财产保险合同

1、第二章财产保险合同2022/9/20学习目的掌握:财产保险合同定义、特点、主体、客体、主要内容熟悉：合同的订立、变更、终止了解：财产保险的形式2022/9/20第一节 财产保险合同的特征一、财产保险合同的定义合同：也称契约，指当事人之间确定、变更、终止民事法律关系的协议。保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。财产保险合同：即投保人和保险人约定权利义务关系的协议，根据财产保险合同的约定，投保人有向保险人支付保险费的义务，而保险人则应在合同约定的保险事故发生后，对因其发生所造成的财产损失承担经济赔偿责任。2022/9/20（二）财产保险合同的特征与一般经济

2、合同相同的特征财产保险合同的当事人必须具有完全的民事行为能力（完全民事行为能力、无民事行为能力、限制民事行为能力） 财产保险合同双方当事人意思表示一致财产保险合同必须合法保险合同特征：要式合同双务合同最大诚信合同条件性合同附和性合同射幸性合同2022/9/20（三）不同于人身保险合同的特征（独有）财产保险合同是补偿性合同财产保险合同是一种个人性合同2022/9/20三、财产保险合同的种类（一）按照保障的风险责任划分单一风险合同综合风险合同一切险合同（二）按照所保障标的分特定试合同：又叫分项式保险合同，指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项列明保险金额，发生损失时各项财产在各自的

3、保险金额范围内承担保险责任的保险合同。2022/9/20总括试保险合同：只确定一个总的保险金额，只要在总保险金额范围内，都可以获得赔偿。流动式保险合同：又叫报告式保险合同，通常不规定保险金额而只预先确定一个保险人所承担的最高责任限额。适合财产流动性较大的单位如大型周转性仓储业投保。预约式保险合同：又叫开口式保险合同，保险人与投保人之间就一定的业务范围签定的无限期保险合同。多用于货物运输保险。2022/9/20（三）按照标的价值在订立时是否确定分定值保险合同不定值保险合同（四）按照保险人是否转移保险责任分原保险合同再保险合同2022/9/20第二节 财产保险合同的订立、变更及终止一、财产保险合同

4、的订立指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。（一）订立保险合同需遵循的原则（保险法第十一条有相关规定p.38）公平互利原则协商一致原则自愿订立原则2022/9/20（二）订立财产保险合同的程序1、要约（提出保险申请）有效要约必须具备的条件必须明确表示订约愿望；必须具备合同的主要内容；在其有效期内要对要约人具有约束力。2、承诺（接受提议）经要约受领人承诺后合同成立2022/9/20财产保险合同订立程序投保人填写投保单，提出投申请 保险公司核保保险公司承保部分同意， 提出条件投保人同意条件保险公司拒保提出要约承诺反要约承诺2022/9/20二、财产保

5、险合同的成立与生效（一）成立保险人与投保人就财产保险合同的条款达成协议，财产保险合同关系即告成立。保险法有十三条相关规定p.39（二）生效以法成立的保险合同条款对合同当事人双方产生约束力，即合同产生法律效力。一般情况下，合同一经成立即生效。但是，保险合同往往是附条件合同，需满足合同所附生效条件后，保险合同才开始生效。2022/9/20财产保险合同索赔纠纷案 1991年7月4日，长江生态科学院与保险公司洪山区支公司签订企业财产保险合同，约定： 保险项目为座落在卓刀泉、马湖的企业固定资产，保险金额按固定资产原值加成80%计算，为1463万元，保险费3.052万元。还特别约定：按固定资产估价承保，不

6、包括汽车、拖拉机运输设备，机械设备存放露天处不负赔偿责任。自动化设备和机械设备附加盗窃险，保险金额为143万元，保险费1430元。保险责任期限自1991年7月5日零时起至1992年7月4日24时止。此前，即1991年4月26日，长江生态科学院向保险公司洪山区支公司交纳养鱼和树苗保险费各1万元，但长江生态科学院未填具投保单，双方也未签订保险合同。2022/9/201991年6月30日至7月12日，武汉地区降特大暴雨。7月5日，长江生态科学院投保的鱼池及部分地面附属设施因内涝渍水被淹，鱼池埂被水浸蚀和风浪淘刷受损。当日下午，长江生态科学院电话向保险公司洪山区支公司报险。同年8月28日，长江生态科学

7、院提交了赔偿申请书、投保财产损失清单抗洪抢险费用清单，要求按保险金额减估计残值作为损失金额的估损方式计算，赔偿其固定资产损失675.396万元，鱼苗、树苗损失72万元，施救费用43.308万元。保险公司洪山区支公司接报后，从同年7月6日起多次派员查看现场，认为暴雨期间造成的保险财产损失，属其保险责任，并于同年9月21日预赔了10万元，在理赔中要求长江生态科学院提交受损财产帐册、单据和施救费用的单据、凭证，以核实损失。长江生态科学院认为合同约定是估价承保，无需提供上述证明资料，因此保险公司洪山区支公司拒赔。长江生态科学院于1991年12月向法院提起诉讼。 2022/9/20审理结果法院委托湖北省

