网络金融的发展及对银行业的影响研究（论文完成稿）

1、PAGE PAGE 13东莞理工学院毕业论文题目：网络金融的发展及对银行业的影响研究学 生 姓 名： 学 号： 专 业： 班 级： 指导教师姓名及职称: 年 月 日目录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc387672613 1 引言 PAGEREF _Toc387672613 h 3 HYPERLINK l _Toc387672614 2 网络金融的兴起与发展 PAGEREF _Toc387672614 h 3 HYPERLINK l _Toc387672615 2.1网络金融兴起的原因 PAGEREF _Toc387672615 h 3 HYPERLINK l

2、_Toc387672616 2.1.1 互联网技术的成熟。 PAGEREF _Toc387672616 h 3 HYPERLINK l _Toc387672617 2.1.2 金融市场的发展需求。 PAGEREF _Toc387672617 h 3 HYPERLINK l _Toc387672618 2.2网络金融的结构与发展 PAGEREF _Toc387672618 h 4 HYPERLINK l _Toc387672619 2.2.2 网络金融的发展趋势。 PAGEREF _Toc387672619 h 4 HYPERLINK l _Toc387672620 3 网络金融对商业银行经营模

3、式的冲击和影响 PAGEREF _Toc387672620 h 5 HYPERLINK l _Toc387672621 3.1银行传统经营模式分析 PAGEREF _Toc387672621 h 5 HYPERLINK l _Toc387672622 3.2网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响 PAGEREF _Toc387672622 h 5 HYPERLINK l _Toc387672623 3.2.1 支付领域的冲击和影响. PAGEREF _Toc387672623 h 5 HYPERLINK l _Toc387672624 3.2.2 信贷领域的冲击和影响. PAGEREF _To

4、c387672624 h 6 HYPERLINK l _Toc387672625 3.2.3 存款领域的冲击和影响. PAGEREF _Toc387672625 h 6 HYPERLINK l _Toc387672626 3.2.4 客户领域的冲击和影响.6 HYPERLINK l _Toc387672627 3.3网络金融对商业银行经营冲击的利与弊 PAGEREF _Toc387672627 h 7 HYPERLINK l _Toc387672628 3.3.1 网络金融冲击的积极作用. PAGEREF _Toc387672628 h 7 HYPERLINK l _Toc387672629

5、3.3.2 网络金融冲击的消极影响. PAGEREF _Toc387672629 h 7 HYPERLINK l _Toc387672630 4 商业银行应对网络金融挑战的对策 PAGEREF _Toc387672630 h 8 HYPERLINK l _Toc387672631 4.1正确审视网络金融的发展与挑战 PAGEREF _Toc387672631 h 8 HYPERLINK l _Toc387672632 4.1.1 高度重视，审慎对待网络金融发展. PAGEREF _Toc387672632 h 8 HYPERLINK l _Toc387672633 4.1.2 变革创新，全力应

6、对网络金融影响. PAGEREF _Toc387672633 h 8 HYPERLINK l _Toc387672634 4.2处理好与第三方支付的竞合关系： PAGEREF _Toc387672634 h 8 HYPERLINK l _Toc387672635 4.2.1 强化合作，实现共赢. PAGEREF _Toc387672635 h 8 HYPERLINK l _Toc387672636 4.2.2 建立机制，保障银行核心竞争力.8 HYPERLINK l _Toc387672637 4.3优化业务流程并加强金融产品创新 PAGEREF _Toc387672637 h 9 HYPER

7、LINK l _Toc387672638 4.3.1 流程再造，提高银行运营效率. PAGEREF _Toc387672638 h 9 HYPERLINK l _Toc387672639 4.3.2 加大投入，加快金融产品创新. PAGEREF _Toc387672639 h 9 HYPERLINK l _Toc387672640 4.4重视网络金融技术引入和人才的培养 PAGEREF _Toc387672640 h 9 HYPERLINK l _Toc387672641 4.4.1 技术更新，重视数据的应用. PAGEREF _Toc387672641 h 9 HYPERLINK l _To

