责任保险条款框架及新产品介绍课件

1、责任保险条款框架及新产品介绍海南 2011年11月主要内容责任保险条款框架介绍机动车机械部件延长保修责任保险环境污染责任保险 责任保险条款框架完整的保险条款由下面几部分组成：总则保险责任责任免除责任限额和免赔额保险期间保险人义务投保人、被保险人义务赔偿处理争议处理其他事项 条款框架一、总则第 条 合同构成 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第 条 被保险人 ，均可作为本保险合同的被保险人。第 条 法律费用责任A.保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意

2、支付的其它必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。B. 保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及其它必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），经保险人事先书面同意，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。（注：A和B二选一） 1、意外事故 突发的、非本意的、不可预见的事故。 责任保险中的两种诉讼时效：受害人向被保险人请求赔偿的诉讼时效； 民法通则第135-140条民法通则全文被保险人向保险人请求赔偿的诉讼时效 保险法第26条新旧保险法对比.doc 3、司法管辖被保险人与保险人之间合同纠纷的司法管辖（争

3、议处理）被保险人与受害人之间侵权纠纷的司法管辖 民事诉讼法（2007修正） 1）“依照中华人民共和国法律”-中国境内 2）“依法” -全球 -全球（美、加除外） -中国境内（不包括港、澳、台） 三、责任免除原因除外损失除外情形除外第 条 损失除外下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；（二）被保险人根据与他人签订的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人依法仍应承担的责任不在此限；（三）罚款、罚金及惩罚性赔偿；（四）精神损害赔偿；（五）被保险人的间接损失；（）保险责任范围内，被保险人依法应承担的经济赔偿责任低于或等于免赔额的事故

4、造成的损失、费用和责任；（）A.本保险合同中载明的免赔额；B.按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额。第 条 情形除外第 条 被保险人在以下情形下发生的损失、费用或责任，保险人不负责赔偿：（一）利用保险车辆从事违法活动；（二）饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（三）驾驶保险车辆肇事逃逸；（四）驾驶的保险车辆不具备有效行驶证件；（五）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；（六）驾驶的保险车辆与驾驶证的准驾车型不符。（七）明知是安全装置不全或者安全机件失灵的机动车辆而驾驶的；（八）明知是已报废的机动车辆而驾驶的；（九）严重超载驾驶的；（十）为逃避法律追究逃离事故现场的。责任限额：每人人身伤亡责

5、任限额每人医疗费用责任限额每人财产损失责任限额每次事故责任限额累计责任限额每次事故法律费用责任限额、法律费用累计责任限额免赔额的含义：deductible每次事故免赔额每次事故财产损失免赔额每次事故医疗费用免赔额五、保险期间第 条 保险期间 除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。 六、保险费 第 条 保险费（有特殊要求时，插入约定内容） 七、保险人义务签发保单义务保险合同解除权行使期限补充索赔证明和资料的通知及时核定、赔付义务先行赔付义务八、投保人、被保险人义务告知义务 交付保险费义务防灾义务危险程度增加通知义务保险事故通知义务损害赔偿请求通知义务抗辩协助义务单证提供义务其

6、他保险说明义务追偿协助义务人身损害赔偿金额的确定标准：非雇主责任险类：最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件若干问题的解释、当地政府发文要求的赔偿标准、医疗事故处理条例雇主责任险类：工伤保险条例、高法司法解释、当地政府发文要求的赔偿标准（一）受害人遭受人身损害的赔偿项目包括：医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费。（二）受害人因伤致残的赔偿项目除第上项外还包括：残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费。（三）受害人死亡的赔偿项目包括：除第（一）项费用外，还包括丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及

7、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。（四）受害人或者死者近亲属遭受精神损害的慰抚金。侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 九、赔偿处理第 条向被保险人理赔的前提被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金。保险法第65条第 条事故损失赔偿金额计算发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：（一）对于每次事故造成的损失，保险人在每次事故责任限额内计算赔偿

8、，其中对每人人身伤亡的赔偿金额不得超过每人人身伤亡责任限额；（二）A.在依据本条第（一）项计算的基础上，保险人在扣除每次事故免赔额后进行赔偿，但对于人身伤亡的赔偿不扣除每次事故免赔额； B.在依据本条第（一）项计算的基础上，保险人在扣除按本保险合同载明的每次事故免赔率计算的每次事故免赔额后进行赔偿，但对于人身伤亡的赔偿不扣除每次事故免赔额；（三）在保险期间内，保险人对多次事故损失的累计赔偿金额不超过累计责任限额。 九、赔偿处理第 条 法律费用赔偿金额计算 对每次事故法律费用的赔偿金额，保险人在第条计算的赔偿金额以外按本保险合同的约定另行计算。 九、赔偿处理 九、赔偿处理第 条 重复保险 发生保

