电子支付与金融电子教案

1、第1章 电子货币1学习目标了解电子货币的特点、形式及发展概况认识电子货币的三种形式熟悉银行卡的特点、种类及组成介质了解银行卡国际化组织和中国银联通过案例掌握电子货币的使用2目录一、电子货币的基本概念 二、银行卡 三、电子货币发展四、电子货币案例五、本章教学资源3一、电子货币的基本概念 电子货币电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 4 电子货币系统 电子支票系统 银行卡系统 电子现金 DigiCash Netcash Modex5电子货币的特征电子

2、货币具有快捷、安全、方便等特征电子货币具有融合多种功能、进行金融产品创新的特征电子货币具有国际上广泛流通的特征电子货币将为电子商务发展提供有效的货币支付手段6二、银行卡根据中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法规定：“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。” 7银行卡的种类按不同分类标准，银行卡有不同种类。8信用卡9借记卡10磁卡磁卡是在塑料卡的背面粘贴磁条，通过磁性介质高密度、大容量地保存数据，磁条读写器能够读取其中的信息。 11IC卡IC卡（“Smart Card”、“ IC Card”）即集成电路卡，又被称为“智能

3、卡”，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上制成的卡片。 12IC卡物理结构集成电路微处理器胶水塑料基座支持图15 IC卡物理结构13IC卡用于银行卡的使用模式普通IC卡IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。电子存折有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种信用证明，还是直接支付手段。电子钱包卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，还可通过特定的圈存机向钱包里圈存。14光卡光卡是近几年出现的一种新型存储介质。光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集

4、成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容。 15银行卡国际组织维萨国际组织（VISA）万事达国际组织（MasterCard）JCB信用卡公司美国运通公司大莱信用卡公司中国银联16银联卡银联标识银联标识卡银联标准卡17我国银行卡业务发展概况截至2004年年底，我国银行卡发卡数量已累计达到7.62亿张，其中借记卡6.64亿张，贷记卡0.98亿张。 18我国主要发卡银行及其品牌发卡银行品牌名称发卡银行品牌名称中国工商银行牡丹卡招商银行一卡通、招商银行信用卡中国农业银行金穗卡华夏银行华夏卡中国银行长城卡兴业银行兴业卡中国建设银行龙卡上海浦东发展银行东方卡交通银行太平洋卡广东发展银行广发

5、卡中信实业银行中信卡深圳发展银行发展卡中国光大银行阳光卡北京银行京卡中国民生银行民生卡上海银行申卡19三、电子货币发展电子货币发展战略我国电子货币发展的要求20四、电子货币案例21五、技能训练 到招商银行开户，获得一卡通。 在招商银行自助终端上查询一卡通账号情况。 22六、本章教学资源中国银联 金网在线 中国信用卡之窗 招商银行一网通 万事达卡国际组织中国网站维萨国际组织中国网站 23第2章 电子支付系统24学习目标 支付的基本概念 支付系统的基本形式和分类 掌握ATM、POS及网上支付系统的特点 了解我国现代化支付系统 案例学习25目录一、支付系统的基本概念 二、电子支付系统三、支付风险控制

6、四、电子支付系统案例五、本章教学资源26一、支付系统的基本概念 支付（ Payment）所谓支付，是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 27支付结算的主要方式根据我国的实际情况，目前支付结算的方式主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等八种结算方式。 28支付系统的两个层次总行分行1分行n中央银行商业银行甲商业银行乙客户A客户N上层支付资金清算系统下层支付服务系统29支付系统参与者直接参与者间接参与者参与者对支付系统的要求30支付系统分类方法按支付系统业务特点同城支付系统 自动清算所 跨行财务系统 大额

7、实时支付系统 授权系统异地支付系统 小额批量支付系统 异地大额支付系统 异地授权系统 证券簿记系统 国际支付系统31支付系统分类方法按物理表现形式现金支付非现金支付 支票 贷记支付 直接借记支付 卡基支付32支付系统分类方法按应用特点借记支付工具贷记支付工具其他支付工具33电子货币支付结算系统银行卡支付系统电子转账支付系统电子现金系统34二、电子支付系统国际电子支付系统发展状况大额支付系统净额支付系统银行卡支付系统35我国电子支付系统全国电子联行系统同城清算系统电子资金汇兑系统中国现代化支付系统36电子联行系统业务处理流程审查记账提出录入审查记账发报接收审查分类记账统计转发接收审查记账通知提入

