汽车保险市场存在的问题及发展对策研究-初稿

毕业论文

课题名称

汽车保险市场存在的问题及发展对策研究

副标题

中国车险市场掠影

学院

中德工程学院

专业

汽车服务工程

学生姓名

学号

2019

年

3

月

9

日

III

摘要

随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，人们对出行的便利性也随之提高，汽车已经进入老百姓的日常生活，成为平时出行必不可少的交通工具。汽车市场迅速发展，随着汽车保有量的迅速增加，中国已成为全球增速最快的汽车市场。根据中汽协的数据统计，截止2018年底我国机动车保有量已突破一亿台，占全球保有量近十分之一。但由于交通运输管理滞后，人们法律法规意识不强等因素，道路交通事故频发，造成了巨大的人身伤亡和财产损失，车辆保险（以下简称“车险”）也越来越受到社会各界的广泛关注。车险理赔中的高保低赔、无责免赔、理赔定价、理赔时效、保险欺诈以及汽车维修市场垄断都成为热点话题，霸王条款、理赔难屡次出现在媒体的报道中。

目前保险监管的理论研究开展的比较广泛，对于基层保险监管部门，车险监管同样重要。本文从基层车险监管工作实际出发，研究探讨对中心城市车险市场监管，进而辐射带动区域市场规范发展的模式，有助于为监管实践探索思路。基于此，本文拟从对我国车辆保险市场存在的问题分析入手，运用公共管理理论、数学模型，对市场现状和存在问题及成因深入探讨，为政府监管决策提供有价值对策建议。

关键词：汽车保险；市场发展；现状分析；对策建议

ABSTRACT

WiththedevelopmentofChina'seconomyandtheimprovementofpeople'slivingstandards,people'sconveniencefortravelhasalsoincreased.Carshaveenteredthedailylivesofordinarypeopleandbecomeanindispensablemeansoftransportation.Theautomotivemarkethasdevelopedrapidly,andwiththerapidincreaseincarownership,Chinahasbecomethefastestgrowingautomotivemarketintheworld.AccordingtostatisticsfromtheChinaAutomobileAssociation,bytheendof2018,China’smotorvehicleownershiphasexceeded100millionunits,accountingfornearlyone-tenthoftheglobaltotal.However,duetothelagoftransportationmanagement,people'slackoflawsandregulations,roadtrafficaccidentsfrequentlyoccur,causinghugepersonalinjuryandpropertydamage.Vehicleinsurance(hereinafterreferredtoas“carinsurance”)isalsoincreasinglypopularinallwalksoflife.attention.Intheautoinsuranceclaims,highinsuranceandlowcompensation,noliabilityexemption,claimspricing,claimstimeliness,insurancefraudandautomaintenancemarketmonopolyhavebecomehottopics.Overlordtermsandclaimsaredifficulttoappearinthemediareports.

Atpresent,thetheoreticalresearchoninsurancesupervisioniscarriedoutinawiderangeofways.Fortheprimaryinsurancesupervisiondepartment,autoinsurancesupervisionisequallyimportant.Thispaperstartsfromtheactualsituationofgrassrootsautoinsurancesupervisionwork,studiesanddiscussesthesupervisionofthecentralcityautoinsurancemarket,andthenradiatesthemodelofregionalmarketdevelopment,whichhelpstoexploreideasforregulatorypractice.Basedonthis,thispaperintendstoanalyzetheproblemsexistinginChina'svehicleinsurancemarket,andusepublicmanagementtheoryandmathematicalmodelstodeeplydiscussthemarketstatus,existingproblemsandcauses,andprovidevaluablecountermeasuresforgovernmentregulatorydecision-making.

