1-风险与保险概述901

1、 教师 高鲜萍汽车保险与理赔参考教材：汽车保险与理赔 董恩国 张蕾 汽车保险理赔 李景芝 赵常利总 学 时：3280年代三大件90年代：空调、电脑、录像机 21世纪：房子、汽车、保险 国外保险意识萌芽及发展公元前2500年，古巴比伦王国，国王曾下令向居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。 1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险。 -火灾保险 公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上

2、贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。” 公元前260年-前146年间，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24-36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失。-海上保险 14世纪以后，现代海上保险的做法已在意大利的商人中间开始流行。1720年，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。 海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发展。国外保险意识萌芽及发展公元前133年，古罗马军队中的士兵组织，以收取会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。-人身保险萌芽15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往

3、美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿。 -人身保险的早期形式 国外保险意识萌芽及发展17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法” 。1762年成立的伦敦公平保险社根据保险技术基础而设立人身保险组织-公平人保险公司 春秋时期 孔子“耕三余一”的思想，积谷备荒，仓储制度形成了社会保障的雏形 1805年，英国商人在广州成立广州保险会社，标志着近代西方保险制度开始传入中国 1865年5月25日，华商德盛号在上海设立“义和公司保险行”，标志着中国民族保险业的诞生。 我国保险意识萌芽及发展1914年之后，中

4、国民族保险业获得了发展 。华商保险公司 1949年，中国人民保险公司成立，中国保险业进入新的历史时期 1958年12月，由于认为人民公社化后，保险工作的作用已经消失，财政部决定停办国内保险业务。 1979年 ，“逐步恢复国内保险业务”-我国停办20多年的国内保险业务开始复苏，进入到一个崭新的发展时期。 2005年，是中国保险业发展200周年，也是中国民族保险业创立140周年 我国保险意识萌芽及发展为什么开展保险事业？2008年南方雪灾2008年大雪灾2008年大雪灾 截至2月24日，直接经济损失1516.5亿元。 交通中断，电力中断，生产停顿。给石化、化工、造纸等连续生产行业带来巨量损失。 按

5、照年生产10个月计算，这次灾害相当于完全停产大约30天，GDP的10。 截至2月24日，保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件，付赔款超过16亿元，与雨雪灾害造成的1516.5亿元巨额经济损失相比占到灾害造成的整个经济损失的比例不足1.1%。 汶川大地震汶川地震损失8451.4亿元汶川地震保险赔付不到20亿 拉法基获赔7.2亿 拉法基瑞安水泥有限公司-法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司希望有一天，我们也能够因为保险制度的完善，而可以骄傲地说：“不再需要期待善心捐款，因为家家户户都已经拥有充足适当的保险了”。 一生风险事故概率风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突

6、然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000每年都可能遇到的风险事故 发生概率染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 120000死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌160000被刺伤致死 160000一生风险事故概率风险事故 发生概率 死于手术并发证 180000

7、因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死 1290000触电而死 1350000死于浴缸中 11000000坠落床下而死 12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000每年都可能遇到的风险事故 发生概率死于心脏病 13死于癌症 15死于中风 114死于车祸 145自杀 139死于爱滋病 197死于飞机失事 14000死于狂犬病 1700000一生中可能道遇到的危险有有风险就需要保险第一章 风险与保险第一节 风险概述第二节 保险概述第一节 风险概述风险的定义风险的分类及特征风险成本及风险管

8、理可保风险站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。指某种事件发生的不确定性实际与预期结果的差异风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性风险是一种随机事件，发生或不发生；一旦发生，结果只有损失，不可能获利；风险事件造成的损失是不确定的，可大可小。风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失自然风险因素道德风险因素心理风险因素 自己的 财产风险财产 他人的 责任风险 他人的人身 自己的 人身风险直接损失间接损失财产的损毁与丢失人 身 伤 害额外费用损失收 益 损 失责 任 损 失风险风险第一节 风险概述风险的定义风险的分类及特征风险

9、成本及风险管理可保风险1.依风险的对象分类 财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。一、风险的分类2.依据风险的性质分类 纯粹风险-只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险-相对于纯粹风险，它

10、是指既有损失机会又有获利可能的风险。3. 依风险产生的原因分类 自然风险、社会风险、政治风险 、经济风险、技术风险4.依风险造成的损失的多寡分类 巨灾风险-风险事故发生殃及的范围巨大的风险 巨额风险-标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险各类风险交叉作用自 社 政 经 静 态 纯 粹 基 本 财 人 责 信然 会 治 济 产 身 任 用风 风 风 风 风 风 风 风险 险 险 险 动 态 投 机 特 定 险 险 险 险 导致 巨灾风险 包括 巨额风险原因对象二、风险的特征1.客观性 风险的客观存在，决定了保险的必要性2.普遍性3.社会性4.不确定性5.可测定性6.发展性第一节

11、 风险概述风险的定义及构成要素风险的分类及特征风险成本及风险管理可保风险一、风险成本 风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。损失成本。 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的 。机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用二、 风险管理 风险管理-研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。 -组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价

12、，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。 风险管理的程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程估计和预测风险发生的概率和损失幅度控制型和财务型评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估 风险管理技术 1.控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术

13、以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、分散集合和抑制 2.财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 自留风险有主动自留和被动自留之分。转移 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移。非保险转移-通过保险意外的方式将风险转嫁给他人，转移财务负担。保险转移-通过购