8、c387672642 4.4.2 人才制胜，加大网络金融人才引入与培养.9 HYPERLINK l _Toc387672643 5 阿里金融案例分析 PAGEREF _Toc387672643 h 10 HYPERLINK l _Toc387672644 5.1阿里金融的商业模式 PAGEREF _Toc387672644 h 10 HYPERLINK l _Toc387672645 5.2阿里金融对银行及传统渠道商的影响10 HYPERLINK l _Toc387672646 5.2.1 对传统金融行业的影响.从金融产品角度来看10 HYPERLINK l _Toc387672647 5.2

9、.2 对传统渠道商业模式的影响.在渠道建设方面。 PAGEREF _Toc387672647 h 11 HYPERLINK l _Toc387672648 5.3商业银行及传统渠道商的发展策略11 HYPERLINK l _Toc387672649 6 结 论 PAGEREF _Toc387672649 h 12 HYPERLINK l _Toc387672650 参 考 文 献12 HYPERLINK l _Toc387672651 英文摘要、关键词 PAGEREF _Toc387672651 h 13网络金融的发展及对银行业的影响研究摘要：经济的快速发展，催生了金融市场的变革热潮。当前，互

10、联网技术的成熟和第三方支付平台的发展，促使网络金融竞争力日益壮大给银行传统经营模式带来了巨大的冲击和影响。本文以此为契机，在明确网络金融的兴起与发展基础上，从支付、信贷、存款、客户四个方面分析了网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响，并分析了其给传统商业银行带来的利与弊。针对这一状况和影响，本文从四个方面给出了商业银行应对网络金融挑战的对策，并引用阿里金融的案例进行实证分析，保证研究的实证效果。关键词：网络金融 银行经营模式 冲击与影响 银行业1 引言随着我国社会经济的快速发展，金融产业现代化水平不断提升，尤其是近十年，互联网金融的兴起和繁荣，为我国金融产业打开了新的业务前景。以阿里金融为代表

11、的网络金融目前正逐步将生产、消费、投资等领域串联在一起，一方面吸引了大批传统金融客户，另一方面将消费群体从线下逐步引导至线上，引领了新的消费热潮和市场方向。但在网络经济发展的同时，网络金融的迅猛发展对传统商业银行业务也带来了一系列正负面影响，本文以此为研究对象，旨在从支付、信贷、存款、客户等领域明确网络金融对银行传统经营模式的冲击和影响，以此探寻出商业银行应对网络金融挑战的对策，为加快我国商业银行和互联网金融市场的发展提供参考。2 网络金融的兴起与发展2.1网络金融兴起的原因2.1.1 互联网技术的成熟。随着“云计算、大数据、索搜引擎”等大规模互联网数据处理技术的普遍应用，传统金融模式从最初的

12、线上模仿到后期的突破创新，再到以阿里金融为代表的互联网金融普及应用，这既是人力资源、资金、供应链流程的融合，更离不开互联网技术的支撑。具体来讲，互联网技术表现在前期的线上宣传、线上营销推广、沟通交流、第三方支付应用、物流资源调配、信用记录等方面。这个过程也离不开各种互联网架构、流程再造、逻辑规划等专业技术人才，一时间，互联网技术引发了金融市场革命，所以说，互联网技术的成熟时网络金融兴起的重要原因。2.1.2 金融市场的发展需求。如果说互联网技术的成熟是网络金融兴起的硬件，那么金融市场的发展需求则是网络金融兴起的软件与核心力量。长期以来，在国家的统一监管下，商业银行竞争激励，尤其是不少城市商业银

13、行，面临巨大的生存压力。商业银行传统的金融产品和服务已经不足以满足客户需求，他们迫切需要一种有较强吸引力并且还能适应不同层次人群的金融产品或者金融方式。在这种情况下，网络金融应运而生，以金融理财产品余额宝为例，余额宝起购额为100元，七天年化收益率普遍超过3.5%，并且让投资者尤其是那些中小投资者能每天感受到收益变化，而赎回资金可以实现T+1或T+0到账，这些都是传统商业银行线下难以实现的，由此也成为网络金融成功的一个例证：客户需求是金融产品设计的核心。此外，在金融借贷方面，截至2012年末，阿里小贷累计为20万余家小微企业提供融资服务，而不良贷款率仅0.9%1。可见，网络金融的出现满足了当前

