新员工培训(农村信用工程初稿)课件

农村信用工程建设培训对象：新进员工主讲：陈华安自我介绍农村信用工程概述什么是农村信用工程？是指以农户小额信用贷款为基础，通过开展信用户、信用组、村、乡镇、县市等创建，构建完善的农村信用体系，培育良好的金融生态环境，满足广大农户的有效信贷需求，从而切实解决农民贷款难的问题，促进地方经济发展，提高农民经济收入。截至至2014年底，全省信用乡镇623个，占比达47%，占比最高前三位是贵阳、安顺、遵义。占比最低的是毕节、六盘水、黔东南。第一个创建的乡镇是贞丰县的龙场镇。截至至2014年底，全省信用村占比达57%，占比最高的是安顺。占比最低的是毕节。信用组占比达45%，占比最高的是安顺。占比最低的是黔东南。截至至2014年底，全省农户小额信用贷款余额844.4亿元，占所有贷款余额的34.12%。4年的时间，余额翻了近3倍。2014年累计发放农户小额信用贷款588.4亿元，支持了207万户农户的生产生活。农村信用工程建设业务与传统信贷业务最大的区别传统信贷业务关注的是个体的情况农村信用工程关注的是群体的情况农村信用工程建设的结构“致富通”系列农户贷款产品“薪动力”系列行政企事业单位职工贷款；“金纽带”系列小微企业贷款产品领导关注2011年5月，习近平同志在王富玉同志撰写的《贵州清镇市诚信农民建设的实践与思考》上作出批示：“建议中央创先争优活动领导小组办公室在活动简报上反映贵州诚信农民建设的经验，摘要刊发此材料，供各地创先争优活动中借鉴”。赵克志书记、陈敏尔省长对农村信用工程建设多次作出重要批示，在2014年的省委农村工作会议上，赵克志书记指出，要推进农村信用体系建设，发展新型农村合作金融组织，深入开展农村金融信用县和诚信农民创建活动，为农业农村经济发展提供有力支持。2014年4月，国务院副总理马凯在我省调研时，对农村信用工程建设惠民服务的做法给予了充分肯定。2014年，由省委诚信办牵头，将农村信用体系建设相关指标申报为贵州省地方标准。支持农村经济发展2010-2014年累计发放农户小额信用贷款2060亿元2010-2014年累计对569万户农户提供信贷支持通过信用工程建设，累计优惠利息23亿元，为农户节省费用3.5亿元。农村信用工程工作的内容建档评级流程农户信息调查调查什么？农户的偿还意愿农户的偿还能力信用情况经济情况社会诚信品质银行信用记录征信报告与我社的往来记录邻里之间的相互评价家庭净收入收入支出家庭人口务工收入生活支出教育支出其他支出种养殖收入经营性收入补贴类收入调查表样式实战演练标准的统一：资产价值评估标准。收入来源根据工种的平均情况。支出的测算方式等标准的统一可以尽量减少调查人员主观判断对结果的影响，提高客户经理对调查数据的相互认可度。调查的方式方法：户户见面，采集方式。批量采集可以采取单人调查，散户模式必须双人调查。切记不能就调查而调查。只有农户本人才能提供真实、准确的资信信息。切记为了数量而“编造”虚假信息。在与农户见面的过程中不能单独进行评级数据的采集，应包含村村通、外出汇兑、优惠政策、存款组织、贷款催收等工作。怎么调查？如何确保调查的真实性呢？胸有成竹察言观色对农村生产生活常识的掌握。做到心中有杆秤，能对农户的资产收入情况进行准确的判断。要掌握与农户沟通的技巧，通过与农户的对话，判断农户提供资信信息的真实性。统一标准对农户等级及授信的测算要公平《贵州省农村信用社“致富通”农户信用等级及综合授信管理办法》评分达95分（含95分）以上的为特优信用农户,信用等级权重系数为1；评分达85分（含85分）至95分的为优秀信用农户，信用等级权重系数为0.9；评分达70分（含70分）至85分的为较好信用农户，信用等级权重系数为0.8；评分达60分（含60分）至70分的为一般信用农户，信用等级权重系数为0.7；评分达60分（不含）以下的，为等外级。综合授信额度=（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×2×信用等级权重系数农户对金融的诚信程度农户收入农户初始信用等级农户初始授信额度初始评级农户信用等级年审农户授信额度授信额度调整权重系数权重系数等级与授信的关系综合授信与信用贷款授信的关系综合授信信用贷款授信衡量的总偿还能力1、当地经济发展水平；2、农户信誉度；3、网点管理水平本网点综合授信权限为20万，信用贷款授信权限为10万。