电子商务-第5章电子商务支付(刘谊)

1、1第5章 电子商务支付 5.2 电子支付方式及流程 5.1 电子支付概述 5.3 网上银行25.1.1电子支付付概念定义：电电子支付付就是指指从事电电子商务务交易客客户与商商家，借借助银行行网络及及支付网网关，采采用安全全的数字字化传输输手段进进行的货货币支付付或资金金流转。3以金融电电子化网网络为基基础以商用电电子化机机具和各各类交易易卡为媒媒介以计算机机技术和和通信技技术为手手段以电子数数据形式存储在银银行的计计算机系系统中以电子信信息传递递形式实现流通通和支付付5.1.2电子支付付特征4采用先进进的技术术通过数数字流转转来完成成信息传传输工作环境境是基于于一个开开放的因因特网之之中使用最

2、先先进的通通信手段段，如Internet、Extranet具有方便便、快捷捷、高效效、经济济的优势势对软、硬硬件设施施及安全全性要求求都很高高通过现金金、票据据及银行行汇兑等等完成款款项支付付在较为封封闭的系系统中运运作使用传统统的通信信媒介支付过程程时间长长，费用用高对软、硬硬件设施施的要求求低电子支付付方式传统支付付方式5.1.2电子支付付与传统统支付比比较55.1.3电子支付付的发展展阶段及及现状第一阶段段：银行利用用计算机机及网络络处理银银行之间间的业务务，办理理结算；第二阶段段：银行计算算机与其其他机构构计算机机之间资资金的结结算，如如代发工工资等业业务；第三阶段段：利用网络络终端向

3、向客户提提供各项项银行服服务，如如为客户户在自动动柜员机机(ATM)上提供的的取存款款服务等等；第四阶段段：利用银行行销售点点终端(POS)向客户提提供自动动的划账账服务；第五阶段段：是通过因特特网进行行直接转转账结算算（网上支付付）。网上支支付的形形式称为为网上支支付工具具，主要要有信用用卡、数数字现金金、电子子支票等等。65.1.3电子支付付的发展展阶段及及现状2005年被称为为中国的的电子支支付元年年。这一一年之后后，中国国电子支支付市场场高速增增长。特特别是随随着网上上支付、移动支支付、电电话支付付等多种种支付形形式的出出现，加加快了整整个产业业发展的的步伐。其中，第三方方支付市市场增

4、长长尤为迅迅速。目目前，支支付宝，Chinapay和财付通通位列交交易额排排名前三三位。75.2电子支付付方式及及流程电子支票系统信用卡电子现金85.2.1电子现金金电子现金金是一种以数数据形式式存在的的现金货货币。它它把现金金数值转转换成为为一系列列的加密密序列数数，通过过这些序序列数来来表示现现实中各各种金额额的币值值。电子现金金是纸币现金金的电子子化。特点主主要表现现在以下下几个方方面：匿名节省交易易费用支付灵活活方便安全存储储95.2.2信用卡信用卡于1915年起源于于美国。最早发发行信用用卡的机机构并不不是银行行，而是是一些百百货商店店、饮食食业、娱娱乐业和和汽油公公司。中国银行珠海

5、海分行于于1985年6月发行的的中银卡卡，是我我国国内内发行的的第一张张信用卡卡。10信用卡是指商业业银行向向个人和和单位发发行的，凭以向向特约单单位购物物、消费费和向银银行存取取现金，且具有有消费信用的信用工工具。5.2.2信用卡信用从经济的的角度理理解“信用”，它实际际上是指指“借”和“贷”的关系。信用实实际上是是指“在一段限限定的时时间内获获得一笔笔钱的预预期”。你借得得一笔钱钱、一批批货物(赊销)，实际上上就相当当于你得得到了对对方的一一个“有期限的的信用额额度”，你之所所以能够够得到了了对方的的这个“有期限的的信用额额度”，大部分分是因为为对方对对你的信信任，有有时也可可能是因因为战

6、略略考虑和和其他的的因素不不得已而而为之。银行与企企业、个个人之间间的信用用是相互的的。银行行要从企企业与个个人取得得信用，也就是是要向企企业与个个人借到到钱，这这是它们们的生存存之根基基。同时时，企业业与个人人也需要要向银行行取得信信用，企企业可用用它解燃燃眉之急急，或投投资扩张张等；个个人可用用它应不不时之需需，提高高生活质质量等。11信用卡是是银行卡卡的一种种，银行卡卡目前的的主要品品种有信信用卡、专用卡卡、电子子钱包卡卡、购物物卡、转转账卡、提款卡卡等多种种。其中中信用卡是是最主要要的、使使用最广广泛的一一种银行行卡。信用卡与与其他银银行卡的的一个主主要差别别在于：信用卡卡不仅是是一种