9、险事故时，如果被保险人的损失能够从其他相同保障的保险项下也获得赔偿，则本保险人按照本保险合同的责任限额与所有有关保险合同的责任限额总和的比例承担赔偿责任。 其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。重复保险分摊方式：限额比例法独立责任比例法超额赔偿责任法时间责任比例法（雇主责任保险） 九、赔偿处理第 条 保险人受理报案、进行现场查勘、核损定价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。第 条 诉讼时效 被保险人向保险人请求赔偿的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。责任保险有没有保额（限额）恢复的概念？ 保额恢复适用于财产损失保险，

10、不适用于责任保险。 责任保险单次事故赔偿后，如果被保险人觉得累计责任限额不够用，应另外购买一个或者几个每次事故责任限额，收费应按每次事故责任限额对应的保费收取，而不是累计责任限额的恢复比例。 九、赔偿处理责任保险的竞合问题 条款规定为准 民事侵权行为优先 过错责任保单优先 十、争议处理第 条 争议处理方式 因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，依法向中华人民共和国人民法院起诉。第 条 法律适用 本保险合同的争议处理适用中华人民共和国法律。 十一、其他事项第 条 退保约定 保险责任开始前，投保人

11、要求解除保险合同的，应当向保险人支付相当于保险费%的退保手续费，保险人应当退还剩余部分保险费；保险人要求解除保险合同的，不得向投保人收取手续费并应退还已收取的保险费。 保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人按短期费率计收保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费；保险人也可提前十五日向投保人发出解约通知书解除本保险合同，并按保险责任开始之日起至合同解除之日止期间与保险期间的日比例计收保险费后，退还剩余部分保险费。 十一、其他事项第 条 合同生效A.本保险合同自成立时起生效。（适用于没有对保险合同的生效附条件或附期限的情况）。

12、B.本保险合同自条件成就时起/自期限届满时起生效。（适用于对保险合同的生效附条件或附期限的情况）。 机动车机械部件延长保修责任保险保修与延保的起源美国汽车延保经营状况国内市场情况我公司的汽车延保产品赔付和风险控制 起源公元前1800年 巴比伦王国汉莫拉比法典时期If a person buys a slave and the slave becomes ill within 100 days after purchase, the seller must refund the price paid If a person buys a new house and it falls down a

13、nd kills the buyer, then the builder must be killed. If the buyers slaves die in a house collapse, then the builder must replace those slaves.发源于美国，福特汽车最早向市场提出延保服务概念 约80年的发展历史发展现代意义的延保广泛存在于黑白家电、计算机、机动车（尤其是乘用车） 北美洲（美国，加拿大），欧洲主要发达国家是延保的主要市场 亚洲的马来西亚，韩国，新加坡，泰国，日本等十几年前开始提供延保 延保产品的在世界上的平均销售成功率为30% 马来西亚的市场

14、销售成功率为60%, 利润率在全球名列前茅 全球市场平均赔付率在50%上下 全球延保产品的市场规模还在发展之中 中国的汽车市场销售规模预示着庞大的潜在消费市场 韩国赔付率超过100% 被保险人为汽车厂商保险公司议价能力低索赔控制不力马来西亚赔付率少于10%被保险人为4S店为主早期赔付标准控制模式比较市场概况US$ 20 billion100%的经销商销售延保35%的新车购买延保40%的二手车购买延保提供商汽车厂商第三方公司保险公司参与者销售对象：4S店、个人、金融贷款公司、汽车市场服务主体：4S店与修理厂管理公司：保险公司或第三方公司美国汽车延保经营状况 国内市场情况 目前全国有30,000家

15、汽车销售网店， 12,000 家是4S 店2009 : 销售了1300万新车(8百万轿车, 44.9% 是本地品牌)2010年，汽车产销1826.47万辆和1806.19万辆，同比增长32.44%和32.37%，成为全球第一大汽车产销国。 中汽协预计，2011年中国汽车产销量增长速度为10%15%，大大低于2010年32%的增幅 产品分类按购买方分类，分为经销商延保、厂商延保、第三方延保；按保障范围分类，分为三大件（核心系统）、十一大件（主要零部件）、原厂质保；按保障期限分类，分为1年2万公里，2年4万公里，3年6万公里；按有无免赔额，分为有免赔额和无免赔额。意美斯巴鲁东部丰田安信丰田市场需求

16、有较大需求，在这之前车行主动去了解关于延保的信息和条款。希望我们能尽快推出产品。非常感兴趣，在这之前他们曾组织去深圳深业集团学习，该集团已经引入产品并开始销售约1年时间。他们提出在销售时能否包装成是商业车险的一个补充，即事故有车险保障，机件故障有延保保障，两者结合能否做到无缝连接或互补。a销售及售后经理都认为该产品有较大的市场，而且他们也需要这样的产品丰富销售内涵，提高客户忠诚度。价格意向车价1.3%以内车价1.2%以内无所谓，不要太离谱就行保障范围最好是原厂质保，与厂家的保障范围同步是最理想的，但厂家在索赔的判定上有自行把握的主动权。其实11大系统与厂家的保障范围也差不多。剩下的只是一下钣金

