《互联网保险的发展问题及对策【10000字】》

互联网保险的发展问题及对策目录TOC\o"1-3"\h\u40311绪论 587632互联网相互宝保险及网络监管 6105632.1互联网简介 771232.2互联网相互宝保险 7137242.3网络监管 8149802.4行业产品分析 82463互联网相互宝保险行业现状 926443.1互联网相互宝保险现状 99093.2互联网相互宝保险在法律缺失与监管不足 1055264我国互联网相互宝保险存在的主要问题 12279824.1产品设计不合理 12265944.2道德风险突出 13126394.3信息安全风险大 13117574.4专业人才短缺 13243594.5有效监管不足 142495推动我国互联网相互宝保险发展的对策建议 14154735.1优化产品设计 1489515.1.1产品差异化 14290655.1.2消费者参与产品开发 14226785.2加强我国信用体系建设 15244715.3建立信息安全保护措施 15145375.4培养专业人才 15178095.5完善监管体系 162845总结 1717参考文献 189054致谢 191绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近十年来，互联网运营已成为一种市场趋势。金融产业已经普及到大众群体当中，是每一个普通公民都可以尝试加入的共同性活动，随着金融在人们心中的信任程度越来越高，互联网快速占据人们的生活，“互联网+”金融的模式应运而生。互联网金融飞速发展，便捷、高效极具包容性互联网金融的出现，带动了电子商务的快速发展，科技让虚拟支付成为现实，人们寄予互联网金融极大的信任。它促使互联网相互宝保险公司的诞生[1]。互联网相互宝保险在过去的时间里经历了兴起、发展和不断成熟的过程，可归纳分为四个时期：萌芽期、探索期、发展期和爆发期。萌芽期（1997—2007年）、探索期（2008—2011年）、发展期（2012—2016年）[2]。互联网相互宝保险产业从萌芽期到发展期只有短短的20年，但是在这20年的时间里互联网相互宝保险行业发生了翻天复地的变化，从刚刚开始人们对互联网相互宝保险行业的一无所知，到对互联网相互宝保险行业的认可和支持，只是经过了短短的数十年，在这数十年的互联网相互宝保险行业做出了辉煌的成绩。未来的互联网相互宝保险行业的发展就是发展的爆发期，互联网相互宝保险行业，将会更加充分的发挥自身优势，全面开拓和发展保险市场，为未来保险市场做出良好的成绩。1.1.2研究意义近几年，互联网相互宝保险保费收入规模高速增长，因此国家对于互联网相互宝保险行业更加关注。为了保证互联网相互宝保险行业稳步增长，也为了更好的维护消费者群体的权益，国家对于互联网相互宝保险相关法律的建设更加全面。国家监管委员吴数据显示，2015年保险费用达到2234亿，2016年保险费用达到2347亿，2017年保险费用达到1875.3亿，相对而言2017年的保险费用还有所下降[3]。为了更好的发展互联网相互宝保险行业，对于互联网相互宝保险产品的开发，相关法律的设定和对互联网相互宝保险行业不足的改进，是保持互联网相互宝保险稳步增长的关键。互联网相互宝保险产品创新虽然发展迅速，但整个行业收入增速尚不理想，监管存在一定的滞后。虽然目前我国互联网相互宝保险的渗透率在上升，但仍然较低，传统的保险公司“线下”到“线上”转移的发展方式已经到了瓶颈期，行业里仍然存在很多问题。2018年10月16日“相互保”上线，这个由信美相互和蚂蚁保险联合推出的产品在不到一天的时间内，参与人数就接近100就接近万，4天内就达到330万，不到一周时间就达到630万，近日加入人数已经达到9600万，想必是历史上参与人数增长最快的产品了。