牛贷款调查报告6篇

1、第 PAGE20 页 共 NUMPAGES20 页牛贷款调查报告6篇我们在结束调查之后，认真写调查报告可以记录下自己的调查经验，为了对调查的发展情况进行具体的分析，我们就要认真写一篇调查报告，XX小编今天就为您带来了牛贷款调查报告6篇，相信一定会对你有所帮助。 牛贷款调查报告篇1 一、借款人概况 1.基本情况 xx驱动桥有限公司地处xx县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为xx县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。20 xx年3月被宁波bb集团兼并,成立江西xx驱动桥有限公司，bb集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。 新的

2、公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波bb集团股分有限公司应出资700万元（实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省xx驱动桥有限公司（筹）的投资款。），占注册资本的70%；付樟青应出资100万元（实际出资18万元），占注册资本的10%；张凤仪应出资55万元（实际出资10万元），占注册资本的5.5%；席腊如应出资40万元（实际出资6万元），占注册资本的4%；刘剑敏应出资15万元（实际出资5万元），占注册资本的1.5%；严告牙应出资90万元（实际出资48万元），占注册资本的9%；资本金全部到位。

3、法人代表周辞美，职工683人；其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2.7万平方米。 2.企业生产情况 江西xx驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中zl20和zl15、zl30b驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为zl15、zl30、zl40、zl50，其占全国销售市场的25%左右；一块是压路机驱动桥，产品型号为ps50系列、ps

4、75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。 3.管理者素质 公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，bb集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原xx驱动桥厂厂长（高级工程师），从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。 二、借款人生产经营及经济效益情况： 随着国家加大基础建设力度以来，20 xx年到至今，公司不断进行技改， 加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，

5、20 xx年销售收入为3900万元，20 xx年销售收入为4700万元，20 xx年销售收入为7200万元，20 xx年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20.5 %，53.19%，39.89%。20 xx年公司利润总额为净利润为2.4万元，20 xx年公司净利润为 2.5万元，20 xx年公司净利润为25万元，20 xx年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。 企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。

6、 公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等；与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势；随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。 三、借款人财务状况 1.该公司最近三年一览表 - 主要财务指

7、标 据上表分析: （1）借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入)。 （2）该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，20 xx年实现净利润242万元。 （3）该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。 总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。 2.发展情况 20 xx年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。 四、公司与行关系： 该企业长期在中国工商银行xx县支行发生授信业务

8、，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400 万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为aa级。 我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，20 xx年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波bb集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。 五、贷款必要性及可行性分析 如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同

9、时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达 万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25 %，不良比率为7.81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。 六、贷款担保人分析 该笔贷款的担保由宁波bb集团有限公司提供连带责任担保，宁波bb集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五

10、星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，xx县驱动桥有限公司为宁波bb集团下属公司。 宁波bb集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了iso9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准qs9000（美国）和vda6.1(德国)认证，20 xx年10月份通过国家863计划cims工程的验收和鉴定，20 xx年4月通过ts/16949认证，其集团公司下属企业宁波bb电子有限公司已通过中国证监委员

11、会批准，将于20 xx年上市。 宁波bb集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为aaa级。 七、结论 同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限1年，利率5.31%，由宁波bb集团股份有限公司提供连带责任保证。 牛贷款调查报告篇2 一、“两权”确权及抵押贷款开展情况 据对省内各市县问卷调查反馈的数据显示，截至20 xx年3月末，海南省17个市县（不含海口市）家庭承包经营耕地面积427万亩，耕地流转面积50万亩。截至20 xx年7月末，土地承包经营权抵押贷款余额8754万元。尚未开展农房财产权抵押贷款业务。 （一）“两权”确权、流转情况 一是确权工作陆续开展。有9个