A农户综合授信15万。无不良贷款记录。B农户综合授信8万。无不良贷款记录。C农户综合授信5万。授信前曾经有不良贷款记录。关于如何确认信用贷款授信额度A农户的信用贷款授信额度可以为：1.10万，报评级小组审批即可。2.10-15万之间，评级小组审批后需报联社有权审批部门审批。B农户的信用贷款授信额度为：8万。C农户的信用贷款授信额度可以为：0-5万之间，根据不良记录情况进行调整。对农户等级及授信的评定要公正引入外部监督机制，组成评级授信工作小组网点负责人村干部村民代表信贷员召开评审会，对信贷员测算的等级及授信进行评价，同时由村干、村民代表补充调查人员未采集到的信息。形成公正的评价机制，确保评级授信结果准确，有效。农户等级及授信结果信用社评定的等级出来啦！对农户评定的等级及授信结果要进行7天以上的公式，接受群众的监督，杜绝信贷员或评级小组成员徇私舞弊，同时又是对农户信息采集真实性的再次检验。公示结束后要及时想农户发放贷款证（卡），发放授信通知书，让农户及时掌握自己的等级及授信额度，便宜今后生产发展安排。档案管理未发生信贷业务档案已发生信贷业务档案1.贵州省农村信用社农户资信调查表2.贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表3.身份证复印件4.户口簿复印件5.结婚证复印件6.授信通知书回执7.农户小额信用贷款合同。8.借款拮据9.征信查询授权书。10.年审表11.不良贷款应有贷款催收回执。12.借款申请13.其他，如银行流水，资产收入佐证材料等。1.贵州省农村信用社农户资信调查表2.贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表以上为最低要求可包含：1.身份证复印件2.户口簿复印件3.结婚证复印件4.授信通知书回执5.农户小额信用贷款合同。其他非必要档案1.贷款证复印件2.扣划协议3.面谈记录4.已还清信贷档案。原来我们的档案管理是这样的现在的档案管理是这样的对农户等级及授信的管理要常态化年审&授信额度调整1、保障农户评级授信结果的连续性；2、通过年审完成农户信用等级的升降；3、形成正向的激励约束机制；4、促使农户主动维护自身信用记录。1、确保授信额度能满足农户合理的信贷资金需求；2、提高农户使用贷款的意愿；３、使授信额度切合地方经济发展水平。农户年审应年审农户家庭发生重大变故影响贷款偿还情况的农户。正常还本付息的农户年审对象：上年度有信贷往来客户，或家庭发生重大变故，影响贷款偿还能力的客户。年审时间：每年1-3月。3月后应将更多的时间用于未年审农户信息的更新上。发生逾期行为的农户年审合格系统年审后打印年审表签字装档即可根据实际情况填写年审结论并调整等级及授信额度主观因素形成不良非主观因素形成不良2年合格提升一个等级不合格，降低等级及授信基本合格，维持等级及授信将年审表打印签字装档将年审表打印签字装档授信调整因经济的发展，原授信额度已普遍不能满足农户的需求。农户主动申请未年审的对农户的收入支出情况进行调查得出净收入，并与年审后等级的权重系数重新测算授信同时满足：1.年审合格2.1-3月内3.网点权限内重新发放授信额度通知书，与年审一起公示。4月1日后或超过网点权限的报联社有权部门审批年审基本合格与不合格的不予调整农户小额信贷定义：贷款人向农户发放的用于满足农业生产、生活及其他非农生产经营需要，以农户个人及家庭信誉为基础的小额贷款。传统农村信贷市场的特征：1.抵押难2.担保难3.贷款难4.收贷难5.处置难农户小额信用贷款良好的信用环境规范的业务流程农村信用工程建设培养良好的农村金融信用环境柜面放贷、阳光信贷形成规范的业务操作流程。柜面放贷农户持相关证件及贷款证，即可到营业柜台申请办理授信额度以内的贷款，无需再次进行调查。采取限时办理的方式效果：1.降低农户的贷款成本2.提高农户贷款的可得性3.防范信贷人员的吃拿卡要4.规范信贷业务操作流程5.提高农信社的服务水平阳光信贷在村组悬挂阳光信贷监督牌，公布管片信贷员照片、联系电话监督电话、业务流程、新产品介绍等，方便农户进行业务的咨询与监督。效果：1.缩短了员工与农户的距离2.提升了农户贷款的透明度3.防范信贷人员的吃拿卡要4.提高了农户对金融产品的知晓率5.