个人贷款概况

精选优质文档-----倾情为你奉上精选优质文档-----倾情为你奉上专心---专注---专业专心---专注---专业精选优质文档-----倾情为你奉上专心---专注---专业个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款，是指贷款人向发放的用于购买自用和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。目录展开个人贷款概述个人贷款（Personalloans）个人贷款（简称“个贷”）又称零售贷款业务是后在西方国家兴起的，经过几十年的发展，已成为一项重要的业务。战后西方零售贷款迅速发展的主要原因在于：一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性；二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费；三是各种机构大量出现，使可以方便、快捷地了解借款人的状况。个人贷款现在已在试点推行，希望能刺激中国的金融行业更多渠道的发展，多方向，多样化发展。在也出现了非银行性质的专业，它们提供专业的小额服务，堪称为业内先河，其也在不断完善中，也与能够提供信用贷款的银行相仿。特点1、水平高；2、规模呈现；3、借款人缺乏利率弹性个人贷款种类一、1、个人商业性贷款个人住房商业性贷款，是资金所发放的，指具有的自然人，购买个人贷款本市城镇自住住房时，以其所购住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。2、个人住房，是政策性的住房公积金所发放的，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。3、凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。二、个人三、四、五、个人小额信用贷款个人小额信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10-20万，借款期是1-2年不等。现在几家都陆续开展了此项业务。中安信业是国内最大的小额信用贷款机构，在全国有很多分行，信誉也比较好。☆服务特色只要您保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的。对符合特定准入条件的客户，还可享受更多优惠服务。☆申请条件1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；4、在国家信用记录上没有不良记录；5、银行规定的其他条件。个人贷款程序1、签定认购书：客户与已和银行签约的签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购业务流程房款；2、办理申请：客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请,包括交验个人资料、交纳各项、填写法律文件；3、货款审查：律师事务所对客户申请进行初审，之后由银行进行审批；若审查不合格，退回客户资料和所收取的费用；4、其他法律手续：律师事务所代办、公证及抵押物的抵押登记、备案；5、贷款的发放：银行将贷款款项划至帐户，并通知客户开始供楼。个人贷款对象及条件一、1、具有完全民事行为能力的中国及在中国大陆有居留权的境外、国外公民；个人贷款海报2、交齐首期购房款（不低于购房总额的30％）；3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力；4、同意以所购房产作为借款抵押。二、同时具备下列条件1、持有合法的、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照，在本市购买银行指定发展商的商品房；2、在银行开立存款专户，存款余额不少于拟购住房款的30％；3、具有有效的购房，协议和其他证明文件；4、同意以购房合同项下的房屋物业作抵押；5、愿意履行贷款合同的全部条款；6、银行规定的其他条件。三、需出具及提供的1、原件及复印件；2、房屋认购书原件及复印件；3、首期房款的缴纳原件及复印件；4、月供款能力证明，包括：个人及家庭收入证明，（存折或其他）等。个人住房贷款借款人应提供的资料1、借款；2、买卖双方签订的《购房合同》；3、所购商品房的原产权证明(包括及共有人同意出售的文件等)。若售房人为，需提供有效的《企业法人营业执照》、《法人代表证明书》等文件；4、买卖双方的身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)和；5、有关借款人家庭经济收入稳定的证明;6、抵押物或质物清单、权属证明以及有人同意抵押或质押的证明、估价证明;保证人同意保证的书面意见和保证人的;7、贷款行规定的其他文件或资料。个人贷款业务办理规则1、客户申请按要求填写贷款申请书。2、客户提交材料申请人的身份证明材料，包括有效居民身份证，户口薄，居住证明。有配偶的，应同时提供结婚证，配偶的居民身份证及相关身份证明材料。（1）、个体业主的营业执照和纳税凭证等。（2）、所申请的贷款要求提供担保的（含抵押、保证）应提交担保材料。3、审查（1）客户提交的材料是否齐全，加盖的公章是否清晰，贷款企业名称与营业执照是否相符，材料的完整性、合法性、规范性、真实性、有效性。（2）信贷业务的币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容是否相符。（3）信贷业务申请用途、期限、金额、担保方式及委托代理人基本情况与股东会决议或董事会决议是否一致。在有关决议上的签章人是否符合公司章程组织文件规定。（4）经年审合格的营业执照及其他有效证明。（5）抵押或保证材料的审查，抵押物是否充足，保证人是否有能力足额保证。客户申请材料审核后，如材料不全，经办人需将申请材料退还客户，并做好解释工作。如材料齐全，再核对原件并由客户在影印件上签署原件与复印件一致的签名。确认后再填写《信贷业务评价交接单》。进入调查阶段，应在半个工作日内完成。4、信用评价（1）、客户的整体资信状况，含人民银行的信用状况和社会信用状况。（2）、资产负债状况，房产状况。（3）、贷款用途，还款来源是否可靠。（4）、抵押或保证是否可行。5、审批6、落实贷前条件7、签订合同，包括保证或抵押合同8、支用9、信贷登记10、会计核算11、贷后检查12、贷款回收期限和利率1、可根据实际情况，合理确定，但最长不得超过30年；2、贷款利率按人民银行有关利率政策规定执行。