信用社信贷操作流程

1、PAGE PAGE 85实现流程化化管理是是现代金金融企业业科学管管理的重重要标志志和必然然要求。今今年，省省联社根根据过去去下发的的信贷管管理办法法和规章章制度，结结合案件件专项治治理工作作发现的的信贷业业务违规规操作表表现形式式，对农农村信用用社办理理信贷业业务的受受理、贷贷前调查查、贷中中审查、审审议和审审批、签签订合同同、发放放贷款、贷贷后管理理、贷款款催收、不不良贷款款处置、贷贷款档案案管理等等各个环环节的工工作进行行了认真真梳理、调调整优化化、完善善规范，从岗位位职责、工工作要求求、风险险提示、操操作流程程等方面面提出了了具体要要求。现现将信用社社信贷业业务基本本操作流流程印发给给

2、你们，并并提出以以下要求求，请认认真贯彻彻执行。 一一、做好好信贷人人员的培培训工作作。各办事事处（市市联社）要要全面负负责辖区区内农村村信用社社信贷人人员的培培训工作作，要制制定详细细的培训训工作计计划，有有序开展展培训工工作，信信贷人员员培训面面必须达达到1000%。二、制定各各种业务务品种的的管理办办法和操操作流程程。各级级农村信信用社要要根据省省联社制制定的信信贷业务务基本操操作流程程，结合合自身业业务实际际，制定定具体的的管理办办法和操操作流程程，对各各个业务务品种所所涉及岗岗位工作作职责、工工作要求求、风险险提示和和业务流流程进一一步细化化，要做做到环节节不减少少，标准准不降低低，

3、能够够涵盖办办理业务务的每个个环节，管管理办法法和操作作流程报报各办事事处（市市联社）备备案。为了提高工工作效率率，规范范贷款档档案管理理，省联联社已将将信贷业业务基本本操作流流程的相相关文本本置入信信贷管理理系统，各各级农村村信用社社可以通通过信贷贷管理系系统打印印贷款文文档，保保证信贷贷档案的的规范性性、完整整性。三、了解实实施工作作中存在在的问题，及及时向上上反馈。各办事事处（市市联社）要要做好督督促检查查工作，全全面了解解执行过过程中存存在的问问题，汇汇总有关关情况以以后，以以书面形形式及时时向省联联社信贷贷管理部部反馈。省省联社根根据反馈馈情况进进一步完完善信贷贷业务操操作流程程，确

4、保保信贷业业务操作作流程的的科学性性、合理理性。 二九年五五月十八八日信用社受理理信贷业业务基本本操作流流程 1、负责接接受客户户提交的的借款申申请书，依依据借款款申请书书的有关关内容，按按照贷款款准入条条件进行行初审，提提出受理理意见；2、负责定定期走访访工商、税税务、环环保、土土地等部部门，搜搜集客户户信息，为为贷款初初审提供供参考依依据；3、负责定定期登录录人民银银行征信信系统，详详细了解解贷款卡卡的时效效及全部部贷款情情况。岗位职责受理业务作业流程1、接受客客户提交交的书面面申请书书（申请请书必须须是省联联社规定定的格式式，附件件1-55），按照接接受申请请书的顺顺序，按按户逐笔登记记

5、贷款受受理登记记簿。受理申请法人客户准准入初审审1、除不需需要经工工商行政政管理机机关核准准登记的的事业法法人外，必必须经工工商行政政管理机机关核准准登记，营营业执照照、组织织机构代代码证、税税务登记记证以及及其他反反映企业业最近年年度经年检的合合法有效效的证件件；2、在农村村信用社社开立基基本账户户或一般般存款账账户；3、有固定定的经营营场所，生生产经营营正常，产品有市场、生产经营有效益、恪守信用，有按期还本付息能力；4、在金融融机构无无不良信信用记录录；5、申请贷贷款用途途合法合合规，生生产经营营符合国国家有关关业政策策和环保保政策；6、持有人人民银行行发放的的有效贷贷款卡；7、保证人人净

6、资产产必须大大于客户户申请的的贷款金金额；8、抵(质质)押物符符合物物权法、担保法等有关规定；9、资产负负债率原原则上不高高于700%；10、除国国务院规规定外，有有限责任任或股份份有限公公司对外外股本权权益投资资累计额额未超过过其净资资产总额额的500%；11、申请请中期、长长期贷款款的，新新建项目目的企业业法人所所有者权权益与项项目所需需总投资资比例不不低于国国家规定定投资项项目的资资本金比比例；12、其它它应具备备的条件件。注：其他经经济组织织参照法法人客户户执行。信用社受理理信贷业业务基本本操作流流程1、具有中中华人民民共和国国国籍；2、具有完完全民事事行为能能力，年年满188周岁且且

7、小于660周岁岁；3、居住在在农村信信用社服服务区域域内1年年以上，有固定定住所；4、诚实守守信，个个人及家家庭声誉誉较好；5、从事的的经营活活动、申申请贷款款用途合合规合法法；6、有按期期还本付付息的能能力，在在农村信信用社到到期贷款款已清偿偿；7、在农村村信用社社已开立立个人银银行结算算账户；8、提供了了符合农农村信用用社规定定的相应应担保；9、其它应应具备的的条件。自然人客户准入初初审受理业务作业流程对于符合准准入条件件的贷款款，受理理岗填制制受理理贷款通通知书(附件66)，通通知客户户按借借款申请请材料清清单(附件77)提供供相关资资料。处理申请对于不符合合准入条条件的贷贷款，受受理岗

8、填填制不不予受理理贷款通通知书(附件88)，详细细说明不不予受理理原因，通知客户户。 发出通知受理岗将受理贷款通知书及借款人提供的所有资料一并提交客户部门负责人，填写移交登记簿并签字确认。1、向农村村信用社社申请借借款的客客户，按按照贷款款种类分分别填制制规定格格式的借借款申请请书。法法人客户户申请流流动资金金贷款填填写信信用社流流动资金金借款申申请书；法人客客户申请请固定资资产贷款款填写信信用社固固定资产产借款申申请书；法人客客户申请请签发银银行承兑兑汇票填填写信信用社银银行承兑兑汇票申申请书；法人客客户申请请银行承承兑汇票票贴现填填写信信用社银银行承兑兑汇票贴贴现申请请书；自然人人申请贷贷

