信用工程建设工作汇报交流材料

1、信用工程建设工作汇报交流材料共 6篇第1篇：农村合作银行信用工程建设工作经验交流 经验交流材料 信用工程建设架起“连心桥 农户小额贷款拓宽“多赢路 *农村合作银行信用工程建设工作汇报交流材料 *农村合作银行地处*市政府所在地，总部内设8个职能部门，下设10 个支行，30个分理处。在全区24个乡镇乡乡有机构，城内网点根本按社区范围 合理设置了16个营业机构，是*区唯一网点遍布城乡的金融机构，被誉为“城 乡群众的银行、中小企业的银行。几年来，我行着力创新支农机制，积极推行 农户小额贷款信用评级工程，培育良好的城乡信用环境，打造“农民朋友的贴心 银行，特别是在*银监分局的重视、支持、催促下，使此项工

2、作步入有绪、 合理、高效轨道，呈现出政、银、农多方共赢的新格局，促进了业务经营的健康、 稳定、可持续开展步伐。现将具体工作情况向大家做个介绍： 一、贯彻落实“两个方法，一个制度情况 通过仔细领会，认真摸索省联社*办事处、*银监分局联合公布的* 市农村信用户及农户小额贷款评定暂行方法、*市农村信用户及农户小额 贷款后续评价暂行方法和*市农村信用户小额贷款授权授信管理制度， 精神，组织全行讨论，认识到农户信用等级评定是农村小额信贷工/ 17 作的重要一环,是决定小额信贷质量的关键。因此,一是要健全资料 档案,系统收集农户的信用信息,包括家庭情况、生产状况及历史借贷信息,逐项 认真审查核实, 作为信

3、用评级和决定是否担保的依据。二是将农户资信评定为优 秀、较好、一般三个等级,细化各个等级的具体评判标准,定期开展农户信用等级 评定工作。而且要严格按照评级标准,评定农户信用等级,对所有农户都采用统一 的标准,以确保评级客观公正，最大限度地防范信用户评估失实的风险。信用工 程建设是支持新农村建设的一项伟大战略性工程，也是农村合作银行提升竞争力 的核心内容，更是农村合作银行的“吃饭工程、“生命工程。经过的工作实 践，我们认识到信用工程建设：有利于营造良好的社会信用环境，良好的农村信 用环境是保证农村合作银行稳健开展的决定因素；有利于帮助农民降低交易本 钱、扩大生产经营、增加收入，扩大农村消费，开辟

4、农村市场，促进农村生产开 展；有利于农民、个体工商户、中小私营企业及时、方便、有效地获得贷款，翻 开促进生活富裕之门；有利于在全区企业和农民群众中树立正确的信用观念，增 强农村信用意识，净化农村信用环境，形成农村文明的乡风；有利于增强合作银 行干部和广阔群众的血肉联系，表达鱼水之情。也为农村基层党政组织抓经济、 抓管理提供新的载体。开展这项活动必须要扎实、真实、持久、连续的搜集农户 资料，依托资料开展信用评级，并在此根底上坚持/ 17 后续评价，以及科学的管理、使用评级结果，才能体验信用工程的 优势。充分认识农村信用工程建设的意义和作用，科学合理确定信用评定范围， 营造良好信用环境，切实把信用

5、工程当作是我行可持续开展的途径，才能实现效 劳“三农、效劳社会主义新农村建设的目标。截止2022年9月底，我行共对 全辖24个乡镇487个行政村进行了建档、评定工作。确认有效农户25358 户，建档25358户，评定信用户24658户，占比为90%。其中：评定为优秀户13261 户，较好户8572户，一般户2825户，共评定信用村5个，根据区域经济状况， 自然条件优越，主导产业情况，分区域、分档次进行了一次性授信。二、信用工程建设的做法 1、建立组织机构，保障工作开展为了确保农村信用工程建设顺利进行，我们本着把信用工程当作一件大事来 抓，切实搞好农村信用工程建设的思想，首先以书面形式向区政府汇

6、报，得到有 效支持，由区政府成立以分管副区长为组长，合行、农业、林业、水利等相关部 门负责人为成员的*区农村信用工程建设领导小组，领导小组办公室设在* 农村合作银行，负责日常工作的组织协调。政府办公室将领导小组文件和具体安 排、要求以红头文件的形式发至各相关部门和各乡镇、办事处、合行分支机 构。其次各乡镇成立相应组织，办公室设在合行分支机构，/ 17 由乡镇长担任组长，政府包片干部、合行分支机构客户经理、 村干部具体负责宣传发动、具体负责落实实施方案和建档评定工作。努力形成政 府搭台，银监局推进，农合行唱戏，部门配合的整体联开工作机制。通过精心组 织，统筹安排，加强协调，密切配合，使我行全面推

7、进农村信用工程建设奠定了 坚实根底。2、总结试点经验，建立制度保障我行本着先试点后推进的工作思路，首先对信用环境较好的乡镇试点， 趁省联社推广富秦家乐卡的契机，把家乐卡的推进与信用工程建设有机的结合起 来，制定了有效的信用等级建档、评定实施方案，2022年确定了、5个乡镇 为试点单位，在*市银监分局的指导下组织开展试点乡镇的建档、评级工 作。结合试点单位建档、评定经验，进一步完善了我行信用乡镇、信用村、 信用农户的评定方法，组织其他网点人员到试点网点参观学习，并召开4次现场 推进会，全面推广试点经验，通过认真细致的工作，取得了显著成效。2022年，我行按照省联社*办事处与*银监分局共同制定的“