后因信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，从2018年11月27日起，“相互保”升级为“相互宝”，现已定位为一款基于互联网销售的互助计划，并非保险产品。相互宝在互联网上如此巨大的客户增长数量说明我国目前对于保险的需求量是巨大的。因此，本文对我国目前的互联网相互宝保险公司进行探究，在如此巨大的市场需求量情况下互联网相互宝保险行业的收入增速与渗透率并不理想的原因，有哪些问题应如何面对和修改。为互联网相互宝保险行业提供新思路，使互联网相互宝保险更好的服务与大众。1.2研究内容本文的主要研究内容是互联网相互宝方面的相关知识。从互联网的简单介绍，互联网的发展历程，到互联网的使用，以及互联网的发展现状，并且对于互联网未来发展进行简单分析。对于互联网相互宝保险行业的发展是本文的主要内容，包括互联网相互宝保险的基本现状，国内外对于互联网相互宝保险的看法，以及国家对于互联网相互宝保险的监管现状。对于互联网相互宝保险行业的发展市本文研究的重点，对于互联网产品的优越性和风险性进行一定的分析。本文的研究的内容主要为互联网相互宝保险方面的知识，因此要对互联网相互宝保险的理论进行分析，然后结合实际进行分析。通过网络查阅资料和观看有关互联网相互宝保险的相关报道的视屏，来对互联网相互宝保险现状进行分析。对研究内容进行分析，来发现互联网相互宝保险网络监管的不足和互联网相互宝保险产品差异性。2互联网相互宝保险及网络监管2.1互联网简介互联网（\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91/_blank"internet）互联网起始于1969年，自从互联网建设成功以来，给世界带来了巨大的影响，他代表人类科技又进入一个全新的时代，让人类世界更加充满色彩[5]。互联网的建立，促进了世界之间的联系，加强了国家于国家，人与人之间的沟通和交流，给予人们更多的学习机会。互联网的运用促进了世界的发展，加强了世界人与人之间的联系，带动了整个世界的科技进步和经济发展。互联网高速发展，离不开其低成本的运转效益，并且互联网的运用不受时间和空间的限制，能够传递大量信息，实现图片和文字的相互转换，能够快速完成人与人之间的信息传递。互联网每时每刻都在改变这个世界，每时每刻也在记录这个世界。2.2互联网相互宝保险保险是一种提供给消费者安全保障的产品，在一定程度上提高了消费者群体的安全性保障，保险行业的发展比较早，在公元前916年古罗马时期就存在着简单的保险这项行业，为了迎合世界的发展，更上世界的步伐，在1996年成立了互联网相互宝保险的行业。互联网相互宝保险行业通过第三方的平台，更加简单具体的给人们提供安全保障，相对于原来存在的保险模式，互联网相互宝保险具有更大的优越性。在互联网相互宝保险行业发展的初期，其实并不被消费者群体所认可，没有具体的文件说明，无法签订相应的保险合同，让消费者群体无法感觉安全感的存在，因此在互联网相互宝保险发展的初期存在巨大的阻碍。但是随着互联网相互宝保险行业的快速发展，相关法律体系的建设，互联网相互宝保险呈现一片好的趋势。互联网相互宝保险操作简单，不需要在特定的场合进行操作，不受空间的限制；互联网相互宝保险信息查阅简单，条款清晰容易查阅并便于理解；互联网相互宝保险的投保和理赔过程都可以在网上进行，投保和理赔更为轻松，并且互联网相互宝保险的产品较多，为不同人群投保给与了更多的选择，更方便人群的对比投保，选择合适的保险。虽然互联网相互宝保险存在极大的优越性，但是互联网相互宝保险还存在一定的风险。互联网相互宝保险容易导致个人信息的流出，对个人隐私可能存在一定的影响；互联网相互宝保险都是在网络上进行，没有进行实际的观察和了解，容易上当受骗；互联网相互宝保险不存在实际性的文件，可能会引起不必要的纠纷。