9、款填写写信用用社自然然人贷款款申请书书；2、负责登登记贷款款受理登登记簿，包包括客户户名称、申申请贷款款金额、用用途、期期限、初初审结果果等；3、必须按按照贷款款准入条条件逐项项进行审审核；4、具备准准入条件件的贷款款，及时时向客户户提供借借款申请请材料清清单；5、向有关关部门了了解情况况，并作作详细记记录。工作要求信用社受理理信贷业业务基本本操作流流程受理业务作业流程风险提示1、借款申申请书必必须由借借款人、法定代代表人或或授权代代理人亲亲自填写写，防止止他人代代写引发发的法律律纠纷；2、法人客客户必须须在农村村信用社社开立基基本账户户或一般般存款账账户，个人客客户必须须开立个个人银行行结算

10、账账户，防防止无法法有效监监督客户户资金使使用情况况；3、申请的的贷款必必须有详详细用途途和支付付方式，防防止客户户挪用贷贷款；4、借款人人、保证证人必须须无不良良信用记记录，防防范信用用风险；5、抵（质质）押物物必须符符合物物权法、担保法等有关的规定要求，防止签订的借款合同无效；6、受理过过程中，涉涉及关系系人的必必须回避避，防范范道德风风险。1、负责接接受受理理岗移交交的贷款款资料；2、负责客客户信用用等级初初评工作作；3、负责对对客户生生产经营营、财务务状况等等开展实实地调查查工作；4、负责客客户生产产经营活活动是否否符合国国家产业业政策与与环保政政策的调调查工作作；5、负责撰撰写贷前前

11、调查报报告；6、负责向向贷款审审查岗提提交需要要审查的的贷款资资料。信用社信贷贷业务贷贷前调查查基本操操作流程程岗位职责贷前调查作业流程接受资料接受受理岗岗提交的的贷款资资料，并并按序进进行登记记。两名客户经经理根据据本人服服务管理理的区域域，明确确主责任任人和次次责任人人，主责责任人对对调查工工作负全全责，次次责任人人协助主主责任人人做好调调查工作作。贷前调查责责任人根根据客户户行业特特点，以以及需要要重点关关注的内内容，制制定合理理的贷前前调查方方案，调调查方案案要详细细说明调调查方式式、内容容以及需需要走访访对象等等。确定调查责任人制定调查方方案法人客户调调查包括括但不限限于以下下内容：

12、1、客户提提供贷款款资料的的完整、真真实、有有效性：客户提提供的复复印件与与原件是是否相符符；客户户提供的的企（事事）业法法人营业业执照等等是否按按规定办办理年检检手续；客户法法定代表表人和授授权委托托人的身身份证明明是否真真实、有有效；客客户申请请书的内内容是否否真实、齐齐全、完完整；客客户是否否在农村村信用社社开立基基本账户户或一般般存款账账户等；2、客户的的信用记记录及品品行状况况：了解解客户的的借款、其其它负债债和对外外提供的的担保情情况，对对外提供供担保是是否超出出承受能能力等；了解客客户法定定代表人人、授权权委托人人及财务务、销售售等主要要部门负负责人的的品行、经经营管理理能力和和

13、业绩，是是否有不不良记录录等；3、客户的的资产、生生产经营营状况：客户及及其保证证人的资资产负债债率、流流动比率率、速动动比率、应应收账款款周转率率、所有有者权益益、收入入、支出出、利润润等财务务指标的的变化情情况；生生产经营营的主要要产品技技术含量量、市场场占有率率及市场场前景等等；4、调查贷贷款需求求原因及及贷款用用途的真真实性、合合法性；5、调查客客户的关关键人及及关联企企业情况况，判断断是否影影响偿债债能力；6、分析还还款来源源和还款款计划的的可能性性；7、保证贷贷款对保保证人的的调查内内容参照照借款人人的调查查内容执执行。抵抵、质押押贷款应应对抵、质质押物的的可变现现价值、安安全性和

14、和稳定性性进行调调查，抵抵、质押押物必须须是借款款人或第第三人拥拥有或有有权处分分无争议议的财产产，并符符合物物权法相相关规定定，出具具了公公司股东东会同意意担保决决议（附附件9）、董董事会同同意担保保决议（附附件100）、共共有人承承诺函（附附件111）。注：其他经经济组织织参照法法人客户户执行。信用社信贷贷业务贷贷前调查查基本操操作流程程贷前调查作业流程确定法人客客户调查查内容自然人客户户包括但但不限于于以内容容：1、贷款资资料的完完整性、真真实性、有有效性：客户提提供的复复印件必必须与原原件相符符；调查查借款人人是否具具有完全全民事行行为能力力；调查查借款人人的实际际年龄，是是否已年年满

15、188周岁且且小于660周岁岁，户口口是否在在本辖内内，是否否在当地地有固定定的住所所；其生生产经营营活动是是否合法法合规，是是否符合合国家的的产业政政策；借借款人如如果是个个体工商商户，其其营业执执照是否否定期年年检，是是否照章章纳税；调查借借款人是是否在本本社开立立个人银银行结算算账户；2、客户的的信用及及品行状状况：客客户及其其保证人人生产经经营是否否合法、正正常；了了解客户户借款、其其它负债债和提供供的担保保情况，对对外提供供的担保保是否超超出客户户的承受受能力等等；了解解客户的的品行状状况和经经营管理理能力等等；3、调查其其家庭成成员及投投资企业业的情况况，判断断是否影影响偿债债能力

