浅谈余干县中小企业融资难问题

1、浅析余干县中小小企业融资难难问题10国贸1班江丽霞学号：100220190220【摘要】县域经经济是我国经经济的重要组组成部分之一一，融资问题题又是县域中中小企业发展展的关键。自自2008年年下半年以来来，受国际金金融危机的持持续影响，我我国企业特别别是中小企业业受到的冲击击越来越大，企企业融资渠道道不畅的问题题更为突出，融融资需求显得得更为迫切。如如何解决我国国县域中小企企业的融资问问题，具有重重要的现实意意义。本文通通过对上饶市市余干县工业业行业中的中中小企业融资行为及及各种融资渠渠道特点进行行分析，为进进一步拓宽中中小企业融资资渠道，解决决中小企业融融资困难提出出对策及建议议。【关键词】

2、中小小企业 融资资 对策与建建议企业融资是指企企业从自身生生产经营现状状及资金运用用情况出发，根根据企业未来来经营及发展展策略的需要要，通过一定定的渠道和方方式，利用内内部积累或向向企业的投资资者及债权人人筹集生产经经营所需资金金的一种经济济活动。资金金是企业体内内的血液，是是企业进行生生产经营活动动的必要条件件，没有足够够的资金，企企业的生存和和发展就没有有保障。余干县中小企业业发展现状余干县的工业发发展走过了几几十年的风雨雨历程，经历历了从无到有有、从小到大大、从低到高高、人人粗放放到集约的发发展过程，演演绎了惊人的的变迁和历史史的跨越。尤尤其是最近几几年来，余干干县大力开展展招商引资，积

3、积极发展民营营经济，取得得的成绩令人人可喜。近年来，余干县县大力实施工工业强县主导导战略，把发发展工业作为为经济发展的的第一推动力力来抓，工业业经济总量大大幅提升。到到2010年年，全县规模模以上工业企企业有32家家，工业总产产值90.336亿元，工工业销售产值值89.277亿元，主营营业务收入889.29亿亿元，工业增增加值18.42亿元，税税金总额3.26亿元，利利润总额4.22亿元，从从业人员67787人。从从调查的情况况看，绝大多多数企业在技技术、市场具具备的情况下下扩大再生产产，出现资金金短缺问题。虽虽然企业产销销很好，市场场前景广阔，但但如果将现有有资金投入固固定资产，增增加产出，

4、那那么，流动资资金就会短缺缺；如果依靠靠滚动发展，那那么企业的发发展速度就会会受到制约。此此外，企业因因扩大再生产产需要长期融融资，而在银银行或信用社社有贷款的仅仅有几家。有有些企业申请请贷款几年也也未贷到一分分钱，为了应应付周转，他他们不得不在在民间高息融融资，往往一一周转完就要要立刻还债。流动资金紧张，内内源性融资是是主流。我县县中小企业生生产经营规模模小，很容易易受到市场因因素冲击，劳劳动力成本的的提高、原材材料及能源价价格的高位运运行，都能够够直接引发企企业流动资金紧张。而而在融资环境境不佳，融资资渠道不畅的的外在因素作作用下，那些些企业只能依依靠内源性融融资来生产，内内源性融资成成为

5、企业资金金的主流，无无论是日常周周转资金，还还是固定资产产和大规模投投资资金都主主要依赖企业业自身的积累累解决。资金需求旺盛，投投资安排很难难平衡。我县县中小企业大大多集中于第第二和第三产产业，经营规规模小，转型型快，产品和和市场定位具具有灵活性和和不确定性。民民营及改制企企业，在创业业、发展中将将进行资产投投资、技术性性改造、研发发新产品等，投投资意愿强烈烈，但受社会会资金量和银银行融资渠道道限制，企业业的投资都不不同程度的受受到影响，投投资安排很难难实现平衡。资金缺口较大，严严重制约企业业发展。目前前，我县中小企业业融资成本普普遍大大高于于大型企业集集团公司，再再加上企业生生产资料价格格推