互联网相互宝保险存在巨大的优越性，但是也有一定的风险，在选择过程中一定要仔细阅读条款，防止上当受骗。2.3网络监管网络监管是由国家建立的网络监管委员会，网络监管又可进行细分，可以将网络监管细分成很多层级。网络监管主要目的是保证网络的安全性和健康性。随着人们生活水平的提高，和高科技术的开发互联网的使用变得非常普遍，此时互联网的健康和安全性就尤为重要，其中网络监管就起着十分重要的作用。网络监管的责任在于维护网络安全，保证网络的健康性，对于血腥场面，涉黄内容等不健康场面进行监管。网络的安全性关系到大众群体的财产安全和人生安全，不健全的网络系统可能导致个人隐私的流出和网络资金的流失，对社会产生极大的危害。不健康的网络，例如涉黄，涉及暴力的内容，容易给青少年和儿童带来不好的影响，容易引起青少年和儿童的心理问题。不健康的网络环境，会给社会带来及其不好的影响，容易引起社会的争论。对于网络环境的监管是十分重要的，对于互联网相互宝保险的监管更是重中之重，互联网相互宝保险关系到个人利益和部分群体人员的利益，对于互联网相互宝保险的监管应该被加强。2.4行业产品分析互联网相互宝保险是当今社会比较流行的一种保险模式，很受广大群体的喜爱。互联网相互宝保险的产品种类很多，不同保险针对的人群不同，存在一定的差异性。互联网相互宝保险与现实保险基本相同，但是还存在一些差异，消费者对于互联网相互宝保险的公司没有信任感，对互联网相互宝保险销售的渠道没有安全感，毕竟互联网相互宝保险是一种看不到摸不着的合同，而且很多线上销售保险的公司名不见经传，消费者根本没听说过，所以对于互联网相互宝保险的产品很多也存在质疑。根据中国保险行业协会数据，2018年有62家互联网相互宝保险公司，这62家保险公司保险的种类就比较多，其中就包括机动车辆险，企业财产险，责任险，货运险，意外伤害和健康险。现如今社会人们关注最多的就是健康险和车险。随着人们生活水平的提高，人们对健康的重视越来越高，所以很多人为了健康就会投入大量资金到健康险中。人们对生活质量的要求也越来越高，所以购车的消费者也越来越多，在购车的同时机动车保险是不可少的，因此也有更多的人将紫荆投入机动车保险。国内存在保险品种极多，本文列出几种具有代表性互联网相互宝保险产品：“众安保险”是2013年由腾讯、蚂蚁金服、平安联合发起的互联网相互宝保险公司，也是国内第一家互联网相互宝保险公司，其定位为“服务互联网”。通过网络的方式对保险进行销售，通过电话电脑等形式与消费者协商，签订合同和理赔沟通，基本的保险流程都在线上进行。“泰康在线”是2015年成立的，是有国内首家大型保险企业发起而建立的互联网相互宝保险公司。“泰康在线”的战略核心是“互联网➕大健康”，是落实到消费者中的一种互联网相互宝保险，其运行模式是互联网与实际保险相结合的方式，及存在线上的保险模式也存在线下的保险模式，深受消费者的喜爱。“安心保险”是2015年由中国保险监督管理委员会通过的，有多家企业集体长斑的互联网相互宝保险，其定义就位“简单的保险”。“安心保险”是在国家法律监管下成立的保险，主要针对普通大众人群的保险，针对人们群众的健康保险和医疗保险。“易安财险”是在互联网监督下成立的网络保险，保险公司保险的种类加多，范围较广是一家复合型的互联网相互宝保险企业。国内存在很多的互联网相互宝保险公司，不同互联网相互宝保险公司针对的消费群体不同，互联网相互宝保险公司的可靠性也不相同。针对互联网相互宝保险，应该选择安全可靠，背景比较可靠的，在经过相关法律监管的互联网相互宝保险公司。3互联网相互宝保险行业现状3.1互联网相互宝保险现状互联网相互宝保险在我国发展历史只有短短的几十年，但是在这几十年里保险行业发生了巨大的转变，互联网正深刻的影响着保险业的方方面面。早期的互联网相互宝保险行业是不被消费者群体所认可的，因为那是消费者群体对互联网相互宝保险没有深刻的认识，感觉不到安全感的存在。