第3章 信用、利息与信用形式(模板)

1、 第三章 信用、利息 与信用形式 主讲：皮天雷 重庆大学 经管学院 本章内容提要 信用概念及其与货币的联系 现代社会之前的信用 现代信用活动的基础 现代信用的形式信用及其与货币的联系何谓信用？作为一个经济范畴的信用，是指借贷行为的集合。借是以归还为义务的取得，贷是以收回为条件的付出。贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。信用及其与货币的联系信用是个古老的经济范畴信用与货币一样，也是个很古老的经济范畴。在中国古代的典籍中有不少关于借贷的记载。古代曾把借债、放债作为国情调查的内容。信用及其与货币的联系信用的产生私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。

2、信用与货币之间自古以来就存在着紧密的联系，如货币借贷。但无论是货币还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。 信用及其与货币的联系实物借贷与货币借贷信用一直是以实物借贷和货币借贷两种形式存在的。但随着商品货币关系的发展，货币越来越成为借贷的主要对象。信用及其与货币的联系市场经济要求信用秩序作为借贷行为的信用包含守信与失信两个方面。目前，我国市场上存在着大量的失信行为。建立市场经济所要求的信用秩序，也就是“重建诚信”是一项重大而紧迫的任务。现代社会之前的信用 债、usury、高利贷 在资本主义社会经济生活中，都存在借借贷贷的信用关系。对于借贷行为，在我国的古代称为“债”，在西方称为us

3、ury。“高利贷”是usury的译文，把usury译为高利贷，已是定型的译法。现代社会之前的信用如何诠释“高利贷”那时的经济条件决定了它的利率普遍高于现代社会中占主导地位的利率。它是高利盘剥的手段，成为摧残再生产的消极力量。同时，它也是经济中的必要因素，对于保持农业再生产、发展商业均有积极作用。现代社会之前的信用中国的高利贷问题半殖民地半封建的旧中国城乡，高利贷是广泛存在的。第二次国内革命战争时期，对高利贷采取一律废除的方阵。土地改革后提出了借贷自由、利息由双方协定、政府不加干涉的政策。现代社会之前的信用当前的“民间借贷”当前的民间借贷是否是高利贷？当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷

4、需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视和谴责否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。 应取的对策。现代信用活动的基础 “信用经济” 现代经济可以称为“信用经济”。理由是债权（claim）债务（debt，debt obligation，indebtedness）关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。现代信用活动的基础盈余与赤字，债权与债务任何货币的盈余或货币的赤字，都同时意味着相应金额的债权、债务关系的存在。盈余单位往往不仅拥有债权，也同时负有债务，盈余是债权债务抵消后的净债权。赤字单位往往在负有债务的同时也拥有债权，只不过债权小于债务。现代信用活动的基础信用关系中的个人、企业、

5、政府和国际收支可支配货币收入（disposable monetary income）用于消费后的剩余是储蓄。政府的财政收支可能出现结余或赤字。一国来自外国的所有货币收入少于对外国的所有货币支出，有赤字，称之为国际收支逆差；反之，有盈余，成为国际收支顺差。现代信用活动的基础 作为信用媒介的金融机构 个人、企业、政府和有经济联系的国外各单位之间的债权债务绝大部分是通过各种金融机构媒介形成。现代信用的形式商业信用银行信用国家信用消费信用国际信用现代信用的形式 商业信用典型的商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。交易，是市场经济的基本联系形式，与交易相伴而生的商业信用，必然是基

6、本的信用形式。现代信用的形式 商业票据和票据流通票据有本票和汇票两种。汇票必须经过债务人承认才有效;债务人承认付款的手续叫承兑(acceptance)。无论本票还是汇票,期限均不超过1年。现代信用的形式 商业信用的作用和局限性作用：润滑着整个生产流通过程，促进经济的发展。局限性有两方面：一方面，这种信用形式存在于工商企业之间，所以它的规模大小是以产业资本的规模为度，其最大作用是产业资本的充分利用；另一方面，其具有严格的方向性。现代信用的形式银行信用以金融机构作为媒介；借贷的对象，直接就是处于货币形态的资本。银行家的票据银行券现代信用的形式国家信用国家信用，我们通常指政府（或者更广泛地说统治当局）的信用，是一种古老的信用形式。在现代社会中，国家信用的主要工具是国库发型的债权，简称国库券。现代信用的形式消费信用现在的消费信用是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。放在现代经济背景上考察，消费信用可以促进经济的增长。