Keywords:autoinsurance;marketdevelopment;statusanalysis;countermeasures

目录

摘要

I

ABSTRACT

II

1绪论

1

1.1课题研究背景

1

1.2国内外研究现状

2

1.3课题研究意义

4

1.4本文主要内容及结构

5

2车险相关概述

6

2.1车险概念界定

6

2.2车险市场

7

2.3市场状况

7

3我国车险市场的发展及定价模型研究

10

3.1车险的市场需求

10

3.2车险的市场供给

11

3.3车险的供求对比情况等

11

3.4汽车保险定价模型研究

12

4我国车险市场发展中存在的问题

13

4.1车险条款本身问题

13

4.2车险业务违规情况较为频繁

13

4.3产品创新能力滞后

13

4.4服务水平不高

14

5我国车险市场的发展建议

15

5.1提高车险技术，大力推动产品创新

15

5.1.1针对不同客户群体开发对应产品。细化产品体系

15

5.1.2产品条款明确清晰、更加人性化

15

5.2加强电子化建设，强化非现场监管

16

5.3优化车险市场体系建设

16

5.3.1保险市场需要增加开放的力度

16

5.3.2加强车险市场中介组织的建设

16

5.4创新理赔模式，提升服务质量

16

5.4.1推进新技术应用，创新理赔模式

16

5.4.2强化车险公平和实施可靠性

17

5.4.3推进从业人才建设

17

结语

18

致谢

19

参考文献

20

同济大学本科毕业设计（论文）

1绪论

1.1课题研究背景

改革开放之后，我国经济取得了快速的发展，人民生活日益富足，在公路建设上的加强，我国的汽车行业也迎来了大的发展。汽车保险市场也逐渐形成，2000年后，中国保险行业逐渐形成了有序的竞争体系，开始在中国市场逐渐得到认可和快速发展。改革开放以来，我国财产保险公司由中国人民保险公司一家逐渐增加到了现在的一百多家，其中，财产保险公司增加到66家。随着财险公司数量的增加，财产保险市场的竞争变得越来越激烈，中国人民财产保险公司一家独大的时代一去不复返，人保、平安、太平洋三家鼎立的局面也正在逐渐消失。但是众多中小财产保险公司整体仍然只占领着小部分的市场份额，平均分配到每家中小财产保险公司的市场份额更低，生存与发展压力较大。中小财产保险公司要想在竞争中求生存，在竞争中求发展，必须优化配置，积极创新，建立自己的核心竞争力。在此基础上，中小保险公司才能进一步与“老三家”争夺市场份额。大力发展中小财产保险公司，对于促进财产保险市场的健康运行也有着十分重要的意义。作为财产保险公司的第一大险种，车险业务发展情况对财产保险公司的经营效益至关重要。如何在激烈的车险业务市场竞争中建立自身优势、获得更大的市场份额、保持健康持续的发展是每个财产保险公司必须面临的问题。

汽车销量是影响汽车保险需求的一大重要因素，从我国汽车销售数据来看:2004年，我国汽车销量为507万辆，到2009年，我国汽车销量增长为2004年的三倍，达到了1806万辆，2014年，我国汽车销量己经超过了2300万。汽车销量逐年增长的同时，车险保费收入也呈现出逐年增长的趋势:2004年，我国车险保费收入为745亿元，2009年增至2155亿元，到2013年，车险保费收入又翻了一番，高达4720亿元。从中可见，我国汽车保险市场发展非常迅速，并保持着稳定的增长趋势，汽车销量逐年增长，汽车保险需求拥有着巨大的消费市场。图1.1为我国汽车销量和增速的曲线图。

图1.1汽车销量及增速

根据中汽协的数据统计，截止2018年底我国机动车保有量已突破一亿台，占全球保有量近十分之一。但由于交通运输管理滞后，人们法律法规意识不强等因素，道路交通事故频发，造成了巨大的人身伤亡和财产损失，车辆保险（以下简称“车险”）也越来越受到社会各界的广泛关注。车险理赔中的高保低赔、无责免赔、理赔定价、理赔时效、保险欺诈以及汽车维修市场垄断都成为热点话题，霸王条款、理赔难屡次出现在媒体的报道中。这些现象一方面说明随着汽车走进了千家万户，车险的社会关注度逐渐提高；另一方面也说明车险经营中还存在许多问题，包括条款费率的厘定、理赔服务容易引起消费者的误解和不满，相关衍生服务不到位以及客户满意度不高等。

1.2国内外研究现状

汽车保险需求属于保险需求中的一种，它既具有保险需求的一般特征，也具有汽车保险需求的个性特征。因此，研究车险需求离不开保险需求，研究保险需求的统计方法对研究车险需求也具有重要的意义。