8、审查记账转汇清单原始凭证来账清单发报行(清算分中心)转发行(清算总中心)收报行(清算分中心)往账来账答复答复答复答复汇出行汇入行37同城清算系统示意图清算中心卫星小站电子联行票据同城票据交换场人行营业部人民银行交换行清算行交换行交换行交换行电子票据流数据电子票据流数据38中国现代化支付系统体系结构国家处理中心NPCA城市处理中心CCPCB城市处理中心CCPCA银行MBFEB银行MBFEC银行MBFED银行MBFE图24 中国现代化支付系统体系结构39现代化支付系统应用子系统大额支付系统（HVPS）小额批量支付系统（HEPS） 40三、支付风险控制风险的类别假支付命令清算资金不足银行无力支付风险

9、连锁反应41支付风险产生的主要原因支付工具和支付业务处理过程带来的风险清算账户资金头寸不足引起的支付风险支付交易处理运行环境失误引起的支付风险各类诈骗活动引起的支付风险42支付系统风险控制策略清算账户集中管理支付应用系统风险控制电子联行系统同城清算系统电子资金汇兑系统43电子支付发展趋势支付工具通用化支付应用系统专用化支付系统运行环境综合化支付风险控制手段严密化44四、电子支付系统案例E-Cash电子现金系统45五、本章教学资源中国银联中国人民银行46第3章 银行卡应用系统47学习目标 了解银行卡的应用现状及对社会经济产生的影响 熟悉银行卡信息处理流程、系统参与方 掌握我国银行卡网络系统的结构

10、和接入方式 熟悉ATM及POS系统的概念、系统组成及应用发展 通过案例掌握ATM和POS系统的应用特点和方式48目录一、银行卡应用现状 二、银行卡信息处理三、ATM系统四、POS系统五、银行卡应用系统案例六、技能训练七、本章教学资源49一、银行卡应用现状 国际银行卡应用发展状况行业发展卡支付比例受理环境50国内银行卡应用发展现状发展历程基本状况发卡规模联网通用消费占比境外受理用卡范围51存在的主要问题支付文化制约受理市场规模不足信用体系不健全商户支持程度不高睡眠卡大量存在52银行卡对社会经济的影响 降低社会交易成本 规范市场秩序 促进社会经济增长 提高社会文明程度53二、银行卡信息处理银行卡信

11、息处理流程54银行卡业务主要参与方银行卡信息交换中心 收集交易数据 验证交易数据 清分 结算 结果回传发卡行收单行特约商户55参与各方承担的经济责任持卡人责任发卡行责任收单行责任收单行负责向商户追索信息交换中心责任56银行卡网络总体结构全国银行卡网络由跨行网络和行内网络组成。银行卡跨地区交易可以采取两种方法，一是通过发卡银行行内系统实现跨地区交易；二是通过交换中心转接实现跨行跨地区交易。 57网络接入方式 总中心方式 区域中心方式 无中心联合方式 代理制接入方式58三、ATM系统ATM的类型与结构 类型 外部结构 硬件构成 ATM的软件系统59穿墙式与大堂式60 ATM系统工作流程银行卡认证交

12、易步骤联机工作模式61ATM交易流程5. 响应6. 打印单据，退卡（吐现金）1. 插入银行卡2. 输入PIN3. 输入交易类型和交易额持卡人ATM银行4. 请求62ATM的安全防范案例1 2004年3月某日，陈小姐持卡到上海南京西路某处ATM取款机取款，将卡插入后，ATM显示屏未出现提示语，陈小姐正一筹莫展时，发现机上有一张打印的通告条，内容大致为：“如果卡被吞，就打值班电话”。她就按通告条上提供的电话号码打电话联系，一个男子在接听后自称是银行工作人员，并大致询问了陈小姐遇到的麻烦，接着就问她银行卡的卡号、姓名和密码，陈小姐也没有多想，就都告诉了对方。该男子在要求陈小姐确认了一遍密码后，借口当

