四川省农村信用社的金融创新分析研究 财务管理专业

四川省农村信用社的金融创新/r/n【摘要】/r/n四川省农村信用社的金融创新是四川省农村金融发展的基础力量。目前，四川省农村信用社的发展既面临多重战略机遇，也面临着众多竞争对手的强势竞争以及合规监管、风险监管更加严格的新局面。同时，四川省农村信用社内部还存在着体制机制滞后、风险状况突出、员工队伍整体质量不高和创新能力弱等深层次问题，制约着其的发展和壮大。因此，系统分析四川省农村信用社的现状、存在的问题和面临的环境，制定适应环境变化和市场需求的发展战略，积极实施战略转型，才能积极应对市场竞争，并适应新监管规则的现实要求，以实现四川省农村信用社的不断创新发展。/r/n【关键词】/r/n农村信用社金融创新分析/r/nThe/r/n/r/nF/r/ninancial/r/nI/r/nnnovation/r/nofR/r/nural/r/nC/r/nredit/r/nC/r/nooperatives/r/nin/r/nSi/r/nc/r/nhuan/r/nP/r/nrovince/r/n/r/n【/r/nA/r/nbstract/r/n】/r/nSichuanruralcreditcooperativesarethebasisoftheruralfinancialsysteminSichuanProvince,andalsothemainforc/r/neinthesystem.CurrentlySichuanProvince,ruralcreditcooperatives,ononehand,facingwithmultiplestrategicopportunities,butalsoundergoingstrongcompetitionofmanycompetitorsandregulatorycompliancecombinedwiththerisksaremorestringentincurrentsituation.SichuanProvince,however,withintheruralcreditcooperatives,/r/n/r/ntherearedeep-seatedproblemssuchasinstitutionalmechanismslag,riskprofileandprominent,andtherelativelylowqualityofstaffandweakinnovationcapabilitywhichgreatlyrestricteditsdevelopmentandgrowth.Therefore,thesystematicanalysisofthestatus,potentialproblemsandenvironmentoftheruralcreditcooperativesinSichuanProvince,andformulatedevelopmentstrategiesthatadapttoenvironmentalchangesandmarketdemand,/r/n/r/nactivelyimplementthestrategictransformationinordertoactivelyrespondtomarketcompetition,andmeetthepracticalrequirementsofthenewregulatoryrules.OnlyinthatwaytheruralcreditcooperativesinSichuan/r/nProvincecanbedevelopedandexpanded./r/n【/r/nKeywords/r/n】/r/nRuralcreditcooperatives;/r/n/r/nFinancialinnovation;analysis/r/n目录/r/nTOC\o"1-3"\h\u/r/n1670/r/n绪论/r/n /r/n/r/n1/r/n25887/r/n第一节研究背景及意义/r/n /r/n/r/n1/r/n30440/r/n第二节相关研究综述/r/n /r/n/r/n2/r/n7615/r/n1.关于农村信用社存在的问题研究/r/n /r/n/r/n2/r/n9684/r/n第三节研究思路及方法/r/n /r/n/r/n3/r/n9274/r/n第一章金融创新概述/r/n /r/n/r/n4/r/n32708/r/n第一节金融创新的内涵/r/n /r/n/r/n4/r/n22755/r/n第二节金融创新分类/r/n /r/n/r/n4/r/n31355/r/n一、金融制度和管理创新/r/n /r/n/r/n4/r/n32325/r/n二、金融市场创新/r/n /r/n/r/n5/r/n10982/r/n三、金融产品创新/r/n /r/n/r/n5/r/n26616/r/n四、金融资源创新/r/n /r/n/r/n5/r/n26384/r/n五、金融科技创新/r/n /r/n/r/n5/r/n2384/r/n第二章四川省农村信用社金融创新现状与问题/r/n /r/n/r/n4/r/n6/r/n15532/r/n第一节四川省农村信用社金融创新优势/r/n /r/n/r/n6/r/n10800/r/n一、经营管理较为完善/r/n /r/n/r/n6/r/n2311/r/n二、产品类型多，市场覆盖面广/r/n /r/n/r/n6/r/n31690/r/n三、资产质量较高，抗风险能力强/r/n /r/nP/r/nAGEREF_Toc31690/r/n7/r/n9560/r/n四、IT建设快速发展，科技实力不断增强/r/n /r/n/r/n7/r/n21528/r/n第二节四川省农村信用社金融创新存在的问题/r/n /r/n/r/n7/r/n29387/r/n一、金融创新综合管理体系不健全/r/n /r/n/r/n7/r/nHYPERLINK\l_To/r/nc20040/r/n二、金融产品创新力度不够/r/n /r/n/r/n7/r/n11201/r/n三、金融创新人才匮乏/r/n /r/n/r/n8/r/n16250/r/n四、金融创新技术有待提高/r/n /r/n/r/n8/r/n19471/r/n五、金融创新理念缺乏/r/n /r/n/r/n8/r/nHYPERLINK\l/r/n_Toc10882/r/n第三章促进四川省农村信用社金融创新的对策建议/r/n /r/n/r/n8/r/n12361/r/n第一节进一步深化农村信用社金融创新的管理体制改革/r/n /r/n/r/n8/r/n29314/r/n一、对经营理念升华，转变服务方式/r/n /r/n/r/n8/r/n19550/r/n二、加快对农村信用社产权制度的改革/r/n /r/n/r/n9/r/n19358/r/n三、完善农村信用体系建立健全的规章制度/r/n /r/n/r/n9/r/n7182/r/n第二节不断提高农村信用社金融创新的市场竞争力/r/n /r/n/r/n9/r/n8735/r/n一、积极开拓市场，实现农村信用社经营策略上的创新/r/n /r/n/r/n9/r/nH/r/nYPERLINK\l_Toc17402/r/n二、调整优化资源配置/r/n /r/n/r/n10/r/n13234/r/n三、健全农村金融市场，明确金融机构职能定位/r/n /r/n/r/n10/r/n20581/r/n第三节加大农村信用社金融创新的产品创新力度/r/n /r/n/r/n10/r/n13228/r/n第四节、大力培养高素质人才以适应竞争和创新的需要/r/n /r/n/r/n11/r/n9955/r/n第五节、提高金融技术的创新水平以增强竞争力/r/n /r/n/r/n12/r/n23172/r/n结束语/r/n /r/n/r/n13/r/n10884/r/n参考文献/r/n /r/n/r/n14/r/n464/r/n致谢/r/n /r/n/r/n15/r/n绪论/r/n第一节研究背景/r/n及意义/r/n/r/n农村信用社是我国农村金融的主力军，是构成我国农村金融体系的基础力量。四川是农业大省，农业的发展、农民的增收和农村的稳定离不开农村信用社的鼎力支持，农村信用社的稳定健康发展不仅影响着/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n问题的有效解决，而且事关整个四川省城乡经济统筹发展和全面建设小康社会的全局。四川省农村信用社联社自2005年6月成立以来，始终以服务/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n和中小企业为己任，坚持县域经济的市场定位，在立足农村和社区的基础上，努力提升金融创新能力，加大对/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n和中小企业的信贷投入，极大促进了农村经济的发展、农业的现代化进程和农民收入水平的提高，推动了中小企业的蓬勃发展，/r/n也推动了自身的持续快速发展，发挥了农村金融主力军的作用/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省农村信用社简介[EB/OL].四川省农村信用社网站./introduce.jsp/r/n]/r/n。至2011年9月末，全省农村信用社各项存款余额成功突破5000亿元大关，达到5018.52亿元，各项贷款余额3276.37亿元，贷款规模和存贷总量均居全省金融机构第一位/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n张学文.截至9月末四川农村信用社存款余额突破5000亿元【EB/OL/r/n】/r/n.中国政府网./yh}t7班01110/t20111011_3082200.html.(2011-10-11)./r/n]/r/n。