提高农信社的服务水平贷款发放的原则年审对象：上年度有信贷往来客户，或家庭发生重大变故，影响贷款偿还能力的客户。年审时间：每年1-3月。3月后应将更多的时间用于未年审农户信息的更新上。贷后管理贷款的监测贷款展期信用组、村的创建目的：提升农户的集体荣誉感，形成相互监督约束的机制。信用组评定指标：（一）原则上农户建档比例70%以上；（二）农户建档面100%；（三）农户评级面100%；（四）信用农户占已评级农户的95%以上；（五）信用农户贷款面95%以上（六）信用农户年审面100%（七）按四级、五级分类不良贷款面均为10%以下（八）各项贷款不良率按四级分类且五级分类5%以下；（九）对不低于10户农户进行金融服务满意度调查，测评达到90分以上；（十）信用农户牌匾安装比例90%以上（十一）村民组组长支持信用社工作，无干预信用社正常经营活动行为。帮助信用社组织资金，清收旧贷；（十二）按五级分类村组干部无不良贷款；（十三）贷款证（卡）发证（卡）面90%以上；信用村评定指标：（一）辖内信用组达80%（含）以上行政村农户数小于100户（含）或村民小组数小于5(含)个的可直接申报评定信用村；（二）原则上农户建档比例70%以上；（三）农户建档面100%；（四）农户评级面100%；（五）信用农户占应建档农户的95%以上；（六）信用农户年审面100%；（七）信用组年审面达100%；（八）原则上农户贷款面30%以上；（九）信用农户贷款面95%以上；（十）四级、五级分类不良贷款面均为5%以下；（十一）各项贷款不良率按四级分类3%以下且按五级分类5%以下；（十二）建立阳光信贷机制1.醒目位置悬挂阳光信贷监督牌内容包括：贷款操作流程、农户评级授信程序和标准、管片信贷员信息、服务电话和监督电话、信用村、组优惠政策2.安装信用农户牌匾80%以上；3.公示农户评级授信、农户年审、信用组年审结果；4.聘请阳光信贷义务监督员。（十三）对不低于20户农户进行金融服务满意度调查，测评达到80分以上；（十四）对不低于20户未建档农户进行真实性核实，真实性达90%以上；（十五）按五级分类村及村办企业、村组干部无不良贷款；（十六）村组领导支持信用社工作，无干预信用社正常经营活动行为，帮助信用社组织资金，清收旧贷。（十七）贷款证（卡）发证（卡）面90%以上。信用乡镇的创建目的：引导政府的参与，形成共同推进的合力，得到政府在政令上的支持，同时得到政府在政策上对信用农户的支持，加速地方经济的发展。信用乡镇评定指标：一）辖内信用村达80%（含）以上或乡镇所辖行政村6个（含）以下信用组占比达80%（含）以上；（二）原则上农户建档比例不低于70%；农户建档比例=乡镇内建档农户数÷乡镇总农户数×100%（三）农户建档面100%；

（四）农户评级面100%以上；（五）信用农户贷款面95%以上；（六）信用农户年审面100%；（七）信用村、组年审面达100%；（八）原则上农户贷款面30%以上；（九）按四级、五级分类不良贷款面均为5%以下；（十）各项贷款不良率按四级分类3%以下且按五级分类5%以下；（十一）建立阳光信贷机制，按照《贵州省农村信用社阳光信贷工程检查评分表》（附件6）测评，评分达80分以上；（十二）对不低于30农户金融服务满意度调查且测评达到80分以上；（十三）对不低于20户未建档农户进行真实性核实，真实性达90%以上；（十四）按五级分类乡（镇）所属单位、干部及所属村、组干部无不良贷款；（十五）乡（镇）党委、政府关心、支持信用社工作，无干预信用社正常经营活动行为；帮助信用社组织资金，所属单位在信用社开立存款账户并长期往来;（十六）辖内企业、农村专业合作组织贷款五级分类不良率2%以下（十七）贷款证（卡）发证（卡）面90%以上贷款证（卡）发证面=已发放贷款证（卡）数÷辖内信用农户数。（十八）信用社业务发展水平;1.存贷款增幅或增量高于全县平均水平2.收入增幅高于去年同期水平农村金融信用县的创建目的：提升农村信用工程建设的影响力。农村金融信用县评定指标：（一）辖内信用乡（镇、办事处）占80%以上；（二）农村信用社涉农贷款增量占各项贷款增量的70%以上，或农村信用社涉农贷款余额占各项贷款余额70%以上；（三）农业企业、农民专业合作社建档面达100%、信用评级面80%以上；（四）农村信用社不良贷款率在5%以下（五级分类），金融运行安全；

