2022年三法一指引心得体会

1、第5页共5页2022年三法一指引心得体会一、对申请资料的_应注重其真实性、完整性和有效性。“三法一指引”要求贷款人对贷款申请资料的方式和具体内容要向申请人提出要求，并承诺提供的材料真实、完整、有效。而有的申请人为达到申请成功的目的，提供虚假资料或随意篡改资料，调查人员为了达到贷款营销的目的往往在只是确保还款来源地情况下给以忽略。_人员在_时就应着重注意对其一是申报主体资格的真实性、完整性和有效性进行_。如果是企业类借款人，要_该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡(证)等法律文件；_上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。

2、要注意_部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清，管理混乱的情形。如果是个人借款，要_个人_原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章；二是主体资信程度真实性、有效性_。要着重注意_企业(或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；_公司法人代表或个人有无_、吸毒、赖账不还等劣迹，有无道德风险等，_申请人信用等级和授信额度，最好是对上两个年度的信用等级及其他金融机构的信用评级情况作介绍，对信用等级和授信额度的突增突减要做说明。在征信系统中查询后，对征信系统登记不及时滞后的，要向有关金融

3、机构电话核实或派员核实，并在_报告中如实反映。二、对申请资料内容和用途的_要注重其合法性、合规性。“三法一指引”明确要求，贷款人应对调查情况形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性、有效性负责。这里面涉及到有资料完整，手续齐全的情况，但必须确保其合法合规才能有效，主要包括印章、签字、手印等情况的核实和_。要_法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚；_法定代表人、经办人_号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；_有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字，合伙_是否有各合伙人签字盖

4、章等。同时还要_贷款调查时是否二人以上，调查人是否在采集的每份资料上加盖“经调查核对，资料真实”章，并签名。目前各分理处盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是形式_，并不能证明该资料原件是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，因此，统一改盖“经调查核对，资料真实”章为宜。此外，还要_调查报告是否是双人签字，所有签名只能由本人手写，不能代签。才能确保调查环节和调查资料的合法、合规。而对申请用途的合法性_，要重点注意属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件；贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高

5、污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域；_个人经营项目是否合法合规等；_是否涉及流动资金贷款用于固定资产、股权投资等。三、对担保贷款的_要注重其有效性、可操作性。_保证担保贷款时，必须以审慎性原则考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度以及有无实际代偿能力。此外，根据我国担保法规定：精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人担保无效；医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体担保无效；国家机关，法人分支机构担保无效；法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的，未批准担保无效。对公司担保_。首先_公司提供担保行为是否符合该公司章程规定；_被担保人与担保人关系

6、，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人。其次_公司章程对担保额度的限制以及签订担保合同的签订人有无该公司的法定授权。最后是在接受公司提供的担保时，要_公司对外提供担保行为是否依照规定经公司董事会或股东会决议，如不履行审慎注意义务可能要承担担保债权落空的法律后果。抵押贷款_。首先，_抵押物权利证书真实性。其次，_抵押物详细清单。包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、房产证号、土地证号、购置价、账面价、评估价、认定价值等。最后，_抵押物的价值依据。现实中，特别要_政府有关部门对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策，实时了解土地价值状况，避免因土地价值虚增

7、或其他情况而导致的贷款风险。要重点注意在有关抵押物手续完整、资料齐全、价值合理情况下是否存在隐含难以变现的因素，以评价其是否具有可操作性。四、对合同、协议的_应注重其规范性、严谨性。贷款合同是一笔贷款法律凭证的最终书面依据，由于总行统一制定了格式合同，_人员主要是对格式合同的_，要重点_借款合同的主要条款。主要内容有：借款种类，即根据借款人所属行业、借款用途等确定的类别；借款用途，即借款人使用贷款的范围；借款数额，即合同标的；借款利率，即一定时期内利息量与本金的比率；借款期限，即借款使用期限；还款资金来源及还款方式，即借款人归还贷款的资金渠道；担保条款，即债权实现的保障条款。同时包括借贷双方约

8、定的其它条款。“三法一指引”还要求，对借款支付方式应明确约定，因此，要对照借款人申请的用途，在合同中约定是否采用受托支付，以及支付的时间、金额、交易对手账号等。而“三法一引”明确要求采取受托支付的，即使签订了自主支付方式的协议，也应视为无效。借款合同的签订与生效。2022年三法一指引心得体会（二）关于“三个办法一个指引”的自查报告区分行信贷业务部：近日，按照_开展“三个办法一个指引”落实情况自查_要求，_我市分行辖区信贷人员进行了自查工作，先将自查情况汇总如下：一、自查范围对我行_年_月_日到_年_月_日，发放的贷款，对达到“三法一指引”受托支付要求的贷款，进行了自查。在此期间个人商务贷款共放

9、款_笔_万元，房屋按揭贷款_笔_万元。达到受托支付的个人商务贷款_笔金额_万元；房屋按揭贷款_笔金额_万。二、自查内容(一)受托支付流程管理对于符合受托支付的贷款，信贷员在上报审批中心之前将受托支付证明材料(装修合同、供货合同等)连同信贷档案上报审批中心，审批通过之后由信贷部监控放款。在贷款发放当日，若能立即办理全额受托支付的，信贷人员应与借款人一同到我行储蓄业务柜台，将贷款资金转账至借款人交易对象账户，将转账单据复印件作为贷款档案保存。若不能全部受托支付的按照部分受托支付，其余部分需填写贷款支用报告书，审核通过之后支用贷款，并在贷后检查过程中收集全部交易资料和凭证。(二)执行情况自查按照_落实个人贷款管理暂行办法有关要求_的要求，在业务办理中使用修订的合同文本，并在合同中约定借款人贷款用途明确，合法，贷款行有权监督贷款资金使用情况，防止被挪用。截止_年_月_日全行个人商务贷款余额为_笔_万元，其中达到受托支付的个人商务贷款_笔_万元；房屋按揭贷款余额为_笔_万元，其中达到受托支付的房屋按揭贷款_笔_万。全部采取受托