8、两个方法 一个制度，结合我行试点工作的实际，在总结试点单位工作经验的根底上制定 出台了*农村合作银行创立信用村、信用乡镇管理方法及*农村合 作银行信用户及农户小额贷款评定实施细那么等相关制度办/ 17 法，为全面推进信用工程建设提供了有力的制度保证。为了更好的开展信用工程建设我行提出：组织发动，统一思想；摸底排 查，确定户数；采集资料，分类建档；制定程序，合理评级；张榜公示， 高调发放的五步方针。3、扎实做好根底工作，全面推广“两个方法，一个制度年初我行确定了：凡与我行有信贷业务关系的所有农户，为建档、评级对象。 对于被认定为信用村的逐户全面建立有效信用户经济档案。为了更好的开展此项 工作，我

9、行按照五步方针逐步实施：组织发动，统一思想。为了提高各级干部，尤其是村干部的思想认识，讲 述确立信用工程建设是为农民办好事、办实事的具体表达，更是惠农政策的具体 行动。农户是直接受益者的思想，激发他们为评定信用村、户的热情，与评定工 作人员形成合力，加快工作步伐，提升工作效率。我行组织乡镇、村干部在合行 各分支机构分别召开了形式多样化的发动会。在发动会上首先宣布了评级工作的 组织机构，使参与此项工作的干部职工认识到此项工作的重要性、必要性和责任 感。其次介绍了抓好农户信用档案建设的重要性和必要性的意义，最后按照分区 包片保质量、包效能的方法，具体明确了信息采集人员的职责，由信息采集人员 直接对

10、所采集信息的真实性、准确性和完整性负责的数据质量责任制度。5/17摸底排查，确定户数。首先通过派出所户籍处查询每村实际人口， 然后通过与各村干部座谈，排查外出多年未归，超年龄、状况不符合贷款条件的 人员，确定有效农户。现已对全辖24个乡镇涉及487个行政村进行排查， 共确定有效户数25385户。并对有效农户全部建档。采集信息，分类建档。正如局长说的一句话“如果信用工程建设是一栋大 楼的话，农户建档就是这栋大楼的基石。农户信用档案建档信息的真实性和全 面性直接关系到基石的质量，所以工作开展过程中，力争掌握第一手农户信用资 料。采集手段上充分利用财政、农业等主管部门掌握的相关信息和信用征信系统，

11、创立“农户家庭经济状况登记表作为工作载体；针对辖内农户外出经商打工多、 农户信息收集难的地区，组织人员开展“走村进户下基层活动，加大信用信息 收集力度，经过我行积极依托网点、人员和业务管理系统的优势，以及各乡镇、 村干部协助我行工作人员开展走访活动，最大限度保证了采集的信息的真实性和 全面性。制定程序，合理评级。为了合理制定信用等级评定程序，确保信用等级评 定的有效性，我们按片成立了农户信用等级评定工作小组，组长由各分管领导担 任，成员由各包片部门人员组成。领导小组下设办公室，办公室设在业务开展部， 负责具体工作的协调，并制定切实可行的工作方案，统6 / 17 一了资料文本、评定标准、评定流程

12、、使流程制度化、样板化。明 确部门和人员职责，各级建档、评定工作人员及各网点内、外勤人员，各司其职， 密切配合，服从安排，协同作战。在建立农户经济信息档案的根底上，我们按照： 信用等级评定申请f信用等级评定调查f信用等级评定审查f信用等级评定的 信用等级评定流程对客户进行评级。具体内容为：对符合农户小额贷款根本条件 的农户，根据固定资产、设备、工程等，提出信用等级评定和信用额度申请；信 贷人员根据信息档案资料量化各项指标，填制农村信用户信用等级量化评定 表，表内各栏目包括村组、户主姓名、身份证号码、家庭资产负债状况、收入 支出情况、经营状况、还本付息情况，申请信用等级及信用额度、农户签字等内

13、容建立农户信用等级评定档案；调查工作务必做到逐户走访，调查表资料填制齐 全。调查阶段结束后由评定小组提出初评意见，然后由审查小组负责对评定对象、评定资料、评定过程和评定结果提出初步审查意见；审查小组由信贷人员、 村委会成员、支行、分理处负责人等成员组成。在通过农户信用等级评定调查、 评定小组会议评议。及审查小组审查后，按照“优秀、较好、一般分类确定信 用等级；为了防止走过场，我行在营业厅设置了岗位监督牌和包村采集、评定情 况公示牌，悬挂“农户小额贷款办理流程，公示业务联系电话和监督电话，实7 / 17 行阳光操作。同时合行加强工作督导，深入到网点、村户，不打招 呼进行调研，了解信用评定和贷款营

14、销情况，对调研中发现的问题及时在全辖进 行通报，对行动缓慢、工作不力的机构负责人进行约见谈话，催促有序推进辖内 农户的信息采集、建档和农户信用等级评定工作。付出终有回报，经过我行认真 细致的工作，在建档的25358户有效农户中，评定信用户24658户，其中：评定 为优秀户13261户，较好户8572户，一般户2825户，共评定信用村5个。张榜公示，高调发放。为了在开展农户信用等级评定工作的过程中按照政策，明确标准，严肃对待，防止徇私舞弊，我们对信用户评定结果做了张榜公布， 经过座谈了解农户对评定结果的意见和建议。在充分采纳当地农户意见后，根据 评定结果按照授信权限分别进行授信。经我行明察暗访，

15、了解到此项评定工作做 到了公平、公正、透明合理，得到了广阔客户的认可，并掀起了力争优秀的高潮， 迎合了农民心愿。评级后，首先要确定授信额度、贷款利率和贷款方式。我们行对评定为优秀 户的，以富秦家乐卡为信用工具，采取“一次核定1-20万元额度、随用随贷、 在授信期限、授信额度内循环使用、余额控制的方法发放信用贷款；对评定为 较好和一般户的，采用联保和互保方式在授信额度内发放贷款。对于参加评级的 农户一律执行优惠利率。非信用户申8/17 请贷款，只能以抵质押方式，不享受“贷款优先、利率优惠政策， 使农民积极参与评信。对于已评定的首批信用村、户高调举行了盛大的挂牌、发卡授信仪式，这 一系列强有力的互