（五）农业企业（农民专业合作社）在农村信用社不良贷款占比5%（含）以下（五级分类）。（七）行政事业单位干部职工在农村信用社不良贷款占比2%（含）以下（五级分类）。（八）按照公平对等、效率优先、贡献度与政策倾斜度相匹配的原则，清理并取消对农村信用社歧视性开户政策。县（市、区、特区）直单位在农村信用社开户存款比例达60%以上，财政、农业、林业、水利、供销、水产、畜牧、农村医疗、农村保险、移民等农口部门开户存款比例为100%，农口部门在农村信用社存款资金比例不低于农村信用社在县（市、区、特区）内银行业金融机构涉农贷款比例（涉农贷款比例以当地人民银行统计口径及提供的依据为准）；（九）全县（市、区、特区）农业生产总值、地方财政收入、农民人均纯收入等主要经济指标逐年提高（以当地统计年鉴记载数据为准，一般考察前三年的主要经济指标）；（十）农村信用社农村金融服务满意度测评80分（含）以上。满意度测评分分别按农民、农业企业（农民专业合作社）相同权重计分。激励约束机制的建立农村信用工程建设的核心：培育良好的农村金融生态环境“三优”服务利率优惠贷款优先服务优良等级间的利率差异组、村、乡镇间的利率差异通过年审等级的升降实现利率的变化，促使农户从自身利益出发诚实守信通过创建实现利率的差异，从群体的角度实现农户间的相互约束。贷款优先满足等级高的农户，优先满足以创建信用组、村、乡镇的农户开辟绿色通道、提供生产资讯等方式对信用户提供优良的金融服务。政府在政策扶持、贷款贴息、产业倾斜等方面优先满足信用农户，对失信农户采取有效约束机制进行惩戒，培育良好的社会精神风貌。激励约束机制当中的四个关键点评级授信和放贷要及时评级授信要整组整村推进，公示后要及时发证放贷，满足农户物质和自尊的需要。信用组村的评定要及时要及时做到诚实一个、申报一个、验收一个、授牌一个，充分发挥示范带动效应，促进工作的整体推进。利率优惠要及时要区别等级、信用村组与非信用村组之间的利率差异，及时落实优惠政策，形成良好的工作氛围。年审和授信额度调整要及时年审要严格执行农户信用等级的升降标准及时对等级进行动态调整，让农户体会到守信带来的实惠，失信产生的惩戒，同时要及时根据农户的需求及偿还能力进行额度的调整，才能充分激励农户主动诚实授信，形成良好的诚信氛围。信用组在激励约束机制当中重要性相互约束机制的建立，必须是在一个较小的群体范围，而且最好是这个群体的人员能够相互认识，才能发挥相互的监督效果。就组、村、乡镇而言，只有组能够发挥相互约束的效果。信用村的维护主要依靠村干，信用乡镇的维护就只能充分发挥乡镇党委政府的作用。信用单位等载体的延伸农村信用工程建设信用单位信用商圈信用园区信用社区信用企业形成全民参与，人人守信的良好氛围。开展农村信用工程建设的几个关键工作做好与党委政府的协调工作在工作开展之前积极主动的向地方党委政府汇报农村信用工程建设工作的目的，做好协调工作，形成由党委政府主导，信用社主抓的工作氛围，在推动的过程中将起到事半功倍的效果。如不良贷款的请收、宣传的协助、信息采集的配合等等都可以由政府纳入对村支两委的考评。主要工作有：工作领导小组的成立；动员会、推进会的召开；不良贷款请收责任书的签订：信用组、村的评定等工作。做好宣传动员工作宣传工作做的差的宣传工作做的好的农户不清楚信用社在干什么，对进村入户采取防备心理农户对此项工作的知晓度提高，关注度提高农户积极主动参与建档评级工作，主动提供建档所需资料农户被动参与建档评级工作，不配合、不提供调查数据，甚至提供虚假数据建档评级效率高，质量高。建档评级效率低，质量差。能够较好的实现柜面放贷、阳光信贷农户有贷款需求时仍要重新进行调查，柜面放贷形同虚设信用工程健康发展，业务持续增长农户建档评级重复返工，信用工程停滞不前做好建档前的准备工作规范物资标准熟悉相关管理办法，理解办法制定的目的与精神，避免在工作开展的过程中走偏、走弯。并且能在管理办法的指导思想下开展工作的创新。做好物资的准备工作，如贷款证、授信通知书、信用农户牌匾、宣传单、联系卡等，在进村入户的过程中就能统筹协调多项工作，避免重复的进村入户，减轻基础工作量。开展工作之前要对各项调查标准进行测评，降低个人主观判断导致的信息偏离度，确保数据采集的准确性。如各种类型的房产单位价值、各种种养殖的单位收入、各种务工行业的月均收入等怎样做好不良贷款请收工作查明不良成因1、内部原因：a、信贷员违规；b、内部制度不合理;2、外