8、水利勘测设计院对长江生态科学院报损的鱼池等固定资产的实际损失进行鉴定，鉴定结果：根据水毁恢复工程量，恢复工程所需资金为18.24万元。另外，在法院审理期间，长江生态科学院以其投保的钢结构孵化棚于1991年12月26日被风雪损坏为由，要求保险公司洪山区支公司赔偿8万元。据武汉中心气象台出具的气象资料证明，当晚风力3-4级，积雪深度5公分，达不到风雪灾标准。2022/9/20法院认为，双方签订的企业财产保险合同有效，保险公司对长江生态科学院因暴雨造成的保险财产损失，应当按保险合同约定，及湖北省水利勘测设计院的鉴定给予赔偿。根据中国人民保险公司企业财产保险条款第11条关于估价保，应按实际损失赔偿金额

9、的规定，长江生态科学院提出估价承保应以估价赔付的主张与此规定相悖，不予支持；该院申请赔偿施救费，因其未能提供必要的帐册和有效的清单，亦不予支持；长江生态科学院虽交纳了养鱼、树苗保险费，但既未填具投保单，也未与保险公司签订保险合同，所以双方之间养鱼和树苗保险合同不成立；钢结构孵化棚的损坏，虽与风雪有关，但经武汉中心气象台证明未达风雪灾标准，保险公司不应负赔偿责任。2022/9/20案例分析本案主要应处理以下三个问题：1.估价承保赔偿额的计算。本案原、被告双方签订的企业财产保险合同合法有效，当保险事故发生时，保险方对投保方造成的保险财产的损失，应依法赔偿。根据中国人民保险公司企业财产保险条款第11

10、条规定，估价承保发生损失后，应按实际损失赔付，投保方必须提供受灾财产有关凭证，证明受损财产价值。经济合同法第46条规定，保险人对于保险事故造成的损失和费用，在保险金额的范围内承担赔偿责任。保险人应当赔偿的损失包括：(1)发生保险事故所造成保险标的的实际损失或者引起的责任；(2)投保人为避免扩大损失进行施救、保护、整理以及诉讼所支出的按合同规定应由保险人偿付的合理费用；(3)为了确定保险责任范围内的损失，依合同规定应由保险人偿付的对受损标的检验、估价、出售的合理费用。另外，投保人要求保险人赔偿损失，应负责提供保险财产损失清单和施救等费用清单，以及必要的帐册、单据和证明，保险人只有在收到投保人要求

11、赔偿的各项单证后才能核定是否予以赔偿。可见，本案原告长江生态科学院 提出估价承保应以估价赔付的主张与法相悖，与理不合。出险后长江生态科学院没有提供投保财产的帐册、单证，鱼池的原状材料、施救费用的凭证也不符合保险公司关于理赔的程序，保险公司难以进行正常的理赔工作。2022/9/202.原、被告之间养鱼和树苗保险合同是否成立?经济合同法第25条第1款规定，财产保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议后成立实践中，保险合同成立的程序是：投保人提出投保要求填具投保单，经与保险人商定交付保险费的办法，并经保险方在投保单上签单承保后，保险合同即为成立。保险合同成立后，保险人

12、应当根据保险合同向投保人签发暂保单或保险单。不过，暂保单或保险单只是财产保险合同成立的证据。本案长江生态科学院虽然就养鱼和树苗向保险公司交纳了保险费，但未填具投保单，保险公司也未签单承保，双方对保险合同必备的保险金额、保险责任、除外责任、保险期限等主要条款均无约定，故而双方之间不存在养鱼、树苗保险合同关系，长江生态科学院要求赔偿鱼苗、树苗损失是没有道理的，但保险公司预收的保险费也无合法根据，应予退还。2022/9/203.钢结构孵化棚的损坏，保险公司应否负赔偿责任?依据我国经济合同法的规定，保险人只对保险事故所造成的损失和费用承担责任。所谓保险事故是保险合同规定的有效期限内发生的属于保险责任范

