最佳风险控制奖参评资料

1、* 行参与“最佳风险控制奖”奖项评选的申报评材料专家评委会：非常感谢组织此次评选。我行认为，由当代金融家组织此次活动非常有意义。经慎重考虑，我行决定参加本次“最佳风险控制奖”的评选。* 行是直属总行的一级分行，自2005年8 月成立以来，面对复杂多变的经济金融形势和激烈的同业竞争， 在总、分行的正确领导下，一方面严格遵照中国银行业监督管理委员会的监管要求， 不断完善治理结构，健全内部控制，增强风险控制能力，在规范经营方面取得了长足的发展。另一方面积极践行 “因您而变， 因势而变” 的经营理念，坚持“理性、稳健、全员、进取”的风险理念，突出“全面全程风险管理”和“精细化管理”思路，加强内控管理，

2、健全风险管理体系，优化信贷业务流程，夯实信贷管理基础，不断探索创新贷款“三查”的方法和措施，提升信贷管理能力和风险管理水平，做到“风险与市场、审慎与积极、合规与创新、效率与质量、规模与效益”的统筹兼顾和完美结合， 支撑全行资产业务迅速发展的同时， 保持了优良的资产质量，实现了资产质量和业务发展“双赢”的目标。截至 2008 年末，已由成立之初的一个营业部发展成为一个拥有十家支行、 自营存款及资产规模均突破百亿元大关、 利润近 2 亿元、在当地市场上品牌优势突出的一家优秀金融机构， 创下股份制商业银行成立三年自营存款即突破百亿元的记录。 2008 年个贷业务新增 12 亿余元，占全市新增的 50

3、%以上，赶超了在经营 10 多年的其他同业机构，信用卡业务增长迅猛，在总行排名中蝉联桂冠。的风险管理工作受到监管部门和业内同行的普遍认可。 2008 年广东银监局曾以工作简报形式，在辖内银行业机构中广泛并多次受邀与行业内的其他银行进行风险管控方面的交流。 现将我行风险管理的相关情况向专家评委会汇报如下：一、风险控制操作环境介绍对于金融从业人员来说， 风险控制有如与魔鬼共舞： 既然不能消灭，就必须打造封闭魔鬼的圣瓶， 并以高超的技巧保证瓶中魔鬼不被释放。始终坚持以内外兼修的方法，不断提升风险控制的能力，建造属于自己的最坚固的封魔瓶。为更好贯彻全风险管理， 分行不断探索适用的制度规范和内部架构，运

4、用先进的 IT 技术支持，寻求有效的控制内外风险的方法。经过三年的努力，形成了行之有效的风险控制体系。（一）风险文化和理念在风险文化和理念方面，全面推进“理性、稳健、全员、进取”的风险理念，突出“全风险控制”和“精细化管理”的思路，树立全面、全程、全员的全风险管理模式： “全面”包括市场风险、信用风险、操作风险在内的各种风险控制； “全过程”包括事前、事中、事后三个环节的风险控制； “全员”即为每个部门、每个人员都参与到风险控制中。贯彻总行先进的风险文化和理念的同时，通过深入的培训和宣导，结合自身特点所倡导的“组合式”风险管理、 “控制物流和资金流”、贷款“三查” 并重、“管理风险、经营风险”

5、 、“风险管理创造价值”等理念也深入人心并得到自觉的贯彻和执行。（二）风险管理组织架构在组织架构方面， 建立三位一体的风险控制组织架构， 风险管理委员会和专业审贷会负责授信审批和政策审议， 风险控制部负责现场调查和风险评审， 市场部门负责客户营销和初步调查， 三个模块相互配合、相互制约。在此基础上，提升内控合规部为法律合规部，组建审计部，形成较为完善的内控风险、合规管理的多重防线。本着精细化管理、专业化管理的原则，风险控制部内设授信审批室、业务管理室、放款中心三个职能室， 而且根据业务需求增设货押中心，负责分行货押业务，并制定了明确的职能。 2007 年建立了信贷综合员制度，在各支行、分行营业

6、部设立 1-2 名信贷综合员， 信贷综合员属分行风险控制部委派人员，主要负责放款资料的初审和把关、合同的填写、贷后管理的组织和督导、 信贷综合事务等， 目前在信贷综合员制度基础上积极探索和推进风险经理制。 通过多方努力和不断的探索， 搭建了较为健全和完善的风险管理组织架构。（三）风险管理规章制度认真遵守人行、 银监等监管部门及总行的各项规章制度， 并针对业务的特点，在信贷流程以及信贷工作质量方面出台相关的制度， 建立健全授信管理的规章制度， 保障业务的合法性和合规性、 风险控制的可操作性，制度建设卓有成效。任何创新业务、流程的出台都能做到业务发展制度先行， 做到有业务发生就有制度覆盖、 有制度