12、市县（三亚、昌江、东方、琼中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已开展土地承包经营权确权工作。2个市县（三亚市和儋州市）开展了农房财产权确权登记工作。二是抵押登记工作处于起步阶段。有6个市县（澄迈、儋州、白沙、保亭、乐东和屯昌）明确了土地承包经营权的抵押登记机关，仅屯昌县出台了鼓励政策。三是逐步建立流转交易中心。东方市和屯昌县分别建立了土地承包经营权流转交易中心，截至20 xx年3月末，共促成1238宗、3.87万亩的土地流转交易。部分市县也正积极筹建。 （二）“两权”抵押贷款开展情况 1.贷款规模、分布和贷款机构。截至20 xx年7月末，全省土地承包经营权贷款余额为8754万元，同比增长134

13、.82%，比年初增加2275万元;不良贷款余额118万元，不良率为13.48%。从贷款用途看，投向农业生产的贷款余额为1569万元，个人消费贷款余额185万元，其他用途贷款余额7000万元;从贷款方式看，仅以承包土地经营权抵押的贷款余额为1386万元，承包土地经营权抵押占主导作用的贷款余额为368万元，承包土地经营权抵押占辅助作用的贷款余额为7000万元。 2.贷款流程、额度、利率、用途和期限。“两权”抵押贷款办理一般流程为：客户申请受理调查审查审批办理登记（或者公证）贷款发放。部分市县由于未明确“两权”抵押登记机关，因此金融机构采取公证的方式来替代抵押登记。贷款额度一般由抵押物价值确定，一般

14、抵押率不超过40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。贷款用途主要围绕农业经营。贷款期限以一年期短期贷款为主。 二、存在问题 （一）法律障碍 法律上对农村土地承包经营权一般不允许抵押。唯一例外，只允许荒山、荒沟、荒丘、荒滩等“四荒”地的承包经营权抵押，主要是为了鼓励承包开发“四荒”地，解决承包开发荒地的资金短缺。法律虽然没有明确禁止抵押农房，但由于抵押农房时宅基地应当一并抵押，故农房抵押亦被法律所禁止。我国法律体系一贯采用“房地一体”模式，如中华人民共和国城市房地产管理法第三十二条规定：“房地产转让、抵押时，房屋的所有权和该房屋占用范围内的土地使用权同时转让、抵押”，故农房抵押受制于宅基地

15、使用权，而农村宅基地抵押为我国现行法律所禁止。 （二）“两权”流转程度低、存在私下交易 1.我省耕地流转面积仅占家庭承包经营耕地面积的11.7%，流转程度低。据了解，相当一部分耕地流转通过私下协商进行，不仅对官方统计的交易量产生影响，而且容易产生权益纠纷。 2.被调查市县中暂未发生农房流转财产权情况。 （三）“两权”配套制度建设滞后 1.确权登记难度大。从全省情况来看，部分市县已逐步开展土地承包经营权登记，但土地承包经营权的确定、土地边界的划定争议较大，导致确权时间长。 2.地方政府重视不够，人员、经费安排不足。相关人员工作积极性不高，呈“无人管”、“无人干”的状况，导致确权登记、流转中心建设

16、推进缓慢。 四、政策建议 （一）多重担保模式规避“两权”抵押的法律风险 从20 xx年开始，我国已在福建明溪、重庆开县、宁夏平罗、辽宁法库等地开展“两权”抵押贷款试点，其中引入基金担保、保险担保等与信贷相结合的多重担保模式，避免担保物单一，从而降低贷款风险，值得借鉴与推广。 （二）完善制度和组织机构建设 一是政府进一步明确“两权”管理部门的职能责任，赋予工作权力，在“两权”管理和服务上实施人员、经费政策倾斜。二是建立仲裁机制，设立县、乡、村“两权”流转服务机构，推动“两权”流转尽快实现由自发到自觉、由无序到规范转变。三是完善“两权”价值评估市场建设。建立专业评估机制、设立专业评估机构和评估人才