14、买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以 确定的支出换取不确定的损失。第一节 风险概述风险的定义及构成要素风险的分类及特征风险成本及风险管理可保风险可保风险：指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。可保风险条件1.风险必须是纯粹风险；2.风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，决定了人们对保险的需求普遍性；3.风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是购买保险的动力；4.风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能盈利经营的前提；5.风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够经营风险、立定费率的基础。小结：风险、风险管理与保险的关系一、风险与保险的关系（一）风险

15、的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约 第一章 风险与保险第一节 风险概述第二节 保险概述第二节 保险概述保险的相关概念保险的特征保险的分类一、保险的含义（经济角度、法律角度、保险学） 1.经济角度：把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保 险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金。 保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质一、保险的含义（经济角度、法律角度、保险学）2.法律角度：通过合

16、同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付保险金的一种经济保障制度。保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。3.保险学的定义： 保险法第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的构成要素保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素（1）保险的前提

17、要素是危险的存在（2）保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）保险的功能要素是损失补偿 保险的特点 1.互助性 2. 经济性 3. 科学性 4. 法律性分散风险、 均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济补偿、 组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付二、保险的职能与作用保险的职能保险在微观经济中的作用促进企业及时恢复生产进企业加强经济核算促进企业加强风险管理有利于安定人民生活保险的作用保险在宏观经济中的作用为国家建

18、设积聚资金推动科学技术向现实生产力转化保证了国家的财政平衡和信贷平衡增加外汇收入，增强国际支付能力维护社会秩序、安定人民生活、促进经济发展1.四种保险活动直接人保险人与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。三、保险基本术语案例2004年初冬，王先生为儿子小王投保了中国人寿保险公司的保额为15万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定”。3年后，小王与张小姐结婚。婚后1年，小王在一场意外

19、交通事故中身亡。思考1.保险人、投保人、被保险人、受益人分别是谁？2.消亡身亡后，保险补偿金应该归谁所有？2.三种保险活动辅助人代理人根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。公估人为保险合同中的保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。机构、专家三、保险基本术语3保险标的：保险保障的目标和实体，即投保人要求保险人提供保险保障的对象。4保险价值：即保险标的的价值。5保险金额（保额）：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最

20、高限额，即保障的额度。例：一保险标的，以定值保险的方式投保了保险，投保时按实际价值与保险人约定保险价值为24万元，保险金额也为24万元，后保险标的发生事故，出险时当地完好市价为20万元。全损时，赔款多少？ 若按不定值方式投保，全损时，赔款为多少？三、保险基本术语6.保险费：投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相对应的价金。保险费保险金额保险费率7.保险合同：投保人与保险人约定保险权力义务关系的协议。8.保险责任：即保险人承担赔偿或给付责任的范围。9.除外责任：保险人不负责、不承担赔偿或给付责任的范围。10.保险期限：保险人和投保人双方权利和义务的起讫时间。 按日历年度确定； 按事件始末确定

21、。第二节 保险概述保险的相关概念保险的特征保险的分类保险与类似经济行为的区别与联系保险自保性质不同保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系系个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系 程度不同有较强的稳定性单位自留后备基金充足，可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障基金的处理方式不同投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有保险与类似经济行为的区别与联系保险储蓄所得不同所得是不定值本金及利息用途不同保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满

22、时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；由存款人自由提取，自由使用依据不同保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少依据个人 保险与赌博相似之处 都具有一定的侥幸性都需要本金都讲究信用本质上的区别 目的不同手段不同结果不同保险与类似经济行为的区别与联系第二节 保险概述保险的相关概念保险的特征保险的分类一、按照保险保障的范围分类1财产保险指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。海上保险、运输货物保险、运

23、输工具保险、火灾保险、工程保险、盗窃保险、农业保险。2责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险3信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。4人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来约定。人寿保险、健康保险（疾病保险）、人身意外伤害险一、按照保险保障的范围分类二、以保险的实施方式划分自愿保险投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。强制保险它是由国家政府通过法律或行政命

24、令强制实行的保险，也称法定保险。保险的分类三、按保险的性质分类商业保险指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。 财产保险、人身保险、责任保险等社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险等政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。农业保险、出口信用保险等商业保险与社会保险的比较双方当事人之间的关 系性质举办主体缴

25、费方式保额确定保障程度保险对象商业保险合同关系自愿保险保险公司投保人投保人确 定充分人、物社会保险法定关系强制保险国家国家、企业、个人三方国家按一定标准规定基本保障人四、按危险转移的方式划分1原保险险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保。 2再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。 案例：中国人保财险承保2008年北京奥运会场馆设施安全险，保额100亿，但中国人保财险考虑到保额巨大，担心一旦出现问题不能进行及时赔付，

26、或使公司遭受重大损失，将其中50亿的保障范围以再保险形式向太平洋保险公司投保。保费由人保公司交纳。 3 共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。4重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。思考：共同保险与重复保险有何区别？共同保险与再保险的区别？共同保险和重复保险的区别：共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系是横向的：甲保险人 乙保险人 丙保险人 投保人 再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）投保人原保险人再保险人五、按承保的客户分类1个人保险投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单。2团体保险投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。3企业事业单位保险它是以企业、事业、机关团体等作为