14、金融市场消费需求，是金融市场发展的必然结果。2.2网络金融的结构与发展表2.1 阿里金融网络金融经营结构图金融服务种类服务内容具体产品推出时间第三方支付信用支付、金融支付结算、手机银行支付宝、移动支付2004年阿里贷款阿里贷（服务对象：B2B商户）淘宝贷（服务对象：淘宝、天猫商户）信用贷、订单货2007年网络保险网络保险营销、保单设计和审核、网络缴费及理财等保险产品众安在线理财保险公司2013年网络理财网络基金等理财产品的申购、赎回、交易等服务淘宝理财2013年注：数据来自阿里巴巴集团及旗下各网站2.2.1 网络金融的结构。结合表2.1所示，网上银行、手机银行、互联网支付都属于第三方支付，除此

15、之外，还有网络信贷、网络保险、网络理财等经营部分。这些组织结构，不仅发展壮大了网络金融市场，而且带来了巨大的市场收益。其中，2012年中国网上银行交易规模达919.9万亿元人民币，同比增长31.2%；手机银行交易规模达8000亿元，同比增长265.3%；互联网支付业务交易规模达36 589亿元；移动支付业务交易规模达1500亿元；网络保险参保额达到39.6亿元2。这些数据都充分表明我国网络金融结构日臻完善，经营规模也日渐全面，这些金融产品和服务可能与商业银行业务范围存在相似性，但具体操作流程和便捷性方面差异较大，这些都是网络金融的隐形构成，更是助力其发展的核心力量。2.2.2 网络金融的发展趋

16、势。当前，以阿里金融为代表的网络金融市场发展迅猛，也取得了令人瞩目的成绩，随着传统商业银行的转型和市场环境的变为，未来网络金融主要从三个方面进行深化。首先，互联网与传统金融企业竞合升级。第三方支付的崛起，打破了银行垄断全社会支付市场的格局，但两者之间并不是不相融合的，它们各有利弊。随着网络金融的快速崛起和发展，商业银行不仅要提升支付能力巩固自身支付市场，而且会强化与网络金融第三方支付公司合作，增加商业银行业务的适用空间和影响力。因此，在未来的发展中，网络金融最先遇到的发展趋势就是强化了与传统商业银行的人力、物力、财力交流沟通，通过在竞争中求合作，实现资源整合与优势共赢。其次，涉及的领域和市场更

17、加广阔。随着网络金融应用空间不断加大，网络金融市场将来涉及的领域和市场更加广阔，可能不仅仅是传统的第三产业市场开拓，也许会涉及到第一、第二产业的相关领域，在拓展市场领域的同时，也逐步实现网络技术的更新完善，以此支撑不同产业、不同金融网线需求。最后，传统金融业务将实现全面网络化。随着网络金融的崛起和发展，其对传统金融业务的影响将越来越大，商业银行为保持市场竞争力肯定会采取跟进或者新途径创新等形式，这个过程就是的网络金融与传统金融之间的沟通越来越紧密，在双方交流沟通、优势互补的趋势下，最终会实现传统金融业务全面网络化，最终带动整个金融产业链全面发展。3 网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响3.1

18、银行传统经营模式分析一般来讲，商业银行在传统业务经营上主要有两种经营模式，分别是分业经营和混业经营。其中，分业经营是一种经营相对单一独立的模式，它将证券业、银行业、保险业、信托业分设机构独立开来、独立经营业务。而混业经营则是建立在资本和货币市场有机组合基础上，进行的多业务、多品种、多方式经营体的模式。我国金融领域目前经营模式主要是分业经营，从发展角度看，我国商业银行在1993年以前是混业经营，但在1992年前后，随着房地产、证券市场的热潮涌现，各商业银行纷纷介入其中，一度导致市场金融体系的混乱和管理失控。因此，国家从1993年起，加大了商业以后经营模式的监管，1995年出台相应法规明确银行、证

