担保公司贷后管理制度

②预警提示检查：根据担保的预警提示，对客户或反担保人进行专项检查，主要检查相关信息产生的原因及对还款能力、担保代偿能力的影响程度。5、形成调查报告1、撰写保后检查报告原则，重点是新发生的风险点、还款能力的影响及处理措施。撰写格式和要求：2、业务直接负责人在对被担保人进行每一次保后检查时，均须形成书面报告。报告的撰写能够只分析从担保发生日到第一次检查期间或以后各次检查期间，被担保人、担保人的担保情况与本公司审批时或上一次检查报告中已掌握的对应情况发货所能变化的内容，并分析存在的主要风险，提出对策。对于检查时发生存在重大风险时，要特别就重大风险进行详细分析。3、一般情况下，业务直接负责人应于每次保后2个工作日内撰写完成《担保业务保后检查表》，报业务部经理、风控部主管、风控部经理签字；出现紧急事项，可能影响本公司担保资金安全的，应于检查完毕后的第二天完成上述保后检查表。4、业务部经理、风控部主管、风控部经理应认真月度检查报告，对报告中要求解决的问题提出处理意见，对超出权限的逐级上报，并及时将处理意见通知业务直接负责人，敦促或与业务直接负责人共同实施处理意见后报总经理批示处理。（二）风险预警和处理1、风险发生时必然会产生预警信号。预警信号是指出现了可能导致被担保人不能偿还到期债务或履约的不良情况或征兆。（三）预警信号的表现1、已拖欠到期的本金或利息。2、被担保人在银行信贷风险类结果下调一级。3、无法解释的应收款与存货增加。4、产品过于集中。5、债务增长迅速，特别是短期银行信用贷款的增长超过正常那个生产经营的需要。6、销售额增长但利润减少。7、产品严重积压知晓、长期停工停产。8、净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务。9、关联企业间非正常地大量转移资金。10、企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产。11、坏账损失增加。12、转盈为亏，亏损额呈逐步增加的趋势。13、长期严重亏损或资不抵债。14、已经或准备申请破产或清盘以及正在破产清算。15、发生了重大损失的安全事故、泄漏事件，或出台重大人事调整等。可能或实际已经严重影响企业生存发展和债务清偿能力。16、股票价格相对市场发生重大变化。17、准备实施重大的经营政策。18、兼营不熟悉的业务、或在不熟悉的地区开展业务。19、国家出台了不利于企业的法规政策。20、私营和外商独资企业业主突然出国、死亡或失踪。21、设计重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷。22、准备进行兼并、收购、分离、股份制改造、资产重组等重大改制。23、所属行业或与之相关的行业的经营策略出现较大的调整。24、对外提供大额的担保，接近或超过自身的承受能力。25、借款人和反担保人资产大量被抵押。26、金融机构，特别是曾提供较大额度授信、历史较长的国有商业银行突然退出。27、信贷业务用于建设的项目被取消或停缓建。28、信贷业务用于项目的建设条件、技术条件、产品市场发生重大变化。29、反担保人出现财务风险或支付风险。30、未经本公司同意，擅自处理抵（质）押物的。31、无法与被担保人取得正常联络。32、对检查中发现的问题和纠正意见持不理睬或应付态度。33、无正当理由而拒绝接受本公司担保检查或对理性检查应付了事。34、无正当理由而不按时报送财务报表，经多次提醒但不纠正或敷衍了事应付。35、持续向银行及本公司提供虚假财务报表等经营信息或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料，并以难以自圆其说的理由进行搪塞。36、因违法违纪收到税务、海关、工商等部门的追究和处罚。37、因较为严重的不良行为被新闻媒介披露。38、长期（1年以上）或者有意拖欠银行贷款和利息，信誉极差。39、以兼并、分离、承包、租赁、股份制改造、与其它经济组织盒子、合作、假破产、藏匿和转移资产等形式悬空或逃避银行债务。40、多次不按贷款合同规定的贷款用途使用贷款，逃避银行和本公司监督，将大量贷款挪作不正当用途，以及从事违法等活动，或者本公司要求其改正上述不正当行为而拒不改正的。41、企业及其核心管理人员违法乱纪、走私烦死、商业侵权、贪污以及生产经营伪劣假冒产品。42、被吊销（或停止使用）贷款证、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产。43、被担保人被人民银行等权威机构列入黑名单或取消其有关经营资格。44、发现银行开出的银行承兑汇票、信用证、保函无真实的贸易基础。45、超常规的连续开立金额较大的银行承兑汇票、信用证、保函等。（四）发现预警信号后的处理方法一旦发现被担保人出现预警信号时，应立即经过有关途径加以核实，并择机采取以下一种或几种措施，防止损失发生或扩大：1、对于发现某些有较大潜在或现实风险的被担保人的情况，担保部、风控部经理要及时报告总经理，并立即参与保后检查，提出处理意见，采取果断措施。2、对于已经拖欠银行贷款本息的白担保人，应立即核查其在银行全部本外币债权（如在银行的存款），必要时协助银行从其在银行存款户中抵扣以前银行贷款本息或采取财产保全措施。3、对于拖欠本金或利息，造成本公司被迫垫款而在规定期限内仍不改正的，要立即取消对被担保人的信用担保，提前处理反担保物。