国外车辆保险起源于19世纪中后期的欧洲，到1927年，美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布和实施，给汽车保险发展带来了一个重要的里程牌，推动了汽车保险的发展和普及，使得汽车的许多保险产品例如车损险、盗窃险等业务慢慢的发展起来。

国外的汽车保险起步的早，己经建立了比较完善的保险法律法规和保险体系，以及保险责任、保险合同和保险费率都基本上建立完备，汽车的各种有关的险种都建立在过失责任和无过失责任基础上的第三责任险等，投保率超过98%，同时国外的车辆保险的理赔程序都是很完善的。

国外的保险市场市场比较完善，在不断的深入研究中，影响保险市场的新指标或因素被不断的挖掘出来，来不断的完善保险市场成长模型，这对研究我国车辆保险市场有一定的指导性的意义。在研究车辆保险市场的时候，首先要去研究影响车辆保险市场的因素。在国外研究研究保险市场相关文献中，我们会发现，在保险市场中有三个重要的衡量指标是保险深度(即保费//GDP、保险密度(即保费/人口)以及保费收入。而在研究我国车辆保险市场的时候，我们要考虑的因素会更广泛，因为文化背景不同，对保险市场的影响因素也会有比较大的不同。

我国的机动车保险业起步较晚，发展过程也比较曲折。新中国成立之后，20世纪50年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险，但是，不久就出现了对保险的争议，不少人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，因此1995年人民保险公司停止了汽车保险业务。直到20世纪70年代中期从新开办了汽车保险业务，而且主要是承保各国驻华使馆的汽车。到1980年初，才逐步恢复了汽车保险业务，1983年11月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适用性，在此后的发展过程中，机动车辆保险在我国财产保险市场一直占有重要地位。1985年，我国首次制定了机动车辆保险条款。

我国的机动车辆保险虽然起步较晚，但机动车辆保险保费收入已占到财产保险总保费收入的一半以上，因此机动车辆保险市场是各保险公司的竞争的重要目标。2003年10月28日，备受社会各界和广大人民群众关注的《中华人民共和国道路交通安全法》在全国人大常委会第五次会议上获得通过，并自2004年5月1日起开始实施。新的《中华人民共和国道路交通安全法》第5条规定:初次申领机动车号牌，行驶证的机动车辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证。从而明确机动车辆第三者责任强制保险制度，这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实施机动车辆的第三者责任强制保险，必将对我国道路交通事故中受害者利益的保障，以及我国保险事业的发展产生深远影响。在这种情况下，我国保险监管制度的改革、中国保险市场的稳定发展和国内保险企业进一步提高服务水平，增强核心竞争力具有重要的意义。

1.3课题研究意义

保险核心职能就是对风险损失进行经济补偿，这一职能决定了保险在汽车交通领域风险管理中的作用。简单归纳一下，发展汽车保险可以:一，促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求。从目前经济发展情况看，汽车工业己成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险的出现，解除了企业与个人使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。二，稳定了社会公共秩序。随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而分散，车辆所有者既有党政部门，工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险当事人的合法权益。三，促进了汽车安全性能的提高在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。四，汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。

基于以上我国发展汽车保险的重要性，针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题，本文将对汽车保险理论做系统研究，对发达国家汽车保险市场与我国做深入比较分析，为我国的汽车保险体系搭建坚实的理论基础。在此基础上，文章结合我国现存问题大胆借鉴国际的惯例和西方发达国家成功经验，为我国汽车保险实践界和相关部门提出一些可供参考的意见:提出我国政府发展汽车保险市场的策略和方法。其中包含了如何解决汽车保险中的信息不对称问题，对开展险种这一技术问题，相关法律法规和汽车保险监管的问题，综上本研究理论结合实际，具有一定的理论研究意义和实践意义。

1.4本文主要内容及结构

本论文将介绍我国车险市场的发展历程及现状，分析我国车险市场需求增长中存在的问题，并提出了相应的完善对策。具体论文内容和结构如下：

第一章首先讲述了本课题研究的背景，分析了国内外当前的研究状况，对课题研究意义做了分析。

第二章是主要从车险市场的相关概念和理论出发，对车险的具体概念做了诠释，分析了当前车险的市场金额和市场状况。

第三章主要对车险市场的发展做了概述，分别从市场需求与供给，两者的市场对比情况，为了提高竞争力，对车险市场的定价模型进行了研究。

第四章主要是分析了当前车心啊市场中存在的问题，从不同方向进行分析阐述，包括车险产品本身的一些条款、行业的违规操作，保险产品本身的创新不足，以及服务质量等方面存在的问题。