16、；4、分析贷贷款用途途的合理理性和还还款来源源的可能能性；5、保证人人为自然然人，对对保证人人的调查查参照借借款人的的调查内内容执行行；保证证人为法法人客户户，其调调查内容容参照法法人客户户贷款的的调查内内容执行行。抵、质质押贷款款应对抵抵、质押押物的可可变现价价值、安安全性和和稳定性性进行调调查，抵抵、质押押物必须须是借款款人或第第三人拥拥有或有有权处分分无争议议的财产产，抵、质质押率在在规定比比例之内内，出具具了公公司股东东会同意意担保决决议（附附件8）、董事会同意担保决议（附件9）、共有人承诺函（附件10）。信用社信贷贷业务贷贷前调查查基本操操作流程程贷前调查作业流程确定自然人人客户调调

17、查内容容根据已制定定的调查查方案，开开展实地地调查工工作。实地调查法人客户贷贷款的准准入条件件： 1、最大单单户比例例和十户户比例控控制在监监管部门门指标内内；2、从事的的生产经经营活动动合法合合规，符符合国家家产业政政策环保保政策和和社会发发展规划划要求； 3、盈利能能力较强强，有稳稳定的收收入来源源，到期期能偿还还贷款本本息，现现金净流流量为正正值；4、实行公公司制的的企业法法人申请请贷款必必须符合合公司章章程，或或出具董董事会授授权或决决议；5、特殊行行业须持持有有权权机关颁颁发的营营业许可可证；6、应具备备的其他他条件。根据以上准准入条件件，对调调查的内内容进行行研究、分分析、判判断。

18、信用社信贷贷业务贷贷前调查查基本操操作流程程贷前调查作业流程研判调查内内容自然人客户户贷款准准入条件件：1、具有中中华人民民共和国国国籍，在在本地有有常住户户口或其其他有效效居住证证明；2、生产经经营符合合国家法法律法规规、产业业政策和和环保政政策要求求；3、有合法法、可靠靠、稳定定的经济济收入，具具有按期期还本付付息的能能力；4、现金净净流量必必须为正正值；5、若为个个体工商商户，则则必须有有工商行行政管理理部门颁颁发的营营业执照照，并按按期进行行年检；6、在金融融机构无无不良贷贷款，未未与农村村信用社社发生过过经济纠纠纷； 7、应具备备的其他他条件。根据以上准准入条件件，对调调查的内内容进

19、行行研究、分分析、判判断。撰写调查报报告根据调查情情况，认认真撰写写贷前调调查报告告。贷前前调查报报告内容容应包括括：客户户基本情情况；申申请贷款款金额、期期限、利利率、用用途、还还款方式式和限制制性条款款；客户户财务状状况、经经营效益益及市场场分析；客户的的信用情情况；贷贷款风险险评价；客户的的综合评评价；担担保情况况的调查查；调查查结论及及理由。信用社信贷贷业务贷贷前调查查基本操操作流程程调查工作结结束后，填填写贷贷前调查查承诺书书(附附件111)。将调调查情况况录入信信贷管理理系统。并填制制信贷贷资料交交接清单单（附附件122），将将客户贷贷款资料料全部提提交审查查岗。对不符合条条件的贷

20、贷款，终终止办理理，将有有关资料料退还客客户。移交贷款资资料贷前调查作业流程1、调查岗岗是贷款款的第一一责任人人，对贷贷款资料料的真实实性、全全面性、可可行性负负全部责责任，因因调查不不实、不不全、隐隐瞒真相相等，对对不符合合贷款条条件而提提交下一一岗，形形成资金金损失，调调查人员员负主要要责任；2、贷前调调查报告告内容必必须完整整、真实实，不得得自相矛矛盾，隐隐瞒真相相；3、贷前调调查工作作结束后后，要撰撰写详细细的工作作日志；4、贷前调调查人员员必须填填写贷贷前调查查承诺书书。工作要求风险提示1、深入实实地开展展贷前调调查工作作，防止止客户弄弄虚作假假，提供供虚假资资料；2、对客户户提供资

21、资料的合合法性、真真实性、有有效性进进行认真真核实，必必须核对对复印件件与原件件，复印印件加盖盖公章；3、客户申申请贷款款必须有有详细的的用途、支支付方式式，防止止客户挪挪用贷款款；4、贷款所所涉及到到的关系系人必须须回避，防防范道德德风险；5、必须走走访当地地环保、税税务以及及有关部部门，了了解其纳纳税以及及环保达达标情况况，防范范政策风风险；6、对借款款人的关关联客户户要全面面调查，防防范关联联风险。1、负责对对客户贷贷款资料料完整性性、合规规性、合合法性的的审查工工作；2、负责按按照监管管部门的的法规、行行业管理理机构的的规章制制度、理理事会制制定的风风险政策策，对贷贷款资料料进行审审查

22、，全全面揭示示贷款风风险，进进行风险险评价；3、负责撰撰写详细细的审查查报告，提提出审查查结论。信用社信贷贷业务贷贷中审查查基本操操作流程程岗位职责贷中审查作业流程首先要确定定主审查查人和次次审查责责任人，主主审查责责任人对对审查工工作负全全责，次次审查责责任人协协助主责责任人做做好审查查工作。明确审查人人审查贷款资资料审查贷款资资料的主主要内容容：1、贷款资资料的完完整性：审查客客户及担担保有关关资料是是否齐备备，贷前前调查资资料是否否齐全；2、借借款主体体的合法法性：审审查借款款人、担担保人是否具具备借款款和担保保的基本本条件；审查借借款人的的信用状状况（客客户及保保证人的的法定代代表人、