6、动生产成成本增加的双双重作用，产产品销售价格格上调，利润润空间受到挤挤压，导致中中小企业的自自我造血能力力减弱，进而而形成企业资资金缺口的进进一步拉大。融融资难、销售售难、经营难难是目前中小小企业存在的的共性问题，正正常生产经营营和扩大再生生产难以保持持，严重制约约着我县中小企业业的发展壮大大。中小企业资质不不足，难获信信贷支持。我我县中小企业业自身的问题题是融资难的的最大根源。我县中小企业资信等级较低，往往难以达到银行授信标准，比如发展目标不明确，经营管理不规范等，这是我县中小企业贷款难的根本原因，尤其是处于起步阶段的中小企业，都存在着企业资产较少，办理财产抵押实力不足，信用记录积累不够，抗

7、御风险能力不强，行政性担保无效，担保难以落实等现实问题。余干县中小企业业融资存在的的问题自20世纪900年代以来，县县域银行业金金融机构的存存差不断扩大大，中小企业业的发展也在在同步加快。但但有一对矛盾盾却始终得不不到解决：一一方面企业急急需发展而四四处融资，另另一方面，银银行有大量存存差却捂紧口口袋慎贷、恐恐贷，制约着着企业经济的的健康持续增增长；一方面面企业埋怨银银行贷款条件件过于苛刻，是是他们贷不到到款，另一方方面，银行认认为多数企业业资信等级过过低，使他们们的资金贷不不出去。从银行角度看企业财务制度不不健全，信息息失真。据调调查，中小企企业的财务管管理相对薄弱弱， 缺乏科科学规范的财财

8、务制度；会会计制度执行行随意性大，经经常采用现金金进行交易，银银行难以对其其资信进行评评估；有的企企业设立多套套财务报表，送送到银行的和和税务部门的的数据有很大大差距，导致致银行很难把把握真实情况况。经营管理水平不不高，决策随随意性大。中中小企业由于于规模小，所所以决策快、效效率高。但由由于权利过于于集中，决策策者个人主义义，缺乏约束束，往往带有有一定的盲目目性、冒险性性。贷款担保难落实实。部分企业业处于创业或或成长期，可用用来抵押的资资产较少。甚甚至有些企业业产权证、土土地证不全，有有的欠规范，或或者很难找到到合适的担保保人（一些效效益好的大中中企业不愿为为其提供担保保，而小企业业之间相互担

9、担保又不符合合银行的要求求。贷后监管难到位位。部分企业业在交易时缺缺乏规范的交交易合同，且且现金交易多多，银行难以以通过资金账账户监控其资资金的实际用用途和去向，容容易出现贷款款实际用途与与约定用途不不符、资金流流向和资金回回笼均无法控控制的问题。目目前社会征信信体系不完备备，也加大了了对企业资信信的监控难度度。从企业角度看门槛高，缺少灵灵活多样的业业务品种。，有有的银行对中中小企业的信信贷制度从政政策导向到操操作流程一直套套用大型公司司法人客户设设计，现行的的贷款规则也也是针对大型型企业延续而而来，许多优优质中小企业业因信用评级级、抵押担保保、审批程序序等限制而与与银行贷款无无缘。据调查查，

10、一般千万万元资产以下下的企业能在在银行取得贷贷款的很少。部部分企业在急急需资金周转转时除向亲友友借贷外，只只能从当地信信用社贷款110到1000万元不等，无无法满足企业业的正常生产产和发展要求求。手续繁杂，申请请周期长。县县内某企业资资产评估近千千万元，根据据发展要求，欲欲向银行借款款，先后向该该行报送相关关资料若干份份，经层层申申报，用了几几近一年的时时间，才获信信贷款百万元元。有些企业业要求急、期期限短，等银银行批报下来来，企业的信信用证早已过过期。抓大放小。从资资产质量和收收益方面考虑虑，使得银行行信贷资金向向“大城市、大大企业、大行行业”集中。而中中小企业规模模小，管理经经验不足，是是

11、市场规律作作用下最易受受到冲击的群群体，因而风风险大，且其其贷款数目小小而频繁，所所以成本高，因因而银行宁做做大的，不要要小的。各自为政、没有有实行通用性性、标准化管管理。中小企企业在贷款时时要承担高额额的抵押、登登记、评估、办办证等费用。而而各家银行评评级授信标准准却各自为政政，各行其是是，互不认可可，因而增加加了重复评级级成本。从担保机构看现有担保制度将将金融机构所所应承担的风风险大部分转转嫁给了担保保机构，使之之负担过重。而而担保公司资资本金少，担担保实力非常常有限，并且且，很多担保保公司运作也也不规范，关关联交易很难难避免。在实实际贷款业务务操作中，当当贷款额接近近担保公司资资本金时，