同时，已占全省14%的资金来源，发放了占全省金融机构89%的农业贷款、98%的农户贷款、55%的县域中小企业贷款、55%的下岗再就业贷款、71%的生源地助学贷款、93%的灾后农房重建贷款、100%的藏区牧民定居贷款，较好地满足了/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省农村信用社简介[EB/OL].四川省农村信用社网站./introduce.jsp/r/n[/r/n]/r/n/r/n张学文.截至9月末四川农村信用社存款余额突破5000亿元【EB/OL/r/n】/r/n.中国政府网./yh}t7班01110/t20111011_3082200.html.(2011-10-11)./r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省农村信用社四川省农村信用社/r/n“/r/n十二五/r/n”/r/n规划.2011./r/n同时，随着我国经济的持续快速发展，社会主义新农村建设的不断深入，城乡一体化进程的进一步加快，广大农村地区和中小微企业对现代金融服务的需求越来越大。为了满足农村地区和中小微企业日益增长的金融需求，有效配合社会主义新农村建设的深入推进，进一步支持/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n持续快速发展，国家开启并不断深入农村金融体系改革，加快培育竞争性农村金融机构，农村信用社一统农村金融市场的局面已经改变，竞争性、多元化的新的农村金融市场格局已经初步形成。在新的农村金融格局下，四川省农村信用社不仅将面临邮政储蓄银行、国有商业银行、股份制商业银行、外资银行等的强势竞争，也将面临合规监管和风险监管更加严格的新局面，形势严峻，挑战巨大。而且，与其他农村信用社一样，四川省农村信用社内部存在的体制机制滞后、风险状况突出、员工队伍整体质量不高和创新能力弱等深层次问题仍未从根本上得到解决。/r/n通过对四川省农村信用社进行发展战略研究，根据对四川省农村信用社目前的现状、发展的环境、面临的机遇的分析，确立四川省农村信用社发展的长远战略思想，进行准确的市场定位，选择适合四川省农村信用社发展的总体战略、竞争战略和职能战略，有利于提高四川省农村信用社的核心竞争力，有利于其抓住多重叠加的战略机遇，从容应对所面临的巨大挑战，实现其持续快速健康发展，具有十分重要的现实意义。同时，探讨农村信用社科学、适用的战略管理模式，找出适合农村信用社发展的战略框架，为我国农村信用社改革的理论研究和实践活动提供了有效的借鉴，也对农村金融改革创新的进一步深化提供了理论参考，具有一定的理论意义。/r/n第二节相关研究综述/r/n1.关于农村信用社存在的问题研究/r/n/r/n王曙光、王丹莉认为，目前农村信用社存在的普遍问题是由于农信社从创建开始就一直遵循着政治路线，围绕着政策进行自我调整；然而过于依靠政策变化而变化的农信社始终没有把握住自主权，其建立农村合作金融机构的目标也已经开始向改制为股份制银行偏离；同时，省联社的设置使得其行政权力过大，监管职能缺失，进而造成农信社官办非民办、产权规划模糊、股东权益丧失、治理机制成效有限、管理权力集中于少数人手中等问题频繁出现。/r/n柳松认为，农村信用社存在的问题主要是产权模糊，具体表现在：一是国家信用作为隐性担保不能稀释道德风险；二是内部人控制导致的民主管理虚设，使得三会一层不能履行其应尽义务与职能；三是缺乏市场竞争机制；四是信贷资金涌向回报高的城市地区，导致农户、农村中小企业贷款缺失。张杰,高晓红认为，/r/n“/r/n农信社体制是国家无法割舍之痛/r/n”/r/n；刘民权、俞建拖、徐忠认为，农村信用社改革并不涉及微观机制的治理，而由此造成的道德风险又无法通过合并金融机构与改善管理制度的方法予以弥补、完善；王定祥、李伶俐、王小华认为无论是股东大会、监事会虚置所造成的管理架构不自主，还是治理、激励、监督、退出机制缺失等问题，现存农村信用社制度都不能很好地解决；这使得一旦潜在的道德风险持续爆发，在很长的时期内，现有的农村信用社管理制度都难以应对。/r/n2.关于影响农村信用社发展的因素研究/r/n胡浩民、张乐柱认为，在传统农业与生存型农户为主的农村金融市场中，风险信息难辨、农户信用评级困难、农业生产代价大、贷款用途创效低、资金使用不明等因素严重制约着农村信用社的发展；同时，农户还款来源不稳定、难以形成规模经济等问题不但不能实现商业性利润，甚至连农户对于额度小、收益低的金融产品多样性的需求也始终困扰着农村信用社。/r/n侯双梅认为，税收优惠政策过分集中于农村信用社，不但不利于其他金融机构的发展，也可能加强农村信用社对政治与政策因素的依赖，导致农村信用社的信贷资金仅能参与到的农村项目税收优惠政策中所提到的行业中，而政策中未提及的行业或者新兴的农村项目得不到有效的支持，进而限制农村信用社本身业务投放多样化的发展；同时优惠政策尚未上升到法律层面，而是仅仅零散的体现于部门的规章制度，可见这种政策不带有长久性。/r/n3.