23、主主要部门门负责人人有无不不良记录录）；审审查借款款人的资资产负债债率、流流动比率率、速动动比率、应应收账款款周转率率、所有有者权益益等财务务指标是是否符合合规定；3、贷贷款的合合规性：审查贷贷款最大大一户或或最大十十户是否否超过监监管部门门规定比比例；审审查贷款款风险防防范措施施是否到到位；抵抵、质押押贷款应应审查抵抵、质押押物的资资料是否否齐备，抵抵、质押押率是否否符合规规定，是是否办理理了登记记或止付付手续，所所有权人人和共有有人是否否出具了了同意提提供抵、质质押的证证明；是是否符合合国家环环保和产产业政策策的有关关规定；44、贷款款的合理理性：贷贷款用途途是否合合规合法法，期限限、方式

24、式、利率率等是否否符合农农村信用用社信贷贷政策；5、贷款的的风险度度。揭示示客户的的财务风风险、经经营管理理风险、市市场风险险并提出出风险防防范措施施。信用社信贷贷业务贷贷中审查查基本操操作流程程 审审查结束束后，审审查人员员要填写写贷中中审查承承诺书（附附件133），并将将审查的的贷款资资料录入入信贷管管理系统统。根据据审查的的贷款资资料，明明确提出出审查意意见和结结论，包包括贷款款的种类类、金额额、期限限、利率率、还款款方式、担担保方式式和限制制性条款款等。项项目贷款款还要做做好行业业评价、客客户评价价、项目目评价。研判审查内内容贷中审查作业流程移交资料审查同意的的贷款，贷贷款审查查主责任

25、任人和次次责任人人在审查查报告上上签字后后，将所所有贷款款资料提提交贷审审会进行行审议。认为不符合合国家产产业政策策和信贷贷政策，以以及信贷贷规章制制度的贷贷款，退退回调查查岗，终终止办理理业务。认为调查不不清、结结论不明明的贷款款，退回回调查岗岗重新调调查。1、审查人人未能及及时发现现风险，而而造成贷贷款损失失，承担担主要责责任；2、贷款审审查工作作必须是是2人（含含）以上上负责；3、审查人人员必须须准确全全面揭示示贷款风风险，结结论必须须肯定、明明确，不不能似是是而非；4、对于调调查资料料不全和和情况反反映不清清的贷款款，必须须以书面面形式通通知调查查人员补补充完善善；5、必须填填写贷贷中

26、审查查承诺书书，反反映审查查工作的的全过程程。工作要求1、贷款审审查是对对贷款调调查的监监督，是是贷款决决策的依依据，审审查的内内容必须须全面；2、审查人人员不得得和客户户见面；3、最大单单户和十十户不得得超监管管比例，防防范集中中度风险险。风险提示负责审议贷贷款的合合法、合合规性；负责贷款定定价及测测算其带带来的综综合效益益；3、负责制制定贷款款风险防防范措施施；4、负责记记录贷审审会的会会议记录录，根据据委员表表决结果果，形成成会议纪纪要；5、负责需需要审议议的其它它内容。信用社信贷贷业务审审议与审审批基本本操作流流程岗位职责贷款审议与与审批作业流程反馈调查岗岗，终止止（办理）业务提交审批

27、有权人审批按照授权制制度，属属于有权权人审批批的贷款款，提交交有权人人审批。审批同同意后，提交调查岗，按照业务流程办理；有权审批人不同意的，退回调查岗，终止办理。由调查岗退给客户，并告知审批结果。贷审会审议需要提交贷贷审会审审议的贷贷款，审审查岗提提交贷审审会办公公室，贷贷审会办办公室将将相关贷贷款资料料分发各各委员，由由主任委委员确定定会议召召开时间间和审议议项目内内容。会议要求：1、委员人人数必须须达到相相关制度度规定的的人数方方可开会会；2、确定会会议工作作人员，负负责会议议记录，宣宣读投票票结果等等；3、按照以以下内容容进行审审议：贷贷款是否否合法合合规，是是否符合合国家的的产业政政策

28、、环环保政策策、信贷贷政策、利利率政策策；贷款款综合效效益；贷贷款风险险及防范范措施、担担保情况况等；4、每个委委员均需需独立发发表意见见；5、贷审会会办公室室负责整整理会议议纪要。信用社信贷贷业务审审议与审审批基本本操作流流程贷审会办公公室提交交有权人人审批，审审批同意意后，提提交调查查岗按照照流程办办理业务务；有权权审批人人不同意意的，退退回调查查岗，由由调查岗岗退回客客户，终终止办理理。有权审批人人审批贷款审议与与审批业业务操作作流程贷审会审议议结果为为同意，贷审会办公室依据有权审批人的意见，下发贷款通知书（附件14），回复上报机构。贷审会审议议结果为为不同意意的，直直接退回回调查岗岗，

29、由调查查岗退回回客户，终终止办理理。结果回复1、贷款审审议与审审批是贷贷款风险险防范最最关键的的一个环环节，贷贷审会必必须建立立完善的的议事规规则和制制度；2、会议记记录必须须完整，要要详细记记录每个个委员的的发言内内容和观观点；3、审批决决策人承承担贷款款决策失失误而造造成损失失的责任任；4、贷审会会必须按按照规定定的程序序进行，严严禁先发发放后补补会议记记录；5、审批岗岗严禁越越权审批批。工作要求1、贷审会会委员必必须是奇奇数，每每个委员员都要有有意见，不不能形成成一言堂堂，防止止领导授授意，形形成指令令贷款；2、会议记记录要详详细记录录召开会会议的全全过程；3、贷款涉涉及的关关系人必必须

30、回避避，防止止道德风风险。风险提示信用社信贷贷业务签签订合同同基本操操作流程程岗位职责1、负责依依据审批批意见填填制省联联社制定定的制式式借款合合同；2、负责监监督客户户、保证证人或授授权委托托人（必必须有授授权委托托书）在在借款合合同上签签章（字字）；3、负责抵抵（质）押押借款合合同签订订后，督督促客户户办理抵抵押物的的登记（止止付）手手续。4、确保借借款合同同和担保保合同的的合规性性、真实实性、有有效性。签订借款合合同抵质押物登记止付客户经理要要将最终终审批结结果向客客户反馈馈，要求求客户落落实审批批意见。1、根据贷贷款审批批通知书书、客户户提供的的落实审审批意见见报告以以及证明明文件，与