17、，出台评估管理、技术规范等有关法律和业务准则，为开展“两权”抵押贷款提供评估服务。 （三）规范“两权”流转行为，创新流转方式 在乡镇加快建立“两权”流转试验、示范点和服务体系样板。搭建高质量服务平台，免费开展土地流转咨询、登记、变更、仲裁、法律援助等服务;逐步建立规范的“两权”流转程序，采用统一格式的文书档案资料，加强规范化管理;进一步强化农村土地集体所有的观念，支持乡村干部依法管理集体土地，增强农民群众依法流转“两权”的法律意识，查处违法流转行为。积极探索以土地信用合作杜、土地银行、土地托管等形式促进土地高效流转。 （四）加大对“两权”抵押贷款的扶持政策 相关政府机关应尽快农户出台针对性的惠

18、农补贴政策，减少农民负担;金融监管部门对相关金融机构增加“两权”抵押贷款不良贷款率容忍度，消除金融机构“惧贷”心理，使“两权”贷款更加良性发展。 牛贷款调查报告篇3 为了xxxx小额贷款股份有限公司（以下简称xx小贷）更好更加全面的发展，我们信贷部用最严谨、审慎的工作态度来完成本次调查工作。对贷款情况中出现各种的安全隐患、风险进行筛选和评价。近期，我们对分析了此贷款申请的可行性。现将有关情况报告如下： 一、 本次调查的对象 本次调查的目的，确定 信用贷款申请是否批准。 本次调查的对象，姓名 ，年龄岁，个体工商户名称，注册号写） ，借款期限 个月,月利率 二、 调查方式 采用当面访谈、当面核查、

19、实际考察三种方式，已确认其提供材料原件与复印件相符，真实有效。 三、 调查时间 于xx年xx月xx日至xx年xx月xx日完成本次调查。 四、调查成果 1、贷款人实际情况的核查。身份证、个体工商户营业执照等原件与复印件相符合，真实有效。（请参阅附件） 2、贷款人信用情况的核查。于银行打印查询贷款人信用征信信息，根据征信信息表已确认贷款 人信誉良好，无逾期记录。（请参阅附件） 3、贷款人的实际用途的核查。已由调查人xx、xx前往贷款人经营场所实地考察，店铺经营状况良好，贷款人为了补充货源缺少流动资金特向启程小贷申请此次贷款。已确认此贷款用途真实。 4、贷款人偿债能力的核查。贷款人有稳定的收入来源，

20、已提供收入证明，真实有效。已确定贷款人具有偿债能力，且信誉佳。（请参阅附件） 5、贷款人的负债情况的核查。关于贷款人在生活及工作中负债情况已核实，贷款人无借款无其他负债。 6、贷款人生活习性的核查。贷款人没有涉及黄、赌、毒相关活动，且无不良嗜好。 7、已告知贷款人按季提供财务报表、水电费报表情况。 五、结论 本次调查较好的反映了贷款人信用贷款申请的真实情况，且具有稳定的经济来源，无负债无不良记录，不参与涉及违法活动。贷款意愿强烈，对贷款情况了解细致、清晰。综合以上情况，信贷部批准贷款人信用贷款的申请。 牛贷款调查报告篇4 尊敬的xx领导： 一、基本情况 1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公

21、司。 2、成立时间：20 xx年1月。 3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。 4、企业职工人数：50人。 5、注册资本：1000万元。 6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务;生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。 企业股权结构：单位：万元股东名称 上海丹菱香精香料 有限公司原投资额占比变更后投资额占比%刘晓东12%陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈

22、、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。 公司销售情况良好，20 xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20 xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20 xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营情况良好，盈利能力较强。 二、经营者素质及股东背景 1、法定代表人刘晓东，20 xx年7月生，学历大学，职称工程师，20 xx年至20 xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师;20 xx年至20 xx年任职于上海万声通讯有限

23、公司业务经理;20 xx年至20 xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20 xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业经验，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。 2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒等违法不良记录。 3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况良好。 三、财务状况 （一）经营情况调查 销售利润情况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标情况：资产负债率%流动比率速动比率，截止20 xx年末，公司总资产6042万元，负债1872万元，负债率31%，流动比率和速动比率分别为2

24、。17和1。66，显示公司短期偿债能力较强。 1、资产负债情况 （1）货币资金362万元。 （2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。 （3）应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。 （4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。 （5）固定资产20 xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。 （6）