第五章针对现阶段的发展，提出了具体的发展建议。

2车险相关概述

2.1车险概念界定

汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。换句话说，汽车保险是财产保险的一种，是以汽车本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。

汽车保险一般包括基本险和附加险两种险别，其中基本险又包括车辆损失险和第三者责任险。附加险是针对车辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设置的，不能单独承保。

其具有以下特点：

保险标的出险率较高

汽车是陆地的主要交通工具。由于其经常处于运动状态，总是载着人或货物不断地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞及其意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。

（2）业务量大，投保率高

由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险业务中业务量较大，投保率较高的一个险不中。

（3）扩大保险利益

汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽车保险的规定以“从车”为主，儿经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。

（4）被保险人自负责任与无赔款优待

为了促使被保险人注意维护、养护车辆。使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定:驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率;保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。

汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险率高等特点。

2.2车险市场

保险市场是指保险商品交换关系的总和，它既可以指固定的交易场所(狭义的定义)，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和(广义的定义)。现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系通过确定的地理场所实现，也可以通过各种现代媒介，包括电话、因特网等实现。

汽车保险在保险市场中地位的认识，是指导这一业务健康发展的关键，应当明确汽车保险在保险市场，特别是在财产保险市场中的重要地位，这种重要地位体现在以下几方面：

（1）汽车保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而逐步发展成为以个人为主要对象的业务，汽车保险正在成为与人们生活息息相关的一种保险。

（2）汽车保险，尤其是第三者责任保险在稳定社会关系和维护社会秩序方面的特殊作用，使其从合同双方的单一经济活动，逐渐上升成为社会法制体系的一个重要组成部分。

（3）与其它保险不同，汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，并将直接影响保险业的健康发展。

（4）汽车保险业务在财产保险市场所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理的角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理的角度，汽车保险均具有突出的地位。

综上所述，现在己经不能简单地把汽车保险视为一种普通的经济合同关系。这是因为，汽车保险对于人们生产和生活的影响已经超出了合同双方的范围，成为一种具有一定社会意义的经济制度，这也对汽车保险业务的经营与管理提出了更高的要求。

2.3市场状况

车辆保险市场的互联网化程度相对较低，但是却有着超万亿级别增长潜力的市场，使得资本与互联网巨头慢慢的加入这一市场，不仅仅平安、太平等传统的保险公司加大了建立互联网车险的平台，京东、网易、支付宝等互联网公司也纷纷的涉足车辆保险行业及相关行业。近几十年车辆保险市场的发展状况可以表现为以下几个方面：

（1）网上车险成为新趋势

网上投保车险是现在的一种新趋势，这是因为车主可以利用网上支付功能在十分钟之内就完成车险的投保，可以节省大量中间环节的时间，省时省力又快捷，这都是以前想都不敢想的，而且在网上投保私家车商业险可以享受巧%的优惠政策。现在互联网的时代，人民的价格意识是非常强的，网上车险可以让我们在一分钟时间之内查询到详细而又准确的车险报价，避免了因费用不明确而造成的担忧。在新时代的背景下，网上车险的发展和壮大是必然的，而且在未来将会发挥着重要的作用。

（2）车辆保险市场成长迅速

近年来，随着人民生活质量的提高，人民的需求也在提高，汽车己经慢慢成为了家庭的必需品了，私家车增长的最为迅猛，使得我国的汽车保有量迅速上升，保费的收入也大幅度的上升。汽车保有量决定了车辆的保险市场，而私家车保有量的快速增长不仅仅扩大了车辆的保险市场，而且影响了汽车保险业的投保结构。随着车辆保险市场的成长，人民对车辆保险的越来越重视，使得对保险公司的服务质量要求的越来越高。

（3）2003年12月11日中国保监会发布了关于履行有关入世承诺的公告，使得许多国外的财产保险公司涌进了中国的保险市场，例如美国的美亚保险公司、韩国的三星保险公司、日本的东京海上和三井住友保险公司、德国的安联保险公司等，他们迅速的开展车险业务，抢占中国的车辆保险市场，使得国内保险市场竞争更加激烈。