31、与客户签签订借款款合同；2、签订借借款合同同后，将将全部贷贷款资料料提交调查查岗。反馈审批结结果签订借款合合同作业业流程1、抵押贷贷款要按按照有关关规定办办理抵押押登记手手续，将将他项权权证入库库保管。2、质押物物办理止止付手续续，办理理质物移移交手续续。信用社信贷贷业务签签订合同同基本操操作流程程1、借款合合同内容容填制必必须完整整，对于于制式合合同中未未能明确确的条款款，需要要在补充充条款中中填写；2、有条件件的可以以对签订订合同的的现场进进行录像像；3、借款合合同必须须明确详详细还款款计划和和还款来来源，监监督客户户按合同同约定归归还贷款款。工作要求签订借款合合同作业业流程1、借款合合同

32、必须须是借贷贷双方的的有权人人亲自到到场签字字；合同同中需要要签字的的地方，不不得盖章章代替；所有内内容不得得涂改，防防止法律律纠纷；2、计算抵抵（质）押押率需包包括贷款款及所产产生的利利息，防防范操作作风险；3、客户经经理必须须与客户户亲临现现场办理理抵押物物登记、质质押物止止付手续续。风险提示信用社信贷贷业务发发放贷款款基本操操作流程程岗位职责1、负责对对已审批批贷款资资料的把把关，认认真审查查合同、借借据要素素与审批批内容的的一致性性；2、负责会会计账务务的处理理；3、负责抵抵（质）押押物、有有价证券券的入库库保管；4、负责将将贷款转转入借款款人的存存款账户户，监督督贷款用用途的使使用。

33、发放贷款作业流程审核贷款资料放款岗对移移交的贷贷款资料料进行审审核。审审核内容容包括：是否按按照权限限规定经经有权人人（单位位）审批批或咨询询，借款款合同是是否符合合规定。审审核后填填制审审核意见见书（附附件155）通知知调查岗岗。打印借款凭凭证客户经理按按照借款款合同内内容打印印（填写写）借款款凭证，交交客户按按规定要要求签字字盖章。将借据及有关资料交会计部门。转入存款账户会计人员按按照规定定对有关关资料进进行审查查。将贷贷款转入入借款人人在本社社开立的的基本账账户或一一般存款款账户，借借款人为为自然人人的转入入其个人人银行结结算账户户，并提提醒客户户收妥印印、单、证证等资料料。提 款款会计

34、监督贷贷款的使使用。借借款人使使用贷款款时，必必须填制制提款款申请书书（附附件166），按按照合同同用途使使用，提提供转账账的有关关证明。未未按合同同用途使使用，要要详细说说明原因因。会计部门办 理会计部门办 理1、贷款必必须及时时转入借借款人在在农村信信用社开开立的存存款账户户，防止止产生借借冒名贷贷款；2、必须按按合同约约定使用用贷款，原原则上不不得提取取现金；3、对他项项权证及及有价单单证按照照会计制制度做好好账务处处理，并并入库妥妥善保管管。风险提示 信用社信贷贷业务贷贷后管理理基本操操作流程程岗位职责1、负责检检查借款款人是否否按合同同规定的的用途使使用贷款款；2、负责检检查借款款人

35、的董董事会成成员或产产权关系系是否发发生重要要变动；3、负责检检查对贷贷款限制制性条款款的落实实工作； 4、负责收收集借款款人报送送的有关关财务报报表；5、负责贷贷款档案案的管理理；6、负责对对出现风风险的贷贷款，提提出风险险预警；7、负责信信贷资产产风险分分类工作作。贷后管理作作业流程程客户经理按按户建立立贷后管管理卡（附件件17）。建立贷后管管理卡实地开展贷贷后检查查1、检查客客户及其其保证人人的生产产经营、财财务状况况，主要要产品的的市场变变化情况况；2、检查客客户及其其保证人人的资产产、机构构、体制制及高层层管理人人事变化化等重大大事项；3、检查抵抵（质）押押物的完完整性和和安全性性。

36、抵押押物的价价值是否否损失，抵抵押权是是否受到到侵害，质质押物保保管是否否符合规规定；4、检查固固定资产产建设项项目进展展情况。项项目资金金是否按按期到位位，项目目贷款资资金是否否被挤占占挪用，项项目工程程进展是是否正常常，项目目是否能能按期竣竣工，项项目竣工工投产能能否达产产等；5、检查流流动资金金贷款是是否用于于购买原原材料。信用社信贷贷业务贷贷后管理理基本操操作流程程登记贷后管管理卡贷后检查工工作结束束后，撰撰写贷后后检查报报告。并并登记贷贷后管理理卡。以客户建立立贷款档档案，整整理每笔笔信贷业业务活动动产生的的全部资资料。贷后管理作作业流程程整理贷款档档案1、贷后检检查必须须要深入入实

37、地，检检查内容容要全面面，包括括经营状状况、财财务状况况、管理理体制等等，要撰撰写详细细的贷后后检查报报告；2、发现危危及贷款款安全的的行为，必必须及时时采取措措施防范范和化解解；3、客户部部门应定定期对客客户生产产经营等等情况进进行贷后后检查，法法人客户户每月检检查一次次，自然然人客户户每季一一次，并并详细填填写贷贷后管理理卡。1、及时对对客户进进行到期期还款的的提示，防防止贷款款逾期；2、发现客客户存在在危及贷贷款安全全的问题题，及时时采取防防范措施施，防止止贷款损损失；3、贷后检检查必须须定期进进行。工作要求风险提示信用社信贷贷业务贷贷款催收收基本操操作流程程1、负责对对即将到期期贷款提

