个人二手住房贷款产品介绍

1、个人二手住房贷款TOC o 1-5 h z HYPERLINK l _Toc150330442 一、总则 PAGEREF _Toc150330442 h 1 HYPERLINK l _Toc150330443 （一）定义 PAGEREF _Toc150330443 h 1 HYPERLINK l _Toc150330444 （二）特点点 PAGEREF _Toc150330444 h 2 HYPERLINK l _Toc150330445 （三）业务务开展模模式 PAGEREF _Toc150330445 h 2 HYPERLINK l _Toc150330446 二、贷款对对象与条条件 PA

2、GEREF _Toc150330446 h 2 HYPERLINK l _Toc150330447 （一）贷款款对象 PAGEREF _Toc150330447 h 2 HYPERLINK l _Toc150330448 （二）贷款款对象具具备条件件 PAGEREF _Toc150330448 h 2 HYPERLINK l _Toc150330449 三、贷款币币种、限限额、期期限与利利率 PAGEREF _Toc150330449 h 2 HYPERLINK l _Toc150330450 （一）贷款款币种 PAGEREF _Toc150330450 h 2 HYPERLINK l _To

3、c150330451 （二）贷款款限额 PAGEREF _Toc150330451 h 2 HYPERLINK l _Toc150330452 （三）贷款款期限 PAGEREF _Toc150330452 h 3 HYPERLINK l _Toc150330453 （四）贷款款利率 PAGEREF _Toc150330453 h 3 HYPERLINK l _Toc150330454 四、申办 PAGEREF _Toc150330454 h 3 HYPERLINK l _Toc150330455 （一）贷款款申请（受受理方式式） PAGEREF _Toc150330455 h 3 HYPERL

4、INK l _Toc150330456 （二）申请请资料 PAGEREF _Toc150330456 h 3 HYPERLINK l _Toc150330457 （三）贷款款审查 PAGEREF _Toc150330457 h 4 HYPERLINK l _Toc150330458 五、贷款的的评估、担担保、保保险 PAGEREF _Toc150330458 h 4 HYPERLINK l _Toc150330459 （一）贷款款评估 PAGEREF _Toc150330459 h 4 HYPERLINK l _Toc150330460 （二）贷款款担保（方方式） PAGEREF _Toc15

5、0330460 h 4 HYPERLINK l _Toc150330461 （三）贷款款保险 PAGEREF _Toc150330461 h 4 HYPERLINK l _Toc150330462 六、贷款的的发放、使使用和偿偿还 PAGEREF _Toc150330462 h 4 HYPERLINK l _Toc150330463 （一）贷款款发放 PAGEREF _Toc150330463 h 4 HYPERLINK l _Toc150330464 （二）贷款款偿还 PAGEREF _Toc150330464 h 5 HYPERLINK l _Toc150330465 1、原则 PAGER

6、EF _Toc150330465 h 5 HYPERLINK l _Toc150330466 2、提前还还款 PAGEREF _Toc150330466 h 5 HYPERLINK l _Toc150330467 3、贷款展展期 PAGEREF _Toc150330467 h 5 HYPERLINK l _Toc150330468 4、贷款重重整 PAGEREF _Toc150330468 h 5 HYPERLINK l _Toc150330469 5、逾期贷贷款处理理 PAGEREF _Toc150330469 h 5 HYPERLINK l _Toc150330470 6、其他 PAGER

7、EF _Toc150330470 h 5 HYPERLINK l _Toc150330471 七、担保借借款合同同的变更更和终止止 PAGEREF _Toc150330471 h 5 HYPERLINK l _Toc150330472 （一）原则则 PAGEREF _Toc150330472 h 5 HYPERLINK l _Toc150330473 （二）其他他 PAGEREF _Toc150330473 h 5 HYPERLINK l _Toc150330474 八、债权保保护 PAGEREF _Toc150330474 h 6 HYPERLINK l _Toc150330475 （一）借