17、件或座椅等原厂质保最好，11大件可行，但销售时的解释工作对于销售员来说有点困难，毕竟销售员不是维修工，要考虑客户的接受程度销售经理称对11大件的解析工作不是问题，反而应该在产品的包装上做好细节，使客户更容易接受这个产品。我提出的将产品捆绑在新车上销售和在新车成交后作为补充产品两个方式他们表示接受。险种选择2+2，2+33+1,3+23+1,3+2理赔服务理赔标准可参考厂家的做法，对理赔流程、资料收集、审批程序均可参考汽车厂家的标准。回收旧件、回访客户、事后验车均是风险管控的手段。对理赔标准表示担忧，厂家的保修尚且出现争议，商业保险出现几率将更高。保险公司必须有专业的技术人员进行审核，或聘请第三

18、方公司进行鉴定工作。产品推出前必须充分考虑好理赔服务和风险管控，切勿由于服务问题或风险问题使销售时的承诺无法兑现，以致影响正常的合作关系。 我公司的产品被保险人：在中华人民共和国境内（依法设立，向消费者提供机动车延长保修服务的制造商、销售商、维修服务商或机动车交易官方管理机构指定的汽车交易市场，均可以成为本保险合同的被保险人。 保险责任：已签发质量保修证书的机动车在中华人民共和国境内行驶时，在质量保修证书期限内发生保险单中列明的、质量保修证书中所定义的机械故障和/或电气故障事故时，由被保险人在保险期间内首次向保险人提出索赔，根据质量保修证书的约定应由被保险人负责赔偿或维修的，保险人将根据本保险

19、合同的约定负责赔偿。 质量保修证书：又称“延保合同”，投保人必须就其在保险期间内签发了质量保修证书的所有车辆向保险人投保。被保险人提供的质量保修证书样本需经过保险人书面认可。质量保修证书的任何变更或可保车辆品牌明细表的任何变更，必须首先征得保险人的书面同意。机械或电气故障：指因保修部件故障并导致车辆突发意外及不可预见的功能损坏，并需立刻维修或更换部件才能恢复车辆正常运行。这种故障不包括因正常磨损产生的故障。质量保修证书期限：指由被保险人与客户在质量保修证书中约定的在原厂质保期之外的、延长的机动车保修期限。相关定义自然灾害、战争、罢工等不可抗力；车辆碰撞等损失事故；行政或司法行为；音爆；电子日期

20、识别预防性维护制造商召回间接损失在原厂保修期内发生的故障任何罚金和罚款，或任何与保证性能或功效相关的罚金、违约金和罚款；其他保险或保修未事先在投保清单中列明的车辆保修期外报修的故障事前已存在的情况 用户需支付额外的维修费用用于以下用途或区域的车辆： 1.用于竞赛、赛车、引导、越野（除非是越野车）的车辆；提供短期自驾合同的车辆；出租车或驾校教练车；快递或者邮递车；任何形式的营运性车辆； 2.用于公共服务的车辆； 3.在中华人民共和国境外使用的车辆。责任免除 保险期间：通常为1年责任期间：1+11+3，2-6万公里 2+12+3 2-9万公里 3+13+3 2-10万公里保险期间与责任期间 所有的

21、赔偿直接由客户交由保险人指定维修网络来处理。当客户抵达指定维修商时，维修商应首先确认质量保修证书的有效性方能维修，否则保险人不承担赔偿责任。 对于可以修理的车辆零部件，保险人负责赔偿按照该保险车辆原有技术标准、使用性能进行修理所产生的下列必要的、合理的修理费用： （一）零部件费用； （二）修理人工费。 对于被保险人根据质量保修证书更换机动车零部件所产生的费用，保险人的累计赔偿金额不得超过零部件的重置价格。保险人每次事故及累计对每辆机动车的赔偿金额不得超过保险事故发生时机动车的实际价值。 机动车的实际价值是指保险事故发生时新车的购置价减去折旧金额后的价格。 折旧金额=保险事故发生时机动车新车的购

22、置价被保险机动车已使用月数月折旧率，9座以下客车月折旧率为0.6%，其它车辆月折旧率为0.9%。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。理赔处理 费率计费因子： 1、新车or二手车 2、A，B or C型三类车 3、延保范围：3大件，11大件，or 原厂质保 4、延保方案;2+13+3 5、有or 无免赔基本原则： 6、ABC 7、机动车离初步登日期满5年或行驶里程满10万公里（以先到者为准）； 8、对于新车，离原厂保修期结束不足3个月的，不再纳入延保范围； 9、（原厂+延保）=5年，且延保期=3年 10、赔偿项目为零部件费用和工时费； 11、非营业用车。 指定的维修点专业的核赔人强大的后台支持体系专业的再保人赔付和风险控制环境污染责任保险法律环境条款和费率理赔处理风险控制侵权责任法重金属污染综合防治“十二五”规划 国务院关于加强环境保护重点工作的意见 doc法律环境第三者人身伤亡和财产损失清污费用法律费用保险地址有毒有害物质承保区域鉴定确认突发意外保险期间内条款和费率条款和费率 每次事故第三