19、券、信托、保险业分业管理的基本原则。但随着市场环境的变化和发展需求，尤其是网络金融迅速崛起之后，商业银行正从传统的存放款信贷业务向证券、投资、保险业务渗透，正逐步从分业经营向混业经营模式过渡，以此提高商业银行市场竞争力3。3.2网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响面对网络金融的冲击和影响，商业银行在由分业经营走向混业经营的过渡中，面临巨大的挑战和压力，具体体现在支付领域、信贷领域、存款领域和客户领域。3.2.1 支付领域的冲击和影响.当前，在我国金融市场中，已获得央行颁发的支付业务许可证的第三方支付公司数量已达到197家，这些第三方支付平台交易规模逐年增大，呈现爆炸式增长。其中，仅2012年

20、一年，互联网市场中通过第三方支付的网上交易金额已突破4万亿元，这是传统支付方式所不能比的。第三方支付平台的产生和发展，使得不少传统消费者从线下支付转移到线上支付，与此同时，网络金融第三方支付平台具有传统银行网点所不具备的高效快捷性，传统商业支付的排队情况在网络金融中几乎难以见到，并且第三方支付还能够保证最大程度的保证消费者个人隐私和消费习惯，因此，越来越受到年轻客户群体的青睐。在这一方面，以支付宝为例，随着支付宝功能的日益强大，传统金融市场上的购物、交通、理财、保险等业务范围，全都可以通过支付宝实现，并且随着网络经营范围的扩大，网络金融已经逐步渗透到几乎传统商业银行的整体领域。因此，商业银行在

21、经营中会发现，用本银行支付的客户逐渐减少，来营业网点办业务的客户越来越少的情况，这都对商业银行经营带来了巨大冲击。3.2.2 信贷领域的冲击和影响.随着我国网络信贷的发展，传统的一些互联网信贷平台已经取得了飞速发展，例如拍拍贷等网络平台，与此同时，诸如阿里金融等新兴的网络金融信贷渠道也在飞速拓展，这给以信贷业务为主的商业银行来讲是一个巨大的生存挑战。目前，以阿里金融为代表的互联网信贷平台发展迅速，这不仅体现在经营规模和信贷额度上，更体现在不良贷款的管控上。目前，阿里金融已向13万家微小企业发放了300多亿的小额贷款，而不良率不到1%，这对传统商业银行来讲是非常困难的事情。不仅仅是阿里金融，即便

22、是以常规业务为主的互联网企业，也有不少公司开始涉猎互联网信贷业务，例如京东和亚马逊。这不仅仅是与传统商业银行分一杯羹那么简单，而是引发了一种趋势，那就是互联网信贷趋势。3.2.3 存款领域的冲击和影响.对于商业银行来讲，网络金融存款领域的冲击是最为明显和直接的，因为越来越多的客户群体正逐步从线下存款转为线上存款。以余额宝为例，它不仅具备与支付宝实时转入转出功能，而且兼备支付效果，几乎完全具备替代传统银行卡的能力，并且因其安全、便捷，越来越受到年轻一代消费群体的热捧。在这一方面，传统商业银行差异性和竞争优势不大，产品的同类化不能有效吸引消费者，并且相对单一的金融功能与支付宝上下游完善的产业链相比

23、，竞争力明显不足。从贷款角度看，不仅仅阿里金融，现在很多网络借贷平台都在快速发展，这些平台每年的信贷交易量逐渐增大，日益侵占着传统银行的信贷市场，给其带来了巨大的发展压力。与此同时，网络金融在开辟存款领域时，能够让客户实时直观的感受到个人资本收益情况，例如余额宝，客户每天都能看的个人余额宝账户的收益情况，以及近一周收支曲线变化，将收益时时展现在消费者眼中，这样极大的满足了客户收益的成就感。与此相比较，传统商业银行需要严格遵循国家规定，存款的差异化和特色不明显，因此，客户在网络存款平台出现后，纷纷转向网络金融也就不足为奇了。3.2.4 客户领域的冲击和影响.当前，在激烈的市场竞争下，人气就是财气

