我国网上银行的发展与监管

1、我国网上银行的开展与监管网上银行的产生与开展现代网络技术，尤其是因特网技术在传统银行业的应用，产生了网上银提供的金融效劳，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。网上银行在其开展初期，由于存在的平安性问题及其虚拟性特征，人们捷贴心的效劳，2021 年网银用户 5800 万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2021 过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及 CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的开展势头。据中国金融认证中心CFCA2021 年我国网上银行交易金额到达了 520 万亿元，同比增长了 29%。CMIC 分析师预计未来 3-5 年网银开展将迎来稳定

2、的增长时期，预计 2021 年，我国网上银行交易额将超过 1100 万亿元，到 2021 年网上银行交易额将到达 3500 万亿元左右。随着网上银行开展的逐步深入，其对银行业开展和银行业监管当局监管工和监管问题也日益引起关注。我国网上银行开展的现状1996 年 6 月，也就是美国开始有了网上银行8 个月后，中国银行在因特网上网上银行开展呈现以下特点： 2006 年 12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行总资产1000 亿元人民币以上已达 8 家，占全部大中型中资商业银行的 50。务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行

3、的申请正在审核之中。2006 年度我国网上银行客户数量接近7500 万，达 7495 万；网上银行交易金额达95 万亿元，比上年增长80；网上银行交易笔数 115 亿笔，比上年增长161。据中国金融认证中心2021 年我国网上银行市场交易金额已超过400 万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。四是网上银行业务种类、效劳品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上效劳单一，一些银行仅提供信息类效劳，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银B2BB2C、代客外汇买卖等，局部银行已经开始试办网赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。五是中资银行网

4、上银行效劳开始赢得国际声誉。在美国?环球金融杂志 2021年度全球各地区最正确网上银行评选中，工商银行作为唯一获奖的中国内地银行，一举囊括了该杂志2021 年中国最正确个人网上银行亚洲最正确综合个人银行网站和亚洲最正确综合企业银行网站银行的效劳水平已向国际水平靠拢和看齐。网上银行开展带来的挑战济的开展提供了更有效的支持和更大的开展空间，但同时。银行业务的虚拟化，与挑战。机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济时代，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起跑线上势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。二是网上银行将改变传统银行

5、业的经营模式。网络信息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，理论上，银行可以全天候地连续运行，家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征。网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑平安、效劳质量等问题，接受网络金融效劳的手段，并没有视为一个利润中心来对待。度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐易的风险、合法性和合规性进行评估。限和行

6、业界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便捷，任何一个地方的际性金融机构跨境提供效劳。程度的冲击。这切均增加了金融业开展和监管的难度。开展网上银行，存在一定的风险。信用评估机构，人们的信用意识比拟薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我如电子商务法尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解估和管理，这是中资银行开展网上银行的极大隐患。银行监管当局开展和监管网上银行的对策机遇；开展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。上银行开展的规律性之前，重要的是先开展起来，摸着石头过河，在开展中的开展与监管，近年来主要采取了以下三个方面的策略。一依据积极审慎的监管原那么对

7、网上银行实施市场准入监管鼠标 水泥型的网上银行，即已经持有信息系统的平安性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能慎的审核原那么。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，开展网上银行业务；另业务运作系统的平安性。二加强网上银行开展与监管的研究和政策制定工作依据积极审慎的原那么，2001 年6 ?网上银行业务管理暂行方法?，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求； 2002 年 4 上银行业务的监管要求。2002 年4 网上银行开展究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定网上银行平安性评估指引，对研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最正确做法和利用现成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。三强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训网上银行业务风险管理和方法的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健开展训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力编写了?网上银行风险监管原理与实务?和?金融干部网上银行知识读本?，充分借鉴国内外关于网上银行开展商务知识，提高监管人员