8、款款人、担担保人的的违约行行为 PAGEREF _Toc150330475 h 6 HYPERLINK l _Toc150330476 （二）借款款人、担担保人的的违约行行为，贷贷款人采采取的措措施 PAGEREF _Toc150330476 h 6 HYPERLINK l _Toc150330477 （三）借款款人、担担保人发发生特殊殊事件 PAGEREF _Toc150330477 h 6 HYPERLINK l _Toc150330478 九、附则 PAGEREF _Toc150330478 h 6 HYPERLINK l _Toc150330479 十、FAQQ PAGEREF _To

9、c150330479 h 7一、总则（一）定义义个人二手住住房，系系指由房房屋产权权人出售售，房屋屋土地管管理部门门已颁发发房屋所所有权有有效证件件，可在在房屋二二级市场场流通，卖卖房人具具有完全全处置权权利的住住房。个人二手住住房贷款款，指借借款人以以其在房房地产三三级市场场（即房房屋二级级市场）购购买的住住房为抵抵押（该该住房应应为借款款人自有有或借款款人与他他人共有有），在在支付一一定比例例首期购购房款后后，由银银行运用用自有信信贷资金金代其支支付剩余余购房款款，借款款人按期期向银行行还本付付息的一一种贷款款方式。（二）特点点贷款实行“部分自自筹、有有效担保保、专款款专用、按按期偿还还”

10、的原则则，借贷贷双方应应根据此此原则依依法签订订担保借借款合同同。住房房公积金金贷款按按住房公公积金管管理中心心相关规规定执行行。（三）业务务开展模模式指在房地产产三级市市场（即即房屋交交易二级级市场）购购房人在在签订房房屋买卖卖合约并并支付首首期购房房款后，将将房屋抵抵押给银银行或在在抵押前前提供有有效担保保，由银银行代其其支付其其余购房房款，借借款人按按期向银银行还本本付息的的一种贷贷款方式式，借款款人为自自然人，买买卖的房房屋包括括商品房房、房改改房、经经济适用用房等已已取得房房屋产权权证并允允许上市市交易的的房产。按按担保方方式不同同具体形形式分为为：借款人仅仅以其所所购房屋屋为抵押押

11、的担保保。借款人人以其所所购房屋屋为抵押押，抵押押登记前前由我行行认可的的第三方方提供阶阶段性连连带责任任保证二、贷款对对象与条条件（一）贷款款对象凡年满188周岁，具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。（二）贷款款对象具具备条件件申请个人二二手住房房贷款的的借款人人必须同同时具备备下列条条件：在中国境内内具有常常驻户口口或有效效居留身身份的自自然人，其其中包括括持有合合法、有有效的身身份证件件的国内内居民、港港、澳、台台同胞及及加入中中国国籍籍的外国国人士，在在中国境境内具有有合法居居留身份份的外籍籍人士；具有正当稳稳定的职职业和经经济收入入，信用用良好，有有按期偿偿还贷款款本息的的能力；

12、所购房屋具具备金融融房屋交交易二级级市场交交易条件件，产权权明晰，买买卖双方方签署合合法有效效房屋买买卖合同同或协议议；必须支付不不低于所所购房屋屋全部价价款200以上上的首期期购房款款；提供经贷款款人认可可的有效效担保；贷款人规定定的其他他条件。补充：二二手房贷贷款期限限最长不不超过330年，且且房龄加加贷款期期限之和和最长不不超过440年。三、贷款币币种、限限额、期期限与利利率（一）贷款款币种仅限人民币币（二）贷款款限额最高限额不不得超过过所购住住房评估估价值或或二手房房交易价价格的880（两两项选其其中较低低一项），单单笔贷款款的成数数需根据据借款人人的还款款能力和和信用记记录逐笔笔确定

13、。原原则上按按以下要要求办理理：房龄在100年（含含）以内内的房屋屋，贷款款最高限限额不得得超过所所购住房房评估价价值或二二手房交交易价格格（两项项选其中中较低一一项）的的80；房龄在100-155年（含含）的房房屋，贷贷款最高高限额不不得超过过所购住住房评估估价值或或二手房房交易价价格（两两项选其其中较低低一项）的的70；房龄在155-200年（含含）的房房屋，贷贷款最高高限额不不得超过过所购住住房评估估价值或或二手房房交易价价格（两两项选其其中较低低一项）的的60；房龄在200年以上上的房屋屋，原则则上不得得叙作。对分行确认认的优质质客户房房龄在115年以以内的贷贷款最高高限额不不得超过过