25、短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36%;农行流动资金贷款940万元，占比64%。 （7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。 2、权益情况 企业所有者权益4171万元，其中包括实收资本1000万元，盈余公积389万元，未分配利润2754万元。 3、损益情况 20 xx年，企业实现销售收入3422万元，比20 xx年略有下降，原因是20 xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预计。所以，下半年

26、，公司调整了产品结构，果断地减少了部分产品的生产。 利润总额1114万元，销售利润率33%，企业保持了较强的盈利能力。但是相比上年46%的销售净利润率有所下降，原因是20 xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20%-30%左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所下降。 （二）企业第一还款来源的分析 企业20 xx年度销售收入3422万元，借款期限内预计的销售收入可以达到4200万元左右。 四、贷款要素及用途说明 1、贷款金额800万元整。 2、贷款利率按照基准利率上浮5%，该企业20 xx年信用等级为a+级，符合信用等级对利率的要求。 3、借款期限12个月，还款方

27、式按季等本归还本金，按月支付利息。 4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流动资金周转。企业作为一家专门生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2-3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，需要不断地开发和增加新产品，创造出各种不同的口味。公司预计20 xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20 xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2-3个月，公司从采购到生产成品需要2-3个月左右，

28、企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比60%测算，总需要采购原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，需要1250万元，另外，需要管理费用和营业费用300万元。总流动资金需求约1550万元，企业计划以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。 5、还款来源： 本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。 上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20 xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，决定对客户进行调研和细分，从20 xx年开始将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并

29、提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20 xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预计20 xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24%。20 xx年目标客户中：健力宝350万元，光明700万元，娃哈哈560万元，乐天奥的利500万元，蒙牛580万元，伊利600万元，汇源果汁400万元，美晨300万元等。由于丹菱福德的产品口味优良，市场反映良好，合作方均有意向不断扩大和公司的合作。通过筛选客户，公司将逐步提升产品的价格和毛利，公司预计20 xx年利润总额可以达到1200万元，销售利润率30%，还款能力较强。 五、融资及信誉情况 1、企业目前银

30、行借款1480万元，其中我行小企业贷款540万元，农行940万元。 2、企业信用记录情况正常。 借款人贷款卡记录没有不良记录; 借款人股东或法定代表人（即企业实际控制人）信用记录没有不良记录; 借款人工商信息没有不良记录。 3、企业已在我行开立基本户，日均存款300万元左右，销售归行资金4000万元，归行率100%。 六、担保情况 本次贷款由上海丹菱香精香料有限公司提供全额贷款保证方式担保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客户，在我行的20 xx年信用评级为aa-级，授信总额为1000万元，在我行的现有贷款余额为0万元，剩余可用授信额度为1000万元。担保人上海丹菱香精香料有限公司成立

31、于20 xx年，公司注册地康桥工业园区康桥东路558号，经营范围是香精香料的制造加工、化工原料及产品批发零售。担保人目前的主要业务是烟用香精香料的生产和销售。主要客户是全国各大卷烟生产商，包括常德卷烟厂、安徽卷烟厂、河北卷烟厂、保定卷烟厂、唐山卷烟厂等等。由于香精香料具有不易替代性，产品一经市场接受，就不容易改变，一旦改变则香烟的口味将发生改变。所以企业和生产卷烟的老客户的合作非常稳定，并通过引进国内优秀的香精技术人才，企业不断提高产品的口味和质感，迎合客户的需求。 截止20 xx年末，上海丹菱香精香料有限公司总资产14462万元，负债6070万元，所有者权益8392万元，资产负债率42%。银