随着这几年的经济快速发展，人们对于保险行业的认识越来越充足，开始慢慢对互联网相互宝保险认可和接纳。互联网相互宝保险基本现状是保险费用收入总体呈现增长的趋势，保险品种出现多样化趋势，保险费用价格出现降低，保险的渠道也逐渐增加，保险业慢慢偏年轻化趋势。虽然保险的趋势大好，消费者群体开始接纳互联网相互宝保险的运营模式，但是现如今互联网相互宝保险的发展还存在极大的问题。互联网相互宝保险行业的现状不是特别乐观的，在很多方面还存在问题。首先互联网还存在很多安全的隐患，导致消费者群体还不能完全接受互联网相互宝保险。其次很多不法商家利用互联网相互宝保险，欺骗广大消费群众，对于互联网相互宝保险行业的市场带来了极大的不良影响。再者广大消费群体所需要的保险类别，保险额度在互联网相互宝保险中不易被体现，导致很多互联网相互宝保险无法被消费者认可。最后在于国家虽然对互联网相互宝保险有一定的监管，但是监管的力度还不够，国家的很多法律制度没有落实到实际生活当中。由于监管的不到位就会出现互联网相互宝保险信息不对称，保单和实际不符，保险服务不到位频繁发生问题，导致保险的本质发生改变。互联网相互宝保险的现如今社会现状不容乐观，在互联网相互宝保险方面的发展，还存在极大的空间。3.2互联网相互宝保险在法律缺失与监管不足为保护消费者权益，为维护互联网相互宝保险市场的稳定，国家对此提出有关互联网相互宝保险的法律。在2015年到2016年期间，国家就相继出台《互联网相互宝保险监管暂行办法》和《关于加强互联网平台保证保险业务管理通知》这两项政策，这两项政策的提出维护了当时的互联网市场。随个社会的快速发展，互联网相互宝保险的发展也日新月异，以前建立的互联网相互宝保险法规不法适应现在的互联网市场，导致互联网市场法律的缺失。互联网相互宝保险是通过第三方平台来实现消费者的购买与赔付操作，在中国互联网相互宝保险飞速发发展的同时，关于第三方的法律法规无法同步互联网的发展，导致问题的严重化。当保险业务出现问题时，对于责任的追究就会在第三方和保险公司发生争执，最后消费者的权益不法得到保障，受害者还是消费者群体。同时在互联网相互宝保险市场上还存在不良的竞争和虚假的保险机构，对于这些不良的商家，也没有相关的法律措施，导致很多消费者上当受骗，对整个互联网相互宝保险市场带来及其恶劣的影响。在中国互联网相互宝保险飞速发展的同时，就会出现“无法可依”的现象，在实际市场中还存在一些“有法不依”的现象。虽然设置了一些相关的法律体系，但是由于监管的不足，导致很多法律无法落实到位，出现互联网市场的混乱。互联网相互宝保险不受时间和空间的影响，因此很多互联网相互宝保险业务的签订都是在无人为监管下进行的，在互联网相互宝保险签订和理赔都是受第三方影响的，在这种情况下就会出现监管不足，很多程序无法监管到位，当产生问题时就会由于监管不足，监管不及时导致事件更加恶劣。互联网相互宝保险中存在的问题主要就是法律建设的不完善和监管的不足。在互联网相互宝保险市场中，明确的法律和法规是十分重要的，加大互联网市场的监管力度是势在必行的，只有落实到位才能保证互联网相互宝保险的稳步发展。网络监管不仅仅是对互联网相互宝保险环境的监管，也是对互联网产品的监管。当互联网相互宝保险行业本身也存在极大的问题，在实际生活中经常发生互联网宝箱行业争端，不仅仅是客户对产品服务的不满意，更多的是产品本存在的问题。互联网相互宝保险的问题有很多：其一保险产品的透明度不高，很多保险条约对客户的款项没有明确的标明，导致消费者出现问题时无法得到合理的赔偿；其二保险产品的后期服务不到位，很多保险公司在出售保险时，给予较好的条件，但是在实施过程中并没有按照条约赔偿，保险公司对保险赔偿金大打“折扣”；其三保险公司存在“咋骗保险”的现象，对于消费者的保单不承认，或者抠字眼，定性很多事故不在保单范围之类；其四保险行业还会出现“续保”的现象，保单只有在再次交保险金后才会生效，注重保险公司本身经济利益，不考虑消费者的情况。