12、银银行往往以各各种借口暂停停放贷。解决中小企业融融资难的对策策及建议在我县经济中，大大企业、大项项目相对较少少，工业经济济以中小企业业为主，中小小企业作为区区域经济发展展的主体，其其发展质量的的高低不仅直直接影响到地地方经济的发发展，同时也也直接影响到到我县银行的的经营质量和和发展水平。加快转型，用发发展的眼光看看待问题。中中国的市场经经济发展到今今天，已经使使传统的行政政力量在企业业行为中逐步步淡出，市场场的力量催生生出按经济规规律办事、按按市场需求着着力的企业行行为要素，在在“国退民进”之后的中小小企业，可以以说发展思路路清晰、产权权资格明确、经经济行为有效效。从小处说说，企业主的的行为在

13、一切切以“我”为中心，以以效益为中心心，不计效益益、不顾后果果的“大锅饭”行为都已不不复存在。因因而，作为银银行业的决策策者、从业人人员必须要转转变观念，看看清事实，坚坚决摒弃过去去那种“官”办观念、大大银行思想，用用“企业发展我我发展，我为为效益来服务务”的意识去开开展工作。要要把县、市级级银行置身于于竞争的前列列，用在市场场上找饭吃的的思想去设置置县、市级银银行的服务平平台，充分考考虑县级银行行的发展要求求，用市场的的手段去解决决发展中存在在的问题。支持有力，制定定与中小企业业相适应的评评级、分类体体系。虽然国国务院以立法法的形式施行行了中小企企业促进法，银银监会也颁布布了一些具体体的办法

14、，但但真正落到实实处的少之又又少。如中中小企业促进进法第十九九条规定：县县级以上人民民政府和有关关部门应当推推进和组织建建立中小企业业信用担保体体系，推动对对中小企业的的信用担保，为为中小企业融融资创造条件件。地方政府府和银监会部部门要从实处处、从具体的的事情上帮助助银企双方解解决实际问题题。如在创建建A级信用县县市过程中，要要以公正的立立场去解决银银企之间的矛矛盾，不仅不不干涉司法，而而且要监督司司法部门公正正执法，以消消除在企业改改制过程中所所形成的逃废废债的负面影影响，重塑企企业诚信形象象。完善社会会化担保体系系，尽快完善善信贷征信系系统，用法律律的手段界定定信贷信用信信息的征集、使使用

15、权限，并并逐步开放查查询窗口，使使全社会形成成诚信守信的的氛围。创新服务，着力力提高商业银银行经营管理理水平。银行行作为资金活活动的中枢，必必须主动担负负起其应有的的社会责任。作作为土生土长长的地方银行行机构，其经经营方略、市市场导向必须须要符合区域域经济发展规规律，寻找区区域经济的亮亮点，用长远远的眼光，寻寻求银企合作作共赢。在此此基础上，要要以市场需求求为中心，通通过不断创新新业务品种，如如开办小额抵抵押贷款、法法人按揭贷款款、自然人贷贷款、综合消消费贷款、仓仓库抵押贷款款、品牌质押押贷款、土地地按揭贷款等等多种信贷业业务，扩大不不同企业贷款款的选择范围围。这样既解解决了中小企企业贷款难问

16、问题，又为银银行带来了可可观的经济效效益。在风险险防范上，要要以防范道德德风险为着力力点，加强贷贷前调查、法法人信誉调查查，严格贷款款手续，做好好贷后检查，不不断提高管理理水平。从实际出发，提提高负债及资资产产品的定定价水平。银银行要在坚持持“三性”原则的基础础上，针对不不同企业、不不同风险度要要求，适度调调整利率定价价水平，将之之与计提风险险。准备金并并论，高风险险高定价，低低风险低定价价，通过这些些手段来降低低风险、增加加收益。放宽政策限制，允允许和保护合合法民间借贷贷。对于民间间信用来说，担担保手段多样样化，通过抵抵押贷款的方方式，通过房房产证、各种种股票、汽车车证等物质进进行抵押，贷贷款到期，借借款者必须如如数归还，否否则授方有权权处理其抵押押品，作为一一种补偿。大力发展面向中中小企业的专专业银行。区域性的专专业银行,其其主要