消费贷款利率的确定主要包括：1）年百分率法2）单一利率法3）贴现率法4）追加贷款率法5）补偿要求。个人贷款的偿还方式1、按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其购房储蓄帐户上存足其每月应还的贷款本息，由银行扣收每月应还款；2、:客户应提前一个月向银行提出申请，能免去所提前时间的贷款利息，但利率仍按原贷款期限的同期利率执行。偿还贷款的计算个人住房贷款的偿还，贷款期限在1年(含1年)以内的，实行到期一次性还本付息，利随本清;贷款期限在1年以上的，实行等额还款法，按月分期归还贷款本息。个人住房贷款，借款人在征得同意后，可提前还款。借款人提前还款可选择以下两种方式：(1)全部提前还款贷款满1年后，借款人可申请将未归还的贷款本息一次全部提前归还。(2)部分提前还款借款人申请部分提前还款，将整个贷款期限内的若干期应归还的贷款集中在一期进行归还。对余下未归还的贷款可采取缩短原约定贷款归还期限，或原约定贷款归还期限不变，将月还款额减少的方式办理。个人贷款用途应该注意哪些问题？1、个人贷款要有明确用途，且应符合法律法规规定和国家有关政策，交易背景真实，不得虚构交易背景和贷款用途；2、个人贷款的使用应遵循诚信原则，符合借款合同中约定的用途，根据国家现行规定，贷款资金不得违规进入股市、房地产开发等国家明令禁止进入的领域；3、贷款购买住房的，应按照国家规定申请个人住房贷款，根据国家现行规定，消费性贷款禁止用于购买住房。贷款担保方式担保的方式为四种：、、、抵押加保证。1、抵押担保借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押;以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面;借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负责维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分;抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。2、质押担保采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面，质押合同至借款人还清全部贷款本息时中止;对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质物如有损害、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。3、保证担保借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供的保证。保证人是的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，本息有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金;保证人与应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。4、抵押加保证是指贷款人在借款人尚未取得所购房屋产权的基础上，要求借款人提供具有代为清偿能力的第三方连带责任保证人作为贷款担保而向借款人发放的贷款。目前，一般要求所购房屋的开发商为担保人。信用分析一、财务分析（一）内容1、分析未来的还款来源或抵押品，界定的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性，通过个人纳税申报表上的信息确定客户的收入。2、分析和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式3、综合分析：运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况（二）达到的目的1）验证财务报表中数据的真实性2）确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产3）确定还款方式和还款来源4）确定担保人的还款能力二、资产分析（一）确定评估范围（二）具体分析1、流动性资产分析:主要包括：A、现金B、大额可转让存单和储蓄存单C、可转让证券。2、不动产分析3、应收贷款分析4、人寿保险5、退休基金6、私人财产7、三、收入分析四、负债分析1、分析2、营业负债分析3、其他贷款和负债分析4、其他信息五、综合分析1、调整资产负债表；2、进行比率分析。1）速动比率2）调整后的与资产比率。风险管理一、完善个人贷款保证制度1、确定高质量的抵押物；2、产权和控制权的鉴定；3、担保人评估。二、建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制1、财务分析2、非财务分析三、建立档案库1、客户的基本财务信息；2、客户的社会信息；3、客户的信贷历史4、客户的担保人和抵押品信息中国个人贷款状况个人房贷远低于贷款不良率一、中国个人贷款产生和发展的背景1、居民个人收入显著提高，居民储蓄迅速增长2、居民的消费结构、生活方式发生了革命性的变革3、对个人贷款持积极的态度4、承担高以获得高收益的个人贷款对银行具有相当的吸引力二、中国个人贷款的现状及其前景展望1、个人贷款的品种还不丰富，不能满足不同收入水平个人的融资需要2、传统的消费观念是个人贷款发展的一大障碍3、尚不完善，抑制了人们对个人贷款的需求4、有效的风险管理机制尚未建立5、缺乏帮助银行控制、化解个人贷款风险的外部机制6、个人贷款前途光明、道路曲折最新大事件我国有史以来第一次个人贷款产业调查1992年5月5日，中国发放了全国第一笔个人住房贷款；1998年10月，个人汽车消费贷款在上海和北京面世；早在二十世纪80年代中期，信用卡已在珠海出现，但信用卡分期购物真正走进大众视野还是九十年代末期的事情……在国外，当多家银行追着借钱给你已是司空见惯时；在我国银行业，个人贷款却一直游走于边缘业务和随时停办业务间；在我国民众，个人贷款更成为胆大者的游戏。个人贷款在中国一路坎坷十余年。2009年，我们欣喜地发现个人贷款终于迎来爆发式发展：2009年前11个月个人贷款增加2377亿元，其中短期贷款增加365亿元，增加2012亿元，创下了历史的最高水平。这是我国银行业积极探索国内市场的结果，更是国家一系列促进个人消费贷款政策的成果，还是国内综合实力上升，居民对自己未来收入预期判断富有自信心的体现。总之，个人贷款及其产业的发展，得益于发展硬环境和软环境不断改善，而相