32、行贷款2500万元，全部为农行康桥支行的流动资金贷款，占比100%。公司年销售收入4520万元，净利润2285万元，利润率达到50%，盈利能力较强。本次担保金额800万元，有担保能力。 七、满足分行关于存量优质小企业客户新增保证贷款的标准情况 1、信用等级a+（含）级以上。 经对企业信用等级的评定，20 xx年信用等级为a+级。 2、我行开户2年以上，贷款存续期1年以上，销售归行5倍以上。 丹菱福德在我行开立基本账户3年以上，贷款存续期2年以上。20 xx年销售归行率100%，是贷款额的7倍。 3、连续2年盈利，无不良记录，使用我行三种以上金融产品。 丹菱福德从20 xx年至今连续盈利，无不良

33、记录，使用我行网银、信用卡和代发工资/理财金账户等综合业务，并是我行财务顾问客户。 4、保证人上海丹菱香精香料有限公司20 xx年基期aa级，且在我行有剩余授信额度1000万元。 八、总体评价和调查意见 1、企业总体经营正常，业务收入稳定，信誉状况良好。 2、拟同意贷款，贷款金额800万元，期限12个月，还款方式为按季分次归还本金、按月支付利息，利率基准上浮5%，由上海丹菱香精香料有限公司提供保证担保。请审查。 特此报告 xx xxxx年xx月xx日 牛贷款调查报告篇5 20 xx年，揭阳市分行个人住房贷款余额和市场份额持续下降。为深入分析揭阳市分行个人住房贷款下滑原因，粤东地区业务总部组成工

34、作组进行调研，帮助揭阳市分行寻找对策，尽快扭转个人住房贷款营销的被动局面。 一、当地经济发展状况及房地产市场情况 20 xx年揭阳市社会经济运行呈良好态势：国内生产总值达到541亿元，较去年同期增长7.2；全市金融机构储蓄存款余额达到369.9亿元，比年初增长20.1；城镇居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城镇居民人均消费7267元，比增12.1。 20 xx年全市商品房成交面积为39.05万平方米、交易额为73359万元，分别比去年同期增长10.2和11个百分点，商品房成交价格均出现不同程度的回升。全市城镇人均住宅建筑面积为21.43平方米；城镇户均住宅约75平方米（3.5人/户），

35、住宅平均售价是1314元平方米，价值是98550元，是同期城镇户均可支配收入322倍。揭阳市房价仍在合理区位，居民购房仍有一定潜力。 有关专家认为，城镇居民在达到人均住房面积35平方米之前，将保持对住房的旺盛需求。揭阳建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍质量比较低，功能不全，设计陈旧，环境不佳，与新开发的住宅区相形见绌，通过二次置业来改善居住条件是居民的必然要求。可见，揭阳市房地产业具有比较大的市场潜力，为商业银行有效营销个人住房贷款业务提供广泛的市场基础。 二、个人住房贷款的基本情况 （一）贷款余额和占比情况。截至20 xx年12月30日，全市四大国有商业银行个人住房贷

36、款余额共92612万元。其中工行31900万元，占比34.4，排名第一；农行21400万元，占比23.1，排名第二；中行20385万元，占比22，排名第三；xx银行18927万元，占比20.4，排名第四。 表一：20 xx、20 xx年揭阳市个人住房贷款变化情况表 报告期：20 xx年12月31日单位：xx万元 单位余额合计xx银行工行农行中行 20 xx年新增-2700-4600-5300-6007800 20 xx年市场占比10025.640.623.49.7 20 xx年市场占比10020.434.423.122 （二）新发放贷款情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款全年新发放额约130

37、00万元，但余额却比年初减少2700万元。其中工行基本无新发放，余额比年初减少5300万元；xx银行新发放1330万元，余额比年初减少4600万元；农行新发放额约1670万元，余额比年初减少600万元；中行新发放约10000万元，余额比年初增加7800万元，占有绝对优势。 表二：20 xx年揭阳市金融机构个人住房贷款新增图表（单位：万元） （三）贷款质量情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款不良额约16900万元，不良率19.2，资产质量较差。其中工行不良贷款额约9000万元，不良率28.2；农行不良贷款额约5200万元，24.3；xx银行不良贷款额2693万元，不良率14.2；中行的资产质量