14、所购住住房评估估价值或或二手房房交易价价格（两两项选其其中较低低一项）的的80；房龄在在15-20年年（含）的的房屋，贷贷款最高高限额不不得超过过所购住住房评估估价值或或二手房房交易价价格（两两项选其其中较低低一项）的的70；房龄计算：以房产产证上最最后一页页附表北北京市房房屋登记记表中中标注房房屋建成成年份为为准。如如不能从从房产证证上判断断房龄，贷贷款限额额视为110年以以上房屋屋。（三）贷款款期限最长期限不不得超过过30年，且且贷款期期限和房房龄之和和最长不不超过440年；同时男男性借款款人贷款款期限加加年龄不不得大于于65岁岁，女性性借款人人贷款年年限加年年龄不得得大于660岁。（四）

15、贷款款利率执行中国人人民银行行规定的的同档次次商业贷贷款利率率，并可可在人民民银行规规定的范范围内进进行浮动动。贷款期限在在一年以以内（含含）的，遇遇法定利利率调整整，按原原合同利利率计息息。贷款款期限在在一年以以上的，遇遇法定利利率调整整，按贷贷款合同同生效日日相应档档次的法法定贷款款利率确确定的贷贷款利率率计息，每每满一年年或半年年后，再再按当时时相应档档次的法法定贷款款利率确确定下一一年（半半年）度度利率。四、申办（一）贷款款申请（受受理方式式）1、采用律律师见证证方式：需委托经分分行认可可的律师师事务所所向借款款人收集集贷款申申请资料料，并指指导借款款人填写写贷款申申请资料料，律师师见

16、证包包括签约约见证及及交易、抵抵押过程程见证，买买卖合同同、借款款抵押合合同的签签订和交交易过户户过程必必须经由由市分行行制定的的律师事事务所进进行见证证，出具具法律律意见书书。贷贷款人应应按照我我行相关关要求对对律师事事务所进进行管理理。2、不采用用律师见见证方式式：需由贷款人人指定的的信贷人人员或贷贷款人认认可的担担保公司司向借款款人收集集贷款申申请资料料，指导导借款人人填写贷贷款申请请资料，并并全程见见证包括括签约见见证及交交易、抵抵押过程程见证，买买卖合同同、借款款抵押合合同的签签订和交交易过户户过程。（二）申请请资料1、申请个个人二手手住房贷贷款的借借款人应应提供下下列资料料：本人及

17、配偶偶的具有有法律效效力的身身份证件件原件及及复印件件（包括括居民身身份证、军军官证、户户口簿、暂暂住证或或其他有有效居住住证件等等，各种种证件均均须包含含所有信信息页内内容）； 婚姻状况证证明，包包括结婚婚证明、离离婚证明明、未婚婚声明原原件及复复印件；港、澳澳、台人人士如已已婚，需需提供配配偶第三三方声明明。具有固定职职业和稳稳定经济济收入的的证明原原件及复复印件。若借款人为为港澳台台人士或或外籍人人士，需需提交：1有效身身份证明明：港澳人人士需提提供港港澳居民民往来内内地通行行证或或港澳澳同胞回回乡证原原件及复复印件；台湾人人士需提提供台台湾居民民往来大大陆通行行证、户户籍滕本本原件件及

18、复印印件；外籍人人士需提提供护照照、在在京居留留证或或劳动动就业许许可证原原件及复复印件，或或中国境境内（不不含港澳澳台地区区）单位位人事部部门出具具的工作作证明原原件及复复印件，或或借款人人的身份份证件由由驻华大大使馆进进行认证证；22提供供完税证证明及稳稳定经济济收入的的证明（完完税证明明中涉及及的工作作单位、收收入情况况等相关关内容应应与其提提交的收收入证明明内容相相符）；3提供的的全部外外文资料料须由依依法设立立的翻译译公司进进行翻译译并加盖盖翻译公公司公章章。由房地产管管理部门门认可的的房屋屋买卖合合同或或协议原原件及复复印件。支付所购住住房首付付款证明明原件及及复印件件。原则则上由