38、提前进行行催收；2、负责对对逾期贷贷款的催催收；3、负责签签发各类类催收通通知书，客客户签字字后收回回存档；4、负责办办理展期期贷款手手续。岗位职责贷款催收作业流流程发出通知：客户部门要要对即将将到期贷贷款进行行催收，分分别填制制相应归归还贷款款提示通通知书（附附件188）。收回通知：借款人、保保证人、出出质人、抵抵押物所所有权人人签字盖盖章后，收收回通知知书。办理展期客户应在短短期借款款到期前330天，中中长期借借款到期期前600天提交交贷款款展期申申请书（附附件19），并并办理合合法有效效的担保保手续，由由有权人人签批后后，签订订贷款展展期合同同，办理理账务处处理。到到期后收收回贷款款。形

39、成不良按照不良贷贷款集中中管理规规定执行行。1、移交贷贷款；2、认责追追责；3、制定处处置方案案；4、清收不不良贷款款。按期收回客户按期还还清全部部贷款本本息后，应应将抵押押、质押押的权利利凭证交交还抵押押、质押押人，并并做好签签收登记记。必须定期催催收，防防止失去去诉讼时时效；及时依法诉诉讼，防防止资金金损失；3、展期贷贷款必须须保证担担保手续续的合法法、有效，防防止担保保无效。需要重新办理担保手续的必须重新办理，需要补办担保手续的必须补办相关手续。信用社信贷贷业务贷贷款催收收基本操操作流程程根据催收通通知书的的反馈情情况，制制定相应应的处置置措施。工作要求贷款催收作业流流程风险提示信用社信

40、贷贷业务不不良贷款款处置基基本操作作流程贷款到期后后，借款款人不履行债务务的，应与与出质人人协商处处置质押押物，能能够达成成处理协协议的，按按照协议议的处理理方式进进行处置置。不能能够达成成处置质质押物协协议，直直接拍卖卖变卖质质押物、依法提起起诉讼或或者申请请仲裁。处置质押贷贷款处置保证贷贷款贷款到期后后，借款款人不履行债务务的，应与与抵押人人协商处处置，达达成处理理协议的的，按照照协议的的处理方方式进行行处置。不不能够达达成处置置抵押财财产协议议，请求求人民法法院拍卖卖变卖抵抵押财产产、依法法提起诉诉讼或者者申请仲仲裁。处置抵押贷贷款贷款到期后后，借款款人不履履行债务务的，应要求求保证人人

41、按约定定履行债债务。保证人不履行行债务的的，应当依法法起诉或或申请仲裁裁，直止债债务履行行完毕。信用社信贷贷业务档档案管理理基本操操作流程程岗位职责1、负责保保管贷款款档案资资料；2、负责建建立登记记合同文文本移交交登记簿簿、注销销合同文文本登记记簿、合合同文本本调阅登登记簿。1、基本资资料。借款人营营业执照照、贷款款卡及人人民银行行信贷登登记系统统的流水水账单、分分户帐流水账账单、组组织机构构代码证证、税务务登记证证、特殊殊行业生生产经营营许可证证、企业业章程、法法定代表表人身份份有效证证明、验验资报告告、产权权结构等等资料的的复印件件。借款人和和保证人人的财务务信息。借借款人连连续三年年的

42、资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表、注注册会计计师查账账验证报报告、外外部审计计报告、借借款人的的其它财财务信息息。保证证人连续续三年的的资产负负债表、损损益表、现现金流量量表、注注册会计计师查账账验证报报告、外外部审计计报告和和其它财财务信息息。2、审批资资料。借款人的的借款申申请；信贷调查查、审查查、贷审审会审议议、县联联社贷款款批复等等文本文文件，包包括项目目贷款的的可行性性分析报报告、贷贷款项目目评估报报告、政政府部门门的相关关批复文文件，抵抵押物评评估报告告等；借款合同同；借据；贷款担保保的法律律性文件件，包括括抵押合合同、质质押合同同、保证证合同、抵抵押品评评估报告告、物权权

43、凭证，以以及依法法办理的的有关登登记文件件等。借款人还还款计划划或还款款承诺。3、贷后管管理资料料。往来信函函，包括括走访考考察记录录、备忘忘录。借款人还还款记录录和贷款款催款通通知书。贷款检查查报告，包包括定期期和不定定期的信信贷分析析报告、内内部审计计报告等等。档案管理范范围附件1：信用社流动动资金借借款申请请书编号： 单位：万元申请人（全全称）法定代表人人注册地址注册资本实收资本贷款卡号信用等级信用评定机机构评定年度营业执照号号营业范围基本存款账账户行（社社）基本存款账账号农信社开立立账户性性质账 号联系人联系电话是否在农村村信用社社有借款款是 否贷款余额万元其中：逾期期贷款余余额结欠利

44、息余余额本次借款用用途借款期限申请借款金金额人民币（大大写）：还款资金来来源还款方式一次性偿偿还 分期偿偿还还款计划 年 月月还款：年 月还款：年 月月还款：年 月还款：经营及财务务状况指标本期上年同期指标本期上年同期资产总额负债总额流动资产流动负债资产负债率率所有者权益益流动比率销售收入利润总额销售利润率率担保情况保证保证人全称称净资产保证人全称称净资产抵押抵押人全称称抵押物名称称权属状态抵押人全称称抵押物名称称权属状态质押出质人全称称质物名称权属状态出质人全称称质物名称权属状态申请人在此此声明：以上信信息真实实、正确确、完整整，并愿愿意按信用社社的要求求提供其其他有关关资料。 借借款申请请

45、人（公公章）： 法法定代表表人或授授权代理理人：年 月 日附件2：信用社固定定资产借借款申请请书编号： 单位位：万元元申请人（全全称）法定代表人人注册地址注册资本实收资本贷款卡号营业执照号号营业范围信用等级信用评定机机构评定年度基本账户开开户行（社社）基本帐户农信社开立立账户性性质账 号联系人联系电话是否在农信信社有借借款是 否贷款余额 万元其中：逾期期贷款余余额结欠利息余余额本次借款用用途借款期限申请借款金金额人民币（大大写）：还款来源用款计划日期金额还款计划日期金额年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月总计总计经营及财务务状况指标本期上年同期指标本期上年同期资产总额负

