商业银行发展战略探讨

1、PAGE PAGE 13商业银行发展战略探讨摘 要：商业银行发展战略是商业银行为了实现本银行的总目标，因而要采取的行动方针和规定金融资源使用方向的一种总体规划。商业银行的战略发展模式有综合化和专业化两种形式，其内容包括市场地位、财务目标和风险管理三个部分。内部资源条件和外部环境条件影响着商业银行的发展战略。决定商业银行发展战略目标的战略取向通常有规模最大化、收益最大化和形象最大化。关键词： 商业银行 发展战略 市场定位 战略取向一、商业银银行的战战略涵义义和战略略类型1.商业银银行发展展战略的的涵义企业战略决决定企业业组织结结构模式式的选择择，决定定着其演演化方向向。战略略是企业业为适应应环境

2、变变化而制制定的长长期目标标、行动动计划和和方针,企业的的一项超超长期计计划和未未来目标标设定。对对商业银银行来说说，商业业银行发发展战略略来说，商商业银行行发展战战略就是是为了实实现本银银行的总总目标，因因而要采采取的行行动方针针和规定定金融资资源使用用方向的的一种总总体规划划。战略略是一个个总方向向，它涉涉及到商商业银行行何去何何从的问问题。战战略还具具有对抗抗的含义义，它总总是针对对竞争对对手的优优势和劣劣势及其其正在和和可能采采取的行行动而制制定的。战战略的制制定要依依商业银银行内部部资源和和外部环环境系统统的发展展走势而而定，具具有超高高的前瞻瞻性和长长期性。商商业银行行的战略略管理

3、，不不仅要对对战略的的核心问问题经营方方向进行选选择，进进行以直直接改变变相对于于竞争对对手实力力为目的的的规划划活动，还还需进行行商业银银行运行行机制和和体制的的改造，调调整商业业银行经经营的指指导思想想、市场场定位和和业务定定位、发发展模式式和发展展目标，以以及与此此相关并并由此体体现的信信贷政策策等等。好好的战略略可以带带来好的的绩效，战战略管理理对每个个组织成成功的关关键作用用，已开开始越来来越多地地为人们们所认识识。在任何情况况下，金金融机构构都必须须根据自自己的资资源优势势建立自自己的经经营发展展战略。任任何一种种商业银银行经营营发展模模式的成成功，都都需要正正确的经经营发展展战略

4、相相配合。商商业银行行可采用用的发展展战略通通常包括括全球化化战略、网络化化战略、客户导导向战略略、金融品品牌战略略、金融创创新战略略、金融并并购战略略、金融风风险管理理战略和和人本主主义战略略。 22.商业业银行的的战略发发展模式式根据商业银银行业务务经营发发展模式式的特点点，商业业银行的的战略发发展模式式有综合合化和专专业化两两种形式式。 11）综合合化战略略发展模模式。为为了适应应商业银银行业务务多样性性发展的的需要，有有些商业业银行实实行综合合化的战战略发展展模式。实实行此战战略发展展模式的的商业银银行都参参与广泛泛的业务务领域。除除了业务务领域的的广泛性性之外，这这类商业业银行的的业

5、务经经营地域域也相当当广泛。它它们多半半在全球球范围内内开展经经营活动动，向各各行各业业提供多多种类型型的金融融产品和和服务。综综合化战战略发展展模式要要求金融融机构服服务于所所有有潜潜力的客客户群，并并在所有有的市场场上开展展服务，无无论是批批发业务务市场还还是零售售业务市市场。实实行综合合化战略略发展模模式的商商业银行行一般通通过提供供更为多多元化的的服务和和产品来来防止竞竞争对手手的侵入入，进行行更大的的投资以以增加市市场占有有率，并并有条不不紊地做做到维持持对销售售渠道的的控制。在在全球金金融管制制普遍放放松和混混业经营营的发展展趋势下下，综合合化战略略发展模模式正被被越来越越多的商商

6、业银行行所采用用。 22）专业业化战略略发展模模式。专专业化经经营的第第一个模模式是特特定地理理区域的的专门化化。许多多地区性性商业银银行倾向向于选择择这一战战略。地地区性商商业银行行往往规规模较小小，通常常是中小小型商业业银行，其其金融资资源相对对有限，但但具有熟熟悉本地地市场的的优势。中中小商业业银行发发展与地地方经济济发展之之间往往往具有密密切的“互动”关系。专专业化发发展的第第二个模模式是针针对特定定客户或或特定产产品和服服务的专专门化。有有些商业业银行由由于资源源和实力力有限，或或受到政政策管制制方面的的限制，难难以实行行多元化化的经营营模式，因因而往往往致力于于某一专专门领域域以取