19、贷贷款人对对所购住住房首付付款进行行监管，即即买方将将首付款款存入卖卖方在贷贷款人处处开立的的个人结结算账户户中，买买卖双方方授权贷贷款人将将首付款款冻结（附附件六），贷贷款申请请时首付付款冻结结的存折折原件及及复印件件作为首首付款证证明。待待贷款审审批通过过并交易易房产过过户手续续办理完完毕，即即贷款人人确认新新房屋所所有人取取得交易易房产产产权证后后，由贷贷款人将将此首付付款解冻冻。经分行认可可的评估估公司出出具的拟拟购二手手住房房房产评估估报告。借款人如实实填写我我行个人人二手住住房借款款申请书书（附件件五）、房房屋所有有权证收收押协议议、个人人信用信信息查询询授权书书、抵押押承诺书书、

20、担保保借款合合同等贷贷款申请请相关文文件。贷款人要求求的其他他文件或或资料。2、所售房房屋应具具备的条条件和售售房人应应提供的的资料：所售房产必必须符合合上市出出售条件件；拟出售房屋屋的所有有权有效效证件原原件及复复印件；售房人（含含共有人人）有效效身份证证明原件件及复印印件；售房人（含含共有人人）户口口簿原件件及复印印件（港港、澳、台台及外籍籍人士除除外）；售房人保证证其房屋屋符合上上市出售售条件的的证明及及房屋共共有权人人签字同同意出售售房屋的的书面文文件（附附件四）；已出租的房房屋须提提供承租租人同意意出售声声明；未出租的房房屋须提提供未出出租声明明；贷款人要求求提供的的其他文文件或资资

21、料。（三）贷款款审查1、贷款人人审查贷款款人在审审查个人人二手住住房按揭揭贷款业业务时应应严格执执行贷款款审查工工作，严严格落实实面签制制度，对对借款人人提供的的个人信信息进行行调查确确认，包包括对借借款人、售售房人提提供资料料的真实实性、完完整性、有有效性、合合法性、准准确性及及借款人人的身份份、资信信情况、偿偿还能力力进行审审查；贷款款人根据据借款人人的资信信状况、偿偿债能力力及所提提供的其其他文件件资料经经综合判判断后确确定贷款款额度、期期限和贷贷款利率率；借款款申请人人住房贷贷款的月月房产支支出与收收入比例例控制在在50%以下（含含50%），月月所有债债务支出出与收入入比例控控制在55

22、5%以以下（含含55%）。对对于借款款人为自自雇人士士，还应应采取实实地调查查的方式式，了解解其经营营情况和和真实的的财务状状况，对对其还款款能力进进行全面面分析；贷款款人登陆陆“中国人人民银行行个人信信用信息息基础数数据库”查询借借款人是是否有不不良信用用记录及及其授信信情况；贷款款人应当当向贷款款审批部部门提供供上述材材料，用用于审批批，确保保材料的的完整性性及书面面一致性性；贷款款人认为为应审查查的其他他相关内内容。2、贷款人人审查合合格后,报贷款款审批部部门审批批。审批批通过后后，贷款款审批部部门应通通知贷款款人按相相关操作作流程发发放贷款款；对不不同意贷贷款的，贷贷款审批批部门应应出

23、具不不批准贷贷款的意意见，并并及时通通知贷款款人，对对不符合合条件的的借款申申请退回回贷款人人，由贷贷款人向向借款人人说明不不予贷款款的理由由，并退退回有关关申请资资料。贷贷款审批批部门原原则上应应在5个个工作日日内回复复贷款人人是否批批准此笔笔贷款。五、贷款的的评估、担担保、保保险（一）贷款款评估申请本贷款款的房产产必须由由贷款人人认可的的评估公公司对该该房产进进行评估估，出具具房产产评估报报告。（二）贷款款担保（方方式）1、借款人人仅以其其所购房房屋为抵抵押的担担保。2、借款人人以其所所购房屋屋为抵押押，抵押押登记前前由我行行认可的的第三方方提供阶阶段性连连带责任任保证。（三）贷款款保险借

