互联网金融法律问题分析

1、互联网金融法律问题分析绪、互联网金融的基本模式第三方支付P2P网络贷款大数据小额贷款众筹互联网金融产品销售互联网金融信息服务互联网金融法律问题是哪些问题？各种交易模式中参与人权利义务关系的定位交易主要环节中可能发生的法律争议可能发生的诉讼争议及预期解决方案一、网络交易的基础性法律问题点击合同电子签名二、第三方支付中的法律问题付款人、收款人与支付机构间的法律关系预收代付资金及其利息的权利归属公告式担保承诺的强制执行效力支付争议解决机制的法律效力（一）付款人、收款人与支付机构间的法律关系1、非金融机构支付服务管理办法的相关规定：业务类型、许可、收费、备付金存管、实收资本比例2、法律关系的自行约定：

2、是否承担交易监管责任、是否承担支付风险担保责任等3、付款过程各项指令与授权的法律后果分析4、支付失败通知义务、迟延拨付等问题（二）预收代付资金及其利息的权利归属1、第三方存管与通道业务中资金归属判断2、支付平台自有资金与客户资金的事实区分与法律区分3、利息问题4、挪用客户资金、虚构交易截留客户资金的问题（三）担保承诺的强制执行效力1、公告式担保赔付承诺、交易争议先行赔付承诺的法律性质2、担保责任合同要式条件（四）支付争议解决机制的法律效力非裁判机关争端解决机制的性质对调停结果异议的司法救济（五）其他法律风险反洗钱义务：身份识别、交易记录保存、可疑交易报告防范信用卡套现三、P2P网络贷款中的法律

3、问题网络贷款平台在P2P网贷中的法律地位禁止非法吸存以及规制高利借贷等法律制度对网贷的影响网贷风险与网络平台的法律责任非P2P交易借平台混杂操作的法律风险（一）网络贷款平台在P2P网贷中的法律地位交易结构决定法律关系：简单居间、居间+认证、居间+认证+担保、担保的不同方式（担保合同的成立方式、担保范围、保证人范围、风险准备金）、债权转让（附回购承诺） 确定权利义务关系的依据：约定、合理信赖（二）禁止非法吸存对网贷业务模式的影响1、非法吸存的相关标准（1）关于审理非法集资刑事案件的解释 第一条违反国家金融管理法律规定，向社会公众吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，应当认定为非法吸收公众存款或

4、者变相吸收公众存款”：（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。 未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。 非法吸收或者变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退所吸收资金，可以免予刑事处罚；情节显著轻微的，不作为犯罪处理 第三条 非法吸收或者变相吸收公众存款，具有下列情形之一的，应当依法追究刑事责任：（一）个人非法吸收或者变相吸收公众存款

5、，数额在20万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的；（二）个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象150人以上的；（三）个人非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在50万元以上的；（四）造成恶劣社会影响或者其他严重后果的。第四条 以非法占有为目的，使用诈骗方法实施本解释第二条规定所列行为的，应当依照刑法第一百九十二条的规定，以集资诈骗罪定罪处罚。使用诈骗方法非法集资，具有下列情形之一的，可以认定为“以非法占有为目的”：1

6、、集资后不用于生产经营活动或者用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例，致使集资款不能返还的；2、肆意挥霍集资款，致使集资款不能返还的； 3、携带集资款逃匿的；4、将集资款用于违法犯罪活动的；5、抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避返还资金的；6、隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，逃避返还资金的；7、拒不交代资金去向，逃避返还资金的；8、其他可以认定非法占有目的的情形。（2）关于“社会公众”的认定问题 在向亲友或者单位内部人员吸收资金的过程中，明知亲友或者单位内部人员向不特定对象吸收资金而予以放任的；以吸收资金为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其吸收资金的。（3）各种网贷交易模式中的非

7、吸风险债权转让（债务资金池）资金池（债权资金池）自融错期接力广告型的虚构交易（秒标）投资人循环融资借贷合规性风险识别的因素：平台的作用、资金的流转方式（三）利息对网贷交易的影响民间借贷利息保护上限违约责任的范围（四）网贷风险与网络平台的法律责任债务人违约（催收、其他协助义务、担保、赔付）债权人对平台认证、数据信息的信赖保护平台网络安全（五）混杂操作的法律风险线上线下混杂平台义务与自融、债权转让混杂四、依托大数据的小额贷款中的法律问题小贷规模杠杆率管制及其规避中的法律问题贷款利息、费用设置中的法律问题贷款业务担保机制中的法律问题（一）网络小贷公司资本金管制中的法律问题依托大数据的小贷公司的经营性

8、质与担保公司、保理公司混业资产证券化剥离贷款资产贷款资产或其收益权与p2p平台投资或互联网基金自行交易（二）贷款利息、费用设置中的法律问题司法保护的限额不予保护的债权的性质（三）贷款业务担保机制中的法律问题第三方担保债务人自有财产担保四、众筹融资中的法律问题网络平台的法律地位及法律责任信托、理财业务资质的影响集合资金的合法性考量（一）众筹融资平台的法律地位及法律责任平台的角色：平台搭建者、投资项目监督者、投资人利益维护者基本法律关系定位：委托理财、信托、居间投资人与平台的法律关系平台与筹资人（项目发起人）的法律关系投资人与项目的法律关系（股权、债权、实物回报、捐赠）（二）信托、理财业务资质的影响信托法第四条受托人采取信托机构形式从事信托活动，其组织和管理由国务院制定具体办法。（三）集合资金的合法性考量受对法律关系性质认定的影响与p2p接轨或变相交易吸存、发行债券股票五、互联网金融产品销售中的法律问题（以余额宝为例）网络虚拟账户余额的权属问题金融产品销售者的法律责任（投资人适当性管理、风险揭示、信息披露）、（过度 宣传）、（违规促销）、（承诺收益）T+0模式与申