互联网相互宝保险中还存很多方面的问题，这些都需要相应法律的监管和相对人员的监管。3.3互联网产品创新与公众需求随着中国经济的快速发展，消费者群体对于生活质量的要求也越来越高，对于互联网相互宝保险的要求也越来越高，一些大型保险公司的保险种类和保险份额已经无法满足当今消费者的需求，只有互联网创新才能满足消费者市场的需求。虽然互联网市场需要创新，但并不是盲目的创新，就如“相互保”事件。为满足市场消费者的需求，2018年10月16号由蚂蚁金服等多家企业创立“信美人寿互相保险社互相保团体重症疾病保险”简称“相互保”。在“相互保”推广到市场半年后，就被国家保险监管会下达终止项目，并且给予处罚。“相互保”不符合《健康保险管理办法》和《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》等相关法律，被停止使用。从“相互保”叫停时间中就反映出互联网产品的创新就存在一些问题。在现代的互联网相互宝保险产品中，基本都是简单的人寿保险，车险和意外保险，其他种类的保险只占保险行业的一小部分。很多保险的产品，不能迎合市场的需求，缺乏核心竞争力，进而导致市场上的互联网相互宝保险出现空缺。为迎合市场需求互联网相互宝保险合理的创新是必不可少的，除了车险，意外险，人寿保险，疾病险外，还应该推出更多的保险种类。互联网相互宝保险的范围也应该加大，在2010年前保险种类更多的适应中年和老年群体，随着互联网市场的发展，消费者群体开始从中年群体和老年群体向青少年转变，互联网相互宝保险的份额出现年轻化趋势，更多的年轻群体对互联网相互宝保险有更大的需求。互联网相互宝保险的创新不仅需要在保险种类和保险份额的创新，还需要在销售途径，售后处理，人才选拔方面进行创新。为迎合互联网相互宝保险市场的高速发展，应该开设更多的销售渠道，完善建设更好的售后处理，培养和选拔更合适的销售人才。4我国互联网相互宝保险存在的主要问题新生事物的出现和发展一般会带来好的一面，也会有坏的一面：一方面是充满希望的未来，另一方面是各种潜在的问题和风险。互联网相互宝是传统保险业与互联网结合的产物，生命力旺盛，拥有十分强大的力量，推动了整个保险业的转型升级，促进了保险行业的发展。正因为我国互联网相互宝发展速度太快，不可避免的会出现了许多问题。本部分的内容主要为我国互联网相互宝在飞速发展过程中遇到的主要问题。4.1产品设计不合理保险市场上存在保险公司之间相互抄袭，保险产品大体相同的现象。我国互联网相互宝保费收入虽然一直都保持较高的增长速度，但是互联网相互宝发展时间较短，各方面都存在一些问题，如保险产品种类单一，主要包括条款相对简单、责任义务相对明确、保险期限较短的产品。许多情况下，不同保险公司推出的保险产品在各方面都大体相同，包括险种名称、保险费率、保障范围、售后服务、责任义务等。这会增加消费者降低对保险产品的的排斥心理，进而降低保险产品的市场竞争力，难以满足客户需求。互联网相互宝产品同质化使得保险公司陷入价格战，减少了利润，不利于自身的发展。4.2道德风险突出因为互联网相互宝是通过网络平台进行销售的保险产品，对消费者的相关信息所知甚少，难以准确推断出投保人的风险，而且我国的征信体系完善度较低，保险公司对于投保人的相关信息难以判断真假，对投保人的风险水平估测也就变得难上加难，会增加道德风险的产生。还有就是由于信息不对称，从事经济活动的人可能会为了增加自身收益，从而做出损人利己的事，或者是为了逃避自身要承担风险时所采取的自私行为，从而也会产生道德风险。4.3信息安全风险大互联网相互宝推动了传统保险业的转型升级，带来了蓬勃的生命力和发展机遇，但同时也带来了信息安全风险。第一是因为信息的泄露。