网络银行管理体制及监督制度建设研究

1、网络银行管理体制及监视制度建立研究网络银行管理体制及监视制度建立研究1当前网络银行的特征分析1.1网络银行的新特征网络银行在我国的开展时期相比照拟短，因此，对于网络银行的研究也相对较少。网络银行的界定在各国都是不一样的，就目前来看，我国对网络银行的定义为以互联网为根底的，通过网络开放与信息实时功能，围绕银行客户提供相应的效劳。其主要有两大特征，运行虚拟性和效劳3A性。与传统的实体银行不同，网络银行主要利用网络将金融产品和效劳直接面向客户，不需要现实中的旅途奔波，也不需要银行的效劳人员一一对客户进展交流、帮助。银行客户只需要通过联通网络进入网站，通过一些固定的认证前方可访问金融效劳，这种形式就是

2、虚拟性的效劳过程。而3A性那么是指客户可以在任何时间、任何地点甚至以任何方式进入网站，进展个人的金融交易活动。与传统的实体银行相比，网络银行的经营形式和经营理念都有很大差异，摆脱了许多因素的限制，实现自动化效劳。另外，从本钱的经济性上来看，网络银本文由论文联盟.LL.搜集整理行也是大势所趋。传统的实体银行为了方便给客户提供更优质的金融效劳，采用密集设立营业网点的方式来配合客户，实际上这种方式还需要大量的银行客服人员，大量的设备投入，前期的资金花费相当大。因此，网络银行应运而生，其虚拟化、无纸化的自动化效劳，根本不需要实体设备，只需要根本的软、硬件设备，还能满足随时接入，随时操作的要求。1.2传

3、统银行与网络银行的监管制度银行顾名思义就是金钱交易的场所，因此对其的监管必须严格、合理。传统的银行监管需要很大的人力，对现实资金进展押送运输和清点、计算等，而网络银行的监管那么是指对网络银行中开展的所有金融活动进展监视和管理、控制等。网络银行的监视管理制度主要包括四个方面，第一，国家金融机构是网络银行监管的主要执行机构，是从行政权利处来获得监管权利的。第二，其监管的对象是网络银行，就是通过对网络银行的金融行为进展监管来到达效果。第三，网络银行的监管手段主要是靠通过施行和制定相应的行政法规、规章，对网络银行进展检查，并处分违规行为。第四，监管制度实行的目的就是催促银行进展合规合法的经营，为保护消

4、费者和投资者的利益，促进金融市场稳定开展。网络银行对传统银行的监管制度提出了新的挑战，这种挑战不仅表达在监管主体、监管内容上，还从其监管形式和监管目的上也充分表达出来。由于网络银行本身具有复杂性和多样性，必需要扩大对以往传统银行的目的和内容上的监管，明确监管目的，充分考虑网络虚拟性，确保网络银行效劳的平安性等目的。1.3网络银行监管的理论分析作为一种新惹事物，网络银行在监管上还面临着理论和理论上的双重问题。从经济学上来说，金融业务的自动化、一体化是开展的必然趋势，在开放性的互联网环境下，要顺应金融的开展趋势，就必须及时解决经济上的冲击。网络银行的管理是非常必要的，必须拥有有效的监管才能更好的推

5、动网络银行开展。通过对网络银行的监管本钱、效益等进展科学、合理的分析，才能实现银行的经济性要求。另外，网络银行带来的负外部性效应，还必须采取科学、合理的信息手段，防止负外部效应，充分表达网络银行的正外部效益。除此之外，从法理学上来分析，网络银行的监管应采取公平、平安有秩序的法律手段进展。在监管方面，不仅要对监管权利行使范围和方式进展维护，创造良好的公平竞争环境，进一步确保网络银行的平安运行，严格日常监视制度。2当前我国网络银行的监管制度存在的问题2.1缺乏完善的监管法律体系和监管手段前面提到，对于网络银行的监管必须建立起法律监管体系，而当前我国的法律法规中没有完善的针对网络银行的法律法规，其专

6、门性和针对性相对欠缺。因我国的网络银行并非是完全的网络银行性质，还只是传统银行的一种创新式拓展，因此，传统的实体银行监管法律标准同样也适用于网络银行，在这一方面，我国出台了很多相应的法律规定，企业也建立了内部规章等。然而，这些事项中缺少标准的事项涉及，比拟来讲是总体的概括，没有形成自身完善的体系，不具备连续性和互相协调性。而纵观这些法律标准、法规中存在很多重复与穿插区域，欠缺操作标准性，很可能导致实际网络银行运营中的各种纠纷。因此，建立起科学、标准的监管体系，采用合理的手段，是当前网络银行管理中的首要目的之一。2.2网络银行的市场准入与退出机制不完善我国网络银行系统在市场上的准入制度上有很大的

