为什么要学会理财-时代使然(doc 12)

1、为什么要学会理理财时代使然然马克思在政治经经学中阐明生生产力的三要要素包括：土土地、资本和和劳动。这些些只是马克思思在经过反观观奴隶社会（以以自然为生的的）、封建社社会（以土地地为生的地主主经济）以及及透视资本社社会（以资本本为生的工业业经济）经济济生活后作出出的结论，可可在信息时代代，生产力的的关键要素是是知识和能力力（综合的能能力），所以以党的十六大大承认了企业业家才能也可可以作为一种种要素参与分分配。我们来来看由于时代代的发展过程程使人们赖以以生存的东西西是什么？在在不同的时代代什么职业最最为吃香，目目前、未来我我们应该怎么么办？在农业社会，当当然是谁拥有有了土地谁就就可以成为社社会的主

2、人，谁谁就可以富裕裕，但这种人人很少，而且且是通过继承承了得到了财财富，一般的的人对发财只只是一种梦想想。所以不敢敢有什么作为为，从而只能能认命。大约是英国的圈圈地运动以及及哥伦布发现现新大陆之时时（14922年）工业时时代开始，5500年之后后的19899年柏林墙的的倒塌标志着着信息时代到到来。工业社社会，谁拥有有资本谁就拥拥有了创造财财富的基础，几几乎是谁就可可以拥有财富富，但是人们们可以通过教教育获取知识识、找到好的的工作和职业业从而改变自自己的命运，从从而成为社会会的中产阶级级，由于好的的工作带来安安全的保障，从从而一生无忧忧。于是，在在这个工业社社会我们几乎乎可以从任何何一位稍微有有

3、店远见的父父辈的口中听听到这样的父父子对话：“好好学习，获获得好成绩，上上好的大学，找找好的工作，才才能过好的生生活。否则，你你就会像那些些讨饭的或者者是像那些扫扫垃圾的”的确在欧美，上上哈佛、牛津津、剑桥读法法律、会计、MMBA以后成成为律师、会会计师以及CCEO是很多多人的追求，也也的确只要他他们那样做了了就有了好工工作、好职位位以及一生舒舒适的生活。同同样在中国上上清华、北大大，在江苏是是南大和东大大、成绩好就就有好工作和和好的生活。但但是这样的时时代在欧美即即将要过去，在在中国由于WWTO的加入入也正迫近（中中国会有一个个处于农业化化、工业化和和信息化并存存的时期）。好好成绩、好工工作

4、并不能保保证你的生活活尤其是财务务安全，甚至至风险更高。为为什么？这里里有一则报导导：2000年7月月16日，星星期日，美国国某州当地报报纸发表的一一篇文章中出出现以下一些些数据：“本月初美国健健康计划协会会的调查表明明，大约700万老人将被被排除在医疗疗健康组织的的医疗保障方方案之外。”这篇文章还提到到，如果向老老年人提供的的健康保障太太贵以至于保保险公司无利利可图的话，老老年人将无法法再享受将抗抗健康保障附附加条款。随随着75000万生育高峰峰期出生的人人们在今后110年中（22010年）陆陆续退休，老老人的健康保保障这个社会会问题将会日日显突出。（中中国根本就没没有建立一个个象样的保障障

5、体系就更要要面临这样一一个问题，即即使如今正在在交保险的人人也会由于时时代的变迁使使得保障无门门）。美国健康、教育育和福利部门门的调查研究究表明（20000年）每每100个665岁的人中中，1个富裕裕、4个小康康，5个仍然然在工作，556个人需要要依赖政府或或家庭成员支支助，其余的的人已经死亡亡。中国的情况肯定定比这更恶劣劣。需要政府府和家人支助助的人会更多多。但是政府府不可能负担担那么多的负负担，所以我我们的未来堪堪忧，为此，你你如何教育你你的孩子，你你现在又该如如何去做？也许有人说：“我老后不需需要太多的钱钱，因为到那那时，我的生生活费会下降降。”的确，生活活费会下降，但但是另一种费费用健