16、动宣传掀起了农户主动要求评定信用等级，村组织主动联系归 还不良贷款以到达我行信用村标准的新风气。4、营运信用环境，结出累累硕果我行依托信用工程建设，夯实信用环境根底，结合辖内经济结构和区域特点， 积极配合政府经济开展规划，延伸效劳内涵，支持了一批具有特色的农村产业化 开展的连锁工程，这里不妨举两个例子：1、蔬菜大棚生产规模化。镇*村距离*城南18公里，位处210国道东侧，该村组建于1984年，村 里90%的农户是移民搬迁户。全村现有住户68户，人口258人，土地面积1288 亩，耕地面积600亩。该村组建初期，村内缺水、少电、土壕贫瘠，生产生活条 件相当恶劣，“刮风沙石滚，地无半亩平，村里光棍

17、多，吃水村外寻是该村组 建初期的真实写照。为了让该村从根本上摆脱贫穷落后的“帽子，我行大力扶持了该村的大棚 蔬菜和经济林种植产业。从2003年起，我行向该村种植经济林、大棚菜的农户 进行资金支持，但当时仅是有限的资金在同等的起跑线上发放贷款，2022年我 行对该村率先实行了信用户建档评定工作，在信用等级评定9/17 的根底上，我行对给村的扶持面由2003年的27户36万元增加到现 在的54户450万元，现在*村已经拥有经济林500亩、大棚菜88棚130亩， 仅大棚菜每棚每年纯收入在2万元以上，为种植经济林、大棚菜的农户每年可创 收500万元，人均年收入1.94万元，该村从一个一无所有的移民村逐

18、步开展成 为全镇首批“小康村，在农业产业上也成为引领全镇乃至全区的绿色经济特色 产业村。2、重点扶持龙头企业，促进高效养殖业开展。新镇*村位于*市区西北 65公里处,北与接壤,全村辖10个村民小组,490户村民,人口1980人,总面积60 平方公里。为了该村发挥已有养猪优势,走专业化养殖之路,我行按照“种养互补、 以养致富的思路，屡次调查论证，将该村作为信用户信用村评定试点单位，通 过评定该村到达了信用村标准，在此根底上，我行通过农户小额贷款、农户贷款 等多种方式对该村260户农户累计支持养殖工程贷款3200万元。2022年全村猪 存栏3.8万头，出栏5.9万头，户均出栏128头。其中年出栏1

19、00头左右的养殖 大户230户，占总户数的46.9%，年出栏200头左右的达80多户，占总户数的 16.3%，出栏500头以上的有5户。全村农民人均纯收入到达9500多元。该村先 后获得“全省养猪大村、“小康村、“省级一村一品养猪示范村等荣誉称 号。通过信用评定，全区信用工程建设得到扎实推进，真实表达了合行增效、农 民实惠、政府满意的多赢效果。10 / 17 一合行增效。信用工程的有效实施，促使我行客户群体增加， 原流失的客户也争先恐后地同合行恢复联系，要求评定信用等级，信用工程建设 有力地优化了信贷结构，防范了信贷风险，提升了资产质量不良贷款大幅度下 降，最终增加了效益。今年1-9月份，全行

20、累计发放涉农贷款24.61亿元，占 累计发放各项贷款的91.98%,而新增贷款不良占比仅0.02%，农户贷款清息面到 达了99%。二农民实惠。我行通过将推广信用工程建设，评定信用等级和推行富秦 家乐卡有机的结合，充分发挥家乐卡贷款直接到柜台办理，可以一次签约，分次 使用，授信额内，随贷随还、灵活方便的特点，使农户体会到优惠的利率政策、 方便的贷款手续所带来的实惠，一大批农民方便了，授信额确定了，心上有数了， 工程方案实施了；表达了省时、省事、省费用。同时农民群众信任银行的诚信参 与信用评定的热情高涨，信用意识增强，信用环境从根本上得到优化。三政府满意。信用工程推进得到了各级政府的充分肯定和高度

21、评价。通 过开展信用工程建设，彻底解决了农民贷款难的后顾之忧当然贷款需求还得进 一步增强，社会信用度、诚信度普遍得到提高和增强，诚信环境逐步升华，当 地的工程多了，人有事干了，经济环境好了，当地社会环境更加稳定，治安更加 平稳。政府对合行开展的关注程度和支持力度也进一步加大，各项扶持政策得到 全面落实。11 / 17 三、几点体会一加强与党政部门的沟通与合作，建立区、乡镇、村三级农村信用 工程建设领导机制和信用工程的长效机制。一是定期与区乡镇党政部门以各 种方式积极多汇报、多交流、多探讨，尽量获得政府相关部门的更大支持；二是 要提高广阔乡镇党政干部、村委干部、农民的老实守信意识，提倡“守信荣耀

22、， 失信可耻的道德风气，引导农民树立信用也是财富，守信发大财，你富我开展 的思想，为建设社会主义新农村营造良好的金融生态环境，信用工程建设工作要 对有信用、有效益、有市场的各类信用户，予以优先、优惠的信贷支持，并使之 规模和制度化，形成长效机制。二加强与乡村负责人的协调互动，紧密与关键人群的联系，增进其与合 行的感情。在评级授信要充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条 件，与我们的工作人员一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依 靠而不依赖。同时在工作协调，标准操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其 作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入标准管理的轨道。提升典型，让农民 朋

23、友得到实实在在的收益。选择1至2个主导产业突出的信用村和一局部信用户， 加大贷款投放力度，使信用村、户充分享受到合行提供的资金优先安排、贷款利 率优惠、授信额度增加的政策，增强其建设信用、维护信用的信心。贷款发放机 构严密跟进12/17 产业开展形势，积极扶持当地开展适销对路的农、副业产品，使其 在短期内获得相对丰厚的收益，以此唤起其他农户创业的激情，同时也能为信用 村内部的开展积累人气，奠定产业根底。生产开展了，收入提高了，自然会大胆 地找生产工程、接工程，而不要顾及资金问题，农户开展如鱼得水。三以严格考核为手段，以注重管理为根底，以促进创新为动力，全面抓 好落实。严格考核是确保信用工程持续