7、得得专业化化优势和和规模经经济的效效率。实实行这类类专业化化战略发发展模式式的商业业银行，并并不希求求在多种种领域展展开经营营活动，而而是致力力于单一一商品型型或一种种高附加加值型的的产品和和服务，如如邮政储储蓄银行行。二、商业银银行发展展战略的内内容商业银行的的发展经营营战略，作作为商业业银行组组织战略略目标的的重要组组成部分分，其内内容包括括以下三三个部分分：市场场地位、财财务目标标和风险险管理。 11）市场场定位。商业银银行的市市场定位位包括产产品定位位和形象象定位。所所谓市场场定位，就就是指企企业为某某一种产产品在市市场上树树立一个个明确的的、区别别于竞争争者产品品的、符符合消费费者需

8、要要的地位位，也就就是企业业为某一一种产品品创造一一定的特特色，树树立良好好的市场场形象，以以满足消消费者的的特殊需需要和偏偏爱；产产品定位位是指企企业通过过设计产产品和市市场营销销组合以以适应消消费者的的特定需需要。市市场定位位就是产产品定位位，市场场定位和和产品定定位没有有实质性性的区别别，都是是通过具具有特色色的产品品去满足足消费者者的特定定需要。所所以，商商业银行行的产品品定位（或或市场定定位），就就是指商商业银行行根据目目标客户户的需要要和对金金融产品品某种属属性的重重视程度度，对金金融产品品的属性性进行针针对性的的加工整整合，设设计出区区别于竞竞争对手手的具有有自己特特色的金金融产

9、品品；形象象定位就就是指商商业银行行通过与与其它商商业银行行不同的的金融产产品和金金融服务务，通过过特定金金融产品品外观和和内涵的的塑造和和设计，在在客户心心目中流流下与众众不同的的形象。商商业银行行的市场场定位，就就是根据据自身状状况和所所选定目目标市场场的竞争争情况，确确定银行行自身和和产品、服服务在目目标市场场上的竞竞争地位位（蔡绍绍军，220033）。2）财务目目标。商业银银行在存存续期间间，有义义务定期期向股东东、董事事、有关关金融管管理当局局和相关关利益人人士递交交财务报报告，以以反映商商业银行行一定时时期的经经营成果果。对银银行财务务报表的的分析和和检查，可可以判断断银行的的经营

10、状状况、赢赢利性及及其发展展前途，有有利于银银行改善善经营，在在竞争中中取胜。同同时，金金融监管管当局出出于维护护金融稳稳定的需需要，对对商业银银行的财财务指标标也做有有一些规规定和要要求。 33）风险险管理框框架。金融风风险和金金融风险险管理是是现代金金融体系系的必然然组成部部分。现现代金融融风险管管理作为为金融机机构内部部管理的的一个组组成部分分，在整整个管理理体系中中已上升升到金融融机构发发展战略略的高度度。现代代风险管管理系统统强调风风险管理理部门既既要与各各业务部部门保持持密切的的联系和和信息畅畅通，同同时又十十分强调调风险管管理部门门的独立立性和对对风险管管理的全全面系统统性。与与

11、风险管管理上升升到金融融机构发发展战略略高度相相适应，现现代金融融管理在在组织原原则上越越来越严严密，在在组织机机构设置置上形成成了以独独立的风风险管理理部门为为中心，与与各个业业务部门门紧密联联系并由由银行董董事会及及其高级级经理直直接领导导的内部部风险管管理系统统。商业业银行依依靠政府府监管部部门的保保护和约约束以维维持稳定定，获得得生存权权利、组组织发展展和竞争争地位的的时代已已经过去去。商业业银行需需要正视视日益增增长的风风险，改改善和加加强内部部风险管管理和控控制。三、影响商商业银行行发展战战略的约约束条件件 11.约束束商业银银行发展展战略的的内部资资源条件件 11）人力资资源。组

12、织的的经营活活动需要要人来完完成。商商业银行行作为金金融体系系的基本本组成部部分，隶隶属于服服务业。金金融服务务行业不不同于一一般服务务业，它它对从业业人员素素质、知知识和教教育水平平的要求求较高。在在金融创创新成为为包括商商业银行行在内的的金融机机构普遍遍要求的的今天，对对人才需需求的重重要性日日益上升升。商业业银行员员工素质质的构成成情况，专专业技能能分布等等，决定定了商业业银行的的经营能能力和服服务水平平高低，进进而商业业银行在在市场中中的竞争争地位和和实力。人人力资源源在商业业银行经经营中的的重要作作用已使使其上升升至一种种特殊“资本”的位置置。因此此，“人力资资本”的概念念在金融融业