7、支支付工具具，同时时也是一一种信用用工具。使用信信用卡可可以透支支消费，给用户户带来了了方便，但这同同时也给给银行带带来了恶恶意透支支的问题题。5.2.2信用卡的的分类122.2信用卡信用卡分类标准准类型型使 用特特点点结算方式式贷记卡发卡行允允许持卡卡人“先先消费，后付款款”，提提供给持持卡人短短期消费费信贷，到期依依据有关关规定完完成清偿偿借记卡持卡人在在开立信信用卡账账户时按按规定向向发卡行行交一定定的备用用金，持持卡人完完成消费费后，银银行会自自动从其其账户上上扣除相相应的消消费款项项，急需需时能为为持卡人人提供小小额的善善意透支支使用权限限金卡 允许透支支限额相相对较大大（我国国为1

8、万元）普通卡透支限额额低（我我国为5千元）持卡对象象个人卡持有者是是有稳定定收入来来源的社社会各界界人士，其信用用卡账户户上的资资金属持持卡人个个人存款款公司卡又称单位位卡，是是各企事事业单位位、部门门中指定定人员使使用的卡卡，其信信用卡账账户资金金属公款款132.2信用卡类型型使 用特特点点使用范围围国际卡可以在全全球许多多国家和和地区通通行使用用，如著著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在在某地区区内使用用载体材料料磁卡 在信用卡卡背后贴贴有的磁磁条内存存储有关关信用卡卡业务所所必需的的数据，使用时时必须有有专门的的读卡设设备读出出其中所所存储的的数据信信息IC卡IC卡是集成成电

9、路卡卡（Integrated Circuits Card）的缩写写，为法法国人RolandMoreno于1970年所研制制，并由由法国BULL公司于1979年推出第第一张可可工作的的IC卡。IC卡的卡片片中嵌有有芯片，信用卡卡业务中中的有关关数据存存储在IC芯片中，既可以以脱机使使用也可可以联机机使用信用卡分类标准准145.2.2信用卡的的支付方式-总体框架架15（1）无安全全措施的的信用卡卡支付模模式5.2.2信用卡的的支付方方式16（1）无安全全措施的的信用卡卡支付模模式支付流程程描述：买方通过过网上从从卖方订订货，而而信用卡卡信息通通过电话话、传真真等非网网上传送送，或者者信用卡卡信息在

10、在互联网网上传送送，但无无任何安安全措施施，卖方方与银行行之间使使用各自自现有的的银行商商家专用用网络授授权来检检查信用用卡的真真伪。5.2.2信用卡的的支付方方式17（1）无安全全措施的的信用卡卡支付模模式特点：由于卖方方没有得得到买方方的签字字，如果果买方拒拒付或否否认购买买行为，卖方将承担一一定的风风险；信用卡信信息可以以在线传传送，但但无安全全措施，买方（即持卡卡人）将将承担信信用卡信信息在传传输过程程中被盗盗取及卖卖方获得得信用卡卡信息等等风险。5.2.2信用卡的的支付方方式18（2）通过第第三方代代理人的的支付模模式改善信用用卡事务务处理安安全性的的一个途途径就是是在买方方和卖方方

11、之间启启用第三三方代理理，目的的是使卖卖方看不不到买方方信用卡卡信息，避免信信用卡信信息在网网上多次次公开传传输而导导致的信信用卡信信息被窃窃取。5.2.2信用卡的的支付方方式19（2）通过第第三方代代理人的的支付模模式特点：支付是通通过双方方都信任任的第三三方完成成的l信用卡信信息不在在开放的的网络上上多次传传送，买买方有可可能离线线在第三三方开设设账号，这样买买方没有有信用卡卡信息被被盗窃的的风险；l卖方信任任第三方方，因此此卖方也也没有风风险；l买卖双方方预先获获得第三三方的某某种协议议，即买买方在第第三方处处开设账账号，卖卖方成为为第三方方的特约约商户。5.2.2信用卡的的支付方方式2