7、建立就有检查跟进，并在业务办理过程中严格落实规章制度， 确保制度的执行力。（四）风险控制流程在操作流程方面， 按照授信业务前中后台相互独立、 相互制约的原则，建立前台重在营销和初审、中台重在风险评价和监管、后台重在放款管理和授后管理的工作职责分工， 实行前中后台分离的业务操作流程，达到隔离信用风险和操作风险的目的。成立以来，不断地调整和落实我行授信的审批流程中调查环节、 审查环节和审批环节的人员和模块的操作体系， 不断地完善和落实管理流程中调查环节、 出帐环节和贷后管理环节的相应机构和人员， 已初步建立了流程简化、 权责对称、点线清晰的风险管理体系， 风险控制各业务流程不断地优化和完善。目前，

8、我分行重点强化了贷款直查工作，走支行（部）自我贷后管理和分行直查管理“两条线”的贷后管理模式，效果明显。（五）风险管理和客户经理团队开业三年来，一直秉承诚信、专业的良好传统，强化对客户经理和风险管理人员的职业道德、 业务素质、风险识别和管理的能力培训，每年组织信贷人员从业资格考试，落实信贷人员从业资格准入制度，实行授信审批人员的“审贷官”制度，探索推进信贷管理条线的风险经理制度，在内部因素上解决人的诚信问题、专业问题，收到了良好的效果。目前，已基本形成了一支诚信、专业、勤勉、审慎、高效的客户经理和风险管理队伍， 为我行业务发展、 风险管理打下了坚实的基础。截止目前，风险控制部共有风险管理人员

9、21 人，均为大学本科以上学历，其中研究生学历 4 人。（六）风险量化技术支持在总行支持下，我行完成了客户信用等级回测和债项评级系统上线，初步建立了以客户评级和债项评级为基础，以 RAROC为核心，能够应用于贷款定价、 业绩衡量、资本配置等领域的信用风险量化技术体系，使经济资本计量延伸到每笔贷款。 积极推进授信审贷办公处理系统，使每一笔授信的审批都通过网络进行， 提高项目审贷的透明度及效率；加大信贷管理非现场监控系统建设， 做好档案的扫描上线工作，使我行档案管理走上网络化、信息化、规范化的轨道；开发货押业务台账登记系统， 固化业务数据。 逐步应用国际先进风险管理方法对全行银行账户和交易账户的市

10、场风险进行计量和分析，并以实施“标准法”为目标尝试开发操作风险量化管理技术。经过长期建设，无论是硬件设施还是行内风险文化的软环境都已跨进业内先进行列，而充分利用此种优势，积极推进全面风险管理，各个方面都取得了不错的成绩。二、风险控制的特色和亮点（一）严把贷前调查和贷时审查关，不断创新审查技术和方法，严格防范客户信用风险1、根据不同时期宏观经济形势和业务发展的重心，因时因势而变，及时调整信贷政策，转变审批思路，加大优质客户准入。分行成立来的三年，正是国际国内经济形势和宏观调控政策复杂多变的三年，风险控制压力巨大，分行行长室总是能根据不同的变化，做到审时度势，抢抓机遇，科学决策，及时统一思想和认识

11、，调整信贷政策重点，找到信贷业务的突破点， 在确保资产质量的前提下有力地促进资产业务的稳健快速发展。2、结合本地企业特点，注重和完善内部信用评级工作。针对民营企业多，且以家族管理为主，财务制度不健全，信息透明度不高等特点，加强企业的内部信用评级，覆盖率完全达到总行要求，在总行通报中任务完成率名列前茅；3、在实践中打破审贷严格分离的藩篱，加大现场二次调查力度。针对企业提供报表大都未经审计， 目标客户中小民营企业报表不规范的实际，结合区域经济特点，加大了对授信项目的现场二次调查工作，为授信项目的审批提供了第一手的资料和依据；4、做好“报表还原”工程。对企业的财务报表进行核实和还原，对可知的风险点进