4、对于在保后检查中发现合同中条款不利于保护本公司权益或者存在漏洞的，要采取必要的补救措施，或者与当事人协商变更合同条款或重签合同。5、对于发现被担保人未按合同约定用途使用担保资金的，要及时采取措施限期要求其纠正，对于不能限期纠正的，视情节轻重可同银行协商收回全部贷款和信贷承诺，并根据有关法规予以追究。6、担保贷款逾期后，应立即核查反担保人的代偿能力或反担保物变现清偿价值，对于反担保人代偿能力不足或反担保物不足额等时机反担保能力下降的担保业务，应按照合同约定或与被担保人协商的基础上，采取追加反担保、调整反担保结构（质押、抵押、第三方保证）、立即执行反担保偿债等措施，以减少本公司的代偿损失。7、对于出现暂时性经营困难、已经或有可能出现风险的被担保人，应与被担保人就挽救其公司经营困难或违纪进行磋商，经过谈判确定是坚持要求被担保人偿还全部欠款，还是要求被担保人改变经营规模或经营方向，以便增加本公司收回剩余欠款的机会，或者向被担保人提出或要求其提出债务重整方案，包括重估项目现金流量，重新确定被担保人偿还银行贷款（或本公司代偿款）本息的时间表，并要求其董事会经过债务重整方案，以保证及时还款。8、对于原材料供应或产品销售出现困难而影响银行贷款按期归还的被担保人，可根据需要通报银行，在她们的批准和协调下，安排与被担保人主要的上下游关联企业协商，对于被担保人的主要上下游关联企业施加影响，如提高对于其原材料赊销比例、延缓应付款解付，以缓解被担保人的生产经营或资金运转困难。9、对于资本金不足或筹资成本过高的并发生逾期贷款的被担保人，可协助其寻求新的低成本融资渠道或增加资本性负债，如协助其与其它被担保人盒子、合伙经营或联营等形式吸收外部资金还款。10、对于已经或预计出现贷款逾期或本公司已被迫为其代偿的被担保人，要设法密切追踪器在银行资金账户的资金流转，查证其货款回笼情况及大额资金进出及其汇款银行账号等信息，为伺机经过法律程序冻结其大额资金账户做好准备。11、对于法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其拥有的企业在国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外看板公司的民营或外商合资、独资企业贷款担保，要特别关注法人代表出国及企业的资金往来的情况，防止其将资金转移到国外或资金用途不明的转账行为，防止携款潜逃。一旦发现这些迹象，要及时采取应对措施。12、对于缺乏还款诚意的被担保人，应征得贷款银行同意，经过行政或法律手段（如发出律师函等）或对其主要上下游关联企业施加压力，影响其作出偿还贷款的努力，必要时采用媒体曝光其不良行径、将其列入金融系统的“黑名单”等手段。督促其还款，以减少进一步的损失。13、对于为国有企业贷款担保（含政策性贷款担保）而出现代偿，应与其政府主管部门协商，争取减免税收等优惠政策，及时还贷，或协同银行向有关法律机构提出仲裁或依法起诉，以达到代偿债权实现的目的；或采用代偿转投资办法，实施债务人资产重组等经济、法律手段，以收回代偿资金。二、代偿后追偿（一）被担保人未能履行债务偿还，由公司代偿后，公司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权。（二）建立代偿报告制度当银行等主债权人提出代偿要求的当日内，业务部和担保部经理应向总经理报告；总经理立即向股东会报告；业务部应会同相关部门制定代偿方案，经担保评审委员会审查和总经理审定后报股东会审批。代偿方案应当包括以下主要内容：1、为被担保人向银行等主债权人提供担保的基本情况。2、被担保人及其担保项目运行情况。3、形成被担保人未能履行债务偿还的主要原因。4、公司与银行等主债权人追偿被担保人债权的主要措施与效果。5、代偿的法律依据及金额、时间、方式。6、代偿期间保全担保债权的应急方案。（三）追偿方案审批制度在发生代偿后的当日内，项目经理、风控部经理应向总经理报告，在发生代偿的1个工作日内，总经理应向股东会报告；风控部应会同担保部制定出追偿方案，经担保评审委员会和总经理审定后报股东会审批。追偿方案应当包括以下主要内容：被担保人向银行等主债权人提供担保及代偿情况。与被担保人签订的《委托担保合同》的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况。反担保债权情况。被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况。抵质押物状况及其变现能力。追偿的责任人、时间、方式及其预期效果。（四）代偿后追偿程序和方式在发生代偿后的1个工作日内，风控部提出实施追偿方案，并向被担保人和反担保人发出担保代偿追偿通知书，并附代偿的相关原始凭证复印件。在发货所能代偿后的1个工作日内。公司决策机构即批准实施风控部提出的追偿方案。在发生代偿后的1个工作日内，公司向法律顾问单位预告担保代偿情况和追偿方案。在发生代偿后的5个工作日内，公司应进入依法诉讼程序或与被担保人（或反担保人）协调担保债权债务处理办法。在发生代偿后的5个工作日内，公司应取得工商、税务、政法等相关部门和贷款银行等单位的联系，争取她们的支持和帮助。追偿的方式包括：依法起诉、申请财产保全、申请支付令、申请强制执行、