38、最好，不良额只有约20万元。 三、揭阳市分行个人住房贷款下滑原因 （一）外部原因 1、同业营销手法多样，市场竞争激烈 近年来，当地多家金融机构纷纷将个人住房贷款列为一项首要业务加以重点营销，并在信贷资源、人力资源和财务资源等方面给予大力倾斜，其中以中行力度最大： （1）中行与当地第一大开发商乐万邦公司建立了稳固的合作关系。乐万邦公司近几年的开发量在市区占据主导地位，市区的按揭贷款基本都是乐万邦公司开发的房产，乐万邦公司去年开发的站前中心花园、锦绣家园、城市家园和骏景花园等市区几个较为大型的项目，按揭业务都由中行独家承办。 （2）上级行对中行揭阳市分行按揭业务转授权限比较大。零售业务部经理具备4

39、0万元以内的审批权，市分行行长具备80万元以内得审批权。中行楼盘准入政策宽松，存量楼盘不需年审。 （3）中行服务手段贴近市场、效率高。业务流程简单、环节少，从贷款受理、审批到发放在分行零售业务部“一站式”就可完成。在还款能力的分析方面，中行比较注重以实际调查为准；引进律师见证签字服务，客户只需跑一次银行；与房管局协调好关系，抵押登记时间较短。 2、部分商业银行则不惜代价争夺或扩充“阵地”，甚至敢冒“风险”。工行和农行为了抢占市场份额而降低准入门槛，采取不规范的竞争手段，虽然提高了市场份额占比，但贷款不良率高，付出沉重代价，也扰乱了整个信用环境和市场竞争秩序。据了解，工行和农行开始觉醒，逐步提高

40、个人住房贷款的准入门槛，谨慎发放，工行去年基本无发放，农行去年发放也大大减少。 由于同业竞争手法多种多样，致使揭阳市分行未能对当地较大规模的按揭贷款楼盘实施有效营销，这是该行市场份额下滑的一个重要因素。 （二）内部原因 1、还款压力大。当地按揭业务量只占交易额的17.7，市场总量偏小。揭阳市分行是全市最早开办按揭业务的金融机构，供楼贷款的本金回收已进入高峰期，每月正常回收额约在500万元以上，个贷发放额小于回收额。去年以来，受人民币升息预期及社会整体经营利润下降的影响，借款人提前归还个贷现象频繁发生，仅去年上半年，揭阳市分行提前还清按揭贷款客户达127户，金额780万元，占全部个人住房贷款回收

41、总额的28。 2、开发贷款投放减少对个人住房贷款业务的影响在近两年内逐渐显现。近几年，由于受地方经济环境、信用环境的影响，揭阳市分行对于房地产金融业务的开展较为稳健，谨慎投入，造成楼盘项目储备数量下降，个人住房贷款业务的发展后劲不足。 3、楼盘准入比他行严格、工作效率和服务质量有待提高等因素也一定程度影响业务发展。我行要求开发商提供的资料比较多，有关要求较其他银行严格。前后台分离实施办法尚处于“磨合期”，经办行尚未在新的运作框架内制订既能有效防范信贷风险、又能提高工作效率和服务质量的细化流程，没有充分体现贴近市场、方便客户。例如，每笔业务开发商需多次往返陪借款人前来我行办理有关手续，给开发商和

42、借款人带来诸多不便；每笔业务从申请到发放我行平均需要1个月时间，而中行只需20天，工作效率相对低。开发商普遍认为我行按揭贷款手续多、程序复杂，在当前不规范的市场环境中，我行不但难以争取新的按揭市场份额，就连一些存量楼盘按揭业务也在不断流失。 四、尽快遏制市场份额萎缩局面，持续健康快速发展个人住房贷款的对策 面对个人住房贷款市场日趋激烈的竞争，揭阳市分行只有坚持走发展之路，逐步理顺管理机制，加大市场投放力度，才能促进个人住房贷款持续健康快速发展。 （一）增强市场意识，切实把个人住房贷款作为重要业务来抓 提高市场敏感度，加强与当地国土、建设规划、房管等部门的联系，掌握新开工楼盘情况，善于捕捉市场信

