我国村镇银行发展现状及对策研究

1、我国村镇银行发展现状及对策研究摘要如今，村镇银行的发展是我国在目前在发展创新型农村的主体模式，村镇银行的发展符合时代的发展趋势，它真实的将村镇银行的一些金融问题很好的解决了。这对村镇银行的发展给予了一定的支持作用。与此同时，我们也认识到村镇银行在发展中也出现了一定的问题，比如说村民对一些银行知识的不明确，还有一些村镇银行的基础设施并不是很完善等，这些问题都是在目前村镇银行的发展中所见到的。要想将村镇银行发展的更好，就必须积极的发展问题存在的原因，将问题进行深刻的分析，继而解决村镇银行存在的问题，使得村镇银行的建设更加完善。现阶段关注于我国村镇银行的发展问题，积极跛蹐农业银行的健康发展，对于农村

2、经济有着很重要的意义 。笔者在本文中，通过对村镇银行的发展现状以及存在的问题进行深刻的研究，并且探索出了解决问题的对策。关键词：村镇银行；发展现状；对策研究一、研究背景与研究意义随着我国经济的飞速发展，从经济的整体发展来看，我国的村镇经济的发展远远落后于城市发展。因此，从国家的政策方针来看，目前总体的发展趋向于村镇。主要是想使得城市与村镇趋于平衡。我国是一个人口大国，在这个偌大的国家,其中农业人口占绝大部分，所以，我国又是一个农业大国。如果我国的农村经济发展不客观，那将会影响到我国的整体发展水平。所以国家整体经济状况在很大程度上是取决于农村经济的发展状况,我们在以上的观点中可以看出，农村的发展

3、并不是单纯的与经济有关，同时与整个社会的生活稳定性也有着直接的关系，还关系到国家的宏观状态。总的来说,目前制约三农发展的因素是多方面的,尤其值得我们重视的应该是我国农村的金融服务,主要表现在信贷方面的发展缓慢。二、我国银行的发展现状主要以村镇为主（一）村镇银行的发展是得农村金融有了着落目前，从农村的金融发展来看，其发展形势也逐渐增多。金融体系是在我国广大农村地区经过多年发展完善,衍生出来的一种貌似功能齐全的金融制度。从发展的角度来看，我国村镇银行的发展主要是为了将目前我国村镇中并不完善的金融类体系进行更加的完善。但在金融体制改革的大环境下,国有银行纷纷商业化市场化,农业银行也未能避免,为提高企

4、业在市场上的竞争力,农业银行精简机构,撤消了很多农村地区尤其是偏远农村地区的机构,并对借贷规模进行严格控制,对借贷资格进行严格审批,对借贷类型进行限制,这一系列的措施使得农村地区能从农业银行借贷到的资金极其有限,根本不能满足农户的需求。农业银行最初在农村地区开展借贷业务的目的支持农村的基础设施建设,为农村的发展提供基本援助,同时对普通农户的扩大生产提供资金帮助,但是由于利益的驱使,很多农村地区的农业银行不愿开展贷款利率较低的农业贷款,把钱借贷给农村企业和农户,转而大规模提供贷款利市的资金和其他民间资本,增加了村镇银行的资金持有量,扩大信贷活动的范围和规模;村镇银行最有特色的是它能对客户量身定做

5、服务内容,针对不同的客户设计不同的服务,并开创性的推出担保融资,多种资金提供方式多管齐下,以进一步对农民提供支持,同时也使得农业的发展更加丰富多彩，争取在这样的举措下能够得到意想不到的收获。（二）农村银行的发展是金融市场的体现从目前的经济发展来看，农村的金融体系也在逐渐的发展起来，其在发展比较乐观的农村商业银行的结构中可以看到，正在逐步完善的村镇银行与其发展结构大致相近，但是其中也是有差别的，他们的不同之处在于定位市场。发展比较早的农村商业银行其整体发展是比较完善的主要位于的农业化程度比较高的地区。目前我国农村经济不断的发展，在不少的地方，虽然是农村地界，可是其发展逐步的市场化和商业化，甚至比

6、城市还要成熟，显然，目前的发展是不能满足农村金融的发展需要。可见，发展村镇银行是刻不容缓的必然选择。（三）农村金融制度使得村镇银行的发展强制性变迁从目前村镇银行的发展来看，其中突出了较多的相关利益，这些利益相互交错，但是其中的关系也是相当复杂的。从最初的村镇银行的建设来看，其目的是为了将农村的金融业不断提升与完善，只有将村镇银行的发展不断的完善才能实现最初的建设目标。纵观如今的农村金融业的发展，已经在我国农村的发展中占主要地位。一些便民的村镇银行应运而生，成了目前农村金融业的主体部分。所以，村镇银行的发展促使了一些小微企业的发展，并且小微企业也带动了农村经济的发展，由此来看，农村金融业的发展是