12、行评估， 确保授信客户的风险的可知、 可防、可控。5、积极探讨行业聚焦和行业审贷，推广和实施“双签”审批和绿色通道审批制度， 对重点项目如政府融资平台项目、大客户等实行风控市场联动和提前介入制度，千方百计确保审批效率和质量，并确保审批时间效率和质量效率的协调统一。6、不断总结创新审查技术和方法，提高审贷水平。根据不同授信业务和品种如货押业务、 贸易融资业务等特点， 总结并制订统一的授信审查标准。贷款审查时强调做到六个结合：“第一还款来源与第二还款来源相结合、宏观与微观相结合、财务报表与软信息相结合、风险与收益相结合、 实地调查与申报材料分析相结合、贷时审查和贷后管理相结合”，高度关注企业现金流

13、和第一还款来源，综合考虑微观与宏观因素， 通过与同类企业经营数据横向比较，运用行业审贷知识进行判断。（二）全面加强内控合规建设， 梳理业务流程， 加强过程管理和细节管理，切实有效防范操作风险经过长期建设， 已形成了“合规官法律与合规部各部室、各营业机构合规管理岗各部室、 各营业机构合规督导员” 为主轴的合规工作岗位体系， 确保合规岗位分层次、 分条线延伸到每个业务条线和每个营业机构末端，使合规岗位职责覆盖到全部业务和操作环节，并制订了完善的制度体系和考核标准， 为合规经营提供了有力的制度支持。同时，大力宣导合规、诚信经营的合规文化，构建风险控制的三道防线，注重规章制度和业务流程梳理，为规范业务

14、操作行为，从源头控制风险打下了坚实的基础。面对资产质量的巨大压力， 十分注重放款环节操作风险。不断强化放款操作规范性， 梳理完善放款业务操作流程，坚持放款台帐录入及时准确，审查信息共享， 规范管理法律文本填写工作的坚持和监督整改，放款资料同一存放管理，包括统一存放、统一催收、统一移交等，坚持落实账户监管制度， 严格审批例外放款， 采取账户监管提示、冻结授信资金等措施有效控制操作风险。为促进票据融资业务的跨跃式发展，积极配合新票据系统上线，优化票据业务办理流程，在有效防范票据业务风险的同时确保票据业务办理的效率，极大地提高了票据业务市场竞争力。（三）坚决摒弃“重贷轻管”的信贷理念，探索主动防御型

15、贷后管理模式，强力推进各项信贷管理工作，提升信贷管理水平为有效保障资产的质量， 加强过程管理， 有效解决银行业普遍存在的“重贷轻管” 问题，采取现场和非现场相结合的模式大力加强贷后检查工作，科学组织贷后检查，加强贷后检查频率，提高贷后直查覆盖率；制订 * 行信贷管理综合达标考评管理办法 ，强化对经营单位贷后管理工作的组织、 督导和考核， 对支行贷后管理和信贷基础管理工作进行达标验收管理； 定期组织全行信用风险和操作风险排查活动，对全行授信客户风险进行全面的摸排和后评估， 并在此基础上制订客户退出和信贷结构调整的方案。 不断强化档案上线工作， 提升非现场监管的力度； 加强信贷基础信息统计分析管理

16、， 为授信审批提供支持；做好贷后调研，及时掌握市场变化趋势；强化对担保公司、评级机构的管理，保证资产价值的合理；严格实施信贷退出政策，规避信贷风险。在贷后管理的诸多工作中， 高度重视构建风险预警体系， 提高事前风险防范能力， 在注重常规预警手段如通过媒介广泛搜集信息、 通过信息技术手段加强资金监控、 加强市场调研和贷后直查等加强预警的同时，根据区域经济特点及我行授信客户的分布状况， 建立行业信息监测点制度， 调动一线支行主动掌握市场风险信息， 这个方法在我行建立了分支行连动、 信息共享的平台， 不仅可以扩大第一手市场信息来源，也让业务部门全面参与到贷后风险控制中。 分行风险控制部也根据收集到的

17、信息及日常管理中发现的风险点，推出风控月刊及时将风险信息及分行风险管理的政策传导到一线部门， 信息监测点制度和风控月刊推出后，分行风险预警工作得到根本性的改观。同时，分行积极探索中小企业贷后管理创新外包模式， 进一步增加分行在风险控制上的主动性。（四）借鉴六西格玛流程改造的方法和技术， 进一步梳理和完善货押业务的规章制度和业务流程， 确保货押特色业务的持续快速发展区域经济中， 一个较大特色就是有众多专业贸易市场， 大量中小民营企业成为绝对市场主力， 构成我行现实或潜在的客户， 但中小企业普遍存在资产以存货为主、厂房大多为租赁、抵押物不足、难觅符合条件的保证担保企业、 普通的保证抵押授信方式较难