6、康保障障费用却会大大幅度增加（美国保险的案例）。如果你的未来需需要你的家人人来支助，或或者你将改变变你未来的那那种状况。该该怎样做呢？也许你的观念还还是上学、得得高分，找到到好工作，在在这个职位上上接受再培训训；找新公司司，换新工作作，赚更多的的钱，接受再再培训（因为为信息每188个月会翻一一番和更新，遵遵循摩尔定律律）。但是在在信息时代，你你通过努力工工作赚的钱越越多，你的收收入被剥夺的的可能性越大大。因为，在美国，一一个人的工资资越高他交的的税越多，一一年中一个人人大约有半年年的时间是为为政府工作，一一个中产阶级级，他所赚的的工资收入只只能满足他的的生活需求，如如果他不工作作，他所赚取取的

7、剩余收入入只够维持三三个月的支出出。大家都知道，欧欧美人喜欢超超前消费，即即透支消费，一一个人一旦工工作好了，就就希望生活更更好，买好的的房子，好的的汽车好的消消费，但这些些支出光靠目目前的收入是是不够的，于于是发达的信信用系统给了了他们这种机机会，贷款，于于是形成一种种恶性循环。有一个中国老太太太，因为借借款买了房子子死的时候还还没有还尽，所所以死得一点点也不甘心。这就是现实，我我们也会如此此。也就是说说如果我们不不想办法改善善我们的财务务困境，我们们在财务上就就不能够有自自由。为了能能够让我们知知道自己的财财务状况处于于哪个位置，应应该如何改善善，则首先应应该对现金流流位置的类型型有个了解

8、。企业家B雇员企业家B雇员E 自由职业者S自由职业者S投资者I这些现金流象限限代表什么意意思？不同象限的人代代表不同的基基本价值观。我我们通过每个个人的语言来来辨别某个人人属于什么象象限。“我正在找一份份稳定、有保保障、薪水高高、并且福利利好的工作。”E“我的工资是11小时2000元。”“我的服务费是是总价的5%。” SS“我找不到想做做这项工作并并能把这项工工作做好的人人。”“我正在找一个个新总裁来管管理我的公司司。”“我的现金来自自于什么投资资项目和企业业？”雇员现金流象限限这个象限的人总总是在寻求保保障和福利，对对他们来说保保障比金钱更更重要。因为为他们害怕经经济不确定性性所带来的恐恐惧

9、。雇员这个词既适适用于一般的的员工，也适适用于公司的的总裁和看门门人。这是因因为问题不在在于他们做什什么，而在于于他们与雇佣佣他们的个人人或组织所签签定的协议。自由职业者象限限（S）这是一群想“做做自己老板”的人，或者者喜欢“为自己做事事”的人。这一一类人为“亲自做事”的人。这种人不喜欢自自己的收入依依赖他人，希希望自己的努努力工作得到到回报，但也也不喜欢他们们挣来的钱由由别人来支配配，或者不喜喜欢由一群工工作不如他们们努力的人来来干。对于钱钱他们持相当当独立的态度度，因为他们们认为，如果果工作努力就就应该得到他他们应得的，否否则也不会怨怨别人支付的的太少。这种人是一个完完美主义者，只只相信自

10、己，这这些人包括牙牙医、发型师师、律师和会会计师等。他他们是某个领领域的专家，从从来不愿意培培训或雇佣别别人。因为他他们认为一旦旦他们的培训训一旦结束，这这些人通常就就会变成他们们的竞争对手手。这也是他他们更加努力力工作亲自做做事的原因之之一。企业家（B）这种类型的人几几乎就是自由由职业者的对对立面。因为为那些真正的的企业家喜欢欢身边围绕着着来自其他象象限的精英们们。自由职业业者不喜欢委委派别人干活活，而企业家家却喜欢分配配工作，这种种人的座右铭铭是：如果你你能雇佣别人人为你做事，而而且他们做得得比你更好，为为什么要自己己做呢？亨利.福特就是是这样的人，有有一个传说，讲讲一群所谓的的知识分子谴

11、谴责福特无知知，他们认为为福特事实上上什么也不懂懂。为此福特特请他们到他他们的办公室室，并鼓励他他们向他提问问，他愿意回回答任何问题题。这个小组组召集可了全全美最有实力力的实业家，并并开始向福特特提问，福特特仔细听取了了他们的问题题，当提问结结束后，他仅仅仅是打了几几个电话，叫叫来几个聪明明的助手，由由他们给出了了这个小组提提出的问题的的答案。最后后，他告诉这这个小组，他他喜欢雇佣那那些受过良好好教育并知道道答案的聪明明人，这样他他就可以让自自己的大脑保保持清醒，以以便做更重要要的工作思考。福特曾经有过一一句名言：“思考是世界界上最艰苦的的工作，这就就是为什么很很少人从事这这项工作的原原因。一