13、天是周日，要求陈小姐在周一携身份证到南京西路某号取回磁卡。因急于用钱，陈小姐当即返回家中用磁卡的存折提款，然而提款时突然发现，自己的账户已少了四笔钱，分别是三笔1500元的ATM机取款和一笔220元的刷卡消费。当带着怀疑再次返回南京西路的ATM机时，陈小姐意外地发现，原先张贴在ATM机左下角的标贴消失了，露出了原先被遮盖了的真正的银行电话。 63案例2 2004年某日，张先生持银行卡到一家自助银行去取款，该银行门上有刷卡机，当她按照刷卡机上关于“按密码确认”操作时，自助银行的门并没有打开。数天后，张先生发现其银行卡已被人提取现金2万余元。 64ATM机作案主要方式直接盗窃银行卡“克隆”银行卡在

14、ATM上张贴虚假“广告”在ATM上设置障碍撬盗ATM窃取现金65ATM应用现状及发展趋势国外ATM发展及应用趋势国内ATM发展应用现状规模不足，专业化和市场化程度较低管理水平和盈利能力尚待提高国内ATM应用发展趋势66四、POS系统 POS系统的基本概念： POS(Point of Sales） 类型 (有线POS和无线POS） 组成：POS终端机密码键盘电源打印机67操作流程POS签到选择交易消费消费撤销退货其他刷卡，输入交易数据主机处理与主机通讯继续交易？结算预授权类交易68POS支付系统POS支付系统由POS机、网络连接和管理软件组成，一般是商业单位的销售管理系统的组成部分，形成销售管理

15、与支付的一体化。系统成员持卡人金融机构成员特约商店清算中心国外信用卡集团 69POS应用模式无中心模式大中心模式70POS系统应用现状至2004年底，全国发卡机构累计达到152家，全部加入银联网络，累计发卡7.62亿张，特约商户数量达到33.5万户，部署POS机具49.8万台。2004年全国共发生银行卡交易57.49亿笔，总交易金额26.45万亿元。持卡消费额占社会商品零售总额的比例从2001年的2.1上升到2004年的5，上海、广州、深圳等经济发达城市这一比例已达20%以上。 71五、银行卡应用系统案例中国银联ATM系统中国银联POS系统72六、技能训练使用招商银行一卡通，在中国银联标志的A

16、TM机上进行查询和取款操作。使用招商银行一卡通，在商场购物消费，通过POS机进行交款操作，保留交款凭证。 73七、本章教学资源中国人民银行中国银联金融安防网聪士网 74第4章 网上支付75学习目标了解网上支付的主要形式、组成、特点掌握SSL和SET两种协议的不同熟悉银行卡、电子支票、电子现金支付的特点和区别通过案例学习网上支付的流程和方法76目录一、因特网网上支付系统二、银行卡支付 三、电子支票四、电子现金五、网上支付工具的比较六、网上支付安全七、网上支付系统案例八、技能训练九、本章教学资源77一、因特网网上支付系统第一类是数字化的电子货币或者电子现金。第二类是使用他们已有的安全清算程序对因特

17、网的网上支付提供信息中介服务。第三类是针对银行卡主攻加密算法，使传统的银行卡支付信息通过因特网向商家传递，利用金融专用网络提供独立的支付授信，或者采用智能卡技术，提供联机的银行卡支付。 78二、银行卡支付 基于SSL的银行卡支付系统安全套接层协议SSL（Secure Socket Layer）最初是由Netscape公司研究制定的安全通信协议，是在因特网基础上提供的一种保证机密性的安全协议。79基于SSL的银行卡支付过程示意持卡人商户服务器支付平台收单银行发卡银行金融网络订单信息支付转接、确认基于SSL的支付过程：卡号、密码、金额，确认信息80基于SET的银行卡支付系统SET协议概述1996年

18、2月1日，MasterCard与Visa两大国际信用卡组织会同一些计算机供应商，共同开发了安全电子交易协议（Secure Electronic Transaction），简称SET协议。SET是一种应用于因特网环境下，以信用卡为基础的安全电子支付协议，它给出了一套电子交易的过程规范。可以实现电子商务交易中的加密、认证机制、密钥管理机制等，保证在开放网络上使用信用卡进行在线购物的安全。81SET提供商户和收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性。使用双重签名技术对消费者的支付信息和定单信息分别签名，使得商户看不到支付信息，只能对用户的订单信息解密，使金融机构只能对支付和账