18、切入等共性问题，为适应区域经济特点和目标客户融资需求， 加快中小企业发展战略转型，于 2006 年初经总行批复同意在 * 行系统内开创推广了货押业务授信的新模式，之后在货押业务基础上又相继推出了货押联保、担保提货等货押创新业务。所谓货押业务是指受信人以自有的或第三人合法所有的动产或货权作质押，以银行承兑、短期贷款、商承保贴、国际信用证等各种融资形式发放的、用以满足工商企业配套流动资金需求的融资业务，主要操作模式有动产质押和厂商银三方协议两种。该业务以控制物流、资金流作为风险控制方式， 使对锁定风险具有决定意义的物流转化为还款的现金流，可以有效提高结算率、减少风险敞口，具有典型的自偿性特征， 是

19、中小企业融资的适应性产品，具有一定的特色和业务创新性。货押业务风险控制的关键在于如何在不断流转的贸易链条中控制好货物的存储与进出， 如何管理好货物流进时的货权排他、 授信使用是否为贸易服务、 仓储监管方的信用风险如何防范、 货物变现价值的变化趋势的掌控等都是货押业务必须要面对的问题。 为此，设立专门的货押中心，配备专人专车，实现货押业务的专业化管理；不断梳理完善核库、巡库、提货管理、厂商准入、监管方管理、逐日盯市、跌价补货、集中核保的工作环节， 针对每个环节制订了严格的操作细则和管理办法，已经形成了现货质押管理办法 提货业务办理细则价格核定及管理办法 监管方准入管理办法 货押业务应急预案等一系

20、列覆盖了全流程的制度规范。并且，根据总行集中核保的政策，在货押中心设立集中核保岗， 制订了核保预约及严格的流程制度，通过核保制度的实施， 加强了流程控制类高操作风险授信业务的风险防范。货押业务规章制度和业务流程在业务操作实践中不断地得到完善和补充：在物权法实施后，对货押业务动产浮动抵押进行了探索，并及时制定了货押业务动产抵押登记流程的操作指引及动产抵押操作流程，积极研究浮动抵押法律条文对业务的影响，推动浮动抵押登记办理工作。 2008 年 4 月，总行开始试点推行六西格玛管理流程改造项目， 货押业务流程改造项目被选为总行五个对公业务六西格玛流程改造项目试点之一， 我分行作为项目组重要成员， 全

21、程参与，积极配合总行六西格玛流程改造项目对货押业务进行全面的梳理和完善。经过一年的努力，截止目前，该项目按要求顺利完成了DMAIC（定义测量分析改进控制）五个阶段的全部工作，于 3 月中旬经总行最终评审后结项， 获得了总行和项目公司的一致好评，为总行开展推广货押业务提供了有益的借鉴。 经过改造后的货押业务详细全流程图、 各项货押规章制度已经分行风险管理委员会审议通过，为我行货押业务后续持续发展奠定了坚实的基础。经过 3 年的业务操作实践，形成了自己健全高效的货押业务管理规范，配以积极进取的业务拓展， 货押业务专业化经营形成了一定的特色，在当地同业市场和总行系统内已形成了良好的品牌效应。 截止目

22、前，已审批货押客户 135 户（不含汽车经销商融资），授信总额 43.5 亿元，分别占全行一般对公授信客户总数和授信总额的三分之一左右。三、目前的风险管理的工作成果成立三年多时间以来， 的风险管理工作一直在行业内处于领先水平，从未发生风险事故。截至 2008 年底，不存在任何因风险事故造成的损失，不但实现了高增长，还实现了零风险的发展目标。四、结语几年来，在银监分局的直接监管下，在总、分行领导的正确领导下，不断完善治理结构，健全内部控制，参照国际先进风险管理经验改进风险管理工作， 不断增强风险控制能力， 在规范经营方面取得了长足的发展。但我们也清醒地认识到，在风险管理工作上，还有很多方面的工作需要不断完善。 希望本次评委会的专家能对我们的风险管理工作提出宝贵意见。特此报告。* 行二 OO九年三月三十日幸福，不能用手去捉摸，只能用心去琢磨，只能静静去体味。细细地品味了，你就享受到了它