12、个好的会赚钱钱的企业家总总是会雇佣一一个比他更聪聪明的有专长长的下属，但但是这个企业业家必须懂得得领导艺术和和商业技能。这这些技能包括括：阅读财务务报表、营销销、推销、会会计、管理、生生产和谈判，但但更重要的是是学会如何与与别人合作和和领导人。同样是“从事自自己的事业”，那么自由由职业者和企企业家之间有有什么区别呢呢？谁更能够够使自己在财财务上更有保保障？真正的企业家可可以离开他们们的企业一年年多，当他们们回来的时候候，发现自己己的企业比他他们离开时更更能盈利，运运营得更好。而自由职业者如如果他离开企企业一年多，回回来时就会发发现他得企业业已经没有什什么生意可做做了。所以他们之间得得不同在于自

13、自由职业者经经营的是一份份工作或一个个产品，而企企业家经营的的是一个系统统，然后他可可以雇佣能胜胜任的人去操操作这个系统统。这就是卖卖当劳、肯得得鸡以及必胜胜客能够特许许经营的原因因。而自由职业者在在很多情况下下不得不亲自自操作这个系系统，导致他他无法离开。如何判断你是适适合做自由职职业者型的企企业家还是适适合做真正的的企业家可以以从你对以下下问题的回答答中得到体现现：“你能制出比肯肯德鸡的汉堡堡更好的汉堡堡吗？”，假如你的的回答是“是”，则你只适适合做自由职职业者的企业业，或者只能能做一个雇员员。“你能建立起比比肯德鸡更好好的企业系统统吗？”如果你回答答是，则你适适合做一个真真正的企业家家。

14、事实上，这个世世界上有存在在无数的新想想法使得有几几十亿的人能能够提供产品品和服务，甚甚至是几百万万种产品，但但是只有少数数人知道如何何建立起卓越越的企业系统统。就像比尔.盖茨茨本身并没有有创造出一种种伟大的产品品，但他买来来了别人的产产品，并以这这种产品为基基础建造了一一个强有力的的全球系统。当然，很多人通通过做S后转转到成为了BB。要想做一个成功功的企业家，需需要有对系统统的所有权和和控制权，并并且具有领导导人的能力。投资者I投资者是指那些些不必工作就就能够用钱赚赚钱的人。他他们在雇佣钱钱来为自己赚赚钱。I象限限是有钱人的的游戏场。一个能够在财务务上获得自由由的人应该是是善于利用别别人时间

15、的人人，甚至是同同时利用别人人的时间和金金钱的人。这这种人应该是是象限右边的的人而不是左左边的人。每个人应该尽量量去创建B型型企业而不是是S型企业，因因为S型企业业工作得越出出色越有可能能导致更辛苦苦的工作和更更长时间的工工作时间。而而B型企业的的成功意味着着扩大系统，雇雇佣更多的人人。这样就可可以工作者越越少，却赚钱钱更多，同时时享受的自由由时间越多。所以我们提倡成成为B和I。因因为在欧美国国家，最富有有的人的700%多的收入入来自于投资资（I），不不到30%的的收入来自于于工资（E）。而而且如果他们们是雇员的话话，他们就是是自己公司的的雇员。而对对于大多数穷穷人和中产阶阶级，他们收收入中的

16、800%多来自于于E和S象限限的工资，只只有不到200%来自于投投资收入。从这个角度上来来看，中国的的大多数人都都是穷人。因因为连城市里里的居民大多多只靠工资而而活。但是我们可以成成为中产阶级级，甚至富人人。如果成不不了富人，则则可以同时在在象限左边和和右边赚钱。但如果要从象限限右边赚钱，就就必须懂得财财务知识。所所以不管我们们在场的哪一一位都可以找找到自己的位位置，从而决决定如何改变变自己的现状状最终获得财财务自由和财财富，都需要要从不同程度度上来了解财财务知识。投资者的类型财务自由是指你你所拥有的钱钱多到你不需需要工作却能能够维持你的的家庭和你的的余生还有剩剩余的境界。你你不必为你的的未来