主要包括内外两个方面:一是内部原因，主要是由于公司的人员为了获取额外的利益，知法犯法，向其他公司、单位或个人提供或出售公司内部消息和客户的私人信息，泄漏公司的秘密和客户的私人信息，可能会对公司和客户造成难以估量的损失。还有一个是外部原因，这是由于保险公司的信息安全保障系统级别低，没有及时的进行升级和更新，难以抵抗病毒的侵袭和黑客的攻击，从而泄露或者损毁大量客户信息，造成难以挽回的损失。第二是互联网技术的不足。因为互联网平台还不够成熟，会存在一定的缺陷，在技术上存也有一定的漏洞，难以满足互联网相互宝的发展现状，而且相应的安全机制也有不足的地方，这都会加剧信息安全风险。三是管理体系不完善。由于管理机制实施不到位或者不够完善等问题没有得到及时的解决，导致流程衔接不到位、员工操作失误等，增加了信息安全风险。4.4专业人才短缺由于互联网相互宝管理难度大、业务高度专业化，这就使得它需要一个专业化的人才队伍。而且保险行业对人才的需求越来越重视，使得人才在一个公司中地位与日俱增，对保险公司在竞争中取得优势地位起到决定性作用。同时互联网相互宝业对人才也存在一定的要求：一方面要熟悉了解常规保险业务；另一方面又要拥有一定的互联网技术，这种高端综合型的保险人才非常稀缺。如果互联网相互宝想要向更高的层次发展，培养和引进高端素质人才必不可少，对于企业未来的发展起到关键性的作用。4.5有效监管不足互联网相互宝发展速度越来越快，也取得了一定的成绩，但是相关法律法规的建设步伐却跟不上。为了推动我国互联网相互宝的发展，中国保监会也出台过一些对互联网相互宝业务加强监管的文件，但从整体效果来看，已有的法律法规仍然不能满足我国互联网相互宝的发展现状。正是因为对互联网相互宝的监管不足，导致许多问题不断涌现出来，其中最为主要的问题包括不同地区投保理赔纠纷、保险赔付证据电子化的法律效力等，这急需完善相应的监管机制。5推动我国互联网相互宝保险发展的对策建议5.1优化产品设计5.1.1产品差异化发展互联网相互宝最重要的是要坚持创新。互联网相互宝不能满足现状而止步不前，而是要加大创新力度，不断前行，研发创新出别具一格的新产品与服务，大放异彩。互联网相互宝要走差异化路线，避免出现产品同质化，从而提高竞争优势，增加在保险市场上的竞争力。首先要对互联网相互宝产品进行功能创新，提供多功能或新功能的保险产品，满足客户的潜在需求，获得竞争上的差异化优势。其次是改良产品性能和提高产品服务质量，充分满足客户的产品体验感。最后是量身定做，这是产品走向差异化最重要的一步。根据消费者的性格、职业、收入、兴趣偏好及家庭状况等各方面的原因，为其设计出具有针对性的保险方案，充分满足消费者的最大化需求。5.1.2消费者参与产品开发互联网相互宝的线上模式缩短了客户与保险公司之间的距离，互联网相互宝的灵活性和便捷性提高了消费者对产品的反馈热情，这使得消费者可以间接的参与到互联网相互宝产品的设计开发，他们可以提出自己的想法和建议，保险公司则根据客户对产品的意见，及时调整思路，与消费者一起设计出保险产品。5.2加强我国信用体系建设我国政府部门应该出台相应的政策，建立和完善对失信行为的惩罚机制，加强信用体系建设，对于失信行为依法严惩，提高失信成本，加强对信用行为的监管，严格依据法律办事。政府还可以成立信誉评级机构，对市场主体进行信用评级，加快市场的信用建设，促进整个保险市场稳健运行。还可以开发专业服务互联网相互宝的软件技术。互联网相互宝还需要依靠专业的技术和软件的支持，来确保客户提供的信息数据是真实和有效的。5.3建立信息安全保护措施保险公司可以通过建立有效的风险评估和监测体系，从各个方面来降低风险，如规范实施、进行隐患预测、建立机制、对安全程度进行测定等。进而对风险监控体系和信息安全保障体系实行动态化统一管理，定期对系统升级更新，从而能够全方面有效的防范风险。同时还要对客户的信息数据建立档案库，加强对诚信的管理。