（4）我国车辆保险市场还处于初级阶段

中国的车辆保险市场起步的比较晚，到目前还存在许多的问题，例如市场主体单一，诚信体系建设滞后，车险市场信息不对称，违规操作、欺诈骗保行为严重，相关配套法律、法规缺失，险种设计、费用厘定不清晰，相关理论研究不系统、科学，理论实际联系不强等问题，因此，我国的车辆保险市场还有待于提高，加强其市场规范建设。

（5）车险行业产业链的形成与发展

车辆保险市场要注重车险行业产业链的形成与发展，车险行业的产业链是以汽车保险为中心发展起来的，它的前端是汽车厂商和销售，后面是汽车修理厂和保险相关的行业，车辆保险市场应该加强相关市场之间的联系，加强他们之间的合作，比如车辆保险和4S店之间的合作，以及和修理商之间的合作等等，要不断的整合与之相关的资源，使之车辆保险产业链中的各个环节达到可持续发展，车辆保险市场更加的繁荣。

（6）车辆保险市场体系建设的必要性

车辆保险是风险嫁接的一种手段，是我国经济发展中不可缺少的一环，但是目前中国的车辆保险市场形势是严峻的，不仅仅市场体系建设不完善，而且还面临着外资企业的竞争，所以坚强保险市场体系建设是必要的。保险市场的开放力度是保险市场活力的重要因素，增加开放力度将增强市场竞争活力;加强车险中介机构建设，推动车险市场的健康发展;市场营销手段是保险公司竞争力重要的衡量方法；加强保险市场监控，使我国的保险市场健康可持续的发展。

3我国车险市场的发展及定价模型研究

3.1车险的市场需求

本文研究的保险需求为保险的有效需求。衡量保险需求常用的指标有:保费收入总额，保险密度，保险深度。本文选取保费收入总额作为衡量保险需求的指标。从车险保费收入总额来看，1997年至2013年车险保费收入总额逐年递增，呈指数形式增长，如图3.1所示，趋势拟合线的表达式为指数形式。

图3.1年车险保费收入

图3.2为我国汽车保险保费收入年增长率。从图中我们可以看出:2004年2006年2010年增长率最高，增长率分别为37.9070,34.0070,39.407002004年，我国颁布汽车产业发展政策指出:国家鼓励汽车企业集团化发展，形成新的竞争格局，在市场竞争和宏观调控相结合的基础上，通过企业间的战略重组，实现汽车产业结构优化和升级。由此看出，自2004年来，国家非常鼓励汽车企业的发展，注重汽车行业间的战略合作，支持大型汽车企业集团与国外汽车集团联合兼并，这一举措非常适应汽车的生产全球化趋势。这一政策的提出，极大地推动了汽车产业的发展，使得汽车产量急剧增长。汽车对于汽车保险而言，二者互为互补品，汽车销量的增加必会刺激保险需求。因此呈现出较高的增长率。到2006年，交通强制险政策的推出，国家通过法律手段强制符合购买保险的人去购买保险，大大增加了汽车保险保费收入。从政策的提出到政策的实施，汽车保费收入不断在增加，因此，200_5年至2007年增长率呈现出增长的趋势，至2007年达到最高。至2008年，美国次贷危机发生，对全球经济产生了严重的影响，汽车保险行业也不例外，因此保费收入增长率急剧下滑。随着我国汽车保险业发展逐渐趋于成熟，保险公司数目日益增加，其他类别的保险公司将市场扩展到汽车保险市场。汽车保险市场竞争愈加激烈，进而促进了汽车保险行业的发展。与此同时，汽车保险类别增多，车险保费收入增长率较以往也更多，增长率再次达到最高。从2011年至2013年，我国经济的发展基本上实现经济可持续稳定发展的目标，因此2011年至2013年车险保费收入增长率波动比较小，在15%上下浮动。