13、中被被普遍接接受，“人力资资本”的多寡寡及其质质量高低低，极大大地左右右着商业业银行的的最优战战略目标标情况，决决定着商商业银行行组织战战略目标标的制定定、实施施与管理理。2）物质装装备。商业银银行所进进行的经经营业务务活动需需要借助助一定的的物质基基础，才才能实现现。即使使借助网网络进行行的网上上银行业业务，商商业银行行也需要要装备必必要的计计算机、网网络和其其它信息息终端处处理设备备。传统统的银行行业务更更需要银银行有大大楼和许许多银行行专用处处理设备备的帮助助，如运运钞车、保保险柜等等、ATTM机、票票据处理理器具等等。凭借借必要的的物质装装备，商商业银行行的业务务经营活活动才具具备有正

14、正常开展展的基础础，才能能开展正正常的经经营活动动。借助助先进的的物质装装备、银银行从业业人员才才可以给给消费者者提供优优质的银银行服务务。所以以，商业业银行物物质装备备的情况况，也构构成了决决定商业业银行组组织最优优战略目目标的一一项重要要内部因因素。3）资本实实力。资本大大小制约约着商业业银行资资产规模模的扩张张边界，并并决定着着商业银银行经营营过程中中的风险险承受能能力。金金融监管管对商业业银行资资产负债债比例的的要求，严严格地约约束和决决定着商商业银行行业务经经营的状状况，商商业银行行进行组组织战略略的制订订和调整整时，银银行资本本大小和和变化是是其首要要考虑因因素。商商业银行行资本实

15、实力的大大小，极极大地决决定和影影响着商商业银行行组织的的最优战战略目标标情况。 44）信息处处理能力力。商业银银行内部部的信息息处理能能力极大大地影响响着商业业银行组组织结构构的机构构设置和和运行效效率。商商业银行行的信息息处置能能力包括括相关信信息的收收集、整整理、分分析、储储存和传传递等等等方面的的能力。信信息处置置能力差差，商业业银行就就无法进进行整体体的市场场分析、客客户变化化分析以以及决策策敏感性性的分析析等。在在支持型型组织形形态的科科层制组组织结构构体系向向企业家家型组织织形态的的部门制制组织结结构体系系转变过过程中，信信息处理理能力低低下造成成的信息息管理问问题会严严重地阻阻

16、碍商业业银行组组织结构构体系的的转变。而而商业银银行组织织结构虽虽由其战战略决定定，但反反过来也也影响战战略，因因此，商商业银行行内部的的信息处处理能力力也构成成了影响响商业银银行组织织最优目目标的一一项重要要条件。2.约束商商业银行行发展战略略目标的的外部环环境条件件1）经济环环境。戈德史史密斯（119944）关于于经济发发展与金金融发展展与金融融深化间间关系的的理论认认为，随随着经济济发展，人人们对金金融服务务多样化化的需求求会上升升，传统统银行服服务需求求会下降降，因而而社会中中的金融融资产相相关比率率（FIIR）会会上升，金金融资产产结构比比例会发发生变化化。所以以，经济济环境的的发展

17、变变化，极极大地影影响着商商业银行行业务的的种类和和数量变变化，影影响着对对商业银银行业务务的需求求变动。经经济环境境发展变变化对商商业银行行业务经经营的这这种影响响，自然然会进一一步影响响商业银银行最优优战略目目标的情情况。影影响商业业银行最最优战略略目标的的经济环环境内容容包括：经济制制度和产产业结构构、收入入状况、居居民储蓄蓄状况和和消费结结构状况况等。2）政治法法律环境境。影响商商业银行行最优战战略目标标的政治治法律环环境，不不仅包括括那些对对商业银银行的日日常经营营行为产产生直接接影响、或或具有监监管压力力的法律律法规，更更多的是是那些会会对整个个经济体体系中一一般企业业经济行行为产

18、生生强制或或制约因因素的各各项方针针、法律律法规、政政府机构构和压力力团体。政政治和法法律密切切相关，政政治在许许多场合合往往需需要通过过法律来来体现其其自身。影影响商业业银行最最优战略略目标的的政治法法律环境境主要包包括以下下几个方方面的内内容：国国家的有有关方针针、政策策，国家家的有关关法规法法令，公公众利益益组织及及团体。3）自然生生态环境境。商业银银行业务务经营活活动对生生态自然然环境的的直接影影响通常常较小，但但商业银银行通过过其业务务活动所所支持的的经济或或社会生生活活动动却可能能会对自自然生态态环境产产生重大大影响，比比如对高高污染项项目的贷贷款支持持活动等等。随着着人们生生活水