7、优势，但还有两方面的缺陷。首先，我国对于创办网络银行的业务规定不协调；其次是审批制度不够和谐。良好的创办网络业务必须同时满足有健全的内控机制，有效地识别和检测金融风险管理，形成良好的运行系统，平稳运营。这就要求银行的高级管理者必需要有很强的管理经历，拥有控制和管理网络银行风险的才能。因网络银行的实际监管法律缺乏可操作性，使得被监管者自身的准入条件与监管机构的施行监视范围不明确，从而失去监管的目的。虽然对于网络银行的市场准入而言是比拟重要的环节，但也不能无视其退出市场的机制。假如银行运行失败想要退出市场，不只是对外界宣布就可以退出的。退出市场必须经过合理的协调客户与经济实体间的利益关系，明确权责

8、，还要保证退出后不会造成额外的损失。在这一方面，我国的市场退出机制还没有得到保障。2.3对网络银行的风险监管力度缺乏随着信息的网络化开展，网络银行的监管不仅需要传统的监管标准进展风险控制外，还必须根据其特征重新设定和调整监管的条件与标准。在实际的监管工作中，监管者没有详细而详细的监管措施来控制网络银行风险，缺乏完备的预警机制，其次，监管主体没有专门设置起网络银行风险监管部门，这些都是反映我国网络银行的风险监管意识缺乏的因素。从某种程度上来讲，防范意识一旦下降，对于风险的监管力度也就缺乏，自然不利于网络银行的后期运行。除此之外，我国对于网络银行风险的监管标准还很落后，一方面，与传统的实体银行比拟

9、，其面临的风险问题更加特殊且严重；另一方面由于网络银行的监管标准缺乏统一性、针对性，面对复杂的网络环境和高科技的技术风险，可能导致网络银行中的数据真实性和完好性被篡改，导致不可挽回的损失。3完善网络银行管理体制，建立监视制度的详细措施3.1明确网络银行中相应的立法原那么3.1.1审慎性监管原那么网络银行相对于传统实体银行而言有很多宏大的优势，现已成为银行业竞争的话题，并且指引着银行业的开展方向。因此，网络银行的效率显而易见，其面临的风险也是不可无视的。当前我国的网络银行必须加以严格管控，加强内控机制的建立，进步业务风险的控制才能，不仅要保护客户的合法权益，更要有利于网络银行的自身开展。网络银行

10、要坚持审慎性监管原那么，采取适度的监管，保证合法操作，动态的进展监管。3.1.2平安与效益原那么网络银行的平安性和效益是银行开展的核心局部，这两个因素是在网络银行开展中遇到问题最多的环节。网络银行的效益低下主要是因为客户对银行交易持有疑心态度，担忧银行业务的网络平安性，担忧高科技技术带来的经济损失。实际上，在网络银行的运行中仍然还是存在这些平安隐患的，客户在选择银行效劳时，会首先选择泄露信息几率小的实体银行效劳，因此，网络银行的开展止步不前，自然效益低下。从经济学的角度来看，银行的监管追求的是效益，因此，网络银行的监管必须由立法部门制定法律、监管机构履行职能，坚持落实效益原那么，实现收益的同时

11、给客户提供一个平安、可信的金融业务环境。3.2健全与完善网络银行的各项体系3.2.1制定适应网络银行开展的监管体系目前的一些银行企业中，内部的规那么效力偏低、实际可操作性不高，很可能会导致许多冲突，这些主要因素使得网络银行的监管无法可依、甚至出现监管混乱的场面。因此，迫切的需要制定一部法律体系，从实体和程序两方面进展规定，严格区别所涉及的各项内容规定，为适应当前的网络开展，还必须保证该法律体系的前瞻性，防止后期的滞后性问题。3.2.2标准市场准入、退出机制首先，要适当放宽网络银行的市场准入主体条件，对非银行金融机构的准入进展限制，不可盲目的放开条件，选择适当的放宽条件。其次，网络银行要逐步拓宽自身的业务范围，从实现网络银行全面功能化为目的，更好的效劳金融客户。再次，还要提供足够的硬件设施以及技术条件，通过招标等方式，建立起评级机构，公开、透明，强化合规操作。最后，确保网络银行的准入审批适度性，逐步简化审批步骤，促进公开、公平的竞争，进步整体竞争力。3.2.3加强网络银行的风险监管要进步网络银行的风险控制，就必须建立起多层次的风险控制系统，同时完善网络银行中的风险持续性监管体系。