24、推进的主要手段。为充分调动信用评定工 作积极性，合行把信用工程建设情况纳入各网点综合考评，对信用工程进展缓慢、 工作不力的机构 ，负责人在评先、评优上实行一票否决。同时积极倡导建立“尽 职免责的责任考核机制，使客户经理克服“惜贷、“惧贷、“恐贷心理， 激发全员参与信用工程建设的积极性。（四）注重管理是做好信用工程建设的重要根底。一是加强检查整改，坚持边 评定、边检查，边整改，确保评定一个，成功一个，包括后续评价，不走过 场。二是将风险控制制度的实行与信用工程的实施进行有效结合，合行成立检查 组，对基层网点信用评定工作进行定期不定期检查，检验评定质量，并且对新增 贷款进行外核，杜绝新增顶冒名贷款

25、。三是加强内部稽核，将信用评定工作做为 每年序时稽核的工作内容，通过稽核进一步促进工作的合规性。13/17 五加强营销手段创新，拉动农户有效贷款需求。在开展信用工 程工作的过程中，要始终坚持效劳“三农的办社宗旨，及时改变坐等放贷的贷 款营销观念，积极为农户寻找好的工程，选择实惠的贷款方式，切实解决农户贷 款需求低迷的状况；在信贷权限管理和政策上要尽力向农户倾斜，降低农户贷款 门槛，科学实施利率优惠等策略，加大支农贷款营销力度，对信誉好的农村种、 养、加、运大户，放宽贷款条件、合理确定贷款期限，增加贷款授信额度，简化 贷款手续，逐步翻开小额信用贷款的市场。四、问题与缺乏1、对农村信用工程建设概念

26、的认识问题。农村信用体系建设的主要内容没 有明确，把评定信用户、创立信用村工作狭隘的与农村信用工程建设划等号。其 实农村信用工程建设的范围不仅仅是商品交易的经济领域和借贷关系的金融领 域，还包括政治政府信用、伦理道德、法律、文化等领域。当前进行的评定 信用户、创立信用村工作，发放农户小额信用贷款仅是农村信用工程建设的一个 组成局部。2、思想认识有误区。农村信用工程建设到底由谁组织？农村信用工程建设 是系统工程和立体工程。由于政府未出台完整的社会信用工程建设标准性文件， 农村信用工程建设游离于社会信用工程建设之外，几年来农村信用工程建设由谁 统一组织一直没有明确。这个问题没有解决，导致农村信用1

27、4/17 工程建设资源分散，各方关系协调困难。合行在农村信用工程建设 工作中既要搞宣传发动，又要搭建平台，还要忙技术操作，超负荷唱主角。合行 毕竟人力有限，颇感力不从心。3、信用工程建设受诸多主观和客观条件限制。当前，局部员工认识不到位。 主观上一是畏难情绪。合行人力、物力有限，日常各项业务及其他工作已饱和， 评定信用户、村，点多面广，可以说是增加了一份工作量。二是根底工作做的不 够。评级人员日常仅与有信贷业务关系的农户往来，平常与各村没有信贷业务关 系的农户没有往来，甚少深入到村、户调查，对这些农户的情况一无所知，依赖 村两委干部提供他们的情况。当评定信用户、村工作向深度和广度进军时，评级

28、人员就感到心中无数。三是认为多开展信用村户，信用户的优惠利率就越多，合 行收益就越少。四是认为小额信用贷款存在很大的风险，担忧信用农户不守信， 使小额信用贷款难以回收，出现风险；担忧信用农户遇天灾人祸，造成小额信用 贷款风险，难以或无法回收贷款。客观上一是信用村80%农户到达信用户评定比 例难以实现。主要原因是目前农村有知识的考学了，身体好的当兵了，年纪轻的 打工了，年老体弱守村子。“空壳村的现象普遍存在。二是当前虽然有了信贷 风险管理系统，也能保存相对稳定的客户资料，但是由于系统没有后续评价资料， 所以不能真正意义上的连续长效的进行评定，而实际评定中的各类资料均使用纸 质资15/17 料，所

29、以手工劳动环节多，导致更新资料缓慢，查询繁琐，所以在 实际工作中评级结果使用有困难。三是有的机构为了方便将评定资料同贷款时提 供的相关资料一并保管，在农户贷款到期还清或每年评审结束后资料一并归档， 农民需要贷款时再重新进行考察、重新办理，所以评定资料不能发挥长效。五、对策与建议 一提高思想认识一是要提高各级政府及有关部门、社会各个层面对农村信用工程建设概念的 认识，由政府牵头将农村信用工程建设纳入建设社会主义新农村建设的主题中。 向经济、金融领域的纵深开展，并向政治、伦理道德、法律、文化等领域延伸。 明确农村信用工程建设的范围、农村信用工程建设的组织、领导主体，建立组织 机构和运作机制，规定开

30、展农村信用工程建设的方法、步骤，明确各部门的职责、 具体分工。研究制定农村信用工程建设标准文件。将评定信用户、村，创立信用 乡镇工作纳入农村信用工程建设范畴，促使各乡镇政府、村委积极主动地参 与评定信用农户、信用村，创立信用乡镇的工作，在农村信用工程建设中唱 主角，以评定信用户、信用村，创立信用乡镇为突破口，在各级政府的组织 下，结合社会主义荣辱观的教育，通过各种会议、电视、报纸、墙报、标语、横 幅、传单、专栏等形式，进行农16/17 村信用工程建设中评定信用户、村，创立信用乡镇工作的宣传， 使之家喻户晓，人人皆知。形成“政府主导、各方参与、行农联动的农村信用 工程建设新格局。二随着近年来的开