关于解决农村信用社存在问题的对策研究/r/n张明霞认为，相较于农业银行、农业发展银行，中国农信社可以更加有力地支持农户解决/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n问题；而现存的农村信用社制度无论从效果上、还是效率上都不能跟上农村信用社的特殊要求，所以农村信用社改革的重点要放在制度创新上。/r/n吴晓灵认为，由于农业本身生产经营所产生的利润无法覆盖过高的利率，进而难以满足金融机构通过利润来规避风险的商业性要求，这就需要政府在税收上普惠式的予以减免或补贴。/r/n魏文静认为，农村信用制度改革力度不够，信用、征信系统发展的滞后是造成农村金融发展落后的制约因素，而建立/r/n“/r/n三位一体/r/n”/r/n（正式约束、非正式约束、实施机制）的信贷制度可以很好地发展农村金融。/r/n职家红认为，改革农村信用社要从规划资本管理、优化资产结构、加快信息系统升级、加强风险流程管理、扩大人才培训引进等五个方面入手；通过建立一个科学的资本管理体系，不断拓宽中间业务，运用创新产品、打造高科技信息平台、开展流动性性压力测试、进行资本占用估算、分层次招揽培训机构人员等方式来完善资本管理。/r/n第三节研究思路及方法/r/n本文根据金融学相关理论和研究，分析了四川省农村信用社发展的现状、优势、威胁和机遇，提出了四川省农村信用社发展的战略，最后指出了实施这些战略的保障措施。/r/n本文选用了文献分析方法，通过对相关文献资料的梳理以及相关新闻报道，分析了四川省农村信用社的发展成绩和发展现状，明确了其经营发展过程中存在的问题和不足，提出了发展改革的意见和建议。/r/n第一章金融创新概述/r/n第一节/r/n金融创新的内涵/r/n金融创新对于农村信用社等金融机构来说是提高竞争力量和服务水平的重要基础，它能够正确地处理好支持经济发展和防范金融风险之间的关系问题，促进地方经济水平持续稳定提高。农村信用社作为农村金融的主力军，当前面临的主要问题就是要在夹缝中谋发展，将现有的金融资源进行整合，加快金融创新，尽全力提升竞争实力。/r/n金融创新的本质是创造出新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合。金融创新是指金融机构内部通过各种要素的重新组合和创造性变革创造或引进的新事物，金融创新可以提高金融市场和金融机构的运作效率，提高金融产品的作用力，但是创新的事物往往会伴随风险，在金融创新的同时，尽可能的控制风险也是很重要的着力点。农村信用社的组织结构和基础设施相对于部分金融机构较为落后，但是农村信用社也也存在自身的发展优势，比如金融网络覆盖面广，地缘、人缘广等优势。因此，对于农村信用社而言，应该根据自身的软硬件设施条件，进行基于自身的/r/n“/r/n创新/r/n”/r/n，也许这种创新对于更先进的金融机构来说并不是/r/n“/r/n创新/r/n”/r/n，但只要能为农村信用社带来更高的效益，增加农村信用社竞争力，促进农村信用社更好的发展，有利于金融和经济发展，那就是很有价值的创新。因此，对于农村信用社的金融创新，我们首先可以借鉴其它金融机构的金融创新，对其创新成果加以总结利用，并且去掉这些金融创新中的高风险部分，利用农村信用社现有条件，从制度方面、业务方面、组织方面对农村信用社各项要素进行新的排列组合，形成农村信用社自身的金融创新。/r/n第二节/r/n金融创新分类/r/n金融创新大致可归为以下七类：/r/n一、金融制度和管理创新/r/n一国的金融制度总是随着金融环境的变化，如政治、经济、信用制度、金融政策等的变化而逐渐演变的，这种演变不仅是结构性的变化，从某种意义上说，也是一种本质上的变化。金融制度创新包括金融组织体系、调控体系、市场体系的变革及发展。它影响和决定着金融产权、信用制度、各金融主体的行为及金融市场机制等方面的状况和运作质量。金融业管理创新机制包括两个方面：一方面，国家通过立法间接对金融业进行管理，目标是稳定通货和发展经济；另一方面，金融机构内部的管理，建立完善的内控机制，包括机构管理、信贷资金管理、投资风险管理、财务管理、劳动人事管理等方面。目前，金融机构管理，其着眼点都是通过资金来源制约资金运用，实现银行资产和负债双方总量和结构的动态平衡，不断创造新的管理方法。/r/n二、金融市场创新/r/n金融市场创新主要是指银行经营者根据一定时期的经营环境所造成的机会开发出新的市场。现代金融市场大致包括：1.差异性市场，如按不同的内容划分的货币市场、外汇市场、资本市场、黄金市场、证券市场、抵押市场、保险市场等。2.时间性市场，按期限长短划分，短期的有资金拆借市场、票据贴现市场、短期借贷市场、短期债券市场等；长期的有资本市场，如长期债券市场、股票市场等。3.地区性市场，如国内金融市场、国际金融市场等。金融市场创新主要指的是微观经济主体开辟新的金融市场或宏观经济主体建立新型的金融市场。由于金融市场向更高级金融市场的过渡和转化，由封闭型金融市场向开放金融市场的进入和拓展。