24、款人应在在贷款发发放前，在在贷款人人认可的的保险公公司为抵抵押物办办理房屋屋保险, 保险险第一受受益人必必须为贷贷款人。贷贷款人可可根据借借款人的的具体情情况确定定保费的的缴纳方方式（年年缴或趸趸缴），原原则上保保险期限限不得短短于借款款期限。对对采用保保费年缴缴方式的的，贷款款人应指指定专人人负责，落落实抵押押物投保保的连续续性。抵抵押期内内，保险险单正本本由贷款款人保管管。抵押期内，投投保人按按合同约约定不得得以任何何理由中中断或撤撤销保险险。在保保险期内内，如发发生保险险责任范范围以外外的因借借款人过过错的毁毁损，由由借款人人负全部部责任。六、贷款的的发放、使使用和偿偿还（一）贷款款发放

25、依据贷款担担保方式式不同分分为以下下放款方方式：1、借款人人仅以其其所购房房屋为抵抵押向贷贷款人申申请个人人二手住住房贷款款： 借借款申请请获得批批准后，贷贷款人即即出具贷贷款通知知单（附附件三），售售房人在在取得贷贷款通知知单后后应与借借款人尽尽快到相相关房地地局办理理交易过过户手续续，贷款款人收到到过户后后的新房房产证（即即借款人人所有的的房产证证）即按按买卖双双方约定定将贷款款划入售售房人在在贷款人人处开立立的指定定账户，并并根据买买卖双方方的授权权办理资资金冻结结手续（附附件七）。借借款人与与贷款人人或委托托贷款人人认可的的中介机机构办理理房产抵抵押登记记手续，在在抵押登登记办理理生效

26、、贷贷款人收收押他他项权利利证书（或或抵押登登记证明明）原件件后，由由贷款人人办理解解冻手续续。 借借款申请请获得批批准后，贷贷款人即即出具贷贷款通知知单（附附件三），售售房人在在取得贷贷款通知知单后后应与借借款人尽尽快到相相关房地地局办理理交易过过户手续续，贷款款人收到到过户后后的新房房产证（即即借款人人所有的的房产证证），借借款人与与贷款人人或委托托贷款人人认可的的中介机机构办理理房产抵抵押登记记手续，在在抵押登登记办理理生效、待待交易房房产办理理完毕抵抵押登记记手续，贷贷款人收收押他他项权利利证书（或或抵押登登记证明明）原件件后，贷贷款人将将贷款划划入售房房人在贷贷款人处处开立的的指定账

27、账户。2、借款人人以其所所购房屋屋为抵押押向贷款款人申请请个人二二手住房房贷款，抵抵押登记记前由分分行认可可的第三三方提供供阶段性性连带责责任保证证。借款申请获获得批准准后，贷贷款人即即出具贷贷款通知知单，售售房人在在取得贷贷款通知知单后后，应与与借款人人尽快到到相关房房地局办办理交易易过户手手续，贷贷款人收收到借款款人、担担保人提提供的契契税发票票原件及及复印件件后，即即按约定定将贷款款划入担担保人指指定的账账户。交交易房产产办理完完毕过户户手续后后，借款款人、担担保人、贷贷款人或或委托贷贷款人认认可的中中介机构构办理房房产抵押押登记手手续，抵抵押登记记前由分分行认可可的第三三方提供供阶段性

28、性连带责责任保证证，抵押押房产的的他项项权利证证书（或或抵押登登记证明明）原件件由贷款款人收押押。（二）贷款款偿还1、原则贷款期限在在1年以内内（含11年）的的，实行行贷款到到期一次次清偿贷贷款本息息的方式式；贷款款期限在在1年以上上的，采采用按月月等额本本金或等等额本息息还款方方式偿还还贷款本本息，每每笔贷款款只能选选择一种种还款方方式，合合同签订订后，未未经贷款款人同意意不得擅擅自改变变还款方方式。2、提前还还款借款人在担担保借款款合同生生效后，若若有足够够的资金金来源，可可提前向向贷款人人提出部部分或全全部提前前还款申申请，应应提前还还款日前前30天天向贷款款人发出出书面申申请，由由贷款