31、展，贷款客户群相比照拟稳定，一般每年固定在80 左右。这种情况有利于我们建立长效的信用评定和后续资料补充机制来解决以上 问题。首先应建立档案资料和纸质档案资料相对配套稳定的客户电子信息档案， 尽快建立电子化农户经济信用评价体系，为信用工程建设操作程序化、标准化、 流程化提供电子信息平台支持。充分发挥信贷风险管理系统、人民银行个人征信 系统的作用，尽量简化纸质资料，防止重复劳动。二是建立资料、手续相对简化 的后续补充机制和查询方法。三是延长信用评定期限，特别是要根据农产品生产 周期特点适当延长授信时间。当然我们在工作中也遇到过许多困难，但通过我们精心组织，细致踏实推动， 信用工程建设取得了一定的

32、成绩。今后，我行将坚持农户评级授信动态管理，根 据农户资产状况，产业规模，人格品行和信用记录，一年一调整。积极打造农村 诚信工程，培育良好的城乡信用环境，同时积极创新符合农村实际、适合农民需 求的金融产品和效劳方式，促进农村信用文明与和谐社会建设。以上报告缺乏之 处希望大家指正，让我们共同努力将信用工程建设推上一个新的阶段。二0一0年八月九日17 / 17第2篇：农村合作银行信用工程建设工作经验交流 经验交流材料信用工程建 设架起“连心桥 农户小额贷款拓宽“多赢路-*农村合作银行信用工程建设工作汇报交流材料*农村合作银行地处*市政府所在地，总部内设8个职能部门，下设10 个支行，30个分理处。

33、在全区24个乡镇乡乡有机构，城内网点根本按社区范围 合理设置了16个营业机构，是*区唯一网点遍布城乡的金融机构，被誉为“城 乡群众的银行、中小企业的银行。几年来，我行着力创新支农机制，积极推行 农户小额贷款信用评级工程，培育良好的城乡信用环境，打造“农民朋友的贴心 银行，特别是在*银监分局的重视、支持、催促下，使此项工作步入有绪、 合理、高效轨道，呈现出政、银、农多方共赢的新格局，促进了业务经营的健康、 稳定、可持续开展步伐。现将具体工作情况向大家做个介绍：一、贯彻落实“两个方法，一个制度情况通过仔细领会，认真摸索省联社*办事处、*银监分局联合公布的* 市农村信用户及农户小额贷款评定暂行方法、

34、*市农村信用户及农户小额 贷款后续评价暂行方法和*市农村信用户小额贷款授权授信管理制度， 精神，组织全行讨论，认识到农户信用等级评定是农村小额信贷工作的重要一环, 是决定小额信贷质量的关键。因此,一是要健全资料档案,系统收集农户的信用信 息,包括家庭情况、生产状况及历史借贷信息,逐项认真审查核实, 作为信用评级 和决定是否担保的依据。二是将农户资信评定为优秀、较好、一般三个等级,细 化各个等级的具体评判标准,定期开展农户信用等级评定工作。而且要严格按照 评级标准,评定农户信用等级,对所有农户都采用统一的标准,以确保评级客观公 正，最大限度地防范信用户评估失实的风险。信用工程建设是支持新农村建设

35、的 一项伟大战略性工程，也是农村合作银行提升竞争力的核心内容，更是农村合作 银行的“吃饭工程、“生命工程。经过的工作实践，我们认识到信用工程建 设：有利于营造良好的社会信用环境，良好的农村信用环境是保证农村合作银行 稳健开展的决定因素；有利于帮助农民降低交易本钱、扩大生产经营、增加收入， 扩大农村消费，开辟农村市场，促进农村生产开展；有利于农民、个体工商户、 中小私营企业及时、方便、有效地获得贷款，翻开促进生活富裕之门；有利于在 全区企业和农民群众中树立正确的信用观念，增强农村信用意识，净化农村信用 环境，形成农村文明的乡风；有利于增强合作银行干部和广阔群众的血肉联系， 表达鱼水之情。也为农村

36、基层党政组织抓经济、抓管理提供新的载体。开展这项 活动必须要扎实、真实、持久、连续的搜集农户资料，依托资料开展信用评级， 并在此根底上坚持后续评价，以及科学的管理、使用评级结果，才能体验信用工 程的优势。充分认识农村信用工程建设的意义和作用，科学合理确定信用评定范 围，营造良好信用环境，切实把信用工程当作是我行可持续开展的途径，才能实 现效劳“三农、效劳社会主义新农村建设的目标。截止2022年9月底，我行 共对全辖24个乡镇487个行政村进行了建档、评定工作。确认有效农户25358 户，建档25358户，评定信用户24658户，占比为90%。其中：评定为优秀户13261 户，较好户8572户，

37、一般户2825户，共评定信用村5个，根据区域经济状况， 自然条件优越，主导产业情况，分区域、分档次进行了一次性授信。二、信用工程建设的做法 1、建立组织机构，保障工作开展 为了确保农村信用工程建设顺利进行，我们本着把信用工程当作一件大事来 抓，切实搞好农村信用工程建设的思想，首先以书面形式向区政府汇报，得到有 效支持，由区政府成立以分管副区长为组长，合行、农业、林业、水利等相关部 门负责人为成员的*区农村信用工程建设领导小组，领导小组办公室设在* 农村合作银行，负责日常工作的组织协调。政府办公室将领导小组文件和具体安 排、要求以红头文件的形式发至各相关部门和各乡镇、办事处、合行分支机 构。其次