17、有任何何财务上的担担忧。的确传统的课堂堂可以让我们们学会各种专专业知识，但但是这只能让让我们成为贫贫穷的E，我我们必须通过过系统的培训训来摆脱我们们的财务困境境。不是去寻寻求财务安全全，而是尽可可能也达到财财务自由。为了达到财务自自由，我们必必须要学会经经营一个系统统，如果不可可能，则要学学会投资。一、供水的故事事“从前有一个奇奇怪的村庄，这这个村庄除了了雨水之外没没有任何水源源。除了这一一点不太舒服服外，这里可可是人们生活活的好地方。为为了根本性地地解决这个问问题，村里的的长者决定对对外签订一份份送水合同，以以便每天都有有人把水送到到村子里。有有两个人愿意意接受这份工工作，于是村村里的长者把

18、把这份合同同同时给了这两两个人。以便便通过竞争使使得供水价格格合适。得到合同的两个个人中有一个个叫使劲，他立刻刻行动起来。于于是买了两只只镀锌的大钢钢桶，每天奔奔波于1里以以外的湖泊和和村庄之间，用用他的两只桶桶从湖中打水水并运回村庄庄，再把打来来的水倒在由由村民们修建建的一个结实实的大蓄水池池中。每天早早晨他都必须须起得比其他他村民早，以以便当村民需需要水时，蓄蓄水池中有足足够得水供他他们使用。由由于起早贪黑黑地工作，使使劲很快就开开始赚到了钱钱。尽管这项项工作相当辛辛苦，但使劲劲还是很高兴兴，因为他能能不断地赚钱钱，并且他对对能够拥有两两份专营合同同得一份感到到满意。另外一个获得合合同的人

19、叫使使能，然而令令人奇怪的是是自从他订了了合同后就消消失了。几个个月来一直就就未见其踪影影。这点更令令使劲兴奋，因因为没有竞争争者他可以赚赚取所有的水水钱。那么使能干什么么去了呢？原原来他并没有有像使劲那样样也去买两只只桶，相反他他去做了一份份详细的商业业计划，并凭凭借这份计划划书找到了四四位投资者，和和他一起开了了一家公司，并并雇佣了一位位职业经理。使使能带着一个个施工队和一一笔投资回到到了村庄。花花了整整一年年的时间。使使能的施工队队修建了一条条从村庄通往往湖泊的大容容量不锈钢管管道。在隆重的贯通典典礼上，使能能宣布他的水水比使劲的水水更干劲，因因为使能知道道有许多人抱抱怨使劲的水水中有灰

20、尘。使使能还宣称，他他能够每天224小时，不不分节假日地地为村民提供供用水，而使使劲只能在工工作日里送水水，因为他在在周末同样需需要休息。同同时使能还宣宣布，对这种种质量更高、供供应更可靠的的水，他收取取的价格是使使劲的75%。于是村民民们欢呼雀跃跃，奔走相告告，并立刻要要使能从从其其水管上接水水龙头。为了与使能竞争争，使劲也立立刻将水价降降低了25%，并且又买买了两个桶，开开始一次运送送四桶水。为为了减少灰尘尘，他还给每每个桶都加上上了盖子。为为了提供更好好的服务。他他雇佣他的两两个儿子为他他帮忙，以便便通过倒休在在夜间和周末末也能够工作作。当他的儿儿子要离开村村庄去上学时时，他就会深深情地

21、说：“快些回来，因因为有一天这这份工作将属属于你们。”由于某种原因，他他的儿子们上上万学后没再再回来。使劲劲不得已雇佣佣了帮工，可可又遇到了令令他头痛的工工会问题。工工会要求他付付更高的工资资，提供更好好的福利，并并要求减轻劳劳动强度，允允许工会成员员每次只运送送一桶水。同时使能也在思思考：如果这这个村庄需要要水，其他类类似环境的村村庄一定也需需要水。于是是他重新制定定了他的商业业计划，开始始向全国甚至至全世界的村村庄推销他的的快速、大容容量、地成本本并且卫生的的送水系统。每每送出一桶水水他只赚一角角钱，但是每每天他能送几几十万桶水。无无论他是否工工作，几十万万的人都要消消费这几十万万桶的水，