7、十分重要的也是非常正确的选择。显然，农村银行的发展不仅给人们提供了一定的方便同时也带动了金融业的发展，所以，发展村镇银行是必然的选择。现阶段我国村镇银行在不断的发展中所面临的困境（一）资金来源短缺 当今社会很多村镇银行都普遍面临着资金来源短缺的困难境地。一般来说，银行资金来源主要分为两种方式：1吸收百姓和大中型企业的资金。2除去储户存款外的资金，如同行业借贷等，现阶段这两种产生的方式都是有问题的。相比来说，当下村镇银行吸纳储备资金是非常艰难的。因为村镇银行是最近几年随着改革不断的加深后在农村才新兴成立的金融机构，对于信誉的保障和累计来说这个最初的环节还是比较弱的同事由于这种新兴的金融机构刚刚在

8、农村刚刚成立，村镇住户对它的了解还是非常少的所以会很大程度上减少信任度相比来说，反而不如国有银行的信誉度高。我国银监会通过调査报告后得出,由于农民对村镇银行的存款安全存在严重的怀疑和不放心,大多农民认为非国有银行的信誉度不如国有银行的高保障制度也没有国有银行完善所以认为村镇银行大多不可靠,因此更愿意把钱存国有的银行,相反因为村镇银行的地理位置更贴近农村而农民大多在贷款的时候才会想到去村镇银行。这样的想法直接导致了村镇银行的资金来源不足。 山东省菏泽市某企业市场部一位人士表明,村镇银行只所以在农村不受老百姓的欢迎的主要原因是由于是新兴的金融机构老百姓对它了解不多，同时村镇银行自身的宣传力度也不大

9、,所以就形成了一个老百姓对它了解不多，村镇银行在宣传自身方面也不到位的现象，还有在村镇银行落户的当地很多农民甚至是单位银行,跟老一辈所认知的银行是国家的不一样,于是农民去村镇银行存款的金额的比例在银行企业中是非常低的。从地理位置上来说村镇银行虽然与国有银行相比具有一定的本土优势,但是受到客观条件的各种限制,随着经济不断发展农村较以往有了很大的改变但是相对于城市来说，在收入方面农民的收入还是有差距的,况且由于经济条件原因所制农村的小微企业和农民自由资金有限，村镇银行在吸储方面的能力还是有限的。（二）我国村镇银行发展方向不明确现阶段,社会上很多人都还不太了解和熟悉村镇银行及其服务。人们在挑选金融机

10、构时,往往会看它的规模及知名度,在很多人看来,银行要选大型的,知名度越高其风险就越小,存储就越有利,如国有名头的大银行。从这个角度来看,不少的人们并不是太相信目前正在发展的村镇银行，所以，一些多余的积蓄不想存在村镇银行里面；对于民间资本来说,他们也觉得投资必须看实力,而规模很大程度上代表了实力,规模大的银行风险一般不大,民间资本的这种意识,让他们不愿将钱投资给村镇银行,吸储方面,村镇银行面临着很大难题。除此，面对如此的困难，我们国家至今没有提供合适的对策加以解决。从2006年开始,村镇银行便正式试点运营,初衷是想在农村区域中成立新型金融机构,满足农村地区的资金流入及融资需求。然而从现状分析,村

11、镇银行当初的定位,与它实际的发展是不相符的,因此也未取得很好的成效。如今，有两种商业银行是最主要的发展形势，一种是村镇商业银行，另一种是城市发展银行。这些银行之所以能够发展起来，主要由于它们有着跨区经营的目标,乡镇银行只是它们实现这一目标过程中的一种工具或手段而己,他们认为，只有将村镇银行的规模扩大了才能得到一定的发展。这也表明,我国村镇银行自身的定位实际上是不够合理的。（三）村镇银行在经营方面遇到的困难 （1）随着市场经济体制的完善，村镇银行诚信制度建设需要进一步加强。在我国村镇银行尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准。虽然各银行间能通过人民银行的个人征信系统进行信息

12、共享，但其获得的内容有限，局限于对信用卡恶性透支、个人贷款违约等不良记录的查询，并以此来判断客户的信用情况。对有关的信用记录，各商业银行无统一的评判标准。因此，村镇银行的银行业务承担着相当大的客户信用风险。(2)分业经营的法律框架难以超越，村镇银行业务的核心是为私人客户全面经营规模庞大的财富，为其提供的投资组合极富个性化，绝大多数涉及银行、证券、保险、外汇等多个市场。我国证券法、保险法、商业银行法等基本金融法律所确立的分业经营、分业监管的法律制度，不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的投资回报率，难以有效地吸引高端客户。