38、各乡镇成立相应组织，办公室设在合行分支机构，由乡镇长担任组 长，政府包片干部、合行分支机构客户经理、村干部具体负责宣传发动、具体负 责落实实施方案和建档评定工作。努力形成政府搭台，银监局推进，农合行唱戏， 部门配合的整体联开工作机制。通过精心组织，统筹安排，加强协调，密切配合， 使我行全面推进农村信用工程建设奠定了坚实根底。2、总结试点经验，建立制度保障 我行本着先试点后推进的工作思路，首先对信用环境较好的乡镇试点， 趁省联社推广富秦家乐卡的契机，把家乐卡的推进与信用工程建设有机的结合起 来，制定了有效的信用等级建档、评定实施方案，2022年确定了 XXX、XXX5个 乡镇为试点单位，在*市银

39、监分局的指导下组织开展试点乡镇的建档、 评级工作。结合试点单位建档、评定经验，进一步完善了我行信用乡镇、信 用村、信用农户的评定方法，组织其他网点人员到试点网点参观学习，并召开4 次现场推进会，全面推广试点经验，通过认真细致的工作，取得了显著成效。2022年，我行按照省联社*办事处与*银监分局共同制定的“两个方法 一个制度，结合我行试点工作的实际，在总结试点单位工作经验的根底上制定 出台了*农村合作银行创立信用村、信用乡镇管理方法及*农村合 作银行信用户及农户小额贷款评定实施细那么等相关制度方法，为全面推进信 用工程建设提供了有力的制度保证。为了更好的开展信用工程建设我行提出：组织发动，统一思

40、想；摸底排 查，确定户数；采集资料，分类建档；制定程序，合理评级；张榜公示， 高调发放的五步方针。3、扎实做好根底工作，全面推广“两个方法，一个制度年初我行确定了：凡与我行有信贷业务关系的所有农户，为建档、评级对象。 对于被认定为信用村的逐户全面建立有效信用户经济档案。为了更好的开展此项 工作，我行按照五步方针逐步实施：组织发动，统一思想。为了提高各级干部，尤其是村干部的思想认识，讲 述确立信用工程建设是为农民办好事、办实事的具体表达，更是惠农政策的具体 行动。农户是直接受益者的思想，激发他们为评定信用村、户的热情，与评定工 作人员形成合力，加快工作步伐，提升工作效率。我行组织乡镇、村干部在合

41、行 各分支机构分别召开了形式多样化的发动会。在发动会上首先宣布了评级工作的 组织机构，使参与此项工作的干部职工认识到此项工作的重要性、必要性和责任 感。其次介绍了抓好农户信用档案建设的重要性和必要性的意义，最后按照分区 包片保质量、包效能的方法，具体明确了信息采集人员的职责，由信息采集人员 直接对所采集信息的真实性、准确性和完整性负责的数据质量责任制度。 摸 底排查，确定户数。首先通过派出所户籍处查询每村实际人口，然后通过与各村 干部座谈，排查外出多年未归，超年龄、状况不符合贷款条件的人员，确定有效 农户。现已对全辖 24个乡镇涉及 487个行政村进行排查，共确定有效户数 25385 户。并对

42、有效农户全部建档。采集信息，分类建档。正如XX局长说的一句话“如果信用工程建设是一 栋大楼的话，农户建档就是这栋大楼的基石。农户信用档案建档信息的真实性 和全面性直接关系到基石的质量，所以工作开展过程中，力争掌握第一手农户信 用资料。采集手段上充分利用财政、农业等主管部门掌握的相关信息和信用征信 系统，创立“农户家庭经济状况登记表作为工作载体；针对辖内农户外出经商 打工多、农户信息收集难的地区，组织人员开展“走村进户下基层活动，加大 信用信息收集力度，经过我行积极依托网点、人员和业务管理系统的优势，以及 各乡镇、村干部协助我行工作人员开展走访活动，最大限度保证了采集的信 息的真实性和全面性。制

43、定程序，合理评级。为了合理制定信用等级评定程序，确保信用等级评 定的有效性，我们按片成立了农户信用等级评定工作小组，组长由各分管领导担 任，成员由各包片部门人员组成。领导小组下设办公室，办公室设在业务开展部， 负责具体工作的协调，并制定切实可行的工作方案，统一了资料文本、评定标准、 评定流程、使流程制度化、样板化。明确部门和人员职责，各级建档、评定工作 人员及各网点内、外勤人员，各司其职，密切配合，服从安排，协同作战。在建 立农户经济信息档案的根底上，我们按照：信用等级评定申请f信用等级评定调 查f信用等级评定审查f信用等级评定的信用等级评定流程对客户进行评级。具 体内容为：对符合农户小额贷款

44、根本条件的农户，根据固定资产、设备、工程等， 提出信用等级评定和信用额度申请；信贷人员根据信息档案资料量化各项指标， 填制农村信用户信用等级量化评定表，表内各栏目包括村组、户主姓名、身 份证号码、家庭资产负债状况、收入支出情况、经营状况、还本付息情况，申请 信用等级及信用额度、农户签字等内容建立农户信用等级评定档案；调查工作务 必做到逐户走访，调查表资料填制齐全。调查阶段结束后由评定小组提出初评意见，然后由审查小组负责对评定对 象、评定资料、评定过程和评定结果提出初步审查意见；审查小组由信贷人员、 村委会成员、支行、分理处负责人等成员组成。在通过农户信用等级评定调查、 评定小组会议评议。及审查

45、小组审查后，按照“优秀、较好、一般分类确定信 用等级；为了防止走过场，我行在营业厅设置了岗位监督牌和包村采集、评定情 况公示牌，悬挂“农户小额贷款办理流程，公示业务联系电话和监督电话，实 行阳光操作。同时合行加强工作督导，深入到网点、村户，不打招呼进行调研， 了解信用评定和贷款营销情况，对调研中发现的问题及时在全辖进行通报，对行 动缓慢、工作不力的机构负责人进行约见谈话，催促有序推进辖内农户的信息采 集、建档和农户信用等级评定工作。付出终有回报，经过我行认真细致的工作， 在建档的25358 户有效农户中，评定信用户 24658户，其中：评定为优秀户 13261 户，较好户8572 户，一般户