/r/n三、金融产品创新/r/n金融产品的核心是满足需求的功能，它包括金融工具和银行服务。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。在国际金融市场上，金融创新的大部分属于金融产品的创新。/r/n四、金融资源创新/r/n金融资源是指人才、资金、财务、信息等，它是保证银行正常经营的必要前提，金融资源创新主要包括以下几个方面的内容：1.金融资源的来源创新。首先，金融业经营的正常进行必须有专门的人才，人才来源包括自己培养、吸收其他机构高级人才和引进国外高级专业人才；其次，必须有资金来源的充分保证，它要求金融机构经营者随时掌握资金供应市场的动态，挖掘和寻求新的资金供应渠道，开辟新的负债业务。2.金融资源的结构创新。金融资源结构包括及时、准确地掌握各种信息，高级专业人才比重大，负债结构合理，财务管理先进。它能创造出比同行领先的经营效率和方法。3.金融资源聚集方式创新。对不同的金融资源有不同的吸引和聚集方式，银行经营者要不断创造新的手段，用最经济、最有效的方法去聚集自己所需的金融经营资源，合理地配置这些资源，以求得经营上的最大效益。/r/n五、金融科技创新/r/n进入20世纪70年代以来的金融技术革新和金融自由化。主要体现在银行和非银行金融机构，金融服务讲究速度和效率，以及科学技术在金融领域的应用，对金融业务产生了划时代的影响。它一方面使金融市场在时间和空间上的距离缩小，另一方面又使金融服务多元化、国际化。/r/n第二章/r/n四川省农村信用社金融创新现状与问题/r/n第一节/r/n四川省农村信用社金融创新优势/r/n一、/r/n经营管理较为完善/r/n/r/n四川省农村信用社历史悠久，已有60年历史，随着全国农村信用社和农村金融体系的改革，于2005年6月28日由四川省内各县级联社、农商银行、农村合作银行共同出股成立了四川省农村信用社联合社，其中四川省人民政府委托四川省国资委履行出资人职责;四川省农村信用社联合社具有行业管理和服务职能，对其辖内各金融机构行使管理、指导、协调和服务职能/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省农村信用社简介[EBJOL]四川省农村信用社网站.http:f/Jintroduce.jsp./r/n]/r/n。截止2011年10月，全省农村信用社共有营业机构近5600多个，现有职工50000余人，业务领域覆盖/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n、中小企业和城乡居民等各个层面，己发展成为全省最大的社区性、零售性银行业金融机构，肩负着服务/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n、服务社区、服务中小企业、服务县域经济的重任/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省农村信用社简介[EBJOL]四川省农村信用社网站.http:f/Jintroduce.jsp./r/n[/r/n]/r/n/r/n秋小林.四川省农村信用社联合社2011年度工作总结!EB/OL].人民网，jnews/HTML/2011/12/1筑0111215111404.htm./r/n自成立以来，四川省农村信用社始终以服务/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n和中小企业为己任，坚持县域经济的市场定位，在立足农村和社区的基础上，努力提升金融创新能力，加大对/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n和中小企业的信贷投入，极大促进了农村经济的发展、农业的现代化进程和农民收入水平的提高，推动了中小企业的蓬勃发展，也推动了自身的持续快速发展。截止2011年10月末，全省农村信用社各项存款余额4984.2亿元，较年初增加769.5亿元，增长18.3%；各项贷款余额3/r/n297.2亿元，较年初增加482.7亿元，增长17.2%。存款规模由全省金融机构第3位跃居第2位，贷款规模和存、贷款增加额均居全省金融机构第1位/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n秋小林.四川省农村信用社联合社2011年度工作总结!EB/OL].人民网，jnews/HTML/2011/12/1筑0111215111404.htm./r/n[/r/n]/r/n/r/n秋小林.四川省农村信用社联合社2011年度工作总结!EB/OL].人民网，jnews/HTML/2011/12/1筑0111215111404.htm./r/n二、产品类型多，市场覆盖面广/r/n目前，四川省农村信用社业务发展迅猛，盈利能力迅速提升，这主要表现在两个方面:一是存贷款规模快速持续增长，至2011年10月末，四川省农村信用社各项存款余额4984.2亿元，较年初增加769.5亿元，增长18.3；各项贷款余额3297.2亿元，较年初增加482.7亿元，增长17.2%。