46、债总额流动资产流动负债资产负债率率所有者权益益流动比率销售收入利润总额销售利润率率项目投资构成项目金额项目金额土建工程安装费用生产设备附属设备流动资金其他费用合计项目批复情况项 目批准单位及及文号批准日期建设条件项 目批准单位及及文号批准量项目建议书书新增土地项目可行报报告建筑面积项目投资计计划增加用电环保报告增加用水开工批准文文件三废治理计划开工时时间计划竣工时时间计划投产时时间资金来源资金需求总总量自有资金占比筹集资金占比担保情况保证保证人全称称净资产保证人全称称净资产抵押抵押人全称称抵押物名称称权属状态抵押人全称称抵押物名称称权属状态质押出质人全称称质物名称权属状态出质人全称称质物名称权

47、属状态本申请人在在此声明明：以上上信息真真实、正正确、完完整，并并愿意按按信用社社的要求求提供其其他有关关资料。 借借款申请请人（公公章）： 法定代代表人： 或授权权代理人人：年 月 日附件3：信用社银行行承兑汇汇票承兑兑申请书书 单单位：万万元申请人（全全称）注册地址注册资本法定代表人人实收资本经营范围联系人联系电话*传真基本账户开开户行（社社）账 户户12345678申请承兑汇汇票总金金额（人人民币大大写）到期付款资资金来源源承诺按照承承兑总金金额的 %交存保保证金。敞口部分的的担保方方式保证 抵押 质押保证人（或或抵/质质押物）名名称本申请人在在此声明明：以上上信息真真实、正正确、完完整

48、，并并愿意按按信用社社的要求求提供其其他有关关资料。 申申请人（公公章）：法定代表人人（签字字）： 经经办人（签签字）： 年 月月 日附件4：信用社银行行承兑汇汇票贴现现申请书书 单位：万元申请人（全全称） 开户银行（社社）账号法定代表人人实收资本经营范围联系人联系电话传真申请人申请请将下列列银行承承兑汇票票贴现：汇票1 日汇票2 日汇票3 日汇票4 日汇票5 日汇票6 日贴现款项用用途贴现申请人人保证：1、我单位位为上述述银行承承兑汇票票的合法法持有人人，所提提供的资资料、数数据真实实、准确确，并愿愿意按贵社审审查审批批的要求求提供其其他有关关资料；2、票据到到期日，如如付款单单位不按按期承

49、付付，由我我单位全全额承付付，并授授权贵社社从我单单位在贵贵社开立立的账户户中扣划划上述款款项；3、上述保保证具有有法律效效力，申申请人承承诺在诉诉讼（仲仲裁）时时放弃抗抗辩权。 贴现申申请人（公公章）： 法定代代表人（签签字）：或授权代理理人（签签字）： 年 月 日日附件5：山西农村信信用社自自然人借借款申请请书编号：申请人姓名名性别年龄照片文化程度婚姻状况户籍所在地地证件种类号码身体健康状状况现居住地址址是否在信用用社有借借款是 否贷款余额 万元其中：逾期期贷款余余额结欠利息本次借款用用途借款期限申请借款金金额人民币（大大写）：还款资金来来源还款方式一次性偿偿还 分期偿偿还还款计划年 月月

50、还款：年 月月还款：年 月月还款：年 月月还款：家庭资产总总额农庭负债总总额住宅电话紧急联系方方式配偶姓名证件种类号码担保情况保证保证人全称称净资产保证人全称称净资产抵押抵押人全称称抵押物名称称权属状态抵押人全称称抵押物名称称权属状态质押出质人全称称质物名称权属状态出质人全称称质物名称权属状态本申请人在在此声明明：以上上信息真真实、正正确、完完整，并并愿意按按信用社社的要求求提供其其他有关关资料。 借款申请请人（公公章）： 年年 月月 日日附件6：信用社受理理贷款通知知书致借款申请请人（全全称） ：我社于 年 月 日收到到贵单位位（你）的借借款申请请，借款款金额为为人民币币 元元，借款款用途为

51、为 ，借借款期限限为 年年（月）。经我社初步步审查，同同意受理理贵单位位（你）的借借款申请请，为便便于贷前前调查，请请贵单位位根据实实际情况况，提供供有关材材料，复复印件请请加盖公公章并证证实与原原件一致致。受理单位：受 理 人人：年 月 日附件7：借款申请材材料清单单（法人客户户）一、借款人人材料企业法人人营业执执照、事事业单位位法人证证或营业业执照及及其年检检证明（副副本及复复印件）组织机构构代码证证书（副副本及复复印件）开户许可可证（复复印件）贷款卡及及年检证证明（复复印件）法定代表表人身份份证明书书（原件件）法定代表表人身份份证（复复印件）法定代表表人授权权委托书书（如授授权他人人办理

52、信信贷业务务，原件件）税务登记记证及年年检合格格的证明明（国税税及地税税，复印印件）近两年税税务部门门纳税证证明资料料（复印印件）章程或合合同（中中外合资资经营企企业、中中外合作作经营企企业为合合同）公司成立立的批文文（新设设企业，特特殊行业业，复印印件）验资报告告（新设设立企业业）进出口批批文、许许可证（复复印件）生产、经经营许可可证（复复印件）外商登记记证、外外商投资资企业外外汇登记记证（复复印件）安全资质质证、工工程施工工安全许许可证（复复印件）产品质量量认证证证书（复复印件）卫生许可可证（特特定行业业）采矿权证证、矿长长证及安安全检查查验收合合格证（煤煤炭生产产企业）国有土地地使用证证

