《保险学（第五版）》第十五章保险监管概述

第十五章

保险监管概述本章结构第一节国家监管的经济学分析第二节国家监管保险的方式第三节保险监管体系的构建第一节国家监管的经济学分析知识框架一、国家监管的原因二、国家监管的可能性三、保险监管的几种学说四、保险监管的目标一、国家监管的原因从经济学角度考虑,国家对保险业进行监管主要是为维护市场配置资源的有效性,避免市场失灵,以追求社会福利最大化。因为在现实生活中,市场往往存在以下弊端,无法依靠自身的力量克服,从而需要国家的介入。1.市场的垄断。2.信息不对称。3.外部效应和公共物品。二、国家监管的可能性相对于国家监管而言,保险自律性组织及其他一些监督机构,虽然能对保险经营产生一定的影响,但这种约束力毕竟很有限。国家之所以能够实施监管,原因在于它具有国家的强制性,通常是通过三项国家权力表现出来,即立法权、司法权和行政权。保险监管也存在成本与效益的比较问题。其收益主要表现为通过监管增加的社会福利；成本为维持监管部门运行的行政管理费用,以及监管可能带来的效率损失等等。当成本小于收益时,监管是合理可行的;但当成本大于效益时,就应引起监管者的注意,重新考虑、判断监管分寸的合理性问题了。三、保险监管的几种学说(一)市场失灵论在保险监管理论中,市场失灵论占据了主导地位。它的核心思想就是认为监管的目的在于克服市场失灵。市场失灵论中,监管的作用在于限制行业中各企业行为,促使它们的活动接近于完全竞争市场条件下的结果。(二)监管占据论该理论认为,监管政策反映的是参与政治过程的各利益集团的要求,在监管政策制定过程中受四个关键因素的影响,即工业集团、消费者集团、监管机构本身以及政治精英人物。监管为被监管的行业所占据并为其利益服务。(三)公众选择论公众选择论把监管视为政治经济体系的一部分,是对不同竞争集团之间的财富再分配。它认为每一个监管行为都是资源的再分配,就像立法者对部分集团征税而向另一部分集团分配收益一样,监管者在监管过程中也使一部分个人或集团更富有,同时又让另一部分个人或集团更穷。任何提议中的监管措施都会受到受益者和负担者的关注,他们通过政治的、经济的渠道来表达其赞同或反对意见,而监管的主要目标就在于通过权衡,使反对意见最小化,取得对提议的最大支持。四、保险监管的目标简要来说,保险监管的目标可包括以下三个方面:保护保单持有者,防止其遭受欺诈或在保险公司偿付能力不足时遭到损失;审慎监管保险业整体稳定性,防止保险机构过度集中,确保其适度竞争;引导保险业在整个经济发展中充分发挥其作用,促进社会福利的提高。(一)维护保单持有者利益维护消费者利益是保险监管的最根本出发点。因此,监管部门有责任确保财务实力良好的保险公司以公平的价格提供公平的保险合同,为公众分散危险、提供保障,提高社会福利。图15—1表示在某一保险产品市场上的生产者剩余和消费者剩余。P'是保险产品数量为Q'时的市场均衡价格。P'以上和需求曲线以下的区域代表消费者剩余;P'以下和供给曲线以上的区域代表生产者剩余。假设保险公司由于某种管理上的改进,如采取网上销售保单,降低了保险产品的成本,从而使图中的供给曲线由S移到了S'。可以看到,在新的供给曲线和需求曲线的组合下,生产者剩余和消费者剩余都增加了,也就是说,整体社会福利得到提高,在没有损害其他人利益的前提下,至少有一个人获得了额外收益。与此相同,我们也可以通过向右移动需求曲线得到类似结果。监管的目标应当是社会福利最大化。通常监管者将此解释为在保持生产者剩余不变的条件下,实现消费者剩余的最大化。(二)确保保险业整体稳定发展对保险市场实施监管的另一个目标在于保持市场的适度竞争,限制甚至避免垄断行为或恶性竞争行为,从而有助于效率目标的实现。