29、人人批准。3、贷款展展期（参照XXX银行行股份有有限公司司北京市市分行个个人一手手房贷款款业务实实施细则则有关关规定执执行）4、贷款重重整（参照XXX银行行股份有有限公司司北京市市分行个个人一手手房贷款款业务实实施细则则有关关规定执执行）5、逾期贷贷款处理理贷款逾期的的，贷款款人应将将逾期部部分及时时转入非非应计贷贷款科目目核算，并并根据实实际逾期期金额和和逾期天天数按照照中国人人民银行行规定的的逾期贷贷款利率率收取罚罚息，借借款人一一旦出现现未能按按期如数数偿还贷贷款的情情况，贷贷款人应应对借款款人及时时开展贷贷款催收收和资产产保全工工作，并并视情况况按担保保借款合合同约定定向当地地人民法法

30、院提起起诉讼，应应按担保保借款合合同约定定向担保保人追偿偿或处分分抵押物物，直到到偿清全全部贷款款本息为为止。6、其他借款人在清清偿全部部贷款本本息及相相关费用用后，担担保借款款合同自自行终止止。七、担保借借款合同同的变更更和终止止（一）原则则担保借款合合同需要要变更的的，必须须经借贷贷双方协协商同意意，并依依法签订订变更协协议。涉涉及第三三方担保保的，变变更条款款还应征征得第三三方担保保人书面面同意。协协议未达达成之前前，原担担保借款款合同继继续有效效。（二）其他他借款人在还还款期间间内死亡亡，经人人民法院院宣告死死亡或失失踪，或或宣告为为无民事事行为能能力或限限制行为为能力人人，借款款人财

31、产产的合法法继承人人、受遗遗赠人、财财产代管管人或监监护人应应继续履履行借款款人签订订的担保保借款合合同。合合法继承承人、受受遗赠人人、财产产代管人人或监护护人拒绝绝履行担担保借款款合同，贷贷款人有有权依据据担保借借款合同同的规定定处理抵抵押物。担保人失去去担保资资格和能能力，或或发生合合并、分分立或破破产时，借借款人应应及时按按照贷款款人要求求变更担担保人并并重新办办理担保保手续。借款人在清清偿全部部贷款本本息及相相关费用用后，担担保借款款合同自自行终止止。在合合同终止止30日内内，贷款款人应配配合有关关当事人人前往有有关部门门办理注注销抵押押登记（或或备案）手手续，返返还权利利凭证，通通知

32、担保保人，借借贷关系系、抵押押担保或或连带责责任保证证关系即即告终止止。八、债权保保护（一）借款款人、担担保人的的违约行行为借款人、担担保人必必须严格格履行担担保借款款合同的的条款，如如发生如如下情况况之一者者均构成成违约行行为：借款人未能能或拒绝绝按担担保借款款合同的的条款规规定，及及时足额额偿还贷贷款本息息和应支支付的其其他费用用；借款人和担担保人未未能履行行有关合合同所规规定的义义务，包包括借款款人未按按担保保借款合合同规规定的用用途使用用贷款；借款人和担担保人在在有关合合同中的的陈述与与保证发发生重大大失实，或或提供虚虚假文件件资料，或或隐瞒重重要事实实，已经经或可能能造成贷贷款损失失的；抵押物受毁毁损导致致其价值值明显减减少或贬贬值，以以至全部部或部分分失去了了抵押价价值，足足以危害害我行权权利的，而而借款人人未按我我行要求求重新落落实抵押押或保证证的；抵押人未经经贷款人人书面同同意擅自自变卖、赠赠予、出出租、拆拆迁、转转让、重重复抵押押或以其其他方式式处置抵抵押物的的；借款人死亡亡，经人人民法院院宣告死死亡或失失踪，或或宣告为为无民事事行为能能力或限限制民事事行为能能力人，其其合法继继承人、受受遗赠人人、财产产代管人人或监护护人拒绝绝履行担担保借款款合同项项下未履履行的义义务；借款人拒绝绝或阻挠