22、而而所有的这些些钱都流入了了使能的银行行帐户中。显显然，使能不不但开发了让让水流向村庄庄的管道，而而且还开发了了一个使钱流流向自己钱包包的管道。从此以后使能幸幸福地生活着着，而使劲在在他的余生 中还在拼命命地工作，最最终还是存在在财务问题。”显然要让自己富富裕当然应该该成为使能而而不是使劲。那么投资者有哪哪些类型？你你属于哪一种种，若要改善善则该怎么办办？世界上的投资者者大体可以分分成7个等级级：。第0级：一无所所有的投资者者这些人没有钱来来投资。他们们不是花掉了了他们挣来的的每一分钱，就就是花的比挣挣的还多。大大约50%的的成年人属于于这个等级。第1级：借钱者者这些人通过借钱钱解决财务问问题

23、，他们甚甚至还通过借借钱来进行投投资。对于这这些人来说，他他们对金钱没没有意识，也也没有好的花花钱态度。他他们拥有的任任何有价值的的东西都与负负债有关。他他们无节制第第使用信用卡卡和不断地透透支。总是觉觉得钱不够花花。永远陷在在借还再借再还的循循环中。第2级：储蓄者者这样的人通常会会定期地把一一小笔钱放起起来。这笔钱钱以低风险、低低回报的方式式保存。这些些人的储蓄通通常是为了消消费而不是投投资。他们相相信现金支付付，害怕信用用卡和负债，喜喜欢把钱放在在银行里那种种“安全感”。这种人经常浪费费他们最宝贵贵的资产时间。这种种人是害怕风风险的人。第3级：“聪明明的”投资者这类投资者通常常是受过良好好

24、的学校教育育的聪明者，有有丰厚的收入入，是“中产阶级”，有时会从从事投资活动动。这组中有有三类不同的的投资者。3A级这类人人是“我不能被打打扰”者，怕麻烦烦，很忙只是是把钱放着，或或给别人做。当当他们退休时时才会考虑投投资是怎么回回事。3B 级，这这类是“愤世嫉俗”者。这种人人知道一项为为什么会失败败。他们通常常看起来充满满智慧且说话话具有权威性性，在他们自自己的领域内内很成功，但但事实很懦弱弱，他会告诉诉你在股票或或其他投资中中你是如何受受骗的，但不不会告诉你该该如何去做，而而且这些人是是金融谣言的的散布者。并并且最喜欢挑挑别人的毛病病。C级，：投机者者，一切靠运运气，像赌徒徒。喜欢追逐逐所

25、谓的“内幕消息”。事实在投投资上过于懒懒惰。第四级：长期投投资者这类投资者非常常清楚投资的的必要性，他他们积极第参参与自己的投投资决策。会会非常清楚地地列出长期计计划，并通过过该计划达到到财务目标。他他们在真正投投资之前会投投资于他们的的自身教育，利利用周期性投投资，并在任任何可能的时时候最大限度度地利用税收收的好处。最最重要的是他他们有能力向向财务顾问征征求意见。这这些人对投资资时间花费不不多，他们投投资于不动产产、企业、商商品等。他们们采取保守的的长期策略。巴巴菲特就非常常推崇这种投投资。这些人人会投资于绩绩效好的股票票和基金。很很多百万富翁翁来自于这个个等级，但是是要从事这样样的投资就必

26、必须早，有耐耐心。第五级：老练的的投资者这样的投资者财财力十足，能能够追寻跟积积极的或者更更有风险的投投资战略。他他们有坚实的的财力基础和和卓越的投资资智慧。往往往实行集中花花投资战略，而而不是多样化化投资战略，他他们经常赔钱钱，但是从赔赔钱中积累了了智慧从而赚赚钱更多。他他们会将200%的投资资资金用于投机机性投资，知知道投资准则则和规则，有有计划并有具具体的目标，每每天都研究行行情、看报纸纸、杂志，订订阅投资方面面的资料，参参加各种研讨讨班，并积极极参与投资管管理。他们被被称为是“金钱的管理理员”。第六级：资本家家世界上很少人能能够达到这个个投资精英所所在的等级境境界。这种人人既是优秀的的企业家，又又是卓越的投投资者，因为为他们能够同同时创造企业业和投资机会会。资本家的目的是是通过将别人人的钱、别人人的智慧和别别人的时间和和谐地组织在在一起来为自自己和他人赚赚取更多的钱钱。通常他们们作为发动者者和引导者，推推动本国和其其他大国称为为金融强国。正正是这些资本本家提供资金金，用这些资资金创造工作作、企业和产产品，并使国国家繁荣。第五级的投资者者通常用他们们自己的钱为为自己的资产产组合创造投投资，而真正正的资本