存款规模由全省金融机构第3位跃居第2位，贷款规模和存、贷款增加额均居全省金融机构第1位。二是盈利水平大幅提升。截至2014年末，四川农信社各项存款余额达到10631亿元，各项贷款余额5484亿元，存贷款总量居全国农合机构第五位，全省银行业第1位，成为名符其实四川最大的银行。同时以占全省金融机构19%的资金来源，发放了占全省89%以上的农业贷款、98%以上的农户贷款、93%以上的灾区农房重建贷款、100%的藏区牧民定居贷款和彝族新寨建设贷款、55%以上的下岗再就业贷款、70%以上的生源地国家助学贷款，满足了占总户数近55%的县域中小企业的贷款需求；全系统累计捐赠各类扶贫资金2.1亿元，为地方经济社会发展做出了卓越的贡献/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川农信官网./other/nxjj.html[RB/OL].2016-3-27./r/n三、资产质量较高，抗风险能力强/r/n截止2011年至10月末，四川省农村信用社不良贷款余额较年初减少22.7亿元，占比下降1.9个百分点;贷款损失准备金余额154.2亿元，较年初增加22.1亿元，增长16.7%;贷款损失充足率135.9%、拨备覆盖率78.8%,资本充足率7.87，分别较年初提高和1.75个百分点；这表明四川省农村信用社资产质量显著提升，风险控制能力明显增强。/r/n四、IT建设快速发展，科技实力不断增强/r/n四川省农村信用社始终坚持高起点、高标准的大力推进全社信息化建设，通过不断提升全社的科技水平和科技创新能力，为四川省农村信用社成功完成向现代商业银行的转变提供重要支撑。目前，四川省农村信用社IT建设现状主要表现在以下三方面:一是现代化支付清算系统功能齐备，其表现在己成功建立全省集中的数据中心，全面成功上线SC6000综合业务系统，相继开通了蜀信卡、ATM机、POS机和电话支付终端系统，成功上线运行了电话银行、网上银行。二是农户小额信贷系统、集中授信系统和稽核管理系统等在全国农信系统占据领先地位。三是客户关系管理系统、大中型法人评级授信系统、贷款业务系统、财务会计系统、绩效考核系统等/r/n“/r/n五大系统/r/n”/r/n的开发建设和上线运行，提高四川省农村信用社信息北、集约化管理水平。四是全国首条/r/n“/r/n农户小额信用贷款系统/r/n”/r/n的正式运行，进一步延伸了农村金融服务普惠制的渠道。/r/n第二节/r/n四川省农村信用社金融创新存在的问题/r/n据了解,全国农村金融体系整体上落后于城市,而在四川省表现更为突出。来自四川省权威部门的调查显示,农村金融是金融体系中最为薄弱的环节。四川省农村信用社金融创新存在的问题具体表现在:/r/n一、金融创新综合管理体系不健全/r/n征信、评级、会计、法律等中介服务,是推动金融创新不可或缺的必要环节。但是四川省农村个人信用信息系统还未建立,信用信息体系建设滞后,信用信息不对称。目前监管部门对四川省农村信用社在金融创新方面的监管还不到位,不完善。金融法律法规仍不健全,金融创新的监管手段仍很落后,还没有将农村信用社金融创新活动监管纳入正常轨道。/r/n二、金融产品创新力度不够/r/n一是创新产品仍然品种单一、结构上雷同。目前,四川省农村信用社由于开发能力有限、对农村市场金融服务需求调查不够深入等原因,在金融产品创新上还存在雷同现象,简单照搬省内各商业银行的做法,不能根据本地区实际情况因地制宜地进行业务创新,创新的自主性和原生性不够。二是创新产品手续繁琐,办理时间过长。部分金融创新产品程序复杂,手续繁琐,费时费力,实务操作性不强。三是创新产品普遍存在额度小、期限短等特点,难以满足/r/n“/r/n三农/r/n”/r/n发展需要。/r/n三、金融创新人才匮乏/r/n对于农村信用社来讲,最大的危机是人才危机。四川省农村信用社员工多数来源于当地农村,缺乏一批既具有现代金融知识又具有丰富银行业务实践经验,既懂国际金融惯例又精通现代计算机专业技术,既具有开拓创新精神又通晓政策法律规范的复合型人才,而由于农村信用社地处广阔的农村,对高素质人才缺乏吸引力,这严重影响了农村信用社金融创新的开展。/r/n四、金融创新技术有待提高/r/n四川省农村信用社虽然也建立了电子联行等支付结算系统、综合业务系统、信贷管理系统等,但受技术和水平的限制,技术性金融创新仍然是四川省农村信用社金融创新的最薄弱的环节。/r/n五、金融创新理念缺乏/r/n四川省农村信用社的部分干部职工长期工作生活在农村,受封闭环境、传统思想的影响,其思维模式保守、封闭,对新鲜事物不感兴趣,缺乏创新意识,业务开拓性差。同时,由于四川省农村信用社尚未建立完善的创新管理体系,创新尚没有融入管理架构中,缺乏创新考核机制和有效的创新激励机制,也导致省内农村信用社整体缺乏创新氛围和自主创新意识。