因此,需要建立完善的市场准入与退出机制,并对保险机构的兼并、破产等行为实施监管,防止一家保险企业经营不善导致偿付危机的扩散,维护保险业整体的稳定发展。此外,在很多国家,监管常常带有保护主义色彩,维护本地保险机构的运营,防止外国保险服务的输入。(三)发挥保险业对社会经济发展的推动作用无论是从稳定生产、生活的角度,还是从调剂社会资金需求、活跃资本市场等角度看待,保险业的繁荣都将有利于推动社会经济的进步。第二节国家监管保险的方式世界各国对保险公司的监管方式不尽统一,根据监管的宽严程度不同,可分为公示主义、准则主义和实体主义三种。知识框架一、公示主义二、准则主义三、实体主义一、公示主义这是一种比较宽松的监督管理方式,国家将保险公司及保险中介人的经营状况和其他有关事项予以公布,而对其不加任何直接监管。保险业的组织、保险合同格式的设计、保险资金的运用等均由保险公司自主决定,政府不做过多干预,由保险客户和公众自行判断和选择。优点：允许保险公司自由经营,使其在自由竞争环境中得到充分发展。缺点：普通公众难以准确把握评判保险公司优劣的标准,并且对保险公司的不当经营行为也无能为力。二、准则主义这是一种比较严格的监管方式。由政府规定保险业经营管理的一些基本准则,要求各保险公司共同遵守,并在形式上监督实施。但从实践来看,政府往往仅在形式上加以审查,由于保险技术性强,内容十分复杂,有些法规难以适用。荷兰、德国曾采用这种方式,但目前大部分国家不采取这一监管形式。三、实体主义又称许可主义,由瑞士1885年始创,其主要特点是建立了比较完善的保险法律制度和管理规则,设立健全的、拥有较高权威和权力的保险监督管理机构。保险组织的设立,必须经政府审批核准,发放许可证;在经营过程中,必须接受政府监管部门在财务、业务方面的监管;破产清算时,仍须在政府监管部门监督下进行。这种方式相对于前两种更严格、更全面。现在绝大多数国家和地区都采用这一方式,如美国、日本、德国、中国台湾等。第三节保险监管体系的构建保险监管体系是一个包括监督者、管理者、被监督管理者及其相互作用的完整的、动态的体系。知识框架一、外部监管制度二、内部控制机制一、外部监管制度由于各商业保险机构多以营利为目的,在经营过程中必定表现出追求利润最大化的倾向。在这种动机的驱使下,其自身的控制行为是服从于经营目标的,与社会整体利益不完全相同,在一定情况下有可能违背社会福利最大化的社会目标,因此,有必要实施外部监管,规范保险机构的经营、维护保险业整体良性发展。外部监管又可分三层次:国家监管、行业自律和社会监督。其中,社会监督又包括评级机构、独立审计机构、社会媒体等各种监督力量。(一)国家监管国家对保险业的监管在三个层次上进行:立法监管、司法监管和行政监管。1.立法监管。立法机关以立法手段,以及对法律的立法解释对保险业进行监管。2.司法监管。法院是国家监管的第二层机制,主要解决保险活动中有关各方的争议,保证保险法律的贯彻实施。3.行政监管。行政监管是国家监管的第三层机制,也是承担保险监管职能的最主要层次。它通常享有广泛的行政权、准立法权和准司法权。(二)保险行业自律保险行业协会是保险人或保险中介机构(代理人、经纪人、公估人)自己的社团组织,对规范保险市场发挥着政府监管所不具备的协调作用。保险行业协会参与保险市场管理主要体现在以下方面:1.代表协会会员对政府有关保险的立法与管理措施发表意见,反映情况,对政府决策产生直接或间接的影响。2.协调会员在市场竞争中的行为。协会制定的协议或规定虽然没有法律效力,但会员都有遵守的义务,具有一定的约束力。3.在业务方面制定统一的保险条款格式,协调最低保险费率、统一回扣或佣金,为政府保险监管部门提供专业依据。(三)社会监督社会监督包含非常丰富的内容,在此主要介绍以下三种组织的监督。1.保险信用评级机构。2.独立审计机构。3.社会媒体。二、内部控制机制内部控制机制