46、2825 户，共评定信用村 5 个。张榜公示，高调发放。为了在开展农户信用等级评定工作的过程中按照政 策，明确标准，严肃对待，防止徇私舞弊，我们对信用户评定结果做了张榜公布， 经过座谈了解农户对评定结果的意见和建议。在充分采纳当地农户意见后，根据 评定结果按照授信权限分别进行授信。经我行明察暗访，了解到此项评定工作做 到了公平、公正、透明合理，得到了广阔客户的认可，并掀起了力争优秀的高潮， 迎合了农民心愿。评级后，首先要确定授信额度、贷款利率和贷款方式。我们行对评定为优秀 户的，以富秦家乐卡为信用工具，采取“一次核定 1-20万元额度、随用随贷、 在授信期限、授信额度内循环使用、余额控制的方法

47、发放信用贷款；对评定为 较好和一般户的，采用联保和互保方式在授信额度内发放贷款。对于参加评级的 农户一律执行优惠利率。非信用户申请贷款，只能以抵质押方式，不享受“贷款 优先、利率优惠政策，使农民积极参与评信。对于已评定的首批信用村、户高调举行了盛大的挂牌、发卡授信仪式，这 一系列强有力的互动宣传掀起了农户主动要求评定信用等级，村组织主动联系归 还不良贷款以到达我行信用村标准的新风气。4、营运信用环境，结出累累硕果我行依托信用工程建设，夯实信用环境根底，结合辖内经济结构和区域特点， 积极配合政府经济开展规划，延伸效劳内涵，支持了一批具有特色的农村产业化 开展的连锁工程，这里不妨举两个例子：1、蔬

48、菜大棚生产规模化。XX镇*村距离*城南18公里，位处210国道东侧，该村组建于1984年， 村里90%的农户是移民搬迁户。全村现有住户68户，人口258人，土地面积1288 亩，耕地面积600亩。该村组建初期，村内缺水、少电、土壕贫瘠，生产生活条 件相当恶劣，“刮风沙石滚，地无半亩平，村里光棍多，吃水村外寻是该村组 建初期的真实写照。为了让该村从根本上摆脱贫穷落后的“帽子，我行大力扶持了该村的大棚 蔬菜和经济林种植产业。从2003年起，我行向该村种植经济林、大棚菜的农户 进行资金支持，但当时仅是有限的资金在同等的起跑线上发放贷款，2022年我 行对该村率先实行了信用户建档评定工作，在信用等级评

49、定的根底上，我行对给 村的扶持面由2003年的27户36万元增加到现在的54户450万元，现在*村 已经拥有经济林500亩、大棚菜88棚130亩，仅大棚菜每棚每年纯收入在2万 元以上，为种植经济林、大棚菜的农户每年可创收500万元，人均年收入1.94 万元，该村从一个一无所有的移民村逐步开展成为全镇首批“小康村，在农业 产业上也成为引领全镇乃至全区的绿色经济特色产业村。2、重点扶持龙头企业，促进高效养殖业开展。新XX镇*村位于*市区 西北65公里处,北与接壤,全村辖10个村民小组,490户村民,人口1980人,总 面积60平方公里。为了该村发挥已有养猪优势,走专业化养殖之路,我行按照“种 养互

50、补、以养致富的思路，屡次调查论证，将该村作为信用户信用村评定试点 单位，通过评定该村到达了信用村标准，在此根底上，我行通过农户小额贷款、 农户贷款等多种方式对该村260户农户累计支持养殖工程贷款3200万元。2022 年全村猪存栏3.8万头，出栏5.9万头，户均出栏128头。其中年出栏100头左 右的养殖大户230 户，占总户数的 46.9%，年出栏 200 头左右的达 80 多户，占 总户数的16.3%，出栏 500 头以上的有 5 户。全村农民人均纯收入到达 9500 多 元。该村先后获得“全省养猪大村、“小康村、“省级一村一品养猪示范村 等荣誉称号。通过信用评定，全区信用工程建设得到扎实

51、推进，真实表达了合行增效、农 民实惠、政府满意的多赢效果。 一合行增效。信用工程的有效实施，促使 我行客户群体增加，原流失的客户也争先恐后地同合行恢复联系，要求评定信用 等级，信用工程建设有力地优化了信贷结构，防范了信贷风险，提升了资产质量 不良贷款大幅度下降，最终增加了效益。今年1-9 月份，全行累计发放涉农 贷款24.61 亿元，占累计发放各项贷款的 91.98%,而新增贷款不良占比仅 0.02%， 农户贷款清息面到达了 99%。二农民实惠。我行通过将推广信用工程建设，评定信用等级和推行富秦 家乐卡有机的结合，充分发挥家乐卡贷款直接到柜台办理，可以一次签约，分次 使用，授信额内，随贷随还、

52、灵活方便的特点，使农户体会到优惠的利率政策、 方便的贷款手续所带来的实惠，一大批农民方便了，授信额确定了，心上有数了， 工程方案实施了；表达了省时、省事、省费用。同时农民群众信任银行的诚信参 与信用评定的热情高涨，信用意识增强，信用环境从根本上得到优化。三政府满意。信用工程推进得到了各级政府的充分肯定和高度评价。通 过开展信用工程建设，彻底解决了农民贷款难的后顾之忧当然贷款需求还得进 一步增强，社会信用度、诚信度普遍得到提高和增强，诚信环境逐步升华，当 地的工程多了，人有事干了，经济环境好了，当地社会环境更加稳定，治安更加 平稳。政府对合行开展的关注程度和支持力度也进一步加大，各项扶持政策得到