/r/n第三章/r/n促进四川省农村信用社金融创新的对策建议/r/n客观的看，四川农村信用社的金融创新虽然发展加快，但同国有商业银行以及东部发达地区相比，金融创新尚处于起步阶段。农村金融市场的逐步放开、与国际市场的渐进接轨，政府、企业和公众对金融创新的需求将日益旺盛，不创新，发展将更是举步艰难，因此，要在创新中寻求发展，在发展中防范风险。/r/n第一节/r/n进一步深化农村信用社金融创新的管理体制改革/r/n一、/r/n对经营理念升华，转变服务方式/r/n农村信用社要坚决树立和贯彻/r/n“/r/n以市场为导向，以客户为中心/r/n”/r/n的经营理念，牢固树立起/r/n“/r/n面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场/r/n”/r/n的经营策略，将/r/n“/r/n以客户为中心/r/n”/r/n落到实处。随着科技进步和社会发展，客户的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村信用社只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。要大力开展市场营销活动，通过建立高水平的专业营销队伍，向客户全面营销金融产品和服务，依靠营销来扩大和培育客户资源群体。同时，要突破传统的柜面服务方式，朝着金融服务信息化、服务形式的多样化和全方位化发展，积极转变服务方式，不断为客户提供最佳服务。/r/n二、/r/n加快对农村信用社产权制度的改革/r/n想要进行农村信用合作社改革，就要首先改革产权制度。产权制度是一个非常重要的问题，它的核心是通过明确分析产权来实现/r/n“/r/n谁投资、谁管理、出了风险谁承担责任/r/n”/r/n这个目标。最近几年，改革多样化的产权制度使不同地域、不同经济水平、不同经营方法下的农村信用社都能够寻找与自己情况相符合的较为有效的产权结构和组织模式。目前，各地农村信用社要将产权制度改革作为突破口，将农村信用社逐步改造成地方性的农村股份合作银行。/r/n三、完善农村信用体系建立健全的规章制度/r/n一方面是要积极改善农村信用环境，加快农村企业及个人信用信息系统建设，抓住农村社会信用建设的薄弱环节，全面推进创建信用镇、村活动，以推广小额信用贷款为手段，提高农民社会信用意识，规范农村信用秩序。同时要加快建立中介信息反馈体系，制定合适的高标准的会计、审计信息披露标准，鼓励扶持律师事务所、会计师事务所等专业化中介机构的发展，严格行业准入和行业管理。/r/n另一方面对于金融机构来说，金融创新是其发展的不竭动力，只有通过创新使经济发展对金融服务的需求得到满足，金融机构才能得到更好的发展。然而，新的业务一定会有新的风险，而对新的风险要使其得到充分的重视。因此，为了规避风险，必须要建立一个较为完善的业务创新监督体制，加强对风险的控制与监督，健全金融法律法规，将金融创新和风险防范有机地融合在一起，以使农村信用社的业务创新行为得到规范。在外部，创新与风险的矛盾统一于经济发展；在内部，创新与风险的矛盾统一于金融体系内控制度的建设。一旦金融体系内控建设步伐缓慢，不能很好地进行风险防范，金融创新就在很大程度上可能给金融机构带来巨大损失。/r/n第二节/r/n不断提高农村信用社金融创新的市场竞争力/r/n一、/r/n积极开拓市场，实现农村信用社经营策略上的创新/r/n农村信用社要实现经营策略上的创新，首先应在经营环境和市场前景基础上创新整体经营理念，做到抢抓机遇，讲求成本核算，以自身效益和社会效益最大化为目标。主动研究市场农村信用社赖以生存和发展的基本前提，主动研究市场，确定市场需要，并提供与之相适应的商品和劳务去满足这些需要。农村信用社的商品就是货币，劳务就是员工。把农村信用社的经营特点进行抽象提取以后，再以其它具有相同特点企业成功的创新为模板，引进其它企业的先进经营策略和方法。其次，在创新经营理念的前提下，把这种经过创新的经营思想进行细化，形成各种各样的经营策略与方法，各种不同的策略与方法应根据具体情况进行产生与运用。/r/n（一）进行营销与促销相结合的经营，本来作为经营货币的企业是一种相对的卖方市场，但是随着金融机构的增加与金融经营的多元化，通过促销去开展农村信用社的金融业务也是很有必要的，促销的方法可以使用其它企业通用的方法，可选性很强，例如在农村信用社客户集中的地点进行宣传、或者对农村信用社的现有客户实行积分制、或者进行回访甚至有选择性的奖励，都是促销的方法之一。进行金融促销是为了保证金融营销的更好发展，使农村信用社客户稳定，增加优质客户。/r/n（二）把长期经营与近期经营相结合。金融作为国家的经济命脉，稳定是很重要的，长期的稳定经营要放在重要的位置。长期经营中有的举措在当前看也许是纯投入的,但这种投入从长远的产出来看是短期经营无法替代的。