图3.2车险保费年增长率

3.2车险的市场供给

保险供给是指在一定社会经济条件下，国家和从事保险经营的企业所能提供

的并已实现的保险种类和保险总量。

保险是由保险公司和其他保险组织提供的。保险公司经营保险业务首先必须有一定数量的经营资本，其供给市场的总业务量受到资本总额的限制。一般而言，社会上的保险资本量越大，保险供给者的数量越多，保险供给量就越大。而一个国家和地区保险资本总量的多寡取决于当地保险业的经营利润率。如果保险业的利润率高于社会平均利润率，即存在超额利润，会诱导投资者投资于保险业，从而扩大保险供给;反之则会将资本驱逐出保险市场。

3.3车险的供求对比情况等

（1）车险保费收入对比

近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升近几年我国车险保费收入逐年上升，且增长比例一直维持在12%以上，而且还有加快增长的趋势。这表明我国车险市场的潜力巨大，还有很大空间。2000年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上，车险市场的发展状况对于财险市场的发展有着举足轻重的作用。

（2）车险平均费率水平对比

自2001年车险市场费率改革试点以来，车险平均费率逐年下降，特别是2003年1月1日实行费率市场化改革的一年，费率水平有了更大的下降。

3.4汽车保险定价模型研究

现在汽车保险市场定价成为竞争的焦点，如何在定价上取得优势，能够站在车主的角度，又能够兼顾市场，成为保险定价模型的难点和研究的热点。通过对投保人的研究分析，保险的价格制定又能够保证车主可以承受车主又愿意接受的保险定价。

站在车主的角度分析，对于车主主要存在两种情况：

（1）车主不投保，这样的情况下，车主愿意支付一定的成本A去作为对事故的防范，用期望效用函数表示为：

车主投保的情况下，期望效用函数为：

对应的保险人的情况是另外的了，保险人的情况是：

保险人不承保的情况下，保险人的期望利润为0；

保险人承保，对财富的期望值为：

4我国车险市场发展中存在的问题

4.1车险条款本身问题

从各家非寿险公司制定的新车险条款来看，除费率有所调整外，其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款，并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容，并没有本质的变化。例如平安财险的基本险，只是在无赔款优待方面作了调整，其他也基本继续使用原有条款。中国人保的合同条款除了在无赔款优待、把部分车型玻璃单独破碎纳入保险责任外。其他细则也无太大变化。另外，一般而言，在车辆保险中，附加险的多样性最能体现险种个性化，投保人可以根据自己的需求，来选择适合自己的险种组合，但各家非寿险公司推出的附加条款，虽有所突破，但变化不大。由于附加险的局限，使得投保人在投保时选择的余地还是不大，个性化也就很难体现出来。

4.2车险业务违规情况较为频繁

市场是一种制度，这种制度的最可贵之处在于它提供了一种秩序，在其中，所有的参与者按照利益最大化的原则行事，而且必须遵守一些特定的规则，如诚信、守法等。这样，在良性运行的市场_上，市场主体不仅知道自己想得到什么，而且由于在一定程度上根据惯例、规定等知道其它的市场主体会如何反应和采取行动，从而可以拟订出具体的策略和方法。也就是说，良性运行的市场提供比较真实的信息。保险企业创新项目创意的提出、实施、评价都与保险市场密切相关，如果市场秩序混乱，则保险企业的创新就会变得无所适从。我国车险市场发展的时间还不长，保险企业基本上还处于粗放型增长的阶段。为了占领市场，争夺保费，很多保险企业采取了不正当竞争乃至恶性竞争的手段，如权力干预、商业贿赂、保险欺诈、过度降低保费、低毁竞争对手、窃取经营技术秘密、挖同行企业人才等。类似2001年广州车险费率大战的恶性竞争事件并不鲜见，日常经营中不规范行为更是普遍存在。此外，地下保单屡禁不止，代理人展业不规范等都扰乱了市场秩序。

4.3产品创新能力滞后

据统计，在车辆出现事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非寿险公司出台的条款中，并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中，这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障，因此，极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外，不同的地区应该有不同的保险内容，但在新条款中却没有体现出来，还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内，比如，内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等，这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

4.4服务水平不高

各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进，但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方，需要进一步完善，有些条款前后表述相矛盾。以某公司新车险条款为例，在车辆损失保险条款总则中规定保险合同为不定值保险合同，即双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的实际价值确定保险价值的保险合同。但在赔偿处理条款却规定:按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出，该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同，就是要根据投保人的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时，保险金额高于保险车辆实际价值，却只能以实际价值计算赔偿。