19、户信息解密，看不到交易内容，充分保证消费者的账户和订购信息的安全性。82SET交易参与各方认证中心Internet金融网络持卡人商户收单银行发卡银行支付网关83SET购物流程支付网关持卡人商户收单银行认证中心发卡银行协商订单确认审核确认审核批准认证认证认证84SET与SSL比较SET对商户提供保护手段SET保证用户信用卡号不会被窃取SET安全性更高SET对参与交易各方定义了互操作接口SET要求参与各方安装相应软件SET要求向各方发放证书SET使用价格昂贵85三、电子支票电子支票是将支票的全部内容电子化，借助于因特网完成支票在客户之间、银行与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。

20、 86电子支票应用过程买方银行卖方1. 注册申请2. 支票3. 订单和支票6. 确认4. 审核5. 确认87NetBillNetBill（）是由美国卡内基一梅隆大学设计的一个电子支票系统，开发者的目的是为了销售和购买低价位的信息产品。与很多其他电子支付系统不同的是，NetBill意在提供一个从价格协商到送货的完整系统， 88EcheckEcheck（）是由美国金融服务技术联合会（The Financial Services Technology Consortium，FSTC）组织开发的电子支票系统，也是目前最有影响的电子支票项目。FSTC的目的是既要以新的支付和商务形式来适应当今的变化，又要

21、尽可能地运用已存在的基础设施，以减少投资，减少混乱。 89Echeck的使用流程 收款银行付款银行付款方收款方电子支票Web或EmailWeb或Email金融网络背书电子支票写Echeck、签名验证签名、背书、写进账单、签名背书电子支票进账单验证签名、记入贷方验证签名、记入借方90四、电子现金电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 91电子现金的属性货币价值可交换性可存储性重复性92三方电子现金支付过程买方银行1 请求开设E-cash账户2 账号3 购买电子现金请求4 银行数字签名的随机数电子现金库7 核对5 订单及加密的电子现

22、金6加密的电子现金9 确认信息卖 方8 确认93电子现金的优点 匿名 不可跟踪性 节省交易费用 节省传输费用 风险小 支付灵活方便94电子现金应用系统DigiCash（）Mondex（）95五、网上支付工具的比较 支付类型 特点银行卡支付系统电子现金电子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用对象银行卡持有人任何人在银行有账户者交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票交易凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号。自由转换，不需要留下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要经过“背书”方

23、能转让。在线检查允许在线或离线检查。在线检查电子现金是否重复使用。以在线检查方式运作。目前普及程度在线付款中最普及的形式。缺乏国际性的金融网络支持。目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。交易额度与银行卡额度相同。额度通常固定。和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。是否支持小额支付每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付。可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付。有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付。与银行的关系交易信息中银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。96六、网上支付安全

24、真实性机密性完整性不可否认性可控性可用性97七、网上支付系统案例中国银联网上支付系统OneLinkPay业务流程98网上电子邮件支付系统PayPal99首都电子商城网上支付平台100八、技能训练登陆，进行跨行支付操作。登陆，进行注册操作。 101九、本章教学资源中国银联电子支付服务公司PayPal公司易付通(中国)有限公司北京通融通信信息技术有限公司支付宝 102第5章 网上银行103学习目标 掌握网上银行的基本概念与特点 了解网上银行的功能和分类 了解目前国内外网上银行发展状况 掌握网上银行建设的主要领域 分析影响网上银行发展的因素和解决策略 学会为银行卡申请网上业务并进行基本操作104目

25、录 网上银行概念 网上银行的功能与分类 网上银行的产生与发展 网上银行安全 网上银行案例 技能训练 本章教学资源105一、网上银行概念 网上银行的定义 从业务角度 依托信息、网络技术兴起的一种新型金融服务方式，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务。 从电子商务角度 作为商务交易的中介人提供银行金融服务 。106网上银行的特点.金融创新产品周期短，易淘汰.“新规模效应” .以信息技术为基础 .以客户为中心 成本最低 .107银行不同渠道交易成本对比108二、网上银行的功能与分类 网上银行的功能 109网上银行的分类按发展模式分为两类负担银行 incumbent Bank 直接银行Direc

26、t Bank 按业务分为三类信息型支付型交互型110三、网上银行的产生与发展 网上银行产生原因网上银行是现代信息技术和银行业相结合的产物电子商务的发展推动了网上银行的产生 面对机遇和挑战，发展网上银行是银行业的战略抉择 111国外（美国为例）网上银行的发展112中国截止2004年底中国网上银行用户已达到1758万，预计在2005年可以达到2682万。113网上银行建设的主要领域网上银行建设的三个主要领域和八个方面114影响我国网上银行发展的因素网上银行安全IT业务创新能力 网上认证系统网络建设市场文化 信用机制 115网上银行发展需要解决的问题营造良好的发展环境 开拓业务，创新产品 顾客为导向