在国外就曾有一家银行，在自己的营业网点设置儿童乐园，在当时看来，引起很多别的银行的嘲笑，但是这家银行却因此吸收到了大量非常稳定的家庭储蓄存款和培养出了大量的潜在的客户源。在二十年后的金融危机中，这部分稳定的储蓄存款和已经长大的潜在的客户却为这家银行渡过金融危机给予了不可替代的力量。从这些经营策略中，农村信用社可以提炼出对自己有用的金融创新。/r/n二、/r/n调整优化资源配置/r/n省级联社要充分发挥组织协调作用，集中人才资源优势，组织研发适合当地农村金融需求的新的金融产品。要鼓励农村金融机构体制及产品创新，探索形成有效抵押品的制度创新，鼓励抵押品的各种替代形式，促进抵押市场的多样化；大力推广农村消费信贷业务，包括农村住房消费信贷、大额信用贷款、生源地助学贷款等；尽快构建城乡通用的现代化支付结算系统，积极推广信用卡业务，发展个人支票和通存通兑业务；采取多种形式，壮大农村信用社的资金实力；积极培育农村产权交易市场，扩大农村金融市场融资渠道，以适应农村对金融的多样性、多层次需求。/r/n三、健全农村金融市场，明确金融机构职能定位/r/n引导建立各金融机构分工负责、有效竞争的农村金融市场。一是充分发挥政策性金融在农村基础设施建设、环境改善和劳动力素质改善上的主导作用，将小额农贷、扶贫贴息、教育助学、科技信贷、基础设施建设、农业综合开发等金融产品由政策性金融机构承担，其他金融产品按市场化运作。二是明确农村信用社的职能定位。农村信用社要全面实施商业化运作，建立健全与金融产品相配套的内控机制，避免因政策性、商业性业务混淆不清带来的弊病。三是农村信用社的职能定位。组建农村信用社已成定势，其资金主要来源于农村，网点也主要在农村，要大胆吸收民营资本，业务重点放在农村，服务对象也应落在民营经济。/r/n第三节/r/n加大农村信用社金融创新的产品创新力度/r/n/r/n首先，要结合当前农村经济发展的现状，充分考虑农村市场需求，大力开展资产业务创新。根据农村经济多元化的实际情况，开拓新的贷款业务品种，使贷款品种多样化，以适应广大农民、乡镇企业等各类客户的不同需求。要把小额农贷作为新的利润增长点，有条件的地区可建立起贷款超市，结合当地实际推出小额信用贷款、建房贷款、联保贷款、助学贷款、农机具贷款、经商贷款等新的贷款品种，满足多样化的贷款需求。其次，大力开展中间业务创新。如开发新的金融工具，不断培植新的经济增长点，同时加快网上银行、电话银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的金融产品的开发，积极开发期权、互换、远期利率协议、组合保险、零息债券、可互换债券等高科技含量的新型金融产品。第三，积极开展负债业务创新。要结合实际，扬长避短，在传统存款业务的基础上开发新的品种，加大营销力度，加快存款服务的多样化建设。根据农民需求现状，开办农户养老储蓄、医疗保险储蓄、子女教育和婚嫁储蓄等新的业务，吸收农村闲散资金，结合农业的季节性特点，在农副产品收购季节积极揽储。/r/n农村信用社现有的金融产品需要营销，新开发出来的创新金融产品也需要营销，这表明了营销在经营过程中的重要性，这里分析一下金融产品营销的创新。金融创新产品的特殊性具有易被跟随性、快速变现性和规避性这三个特征。产品、价格、促销和分销策略是影响金融创新产品营销的主要因素。由于其极强的变现性，使人们在心理上有个接受过程。金融创新产品的生命周期包括投入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。在投入期应投入资金促销，占领市场；成长期则扩大产品销量；成熟期要扩展服务范围，寻找新的细分市场；到衰退期，在维持旧市场份额的同时，对新产品进行改良或用创新产品替代旧产品。对整个金融创新的扩张来说是从经济发达地区向不发达地区扩散。分销渠道有现实分销渠道和虚拟分销渠道两种，在创新产品的投入和成长期以现实分销渠道为主，在成熟期和衰退期以虚拟分销渠道为主，但两种手段交替着贯穿全过程。在促销方面，专家或亲朋推销和公共关系促销是最佳途径，这是由金融创新产品的迅速变现性和安全心理决定的。/r/n第四节、大力培养高素质人才以适应竞争和创新的需要/r/n提高人力资源可用效率。一是要加强对现有金融从业人员的职业培训和职业道德教育，增强其现代金融意识和业务素质。二是要创新用人机制，吸引、开发和留住人才，配备一些知识化、年轻化、多技能、懂业务、善管理的复合型人才。三是要注重建立人才流动的竞争机制，建立选拔、流动、淘汰机制和业绩考核评判标准，推进员工报酬激励制度，充分发挥人才的使用效能。大力培养人才，适应竞争和创新的需要。为了更好地适应竞争和创新的需要，必须加强人才队伍建设，加强战略的科学性，树立科学的人才观，实现人才强社。/r/n当下，新的发展机遇正给农村信用社带来挑战，因此必须要加强人才队伍建设、加强制定科学的战略、树立良好的人才观以更好地适应市场经济的需要。一方面，农村信用社必须大力搞好队伍建设，努力建设一种能够吸引人才、培养人才的机制。农村信用社要大力吸收文化素质高和实践能力强的人才，同时对现存的从业人员加强教