19、平平的提高高，人们们对生态态环境质质量的改改善要求求也日益益提高，这这就要求求人们在在生产生生活当中中充分考考虑到环环保的要要求，实实现“绿色”经济发发展的需需要，注注重对生生态平衡衡的保护护。对环环保的要要求是整整个社会会实现可可持续发发展的基基础。经经济活动动总必须须以一定定的物质质资源为为保障，而而物质资资源的供供应又同同自然生生态环境境密切相相关；同同时经济济活动在在很大程程度上又又影响着着生态平平衡。为为减少经经济活动动对生态态环境的的影响，商商业银行行对经济济活动提提供金融融服务支支持的业业务活动动就必须须有所取取舍。从从而自然然生态环环境对商商业银行行组织最最优战略略目标也也发生

20、着着重要影影响。4）科学技技术环境境。科学技技术环境境对商业业银行经经营活动动的影响响通过两两条途径径进行：直接途途径和间间接途径径。直接接途径指指科学技技术的发发展变化化造成了了商业银银行可资资利用的的技术手手段发生生变化，从从而使得得商业银银行的服服务手段段也得以以更新和和变化。间间接途径径指科学学技术环环境对商商业银行行体系外外金融体体系和经经济体系系的影响响和作用用。科技技的发展展变化常常常造成成经济系系统中生生产方式式的变更更，产业业结构变变动。商商业银行行的业务务经营活活动必须须适应经经济系统统中产业业结构变变化的需需要，适适时调整整服务对对象，并并根据服服务对象象的经济济活动特特

21、点制定定个性化化的银行行服务。历历史实践践表明，科科学技术术发展变变化对商商业银行行业务经经营活动动的影响响是深远远和巨大大的，它它不但影影响着商商业银行行业务活活动的方方式、内内容和手手段，甚甚至对商商业银行行的生存存和发展展也产生生了影响响。例如如，电子子计算机机技术进进入金融融业，使使自动出出纳机和和售货终终端电子子转账大大为盛行行，对个个人客户户，商业业银行可可以广泛泛提供各各种类型型的信用用卡、支支票卡和和现金支支取卡或或自动出出纳机卡卡；各商商业银行行的ATTM、PPOS机机等各种种终端自自动出纳纳机通常常组成庞庞大的联联机网。这这种联机机网的组组成，不不仅突破破了商业业银行营营业

22、时间间和营业业空间的的局限，改改善和提提高了商商业银行行对客户户的服务务质量，而而且极大大地节约约了商业业银行增增开分支支机构或或营业网网点的成成本，极极有利于于商业银银行的业业务扩张张和效率率提高。5）社会文文化环境境。社会文文化环境境是指人人们在一一定的社社会环境境中成长长和生活活，久而而久之所所形成的的某种特特定的信信仰、价价值观、审审美观和和生活准准则。社社会文化化环境制制约和影影响着人人们的消消费动机机、消费费行为和和消费方方式以及及对商品品价值理理解、对对企业营营销活动动的反应应等。在在儒家文文化体系系里，崇崇尚节俭俭和量力力而行的的消费被被认为是是一种美美德；在在这种文文化环境境

23、下，商商业银行行提供的的储蓄服服务有较较高要求求，而对对消费信信贷需求求和信用用卡需求求则较低低。在西西方崇尚尚个性自自由和追追求张扬扬色彩的的文化环环境下，人人们对商商业银行行服务的的要求可可能正好好相反。所所以，商商业银行行所处的的社会文文化环境境，对商商业银行行组织的的最优战战略目标标情况也也有着深深刻的影影响和作作用。四、商业银银行的战战略指向向 战略略取向决决定了战战略目标标的选择择。战略略取向对对组织战战略目标标的制定定有重要要影响。影影响商业业银行发发展战略略的战略略指向通通常具有有以下几几种类型型。 11）规模模最大化化。组织织规模的的扩大可可为高层层领导人人带来权权力和威威望