13、围内的事故。在保险合同规定的有效期限以外发生的事故以及保险合同规定的除外责任事故所造成的损失和费用，不属于保险人的赔偿范围。本案钢结构孵化棚虽为风险损坏，但因未达风雪灾标准，不属于保险公司保险责任范围内的事故，所以保险公司对此不负保险赔偿责任。 2022/9/20保费未交 缘何获赔数百万？1998年4月，安全乡政府决定由乡保险代办站为各村农户代投农村家庭财产保险。5月上旬，平安保险公司多次来安全乡商谈投保之事。5月20日，平安公司为安全乡办理投保手续，每户只需交保费7.5元，保额为2500元。在“特别约定”栏中注明，保费分两次交付，11月交清。双方签字并加盖公章。7月20日前，平安方面多次到安

14、全乡政府催讨保费，乡负责人许诺在早稻上市后（8月份）将付部分保费，棉花上市（11月）全部付清。但是没想到，1998年盛夏的惊世洪灾到来，7月24日深夜位于洞庭湖畔的安全乡全部被淹。灾情非常严重，重建家园的工作相当艰难，政府和社会提供的援助还远远不够。这时，安全乡的农民想到了保险理赔。乡政府要求平安公司派人勘灾理赔。9月24日，平安保险公司以安全乡未交保费为由，向乡政府发出了拒赔通知书。10月5日，安全乡灾民将平安保险公司告上了法庭，你认为法院应如何判决？2022/9/201998年12月8日，本案双方当事人在法院主持的调解下，终于达成如下协议：被告中国平安保险股份有限公司常德市支公司一次性给付

15、原告安乡县安全乡曾贤辉等6549户承保农民赔款及各种开支费用共计人民币380万元，原告向被告交纳保险费及利息35000元。2022/9/20本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。保险法第13条规定：“保险合

16、同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效”。这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承

17、担保险责任。 2022/9/20保险公司应把此案当作一个教材，吸取教训。当投保人未按约定交付保费时，保险人要采取相应的措施，不能听之任之，待出现保险事故后才以未交保费为由拒赔。保险人应积极催交保费，必要时在保单上约定合同生效时间，或以对方违约为由，行使保险合同的解除权。 2022/9/20三、财产保险合同的变更与终止（一）财产保险合同的变更在保险合同的有效期内，当事人根据情况变化，按照法律规定的程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充的法律行为。1、财产保险合同主体的变更大多是由保险标的的所有权转移而引起，实质上就是保险合同的转让。保险财产的买卖、转让、继承等法律行为会引起保险标的的所有权转

18、移，从而引起投保人或被保险人的变更。2022/9/20保单的转让程序允许保单随保险标的所有权的转让而自动背书转让，因而投保人、被保险人也随保险标的的转让而自动变更，无需挣得保险人同意。例货物运输保险保单的转让须事先挣得保险人的同意方才有效。财产保险合同内容的变更指合同主体不变的情况下,合同双方当事人享受的权利和承担的义务发生变更.主要有：保险标的的数量、价值引起的保险金额的变更保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而引起费率的调整。保险期限的变更等保险人方面的原因引起的变更2022/9/203、财产保险合同效力的变更主要是财产保险合同的无效与失效（1）保险合同的

19、无效指合同虽已成立，但因违反法定或约定的事项，在法律上不发生任何效力。按照无效的范围分为：全部无效与部分无效。（2）保险合同的失效和中止2022/9/20（二）财产保险合同的终止合同规定的权利义务关系因法律规定的原因而不复存在。终止的原因：自然终止履行赔偿义务而终止因违约而终止因标的转让而终止标的因保险责任以外的原因灭失而终止因当事人解约而终止约定解除法定解除任意解除2022/9/20对于任意解除应注意：为了保护投保方、被保险人的利益，除非发生如下情况，否则不允许保险人提出解约：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保及费率调整的。(故意,

20、不承担责任，不退还保费；过失，不承担责任，可退保费）对欺诈、骗赔及故意制造保险事故的。（不承担责任，不退保费）对于未按约定履行对标的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保费或解除保险合同。标的发生部分损失，除合同另有约定外，保险人可在赔偿日后30天终止合同，但应提前15天通知投保人，并将保费按日计退。2022/9/20注意：货运险及运输工具航程保险合同在保险责任开始后，合同当事人不得解约，也不能退费。原因：标的处于流动状态，解除合同易引起纠纷；为保护保险人的利益，减少逆选择。案例：合同解除前的保险事故保险人是否承担责任？P.452022/9/20四、财产保险合同的争议处理（一）、财产保险合同争议

21、及产生的原因财产保险合同争议：保险合同成立以后，合同双方当事人在履行合同过程中，因对合同理解不一致，意见产生分歧，而引起的争议与摩擦。产生的主要原因：合同期限内有关因素难免会发生较大变化；投保人或被保险人因保险知识的局限不能准确理解条款；双方对危险事故的性质及损失程度的认定存在分歧；中介人活动的不规范性；财产保险合同是不等价的有偿合同，双方都想为自己谋得最大利益。2022/9/20（二）财产保险合同的解释原则1、文义解释原则2、意图解释原则只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。3、有利于非起草人的原则合同法：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应