53、、建设设用地规规划许可可证、建建设工程程规划许许可证及及建筑工工程施工工许可证证（房地地产开发发企业）股东（大大）会关关于利润润分配的的决议申请借款款的董事事会决议议、股东会会决议董事会成成员和主主要负责责人、财财务负责责人名单单和签字字样本近三年及及近期资资产负债债表、损损益表、现现金流量量表、审审计报告告（原件件）应收账款款账龄分分析表，主主要存货货、主要要长期投投资和主主要固定定资产明明细表，或或有负债债情况表表（原件件）年度及最最近月份份存贷款款、财产产抵（质质）押情情况及对对外提供供担保的的情况（原原件）与借款有有关的业业务合同同、项目目协议等等（复印印件，含含设备、材材料进出出口协

54、议议或者合合同）施工合同同（复印印件）贷款项目目环保批批文等其其他材料料（复印印件）可行性研研究报告告或项目目建议书书及批文文（复印印件）项目开工工前期准准备工作作完成情情况的报报告按规定项项目竣工工投产所所需自筹筹流动资资金落实实情况及及在开户户银行存存入了规规定比例例资金的的证明（原原件）用地、供供水、燃燃料、原原材料、电电、气等等合同或或意向书书（复印印件）其他材料料：1、 2、 3、 4、 二、保证人人材料如借款有保保证人提提供保证证担保的的，请保保证人根根据实际际情况，选选择性的的提供以以下材料料，复印印件请加加盖公章章并证实实与原件件一致。企业法人人营业执执照、事事业单位位法人证证

55、或营业业执照及及其年检检证明（副副本及复复印件）组织机构构代码证证书（副副本及复复印件）开户许可可证（复复印件）贷款卡及及年检证证明（复复印件）法定代表表人身份份证明书书（原件件）法定代表表人身份份证（复复印件）法定代表表人授权权委托书书（如授授权他人人办理信信贷业务务，原件件）税务登记记证及年年检合格格的证明明（国税税及地税税，复印印件）近两年税税务部门门纳税证证明资料料（复印印件）章程或合合同（中中外合资资经营企企业、中中外合作作经营企企业为合合同）近三年及及近期资资产负债债表、损损益表、现现金流量量表、审审计报告告（原件件）应收账款款账龄分分析表，主主要存货货、主要要长期投投资和主主要固

56、定定资产明明细表，或或有负债债情况表表（原件件）年度及最最近月份份存贷款款、财产产抵（质质）押情情况及对对外提供供担保的的情况（原原件）董事会或或股东（大大）会同同意承担担连带责责任保证证的决议议（原件件），以以及在决决议上予予以签字字的董事事或股东东的签字字样本其他材料料：1、 2、 3、 4、 三、抵（质质）押人人材料如借款将以以抵（质质）押方方式提供供担保，请请抵（质质）押人人根据实实际情况况，选择择性的提提供以下下材料，复复印件请请加盖公公章并证证实与原原件一致致。抵押物、质质押物清清单抵押物、质质押物权权利凭证证（原件件及复印印件）抵押物、质质押物的的估价报报告（原原件）抵押物保保险

57、单（原原件）法人营业业执照、法法定代表表人身份份证明（第第三人为为抵、质质押人）董事会或或股东（大大）会同同意抵（质质）押的的决议（原原件），以以及在决决议上予予以签字字的董事事或股东东的签字字样本共有人的的声明或或承诺其他材料料：1、 2、 3、 4、 年 月 日借款申请材材料清单单（自然人客客户）一、借款人人材料身份证件件（复印印件）收入证明明（原件件）配偶身份份证件（复复印件）结婚证（复复印件）家庭财产产证明（原原件）财产共有有人同意意证明（原原件）二、保证人人材料（一）保证证为自然然人身份证件件（复印印件）收入证明明（原件件）配偶身份份证件（复复印件）结婚证（复复印件）家庭财产产证明（

58、原原件）（二）保证证人为法法人如借款以法法人为保保证人提提供保证证担保的的，请保保证人根根据实际际情况，选选择性的的提供以以下材料料，复印印件请加加盖公章章并证实实与原件件一致。企业法人人营业执执照、事事业单位位法人证证或营业业执照及及其年检检证明（副副本及复复印件）组织机构构代码证证（复印印件）开户许可可证（复复印件）贷款卡及及年检证证明（复复印件）法定代表表人身份份证明书书（原件件）法定代表表人身份份证（复复印件）法定代表表人授权权委托书书（如授授权他人人办理信信贷业务务，原件件）税务登记记证及年年检合格格的证明明（国税税及地税税，复印印件）近两年税税务部门门纳税证证明资料料（复印印件）章

59、程或合合同（中中外合资资经营企企业、中中外合作作经营企企业为合合同）近三年及及近期资资产负债债表、损损益表、现现金流量量表、审审计报告告（原件件）应收账款款账龄分分析表，主主要存货货、主要要长期投投资和主主要固定定资产明明细表，或或有负债债情况表表（原件件）年度及最最近月份份存贷款款、财产产抵（质质）押情情况及对对外提供供担保的的情况（原原件）董事会或或股东（大大）会同同意承担担连带责责任保证证的决议议（原件件），以以及在决决议上予予以签字字的董事事或股东东的签字字样本其他材料料：1、 2、 3、 4、 三、抵（质质）押人人材料（一）抵（质质）押人人为自然然人身份证件件（复印印件）收入证明明（

60、原件件）财产共有有人证明明（原件件）共有人的的声明或或承诺同同意抵（质质）押的的证明（原原件）抵押物、质质押物清清单抵押物、质质押物权权利凭证证（原件件及复印印件）抵押物、质质押物的的估价报报告（原原件）抵押物保保险单（原原件）（二）抵（质质）押人人为法人人如借款是以以法人的的财产进进行抵（质质）押方方式提供供担保的的，请抵抵（质）押押人根据据实际情情况，选选择性的的提供以以下材料料，复印印件请加加盖公章章并证实实与原件件一致。抵押物、质质押物清清单抵押物、质质押物权权利凭证证（原件件及复印印件）抵押物、质质押物的的估价报报告（原原件）抵押物保保险单（原原件）法人营业业执照、法法定代表表人身份