24、。高高层经理理管理团团队对扩扩大组织织规模有有着内在在的冲动动力。尽尽管这种种组织规规模的扩扩大与组组织的可可持续发发展要求求是不相相符的，与与股东价价值最大大化的利利益要求求也存在在冲突。商商业银行行组织作作为企业业，其股股东有其其价值的的特殊要要求；作作为从事事金融服服务的特特殊企业业，由于于金融服服务带有有很大的的公共产产品特征征，因而而也具有有较高的的社会福福利和公公共利益益方面的的要求。商商业银行行是高负负债的经经营企业业，财务务杠杆比比率较高高，外部部债权人人对商业业银行业业务经营营过程中中的谨慎慎性要求求较高，这这就要求求商业银银行在业业务扩张张过程中中要谨慎慎从事，小小心进行行

25、，不能能盲目扩扩张，要要努力克克服盲目目扩张的的市场冲冲动。商商业银行行组织相相关利益益各方的的这些要要求，与与作为内内部经理理人的高高层管理理团队的的内在要要求，都都存在着着冲突之之处。高高层管理理团队出出于扩大大自身权权威，和和带来职职业成就就感的需需要，往往往对组组织规模模有着进进行扩张张的内在在冲动。由由于组织织内外部部成员之之间的信信息不对对称，高高层管理理团队的的这种规规模扩大大冲动，往往往能够够得以实实现，因因而在高高层管理理团队的的战略指指向中就就表现出出规模最最大化的的价值取取向来。 22）收益益最大化化。商业业银行组组织相关关利益各各方的价价值取向向是不同同的。组组织中高高

26、层管理理团队往往往作为为代理人人而受托托经营商商业银行行。组织织激励机机制和绩绩效考核核机制的的选择，对对商业银银行高层层管理团团队的行行为和价价值取向向有很大大影响，因因而高层层管理团团队谋求求收益最最大化也也就有不不同的表表现形式式。如果果高层管管理团队队的收益益与股东东价值的的利益最最大化标标准比较较一致，即即能够做做到激励励相容，那那么高层层管理团团队在日日常经营营行为中中就会比比较注重重组织的的可持续续发展，往往往会注注重市场场份额的的扩大和和商业银银行核心心竞争力力的实质质提高。如如果高层层管理团团队的收收益与组组织债权权人比较较一致，那那么高层层管理团团队经营营行为中中的谨慎慎性

27、成分分就会增增加，对对过快扩扩张的行行为就会会有所克克制。组组织中高高层管理理团队的的任期如如果期限限比较短短，那么么高层管管理团队队对提高高自身声声望的冲冲动就会会减少，会会转而寻寻求企业业短期利利润的最最大化，为为此可能能采用一一些无助助于企业业长期发发展和核核心竞争争力提高高的经营营战略和和企图。高高层管理理团队收收益最大大化的价价值取向向，受商商业银行行组织管管理机制制的影响响十分密密切。 33）声誉誉形象最最大化。有有些高层层管理团团队对塑塑造良好好的组织织形象有有浓重偏偏好，着着重培养养组织形形象的最最佳表现现。组织织形象是是指在一一定时期期和一定定环境中中，公众众对组织织及其行行

28、为所产产生的各各种感知知印象、感感情和认认识的全全部看法法和总体体评价。组组织形象象是组织织的外在在表现和和内在精精神的统统一。组组织形象象有知名名度和美美誉度组组成。知知名度是是指一个个组织被被公众知知道、了了解的程程度，社社会影响响的广度度、深度度。美誉誉度是指指一个组组织获得得公众信信任、赞赞誉的程程度。知知名度是是评价组组织名气气大小的的指标，后后者是评评价组织织好坏程程度的指指标，两两者不完完全一致致，即知知名度高高的组织织，其美美誉度不不一定与与其成正正比。良良好的组组织形象象是知名名度和美美誉度的的统一。高高层管理理团队追追求商业业银行声声誉形象象的最大大化，是是社区利利益和公公

29、共福利利对商业业银行要要求的客客观表现现内容之之一。主要参考文文献：1蔡绍军军，20003：西方商商业银行行组织架架构和经经营策略略对我们们的借鉴鉴，当当代审计计JJ第22期，PPP522-544。2胡月晓晓，20006：影响商商业银行行组织架架构的环环境因素素分析，海海南金融融JJ，第第2期，PPP166-199。3美雷蒙德德W戈德司司史密斯斯，19994：金融融结构与与金融发发展M，上上海三联联书店、上上海人民民出版社社。Commoonlyy Diiscuuss on Commmerrciaal BBankk Deevellopmmentt SttrattegyyHuYueexiaao(tthe Posst-DDocttor Ressearrch & DDeveeloppmennt CCentter of Shaanghhai Intternnatiionaal GGrouup CCorpporaatioon LLimiitedd； Posstdooctoorall Prrogrram