22、当作出不利于提供格式条款一方的解释。保险法：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。不得滥用此原则。4、批注优于正文原则2022/9/20（三）保险合同的争议处理协商：平等、互相谅解基础上；常用方法调解：行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼；仲裁：第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与法院裁决效力等同。仲裁必须遵循自愿原则。诉讼：我国法律诉讼实行二审终审制度；国外一般按理性预期学说进行审判。2022/9/20第三节 财产保险合同的形式六种形式投保单暂

23、保单保险单保险凭证批单预约保险合同2022/9/20一、投保单又称要保单或投保申请书，是投保人申请订立保险合同的书面要约，也是保险人审查并决定是否接受投保人申请的书面文件。一经保险人承诺，即成为保险合同的组成部分。在投保方提出投保要求，填具投保单，并于保险方商定交付保险费方法，经保险方签张承诺后，保险合同即告成立，保险方应及时向投保方出具保险单或保险凭证。回顾p.40案例2022/9/20二、暂保单也称临时保单，是保险人在签发正式保单之前为了满足投保人的保险需求出具的保险凭证。法律效力和正式保单相同，但有效期较短，通常1个月。交付保险费并不限于暂保单的有效期限。并不是订立保险合同的必经程序20

24、22/9/20三、保险单简称保单，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。由保险人在保险合同成立时签发。2022/9/20四、保险凭证又称小保单，实际上是一种简化了的保单。主要适用场合：在一张团体保单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证；当一张保单承保多辆汽车时，为了向沿途交管部门证明每辆车已经参加保险而签发的单车保险凭证；在签有货物运输预约保险合同的情况下，需要对每笔货物签发单独的保险凭证。2022/9/20五、批单保险合同双方当事人对于保险合同内容进行修订或增减的证明性文件，是变更保险单内容的批改书。批单附贴在保单上。批单优于正文，后批单优于前，手写优于电脑打印。202

25、2/9/20六、预约保险合同一种为简化手续而签定的长期性财产保险合同，一般都没有保险期限的规定。双方事先预约保险财产范围、责任范围、每一保险地点的最高保额、保费的结算办法等内容。只要在此范围内的财产由保险人自动承保，但投保芳应向保险方及时申报。案例：交纳保费但未填具投保单，保险关系是否成立？P.532022/9/20第四节 财产保险合同要素要素：主体：权利义务的执行者客体：双方权利义务所共同指向的对象内容：主体对于客体所拥有的权利和承担的义务。2022/9/20一、 财产保险合同主体保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。保险人与投保

26、人为订立保险合同的当事人（或称缔约人）。被保险人与受益人称为保险合同的关系人。2022/9/20（一）、保险合同的当事人1、 保险人2、 投保人2022/9/201、 保险人定义：保险人又叫承保人，是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同承担赔偿或者给付保险金责任的人，以法人经营为主，通常称为保险公司。 条件：（1）只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经营；（2）必须在规定的范围内经营。2022/9/20 2、投保人定义：投保人亦称要保人，是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。条件：（1）具有完全的民事权利能力和民事行为能力；（2）对保险标的具有保险利益；（3）具有

27、交纳保费的能力。2022/9/20二、财产保险合同的关系人1、 被保险人2、 受益人2022/9/201、 被保险人定义：被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。条件 在财产保险合同中：对被保险人一般没有特殊的资格限制，基本上与对投保人的要求是一致的。2022/9/20投保人与被保险人关系：（1）当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同时，投保人也就是被保险人，合同生效前他是投保人，合同生效后是被保险人；（2）当投保人为具有保险利益的他人的保险标的而订立保险合同时，投保人与被保险人不是同一人。（3）两者对保险标的都有保险利益。2022/9/202、 受益人 定义

28、：受益人是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。 在我国保险法中，受益人仅仅存在于人身保险合同中。但实际上，财产保险也应当有受益人的规定，除了被保险人和投保人外，也可指定其他人，如债权人、具有业务关系的人。 条件（1）受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可被指定为受益人。（2）受益人取得受益权的惟一方式是被保险人或投保人的指定，投保人指定或变更受益人时须经被保险人同意。2022/9/20受益人与继承人的区别（1）受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。（2）受益人领取的保险金无须偿还被保险人的生前债务；继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。2022/9/20三、财产保险合同的辅助人1、保险代理人2、保险经纪人 3、 保险公估人2022/9/201、保险代理人定义：保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义（由保险人承担责任）代为办理保险业务的人。2022/9/202、保险经纪人定义：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。2022/9/203、保险公估人定义：保险公估人又称保险公证人，是站在第三者的立场依法