27、营销策略与品牌效应 1234监管网上银行的风险5116四、网上银行安全安全问题密码泄漏冒充站点金融安全认证数字证书金融认证中心CFCA公钥基础设施PKI117网上银行安全认证应用示意图118五、网上银行案例 案例学习 美国Wells Fargo 银行（） 案例分析 招商银行网上银行之道（）119六、技能训练个人银行（招商银行个人银行专业版）申请120个人银行专业版下载121个人银行专业版登录页面122个人银行专业版：用户信息填写123七、本章教学资源吕本富 网上银行：渠道化生存 新金融季刊985 2004.3iResearch艾瑞市场咨询公司-中国网络经济研究中心 李青川 徐毛毛 国外网上银行

28、发展经验及借鉴 中国金融 2000.12中国银行中国招商银行 花旗银行 美国富国银行 美国银行家协会 中国互联网络信息中心 124第6章 网上证券 125学习目标了解网上证券的基本概念 掌握网上证券的交易模式及特点 了解网上证券的发展概况及发展趋势掌握网上证券交易系统中各子系统的功能掌握网上委托交易的两种方式学会网上查看股市行情及交易委托操作126目 录网上证券概述我国网上证券的发展网上证券交易系统网上证券安全案例学习技能训练本章教学资源127一、网上证券概述 网上证券交易的主要形式美国MerrillLynch（美林证券模式） Shwab（嘉信理财模式） ETrade模式128国内证券经营企业

29、网上交易三种模式 客户营业部网站证券交易所 客户证券网站营业部证券交易所 券商网站银行129网上证券交易的特点不受地域限制提供快捷、丰富的咨询降低交易成本个性化服务给中小券商带来发展机遇保证金存取方便130国际网上证券发展概况美国是世界证券交易最发达的国家欧洲发展势头良好在亚洲网上证券发展比较快的国家有日本、韩国、中国香港和中国台湾等131132二、我国网上证券的发展我国网上证券发展的五个阶段 19961997 萌芽阶段 19981999 快速增长时期 19992000 成熟时期 20002001 政策支持下的发展阶段 2001至今 走出股市困境的举措阶段133发展现状134我国网上证券的发展

30、趋势网上证券交易将成为未来证券业竞争的焦点网上证券交易的发展速度会逐步趋缓 传统营业网点发生变化，“鼠标”“水泥”成为趋势 佣金浮动触发价格战，价格战终将转向服务竞争 利益协调难度大，传统券商面临挑战 策略联盟越来越多，共同分享市场成长带来的机遇 对客户加以细分，采取不同的定位和策略 135风险和问题安全性法律问题监管问题136三、网上证券交易管理系统后台交易管理系统137Web方式进行委托浏览器专业版网上委托方式客户端交易软件C/S方式前台交易委托方式138四、网上证券的安全性交易系统安全性因特网证券欺诈证券大盗139五、案例学习华泰证券网上交易系统 140案例分析华泰证券公司的发展经验公司

31、上下高度重视，积极行动，抢占市场制高点，做到领先一步；强大的技术保障，保证了网上交易的安全性、可靠性和有效性；积极的、全方位的推介让投资者充分了解网上证券交易的好处；积极与银行、电信以及数据服务商进行全方位的战略合作。 141六、技能训练查询华能国际股票行情访问和讯股票主页 142输入股票代码143华能国际即时行情144中信金融网主页（）中信证券网上交易系统专业版145“软件下载”窗口146“中信证券网上交易系统专业版”操作界面 147七、本章教学资源中国证券业监督委员会 和讯股票 华泰证券网 中信金融网证券之星148第7章 网上保险149学习目标 了解网上保险的基本概念 熟悉国内网上保险的发展概况 掌握网上保险的主要模式和特点 熟悉网上保险的实现过程 熟悉网上保险的功能 进行网上投保的实际操作150目录网上保险概述国内外保险业电子商务发展网上保险的实现过程和功能网上保险案例技能训练本章教学资源151一、网上保险概述网上保险是保险公司和保险中介机构以信息技术为基础