53、 全面落实。 三、几点体会一加强与党政部门的沟通与合作，建立区、乡镇、村三级农村信用 工程建设领导机制和信用工程的长效机制。一是定期与区乡镇党政部门以各 种方式积极多汇报、多交流、多探讨，尽量获得政府相关部门的更大支持；二是 要提高广阔乡镇党政干部、村委干部、农民的老实守信意识，提倡“守信荣耀， 失信可耻的道德风气，引导农民树立信用也是财富，守信发大财，你富我开展 的思想，为建设社会主义新农村营造良好的金融生态环境，信用工程建设工作要 对有信用、有效益、有市场的各类信用户，予以优先、优惠的信贷支持，并使之 规模和制度化，形成长效机制。二加强与乡村负责人的协调互动，紧密与关键人群的联系，增进其与

54、合 行的感情。在评级授信要充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条 件，与我们的工作人员一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依 靠而不依赖。同时在工作协调，标准操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其 作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入标准管理的轨道。提升典型，让农民 朋友得到实实在在的收益。选择1至2个主导产业突出的信用村和一局部信用户， 加大贷款投放力度，使信用村、户充分享受到合行提供的资金优先安排、贷款利 率优惠、授信额度增加的政策，增强其建设信用、维护信用的信心。贷款发放机 构严密跟进产业开展形势，积极扶持当地开展适销对路的农、副业产品，使其在 短期内获得相对丰厚

55、的收益，以此唤起其他农户创业的激情，同时也能为信用村 内部的开展积累人气，奠定产业根底。生产开展了，收入提高了，自然会大胆地 找生产工程、接工程，而不要顾及资金问题，农户开展如鱼得水。三以严格考核为手段，以注重管理为根底，以促进创新为动力，全面抓 好落实。严格考核是确保信用工程持续推进的主要手段。为充分调动信用评定工 作积极性，合行把信用工程建设情况纳入各网点综合考评，对信用工程进展缓慢、 工作不力的机构 ，负责人在评先、评优上实行一票否决。同时积极倡导建立“尽 职免责的责任考核机制，使客户经理克服“惜贷、“惧贷、“恐贷心理， 激发全员参与信用工程建设的积极性。（四）注重管理是做好信用工程建设

56、的重要根底。一是加强检查整改，坚持边 评定、边检查，边整改，确保评定一个，成功一个，包括后续评价，不走过 场。二是将风险控制制度的实行与信用工程的实施进行有效结合，合行成立检查 组，对基层网点信用评定工作进行定期不定期检查，检验评定质量，并且对新增 贷款进行外核，杜绝新增顶冒名贷款。三是加强内部稽核，将信用评定工作做为 每年序时稽核的工作内容，通过稽核进一步促进工作的合规性。 五加强营 销手段创新，拉动农户有效贷款需求。在开展信用工程工作的过程中，要始终坚 持效劳“三农的办社宗旨，及时改变坐等放贷的贷款营销观念，积极为农户寻 找好的工程，选择实惠的贷款方式，切实解决农户贷款需求低迷的状况；在信

57、贷 权限管理和政策上要尽力向农户倾斜，降低农户贷款门槛，科学实施利率优惠等 策略，加大支农贷款营销力度，对信誉好的农村种、养、加、运大户，放宽贷款 条件、合理确定贷款期限，增加贷款授信额度，简化贷款手续，逐步翻开小额信 用贷款的市场。四、问题与缺乏1、对农村信用工程建设概念的认识问题。农村信用体系建设的主要内容没 有明确，把评定信用户、创立信用村工作狭隘的与农村信用工程建设划等号。其 实农村信用工程建设的范围不仅仅是商品交易的经济领域和借贷关系的金融领 域，还包括政治政府信用、伦理道德、法律、文化等领域。当前进行的评定 信用户、创立信用村工作，发放农户小额信用贷款仅是农村信用工程建设的一个 组

58、成局部。2、思想认识有误区。农村信用工程建设到底由谁组织？农村信用工程建设 是系统工程和立体工程。由于政府未出台完整的社会信用工程建设标准性文件， 农村信用工程建设游离于社会信用工程建设之外，几年来农村信用工程建设由谁 统一组织一直没有明确。这个问题没有解决，导致农村信用工程建设资源分散， 各方关系协调困难。合行在农村信用工程建设工作中既要搞宣传发动，又要搭建 平台，还要忙技术操作，超负荷唱主角。合行毕竟人力有限，颇感力不从心。3、信用工程建设受诸多主观和客观条件限制。当前，局部员工认识不到位。 主观上一是畏难情绪。合行人力、物力有限，日常各项业务及其他工作已饱和， 评定信用户、村，点多面广，

59、可以说是增加了一份工作量。二是根底工作做的不 够。评级人员日常仅与有信贷业务关系的农户往来，平常与各村没有信贷业务关 系的农户没有往来，甚少深入到村、户调查，对这些农户的情况一无所知，依赖 村两委干部提供他们的情况。当评定信用户、村工作向深度和广度进军时，评级 人员就感到心中无数。三是认为多开展信用村户，信用户的优惠利率就越多，合 行收益就越少。四是认为小额信用贷款存在很大的风险，担忧信用农户不守信， 使小额信用贷款难以回收，出现风险；担忧信用农户遇天灾人祸，造成小额信用 贷款风险，难以或无法回收贷款。客观上一是信用村80%农户到达信用户评定比 例难以实现。主要原因是目前农村有知识的考学了，身

60、体好的当兵了，年纪轻的 打工了，年老体弱守村子。“空壳村的现象普遍存在。二是当前虽然有了信贷 风险管理系统，也能保存相对稳定的客户资料，但是由于系统没有后续评价资料， 所以不能真正意义上的连续长效的进行评定，而实际评定中的各类资料均使用纸 质资料，所以手工劳动环节多，导致更新资料缓慢，查询繁琐，所以在实际工作 中评级结果使用有困难。三是有的机构为了方便将评定资料同贷款时提供的相关 资料一并保管，在农户贷款到期还清或每年评审结束后资料一并归档，农民需要 贷款时再重新进行考察、重新办理，所以评定资料不能发挥长效。五、对策与建议 一提高思想认识 一是要提高各级政府及有关部门、社会各个层面对农村信用工