5我国车险市场的发展建议

5.1提高车险技术，大力推动产品创新

5.1.1针对不同客户群体开发对应产品。细化产品体系

各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分，其中人保公司共设计车损险条款四种，分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种，分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款，做到了车辆类别上条款的细分。但是正如上述分析一样，很多只想投保碰撞险的车主却不得不选择范围广泛的车辆损失险，新款车险产品在保障范围上面并没有真正做到细分，和以往的大而全的条款设计并没有太大的差别，这严格限制了消费者的选择空间，对于车主来说无疑是不公平的，也与差异化经营的改革思路是不相符合的。因此，打破现有条款的体例模式，根据对市场客户群体需求细分，对保险责任重新进行分类组合，在最大程度上满足各类客户群体的需求，这应成为以后机动车辆保险开发的一个主要思考方向。

5.1.2产品条款明确清晰、更加人性化

一直以来，保险条款的行业术语过多是造成消费者对保险认知困难的原因之一，保险条款的晦涩难懂也是造成消费者对保险理赔和服务心存质疑的重要原因。因为作为普通消费者，他们自己大多看不懂保险合同，读不懂保险保单。不难想象，一份充满专业术语、晦涩难懂的保单他的市场生命力是不会持久的。而这点在机动车辆保险上体现得特别明显。针对2003年出台的新条款，新华信市场研究咨询公司在北京、广州两地所作的一项市场调查发现，车主们对于新保险所知的都是很抽象的概念性内容，比如改革后保险公司之间的费率会不尽相同、车主之间会依个人特征、车况和地区等情况不同而不同等，甚至有被访者知道“驾驶员的性格不同，费率不同”。但在询问所知的新保险条款时，仅有一名被访者提到“如果没有出过险，会有20%左右的优惠”这样具体的内容，多数人基本上不知道怎样将“人、车、地”因素同自己的投保结合起来。而要做到条款的通俗简明化，需要保险公司在制定条款时，在结构方面，以客户关注的重点编排内容和顺序，条款内容的结构安排以方便客户阅读为主。在内容方面，增加)报务条款、行政运作事项说明。在语言方面，尽量使用比较通俗易懂的语言和表达方式，避免晦涩难懂的条文，使客户感到亲切、自然、易于理解。为了便于理解和说明，还应增加对图和名词的解释，对一些专业化的术语也要进行途释。

5.2加强电子化建设，强化非现场监管

一方面，要健全地方保险相关法规，完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设，推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面，要密切监管合作，共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作，优化金融生态环境，积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后，要完善行业自律机制，健全社会监督体系。

5.3优化车险市场体系建设

5.3.1保险市场需要增加开放的力度

在一个竞争性的市场上，保险企业才有创新的动力，也才能有效地利用市场机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场，我国保险业还需要增加保险市场主体的数量，因为过少的市场主体必然形成垄断。到目前为止我国大陆的保险企业只有60余家，而美国有6000多家保险企业，弹丸之地香港也有200多家保险企业。因此，我国保险业应当加大开放的力度，不仅要按照WTO的要求进行对外开放，还要对内开放，把民间资本吸引到保险业来，做大做强我国保险业。增加车险供给主体的建设，给车险市场增加竞争的活力。

5.3.2加强车险市场中介组织的建设

保险中介主要由保险代理人、保险经纪人和保险公估人组成，是保险市场上为保险人和被保险人提供产品销售、损失鉴定、估算、代收保费、代理索赔、诉讼等服务的第三方企业法人;是存在于保险人与被保险人之间的一种市场媒介，通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长，推动保险业的发展。保险中介公司自16世纪在西欧产生以来，得到了充分发展和完善。目前，在发达国家的保险市场上，保险公司主要从事产品开发、核保核赔、资金运用及风险管理等核心业务，而将产品销售、承保、收费、鉴定与估损、宣传与咨询等非核心业务交给中介公司办理。这不仅优化了保险服务机制，提高了市场运营效益，也充分利用了保险信息资源，促进了就业，维护了保险当事人的合法权益。既有利于完善社会保险体系，推动保险业的健康发展，也有利于保障经济的发展和社会的稳定。