13、 （3）私人银行客户注重私密性。商业银行法规定:“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”。在法律实务中，个人的“合法权益”的范围没有非常明确的法律规定。商业银行法规定:“应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何个人查询、冻结、扣划。（四）专业人才匮乏 目前，从金融业发展并不是很乐观，其主要原因是该行业中的人才相对缺乏。乡镇银行是一种新事物,专业人才对其来说,是存在的根基,是发展和成功的关键。村镇银行运营时间还不长,且多在偏远或经济水平落后的地区,社会群体对它的了解不深,想要引进人才,难度非常大,即便是银行本身有意向,很

14、多专业人才也不愿意前去农村发展,村镇银行是一种全新的农村金融机构,要发展壮大,就离不幵金融领域的专业、实战经验丰富的人才,来协助银行共同进步。关于村镇银行在发展中的对策（一）村镇银行中的发起行制度如今，村镇银行能够如此顺利的发展起来，有很多因素的协助。发起行制度也是其中的一个重要因素。从农村的小额贷款的发展模式来看，其支农金融本身是属于公益性的产业，目前，在如此大的经济市场的环境中，在短期内很难依靠自身的发展而得到一定的竞争优势。所以，在刚刚发展的最初时期中，以村镇银行为代表的新型农村金融机构需要借助政府或大型金融机构的力量以使自身经营逐渐步入了正轨化。随着自身资金实力的不断扩充与社会公信力的

15、不断加强，村镇银行会不断取得规模效益，这时需要控股银行承担相应的社会责任，从集体利益出发，淡化对村镇银行的控股经营，使村镇银行真正融入市场竞争的环境中以优化农村经济资源配置。（二）重视人才队伍的建设村镇银行业务的幵展需要高素质的人才队伍。在选择人才旳时候,第一,要选择那些具有比较强的责任心和管理经验丰富的管理人才,从而减少不必要的培训和人为失误,内部管理机制也得到大大的提高,也降低了诸多风险;第二,积极利用当地的人才,将本地的具有能力的人收为己用,不仅促进了就业,更多的是本地人对当地人的了解,这样在工作方面就降低了不必要的麻烦,为公司治理结构奠定良好的基础;在员工培训方面,村镇银行还处于发展初

16、期,因而员工培训就显得非常重要,应当分层的对员工进行培训,高级管理人员主要在于领导判断能力、团队建设以及管理创新方面,中层管理者就当将工作重心放在能力解决和审核绩效上,做好风险防范,提高防控能力,而业务人员就要明确企业的灵魂、将企业核心价值观深入内心,提升员工的工作效率以及符合规定的操作能力。（三）努力培养村镇银行的知名度信誉是银行的生存之本。任何新生的金融机构都会面临缺乏信用积累导致信誉不足的问题,村镇银行也是如此。良好的信誉就像是磁铁的磁力,会吸引很多慕名而来的客户。在曰趋激烈的农村金融市场竞争中,村镇银行面对五大商业银行、邮政储蓄和农村信用社,要努力树立良好的社会形象。首先,要增加营业网

17、点,改善营业环境,最大限度的方便农户和农村小微企业。村镇银行可以借鉴其他银行的场所布周,营造整洁、宽敞、温馨的营业环境,增强农户对村镇银行的信任感。其次,要因地制宜,努力提高村镇银行的服务水平,提供具有地方特色的优质服务。村镇银行的主要客户是当地居民或小微企业主,受经济水平所限,他们对金融知识了解较少,因此村镇银行的员工在给他们办理业务时,就要更加耐心细致,想客户之所想,急客户之所急,让老百姓从村镇银行的服务中真真切切的感受到温暖。最后,村镇银行在发展中应强化企业文化建设,提高银行员工的整体素质,强调团队合作和信任,增强团队凝聚力,塑造员工良好的精神风貌,在社会和客户中树立良好的形象。（四）加

18、大村镇银行宣传力度鉴于公众还不了解村镇银行,其还属于新兴的事物,为了提高公众对银行的了解情况,村镇银行可以采用电视、广播、报纸和网络等新闻媒体的方式使公众了解银行的业务特点与服务宗旨,地方政府通过将村镇银行的相关情况介绍给农户来支持银行的业务,让广大农民意识到银行是个安全的地方,可以将钱存到银行中,通过这种方式将社会公众对村镇银行的信任度与认知度得高?,另外,为了建立属于自己的良好品牌,村镇银行将良好的企业文化建立起来,从而让更多的人了解银行;最后,要鼓励大中型商业银行参股成立村镇银行,利用大银行的资金优势与管理经验,从而发挥村镇银行的支农效果,通过大银行带动小银行的方式使村镇银行的公信力得到提高。结语村镇银行与其他农村金融组织共生关系的形式表现为同业竞争与合作。者共生的最佳状态是竞争合作的