24、，金融客户群体丢失了，那么对应的金融市场也就丢失了，各网络平台纷纷烧起赚取人气，也是源于这个因素。目前Facebook已拥有8.4亿实名用户群体，国内支付宝、财付通的个人注册用户数已分别达6.7亿和2亿，企业客户数也分别达到46万和40万。尤其是支付宝的个人注册用户甚至已超过国内任何一家银行的个人客户数。双方客户群体中有大量重叠，而第三方支付公司通过灵活的创新服务和更加贴近客户需求的服务理念，对客户使用银行服务产生强有力的影响，通过其导向性作用，可以使客户在银行之间流动，对银行活跃性客户有强大的牵引作用。此外，庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使平台在今后与银

25、行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码4。在这种情况下，商业银行会发现自己的客户群体正在逐渐萎缩，尤其是一些年轻客户正在飞速减少，进而造成客户收益越来越低。与此同时，在客户服务方面，网络金融施行高效、快捷的人工或者智能服务，从而在服务质量和服务效率上具有较大的竞争优势，这方面是传统商业银行巨大人工成本所不能比拼的。3.3网络金融对商业银行经营冲击的利与弊3.3.1 网络金融冲击的积极作用.网络金融对传统商业银行的冲击具有一定的积极促进作用。首先，在网络金融的带动下，传统商业银行再也不能固步自封，尤其是一些国有商业银行，对客户挑三拣四，这都是不被允许的。竞争压力的增大，促使商业银行需要惊醒，从

26、战略角度全面思索，探寻新的发展之路。其次，有利于商业银行经营模式的优化。当前，单纯依靠商业银行传统的业务经营模式已经是行不通了，为有效降低成本，提高经营效率，商业银行要进行变革。例如，目前中国工商银行、中国建设银行等国有商业银行开始放低姿态，开始与一些小型的第三方网络支付平台合作，逐步将业务领域向网络渗透，这对于商业银行来讲，网络金融的冲击犹如“鲶鱼效应”，激发银行自身进行优化变革。最后，有利于商业银行强化客户关系管理。有不少年轻客户群体之所以选择网络金融，主要在于网络金融便捷的流程、高质量的服务，虽然不是面对面，但在投资、消费过程中也能得到优质服务和消费保障。这种高质量的客户关系管理流程正是

27、当前商业银行欠缺的，因此，通过网络金融冲击，给商业银行客户关系管理带来了新的学习借鉴。3.3.2 网络金融冲击的消极影响.首先，从贷款角度看，不仅仅阿里金融，现在很多网络借贷平台都在快速发展，这些平台每年的信贷交易量逐渐增大，日益侵占着传统银行的信贷市场，给其带来了巨大的发展压力。由于业务量的减少，目前有不少商业银行，尤其是一些城市商业银行，企业经营效益非常差，每年的存贷款业务量甚至是负增长，这对银行经营来看影响巨大。其次，从供需关系角度来看，以阿里金融为代表的网络金融，已经建立了完善的市场供需产业链体系，并且通过设定机制，不仅积累了资源，强有力的掌控着需求市场，积累资本形成规模效应，而且又能

28、通过自身大量的资金沉淀来供给贷款，赚取资本增值收益，网络金融正在逐步蚕食商业银行的市场空间，使得分业经营的商业银行与混业经营的网络金融竞争抗衡节节败退。最后，从服务效益角度来看，阿里提供的线上交易模式，完全摆脱了传统商业银行 “实体网点办理+人工审批操作”的服务模式。这个打击是巨大的，不仅在时间和空间上节约了服务双方的成本，而且因机制设定，很多操作直接在网络实现，减少了商业银行人工审批带来的舞弊违规风险。4 商业银行应对网络金融挑战的对策4.1正确审视网络金融的发展与挑战4.1.1 高度重视，审慎对待网络金融发展.对于商业银行来讲，网络金融的兴起和发展不是一蹴而就的，而是金融领域的一种发展趋势

