） 张 先生家庭当前资产结构家庭收入构成要素表

25、 2 ：家庭收入构成要素表家庭成员年龄职业身体状况工龄（年）月薪（元）年薪（元）占比（ % ）张先生32岁公司业务主管健康730004100065.50张太太30岁中学教师已怀孕618002160034.50合计480062600100备注： 张 先生夫妻双方老人身体健康无需供养， 张 先生及 张 太太均已受 到城镇社会医疗保险和失业保险的保障。 张 先生年薪包括每月工资收入和年 底奖金 5000 元。可以看出： 张 先生家庭年收入 62600 ，主要为 张 先生夫妻双方的工资、奖 金收入。其中， 张 先生为公司业务主管， 年收入 3000 元，年底奖金 5000 元， 占家庭年收入的 65.

26、50% 。 张 太太在中学任教，月收入 1800 元，占家庭年 收入的 34.50% 。张先生家庭其他资产状况张 先生家目前有定期存款 2 万元，基金及股票在经历了这场罕见的金融风暴 后已严重缩水，现市值约 8 万元。另外， 张 先生现有现金 1 万元。其投资 的金融资产主要以股票和基金产品为主，流动资产比例偏低。张先生家庭资产负债情况表 3 ：家庭资产负债表 时间： 2008 年 1 月 1 日 至 12 月 31 日 （单 位：元）资产项目期初 金额期末 金额负债及权益金额现金1000010000负债0定期存款2000020600权益110600股票4000024000股票型基金60000

27、40000混合型基金2000016000投资性资产140000100600负债及权益合计110600总资产150000110600负债权益总计110600图 1 家庭目前资产结构从张 先生的家庭资产负债情况来看， 张 先生家庭现有资产总计 110600 元， 其中有 80000 元投资于基金和股票市场中，这说 明张 先生家庭投资意识很 强。但是，由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。从家庭目前资产结构来看（如图 1 ），在家庭的投 资性资产中，高风险的股票型基金占 有很大比重。股票型基金期初投资额60000 元，占家庭资产总额的 40% ， 200

28、8 年末市值缩水 33% 后，仍占家庭 资产的 36% 。股票期初投资金额 40000 元， 2008 年末已亏损大半，市值缩 水 40% ，现市值 24000 元，占家庭总资产的 22% 。在过去的一年里， 张 先 生家庭仅股票型基金及股票两项投资，导致家庭直接经济损失 36000 元，由此 可见，对 张 先生家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。据 张 先生介绍，其家庭无房产，现居单位公房，无任何负债。资产负债表严 重失衡，家庭资产缺乏流动性。（二） 张 先生家庭消费状况分析经过与 张 先生夫妻充分交流和沟通，了 解到张 先生目前家庭每月具体消费 情况如下：（见表 4 ）表 4 ： 张 先生家庭目前消费一览表 （单位：元 / 月）家庭成员食品交通费通信费置衣费额外应酬合计张 先生800100100150300张妻100502000费用合计8002001503503001800图 2 张 先生目前家庭消费情况明细据以上数据分析： 张 先生家庭目前每月消费合计 1800 元，占家庭月收入的 37.5% 。其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的 45% ，制衣费用 占 19% ，交通通信占 19% ，额外应酬占 17% 。消费后家庭每月节余资金约3000 元，占家庭月收入的 62.5% ，有很大的筹划空间 经过核算，拟定 张 先生目前家庭年收入支出表如下： （见表