12、0（3）基于SSL协议的简简单加密密支付模模式SSL（SecureSocketsLayer,安全套接接层）协协议，最最初由Netscape公司设计计开发。主要提提供三方方面的服服务：对客户机机和服务务器的认认证，保保证发送送者和接接收者合合法；加密数据据以隐藏藏被传送送的数据据；维护数据据的完整整性，确确保数据据在传输输过程中中不被改改变。5.2.2信用卡的的支付方方式21（4）安全电电子交易易协议（SET）支付模模式SET（SecureElectronicTransaction,安全电子子交易）协议，是一个个通过开开放网络络进行安安全资金金支付的的技术标标准。最最初是由由国际两两大信用用卡组

13、织织VISA和MasterCard联合开发发的。SET规范涉及及的范围围有：加加密算法法的应用用（如RSA和DES）；证书书信息和和对象格格式；购购买信息息和对象象格式；确认信信息和对对象格式式；划帐帐信息和和对象格格式；对对话实体体之间消消息的传传输协议议。5.2.2信用卡的的支付方方式22（4）安全电电子交易易协议（SET）支付模模式5.2.2信用卡的的支付方方式23（4）安全电电子交易易协议（SET）支付模模式支付流程程:客户在银银行开立立信用卡卡帐户，获得信信用卡。客户在在商家的的Web主页上查查看商品品目录选选择所需需商品。客户填填写定单单并通过过网络传传递给商商家，同同时附上上付款

14、指指令。商商家收到到定单后后，将用用户的支支付指令令通过网网关传到到收单行行，再到到发卡行行确认。确认后后，批准准交易，并向商商家返回回确认信信息。商商家发送送定单确确认给客客户，并并发货给给客户。然后商商家请求求银行支支付货款款，银行行将货款款由客户户的帐户户转移到到商家的的帐户。5.2.2信用卡的的支付方方式24（4）安全电电子交易易协议（SET）支付模模式特点：SET协议提供供对交易易参与者者的认证证，确保保交易数数据的安安全性、完整性性和交易易的不可可抵赖性性。确保不会会将持卡卡人的帐帐户信息息泄露给给商家。SET协议兼容容当前的的信用卡卡网络，比较适适合BtoC交易模式式。交易过程程

15、过于复复杂、速速度慢、交易成成本高。5.2.2信用卡的的支付方方式255.2.3电子支票票的概念念电子支票票是完全全电子化化的支票票形式，它是一一种借鉴鉴纸质支支票转移移支付的的优点，利用计算算机网络络传递经经付款人人私钥加加密的写写有相关关信息的的电子文文件，进进行资金金转账的的电子付付款形式式。多数使使用电子子签名。利用电电子支票票，可以以使支票票支付的的业务和和全部处处理过程程实现电电子化。265.2.4电子钱包包的概念念电子钱包包(E的wallet)是一个可可以由持持卡人用用来进行行安全电电子交易易和储存存交易记记录的软件，就象生生活中随随身携带带的钱包包一样。275.2.5第三方支支

16、付第三方支支付指在在电子商商务企业业与银行行之间建建立一个个中立的的支付平平台，为为网上购购物提供供资金划划拨渠道道和服务务的企业业。在交交易中，买方选选购商品品后，使使用第三三方平台台提供的的账户进进行货款款支付，由第三三方通知知卖家货货款到达达、进行行发货；买方检检验物品品后，就就可以通通知付款款给卖家家，第三三方再将将款项转转至卖家家账户。第三方支支付，就就是一些些和国内内外各大大银行签签约、并并具备一一定实力力和信誉誉保障的的第三方方独立机机构提供供的交易易支持平平台。在在通过第第三方支支付平台台的交易易中，买买方选购购商品后后，使使用第三三方平台台提供的的账户进进行货款款支付，由第三

17、三方通知知卖家货货款到达达、进行行发货；买方检检验物品品后，就就可以通通知付款款给卖家家，第三三方再将将款项转转至卖家家账户。285.2.5第三方支支付涉及及的金融融风险问问题其一：第第三方支支付平台台利用资资金的暂暂时停留留，在交交易过程程中约束束和监督督了买家家和卖家家。但是是，不能能忽视这这样一个个事实：当买方方把资金金划入第第三方的的账户，第三方方就将起起到了了资金保保管人的的作用。资金的的所有权权并没有有发生转转移，买买方仍然然是资金金的所有有人，当当买方和和卖方达达成某笔笔交易，买方收收到商品品，通过过第三方方向卖方方付款时时，此时时 款项项的所有有权应仍仍属于买买方所有有，直至至