29、，如果对这种变化和竞争格局漠不关心，那么传统金融业务很有可能面临市场份额急速减少甚至被淘汰出局的命运。因此，商业银行不能视之为儿戏，应当站在战略的高度，审慎对待网络金融发展。为此，传统的商业银行，尤其是一些城市商业银行要充分认识到，网络金融的出现实际上是给竞争激烈的城市金融红海开辟了可选择的蓝海市场，对城市商业银行来讲是一个巨大的变革机遇。4.1.2 变革创新，全力应对网络金融影响.目前，国内不少商业银行正积极采取相应举措，进行传统经营模式的变革创新。例如，2013年，建设银行筹建了国内银行业首家电商平台“善融商务”，逐步将电子商务和网络金融，旨在保证现有资源和竞争力基础上，全力开拓新的金融空

30、间。中国银行、招商银行也充分意识到网络金融发展的影响力，不断与国内的一些互联网企业合作伙伴进行沟通，寻求新的合作商机和途径。这些案例都充分证明商业银行在思想上开始重视网络金融的发展，并寻求自身新的发展模式。针对这种发展趋势，建议商业银行制定战略规划时，实现两种转变和一个跨越：从内部常规优化到线上线下业务整合转变、从单一渠道建设到网络金融创新产品、流程建设转变、从自主网络建设向全社会金融网络跨越。由此，实现商业银行在网络金融竞争下的市场蜕变。4.2处理好与第三方支付的竞合关系：4.2.1 强化合作，实现共赢.第三方支付的崛起，打破了银行垄断全社会支付市场的格局，但两者之间并不是不相融合的，它们各

31、有利弊。如果不承认这个事实，而对第三方支付消极对待甚至抵制，那么不仅不能增强商业银行竞争优势，反而会因第三方支付的壮大而逐步丧失市场。因此，建议商业银行不仅要提升支付能力巩固自身支付市场，而且要与第三方支付公司合作，强化商业银行业务的适用空间和影响力。4.2.2 建立机制，保障银行核心竞争力.商业银行与第三方支付是为了更快适应网络金融市场的发展，但这个过程中，务必要建立好约束机制，一方面保证合作顺利进行，另一方面还要保证双方的合法权益，对商业银行来讲，要注重自身核心资源的流失，保障核心竞争力。因此，我们一方面要维持与第三方支付良好的合作关系，巩固现有客户确保不流失，另一方面要把第三方支付作为银

32、行渠道的延伸，通过双方共同创新产品或业务模式、联合开展营销活动等多种手段，发挥第三方对客户的导向性来拓展潜在客户，不断壮大银行的客户群体。4.3优化业务流程并加强金融产品创新4.3.1 流程再造，提高银行运营效率.为提高商业银行业务流程效率，保证线上线下业务同步发展，建议商业银行对现有的业务流程进行梳理，结合内外环境变化，简化不必要的流程，增加业务流程效率。建议商业银行以二代支付系统建设为契机，结合现有的业务范围，明确渠道、产品、流程以及前后台的关系，针对互联网时代，银行自身定位和不同客户群体的需求，建立高效、安全、快捷的业务流程。在这个过程中，商业银行要更加注重移动支付业务，从终端占领消费群

33、体。除此之外，商业银行进行流程再造的过程，要结合银行自身经营特色，既要满足终端消费群体对便捷、安全的需求，又要延续商业银行产品特点和市场品牌，保证商业银行整体业务流程都能满足网络金融市场的发展需求。4.3.2 加大投入，加快金融产品创新.不可否认，阿里金融之所以能在短短几年的时间里，就积累了上亿客户，并且日交易量超过不少大中商业银行，主要是银行阿里集团建立了一种新的金融消费机制，给消费者提供了更为便捷、有效的金融产品，由此开辟了网络金融市场蓝海，获得巨大收益。因此，对我国商业银行来讲，加大投入，加快金融产品创新是必不可少的。4.4重视网络金融技术引入和人才的培养4.4.1 技术更新，重视数据的