43、息，抓住源头；对优质楼盘、优质开发商，在风险可控前提下，可积极营销房地产开发贷款，逐步形成了一条从生产到消费领域良性循环的房地产金融链，为个人住房贷款的持续发展增强了后劲；要抓住大型企业集团办理职工集资建房的契机，争取实行批量营销；要积极采取措施，加强对无开发贷款投入楼盘的“渗透”，争取按揭贷款份额，并高度重视客户服务维护工作，密切与开发商、售楼人员的联系，增强对开发商的吸引力；要丰富营销手段，大力营销个人住房转让贷款、个人住房再交易贷款、个人住房组合贷款等新产品，开拓市场，丰富“乐得家”品牌内涵。 （二）加强财务资源配置，体现与个人住房贷款发展目标相匹配的政策倾斜 优化个人住房贷款及其关联产

44、品的经济资本分配系数，加大对住房楼盘项目营销和个人客户营销的费用投入，制订适应市场竞争形势的灵活营销激励政策，在业务考核中提高对个人住房贷款业务发展的考核权重，强化和完善对客户经理营销住房楼盘项目和个人客户的激励机制。 （三）操作流程的设计要体现方便客户和提高服务质量 要根据市场和客户需求变化，研究和借鉴同业竞争策略，分析影响我行竞争能力的因素，定期、不定期地对现有业务流程进行检查，对流程中与内控关系不大，但对效率影响较大的环节和重复劳动要及时加以改进，对系统性效率问题，要进行优化或再造。 在具体操作上，前台部门和客户经理无论是从客户需求的采集、分析，还是到具体业务的受理、申报、抵押登记、发放

45、的每一个环节都要进行效率检查，严格规定时限，明晰责任，千方百计缩短业务办理时间，减少客户往返办理次数，提高客户办理业务的便利程度。前台部门在审批前要加强与后台的会商和沟通，准确把握营销方向，甚至后台部门可提前介入，提高营销的成功率。 （四）推广个人住房贷款中心，为客户提供多层次、全方位的服务 个贷笔数多、金额小、面对千家万户，便捷、安全、高效办理有关手续是首要工作，建议在市场资源和业务量相对集中的地区，积极实践专业化经营模式，建立个人贷款中心，通过整合经营机构、再造业务流程，实现个人信贷业务流程标准化、管理规范化、经营规模化、业务批量化、程序自动化、风控集中化，为客户提供一站式服务。 个客中心

46、可以采取代办或将中介机构、保险公司、公证部门请进场的方式，为客户提供贷款、办理抵押登记、保险、公证等一条龙服务，客户到中心不超过两次就能办妥所有的贷款手续，促进业务流程全面提速，最大限度地消除“手续繁锁、程序多、时间长”等现象。 （五）量化考核，实施长效的激励约束措施，保持个人客户经理队伍的活力 要按照业务规模和发展要求合理、充分配备个人住房贷款业务各经营管理环节的人员，保证个人贷款业务经营管理人员的数量和质量。建立合理有效的激励约束和考核机制，对各项个贷指标实施细化、量化，实行综合考核，绩效挂钩，多劳多得，奖优罚劣，充分调动个贷从业人员的积极性、主动性和创造性，树立高度责任感。从客观实际出发

47、，推行贷款责任制，将客户经理的收入和等级晋升与个人业绩联系在一起，奖惩兑现，优胜劣汰，保持客户经理队伍的活力。 （六）正确处理市场营销与风险控制的关系 当前重要的任务是加大市场营销，在具体办理业务的过程中，要严格执行操作规程，执行客户经理与借款人面谈制度，有效甄别、规避风险，确保购房背景的真实性。要多方考察借款人的资信情况，把握还款支出与收入的适当比例，不能因营销而放松对风险的防范，确保业务的高质量发展。 牛贷款调查报告篇6 此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对消费贷款政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，消费贷款的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。 目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。 当前的社会经济发展条件下，曾几何时，提前消费成了一种时尚，人们都