18、款项进进入卖方方账户，或者买买方确认认付款后后，所有有权转为为卖家。可以看看到，第第三方作作为款项项的保管管人，始始终不具具备对资资金的所所有权权，只是是保管的的义务。随着将将来用户户数量的的增长，这个资资金沉淀淀量将会会非常巨巨大。根根据结算算周期不不同，第第三方支支付公司司将可以以取得一一笔定期期存款或或短期存存款的利利 息，而利息息的分配配就成为为一大问问题。295.2.5第三方支支付涉及及的金融融风险问问题其二，在在这些第第三方支支付平台台中，除除支付宝宝等少数数几个并并不直接接经手和和管理来来往资金金，而是是将其存存在专用用账户外外，其他他公司大大多代行行银行职职能，可可直接支支配交

19、易易款项，这就可可能出现现不受有有关部门门的监管管，而越越权调用用交易资资金的风风险。其三，第第三方支支付可能能成为某某些人通通过制造造虚假交交易来实实现资金金非法转转移套现现，以及及洗钱等等违法犯犯罪活动动的工具具。比如如，据一一位网友友介绍，如果信信用卡持持卡人利利用亲戚戚或朋朋友的身身份证和和银行卡卡在网上上开店，然后用用自己的的信用卡卡去店里里买东西西，第三三方也无无从查证证该笔交交易是否否真实，全凭买买家和卖卖家在网网上的确确认而进进行付款款。因此此，用用这种方方法完全全可以实实现信用用卡的套套现而不不花任何何费用。305.2.5第三方支支付-以支付宝宝为例315.3.1网上银行行发

20、展概概况-概念什么是网网上银行行？网上银行行又称网网络银行行、电子子银行、在线银银行，是是指银行行利用Internet技术，通过Internet向客户提提供开户，销销户，查查询，对对账，行行内转账账，跨行行转账，信贷，网上证证卷，投投资理财财等传统统服务项目目，使客户户可以足足不出户户就能够够安全便便捷地管管理活期期和定期期存款，支票，信用卡卡及个人人投资等等。确切切的说，网上银行行是在Internet上的虚拟拟银行柜柜台。325.3.1网上银行行发展概概况第一家真真正意义义上的网网上银行行是“美国安全全第一网网上银行行”，它成立立于1995年10月，是在在美国成成立的第第一家无无营业网网点的

21、虚虚拟网上上银行，它的营营业厅就就是网页页画面，当时银银行的员员工只有有19人，主要要的工作作就是对对网络的的维护和和管理。自1997年以来，国内招招商银行行、中国国银行、中国建建设银行行、中国国工商银银行陆续续推出网网上银行行业务，其中中中国银行行采用的的是SET协议，另另外则使使用了SSL。招商银行行的网上上银行于于1999年底正式式运行，其功能能主要包包括了个个人银行行系统、网上支支付系统统、网上上证券系系统、网网上商城城系统等等。中国国建设银银行开发发了日处处理业务务130万笔、允允许5万个客户户同时访访问和交交易的网网上银行行系统。33345.3.2网上银行行的服务务（1）基本网网上

22、银行行业务-在线查询询账户余余额-交易记录录-下载数据据-转账-网上支付付等（2）网上投投资（3）网上购购物（4）个人理理财助理理（5）企业银银行（6）其他金金融服务务355.3.2网上银行行的服务务优势（1）网上银银行实现现交易无无纸化、业务无无纸化和和办公无无纸化，大幅度度提高了了服务的的准确性性和时效效性。（2）服务方方便、快快捷、高高效、可可靠。（3）经营成成本低廉廉。（4）简单易易用。只只要有一一台连入入Internet的PC机、简捷捷明快的的用户指指南。与传统银银行服务务相比，网上银银行服务务具有以以下优势势：365.3.3网上银行行的安全全性（1）设立防防火墙，隔离相相关网络络。（2）高安全全级的Web应用服务务器（3）24小时实时时安全监监控（4）身份识识别和CA认证（5）网络通通讯的安安全性（6）网上银银行个人人认证介介质（安安全工具具）（7）客户的的安全意意识375.3.4我国网上上银行面面临的问问题网上银行行给商业业银行带带来的是是机遇和和挑战并并存，但但在实际际操作过过程会面面临以下下几个方方面的问问题：第一，是是缺乏全全国统一一，权威威的CA认证中心心。第二，法法律问题题。目前