34、应用.阿里金融体系的核心就是阿里云技术，通过大数据、云计算等技术支撑，保证了整个网络金融的健康发展。因此，建议商业银行与互联网金融的数据交流合作，一方面加大投入，做好数据搜集和积累，有规划的与海关、工商、税务等部门实现信息共享，保证数据的及时性和全面性。当然，这种信息共享是建立在一定的保护机制下，既能满足合作双方的信息共享，又要保证相关信息的安全性，避免信息泄露或人为破坏；另一方面，要保持技术更新，构建银行数据服务体系并深度挖掘，通过数据的分析，做到“比客户更了解客户”，从而制定金融体系、推广金融产品，增加客户黏合度和市场收益。4.4.2 人才制胜，加大网络金融人才引入与培养.在信息时代，网络

35、金融成功的关键点还在于网络金融人才的储备和应用，通过网络金融人才对整个金融体系架构的设计、金融供应链的搭建、相关信息的整合、安全机制的设定等，网络金融体系才得以便捷、高效运行。在这一方面，传统商业银行要么懂网络不懂金融、要么懂金融不懂网络，缺乏网络金融综合性人才。针对这种情况，建议商业银行一方面要重视人才的挖掘和培养，在现有的人才队伍中，挖掘有网络金融兴趣和一定技术基础的人才进行岗位配置，与此同时，还可以从相对成熟的第三网络金融平台中进行挖掘，保证人才储备能满足未来金融市场的发展；另一方面，要重视网络金融人才的培养，可以在每年的人才招聘中，从高校招募相关专业人才进行重点培养，结合银行自身经营特

36、色，培养人才的技术水平和专业能力，为商业银行线上业务的发展提供智力基础。5 阿里金融案例分析5.1阿里金融的商业模式图5.1 阿里金融模式生态图由图5.1可以看出，阿里金融模式体系中，各相关因素之间相互联系相互影响，不仅整合了阿里集团直属的资源，而且借力外部金融资源，搭建了一个网络金融产业生态系统。其中，阿里电商平台（阿里巴巴、淘宝、天猫）积累了大量的B2B、B2C、C2C客户资源，这些资源为阿里金融业务提供了需求粘性较大的金融市场资源。 阿里金融的业务模式是搭建了融合资本、信息、物流、技术等资源为依托的网络金融新业务模式。其收入模式不仅集中在支付宝资金规模效应和银行收益，还表现为网络金融服务

37、涉及的各种中介服务费。除此之外，在价值维护方面，阿里金融全力打造平台自身与竞合人员的动态发展平台，在图5.1中，阿里金融建立了稳固的金融供应链，并设立开发平台，通过自有资金或与其他金融机构合作，而且结合电商平台所能收录的所有数据建立信用体系。 5.2阿里金融对银行及传统渠道商的影响5.2.1 对传统金融行业的影响.从金融产品角度来看。支付宝功能强大，它完全具备替代传统银行卡的能力，并且因其安全、便捷，越来越受到年轻一代消费群体的热捧，市场消费粘度非常大。在这一方面，传统商业银行差异性和竞争优势不大，产品的同类化不能有效吸引消费者，并且相对单一的金融功能与支付宝上下游完善的产业链相比，竞争力明显

38、不足。从贷款角度看，不仅仅阿里金融，现在很多网络借贷平台都在快速发展，这些平台每年的信贷交易量逐渐增大，日益侵占着传统银行的信贷市场，给其带来了巨大的发展压力。从供需关系角度来看，目前，阿里金融已经建立了完善的市场供需产业链体系，并且通过设定机制，不仅积累了资源，强有力的掌控着需求市场，积累资本形成规模效应，而且又能通过自身大量的资金沉淀来供给贷款，赚取资本增值收益，从而摆脱传统银行的信贷限制，形成稳定的金融服务生态系统。从服务效益角度来看，阿里提供的线上交易模式，完全摆脱了传统商业银行 “实体网点办理+人工审批操作”的服务模式。不仅在时间和空间上节约了服务双方的成本，而且因机制设定，很多操作