还应在建立互联网相互宝信息共享平台，用来记录我国互联网相互宝从投保到理赔的各个环节的有关数据以及投保人和被保险人的相关信息等，使保险公司可以更好的通过网络平台上开展核保工作，同时还可以减少道德风险和逆向选择;对于诚信度较低的客户，可以增加处罚手段和加大处罚力度，比如:可以把信用度低的客户拉入黑名单，对于不遵守最大诚信原则的客户，情节较轻的，可以解除保险合同，减少经济损失；情节严重的，可以把法律作为武器来维护自己的利益。主要是为了减少客户的侥幸心理和自私行为，使客户的信息更加透明，降低互联网相互宝欺诈事件发生的概率。5.4培养专业人才保险公司应注重人才方面的培养，建立专业的人才培养体系，培养出各个领域的高端专业人才。如开展数据分析技能培训，培养出一部分保险精算人才；开展市场营销和消费者心理学培训，培养出一部分保险营销人才等。改变以往的管理手段和方法、经营框架和组织结构，建立新型培训系统，有针对性的进行培训，从而提升员工的网络技术、营销能力以及专业素养等，同时加强对员工的互联网意识和安全意识的提升，培养出一批专业的互联网相互宝人才。5.5完善监管体系监管部门可以从互联网相互宝的监管现状入手，以维护险消费者合法权益、防范转移风险和促进保险市场发展为基本原则，从多个方面对互联网相互宝加强监管，调节政府与保险市场的关系，相互促进。第一，营造良好的法规环境。对于保险市场上的违法乱纪行为加大监管和处罚力度；对于空白区域制尽快出台相应的制度；对于已有的规章规范性文件进行归纳整理，并做出适当的修改，这对于监管者来说，能更有效的进行市场监督。同时要把握好法律法规的出台时机以及执法力度，对于涉及原则性的问题，要依法严惩，维护社会群众的利益，这是政府监管部门和司法机关的基本职责。第二，建立合适的准入和退出机制。监管部门应该对互联网相互宝公司的进入条件、经营范围、组织框架、运作模式等做出一定的到要求，确保监管能更加规范。对于达不到规定标准的保险公司，监管部门要对其能力进行考察或者限制其从事与互联网相互宝相关的业务。对于我国互联网相互宝公司的各项业务也要加强监管，如果没有达到合规合法性的要求，也要做出一定的惩罚。监管部门要定时对互联网相互宝公司的经营活动展开调查，并规定互联网相互宝公司必须对各项经济业务要及时进行申报并提供相关资料。对于违法违纪现象，要依法严惩及时处理，对于违规行为要提出警告和及时改正。

总结本文总结了互联网相互宝发展过程中面临的主要问题，并给出了相应的解决对策。产品方面，要加大创新力度，突出产品差异化；道德方面，要加强我国信用体系建设；人才方面，要培养和引进专业互联网相互宝人才；法律方面，要健全法律法规；服务方面，要完善服务系统。互联网相互宝对人类和社会发展有着巨大的影响，我们要引起重视。虽然我国互联网相互宝发展时间较短，却无时无刻不在影响着我国保险行业的发展，传统保险业的保险产品和运作模式也因为互联网相互宝发生了巨大改变。消费者对保险的认知，也将因互联网相互宝产品源源不断的出现而发生改变。我国互联网相互宝在发展过程中不可避免的出现了诸多问题，但许多问题都已经得到了解决。我相信互联网相互宝的发展前景是一片光明的，它将会以一股势不可当的气势不断前行，绽放其应有的光彩。参考文献[1]周红军.互联网金融模式下的保险营销分析[J].淮海工学院学报(人文社会科学版),2018(11).[2]曹云波,姜家祥.大数据时代专业互联网保险公司的机遇与挑战——以“众安在线”为例[J]财会月刊，2015（8）：93-96.[3]杨冬妮.互联网保险发展研究[D].广西大学.2019.[4]何小伟,聂紫薇.相互保转型事件评析及展望[J].中国保险,2019(01):53-56[5]张文凯.

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