5.4创新理赔模式，提升服务质量

5.4.1推进新技术应用，创新理赔模式

根据国外车险产品发展经验，车险产品要创新，和产品服务的结合是主流渠

道。而在我国现阶段，对于消费者而言机动车辆保险服务质量是一个较大问题，根据新华信的资料得到:被调查车主中有6成人对现在使用的保险有不满，“服务质量差、服务内容没特色”怨言最多。在我国的车险市场上，各家公司已经开始尝试将产品设计和服务相结合，但是在服务提供的质量方面可能还存在一定的问题。此外，在机动车辆保险的经营中，几乎所有的保险公司都面贫者产品被其他公司模仿的尴尬，因此，也只有将高质量的服务和产品设计相结合，凭借自身的服务推出的特色产品，这样即使其他公司模仿了条款，也不能提供相应的服务。以韩国三星火灾海上保险公司为例，一方面三星公司通过开发高保障、高价位的产品，避免与其他公司进行单纯的价格战;另一方面，三星公司根据“让客户只看到服务而看不到价格”的原则，将产品开发与服务内容相结合，通过高质量的服务吸引客户，而淡化客户对价格的关注。事实证明，三星公司的产品开发目标达到了预期的效果。这对目前深陷价格大战的我国财产保险公司而言应该具有特别的现实意义。

5.4.2强化车险公平和实施可靠性

各家公司对费率的厘定体现了保险产品定价的公平性原则，保险人承担责任与投保人缴纳的保险费对等，但是保险产品的价格还需要与其销售的市场环境相适应，综合考虑费率的公平性和可实施性。我国的车辆保险市场还处于一个发展的初级阶段，在初级市场上销售运用国际先进水平的精算技术厘定出价格的产品难免会产生一些混乱，比如说某些代理人为了招揽业务而不规范地运用费率调整系数，投保人采取了隐瞒欺骗的方法，在遇到风险系数增加时，就选择转投别家保险公司续保，依然可以享有较低等级的费率。由于这部分高风险客户的自由流动，从而使保险公司制定的高风险条款行同虚设，并无实际意义，从而加大了保险公司的经营风险。

5.4.3推进从业人才建设

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要。

结语

中国汽车保险业务量逐渐增大，汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的60%以上，已成为中国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线，但由于我国汽车保险起步较晚，发展过程也比较曲折，和发达国家的汽车保险市场相比，还存在很大距离，汽车保险市场目前存在很多问题：诸如相关配套法律，法规体系缺失，险种设计，费用厘定不清晰，相关理论研究不系统，科学，理论实际联系不强等。本文从信息经济学的角度分析了中国汽车保险市场存在的问题，结合发达国家汽车保险市场的经验，提出了有效规范和监管汽车保险市场的政策建议。·

致谢

时光荏苒，岁月如梭，在同济大学四年本科学习的时光即将成为我人生中一段美好的回忆。自己的成长离不开这四年的磨练，从做学问到做人，这其中不可缺少的是老师的谆谆教诲。

首先，我要感谢自己的毕业设计导师，他自身严谨的治学态度，渊博的学识，以及他平易近人的人格魅力深深的影响着我，在无形之中也感染着我。每一次给我们开会时，每一句谆谆教诲都让我受益匪浅做人低调的品质更让我铭记于心。各位学长学姐也是我成长路上的知心伴侣，在他们认真的指导与细心帮助下，使我克服了论文后期写作过程中的疑惑，最后助我顺利完成了本科论文的写作。在老师和学长的指导下，不仅提升了自己的理论知识水平，而且在自己的实践中也获得了宝贵经验，做学问要认真负责、实事求是，玩不得半点虚假，这些难得的经验将永远陪伴我以后的工作和学习。在此，我向导师吴铁洲教授和诸位学长学姐们致以最衷心的感谢和最真诚的敬意！

感谢论文写作中各位学长、学姐的帮助和支持，感谢同学在学习和生活中给予的帮助和支持，感谢在我求学这条漫长道路中帮助和关心过我的老师和朋友。

最后，要感谢在背后默默支持和鼓励着我的家人，祝他们身体健康，永远长寿。

在此，还要衷心的感谢能够在百忙之中抽出宝贵时间来评阅论文和参加答辩的各位专家、教授，感谢你们的指导和建议，学生会认真改正，并努力学习不断的完善自己。

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