39、直接在网络实现，减少了商业银行人工审批带来的舞弊违规风险。5.2.2 对传统渠道商业模式的影响.在渠道建设方面。相对于单打独斗的发展模式，传统市场中，通过建立实体连锁店铺、发展渠道等举措，曾获得较强的竞争优势，例如国美、苏宁等。但在网络金融市场的发展下，传统渠道上的建设成本急速增加。一方面，网络渠道正逐步渗透到传统渠道中，如果还将大量资本投入到实体店销售展示中，那么这些成本的投资回报率是非常低的。另一方面，即便是传统渠道通过招商等形式建立合作渠道商，但有个客观事实是不容忽视的，那就是有一部分消费群体逐步习惯于网络比价和选购，这样就会出现传统新招的渠道商收益较低的情况，给渠道建设带来较大的打击。

40、在渠道运营管理方面。 传统渠道运营成本偏高，从渠道商角度来看，需要派专人做好渠道店面布置、销售人员培训、产品报发货，并且还要拿出精力避免窜货和售后服务等，由此累计的渠道运营费用偏高。而网络金融体系中，完全可以避免这部分成本支出，以淘宝为例，所有店家即便是没有实体店也可以代理相关产品进行网络销售，不仅能够减少销售人员的人工成本，而且还能够降低各种售后成本，只要根据相关的服务约定和销售协议，就可以完成整个销售过程。除此之外，物流成本也是传统渠道的重要支出，而电商通过与相应物流公司建立合作关系，每一件产品的物流成本相对较低，消费者可以跨区域购买相应产品，从而对传统渠道的区域保护带来了巨大冲击。5.3

41、商业银行及传统渠道商的发展策略。首先，正确审视网络金融的发展与挑战。网络金融的发展基于计算机网络技术和网络的普及，是时代发展的产物，更是市场发展的必然，所以，商业银行和传统渠道上完全不用妄自菲薄，忽视了自身的优势。但战略上的蔑视不代表战术上的忽视，针对网络金融日渐完善的商业体系，商业银行和传统渠道要对其运营模式和发展优势进行深入研究，在此基础上，全面梳理现有的渠道和优势，针对客户消费习惯的转变制定相应的发展策略，与此同时，还要在跟进中有所创新，借力网络资源逐步结合市场环境打造自身的竞争优势。其次，商业银行要优化产品和流程，处理好与第三方的竞合关系。单纯依靠商业银行传统的业务经营模式已经是行不通

42、了，为有效降低成本，提高经营效率，商业银行要进行变革。例如，目前中国工商银行、中国建设银行等国有商业银行开始放低姿态，开始与一些小型的第三方网络支付平台合作，逐步将业务领域向网络渗透；招商银行自主推出了在线借贷平台，也逐步发展网络金融。除此之外，银行还要处理好与第三方竞合关系，在合作过程中，既要借助双方资源实现优势共赢，又要避免核心竞争力的丢失。最后，传统渠道商要跟进和突破，借助现有资源实现线上线下双飞跃。当前，不少传统渠道商也采用跟进策略，逐步打造线上线下双渠道。例如，2008年以来，苏宁易购不断地模仿以阿里为代表的电商模式，借助自身品牌知名度和美誉度，逐步借力网络平台开拓市场渠道。2011

43、年，苏宁也获得了第三方支付牌照，也逐步从销售商向金融商转变。从苏宁的电商化进程可以看出，传统渠道商要跟进和突破，借助现有资源实现线上线下双飞跃，这种模式下，不是谁替代谁的竞争格局，而是实现了全社会的资源整合，不仅能够实现产业链个体的低成本和专业化，而且能够全面优化整个商业格局6 结论网络时代不仅仅是信息更新的时代，更是全球市场经济变革创新的过程。网络金融的发展是市场经济的产物，更是金融革新的创举。本文以网络金融对银行传统业务经营模式的冲击和影响为题，结合阿里金融案例进行实证分析，并提出了商业银行应对网络金融挑战的对策，得出如下结论：首先，网络金融的快速崛起，对商业银行传统经营模式带来了一定的冲击，具体体现在支付领域、信贷领域、存款领域、客户领域等。其次，针对网络金融发展和对商业银行冲击和影响的分析，从理论角度，提出了商业银行应对网络金融挑战的对策：正确审视网络金融的发展和挑战、处理好与第三方支付的